איפה תרויחו הכי הרבה כסף?

[טריידר]

@הגיוני כתב באיפה תרויחו הכי הרבה כסף?:

שכחתי לכתוב על עוד 4 סוגי השקעות:

ומה עם לסחור במט"ח על בסיס תקופתי ?

[צמיחה]

@הגיוני
@שמואל
סדר הדברים צריך להיות,
תחילה להעביר את המוצרים הפנסיוניים הקיימים למסלולים יותר טובים ודמי ניהול יותר טובים.
אח"כ להגדיל את ההפקדות לחיסכון ע"י שמתייעלים בהוצאות בסכום של כמה מאות ש"ח בחודש, ועושים הו"ק לחיסכון בסכום של עוד כמה מאות ש"ח בחודש, וחושבים כאילו אם היה קורה עכשיו הוצאה דחופה כמו מזגן או מקרר שהתקלקל ודאי היינו קונים ומוכנים לשלם כל חודש עוד כמה מאות ש"ח.
אח"כ להתנהל עם תקציב נכון - למי שמסכים.
אח"כ לחשוב באמת מה צריך לעשות כדי להגיע לתשלום ההוצאות העתידיות, כולל מינופים.

[הגיוני+]

@צמיחה
א. לפי גישה זו צריך להחליף גם את "2" ולא רק את 3 עם 4...
ב. מה שכתבת זה פחות או יותר הקונצנזוס, אני רציתי קצת לנפץ או למתן את המיתוס הזה,
למה לדעתך לא עדיף שישקיע את מספר הימים שבהם אתה רוצה שהוא ילמד על דמי ניהול ואיך מפחיתים אותם- בלמחזר את המשכנתא למשל, ולחסוך מאות ש"ח לחודש במקום עשרות ש"ח במקרה הטוב ושקלים בודדים במקרה הדי נפוץ? לא חבל?
על נקודה זו באתי להעיר.

[צמיחה]

@הגיוני
זה באמת נכון,
כל הנושא של משכנתא נתפס אצל אנשים כהרבה יותר מורכב ומסובך להבנה,
וגם אנשים מתהלכים במחשבה אני לקחתי משכנתא בזמן שהריבית הייתה נמוכה אז אין לי מה למחזר, אבל הם לא יודעים מה בדיוק התמהיל ושזה משתנה.
ומה לעשות, שגם אנוכי אחד מאותם אנשים...
בשוק ההון יש כבר הרבה מדריכים,
אבל במשכנתא עדיין לא מצאתי מדריך בשפה פשוטה שיסביר מה זה כל המסלולים,
מה ההשלכות שיש לכל מסלול,
על מה חשוב להסתכל ולדעת.
איך אפשר להוזיל כל כמה שנים.
אדרבה, אולי תכין כזה מדריך.

[הגיוני+]

@צמיחה
אני חושב שיש הרבה ידע באשכול שלי על מיחזור משכנתא שנקרא "בעלי משכנתא וכו'"
ואדרבה, אם יש לך שאלה צפציפית (או אפי' פחות צפציפית) אשמח לענות שם מה שאני יודע, בשביל זה הוא נועד.

[הגיוני+]

אני מוכן לייעץ לך בעניין מיחזור משכנתא, תמורת ייעוץ בענין מינוף...
כדי שלא יהיה "חינם שווה חינם" כדבריך.

[צמיחה]

@הגיוני
אצלי החינם שווה חינם הוא רק ביחס ללקוח, לא ביחס לנתינה שלי,
כלומר מתוך הניסיון ראיתי שמי שלא משלם לא עושה צעדים, למרות כל הידע שנתתי.

[הגיוני+]

@צמיחה
נגמרו לי אפשרויות ההצבעה.

[צמיחה]

@הגיוני
אני מנסה לבנות תוכנית של מיחזור לצורך מינוף.
כלומר,
הרבה אנשים רוצים להשקיע, אבל אין להם מאיפה,
מלבד זאת,
רוב הנושא של שוק ההון מיועד רק לצעירים,
אבל יש הרבה שהם בשלב הביניים,
ואצלם הפתרון הוא להכניס הרבה כסף לשוק ההון.
ואם נודה על האמת,
אז בציבור הליטאי בשביל לחתן בת עם כסף ביד,
לא מספיק הו"ק קטנה כל חודש במשך 20 שנה,
אלא צריך או הו"ק גדולה, מה שאין להרבה אנשים,
או הפקדה ח"פ גבוהה, שגם אותה אין להרבה אנשים.

בקיצור,
הרעיון הוא,
להוסיף כל כמה שנים למשכנתא עוד 200,000 ש"ח לצורך העניין,
ולהשקיע את זה בשוק ההון,
לפחות ל-15 שנה, כדי שזה יכפיל את עצמו פעמיים = 800,000 ש"ח.
אבל לבנות משכנתא כזאת, שאפשר לעשות מיחזור ולהוסיף את הסכום הנ"ל,
וההחזר החודשי יישאר אותו דבר.
אבל המשכנתא תהיה ליותר שנים.

הרעיון שעומד מאחורי זה,
אנשים מפחדים מהמשכנתא ורוצים לסיים אותה כמה שיותר מהר, ובצדק.
אבל המציאות מוכיחה שבשביל לחתן ילדים,
בסוף לוקחים משכנתא,
ובמקרה היותר גרוע,
אם מתגלגלים עם חובות גדולים,
בסוף מוכרים את הדירה,
ועוברים לשכירות,
והמחיר לשכירות כבר לא כזה זול...
כך שאין שום בעיה להישאר עם כזה סכום בחודשי להמון שנים.

אז צריך להרים את הכפפות ולבנות סוג של תוכנית,
איזה מסלולים כדאי לקחת במשכנתא,
שיהיה אפשר כל 3 או 5 שנים לצורך הדוגמא,
להוסיף עוד 100,000 ש"ח או 200,000 ש"ח,
וההחזר החודשי לא יהיה יותר גבוה.

כמובן שהיכולת להוסיף במשכנתא היא בהתאם לכמה כסף פרענו מהקרן,
והיכולת למחזר בלי קנס,
ועליית ערך הנכס.

עדיין לא ביקשתי מיועצי משכנתאות לשבת על המדוכה,
כאן זו ההזדמנות.

אני רק יודע שאם המשכנתא תהיה ל-30 שנה,
אז אחרי 3 שנים לא יהיה אפשר כ"כ להוסיף על המשכנתא,
כי בקושי התפנה כסף מהקרן,
וגם אין מספיק עליית ערך הנכס.

נ.ב. עצם הרעיון הוא של אהרן סלומון,
לשיטתו,
אם הייתה עליית ערך הנכס במשך השנה,
וגם פרעת חלק מהמשכנתא,
אז זה פשוט בזבוז לא לקחת כסף מהבנק ולהרויח עליו.

כמו כן בשוק ההון,
אם יש לך כסף בחברות ההשקעה,
והמדד עלה השנה 20%,
אז זה פשוט בזבוז לא לקחת מהם הלוואה כנגד מה שעלה בשביל להשקיע.

אני מקווה שאף אחד לא יעשה צעדים מסוכנים על סמך מה שכתבתי...

[משהמשה]

@צמיחה כתב באיפה תרויחו הכי הרבה כסף?:

@הגיוני
אצלי החינם שווה חינם הוא רק ביחס ללקוח, לא ביחס לנתינה שלי,
כלומר מתוך הניסיון ראיתי שמי שלא משלם לא עושה צעדים, למרות כל הידע שנתתי.

זה יסוד של ר' ירוחם ממיר....
אוצר החכמה_-_ ילקוט לקח טוב -חיים של תורה- - ב,ב - בייפוס, יעקב ישראל הכהן__ 119_120.pdf

[צמיחה]

@משהמשה
שכוייח, אתה ממש מחכים אותי,
רק ההבדל שאני לא מחזיר...

[הגיוני+]

@צמיחה
שוב- נגמרו לי אפשרויות ההצבעה,
אך מסכים איתך עם כל מילה- בול הראש שלי!

[משהמשה]

@הגיוני כתב באיפה תרויחו הכי הרבה כסף?:

@צמיחה
שוב- נגמרו לי אפשרויות ההצבעה,
אך מסכים איתך עם כל מילה- בול הראש שלי!

גם לי, ומצטרף להנ"ל

@צמיחה כתב באיפה תרויחו הכי הרבה כסף?:

רק ההבדל שאני לא מחזיר...

היסוד של ר' ירוחם הוא בנוגע לקבלה של העצות.
החזר התשלום לא קשור ליסוד, סוף סוף ר' ירוחם היה משגיח ובעבר משגיחים לא היו לוקחים כסף על יעוץ אישי....

[שמיל שמיל]

@משהמשה
למיטב זכרוני ר' שמעון שקופ אומר כן ע"ד הגמ' 'לכי תשמש לי'
@צמיחה ברוח ההשראה הזאת היתה יוזמה לפני תקופה של חסידות של ר' אלתר שנותנים 30000 שח על ילד שנולד וההורה מחזיר את הסכום בפריסה נוחה.
חשבתי אני על רעיון דומה [אולי העלו את זה בעבר לא זכור לי] כל תקופה בנק אחר מציע הלוואה בין 30 ל50 אלף שח ללא ריבית לפותחים חשבון ומעבירים תלוש שכר.
מה שחשבתי זה לנהל את החשבון מחשבון בנק אחר וכל פעם לפתוח חשבון נוסף בבנק שחדש שנותן את ההטבה להעביר משכורת ויום לאחמ"כ לבצע הו"ק של המשכורת לבנק ממנו מתנהל החשבון, לקחת את ההלוואה המדוברת ולהשקיע אותו ברוח היוזמה של החסידות של ר' שאול אלתר, בסיומו של ההלוואה לסגור חשבון ולעבור הלאה.

[משהמשה]

@שמיל-שמיל כתב באיפה תרויחו הכי הרבה כסף?:

למיטב זכרוני ר' שמעון שקופ אומר כן ע"ד הגמ' 'לכי תשמש לי'.

זה אותו רעיון אבל לא על תשלום כספי
להלן הציטוט מההקדמה לשערי ישר:
ושמעתי דבר נאה ומתקבל בשם גיסי המנוח הרה"ג מוה"ר שלמה זלמן בהר"ר קלמן אבעל מטעלז, בהא דמסופר בגמרא ב"ק (כ א) בסוגיא דזה נהנה וזה לא חסר, דרב חסדא בעי מרמי בר חמא והשיב לו לכי תשמש לי, שקל סודרא כרך ליה, דבהשקפה ראשונה מתמיה, וביאר הרב הנ"ל שהענין הוא שבדבר שצריך עיון ויגיעה תלוי עיקר הדבר אם המתלמד מאמין במעלת המלמדו, אז אם לא יבין בראשונה, יתלה החסרון בעצמו, ויוסיף אומץ ליגע את עצמו ואז יבין באחרונה, אבל אם דברי המלמדו קלים בעיניו ולא שוה לו להתאמץ לעמול בהם, אז אם לא יקבל הדברים במשקל הראשון יניחם או יבטלם בלבו ודיו, ולכן כאשר ידע רמי בר חמא את עומק הענין שרצה ללמדו, לא רצה ללמדו עד שיתאמת לו שרב חסדא משתוקק להתלמד ממנו כתלמיד מרב, ולכן לא למדו הדבר עד שישמש אותו כתלמיד לרב, ודפח"ח.
ועל פי דרך זה אפשר לבאר מה שדרשו חז"ל ביומא דף כ"ח על הכתוב ואברהם זקן בא בימים, אמר רבי חמא ברבי חנינא מימיהם של אבותינו לא פסקה ישיבה מהם, אברהם זקן ויושב בישיבה. ולא נתבאר מהיכן למדו ענין זה מקרא זה, ועל פי דברינו י"ל דהנה בגמרא ב"מ דף פ"ז איתא, עד אברהם לא הוי זקנה ומאן דהוי בעי לאשתעי בהדי אברהם הוי משתעי בהדי יצחק, ביצחק הוי משתעי באברהם, אתא אברהם ובעי זקנה, שנאמר ואברהם זקן בא בימים, וענין זקנה האמור בזה, הוא שיבה המתגלה לכל עין רואה, ולכן למדו חז"ל מזה שהיה אברהם יושב בישיבה, שעיקר התועלת להכיר מעלת הזקנה הוא למתלמד, שאם יכיר שראוי לפניו להעמיק עיונו בדבר מלמדו, אז ישיג התועלת הנרצה כמו שכתבנו.
וכן אחשוב שרק אלה אשר ייקרו דברי בטרם ראום או שמעום, ימצאו חפץ להגות בספרי זה וישוו בעיניהם גם להעמיק עיונם אם גם לא יבינום במשקל ראשון, ואז יקבלו דברי בעז"ה. אבל ראוי לידע ולהתבונן לדעתי מה שאמרו ז"ל בחגיגה דף ט"ו ע"ב, ורבי מאיר היכי גמר תורה מפומיה דאחר והא אמר רבה בר בר חנה אמר רבי יוחנן מאי דכתיב כי שפתי כהן ישמרו דעת ותורה יבקשו מפיהו כי מלאך ה' צבאות הוא, אם דומה הרב למלאך ה' צבאות יבקשו תורה מפיהו ואם לאו אל יבקשו תורה מפיהו, ומסיק הש"ס לא קשיא הא בגדול הא בקטן, וראוי להבין לפי"ז איך סתים רבי יוחנן דבריו שדבריו רק בקטן ולא בגדול, וי"ל דכאשר נדקדק מה שאמר רבי יוחנן יבקשו תורה מפיהו, ולא אמר ילמדו ממנו, דבאמת הלומד מחבירו, אינו לומד מפי המלמדו, אלא שומע ושוקל בפלס שכלו, והוא מבין הדבר, וזה אינו לומד מפי המלמדו רק משכל של המלמד, ותורה מפה נחשבת אם מקבל הדברים כפי ששמע בלי בקורת, ועל ענין זה אמר רבי יוחנן שלקבל תורה מפה, אינו ראוי רק אם הרב דומה למלאך ה' צבאות.

[צמיחה]

@שמיל-שמיל
בהחלט רעיון,
אבל צריך לבדוק האם אין השלכה על דירוג האשראי, בכזה מהלך.
על כל לקיחת הלוואה זה מוריד נקודות,
ואחרי שעומדים בהחזרים זה מעלה את הנקודות.

[משהמשה]

@הגיוני כתב באיפה תרויחו הכי הרבה כסף?:

אני מוכן לייעץ לך בעניין מיחזור משכנתא, תמורת ייעוץ בענין מינוף...
כדי שלא יהיה "חינם שווה חינם" כדבריך.

לפי דברי ר' שמעון, זה עוזר כדי שהמתלמד יכיר בערך המלמדו....

כתב באיפה תרויחו הכי הרבה כסף?:

שהענין הוא שבדבר שצריך עיון ויגיעה תלוי עיקר הדבר אם המתלמד מאמין במעלת המלמדו, אז אם לא יבין בראשונה, יתלה החסרון בעצמו, ויוסיף אומץ ליגע את עצמו ואז יבין באחרונה, אבל אם דברי המלמדו קלים בעיניו ולא שוה לו להתאמץ לעמול בהם, אז אם לא יקבל הדברים במשקל הראשון יניחם או יבטלם בלבו ודיו

[שמיל שמיל]

@צמיחה

@צמיחה כתב באיפה תרויחו הכי הרבה כסף?:

אז צריך להרים את הכפפות ולבנות סוג של תוכנית,
איזה מסלולים כדאי לקחת במשכנתא,
שיהיה אפשר כל 3 או 5 שנים לצורך הדוגמא,
להוסיף עוד 100,000 ש"ח או 200,000 ש"ח,
וההחזר החודשי לא יהיה יותר גבוה.

האם אתה בטוח שזה משתלם?
כיום הריבית הממוצעת מעל ה5 אחוז, יש לך 25 אחוז מס במשיכה משוק ההון, לכאו' הרווח על הכסף שלווית הוא לא גדול
[אא"כ כוונתך שכשהאדם חייב להחזיר הוא מפריש לחיסכון על כרחו.]

[הגיוני+]

@שמיל-שמיל
אולי לא לקחת בחשבון...
אבל על ההשקעה יש לך רבית דרבית,
ואילו מהמשכנתא הרבית רק יורדת ככל ואתה מחזיר.
נ.ב. באופן כללי כשאתה לוקח משכנתא של 5%, בפועל, זה רק 2.5% בערך מסכום המשכנתא הכולל,
לדוגמא לקחת משכנתא של 100000 תשלם בטוטאל 2.5% רבית שנתית על המשכנתא
ואילו על ההשקעה לא רק שזה לא ככה אלא יש גם רבית דרבית.
וזה עוד לפני שמדברים על דרכים להמנע מתשלום המס.

[שמיל שמיל]

הבנתי את הרעיון
למיטב זכרוני יש גם ריבית דריבית על הלוואת משכנתא