תנו לכסף שלכם לעבוד – כי כשהוא נח, הבנק מרוויח! 🚀💰 (כל מה שצריך לדעת על קרן כספית!)
-
@ההאלוף כתב בתנו לכסף שלכם לעבוד – כי כשהוא נח, הבנק מרוויח!
:אני חושב שבפקדון של הבנק הריבית היא רק 15 % אמנם לא על הרווח הריאלי.
נכון, אבל זה תלוי בסוג הפיקדון!
️ אם הפיקדון צמוד למדד – המס עליו הוא 15%, אבל המס מחושב על הרווח הנומינלי (בלי לקזז אינפלציה).
️ אם הפיקדון לא צמוד למדד – המס הוא 25% על כל הרווח (ללא התחשבות באינפלציה).
היתרון של קרן כספית:
בקרן כספית משלמים 25% מס בלבד על הרווח הריאלי, כלומר, אחרי קיזוז האינפלציה. בפיקדון צמוד מדד, אמנם המס נמוך יותר (15%), אבל הוא מחושב על הסכום המלא בלי הפחתת אינפלציה, מה שיכול להיות פחות משתלם אם האינפלציה גבוהה.
השוואה במספרים:
נניח תשואה של 4% בשנה ואינפלציה של 2%:
קרן כספית – מס של 25% רק על הרווח הריאלי (2% רווח ריאלי → מס על 2% בלבד).
פיקדון צמוד מדד – מס 15% על כל ה-4% (ללא הפחתת אינפלציה).
לכן בסיכומו של דבר:
אם האינפלציה גבוהה, קרן כספית משתלמת יותר כי המס מחושב חכם יותר. אם האינפלציה נמוכה מאוד, ההבדל קטן. הכל תלוי במצב הכלכלי ובצרכים שלך! -
ציטוט מאשכול אחר:
@ניסן-עציוני כתב בהשקעה לטווח הקצר, איפה.:
האמת שכתבתי כאן בעבר לא פעם ולא פעמיים, את מה שחייב להיות ברור לכולם, כסף מזומן לא משאירים אותו בבנק, בדיוק כמו שלא מטמינים אותו מתחת לבלטות, כסף ששוכב, הוא כסף מופסד.
מה שלא כתבתי, ופעם אחר פעם אני מקבל באישי את השאלה הזו, (רק בסופ"ש הזה 6 אנשים שונים שאלו אותי את השאלה הזו), מה כן עושים עם הכסף, איפה המקום הנכון להניח אותו, ובלי כאבי ראש.
בשלב זה, אתייחס לטווח הקצר, אם יש לכם כמה עשרות אלפי שקלים בחשבון אותם תצטרכו בשנה הקרובה, איפה המקום הנכון להניח אותם, נעים להכיר , קרן כספית, היא ניתנת לרכישה מהירה באמצעות אתר הבנק, הממוצע של ההכנסה שלה היא בין 4% - 4.5% שנתי, המס שינוכה עליה הוא מנוכה מעליית האניפלציה, ולסיום אין עליה עמלת פעילות.
בישראל יש 30 קרנות כספיות, חלקם גם כשרות בכשרות גבוהה, (הקפידו על הכשרות כדי לא להסתבך עם ריבית) שישקיעו את כספכם במקומות בטוחים ויציבים, שאמנם לא יניבו סכומי עתק, אבל בהחלט שישמרו על הכסף שלכם בעדינות מהאניפלציה ואולי אפילו יצפו בכסף נוסף, החוק בישראל מגדיר את המקומות בהם מותר למנהלי הקרנות הכספיות להשקיע, ולכן הכסף נחשב לבטוח במיוחד.
למעשה בטווח הקצר של עד שנתיים שלש, קרן כספית נחשבת בקרב המומחים למקום המועדף לתת לכסף להתיישן, יותר מזה כבר ישנם פתרונות טובים יותר כמו קניית אגחי"ם והמסתעף, אבל מול האופציות הקיימות של פקדון בבנק, או שכיבה בעו"ש סביר שזה האפשרות הטובה ביותר.
האם הכסף נגיש? תוכלו למכור את הקרן כספית בכל עת, כשלמחרת הכסף יהיה אצלכם בחשבון.
האם הוא בטוח ב100 אחוז? שוק ההון הוא מקום מסוכן, אבל קרן כספית מושקעת במקומות מאד יציבים.
איך קונים ואיפה? פשוט וקל נכנסים באתר הבנק שלכם לקטגוריית ניירות ערך או שוק ההון (אם הקטגוריה הזו לא נפתחת לכם פנו לפקיד בבנק, זה פרוצדורה פשוטה מאד) ורוכשים קרן כספית מהרשימה המופיעה בטבלה הזו חשוב להבדיל ולהשוות לפי מחיר הדמי ניהול אותם תשלמו.
שימו לב שקרן כספית פטורה מעמלות ניהול של קניה ומכירה ולכן אין הבדל אם לרכוש אותה בבנק או בבית השקעות, בשונה מכל השקעה בשוק ההון.
מה לגבי מס רווח? כמו כל השקעה בשוק ההון גם קרן כספית חייבת במס, של 25% מהרווח, אממה המס הוא ריאלי, כלומר בניכוי וחישוב של האינפלציה, כך שהוא משתנה כל חודש ב15 לחודש עם פרסום המדד, ובפועל בהתחשב באינפלציה הגבוהה בשנים האחרונות, המס נמוך יחסית.חשוב לחדד, לא תתעשרו מהשקעה בקרן כספית, היא עדינה ולא מניבה במיוחד, היא כן תשמור לכם טוב יותר על הכסף, מירידת הערך, משיווי נמוך ותניב לכם בצורה שתוכלו להיות רגועים.
חשוב מאד לחדד, שאני לא יועץ ואין לי רשיון יעוץ, מעולם לא חלמתי לייעץ, וכל מה שכתבתי כאן אפילו לא בגדר המלצה, אלא סתם כשיחת חברים בעלמא.
-
@טריידר כתב בתנו לכסף שלכם לעבוד – כי כשהוא נח, הבנק מרוויח!
:חשוב לחדד, לא תתעשרו מהשקעה בקרן כספית, היא עדינה ולא מניבה במיוחד, היא כן תשמור לכם טוב יותר על הכסף, מירידת הערך, משיווי נמוך ותניב לכם בצורה שתוכלו להיות רגועים.
בדיוק! קרן כספית היא אולי השקעה סולידית, אבל כשמדובר בסכומים גדולים – הרווחים מצטברים לסכומים משמעותיים.
אם מישהו משקיע 100,000 ש"ח בקרן עם תשואה של 4% שנתי, הוא ירוויח 4,000 ש"ח בשנה (לפני מס).
אבל אם מישהו משקיע 10 מיליון ש"ח, הוא ירוויח 400,000 ש"ח בשנה – וזה כבר סכום יפה מאוד! העיקרון פשוט: התשואה אולי מתונה, אבל ככל שהסכום ההתחלתי גדול יותר – גם הרווחים האבסולוטיים גדלים.קרן כספית אולי לא "תכפיל" את הכסף, אבל היא בהחלט יכולה להניב הכנסה פסיבית יציבה וגבוהה עבור מי שמנהל סכומים גדולים.
דברי אינם מהווים ואינם מיועדים להוות תחליף לייעוץ פיננסי, וכל העושה בהם שימוש, עושה זאת על דעת עצמו ועל אחריותו בלבד. מחבר הקונטרס הון ודעת למתחילים. האזינו לנושא שוק ההון והנדל"ן בקול פלוס: 02.3130299 (שלוחה 1).
-
@פלוס כתב בתנו לכסף שלכם לעבוד – כי כשהוא נח, הבנק מרוויח!
:קרן כספית אולי לא "תכפיל" את הכסף, אבל היא בהחלט יכולה להניב הכנסה פסיבית יציבה וגבוהה עבור מי שמנהל סכומים גדולים.
קרן כפסית שומר שהכסף שלך לא מתאדה באוויר בעקבות האינפלציה,
שאולי השנה הייתה גבוה מהממוצע, אך היא תמיד בסביבות 2%,
אז אם יש לכם 100,000 ש"ח בעו"ש, ואין לכם ענין להפקיר 2000 ש"ח בשנה, פשוט הפקידו את הכסף בקרן כפסית...
ואתם יודעים מה ? אם הריבית גבוה יותר מהאינפלציה, הרווחתם עוד 1000 ש"ח !
תנו לכסף שלכם לעבוד – כי כשהוא נח, הכסף מתאדה !
-
@טריידר
נכון מאוד! קרן כספית היא דרך חכמה לשמור על ערך הכסף, במיוחד כשהריבית במשק גבוה יחסית לאינפלציה.
צריך רק לזכור שהקשר בין הריבית לאינפלציה משתנה לאורך השנים – זו דרך מצוינת ניהול כסף פנוי בטווח הקצר-בינוני, אבל לא בהכרח פתרון קסם נגד שחיקת ערך בטווח הארוך. -
@פלוס
האם אפשר לקנות קרן כספית דרך מערכות מסחר עצמאי כמו אקסלנס? -
@שואף-ליותר כתב בתנו לכסף שלכם לעבוד – כי כשהוא נח, הבנק מרוויח!
:האם אפשר לקנות קרן כספית דרך מערכות מסחר עצמאי כמו אקסלנס?
כן, אפשר לקנות קרן כספית דרך מערכות מסחר עצמאי כמו אקסלנס, מיטב דש, פסגות ואחרות, אבל יש כמה דברים שכדאי לדעת:
דרכי רכישה של קרן כספית:
דרך הבנק – ניתן לרכוש קרנות כספיות דרך מערכת המסחר של הבנק (למשל "לאתר שוק ההון" או "טרייד"), לרוב ללא עמלות קנייה ומכירה.
דרך בתי השקעות ומערכות מסחר עצמאי (כמו אקסלנס, מיטב דש וכו') – כאן לפעמים יש דמי משמרת או עמלות מסחר, אז שווה לבדוק לפני הרכישה. יתרונות רכישה דרך מסחר עצמאי: מגוון רחב יותר של קרנות – אפשר להשוות בין קרנות שונות מבחינת תשואה, דמי ניהול וכשרות.
שליטה נוחה – לרוב הממשקים מתקדמים ונותנים מידע מעודכן.
מתאים למי שסוחר באופן פעיל ורוצה לנהל את ההשקעות שלו עצמאית.
️ דברים שכדאי לבדוק לפני שקונים דרך מערכת מסחר עצמאי:
דמי ניהול – כל קרן גובה דמי ניהול שונים, וזה משפיע ישירות על הרווח.
עמלות מסחר – בנקים לא גובים עמלות על קנייה/מכירה של קרן כספית, אבל במערכות מסחר חיצוניות זה תלוי בתנאי השירות.
סוג הקרן – יש קרנות כספיות רגילות ויש קרנות שמתאימות לאוכלוסיות מסוימות (למשל, קרנות כשרות). -
@שואף-ליותר במרבית בתי ההשקעות תשלם עלויות מיותרות בקניית קרן כספית, במיטב טרייד ובבנקים תחסוך אותם
-
@ניסן-עציוני יש עוד בתי השקעות כמו אקסלנס ואלטשולר ופסגות שנותנים פטור על קרנות כספיות שלהם באקסלנס הפטור הוא רק בקנייה.
במיטב יש חיסרון שעמלת מינימום לקנייה בקרנות אחרות זה מינימום 4.65 ש"ח לעומת קסם 3 ש"ח, לדוגמה מי שמשקיע בs&p500 כל חודש סכום קטן דרך אקסלנס יצא לו יותר זול. -
-
@צמיחה כתב בתנו לכסף שלכם לעבוד – כי כשהוא נח, הבנק מרוויח!
:יצא לי כאן סתירה בין הכותבים, האם כשמוכרים קרן כספית הכסף נכנס לחשבון למחרת או לאחר יומיים שלושה.
[לא יצא לי למכור לאחרונה, אבל זכורני שזה למחרת].
אולי זה תלוי באיזה בנק?זה לוקח יום עסקים אחד.
ולכן אם בצעתם מכירה ביום שישי אז לוקח יותר מיום, או אם המכירה התבצעה אחרי השעה ייעודה שמופיע במאיה לדוגמה מגדל כספית שקלית כשרה שאז זה לוקח עוד יום עסקים -
הערה חשובה שכדאי להוסיף ולהשים לב:
מי שקונה הרבה פעמים קרן כספית, כאשר הוא מוכר, הכלל הוא שהכסף שנכנס ראשון יוצא ראשון.
דוגמא: מי שבתחילת החורף קנה קרן כספית ב-100,000 ש"ח, ולאחר חצי שנה בתחילת הקיץ הפקיד עוד 100,000 ש"ח, ולמחרת הוא היה נצרך לכסף ומשך אותו בחזרה. הוא חושב שאת הכסף שהפקיד אתמול הוא משך היום, אבל האמת שהיום הוא משך את הכסף שהוא הפקיד לפני חצי שנה. מה שגורם לאירוע מס.
הפתרון הוא שבתחילת הקיץ יקנה קרן כספית אחרת ולא את אותה קרן כספית שקנה בתחילת החורף, כך הוא יכול למשוך אותה למחרת, ואילו הכסף שהפקיד בתחילת החורף ימשיך לעבוד. -
שתי נקודות נוספות:
א. קרן כספית אטרקטיבית רק כאשר ריבית בנק ישראל גבוהה, עד לפני כמה שנים אף אחד לא הכיר את המושג הזה. ואדרבה אפילו הפסידו שם כסף בגלל דמי ניהול והריבית שאפה לאפס.
ב. כמו כן אפשר לבצע הו"ק לקניית קרן כספית, מועיל מאוד לחסכון עבור הוצאות החגים וכד'. -
@צמיחה כתב בתנו לכסף שלכם לעבוד – כי כשהוא נח, הבנק מרוויח!
:א. קרן כספית אטרקטיבית רק כאשר ריבית בנק ישראל גבוהה, עד לפני כמה שנים אף אחד לא הכיר את המושג הזה. ואדרבה אפילו הפסידו שם כסף בגלל דמי ניהול והריבית שאפה לאפס.
בהחלט! ולכן צריך להיות כל הזמן עם עיניים פקוחות על הריבית של בנק ישראל, ובמקרה של שינוי, לבדוק האם זה עדיין כדאי ורווחי!
