הפורום הכלכלי החרדי

יש לי חבר שעשה לאחרונה עסקה מוצלחת, ולאחריה הוא הגיע למסקנה שהוא רוצה להתחיל לשמור בצד כסף ליום סגריר או סתם כך להמשך החיים,
אז הדבר הברור הוא שבבנק לא שווה להשאיר, ומתחת לבלטות, זה קצת בעיה, כי אין לו עדיין דירה שאפשר לשמור מתחת לבלטות שלה את הכסף, מה גם שיש את עניין שחיקת הערך..

קצת רקע נדרש: מדובר בבחור רווק (בינתיים!), בן 25 ללא הכנסה קבועה, אבל יש לו לפחות כמה מאות ש"ח חודשי ויותר לשמור בצד. כרגע ביד יש לו כ50,000 ש"ח. אין עדיין הכרעה במדד הסיכון VS תשואה.

ניסינו לבדוק מה האפשרויות הקיימות ומה הכי מתאים לנו, אבל האמת? קצת התבלבלנו בדרך..

במקום אחד המליצו על רכישת תיק מניות לטווח ארוך, במקום שני הזהירו מהתעסקות עם מניות בצורה ישירה והמליצו על קופת גמל להשקעה, במקום השלישי כבר טענו שקופת גמל לא כדאית בגלל דמי הניהול הגבוהים שלה (יחסית) לקרן כספית, במקום אחר הפנו לחיסכון של בנק ירושלים או וואן זירו שמשלמים כיום ריבית גבוהה, אז רגע, לפעמים כן שווה דרך הבנק? ואחד בכלל המליץ על BTB, והשמיני הזהיר מאפקט טריא, ואשכול שלם בסולידית הזהיר שלוקח להם הרבה זמן למכור את ההלוואות..

Spoiler

אישית, השקעתי לפני מספר חודשים בBTB, וכשמשכתי זה לקח יום עסקים אחד בלבד.

אין יעד מוגדר לחיסכון, אולי הוא יתחתן עוד חודשיים וירצה לקחת את זה כהון עצמי למשכנתא, ואולי הוא יעדיף לשמור את זה לחתונות של הילדים עוד 20 ו30 שנה, ומי יודע? אולי לחתונות של הנכדים?

תכל'ס, האם באמת קופת גמל להשקעה פחות נזילה מקרן כספית? כי להמתין שבוע לכסף במקום יום אחד, כשלכל דרדק ברי שזה לא נקרא חשבון עו"ש לא ממש נראה לי קוראים לא נזיל, מצד שני זה בדיוק מה שהיה כתוב באתר הרביעי (אגב, לפני שתצעקו שאסור לסמוך על סתם אתרים, אז אני מדבר על אתרים נורמטיביים כמו הסולידית, החתול הפורום דנן וכדו') שהמעלה של קרן כספית על פני קופת גמל להשקעה היא הנזילות, סליחה, יש גם את הענין של דמי הניהול, אבל לא הצלחתי להבין למה זה מעניין אם באתר השני טענו שהתשואה של קופת גמל להשקעה גבוהה יותר משל קרן כספית..

אשמח לקצת סדר בענין,

@טריידר מאמין שלסכומים (וגודל שלהם ביחס לתנועות בחשבון שלך בבנק) יש משמעות.

ערכתי לאחרונה מחקר קצר -
מהו באמת הכאב השורף שיש לאברך מן השורה בכל הנושא הכלכלי?
(למה אני חוקר את זה..? כי אני מחפש לתת בע"ה מענה ופתרון לכאבים שלהם-
לא סתם לדבר על איך שהעולם 'לא בסדר'...)

אשתף אתכם במה ששמעתי בינתיים, ומה יש לי לומר,
ואשמח לקבל עוד משוב בעניין החשוב הזה.

אז הנה תיאור קלאסי של משפחת אברך תשפ"ה:

יש קצת מחנק תמידי מכל ההוצאות בשוטף, סוג של 'גומרים בנס את החודש', דוחים חלק תשלומים למועד מאוחר יותר...

ומבפנים מנקרת לה השאלה הגדולה -
עם כל המידע שיש היום בנושא ההשקעות השונות;
המקובלויות בחברה שדורשות סכומי עתק לנישואי הילדים,
הסיפורים השונים על מגלגלי גמחי"ם מחד,
על סיפורי הניסים מאידך,
ועל כל אלו שיצאו לדרך והשקיעו בפועל
כדי להכין להוצאות העתידיות במשפחה...

אז איפה אני עומד?
אני בסדר שלא קניתי דירה שניה להשקעה?
נורמלי שאני ממשיך ללמוד בכולל
ולא מוצא הכנסה פנויה של 2000 ש"ח
כדי לפתוח קופת חיסכון ארוכת טווח בשוק ההון..?

אז מבלי להיכנס כרגע לנושא ההשקפתי,
אני רוצה לתת כאן את ההסתכלות הנכונה לגבי
התזמון הנכון להשקעות בבית עם ילדים,
כשהחודשי גם דורש את שלו...

מבחינת הסדר הבריא,
בודאי ראוי לנו קודם כל לראות שיש בבית את הצרכים של היום-יום,
אח"כ לתכנן נכון להוצאות שנתיות ובלתי צפויות,
ורק לאחר מכן להתעסק בסידור ההוצאות של העתיד;
-גדולות ומאיימות ככל שיהיו.

לפעמים הנטייה שלנו היא דווקא לעבוד בכיוון ההפוך.
ולמה? מכיון שאנחנו מרגישים אתגר כלכלי ביום-יום,
ואנחנו קצת זולגים מחוץ למסגרת וכו',
אז יש מין פחד כזה של 'מה יהיה כשהדיון לא יהיה סביב
אלפיים שקל, ולא עשרים אלף - אלא 200 אלף..?!'

אז הבנאדם אומר לעצמו: 'עם החודשי והשנתי אני יכול
עוד להמשיך ולסחוב איכשהו - אני כבר מתמקצע בזה...
אבל בסכומי עתק--- איך אני מסתכל על זה בכלל..?
אז אולי פשוט נעשה הוראת קבע של אלפיים ש"ח,
או נקפוץ למים עם איזו דירה להשקעה בדימונה -
והשם יעזור... אה, סליחה - השם עוזר!'

הבעיה שזה לא עובד ככה...
המושג של להכין מראש לנישואי הילדים,
הוא שהאדם בוחר להוביל את החיים שלו בתבונה
מתוך לקיחת אחריות וחשיבה איך לבוא למאורעות שונות
בצורה מחושבת ומתוכננת, בסייעתא דשמיא.

אם אני מתנהג בחוסר סדר ביום-יום,
קונה 'מה שצריך' (-איך אני אוהב את המילים האלו...)
ואח"כ מחפש איך להכניס מהר איזה סכום לחשבון
כדי שיהיה כיסוי לאשראי שיורד מחר...
-אז זאת אומרת שאני עוד לא מוביל את החיים;
אלא עוסק בתגובתיות תמידית וכיבוי שריפות...

איך אני מנסה אם כן לקפוץ ישר לעתיד,
ולהרגיש טוב עם עצמי שאני ככה 'מכין מראש' לימים יבואו..??

ומבחינה פרקטית גם כן-
בואו נחשוב איך נראית התקשורת בבית
כשהאשה רוצה לקנות בגדי חורף לילדים
או תיק לבית הספר ומחברות,
רישום לצהרון וחוגים וכו';
והבעל בחכמתו הרבה משיב ש'לא נראה לי
שיש לנו כסף לזה עכשיו...'
כשהיא מתפלאת לעומתו 'ואיך יש לנו אלף ש"ח לחיסכון...?'
(ומה לעשות שהיא צודקת...)

ומצד שני:
לפעמים פתיחת הוראת קבע קטנה עבור העתיד,
מייצרת תשדיר חיובי בראש שלנו,
ש'הנה תראה איזה אחראי אתה..! אתה כבר
לוקח אחריות על העתיד של המשפחה!
אתה פועל מתוך בחירה כדי לייצר מצב תקין ובריא
לתקופת נישואי הילדים..!
אז אולי ר' ייד אתה יכול גם לעשות סדר בחודשי,
וללמוד איך לחיות מתוך ההכנסות שלכם בכיף ובשמחה..?'

ההמלצה שלי:
אם אתם ניגשים לחיסכון לפני איזון בחודשי -
אז בסכום צנוע בלבד.

אתן לכם משל לסיום - חשבתי עליו בשעה האחרונה:
נגיד אני שוקל מאה ועשר ק"ג, והגיע זמן לטפל בזה...
אז חשבתי על תמריץ גאוני!

כבר תקופה ארוכה שאני חולם 'לפנק את עצמי' בחליפה יוקרתית כזאת
של 1300 ש"ח.. ככה אני - עוד אוהב בגדים איכותיים כמו השנים בישיבה גדולה...

אז אני הולך להיכנס לליבוביץ, ולקנות מידה אחת קטנה יותר ממה שאני צריך...
ככה אני אהיה מוכרח להיכנס לתלם - התעמלות יומית וארוחות מסודרות ומזינות.

ואז אני אומר לעצמי; 'מה, לא חבל לבזבז את ההזדמנות הנפלאה הזאת..?
בוא תבקש מהמוכר שיתן לך חלפיה במידה 48, וככה אתה הולך
להרביץ דיאטת רצח - רק מים!!!'

נו; איזה מהלך אתם חושבים יביא ביצועים טובים יותר..?
(אולי זה משתנה קצת לפי האופי של האדם, אבל להישאר בפורפורציה הנכונה...)

קחו המחשה אחרונה לרעיון שאני מנסה להעביר כאן -

אני מקבל מיילים בסגנון הזה:
'שלום, אנחנו ראינו באתר של בנקל שאתה מבין בהשקעות.
תראה, יש לנו אמנם איזה גירעון של כמה אלפים בחודש כעת,
(סגרתי עסק כושל, וגם עזבתי את העבודה כשכירה...
פותחים עכשיו עסק חדש של הדרכת כלות...)
אז אנחנו לא מוכנים באמת לאיזו הדרכה יקרה עכשיו...
רק רצינו לדעת - יש לנו דירה בירושלים שבעצם אפשר להוציא עליה
עוד משכנתא של איזה מיליון ש"ח,
והגיסות שלי כבר אומרות לי - את משוגעת הילדים שלך כבר בגיל 10,
את חייבת לעשות משהו...
ואמרתי לעצמי - די, הן צודקות... אז תכל'ס אנחנו מחפשים רעיון
איפה הכי כדאי להשקיע סכום כזה, זאת אומרת מה יכניס לנו הכי
הרבה; שוק ההון או נדל"ן... ואיך זה בדיוק עובד...
למי פונים לייעוץ... כמה אתה לוקח על פגישה חד-פעמית..?
אתה יכול גם בזום..?'

הבנתם את הנוסחה.
אל תעשו את זה!
אני עשיתי את זה - נכנסתי לחובות של מעל מיליון ש"ח בתור אברך יום שלם,
אני עדיין מתאושש מזה ( הקב"ה ברחמיו עוזר גם לטיפשים לצאת מהבוץ...).
אז אני מתחנן שוב - אל תגזימו. אל תקפצו מדרגות.
תפעלו נכון. תלמדו איך לסדר את החודשי שנתי בטוב,
תכירו את היכולות שלכם, תתייעצו, תתקדמו...
וה' ברחמיו יפתח לכם שערי ברכה, שפע, וכל מילי דמיטב!

צריכים עזרה? דברו איתי!
0583282028

אם זה משווק ע"י ברנדווין,
אז יש להם שם טוב.
בכל מקרה - התאמה אישית ללקוח זהו דבר קריטי.
אחרת גם כשההשקעה עצמה היא בסדר -
חוסר ההתאמה עלול לגרום להפסדים גדולים.
מהיכרות בסיסית שלי עם החברה הנ"ל,
כדאי מאוד לקחת יועץ חיצוני.

@סייעתא-דשמיא כתב בהשקעות ומיסוי לבעלי אזרחות ארה"ב:

(לא שיש לי צד שאתה טועה אבל אין כמראה עיניים...)

כל עוד אינני בגדר מלאך, מותר שיהיה צד כזה..

@טריידר כתב בנורמות בציבור החרדי - לטוב ולמוטב:

הציבור החרדי נוטה להעדיף באופן מובהק את שוק הנדל"ן על פני שוק ההון – היפוכו של המצב בציבור הכללי, שבו קיימת העדפה ברורה להשקעות בשוק ההון.

לא נכון.
בשנים האחרונות יש מגמה של השקעה בשוק ההון על פני נדל"ן.
ועדיין רוב הציבור הכללי לא כך.
כלך לך אצל פורמים כלכלה ששוברים את הראש להבין למה ה'ישראלי המצוי' מעדיף קורת גג על פני השקעה.

@טריידר
כל הכבוד על היושרה שלך..
ועל הכתיבה היפה של האברך.

@שבתי-בבית-ה כתב באשכול למשקיעים המתחילים – שאלות ותשובות בגובה העיניים:

@אמת-מארץ-תצמח כתב באשכול למשקיעים המתחילים – שאלות ותשובות בגובה העיניים:

במקרה שיש גם ירידה מספרית - הרי שזה נחשב להפסד - ולא רק שלא תשלם מס, אלא תקבל מגן מס.

מה זה אומר ''מגן מס''?

הכוונה שסכום ההפסד ינוכה מול רווחים אחרים, ואף עתידיים בשנים הבאים

כמש"כ @צמיחה כאן למעלה:

כלומר, אם בקרן אחת הפסדת 1,000 ש"ח, אתה זכאי למגן מס בסך 250 ש"ח.
ולכן אם בקרן אחרת הרווחת 1,000 ש"ח ואתה חייב במס 250 ש"ח. זה יתקזז עם ההפסד, ולא צריך לשלם את המס.

@טריידר
הרעיון נכון,
אבל אם זה נמצא באג"ח אז זה לא מיועד לטווח הארוך,
וכפי הנראה שאם יש משכנתא שהריבית עליה יותר גבוהה מהתשואה של ההשקעה לטווח הבינוני, לכאורה המשקיע עשה את הדברים לבד בלי להתייעץ...

@אבי-ה-נערה
א
זה יחידה קטנה, אולי באזור בני ברק זה משהו שהיה אפשר להשכיר באופן קבוע במחיר קבוע
אבל מה שיש לי זה 26 מטר רבוע במושגים של האזור שבו אני גר אף אחד לא ישכור את זה או שלא ישלם יותר מ1000 שקל חודשי
ב
לכן אני משכיר את זה לפי ימים כמו צימר וההכנסה הרבה יותר גבוהה אומנם יותר כאב ראש אבל יותר רווחי

@אבי-ה-נערה
תסתכל שם בלשונית החזקות שם כתוב באיזה דברים זה מושקע,
גם Sַַ&P500, גם נאסד"ק 100, גם ת"א 90, ת"א 125, אופציות על ת"א 35.