איפה לשמור כסף בצד?
-
יש לי חבר שעשה לאחרונה עסקה מוצלחת, ולאחריה הוא הגיע למסקנה שהוא רוצה להתחיל לשמור בצד כסף ליום סגריר או סתם כך להמשך החיים,
אז הדבר הברור הוא שבבנק לא שווה להשאיר, ומתחת לבלטות, זה קצת בעיה, כי אין לו עדיין דירה שאפשר לשמור מתחת לבלטות שלה את הכסף, מה גם שיש את עניין שחיקת הערך..קצת רקע נדרש: מדובר בבחור רווק (בינתיים!), בן 25 ללא הכנסה קבועה, אבל יש לו לפחות כמה מאות ש"ח חודשי ויותר לשמור בצד. כרגע ביד יש לו כ50,000 ש"ח. אין עדיין הכרעה במדד הסיכון VS תשואה.
ניסינו לבדוק מה האפשרויות הקיימות ומה הכי מתאים לנו, אבל האמת? קצת התבלבלנו בדרך..
במקום אחד המליצו על רכישת תיק מניות לטווח ארוך, במקום שני הזהירו מהתעסקות עם מניות בצורה ישירה והמליצו על קופת גמל להשקעה, במקום השלישי כבר טענו שקופת גמל לא כדאית בגלל דמי הניהול הגבוהים שלה (יחסית) לקרן כספית, במקום אחר הפנו לחיסכון של בנק ירושלים או וואן זירו שמשלמים כיום ריבית גבוהה, אז רגע, לפעמים כן שווה דרך הבנק? ואחד בכלל המליץ על BTB, והשמיני הזהיר מאפקט טריא, ואשכול שלם בסולידית הזהיר שלוקח להם הרבה זמן למכור את ההלוואות..
אין יעד מוגדר לחיסכון, אולי הוא יתחתן עוד חודשיים וירצה לקחת את זה כהון עצמי למשכנתא, ואולי הוא יעדיף לשמור את זה לחתונות של הילדים עוד 20 ו30 שנה, ומי יודע? אולי לחתונות של הנכדים?
תכל'ס, האם באמת קופת גמל להשקעה פחות נזילה מקרן כספית? כי להמתין שבוע לכסף במקום יום אחד, כשלכל דרדק ברי שזה לא נקרא חשבון עו"ש לא ממש נראה לי קוראים לא נזיל, מצד שני זה בדיוק מה שהיה כתוב באתר הרביעי (אגב, לפני שתצעקו שאסור לסמוך על סתם אתרים, אז אני מדבר על אתרים נורמטיביים כמו הסולידית, החתול הפורום דנן וכדו') שהמעלה של קרן כספית על פני קופת גמל להשקעה היא הנזילות, סליחה, יש גם את הענין של דמי הניהול, אבל לא הצלחתי להבין למה זה מעניין אם באתר השני טענו שהתשואה של קופת גמל להשקעה גבוהה יותר משל קרן כספית..
אשמח לקצת סדר בענין,
רַבִּי מֵאִיר אוֹמֵר: הֱוֵי מְמַעֵט בָּעֵסֶק, וַעֲסֹק בַּתּוֹרָה. וֶהֱוֵי שְׁפַל רוּחַ בִּפְנֵי כָּל אָדָם. וְאִם בָּטַלְתָּ מִן הַתּוֹרָה, יֵשׁ לְךָ בְּטֵלִים הַרְבֵּה כְּנֶגְדְּךָ. וְאִם עָמַלְתָּ בַּתּוֹרָה, יֵשׁ לוֹ שָׂכָר הַרְבֵּה לִתֵּן לְךָ.
-
@abaye123
קרן כספית נזילה ברמה שכבר למחרת הכסף אצלך בעו"ש, וקופ"ג להשקעה יקח כמה ימים עד שתראה את הכסף. אבל שתיהם נזילים.
במצב הנתון אני לא חושב שחכם לשים את הכסף במסלול מנייתי, אז קרן כספית זה הפתרון, עד שיוחלט - אם וכאשר - שהכסף מיותר לטווח הארוך ואז יהיה ניתן לשים אותו במסלול מנייתי. -
אז בעצם הענין הוא שהתשואה הגבוהה יותר זה ודאי בקופת גמל להשקעה, רק שבטווח הקצר אם הוא עשוי להזדקק לכסף בדיוק כשטראמפ יחליט לפתוח מלחמה עם הסינים ויפיל את השווקים, ולכן במקרה כזה עדיף קרן כספית,
(או במקרה שהוא יעבור את התקרה השנתית לקופת גמל להשקעה)ראיתי שבנק ירושלים מציע ריביות של 4% ואמרו לי שדרך הסניף אפשר לקבל גם 4.5% האם זה עדיף מקרן כספית? (אם נניח בצד את ענין הנזילות)
למעשה גם בקופת גמל להשקעה וגם בקרן כספית, האם כדאי לפזר את זה בכמה מסלולים/חברות? (אם זה אפשרי בקופת גמל בכלל)
רַבִּי מֵאִיר אוֹמֵר: הֱוֵי מְמַעֵט בָּעֵסֶק, וַעֲסֹק בַּתּוֹרָה. וֶהֱוֵי שְׁפַל רוּחַ בִּפְנֵי כָּל אָדָם. וְאִם בָּטַלְתָּ מִן הַתּוֹרָה, יֵשׁ לְךָ בְּטֵלִים הַרְבֵּה כְּנֶגְדְּךָ. וְאִם עָמַלְתָּ בַּתּוֹרָה, יֵשׁ לוֹ שָׂכָר הַרְבֵּה לִתֵּן לְךָ.
-
@abaye123 כתב באיפה לשמור כסף בצד?:
אז בעצם הענין הוא שהתשואה הגבוהה יותר זה ודאי בקופת גמל להשקעה, רק שבטווח הקצר אם הוא עשוי להזדקק לכסף בדיוק כשטראמפ יחליט לפתוח מלחמה עם הסינים ויפיל את השווקים, ולכן במקרה כזה עדיף קרן כספית,
(או במקרה שהוא יעבור את התקרה השנתית לקופת גמל להשקעה)ראיתי שבנק ירושלים מציע ריביות של 4% ואמרו לי שדרך הסניף אפשר לקבל גם 4.5% האם זה עדיף מקרן כספית? (אם נניח בצד את ענין הנזילות)
למעשה גם בקופת גמל להשקעה וגם בקרן כספית, האם כדאי לפזר את זה בכמה מסלולים/חברות? (אם זה אפשרי בקופת גמל בכלל)
נראה שיש כאן טעות יסודית, הוא צריך להחליט האם הוא מעונין להשקיע את הכסף, על כלל הסיכונים שיש בדבר והצורך בטווח הארוך ואז הוא יכול לבחור בין קופת גמל למסחר עצמאי ושאר אפיקי ההשקעה לטווח הארוך.
לבין, סגירה של הכסף בתוכנית חסכון צדדית ליום פקודה שקרב ובא בצורה הכי ריוחית שאפשר, ששם הוא יכול לדון בין וואן זירו לקרן כספית, או אולי בכלל פק"מ בבנק.
כל הבלבול מתחיל בשלב ההגדרה של ההמתנה שלו כרגע, השקעה נושאת סיכון או שמירה של הכסף באפיק רגוע נושא ריבית, זה שני אפיקים שונים בתכלית.
-
@abaye123 כתב באיפה לשמור כסף בצד?:
אז בעצם הענין הוא שהתשואה הגבוהה יותר זה ודאי בקופת גמל להשקעה, רק שבטווח הקצר אם הוא עשוי להזדקק לכסף בדיוק כשטראמפ יחליט לפתוח מלחמה עם הסינים ויפיל את השווקים, ולכן במקרה כזה עדיף קרן כספית,
(או במקרה שהוא יעבור את התקרה השנתית לקופת גמל להשקעה)ראיתי שבנק ירושלים מציע ריביות של 4% ואמרו לי שדרך הסניף אפשר לקבל גם 4.5% האם זה עדיף מקרן כספית? (אם נניח בצד את ענין הנזילות)
למעשה גם בקופת גמל להשקעה וגם בקרן כספית, האם כדאי לפזר את זה בכמה מסלולים/חברות? (אם זה אפשרי בקופת גמל בכלל)
יש פה סלט שלם.
יש יעד השקעה, ויש דרך השקעה.
היעד קובע האם סיכון נמוך (פקדון בנקאי/קרן כספית/אג"ח/אולי גם גמל במסלול שקלי-טעון בדיקה)
או שמא סיכון גבוה (קופת גמל מסלול מנייתי/חשבון מסחר עצמאי עם מניות)
הדרך כבר תלוי מי מה מו.4 זה קצת פחות מכספית, 4.5 זה קצת יותר. תלוי כמובן בריבית של בנק ישראל לשנה הקרובה.
לניזולת יש משמעות, וגם מבחינת מיסוי בד"כ יש עדיפות לכספית - מה שיוכל להעדיף אותה גם מול פקדון של 4.5 ריבית. -
@abaye123 כתב באיפה לשמור כסף בצד?:
ומתחת לבלטות, זה קצת בעיה, כי אין לו עדיין דירה שאפשר לשמור מתחת לבלטות שלה את הכסף
זה לא בדיחה, בדירה שלי מצאנו בעת השיפוצים כספת מתחת לבלטות (שמתחת לארונות המטבח) !
לא. היא הייתה ריקה. הגענו מאוחר מדי...
-
לדעתי, אם הוא לא בטוח כרגע לכמה זמן הוא מתכוון לחסוך, ואין לו מטרה מוגדרת, כדאי לנעול את הכסף לשנה נגיד (טווח זמן סביר לדעתי כדי לחשוב מה כדאי לעשות עם הכסף בלי הלחץ שהוא סתם שוכב בעו"ש), אבל עם תחנות יציאה חודשיות כדי שאם הוא ירצה פתאום לחתוך או להשתמש הוא יוכל. פחות הייתי מתעכב על התשואה כרגע כי כל זמן שאין מטרה מוגדרת, קשה להעריך מה כדאי, המינימום שכדאי זה להתחמק כמה שאפשר מאינפלציה (הגבוהה היום) בזמן שמנסים לתכנן מטרות לחסכון.
אחרי שהוא יישב ויחליט מה המטרות שלו, אפשר לפצל את הסכומים לכמה סוגי השקעות/חסכונות לטווחים שונים ברמות תשואה וסיכון שונות בהתאמה.
