@הקול-השפוי
אחרי ההתחברות, עליך להיכנס לחשבון שלך דרך כפתור 'חשבונות'.
לגבי בנקאות פתוחה, מקווים להגיע גם לזה בעז"ה, אבל לא נראה לי שיקרה בזמן הקרוב.
אגב, יש לציין שיש אפשרות להוסיף שותפי עריכה לכל חשבון, וזאת דרך פניה בכפתור 'צור קשר'.
בהצלחה
ר
רווחים עם ערכים
@רווחים עם ערכים
-
מערכת לניהול כספים, עם אפשרות לניהול כמה פרויקטים/עסקים על מערכת אחת -
מה זה לוח שפיצר? ולמה אנשים טועים לחשוב שלא שווה למחזר את זה בסוף התקופהרבים מכירים את המושג "הלוואה בשיטת לוח שפיצר", ויודעים שבשיטה זו, בתחילת התקופה משלמים בעיקר ריבית, ובסוף התקופה משלמים בעיקר קרן (נכון). אך נפוץ גם מיתוס, לפיו ככל שמתקרבים לסיום תקופת ההלוואה, פחות משתלם להחזיר אותה או למחזר אותה (לא נכון)
הרשו לי להסביר.
מהו ריבית?
כסף הוא משאב שערכו כסף, ותמיד תשלמו ריבית על יתרת הקרן שאתם חייבים לבנק.
(הערה: בדוגמאות בהמשך עיגלתי את האגורות, כך שיתכנו סטיות של שקל לפה או לשם.)
הבעיה לפני לוח שפיצר
לפני המצאת שיטת שפיצר, שיטת ההחזר המקובלת הייתה 'קרן שווה'.
נניח שלקחתם הלוואה של מיליון ש"ח ל-30 שנה, בריבית 5%.
לפי שיטה זו, מחלקים את הקרן (מיליון ש"ח) ל-360 תשלומים (2,777 ש"ח כל תשלום), ובכל חודש מוסיפים את הריבית על יתרת הקרן שנותרה.
כך, בחודש הראשון, הריבית היא 4,167 ש"ח – סך הכל תשלום חודשי של 6,944 ש"ח. (2777 קרן+4167 ריבית)
בחודש השני, יתרת החוב יורדת ל-997,222 ש"ח, הריבית 4,155, וההחזר הכולל 6,932 ש"ח. בהמשך, למשל בתשלום ה-240, תשלמו ריבית של 1,400 ש"ח (והחזר כולל 4,178).שיטה זו יצרה שתי בעיות עיקריות:
אנשים העדיפו תשלום חודשי קבוע וידוע מראש.
כושר ההחזר – רק מי שיכול לשלם את הסכום החודשי הגבוה בתחילת התקופה, היה מסוגל לקבל הלוואה כזו.המצאת לוח שפיצר
כאן הגיע שפיצר (שאגב היה יהודי) עם ההמצאה הגאונית.
באמצעות נוסחה מיוחדת, הוא פיזר את גובה התשלום על פני תקופת ההלוואה, כך שבסוף ישלמו כל חודש תשלום קבוע, אבל החלק של הקרן מתוך סך ההחזר יעלה בהדרגה.
לדוגמה, בחודש הראשון תשלמו 1,202 ש"ח קרן ו-4,167 ש"ח ריבית – יחד 5,368 ש"ח. (שימו לב: בתשלום הראשון סכום הריבית זהה לשיטת הקרן השווה, כי יתרת הקרן בשלב זה שווה)
וכאן מגיע המפנה....
מכיון שסך ההחזר החודשי הכולל היה קטן יותר (5,368 ביחס לתשלום של 6,944 בהחזר קרן שווה), ממילא ירד פחות מהקרן, ולכן יתרת הקרן בחודש הבא תעמוד על 998,798 ש"ח, והריבית תגזר מסכום זה.
אבל, עדיין סכום הקרן ירד קמעא, כך שבחודש 2 למרות שההחזר חודשי ישאר 5,368. התשלום יתפזר בצורה קצת שונה, כש1,207 יהיה על חשבון הקרן ו-4,162 על חשבון הריבית, וכן הלאה.אז מה קורה בסוף תקופת ההלוואה?
נניח בתשלום ה350 שיתרת הקרן הוא 57,600 וכתוצאה מכך הריבית 240 אבל מכיוון שהתשלום החודשי נשאר על 5,368 ש"ח, לכן 5,128 מתוך התשלום יהיה עבור קרן.
שימו לב: תמיד תשלמו ריבית, בדיוק על יתרת הקרן .ועכשיו, לשאלת השאלות:
מה יקרה אם אני ממחזר את ההלוואה כשהיא תגיע לגיל 10 שנה?
מכיון ששיטת התשלום מבוסס על יתרת הקרן, לכן אם לא נשנה את תנאי ההלוואה, והיא תשאר בריבית 5% ולעוד 20 שנים, לא תחול שום שינוי בהחזר החודשי או ביחס הקרן בתוך ההחזר.
אממה?
כשעושים מיחזור ומגדילים את תקופת ההלוואה, מכיוון שהפריסה היא יותר גדולה, לכן גובה ההחזר החודשי יורד, וכיון שזה יורד, א"כ שוב נשאר פחות כסף בשביל לקזז מהקרן
מסקנא:
בכל נקודת זמן שנעצור או נמחזר את הלוואת שפיצר, נקבל אותה תוצאה, כי בסוף משלמים על יתרת הקרן.
ואם תרצו, תוכלו להגדיל את ההחזר (הבנק לא מאפשר, אבל אתם יכולים לדוג' להפריש את יתרת הסכום לקרן השקעות וכו') והתוצאה תהיה זהה
-
מערכת לניהול כספים, עם אפשרות לניהול כמה פרויקטים/עסקים על מערכת אחתשלום חברים,
אם יש לכם כמה עסקים או פרוייקטים שאתם מנהלים במקביל, הפוסט הזה בשבילכם!
אתחיל בנימה אישית,
אני באופן אישית התמודדתי הרבה זמן עם חוסר בהירות בכספים שלי,
מטבעי אני בן אדם שקופץ להרבה פרויקטים (עוד מעט אספר לכם על אחד מהם:), חלקם פרוייקטים עם מטרות רווח, חלקם בלי רווח (כמו ניהול ועד בית ועוד)
הגעתי למצב שאני לא מצליח לדעת כמה הרווחתי מכל פרויקט (או כמה הפסדתי... שגם זה קרה הרבה בגלל כל הבלאגן)
ותמיד ריחפו השאלות, איפה הכסף?? כמה יש לי בבנק? מי חייב לי כסף? ולמי אני חייב כסף? כמה הרווחתי החודש? וכמה השנה? כמה פרויקט ספציפי -שגוזל ממני כוח וזמן רב- הרוויח מאז שהתחלנו איתו...
ואל לנו לשכוח את הפרוייקט הגדול הזה שנקרא 'כלכלת המשפחה', כמה אני מוציא בחודש, ומה עם הוצאות שנתיות וכו'
בקיצור... הרבה שאלות ובלאגן אחד גדול.
כמה שניסיתי לעשות סדר, אקסלים חכמים, ומה לא... תמיד מצאתי את עצמי מנסה לבנות תמונה מפאזל מפורק של אלף חלקים...אז בקשתי מבחור מוכשר שיבנה תוכנה שבדיוק זה יהיה הייעוד שלו, להקיף את כל המצב הפיננסי, כולל כל העסקים, הבית, והקופות הצדדיות, ובעדכון אחד לכל תנועה, להגיע לתמונה מלאה וכוללת של המצב הפיננסי שלי.
בשבילי זה היה ממש ישועה, פתאום נהיה סדר מכל הבלאגן שלי, ואני יכול לקבל תשובה לכל שאלה בזמן אמת, כשבאמת צריך את המידע....
(ופה גיליתי לכם את אחד הפרוייקטים;)ביקשתי ממנו שיבנה את זה בצורה שעוד אנשים יוכלו להשתמש עם זה, ומי שמזדהה עם הקושי שאני חוויתי, מוזמן להיכנס לאתר ולהתנסות (יש שם תקופת ניסיון חינם) אתר שׁלִיטִי לניהול כספים בפרוייקטים מרובים
מדובר בתוכנה נקיה ופשוטה, שנותנת כיסוי לבעיות שתיארתי לעיל.
(מעלות: ניהול פרויקטים ועסקים מרובים, ניהול חובות, מעקב רווח והפסד, מעקב תזרים ויתרות מזומנים. חסרונות: (לעת עתה) אין אפשרות עדכון טלפוני, אין משיכת נתונים אוטומטית מבנקים, עיצוב פשוט)
כמובן שאתר זה אינו תחליף להנהלת חשבונות מקצועי, אלא פלטפורמה משלימה שנותנת את התמונה המלאה.אגב, אם יש למישהו הערות והארות אשמח לשמוע, עדיין לא נאמרה בתוכנה המילה האחרונה ויש הרבה שיפורים בדרך, ותלוי בפידבק שנקבל....
בהצלחה רבה לכולם וחופשה נעימה
להשלמת הנושא, תוכלו למצוא דיונים דומים בקישורים דלהלן:
מערכת לניהול הוצאות והכנסות מותאמת למגזר מישהו מכיר? שמתמקד בעיקר לגבי מערכות שמושכות נתונים ממערכות בנקאיות כמו בנקים וחברות אשראי.
או כאן מערכת טלפונית לניהול ושליטה בתקציב החודשי שזה יותר ממוקד על מערכות בתמיכה טלפונית, אך הם לא נותנים מעקב על חובות, או יתרות קופות וכד'