צריך לבדוק עבור מה ההפרשים והתוספות.
השכר המבוטח לפנסיה צריך להיות עבור העבודה ולא עבור החזר הוצאות (כמו נסיעות, טלפון, מעונות וכו').
מאמן מבית גוט פלוס
פוסטים
-
תחילת שנת מס -
תחילת שנת מסצריך לבדוק איזה רכיב לא תואם.
אם מדובר בהחזרי הוצאות - לא חובה חוקית (מלבד לאוכלוסיות מסוימות כמו עובדי הוראה, רשויות מקומיות ועוד)
אם מדובר ברכיב אחר- יש לפנות למעסיק -
תחילת שנת מסתחילת שנת מס נקודת בדיקה שכדאי לעשות עכשיו
יצא לכם פעם לעצור ולבדוק אם הכסף שלכם באמת עובד בשבילכם, או פשוט ממשיך להתגלגל כי ככה התרגלתם?
תחילת שנת מס היא נקודת זמן מצוינת לעצור לרגע ולעשות בדיקה קצרה וממוקדת בהתנהלות הכלכלית.
לא שינויים דרמטיים, אלא וידוא שהדברים הבסיסיים עובדים לטובתכם.להלן כמה נקודות שכדאי לבדוק עכשיו:
תלוש השכר ומס
- האם טופס 101 מולא ומעודכן לשנה הנוכחית
- האם נדרש תיאום מס, בעיקר אם יש יותר ממקור הכנסה אחד
- האם קיימות זכאויות לתשלום מופחת של ביטוח לאומי שלא נבדקו
כסף “שקט” שמתבזבז בלי לשים לב
- האם חשבון הבנק מתנהל בלי עמלות שמשולמות מתוך הרגל
- האם כרטיס אשראי כולל דמי כרטיס או עמלות מיותרות
- האם קיימות הוראות קבע ושירותים שכבר לא נמצאים בשימוש
יתרה בחשבון
אם מדי חודש נשארת יתרה חיובית קבועה כדאי לעצור ולשאול:
האם הכסף מיועד לטווח קצר, או שאפשר לתת לו לעבוד נכון לטווח ארוך
כסף שלא מנוהל פשוט נשחק עם הזמן, גם אם זה לא מורגש ביום-יוםפנסיה
- האם ההפקדות לפנסיה נכנסות כסדרן
- האם השכר המבוטח תואם לשכר בפועל
- האם המסלול מתאים לכם מבחינת רמת סיכון וטווח הזמן
קרן השתלמות וחסכונות
אם יש – האם דמי הניהול ומסלול השקעה נבדקו לאחרונה.
אם אין – זה הזמן לפתוח, חיסכון שמתחיל מוקדם עובד בשבילכם הרבה יותר שנים.ברוב המקרים, בדיקה אחת קצרה בתחילת השנה מונעת טעויות שנמשכות חודשים ושנים, בלי מאמץ גדול ובלי שינוי דרמטי באורח החיים.
אם יש ספק, או אם עבר הרבה זמן מאז שבדקתם זו הזדמנות מצוינת לעשות סדר.
הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה
-
ה'אינפלציה' - הקסם שיציל את המחתנים של הדור הבא"מי שמבין כמה מאמץ נדרש כדי להצמיח חיסכון, לא יחתום בילד הראשון על התחייבות שתשאיר אותו בשוקת שבורה בילד האחרון."
-
ה'אינפלציה' - הקסם שיציל את המחתנים של הדור הבא@אפ_על_פי_כן כתב בה'אינפלציה' - הקסם שיציל את המחתנים של הדור הבא:
כמו שאמרתי - לא עשיתי סקר... זה רושם שקיבלתי מכמה מקרים פרטיים.
אני מאמין שמבחינה הגיונית - כנראה שמה שאתה אומר הרבה יותר נפוץ... אנשים לא נעשים עשירים יותר בחתונות ילדיהם האחרונים.0
חלמיש צור
הנושא הכאוב ידוע. בפרט בנוהג של ההתחייבויות המקובל במגזר הליטאי-ישיבתי. (אשר קיים כמובן בעיקר בנישואי הבנות, עליהם צריכים ההורים 'לשלם' כרגע סכומים מופרזים ובלתי-הגיוניים).
ברצוני להציע דרך פשוטה וכמעט פסיבית, בה נוכל לאדות אט-אט את הבעיה ולהחזיר את ההתחייבויות לפרופורציות הגיוניות.
העיקרון הוא כזה : להמתין בסבלנות ולתת לאינפלציה השנתית לשחוק אט אט את הסכום המקודש ולהעמיד אותו על מימדים הגיוניים.
העיקרון הזה בנוי על עובדה פשוטה, הציבור שלנו לא 'חי' את האינפלציה בכלל. יוכיחו על כך ההתחייבויות הקבועות שעומדות על אותו סכום מספרי (נומינלי) כבר עשרות שנים. (וכגון, סכום התשלום לשדכנים, למוהלים, וכו'. וכמו"כ המלגות המקובלות בכוללים, שעומדות שנים רבות סביב אותם סכומים).
כמו כן יוכיחו סכומי ההתחייבויות על נשואי הילדים, אשר נשארו יציבים פחות או יותר בעשרות השנים האחרונות.
מה שאומר, שאבא ששילם על חתונת בתו הבכורה 600 אל"ש לפני עשרים שנה, ומשלם היום על חתונת בתו הצעירה את אותו הסכום (המספרי) המדויק אותו שילם על אחותה הבכירה, ישלם בפועל כמעט חצי מהסכום הנ"ל במונחים ריאליים (בהנחת אינפלציה שנתית קלאסית של 2-3 אחוז).
וממילא, אם תימשך הגישה הזו, והסכומים לא ישתנו משמעותית גם בעתיד, הדבר יבטיח המשך ירידה מתמדת של סכום ההתחייבות והפיכתו להגיוני יותר ויותר.
והנוגע אלינו:
דבר ראשון להתעודד, יש תקוה לשינוי משמעותי.
דבר שני, לא להשקיע את המאמצים בלהקטין את סכומי ההתחייבויות, (מה שהוכח עד עתה כבלתי ישים, ויוכיחו על כך מספר החותמים הנמוך לארגון הידוע הפועל בענין), אלא רק בלשמר את הסכומים המקובלים ולא לתת להם לטפס.
אשמח להערות.הירידה בנתינה בילדים האחרונים היא לרוב תוצאה של הבנת "מחיר ההתחייבות". בניגוד לחשש, חיסכון אקטיבי (כמו בשוק ההון) לא גורם לפזרנות, אלא הוא הכלי הטוב ביותר למניעתה:
הערכת מאמץ: כשרואים בעיניים כמה זמן לוקח לשקל לצמוח, מפסיקים "לפזר" הבטחות ללא כיסוי.
תכנון שוויוני: המודעות לחיסכון גורמת לנו להתחייב בילד הראשון רק על מה שנוכל לעמוד בו גם בילד האחרון.
מספרים במקום רגש: החיסכון מחליף את הלחץ הרגעי בנתונים יבשים וריאליים, שמונעים טעויות כלכליות הרסניות.
בשורה התחתונה: מי שמנהל חיסכון מבין את ערך הכסף, ולכן לא ישעבד את עתידו בגלל חוסר מודעות.
-
למה אין לי קרן בטחון?"צודק לגמרי, המטרה היא לא 'לשדוד' את עתיד הילדים בשביל סתימה בשן.
הכוונה היא הפוכה: החיסכון לחתונות הוא הגיבוי האסטרטגי של הבית.כשמשפחה חוסכת לטווח ארוך,
היא מפסיקה להתנהל במצב של 'הישרדות' ועוברת למצב של 'חוסן'.
הידיעה שיש הון משפחתי נזיל מונעת מאיתנו לקחת הלוואות חונקות ברגע של משבר אמיתי. זה לא תחליף לקרן הביטחון השוטפת, אלא העוגן שנותן לנו את אורך הנשימה לבנות אותה ברוגע, מתוך ידיעה שבמקרה קיצון – יש לבית עמוד שדרה שלא יישבר." -
קופת גמל - מדד ת"א / הבנקים"הביצועים של המדדים המקומיים בשנה האחרונה מרשימים,
אך קבלת החלטה על סמך נתוני עבר היא טעות קלאסית של משקיעים.
עלייה חדה במחירים משמעותה לרוב שהמניות הפכו ליקרות יותר,
מה שמעלה את ההסתברות הסטטיסטית לתיקון מטה (חזרה לממוצע).
במקום לנסות 'לתזמן את השוק' ולעבור למדד שכבר עלה,
נכון יותר לדבוק באסטרטגיה מפוזרת ועקבית." -
למה אין לי קרן בטחון?החיסכון לחתונות הוא למעשה "קרן הביטחון הסמויה" של הבית.
בסופו של דבר, מדובר בהון נזיל שנצבר לאורך שנים.
ביום פקודה, הכסף הזה משמש כשכפ"ץ שמונע קריסה או פנייה להלוואות מכבידות.
כשמנהלים "עסק משפחתי", החיסכון לטווח הארוך הוא לא רק דאגה לעתיד הילדים, אלא העוגן שמאפשר לנו לצלוח סערות לא צפויות כבר עכשיו. הידיעה שהכסף קיים מעניקה את החוסן המנטלי שדרוש כדי להמשיך ולבנות את השריר הכלכלי שלנו בנחת. -
קרן השתלמות לעובדי הוראה. האם היא באמת יותר משתלמת מקרן השתלמות רגילה? -
האם המעסיק מפקיד לכם לפנסיה כמו שצריך?האם המעסיק מפקיד לכם לפנסיה כמו שצריך?
אחד הנושאים החשובים ביותר לשכירים הוא חובת ההפקדה לפנסיה מצד המעסיק.
לא מדובר בהטבה, ולא בעניין של “רצון טוב” – אלא בחובה חוקית ברורה.חובת הפקדה לפנסיה – מה אומר החוק?
כל מעסיק בישראל מחויב להפקיד עבור עובדיו לפנסיה, בהתאם לצו ההרחבה לפנסיה חובה.
ההפקדה כוללת:- רכיב תגמולים עובד
- רכיב תגמולים מעסיק
- רכיב פיצויים
אי הפקדה או הפקדה חלקית מהווה הפרת חוק.
האם יש קנסות למעסיקים?
חשוב לדעת:
בשנים האחרונות רשות האכיפה מגבירה את האכיפה ומטילה קנסות על מעסיקים שאינם מפקידים לפנסיה כנדרש.
מדובר בקנסות שיכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים למעסיק – מעבר לחובת השלמת ההפקדות לעובד רטרואקטיבית.
אבל גם כאשר יש קנס מי שעלול להיפגע בפועל הוא העובד, אם אינו עוקב אחרי ההפקדות שלו בזמן אמת.לא רק חיסכון- גם כיסוי ביטוחי
אי הפקדה או הפקדה לא תקינה אינה פוגעת רק בגובה החיסכון העתידי, אלא גם בכיסוי הביטוחי שבקרן הפנסיה: כיסוי לנכות וכיסוי לשאירים במקרה פטירה.כאשר אין הפקדות סדירות הכיסוי הביטוחי עלול להתבטל.שכירים – האחריות גם אצלכם
גם אם המעסיק מחויב בחוק, האחריות לבדיקה מומלצת לכל שכיר:- לבדוק דוח רבעוני ודוח שנתי מקרן הפנסיה
- לוודא שההפקדות נכנסות מדי חודש
- לבדוק שהשכר המבוטח תואם לשכר בפועל
טעויות קטנות היום עלולות להפוך לפערים משמעותיים בפרישה.
התחלת עבודה חדשה – נקודה קריטית
עובד שמתחיל מקום עבודה חדש ויש לו קרן פנסיה פעילה:- חייב לעדכן את המעסיק כבר בתחילת ההעסקה
- כך ההפקדות אמורות להתחיל לאחר 3 חודשי עבודה רטרואקטיבית מהחודש הראשון (ולא להידחות ל- 6 חודשים)
חוסר עדכון עלול לגרום לאובדן חודשי חיסכון יקרים וכיסוי ביטוחי יקרי ערך.
לסיכום
פנסיה היא אחד הנכסים הכלכליים המשמעותיים ביותר של כל שכיר.
בדיקה שוטפת, מודעות, ושיח נכון מול המעסיק – יכולים לעשות הבדל של מאות אלפי שקלים בעתיד.
אם אתם לא בטוחים שההפקדות שלכם תקינות, או שלא בדקתם דוחות כבר זמן רב, כדאי לעצור ולבדוק. בדיקה פשוטה היום יכולה לחסוך טעויות יקרות מחר.הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה
 { const baseUrl = 'https://www.google.co.il/search?q=site:forum.benakel.org'; const m = location.pathname.match(/^\/(topic|category)\/(\d+)/); const type = m ? m[1] : null; const id = m ? m[2] : null; let searchInput; function search(path = '') { const query = searchInput.value.trim(); if (query) { window.open(`${baseUrl}${path}%20${encodeURIComponent(query)}`, '_blank'); } } const buttons = {}; buttons.searchAll = { id: 'bb-search-all', label: `חיפוש ${type ? 'בכל הפורום' : ''}`, className: type ? 'btn-secondary' : 'btn-primary', callback: () => search() }; if (type === 'topic') { buttons.searchTopic = { label: 'חיפוש בנושא זה', className: 'btn-primary', callback: () => search(`/topic/${id}`) }; } else if (type === 'category') { buttons.searchCategory = { label: 'חיפוש בקטגוריה זו', className: 'btn-primary', callback: () => search(`/category/${id}`) }; } buttons.cancel = { label: 'ביטול', className: 'btn-default', 'data-bs-dismiss': 'modal' }; const dialog = bootbox.dialog({ title: '<div style="text-align:center;"><img src="/assets/uploads/system/site-logo.svg" width="80" alt="חיפוש בגוגל"></div>', message: '<input id="bb-inp" class="bootbox-input bootbox-input-text form-control" placeholder="הקלידו כדי לחפש בגוגל" autocomplete="off"/>', buttons, backdrop: true, show: true, onEscape: true }); dialog.on('shown.bs.modal', function () { searchInput = document.getElementById('bb-inp'); if (searchInput) { searchInput.focus(); searchInput.addEventListener('keydown', function (e) { if (e.key === 'Enter') { e.preventDefault(); const query = this.value.trim(); if (query) { search(); dialog.modal('hide'); } } else if (e.key === 'Escape') { e.preventDefault(); dialog.modal('hide'); } }); } const searchAllButton = document.getElementById('bb-search-all'); if (searchAllButton) { searchAllButton.title = 'לחצו על אנטר כדי לחפש'; } }); })(); void 0;){kind=link}