איפה תרויחו הכי הרבה כסף?

[הגיוני+]

מי שנמצא בתחילת דרכו בעולם הכלכלה והפיננסים ורוצה להכנס בצורה יסודית ולהבין כל מה שהוא עושה.
והוא שמע שיש כמה וכמה דברים שאתה משקיע באופן חד פעמי, והרווחים מגיעים לבד לאורך השנים. (-השקעות פאסיביות למיניהן)
הוא שמע שבשוק ההון עושים מליונים. והוא שמע שאפשר לנייד חשמל לבזק. ושאפשר להתמקח על דמי ניהול וכו'.
הוא לא יודע אם יש לו ראש להכל, והוא רוצה להתמקד בדברים הכי משמעותיים.
וגם אם החליט להכנס להכל, אך כל עוד לא למד את כל הסוגיות הללו, הוא לא יודע עם מה להתחיל ראשון.
אז נכון שזו שאלה טובה כמה מאמץ דורשת כל השקעה, ויש כאלו עם יותר בירוקרטיה, ויש את אלו שזה קלי קלות, כמו"כ יש דברים עם סיכונים, אי נוחות, ועוד שיקולים נכונים.
אבל קודם כל, כדאי לדעת כמה אתה הולך להרויח בכל השקעה!
ובעיני, הכי הגיוני למדוד את זה ברמה החודשית- האם אתה הולך להרויח מהמהלך בכל חודש- שקלים, עשרות שקלים, מאות או אלפים.
ונכון שקשה עד בלתי אפשרי לדעת כמה בדיוק תרויח בכל השקעה, כיון שיש הרבה משתנים,
אך לפחות החלוקה הזאת ל4 (-שקלים בודדים, עשרות, מאות ואלפים) אני חושב שהיא תהיה נכונה אצל רוב הציבור הממוצע.
ובכן אני מתחיל דווקא מלמטה למעלה:
1.
2. להתמקח על ביטוח חיים ומבנה,
ניוד חשמל,
דמי ניהול,
מעבר מקופ"ג למסחר עצמאי,
להעביר כספים נזילים בטווח הבינוני מהעו"ש לקרן כספית,
כל אלו יחסכו לאדם הקלאסי הממוצע עשרות ש"ח בכל חודש.
3. מינוף ע"י נטילת הלוואה להשקעה במדדי מניות פאסיבי (-למתקדמים בלבד!),
מיחזור משכנתא-
מאות ש"ח בחודש.
4. להעביר כספים שנמצאים במוצרים פנסיוניים למסלול בסיכון מוגבר- מאות עד אלפי ש"ח בחודש.
ומי שגר בשכירות ולא קונה דירה ישקיע את כספו באופן פאסיבי במדדי מניות- ירויח אלפי ש"ח בכל חודש.

לא כתבתי על האפשרות של הו"ק מהחלק העודף של המשכורת על המחיה (הכסף המיותר של המשכורת) לקופ"ג להשקעה, מכיון שקשה לדרג את זה בסוג ההשקעות עליהם אני מדבר כי זה תלוי איך מסתכלים על זה כהשקעה אחת או כל חודש השקעה נפרדת כי אם כל חודש נחשב השקעה נפרדת זה שייך לקטגוריה- "1" של שקלים בודדים, ואם זו השקעה אחת ארוכה- בהתחלה זה שקלים, די מהר זה עולה לעשרות וכו'.
כמו"כ בקטגוריה של השקלים לא כתבתי כלום למרות שיש כל מיני...
וגם בקטגוריות האחרות ממש לא כתבתי הכל,
רק נתתי את הדוגמיות מהדברים היותר פופולאריים לפתוח את העינים לגישה הזאת, וכל אחד ישלים כפי ידיעותיו.
והאמת שלא כתבתי את זה למתחילים כפי שאפשר לראות בניסוח,
אך כתבתי את זה להראות את התמונה מהזוית הזו שלדעתי קצת מחדדת ועוזרת להסתכל באופן רחב על הדברים בצורה בריאה והגיונית. (למרות שחובה בד בבד לשלב חישובים של תשואות וכדו' כמובן. רק בתור תוספת...)
ולסיום:
מאמין שיצא לכם לפגוש את הגיס שפחות מבין בכלכלה ושאלת אותו כמה דמי הניהול שלו ולימדת אותו שאפשר לבקש דמי ניהול יותר זולים
והוא עשה לך טובה והשקיע את מאמצי חייו כדי להכנס לזה... השאלה, כמה חסכת לו? אלפים? מאות? עשרות? או שקלים בודדים?
לפי החלוקה הנ"ל אני ממליץ להתחיל מהקטגוריות הגבוהות יותר אלו שמרויחים לקרובים אליכם אלפים ומאות.
כמובן שיש עוד המון שיקולים כמו שכתבתי למעלה, אבל באופן כללי...
בהצלחה

[שמואל]

@הגיוני
חסר את 1.
ולדעתי צריך להחליף בסדר הקדימות בין 3 ל-4.

[הגיוני+]

@שמואל כתב באיפה תרויחו הכי הרבה כסף?:

חסר את 1.

כתב באיפה תרויחו הכי הרבה כסף?:

כמו"כ בקטגוריה של השקלים לא כתבתי כלום למרות שיש כל מיני...
וגם בקטגוריות האחרות ממש לא כתבתי הכל,
רק נתתי את הדוגמיות מהדברים היותר פופולאריים לפתוח את העינים לגישה הזאת, וכל אחד ישלים כפי ידיעותיו.

.

@שמואל כתב באיפה תרויחו הכי הרבה כסף?:

ולדעתי צריך להחליף בסדר הקדימות בין 3 ל-4.

למה?

[שמואל]

@הגיוני
להשקיע במניות ובמסלולי סיכון מוגבר (מהכסף שיש לך) - קודם לדעתי מהצעד של לקחת מינוף ולעשות איתו את אותו הדבר..

[הגיוני+]

@שמואל נראה שלא הבנת אותי...

כתב באיפה תרויחו הכי הרבה כסף?:

ובכן אני מתחיל דווקא מלמטה למעלה:

הא?

[שמואל]

@הגיוני
אופס, לא שמתי לב...

[הגיוני+]

@שמואל
תגיד גם ל @צמיחה שהצביע לך בעד...

[הגיוני+]

היי...
שכחתי לכתוב על עוד 4 סוגי השקעות:
לסחור חודשי- הפסד של שקלים
לסחור שבועי- הפסד של עשרות שקלים
לסחור יומי -מאות שקלים
תוך יומי- אלפי שקלים

[טריידר]

@הגיוני כתב באיפה תרויחו הכי הרבה כסף?:

שכחתי לכתוב על עוד 4 סוגי השקעות:

ומה עם לסחור במט"ח על בסיס תקופתי ?

[צמיחה]

@הגיוני
@שמואל
סדר הדברים צריך להיות,
תחילה להעביר את המוצרים הפנסיוניים הקיימים למסלולים יותר טובים ודמי ניהול יותר טובים.
אח"כ להגדיל את ההפקדות לחיסכון ע"י שמתייעלים בהוצאות בסכום של כמה מאות ש"ח בחודש, ועושים הו"ק לחיסכון בסכום של עוד כמה מאות ש"ח בחודש, וחושבים כאילו אם היה קורה עכשיו הוצאה דחופה כמו מזגן או מקרר שהתקלקל ודאי היינו קונים ומוכנים לשלם כל חודש עוד כמה מאות ש"ח.
אח"כ להתנהל עם תקציב נכון - למי שמסכים.
אח"כ לחשוב באמת מה צריך לעשות כדי להגיע לתשלום ההוצאות העתידיות, כולל מינופים.

[הגיוני+]

@צמיחה
א. לפי גישה זו צריך להחליף גם את "2" ולא רק את 3 עם 4...
ב. מה שכתבת זה פחות או יותר הקונצנזוס, אני רציתי קצת לנפץ או למתן את המיתוס הזה,
למה לדעתך לא עדיף שישקיע את מספר הימים שבהם אתה רוצה שהוא ילמד על דמי ניהול ואיך מפחיתים אותם- בלמחזר את המשכנתא למשל, ולחסוך מאות ש"ח לחודש במקום עשרות ש"ח במקרה הטוב ושקלים בודדים במקרה הדי נפוץ? לא חבל?
על נקודה זו באתי להעיר.

[צמיחה]

@הגיוני
זה באמת נכון,
כל הנושא של משכנתא נתפס אצל אנשים כהרבה יותר מורכב ומסובך להבנה,
וגם אנשים מתהלכים במחשבה אני לקחתי משכנתא בזמן שהריבית הייתה נמוכה אז אין לי מה למחזר, אבל הם לא יודעים מה בדיוק התמהיל ושזה משתנה.
ומה לעשות, שגם אנוכי אחד מאותם אנשים...
בשוק ההון יש כבר הרבה מדריכים,
אבל במשכנתא עדיין לא מצאתי מדריך בשפה פשוטה שיסביר מה זה כל המסלולים,
מה ההשלכות שיש לכל מסלול,
על מה חשוב להסתכל ולדעת.
איך אפשר להוזיל כל כמה שנים.
אדרבה, אולי תכין כזה מדריך.

[הגיוני+]

@צמיחה
אני חושב שיש הרבה ידע באשכול שלי על מיחזור משכנתא שנקרא "בעלי משכנתא וכו'"
ואדרבה, אם יש לך שאלה צפציפית (או אפי' פחות צפציפית) אשמח לענות שם מה שאני יודע, בשביל זה הוא נועד.

[הגיוני+]

אני מוכן לייעץ לך בעניין מיחזור משכנתא, תמורת ייעוץ בענין מינוף...
כדי שלא יהיה "חינם שווה חינם" כדבריך.

[צמיחה]

@הגיוני
אצלי החינם שווה חינם הוא רק ביחס ללקוח, לא ביחס לנתינה שלי,
כלומר מתוך הניסיון ראיתי שמי שלא משלם לא עושה צעדים, למרות כל הידע שנתתי.

[הגיוני+]

@צמיחה
נגמרו לי אפשרויות ההצבעה.

[צמיחה]

@הגיוני
אני מנסה לבנות תוכנית של מיחזור לצורך מינוף.
כלומר,
הרבה אנשים רוצים להשקיע, אבל אין להם מאיפה,
מלבד זאת,
רוב הנושא של שוק ההון מיועד רק לצעירים,
אבל יש הרבה שהם בשלב הביניים,
ואצלם הפתרון הוא להכניס הרבה כסף לשוק ההון.
ואם נודה על האמת,
אז בציבור הליטאי בשביל לחתן בת עם כסף ביד,
לא מספיק הו"ק קטנה כל חודש במשך 20 שנה,
אלא צריך או הו"ק גדולה, מה שאין להרבה אנשים,
או הפקדה ח"פ גבוהה, שגם אותה אין להרבה אנשים.

בקיצור,
הרעיון הוא,
להוסיף כל כמה שנים למשכנתא עוד 200,000 ש"ח לצורך העניין,
ולהשקיע את זה בשוק ההון,
לפחות ל-15 שנה, כדי שזה יכפיל את עצמו פעמיים = 800,000 ש"ח.
אבל לבנות משכנתא כזאת, שאפשר לעשות מיחזור ולהוסיף את הסכום הנ"ל,
וההחזר החודשי יישאר אותו דבר.
אבל המשכנתא תהיה ליותר שנים.

הרעיון שעומד מאחורי זה,
אנשים מפחדים מהמשכנתא ורוצים לסיים אותה כמה שיותר מהר, ובצדק.
אבל המציאות מוכיחה שבשביל לחתן ילדים,
בסוף לוקחים משכנתא,
ובמקרה היותר גרוע,
אם מתגלגלים עם חובות גדולים,
בסוף מוכרים את הדירה,
ועוברים לשכירות,
והמחיר לשכירות כבר לא כזה זול...
כך שאין שום בעיה להישאר עם כזה סכום בחודשי להמון שנים.

אז צריך להרים את הכפפות ולבנות סוג של תוכנית,
איזה מסלולים כדאי לקחת במשכנתא,
שיהיה אפשר כל 3 או 5 שנים לצורך הדוגמא,
להוסיף עוד 100,000 ש"ח או 200,000 ש"ח,
וההחזר החודשי לא יהיה יותר גבוה.

כמובן שהיכולת להוסיף במשכנתא היא בהתאם לכמה כסף פרענו מהקרן,
והיכולת למחזר בלי קנס,
ועליית ערך הנכס.

עדיין לא ביקשתי מיועצי משכנתאות לשבת על המדוכה,
כאן זו ההזדמנות.

אני רק יודע שאם המשכנתא תהיה ל-30 שנה,
אז אחרי 3 שנים לא יהיה אפשר כ"כ להוסיף על המשכנתא,
כי בקושי התפנה כסף מהקרן,
וגם אין מספיק עליית ערך הנכס.

נ.ב. עצם הרעיון הוא של אהרן סלומון,
לשיטתו,
אם הייתה עליית ערך הנכס במשך השנה,
וגם פרעת חלק מהמשכנתא,
אז זה פשוט בזבוז לא לקחת כסף מהבנק ולהרויח עליו.

כמו כן בשוק ההון,
אם יש לך כסף בחברות ההשקעה,
והמדד עלה השנה 20%,
אז זה פשוט בזבוז לא לקחת מהם הלוואה כנגד מה שעלה בשביל להשקיע.

אני מקווה שאף אחד לא יעשה צעדים מסוכנים על סמך מה שכתבתי...

[משהמשה]

@צמיחה כתב באיפה תרויחו הכי הרבה כסף?:

@הגיוני
אצלי החינם שווה חינם הוא רק ביחס ללקוח, לא ביחס לנתינה שלי,
כלומר מתוך הניסיון ראיתי שמי שלא משלם לא עושה צעדים, למרות כל הידע שנתתי.

זה יסוד של ר' ירוחם ממיר....
אוצר החכמה_-_ ילקוט לקח טוב -חיים של תורה- - ב,ב - בייפוס, יעקב ישראל הכהן__ 119_120.pdf

[צמיחה]

@משהמשה
שכוייח, אתה ממש מחכים אותי,
רק ההבדל שאני לא מחזיר...

[הגיוני+]

@צמיחה
שוב- נגמרו לי אפשרויות ההצבעה,
אך מסכים איתך עם כל מילה- בול הראש שלי!