הטור הכואב של נחום ברוק על הגמחים

הקול השפוי

נטען כאן נגד דברים שלא נאמרו.
אף אחד לא טען שהציבור החרדי נכשל בכלכלה הפנימית שלו.
ואף אחד לא טען שצריך לסגור את הגמחי"ם,
בסך הכל נכתב שראוי שגמחי"ם יבדקו מה מטרת הלווה לפני שמלווים לו.
ולא יאפשרו מצב שאנשים לווים על מנת להחזיר מהלוואות אחרות.

משהמשה

@הקול-השפוי כתב בהטור הכואב של נחום ברוק על הגמחים:

אף אחד לא טען שהציבור החרדי נכשל בכלכלה הפנימית שלו.

@ניסן-עציוני כתב בהטור הכואב של נחום ברוק על הגמחים:

אותה סיבה שגרמה לבנק המרכזי ומערכת הבנקאות בישראל להקים את מאגר נתוני אשראי לפני מספר שנים, כדי למנוע מינוף יתר של לווים, אמורה לשמש כפרמטר לקבלת החלטות באישורי הלוואות של הגמחי"ם.

לומר שאנחנו צריכים ללמוד מבנק ישראל איך לנהל את הגמחים, זה סוג של אמירה שהכלכלה הפנימית שלנו נכשלה ואנחנו צריכים ללמוד מהם איך להתנהל

@הקול-השפוי כתב בהטור הכואב של נחום ברוק על הגמחים:

בסך הכל נכתב שראוי שגמחי"ם יבדקו מה מטרת הלווה לפני שמלווים לו.
ולא יאפשרו מצב שאנשים לווים על מנת להחזיר מהלוואות אחרות.

זה נקרא לשנות את הקריטריונים לגמחים בצורה שצריך להצהיר למה לקחת.
וזה בעצם מעקר את המעלות של הגמחים.

כתב בהטור הכואב של נחום ברוק על הגמחים:

אי אפשר להתנות תנאים בקבלת הלוואות ,או לתחקר את הלווים,
כי המעלה הגדולה של הגמחים שאתה לא צריך לתת דוח לאף אחד.
אם אשת אברך הגיעה למצב נפשי שהיא צריכה מלון לשבוע, או טיול לחו"ל.
למי בדיוק צריך למסור דו"ח למה זה כל כך דחוף כשלא גומרים את החודש???

הבעיה המרכזית שהערתי עליה, זה שהגישה החילונית אומרת בא נמנע מצב של עוני של יחידים ונסדר את כולם - השורש של זה הוא סוציאליסטי..
הגישה היהודית אומרת צריך לתת לאנשים נורמלים את הכלים להצליח .
ולעזור למי שנכשל עם ארגוני צדקה או מסילה וכדומה.
האמירה שניתן לייצר חברה מצויינת שבה לא יפלו אנשים לגלגולים ונמנע את העוני והגלגול - היא גישה אחרת ממה שהיה מקובל בציבור החרדי עד היום.
ועל כך הלנתי.
מותר לא להסכים !!!!

הקול השפוי

@משהמשה אני חושב שמותר ואף ראוי ללמוד מבנק ישראל איך לנהל את הגמחי"ם,
אם תרצה אפשר לקרוא לזה "חכמה בגויים תאמין".
זה לא אומר שנכשלנו, זה אומר שיש לנו לאיפה להתקדם.

מהות המושג גמ"ח זה הלוואה לשם חסד ולא בריבית.
כל השאר זה בונוס מהצד, ואם השאר מזיק אז בהחלט יש מקום לשקול לשנות.
כמדומני שגם היום במקרים מסויימים גמ"ח ישאל מה מטרת הלוואה כדי להחליט האם לתת.

אם תרצה:
ביקשתי מ- GPT,
תגדיר לי במשפט אחד מה זה גמ"ח כספים.
וזה תשובתו:
גמ"ח כספים הוא ארגון קהילתי שמלווה כסף ללא ריבית כדי לעזור לאנשים במצוקה כלכלית זמנית.

הקול השפוי

@משהמשה כתב בהטור הכואב של נחום ברוק על הגמחים:

הבעיה המרכזית שהערתי עליה, זה שהגישה החילונית אומרת בא נמנע מצב של עוני של יחידים ונסדר את כולם - השורש של זה הוא סוציאליסטי..
הגישה היהודית אומרת צריך לתת לאנשים נורמלים את הכלים להצליח .
ולעזור למי שנכשל עם ארגוני צדקה או מסילה וכדומה.
האמירה שניתן לייצר חברה מצויינת שבה לא יפלו אנשים לגלגולים ונמנע את העוני והגלגול - היא גישה אחרת ממה שהיה מקובל בציבור החרדי עד היום.
ועל כך הלנתי.
מותר לא להסכים !!!!

אשמח אם תכתוב יותר ברור,
לא כל כך הבנתי.

משהמשה

@הקול-השפוי כתב בהטור הכואב של נחום ברוק על הגמחים:

אני חושב שמותר ואף ראוי ללמוד מבנק ישראל איך לנהל את הגמחי"ם,
אם תרצה אפשר לקרוא לזה "חכמה בגויים תאמין".
זה לא אומר שנכשלנו, זה אומר שיש לנו לאיפה להתקדם.

אני מאוד בעד ללמוד דברים מחכמה בגויים תאמין.
אבל כתוספת על מה שיש לנו מעצמינו, כמו ללמוד שאפשר להשקיע גם ב S&P ואפשר ללמוד איך להתנהל כלכלית כמו שעושים מסילה.
אבל לא לשנות התנהלות מצליחה שנותנת אפשרות לאברכים רבים להשקיע ואם הם יתקעו יש להם גמ"ח.
בגלל שיש אנשים שנכשלו בזה לא לוקחים את האפשרות מרוב הציבור שמתנהל חכם.
רק עם השקעות + גמחים מהצד אפשר לחתן ילדים ולא רק עם דרכים שלמדנו מאחרים שלא מצליחים לתת לילד שלהם אגורה.

הקול השפוי

@משהמשה כתב בהטור הכואב של נחום ברוק על הגמחים:

@הקול-השפוי כתב בהטור הכואב של נחום ברוק על הגמחים:

אני חושב שמותר ואף ראוי ללמוד מבנק ישראל איך לנהל את הגמחי"ם,
אם תרצה אפשר לקרוא לזה "חכמה בגויים תאמין".
זה לא אומר שנכשלנו, זה אומר שיש לנו לאיפה להתקדם.

אני מאוד בעד ללמוד דברים מחכמה בגויים תאמין.
אבל כתוספת על מה שיש לנו מעצמינו, כמו ללמוד שאפשר להשקיע גם ב S&P ואפשר ללמוד איך להתנהל כלכלית כמו שעושים מסילה.
אבל לא לשנות התנהלות מצליחה שנותנת אפשרות לאברכים רבים להשקיע ואם הם יתקעו יש להם גמ"ח.
בגלל שיש אנשים שנכשלו בזה לא לוקחים את האפשרות מרוב הציבור שמתנהל חכם.
רק עם השקעות + גמחים מהצד אפשר לחתן ילדים ולא רק עם דרכים שלמדנו מאחרים שלא מצליחים לתת לילד שלהם אגורה.

נכתב למעלה שצריך לתת גמחי"ם למי שזה יעזור לו, ולא למי שזה יזיק לו.
ולכן הוצע שמנהלי גמחי"ם ידעו איזה עוד הלוואות לקח הלווה, דבר שיתן למנהל את הכלים להחליט אם לתת הלוואה או לא.
זה לא דבר שיזיק לשום דבר.

איציק התותח

כתב בהטור הכואב של נחום ברוק על הגמחים:

הגמ"חים הוא דבר נהדר.
מי כעמך ישראל עוזרים זה לזה, מלווים ללא ריבית למי שזקוק לכך

ברור לכולנו שאי אפשר שגמ"ח יצטרך לבקש מאנשים דוחות שנתיים, תלושים אחרונים ודוח מצב בריאותי.

-אבל גם ברור שאי אפשר לקרוא לזה התנהלות מצליחה,
-ואי אפשר לומר שהסיפור של הגלגולים ברובו שייך לדור הקודם.
-ואי אפשר לומר שרק עם השקעות + גמ"חים מהצד אפשר לחתן ילדים.
(כי אם בכלל לא היו גמ"חים, תשאל את המבינים, הלחץ החברתי היה נשאר בלחתן בבית כנסת יותר מפואר, ואנשים היו נשארים במסגרת.)

ההצעה שלי, שהיא בגדר דמיון:
לאחד את כל הגמ"חים הקטנים לגמ"ח ארצי אחד שנותן הלוואות רק על ידי פריסת תשלומים.
והעיקר שיהיה לכולנו חג שמח

משהמשה

@איציק-התותח כתב בהטור הכואב של נחום ברוק על הגמחים:

ההצעה שלי, שהיא בגדר דמיון:
לאחד את כל הגמ"חים הקטנים לגמ"ח ארצי אחד שנותן הלוואות רק על ידי פריסת תשלומים.

הצעה יפה.
אני זוכר שהיה מי שהציע אותה לפני 20 שנה
מי שהקים את הגמ"ח המרכזי שהיום כל כך מדברים עליו.... שזה לא ....

משהמשה

@איציק-התותח כתב בהטור הכואב של נחום ברוק על הגמחים:

-ואי אפשר לומר שרק עם השקעות + גמ"חים מהצד אפשר לחתן ילדים.
(כי אם בכלל לא היו גמ"חים, תשאל את המבינים, הלחץ החברתי היה נשאר בלחתן בבית כנסת יותר מפואר, ואנשים היו נשארים במסגרת.)

זה נכון אולי רק בציבור החסידי (כתבת פעם שאתה מגיע מהמגזר החסידי)
אם לא הייתה לי אפשרות לתת דירה לחתן שלי שילמד, הייתי צריך להחזיק אותו אצלי בבית על שולחני כמו שהיה מקובל באירופה לפני השואה... שהיו נותנים קעסט לחתן שישב וילמד תחת השווער.
כמובן בלשון "גוזמא".....
ב"ה שיש אפשרות לתת דירה או בסיס לדירה במרכז או בפריפריה משהו שנותן אפשרות לשבת ללמוד בהתחלה בלי עול.
ובלי השקעות וגמ"ח שמאפשר לך לשלם את המשכנתא בחודש שנשארת בלי שוכרים והקודמים עשו נזקים שהיית צריך להוציא מהכיס וכו'. בחיים לא היית יכול לתת.
ואם הגמח היה בודק בציציות שלך הוא היה אומר בעייתך שקנית דירה לילד שלך אני לא נותן למי שמהמר בנדלן...

שואף ליותר

אתמול התפרסם בטיפים לכלכלה נבונה של ידידנו היקר @ניסן-עציוני טור המשך מאת הרב נחום ברוק.

נתינת הלוואות – ח"ב

התגובות לטור הקודם על הלוואות מגמ"ח וכניסה למעגל "הגלגולים", מוכיחה שהתופעה רחבה מאד

הפתרון: להתנהל נכון ולבנות תוכנית גמילה מהלוואות

הטור הקודם שהעמיד תמרור אדום על לקיחת הלוואות "כחלק מההכנסה החודשית" ללא תוכנית ברורה ותכליתית ליציאה מהמצב הזה – מהצד של הלווים, ונתינת הלוואות לאותם אנשים בלי לבדוק קודם – מהצד של המלווים, הניב כצפוי המון תגובות.

כולן ללא יוצא מן הכלל (למעט שניים) של אנשים שהיו שם – כן, לווים שהיו במעגל הבלתי נגמר הזה של גלגולי חובות ופשוט ראו כמה זה העיב להם על החיים ומה קרה כשהם פשוט הפסיקו להשתמש בכלי הזה, ושינו תפיסה. התחילו לחיות מהכנסות אמיתיות וממה שיש ולא מגלגולים והלוואות.

כאן המקום שוב לחדד, כי אין גדולה כמצוות הלוואה וחלקם האדיר והמבורך של מנהלי הגמחי"ם וכל המלווים שעושים זאת בהתנדבות ומתוך צ"צ באמונה. אין ויכוח שזו מצוות צדקה נעלה ביותר. הדגש בטור היה על המינון והגישה. זה בדיוק כמו שניקח תרופה שהיא מצילת חיים ונחלק אותה בלי הגבלת כמות לכל דורש, התוצאה תהיה ברורה - מוות המוני. זה בדיוק מה שקורה כשיש לאנשים בראש את האופציה הזו בכלל של נטילת הלוואות. זה חוסם כל כוונה טובה, וכל רצון לצאת מאזור נוחות, לקיחת אחריות לשאת בעול ולהבין מאיפה באמת סוגרים את החודש, מאיפה באמת לוקחים את מקור המימון להוצאה פלונית וכיוצ"ב.

ואם רוצים לראות כיצד התייחסו לתופעה גדולי ישראל, הנה אחת מהתגובות שקיבלתי: " מילה בסלע, לדעתי התופעה שכיחה מאד אפילו יותר משאתה מתאר ומעשה שהיה במנהל הגמ"ח הגדול בירושלים שנכנס לגראי"ל שטינמן וסיפר לו בחגיגיות שהיום הם נתנו את ההלואה המיליון, מאז יסוד הגמ"ח ענה לו הגראי"ל בפיקחותו "היום סיבכתם את האיש המיליון".

כמובן שמרן לא התכוון להמעיט בצדקה והחסד של אותם מנהלי גמ"ח אלא בא לחדד את מה שאנחנו מדגישים פה, ש"הנתינה הזו היא בעצם בדיעבד" ושזה לא יהפך לנורמות ולדבר מובן מאליו, מה שלצערנו קורה במחוזות רבים.

אחד הדברים שאני מדגיש שוב ושוב בהרצאות בנושאים אלו זה הדבר הבא: נניח שמשפחה נמצאת במינוס עם מסגרת אשראי של עשרת אלפים שקלים עליה היא משלמת עלות אשראי של 15%. כעת מתקשר פקיד הבנק הנחמד ומציע הצעה שלדבריו אי אפשר לסרב לה, לקיחת הלוואה באותו סכום בעלות אשראי של 6% בלבד, ובפריסה של תשלומים עם החזר של 500 שקלים בלבד בחודש. כאן נוצרת דילמה, לקחת את ההלוואה/ לא לקחת. רק נוסיף נקודה אחת למשוואה, המשפחה הזו לצורך העניין מרוויחה 15 אלף שקלים בחודש ומוציאה 16 אלף שקלים. כלומר – הם בגרעון שלילי של 1000 שקלים בחודש, 12 אל"ש בשנה.

למרות "החיסכון" כביכול בעלות האשראי, ברור שכל בר דעת שיסתכל על המקרה הזה יראה להם את העובדה הפשוטה. על הנייר תוך ששה וחצי חודשים הם יחזרו לאותה נקודת פתיחה – כלומר ,שוב יהיו במינוס של 10,000 שקלים בחודש, כשכעת יש להם גם הלוואה להחזיר. אז מה נכון לעשות? ראשית כל לבנות תוכנית הבראה ולהפסיק לגלגל. הסיפור הזה קורה בהלוואות שנותנים הבנקים – הרבה מאד מההלואות החדשות הניתנות הן בעצם הלוואות לצורך גלגול וסגירת הלוואות נוספות, והדבר הזה קורה לצערנו גם בהלוואות שניתנות ע"י גמחי"ם. שם ברמה מסוימת האפשרות ליפול בזה קלה יותר כי אין מאגר נתוני אשראי שקופץ למאשר האשראי כשהוא נדרש לאשר את ההלוואה.

אז מה נכון וצריך לעשות? ראשית כל לבנות תוכנית הבראה ולהפסיק לגלגל. החורף הגיע, החגים מאחורינו וזה בדיוק הזמן להתנהל נכון, להפסיק לחלוטין לקחת הלוואות לצריכה ולגלגול חסר תכלית. לנהל תקציב חודשי ושנתי, לסדר יחס של החזרי הלוואות שאינו הולם את מצב ההכנסות ולהתנהל נכון.

לתגובות והערות ניתן לפנות לנחום ברוק מנהל מקצועי במסילה במייל: nb@mesila.com

הפורום הכלכלי החרדי הראשון

הטור הכואב של נחום ברוק על הגמחים