חיסכון לכל ילד

[אור חשבונאות]

חיסכון לכל ילד

טור מומלץ שיהיה שווה לכם המון!

הרבה אנשים שואלים בדרך הטבע איפה הכי שווה לשים את החיסכון לכל ילד בבנק או בחברות הביטוח?

מהו המסלול הטוב ביותר?

מה זה מסלול הלכה והאם הוא חובה או חומרא?

האם להוסיף 50 ₪ נוספים? (למי שלא יודע ישנה אפשרות להוסיף מעצמך עוד 50 ₪ נוספים לחסכון המדינה, כשההפרשה נעשית מקצבת הילדים היישר לחסכון).

לשאלה הראשונה עד לפני זמן קצר, אם הייתם שמים בבנק מלבד שהתשואות בו נמוכות הרבה, בנוסף לא ניתן לעבור ממסלול למסלול וזה פשוט נשאר ככה 18 (או 21) שנים ללא יכולת עצמית לטפל בתיק, מה שהופך את האופציה הזאת ללא כדאית. אך כעת ב"ה עבר חוק שמתקן את מצב זה, ואפשר להפסיק את החיסכון בבנק ולהעביר אותו לקופת גמל שיש בה בד"כ יותר רווחים כפי שנראה בהמשך.

לשאלה השניה. אחרי שהבנו שהאופציה השניה של חברות הביטוח יותר מומלצת, אנחנו נכנסים לנושא שהמון המון אנשים לא יודעים וממש מפסידים עשרות אלפי שקלים! בלי גוזמה.

נרחיב קצת בענין, בכל השקעה ישנם שלוש אופציות א. סיכון נמוך (עם ריביות שנתיות נמוכות בערך 4%) ב. סיכון בינוני (בערך 7-6%) ג. סיכון מוגבר (בערך 10%) ובהמשך נגיע למסלול הלכה שנבנה על פי המסלולים האלו. ההיגיון הוא פשוט ככל שהסיכון נמוך התשואות נמוכות, וככל שהסיכון גבוה הריביות גבוהות בהתאם, כי אם אתה לוקח סיכונים יחד איתי אני אתגמל אותך בהתאם.

ועכשיו נשאל אז איפה שווה לשים? (תחשבו רגע את התשובה ואז תמשיכו לקרוא)

מטבע הדברים התשובה תתחלק בין שני סוגי אנשים, השמרנים והסולידיים שבינינו שלא אוהבים לקחת סיכונים, יגידו סיכון נמוך, והרווחים לא מעניינים כי מה יקרה אם נפסיד? עדיף ציפור אחת ביד משני ציפורים על העץ. והאנשים שאוהבים סיכונים ואתגרים יגידו סיכון מוגבר, תראה את גודל התשואה זה בהרבה יותר (עשרות אלפי שקלים כפי שנראה בהמשך) מקסימום הפסדנו לא קרה כלום.

אך כאן מגיע ידע ששווה המון! ההמשך בשבוע הבא בעז"ה

[אור חשבונאות]

         חיסכון לכל ילד (2)

בשבוע שעבר שאלנו איפה הכי שווה לשים את החיסכון לכל ילד, והסברנו את ההבדלים בריביות בין סיכון נמוך (4%), בינוני (7%), מוגבר (10%). ובמחשבה ראשונה השמרנים ישימו בסיכון נמוך, וחובבי האתגרים ישימו בסיכון מוגבר. אך כאן מגיע ידע ששוה ממש המון! שימו לב.

לפי נתונים שבדקו בבורסה (ששם משקיעות חברות הביטוח כידוע) 150 שנה אחורה, יוצא שבהשקעה לטווח ארוך מעל 14 שנים בערך לא שייך סיכון מוגבר כי תמיד אחרי שהבורסה תיפול, כמה שנים אחר כך היא תתרומם ותחזיר לעצמה את התשואות, סיכון נמוך בינוני מוגבר שייך רק בטווח קצר, בטווח ארוך נכון לנתונים עד עכשיו אין שום סיכון (כמובן שאי אפשר לצפות את העתיד, אך 150 שנה מספיקים די והותר להוכיח...)

לכן הורים שרוצים את הכסף לחתונת הילדים בערך בגיל 21, אם הילדים קטנים עד גיל 6-7 ההמלצה היא לשים במסלול שמכונה סיכון מוגבר, כי במקרה שלהם זה בלי סיכון כלל אך אם הילדים גדולים יותר עד גיל 12 בערך אפשר לשים בסיכון בינוני, (כי בסיכון בינוני אחרי שמונה שנים בערך כבר אין סיכונים נכון לפי הנתונים הנ"ל) מעל זה לשים בסיכון נמוך. כמובן כל זה רק המלצה ומתן ידע ההחלטה היא אך ורק בידיים שלכם. ועשיתם כחכמתכם.

ואם תשאלו כמה כבר ההבדלים יכולים להיות הנה הנתונים ללא מגע יד... ההמשך במאמר הבא בעז"ה.
d57330f6-68a7-462a-b9f3-cb69e0e10df6-אקסל חסכון לכל ילד.xlsx

[אור חשבונאות]

חיסכון לכל ילד (3)

האם שווה להוסיף 50% לחיסכון לכל ילד? כידוע ישנה אפשרות להוסיף עוד 50 ש"ח לצבירה ובמקום שיכנס לך לחשבון ואז תפקיד, המדינה נותנת אפשרות שהיא תוריד מהקצבת ילדים 50 ₪ ותעביר ישר לחסכון לכל ילד וכך הילד צובר סה"כ 100 ₪ בחודש, האם זה מומלץ?

נתחיל במינוס שבזה, כידוע לכולם הכסף של חיסכון לכל ילד כשמו כן הוא חיסכון "לילד" ולא להורים, הוי אומר שהילד יכול פתאום בגיל 18 להחליט שהוא רוצה את הכסף לטיול וקניית אופניים חשמליות... וזה זכותו המלאה. (לך תסביר לו עכשיו שבנית על זה לחתונה שלו...). אז דע לך שאם אתה מוסיף 50 ש"ח מהכסף שניתן לך בקיצבת הילדים, הכסף זה הולך להיות כספו הפרטי מבחינה חוקית.

אבל הפלוס הגדול בזה נעוץ בכלכלה התנהגותית, תשאלו את עצמכם מה יותר קל לא לקבל 50 ש"ח כל חודש, או לקבל ואחר כך להפקיד לחיסכון, רוב בני אדם לא קיימת אצלם בכלל האופציה השניה גם אם חודש או חודשיים הם יפקידו לחיסכון, אחר כך זה בורח מהזיכרון, ופתאום יש חודשים עם הרבה הוצאות ובסוף בסוף נשארים בלי כלום, וזה ממש ממש חבל, לפעמים זה כסף שהוא הצלה להורים בחתונת הילדים. לכן ההמלצה היא לתת הוראה לביטוח לאומי להפריש 50 ש"ח נוספים שהולכים מקצבת הילדים ישירות לחיסכון, ומה שלא רואים לא כואב... ובקשר לבעיה שהזכרנו זה חשש רחוק מאוד, וחבל להפסיד בגלל פחדים כאלו. (דרך אגב, אם אתה שקורא כרגע מעביד או ראש כולל ואתה חושב לעשות ההעלאה המשכורת, מומלץ בחום לשמור בצורה קפדנית את הכסף שתכננת לעלות לכל אברך/עובד וכשמגיע חג תתן לו הכל בפעם אחת, השמחה שיהיה לו מזה תהיה בהרבה יותר מורגשת, כל חודש עוד 200 ₪ לא שמים לב אליהם, אבל לקבל לפני פסח 1200 ₪ ולפני החגים של תשרי עוד 1200 ₪ זה משהו בהרבה יותר ניכר ומשמח כי זה מגיע בדיוק בזמן שיש הרבה הוצאות, תחשבו על זה...).

[אור חשבונאות]

חיסכון לכל ילד (4 סכום)

לנושא האחרון מה זה מסלול הלכה? ברוב חברות הביטוח ישנו מסלול שנקרא "מסלול הלכה" שבו יש פיקוח על בעיות של ריבית, חילולי שבת, חמץ בפסח ועוד. יש בזה נידונים בפוסקים ודיעות לכאן ולכאן, וכמובן שאנחנו קטנים מידי מלתת כאן חוות דעת הלכתית ובנושאים האלה כל אחד יעשה כהוראת רבותיו, כתבנו זאת רק לידיעת הציבור. לגבי התשואות במסלולים אלו, רוב מסלולי ההלכה כיום הולכים במסלול של סיכון נמוך מה שאומר שגם התשואה נמוכה מאוד, אבל ברוך השם בשנים האחרונות אכשור דרי וישנה חברה אחת שהמסלול הלכה שלה הוא במסלול של סיכון מוגבר (לא נפרסם בבמה זו, אפשר לשלוח בקשה למייל), גם כשר וגם שווה.

לסכום: שההמלצה היא לשים את הכספים של חיסכון לכל ילד במסלול עם סיכון מוגבר אם הילדים פחות מגיל 6-7, והסברנו שאין בזה סיכון כלל כי זה לטווח רחוק (אי אפשר לצפות, אבל לפחות לפי הנתונים בבורסה 150 שנה אחורה כך זה היה...). הראנו שההפרשים בין המסלול הנמוך ביותר לגבוה זה כמעט 50,000 על אותה ההפקדה ממש, כסף קל בלי להתאמץ ולטרוח. למדנו שעדיף להוסיף 50 ₪ כי לא כ"כ מרגישים שזה יוצא מהכיס, אלא זה יורד ישר מקצבת הילדים, והחיסכון שנצבר לילד הוא סכום ממש ממש משמעותי שיכול לעזור לנו ולו הרבה מתי שיגדל. עד כאן לנושא זה. תבדקו את הדברים ותתחילו לפעול, וכבר הרווחתם 50,000 ₪ בזכות העיתון היקר והאהוב של נתיבות...

חשוב לציין על פי חוק, שאין בזה מתן ייעוץ אלא רק לתת אפיקים חדשים וידע מקצועי (ששווה לכם ממש המון!). בשבוע הבא נושא חדש ומתאגר בעז"ה

[אמת מארץ תצמח]

@אור-חשבונאות כתב בחיסכון לכל ילד (4):

וישנה חברה אחת

אאל"ט, לא נכון
יש את אלטשולר, ויש את מיטב.
(וגם הראל נראה לי סיכון מוגבר, אבל לא פאסיבי)

גם מה הסוד הגדול?
תכתוב את שמה.

[סייעתא דשמיא]

@אמת-מארץ-תצמח כתב בחיסכון לכל ילד:

יש את אלטשולר, ויש את מיטב.

התכוונת לאינפיניטי הלכה (מחקה מדד כלל עולמי) ומיטב הלכה (מחקה מדד S&P 500), אלטשולר הלכה זה לא סיכון מוגבר.

[אמת מארץ תצמח]

@סייעתא-דשמיא אכן, טעות שלי.
אם כי זכור לי שתשואה כהלכה אמרו שאלטשולר חושבים גם על הכיון.