השקעה לטווח קצר
-
השקעה לטווח קצר מה המסלול המועדף ביותר?
-
@יוסי-C כתב בהשקעה לטווח קצר:
השקעה לטווח קצר מה המסלול המועדף ביותר?
כל מקרה לגופו
אבל קרן כספית נשמע כמו הכי הגיוני -
יש לי עכשיו 140,000 לחודש האם כדאי להשקיע בקרן כספית שיקלית או שיש משהו מומלץ יותר?
-
@יוסי-C כתב בהשקעה לטווח קצר:
יש לי עכשיו 140,000 לחודש האם כדאי להשקיע בקרן כספית שיקלית או שיש משהו מומלץ יותר?
לחודש אחד?
-
כן זה כסף שאני אמור להעביר בעוד כחודש לקניית דירה (קיבלתי משכנתא מוקדמת)
-
@יוסי-C כתב בהשקעה לטווח קצר:
כן זה כסף שאני אמור להעביר בעוד כחודש לקניית דירה (קיבלתי משכנתא מוקדמת)
חודש אחד לא נחשב "טווח קצר".
חודש אחד לא נחשב טווח בכלל...
אולי תסגור אותו בפק"ם בבנק ותקבל כמה עשרות שקלים. לא משהו מעניין במיוחד. -
ולמה לא קרן כספית שיקלית?
-
@יוסי-C כתב בהשקעה לטווח קצר:
ולמה לא קרן כספית שיקלית?
גם בקרן כספית לא תרויח הרבה מחודש אחד, כמה מאות שקלים
וזה נחשב לסיכון מסוים, קטן מאד אמנם, אבל סיכון. -
@יוסי-C אם מדובר על קרן דרך הבנק שזמינה לך למשיכה מיידית והיא תתן לך שני אחוז שנתיים. אתה תרוויח על החודש הזה פחות ממאתיים וחמישים שקלים...
בשביל מאתיים שקל חד פעמי - לא הייתי טורח כל כך... -
@גימפל כתב בהשקעה לטווח קצר:
@יוסי-C אם מדובר על קרן דרך הבנק שזמינה לך למשיכה מיידית והיא תתן לך שני אחוז שנתיים. אתה תרוויח על החודש הזה פחות ממאתיים וחמישים שקלים...
בשביל מאתיים שקל חד פעמי - לא הייתי טורח כל כך...אני כן הייתי שם בקרן כספית
זו בכלל לא טרחה וגם שומר על ערך הכסף
200 ש''ח זה בכלל לא מעט!
זו עלות של לחם וחלב לחודש שלם לזו''צ!
מה רע?
(מי שיש לו מיותר 200 ש''ח, יכול להעביר לקופש''צ המקומית)
וחוץ מזה שלי יצא שזה יגיב כ-400 ש''ח לכה''פ.
וחוץ מזה שקרן כספית זה 'כלי מחזיק ברכה' ומומלץ לכל בר דעת שיהיה לו קרן כזו הפתוחה להפקדות!
רק חשוב למשוך את זה 2 ימי עסקים מראש לפני מועד התשלום המתוכנן לקבלן! -
אשמח לקצת רקע על קרן כספית לפשוטי העם.
(כמדומה שלראשונה אני שומע על המושג הזה). -
@הקול-השפוי כתב בהשקעה לטווח קצר:
אשמח לקצת רקע על קרן כספית לפשוטי העם.
(כמדומה שלראשונה אני שומע על המושג הזה).מצרף לך מאמר שכתב בנאדם שמכונה בשם 'המחנך הפיננסי':
קרן כספית או פיקדון בבנק. כל מה שרציתם לדעת
אחרי שהבנו למה להחזיק כסף בעו"ש זה לא פחות מעוול לעצמנו, למשפחה שלנו ולילדים שלנו. עכשיו נשאלת השאלה, אוקיי אם לא בעו"ש אז איפה כן? השאלה הזאת סופר רחבה ובמאמר הזה אכסה חלק קטן מתוכה. לפני שנתחיל אם לא קראתם את המאמר הקודם תרגישו בנוח לעשות זאת. הקדמה חשובה למאמר הנוכחי ולוקח כ2 דקות.אחלה, אנחנו מסכימים. להשאיר כסף בעו"ש זה לא נכון, לא מועיל ובעיקר מפרנס את הבנקים. אבל בכל זאת אני רוצה שיהיה לי סכום כסף מסוים שישמש אותי לעת צרה. החיים מפתיעים ויכול להיות שנצטרך מספר X לכל מקרה שלא יקרה. מה אותו מספר? אין דרך לקבוע זה משתנה מאחד לשני. מישהו אחד צריך 10 אלף ש"ח ומישהו אחר 200 אלף ש"ח, תלוי הוצאה חודשית, תכנונים עתידיים ועוד. אפשרות נוספת שבגללה נצטרך כסף לטווח קצר היא השקעה או הוצאה גדולה בטווח זמן קרוב. נניח, אני מעוניין לרכוש דירה בטווח של שנה מהיום ואני לא יכול לסכן את המיליון ש"ח שחסכתי בשביל זה? 2 האפשרויות הכי נפוצות לפתרון השאלה הזאת הם פיקדון בבנק וקרן כספית ואותם נסקור במאמר הזה.
כמובן שההתייחסות פה היא מה לעשות עם כסף בטווח הקצר בלבד (נניח עד 3 שנים). לטווחים רחוקים יותר יש כלים אחרים ואתייחס במאמרים הבאים.
אופציה א' - פיקדון בבנק
מה זה בכלל פיקדון? במילים פשוטות אתם מלווים את הכסף שלכם לבנק לתקופה קצובה. הוא מלווה אותו לאנשים אחרים ועל הכסף הזה אתם מקבלים מהבנק ריבית. כמובן שהוא מלווה בריבית גבוהה והמטרה שלו ללוות מכם בריבית נמוכה. למען האמת, זה די מה שהוא עם הכסף שלנו בעו"ש רק ששם הוא לא משלם לנו ריבית (כמעט).
זאת האפשרות הפשוטה והקלה. לכל בנק יש מגוון תכניות ואחוז הריבית השנתית שהבנק יציע לכם תשתנה על סמך ארבעה קריטריונים מרכזיים:
1 ריבית בנק ישראל באותו רגע בו תרצו להיכנס לתכנית (נכון להיום 4.5%).
2 משך התקופה אותה תרצו להפקיד. לדוגמה 3 חודשים, שנה או 10 שנים.
3 גמישות - עד כמה תרצו גמישות באפשרות לצאת בכל שלב/חודש/רבעון וכו'.
4 אחרון וכנראה הכי חשוב - סכום ההפקדה. ככל שתביאו סכום גדול יותר היכולת להתמקח על הריבית בבנק גבוהה יותר.
אם נסתמך על הריבית הנוכחית, הנחה סבירה שתקבלו על הפיקדון שלכם בין 2% ל5%. כאשר 2% זה עם סכום יחסית קטן, לתקופה קצרה וגמישה. בעוד ש5% נחשב די הרבה וסביר להניח שהגעתם עם סכום גדול ויכולתם להתמקח. כמובן שיכולים להיות חריגים ל2 הכיוונים.
מה בנוגע למיסוי? בפיקדון המס שיגבו ממכם הוא 15% על הרווחים. מס נומינלי. כלומר לא משנה מה היה השינוי בערך האינפלציה בתקופת ההפקדה, ה15% הם קבועים ועל כל 100 ש"ח שהרווחתם ינוקה במקור על ידי הבנק 15 ש"ח למיסים (ביום משיכה).
**ישנם מספר סוגי פיקדונות: פיקדון לא צמוד בריבית קבועה, פיקדון לא צמוד בריבית משתנה, פיקדון צמוד למדד המחירים לצרכן, פיקדון צמוד למט"ח ועוד. במאמר פה, סקרנו את ה2 סוגים הראשונים.
אופציה ב' - קרן כספית
מה זה קרן כספית? בפשטות, זו קרן נאמנות בעלת סיכון נמוך שמנוהלת על ידי גופי ההשקעות המפורסמים כגון: ילין לפידות, אנליסט, מיטב, הראל, איילון, איי בי איי ועוד. מוגדרת כאפיק השקעה די בטוח לטווח קצר - בינוני.
קרן כספית הגדרה - בנק ישראל
בשונה מפיקדון כאן אף אחד לא מבטיח לנו תשואה מראש. היא יכולה לעשות טוב יותר וטוב פחות אבל גם פה יש קריטריונים שמשפיעים על התשואה הפוטנציאלית שלנו:
1 ריבית בנק ישראל (נכון להיום 4.5%).
2 בחירת הנכסים המושקעים של בית ההשקעות.
3 דמי ניהול שבית ההשקעות גובה.
כל קרן מושקעת בנכסים שונים אבל הרעיון המרכזי מאוד דומה. חלק מכספי הקרן יהיו בפיקדון, ממש כמו פיקדון בבנק הם פשוט מגיעים עם מאות מיליונים ומיליארדים אז מקבלים ריבית גבוהה יותר מהאדם הממוצע. חלק נוסף במק"מ (מלווה קצר מועד) שזה אגרת חוב ממשלתית קצרת טווח. חלק יהיה באג"ח טווח ארוך ועוד קצת ניירות ערך בסוגים שונים. כל השילוב הזה יחד של נכסים מאוד סולידיים באחוזים גבוהים ונכסים קצת פחות סולידיים באחוזים נמוכים מובילים לתשואה שנתית סולידית עם סיכון נמוך.
בהרחבה, ניקח לדוגמה קרן כספית אחת ששמה "איילון כספית ניהול הנזילות" מספר הקרן 5136866. פרטים יבשים על הקרן:
1 מה1.1.2024 ועד ליום כתיבת המאמר (3.12.2024) הקרן עשתה תשואה של 4% וצפויה לסיים עם תשואה שנתית מוערכת של 4.4%.
2 הקרן הוקמה ב16.4.2023
3 דמי ניהול שנתיים 0.14%
הרכב הקרן במקרה שלנו:
פיקדונות בבנקים 44.44%
תעודות חוב 18.39%
מק"מ 13.87%
נייר ערך מסחרי סחיר 10.64%
אג"ח קונצרני 6.46%
אג"ח מדינה 5.25%
גם אם אתם לא מבינים ב100% מהם כל סוגי הנכסים המושקעים, קחו בחשבון שאלו נכסים סולידיים עם תשואה נמוכה וסיכון נמוך. כמובן, תרגישו בנוח להרחיב ולקרוא על כל אחד מהנכסים בנפרד.
מה לדעת לגבי התשואה? אין הבטחה על ה% שתרוויחו אבל אפשר להניח בהתאם לאופי הקרן הכספית שהיא תהיה קרובה מאוד בביצועים שלה ל% הריבית של בנק ישראל. היום עומדת על 4.5% וסביר שבשנים הקרובות גם אם תרד, תתקבע על 2%-3% ולא נחזור לסביבת ריבית 0 בעתיד הקרוב.
מה בנוגע למיסוי? קרן כספית נחשבת השקעה בניירות ערך ומהסיבה הזאת המס על הרווחים הינו 25% "מס רווחי הון". אבל אלו 25% ריאליים. כלומר, עם התחשבות בשינוי ערך האינפלציה בתקופת ההשקעה. אם נניח השקעתי למשך שנה, במהלך השנה הזאת הקרן עשתה 4.5% והאינפלציה השנתית הייתה 3.5% אשלם מס רק על ה1% הפרש. שזה בעצם נכון לכל השקעה בשוק ההון. זה כלי שהומצא להגנה מושלמת מפני האינפלציה, בהינתן שהקרן מצליחה להניב תשואה ששווה או גבוהה לגובה האינפלציה.
מה צריך לדעת על קניה ומכירה? ניתן לקנות או דרך הבנק או דרך בית ההשקעות. קרן כספית נהנית מפטור עמלות קנייה ומכירה (בחוק). תוכלו לקנות כמה שתרצו מתי שתרצו ולמכור בכל שלב ללא תשלום עמלות. ניתן למשוך את הכסף בכל שלב והוא צריך להופיע חזרה בחשבון עד 1 ימי עסקים. אם משכתם ביום ראשון בבוקר זה אמור להופיע מיידי, אם ביום שישי בצהריים זה אמור להופיע ביום ראשון בבוקר.
מקורות מידע? יש המון ואני לא מצרף פה לינקים כדי שהאלגוריתם של טוויטר לא יהרוג את החשיפה. יש את Funder, BizPortal, Globes. האתר המרכזי שאני משתמש הוא Funder שם ניתן ללכת לקטגוריית "כספיות" ואפשר לדפדף בין הקרנות השונות, הכל מוצג. שם הקרן, מספר הקרן, תשואה מתחילת השבוע, החודש, השנה. דמי ניהול. ה2 נתונים המרכזיים שרוצים לקחת בחשבון הם דמי הניהול, שיורדים מהתשואה השנתית אבל יחסית נמוכים עומדים בממוצע על 0.1%-0.15% והתשואה השנתית שעלולה להעיד קצת על העתיד. צריך לקחת בחשבון שלקרנות מותר לשנות את % דמי הניהול שהן גובות פעם בשנה (ככל הנראה ב1.1) ולכן חשוב לבדוק את דמי הניהול מפעם ופעם ואם קרן מעלה דמי ניהול, תרגישו בנוח למכור אחת ולעבור לאחרת.
השוואת יתרונות וחסרונות - קרן כספית ופיקדון
1 בפיקדון בבנק האחוז תשואה מובטח וידוע מראש בעוד לקרן כספית איננו מובטח.
2 בקרן כספית בהסתמך על הנתונים הנוכחיים 4%-4.5% שנתי (2023-2024) זאת תשואה די גבוהה שבבנק נחשבת כגבול עליון רק אם הגעתם עם סכום גבוה וכנראה יבוא על חשבון גמישות במשיכה.
3 מיסוי 15% נומינלי אל מול 25% ריאלי - תלוי אינפלציה אבל באינפלציה הנוכחית קרן כספית עדיפה.
4 בקרן כספית ניתן למשוך ולהפקיד ללא הגבלה בכל שלב רק בלחיצת כפתור באפליקציה. ללא תחנות כניסה ויציאה. גמישות מוחלטת. לעומת פיקדון שלרוב יהיה קשיח יותר.
סיכום
יש יתרונות וחסרונות לשימוש בכל אחד מהם. ההנחה הרווחת היא שאם אתם לא מגיעים עם סכום עצום קרן כספית תאפשר לכם יותר גמישות עם תשואה גבוהה יותר. ככה או ככה, דבר אחד בטוח. להשאיר סכום כסף גבוה בעו"ש זה פשוט טעות חמורה. גם אם זה "רק" 100 אלף ש"ח ומה זה יעזור לי עוד 3000 ש"ח בשנה. הכל נחשב. כל מסלול שלא תבחרו עדיף על כלום.
מוזמנים להגיב, לשתף, להאיר ולהעיר אם מצאתם טעויות. עד המאמר הבא. הפידבק שלכם חשוב ועוזר לי וגם לאנשים נוספים להיחשף למאמר. אם יש נושאים נוספים שתרצו שאסקור מוזמנים להציע בתגובות.
*אין בנכתב המלצה והכותב אינו מהווה תחליף ליועץ פיננסי. -
בעצם אם הוא ישקיע את הכסף בקופת גמל ויוציא אחרי חודש המיסים שיורידו זה רק מהשבח או אפילו מהקרן במקרה כזה?[=זאת אומרת שרק מזמן מסוים כמו שנה אז מתחילים באמת להרוויח]
-
@i90990
מס רווח הון זה רק מהרווח ולא מהקרן,
בקרן כספית זה מרויח כל יום משהו.
אפשר לראות באתר פאנדר.
