אשכול האמיצים- סיפורי פיננסים אישיים

[הגיוני+]

יש כאלו שעוברים על הפורום הזה ואחרים, או בדרכים אחרות מחפשים אם יש איזה משהו פיננסי שהם פספסו או שלא ידעו עליו.
ובפרט בתחילת הדרך, ולפרפקציוניסטים שבינינו גם בהמשך הדרך, יש את ההרגשה: האם בטוח כל ההתנהלות הפיננסית שלי הכי טובה שיש או שעדיין יש מה לשפר.
אז חשבתי- שכאן יהיה המקום לספר סיפורים אישיים בעיקר לתאר את המצב הכלכלי שלך, לדוגמא: יש לי כך וכך כסף, בעו"ש כך וכך, בקרן כספית כך, בסנופי כך, יש לי דירה להשקעה, שוכרים משלמים כך, מרויח כך וכך חייב כך וכך (ברור שלא צריך לשתף בפרטים שלא רלוונטיים).
והציבור החכם והמנוסה כאן יוכל לעזור ל"אמיצים" שיעיזו להעלות כאן את התנהלותם הפיננסית (אפשר לחשוב שזה כזה מפחיד... בסוף הכל פה אנונימי) ולהציע הצעות ייעול.
אני מאמין שיכול להיות בזה תועלת גדולה גם לכותבים וגם לקוראים.
בנוסף נכנס תחת הקטגוריה של סיפורים אישיים- לשתף בהשקעות שהצליחו או שלא הצליחו,
כי בינינו מה יותר עוזר לכם כשאומרים לכם "אל תעשה כך וכך" או "תעשה כך וכך",
או כשאומרים לכם "עשיתי כך וכך וקרה כך וכך, בהתחלה חשבתי שיהיה כך ובסוף גיליתי שכך. את זה אל תעשו בחיים, תראו מה קרה לי כמה פעמים" וכדו'. אני חושב שהפער ברור לכל לטובת הסיפורים האישיים.
ואני מאמין שגם זה יכול להביא תועלת גדולה.
נ.ב. אם יש לכם רעיון לשם אחר של האשכול- תציעו.

[ניסן עציוני]

@הגיוני אומר ועושה
תן לנו להבין למה אתה מתכוון
תהיה הראשון

[הגיוני+]

@ניסן-עציוני
האמת שלא תיכננתי לכתוב בעצמי,
לפחות לא בשלב הזה של האשכול,
אבל אם זה יעזור לעניין, אני מכין משהו...
קצת סבלנות... אני צריך למצוא זמן...
אבל מבטיח...

[הגיוני+]

טוב...
אני לא אשתף בכל הפעילות הפיננסית שלי,
כי בכל זאת...
אבל כן אחשוף קצת- יש לי דירה למגורים ועוד אחת להשקעה בבאר שבע מחולקת ל2 בשווי כ700000 שח,
כרגע במעבר בין שוכרים יוצאים לבין אלו שמקוה שיגיעו בקרוב,
הדירה ממושכנת ע"ס 300000 שח,
אני שוקל למכור אותה בגלל כאב ראש והתעסקות שאני מעדיף להשקיע יותר בתורה מאשר בה, (אם לא הבנתם אני אברך כולל קלאסי מהמיינסטרים) ולהעביר את הכסף לסנופי שיעשה את הכסף לבד, אך מחכה לעיתוי טוב.
אני מחזיר משכנתאות והלואות ע"ס 15000 ש"ח לחודש בערך ואינני צריך להצטמצם, טוב לי עם סכום ההחזרים ב"ה.
אם אצטרך להדחק יותר או שתהיינה הוצאות חריגות וכדו' יש לי אפשרות לפרוס את המשכנתאות ליותר זמן באופן שאחזיר רק 6000 בחודש, ככה שאני רגוע.
אגלה שרק הפסדתי בינתיים מהדירה הזאת באזור ה70000 שח, אך צברתי הרבה נסיון שגם שווה הרבה כסף, ובכלל הכל משמים.
מי הבא בתור...

[שמיל שמיל]

@הגיוני
אם תוכל לשתף אותנו כמה מסקנות שיצאו לך מההשקעה הזאת
בל"נ אשתף בהמשך על ההשקעה שלי..

[אבי ר.]

@הגיוני
כל הכבוד על האומץ,

אגלה שרק הפסדתי בינתיים מהדירה הזאת באזור ה70000 שח

מעניין לשמוע מה היו הסיבות להפסדים ומה התובנות.

[הגיוני+]

@שמיל-שמיל כתב באשכול האמיצים- סיפורי פיננסים אישיים:

אם תוכל לשתף אותנו כמה מסקנות שיצאו לך מההשקעה הזאת

@אבי-ר. כתב באשכול האמיצים- סיפורי פיננסים אישיים:

מעניין לשמוע מה היו הסיבות להפסדים ומה התובנות.

בל"נ בקרוב...

[אבי ר.]

@הגיוני כתב באשכול האמיצים- סיפורי פיננסים אישיים:

בל"נ בקרוב...

ואע"פ... עם כל זה אחכה לו.

[הגיוני+]

בינתיים עד ש @שמיל-שמיל ואחרים יסיימו לכתוב את שלהם...
העתקתי מה שכתבתי במקום אחר על משהו קטן שעשיתי:
בתחילת המלחמה היה מתווה של בנק ישראל של דחיית תשלומים ללא רבית, שזה אומר שניתן לדחות עד 3 תשלומי משכנתאלמשך שנה, ולאחר י"ב חדש פורסים לך את הסכום שנצבר ל84 תשלומים כך שתשלום ההחזר החודשי של המשכנתא שלך יעלה למשך 7 שנים בסכום הנ"ל.
לדוגמא, אם ההחזר החודשי שלך (קרן+ רבית) הוא 2000 שח ועשית דחיה של 3 חדשים, אז בעצם נוצרת הלוואה נפרדת של 6000 שח במסלול הלואה ללא רבית (-לא תשלם עליה רבית נוספת) שתתחיל לפרוע אותה בעוד שנה בפריסה של 84 תשלומים, בדוגמא שלנו ההחזר החודשי יתייקר בעוד שנה מ2000 לחודש ל2071.4 למשך 7 שנים, ואח"כ תחזור לשלם 2000 כרגיל.
כמובן אמרתי למה לשלם מחר מה שאפשר לשלם מחרתיים... עשיתי דחייה של 3 חדשים.
ואז בנק ישראל החליט להאריך את המתווה ואיפשר לדחות עוד 3 תשלומים נוספים, כמובן שלא סירבתי. ואז שוב פעם שלישית -סה"כ 9 תשלומים, כך שבמשך 9 חדשים לא שילמתי שקל לבנק, וכך נצבר אצלי סכום של למעלה מ40000 שח.
רק מה נעשה עכשיו... המשכנתא שלי הולכת להתייקר ב400 ומשהו שח נוספים לחודש בעוד כמה חודשים למשך 7 שנים, מאיפה אני מביא את הכסף...
אז ניחשתם נכון- מיחזרתי מהר את המשכנתא לפני שההחזר החודשיח יספיק להתייקר, והוזלתי אותו ב400 ומשהו שח -סכום די זהה למה שהוא היה אמור להתייקר בו.
כך שלמעשה הרווחתי 40000 שח, או יותר מדויק לא שילמתי 9 חדשים את ההחזר החודשי שלי, והכל בחינם ממש ובלי לצאת מהבית, רק כמה טלפונים מיילים וכדו'(עשיתי מיחזור פנימי שהפכתי את הפריים למלצ כך שזה היה קלי קלות)
וכמובן שבנוסף לכל זה בעוד 7 שנים אתחיל לחסוך עוד 400 שח בכל חודש (טוב, אתם צודקים זה רק תיאורטי -"בהינתן שכל השאר קבוע")
בכל אופןבחודש הבא אמורה היתה המשכנתא שלי להתייקר כנ"ל וע"י המיחזור היא תישאר על הסכום המקורי, וכמובן הכל בס"ד.

[בוטח בה']

@הגיוני
לא הבנתי למה הרווח במיחזור תלוי בהקפאת המשכנתא
לו יצור שבנק ישראל לא היה נותן את המתווה הנ"ל לא יכלת למחזר את המשכנתא ולהוזיל את ההחזר החודשי?

[צמיחה]

@הגיוני
ראשית זה ממש יפה,
אבל 2 הערות,

1. אין ארוחות חינם, וייתכן שאפילו שהבנק נתן כסאת אופציה בלי ריבית, אבל עדיין ייתכן שזה מוריד נקודות בדירוג האשראי שלך, כי בעצם אתה לוקח כאן הלוואה חדשה.
   ובפרט שזה נעשה 3 פעמים.
   למעיישה בסוף עשית מיחזור פנימי, אז אולי לא היה לזה השפעה.
   אבל כדאי שתבדוק את הדירוג שלך, ותראה האם הוא ירד.
2. עשית את זה בגלל שלא יכלת לעמוד בהחזרים, או בשביל לחסוך את הכסף ולהשקיע אותו?

[הגיוני+]

@צמיחה
האמת שעשיתי את זה כדי לשלם מה שהייתי חייב ל"מעשר כספים",
שבדיוק היה מקביל לאותו הסכום...
כך שכל ה40000 שח הלכו ישר ל"מעשר כספים"!

[משכנתא בקצב שלך]

פוסט זה נמחק!

[הגיוני+]

נשבעתי ואקיימה
ובכן, התובנות מקניית הדירה:
אפתח בהוצאות שהיו לי על הדירה,
לפי סדר העלות-
מס רכישה,
שיפוצים ותיקונים,
תיווך,
יועץ משכנתא,
עורך דין,
ארנונה,
מים,
ועד בית,
ועוד הוצאות קטנות יותר.
אבל לא על אף אחת מההוצאות האלו אני מתחרט,
על מה אני כן מתחרט-שקניתי דירה בקומה רביעית בלי מעלית- שבאופן כללי קשה להשכיר (אא"כ האזור מבוקש וכדו'),
בתחילה חשבתי: "למגורים, לא אקח דירה בקומה רביעית, כי מה, קומה רביעית?!, אבל להשקעה- הרי אם לא כל הבנינים ריקים בקומה הרביעית כנראה שיש אנשים שכן מוכנים לגור שם- להם אני אשכיר",
בפועל, לאחר שנה השוכרים יצאו והדירה נשארה ריקה למשך כמעט שנה רצוף, אח"כ נכנסו שוכרים לכמה חודשים ועזבו, נכנסו אחרים ועזבו לאחר כמה חודשים ג"כ- כולם עם הטענה המרכזית- "קשה לנו קומה רביעית".
דבר שני- דירה לא משופצת- קשה לנהל דירה ישנה ולא משופצת, גם בגלל שה"בארשבעים" נהיו כבר מפונקים ולא ששים לשכור יחידה שאיננה דירת פאר.
וגם שזה מצריך הרבה טיפול בדירה.
אני חשבתי לתומי: "מה כבר יכול להיות, נעשה איזה שיפוץ אסטתי לדירה רק שתהיה תקינה ותיראה טוב, ומכאן ואילך אם תהיה איזושהי בעיה בדירה- נביא איש מקצוע שיתקן מה שצריך".
בפועל, כנראה שזה לא בדיוק מה שהיה, היו המון תיקונים והמון כאבי ראש עם בעלי מלאכה פחות ישרים או פחות מוצלחים שאין המקום לפורטם, כי גם ככה הארכתי יותר מדי...
וכל זה עם "חברת ניהול", וזו נקודה חשובה, שחשוב מאד מאד למצוא מנהל נכס מוצלח וישר כמה שיותר (-אין מושלם בזה אף פעם), כי יש בזה כ"כ הרבה כאלו שאינם.
תכל'ס עבדתי עם הרבה, והחלפתי 10 אנשים (כולם כאלו שביררתי עליהם וקיבלתי עליהם המלצות), עד שהגעתי לעשירי קודש- מנהל מוצלח ואמין.
ולסיום:
הרקע לקניית הדירה-

1. היו כמה שנים שהדירות בדרום באזור באר שבע נתיבות ואופקים היו פחות או יותר באותו מחיר בדירות יד שניה- בסביבות ה700000 שח, ואז היתה קפיצה והדירות באופקים ונתיבות עברו את המיליון, ואילו הדירות בבאר שבע עדיין נשארו כמות שהיו- 700000 שח, אמרתי לעצמי כשהקפיצה תגיע גם לשם אני חייב להיות בפנים...
2. זה היה לאחר שנה של עלייה של 20% במחירי הדיור, וגם בשנים שלפניה היו עליות לא מבוטלות, ובנוסף הקונצנזוס היה חד משמעי שמחירי הדירות בישראל תמיד יעלו.
3. חישבתי את התשואה על הדירה שתהיה לי משכירות בלבד (לפי הסכום שהשוכרים שהיו אז בדיקה שילמו)- 6% פלוס, שזה מצד עצמו יפה מאד למי שקצת מכיר...
4. המחיר של הדירה היה טוב- 675000 שח בזמן שאני יודע על דירה עם נתונים דומים כמעט אחד על אחד שנמכרה שבועיים קודם לכן ב700000 שח.
5. הייתי באותו הזמן לקראת לקיחת משכנתא לשיפוץ עבור דירה אחרת, כך שלקחתי סכום גבוה יותר- כביכול עבור השיפוץ- איתו השתמשתי כהון עצמי לרכישת הדירה (ובנוסף גם עשיתי אצל יועץ משכנתא את 2 המשכנתאות יחד מה שחסך לי גם קצת בעלות שלהם).
   אחרי כל הרקע הזה היה ברור לי- "אין מצב שאני מפסיד מזה",
   אך כנגד כל הסיכויים (לכאו')- מיד לאחר הקנייה מחירי הדיור הפסיקו לעלות למשך שנתיים ויותר...
   אך עדיין אני אופטימי שעוד ארויח עליה ולא אתחרט...

[יושב אוהלים]

אשמח לקבל הכוונה על הדרך הנכונה לחיסכון והשקעה לחתונת ילדים, יש לי כרגע ילד אחד פחות מגיל שנה, ויש לי סכום גבוה שחסכתי בשביל קנית דירה, השאלה היא האם כדאי להפקיד מסכום זה נניח ב''תוכנית בנקל'' לקפיצה ראשונית, - דבר שיכול לגרום לי לקחת בסופו של דבר משכנתא יותר גבוהה, (- אני מחכה להתרי בניה במחיר למשתכן שזכיתי), וחוץ מזה להפקיד בכל חודש סכום נוסף, השאלה היא כמה באמת כדאי להפקיד הן לקפיצה ראשונית והן בכל חודש בפרט עכשיו כשיש לי את האפשרות ואני לא יודע מה יהיה בהמשך, ואולי אף מסיבה זאת כדאי להפקיד עכשיו סכומים גבוהים כל חודש, שיהיה אף בשביל שאר הילדים בבוא הזמן, וכן אשמח לדעת באיזה תוכנית או קופת גמל כדאי להפקיד ולהשקיע, -האם באמת ללכת על התוכנית של בנקל וזהו, או אולי בכלל זה לא הזמן להיכנס לזה לפני שהגעתי סופית לדירה משלי. תודה רבה!

[צמיחה]

@יושב-אוהלים
בניית תקציב נכונה כוללת בתוך ההוצאות השוטפות גם הוצאות עבור חסכון לטווח הקצר וגם לטווח הבינוני וגם לטווח הארוך.
אבל המציאות מוכיחה [מתוך הקצת שאני מכיר ומתוך ההיגיון] שכאשר עדיין אין דירה, גם אם יהיו חסכונות לטווח הארוך, כדוגמת חתונות הילדים, ברגע האמת, שצריכים הרבה כסף כשקונים דירה, מושכים את הכספים, ומשתמשים בהם עבור הדירה, ואז נשאר לקוות, שמתי שהוא יחזירו אותם בשביל המטרה הראשונה שלשמה הופקדו.
צריך לדעת להפריד בין הכספים שמיועדים לקניית דירה, לבין הכספים שמיועדים לחתונות הילדים.
אם באמת תצליח לעשות את שתי הדברים, זו באמת הצלחה.
זה שתצטרך לקחת משכנתא יותר גבוהה, זה לא חסרון, כי יש גם אפשרות לקחת משכנתא בשביל להשקיע בשוק ההון, וזה יכול להיות משתלם ברוב המקרים.
השאלה היא האם אתה יכול לעמוד בהחזרים.
וזה דבר נכון להתרגל להפקדה קבועה כל חודש, זה נהיה חלק מההוצאות.
והתוכנית של בנקל באמת נוחה וטובה לרוב האנשים.

[הגיוני+]

@יושב-אוהלים
קודם כל תכניס את כל הכסף שלך (חוץ ממה שאתה צריך להחודש) בקרן כספית שקלית כשירה של מגדל (יעויין באשכול "קרן כספית- כמה שאלות"- תגובה של @צמיחה, הסבר מפורט) -עד שאתה מחליט מה לעשות עם הכסף.
אין בזה סיכונים ואפשר למשוך ברגע שרוצים.
אם לדוגמה יש לך 500000 שח ואתה לא שם אותם בקרן כספית- אתה זורק כל יום 50 שח לפח, וכל חודש 1500 שח! וחבל...
חוצמזה- מסכים עם כל דבריו של @צמיחה ,
מה שלא הבנתי ברור- האם אתה בכל מקרה מתכנן לקנות דירה או שיש לך צד להשקיע הכל בשוק ההון במקום לקנות דירה,
כי אם אתה שוקל את האפשרות השניה, בעיני היא אולי יותר "משתלמת", אבל הרב יהודה סילמן אמר (לי) לא לעשות את זה.

[הגיוני+]

@ניסן-עציוני כתב באשכול האמיצים- סיפורי פיננסים אישיים:

אומר ועושה
תן לנו להבין למה אתה מתכוון
תהיה הראשון

נתתי את שלי,
עכשיו תן אתה את שלך!

[משהמשה]

אנסה לכתוב את שלי...
בערך בגיל 30 כשראיתי שיש לי בן ושיירת בנות,
ותג המחיר של בחור טוב עולה ועולה, וכסף מנלן...
הבנתי שעלי לעשות מעבר לסטנדרט
באותה תקופה התחילו ההשקעות בדירות מחולקות, רובם קנו בבאר שבע או בקריות, והיה בזה סיכון כי החלוקה לא חוקית ולא היה ידוע איך העיריות ינהגו בהמשך, האם ידרשו לבטל את הפיצול, מה שמצריך שיפוץ מחדש של הדירה - עלות של 100K ככל שזכור לי.

וכיון שהכסף לקנייה הגיע מהדירה שלי, פחדתי לקחת סיכון, והלכתי על היותר גדול ויותר נועז אבל יותר בטוח.
קניתי דירה וחילקתי אותה בעיר במרכז הארץ, החשבון היה שהמחירים במרכז רק עולים - בפריפריה באותה תקופה לא היה מובטח כלל אם יעלו או אפילו ירדו, ועשיתי חשבון [שהתברר כנכון] שגם אם יהיו לי דרישות מהעירייה והפסדים, עדיין תהיה לי ביד דירה במרכז הארץ ותמיד אוכל למכור אותה ולכסות את המשכנתא.
הבעיה שמחיר הדירה הרצויה היה כמו המחיר של הדירה שלי, ולא היה לי שקל מיותר רק חובות של כ 50 אלף משיפוצים בדירתי.
לקחתי יועץ משכנתאות יקר מאוד - 10 אלף לכל משכנתא וזה היה לפני לא מעט שנים - הוא הוציא לי משכנתא אחת על הדירה שלי וסיפר לבנק שהדירה שאני קונה היא עם שותפים שלא מאפשרים לי להוציא עליה משכנתא. ובמקביל מבנק אחר הוא הוציא משכנתא נוספת על הדירה החדשה שקניתי - היום יש סנכרון בין הבנקים וזה לא אפשרי.
את כל ההוצאות - משכנתא עו"ד תיווך - וגם את החובות הקודמים הכנסתי לתוך המשכנתא. ושילמתי מהשכירות של 3 היחידות.
זה עבד די יפה כמה שנים עם הפרעות מהעירייה שהצריכו לפרק את המטבחים ולשלם ל.. ועוד הפסדים.
עד שהגיעה תקופה שהיו המון בעיות עם נזילות ועוד והרגשנו שאי אפשר להמשיך - אחר כך התברר שמנהל הנכס עבר באותה תקופה משהו רפואי מסובך ולכן הוא לא טיפל כיאות.
מכרתי את הדירה - בסיכומו של דבר מכרתי ביותר יקר, וכיסיתי קצת מהמשכנתא, אבל לא הרווחתי הרבה, ואם הייתי מחשבן את כל ההוצאות בטבלת אקסל - יתכן שהפסדתי.
אבל הדירה הזו נתנה לי דבר ראשון הבנה בנדלן, והיה שווה להפסיד בשביל זה, ובעיקר כשמכרתי אותה נשארתי עם המשכנתא שעל הדירה שלי שאיתה קניתי את הדירות האחרות שבהם הרווחתי בס"ד הון רב.
שעם כולו זכיתי להשתמש לקניית דירות לילדי שיעסקו בתורה בלי ריחיים בצווארם.

[משהמשה]

המשך כאן 1
המשך כאן 2
המשך כאן 3
המשך כאן 4
העיקר