מה זה לוח שפיצר? ולמה אנשים טועים לחשוב שלא שווה למחזר את זה בסוף התקופה
נדל"ן
7
פוסטים
3
כותבים
184
צפיות
3
עוקבים
-
רבים מכירים את המושג "הלוואה בשיטת לוח שפיצר", ויודעים שבשיטה זו, בתחילת התקופה משלמים בעיקר ריבית, ובסוף התקופה משלמים בעיקר קרן (נכון). אך נפוץ גם מיתוס, לפיו ככל שמתקרבים לסיום תקופת ההלוואה, פחות משתלם להחזיר אותה או למחזר אותה (לא נכון)
הרשו לי להסביר.
מהו ריבית?
כסף הוא משאב שערכו כסף, ותמיד תשלמו ריבית על יתרת הקרן שאתם חייבים לבנק.
(הערה: בדוגמאות בהמשך עיגלתי את האגורות, כך שיתכנו סטיות של שקל לפה או לשם.)
הבעיה לפני לוח שפיצר
לפני המצאת שיטת שפיצר, שיטת ההחזר המקובלת הייתה 'קרן שווה'.
נניח שלקחתם הלוואה של מיליון ש"ח ל-30 שנה, בריבית 5%.
לפי שיטה זו, מחלקים את הקרן (מיליון ש"ח) ל-360 תשלומים (2,777 ש"ח כל תשלום), ובכל חודש מוסיפים את הריבית על יתרת הקרן שנותרה.
כך, בחודש הראשון, הריבית היא 4,167 ש"ח – סך הכל תשלום חודשי של 6,944 ש"ח. (2777 קרן+4167 ריבית)
בחודש השני, יתרת החוב יורדת ל-997,222 ש"ח, הריבית 4,155, וההחזר הכולל 6,932 ש"ח. בהמשך, למשל בתשלום ה-240, תשלמו ריבית של 1,400 ש"ח (והחזר כולל 4,178).שיטה זו יצרה שתי בעיות עיקריות:
אנשים העדיפו תשלום חודשי קבוע וידוע מראש.
כושר ההחזר – רק מי שיכול לשלם את הסכום החודשי הגבוה בתחילת התקופה, היה מסוגל לקבל הלוואה כזו.המצאת לוח שפיצר
כאן הגיע שפיצר (שאגב היה יהודי) עם ההמצאה הגאונית.
באמצעות נוסחה מיוחדת, הוא פיזר את גובה התשלום על פני תקופת ההלוואה, כך שבסוף ישלמו כל חודש תשלום קבוע, אבל החלק של הקרן מתוך סך ההחזר יעלה בהדרגה.
לדוגמה, בחודש הראשון תשלמו 1,202 ש"ח קרן ו-4,167 ש"ח ריבית – יחד 5,368 ש"ח. (שימו לב: בתשלום הראשון סכום הריבית זהה לשיטת הקרן השווה, כי יתרת הקרן בשלב זה שווה)
וכאן מגיע המפנה....
מכיון שסך ההחזר החודשי הכולל היה קטן יותר (5,368 ביחס לתשלום של 6,944 בהחזר קרן שווה), ממילא ירד פחות מהקרן, ולכן יתרת הקרן בחודש הבא תעמוד על 998,798 ש"ח, והריבית תגזר מסכום זה.
אבל, עדיין סכום הקרן ירד קמעא, כך שבחודש 2 למרות שההחזר חודשי ישאר 5,368. התשלום יתפזר בצורה קצת שונה, כש1,207 יהיה על חשבון הקרן ו-4,162 על חשבון הריבית, וכן הלאה.אז מה קורה בסוף תקופת ההלוואה?
נניח בתשלום ה350 שיתרת הקרן הוא 57,600 וכתוצאה מכך הריבית 240 אבל מכיוון שהתשלום החודשי נשאר על 5,368 ש"ח, לכן 5,128 מתוך התשלום יהיה עבור קרן.
שימו לב: תמיד תשלמו ריבית, בדיוק על יתרת הקרן .ועכשיו, לשאלת השאלות:
מה יקרה אם אני ממחזר את ההלוואה כשהיא תגיע לגיל 10 שנה?
מכיון ששיטת התשלום מבוסס על יתרת הקרן, לכן אם לא נשנה את תנאי ההלוואה, והיא תשאר בריבית 5% ולעוד 20 שנים, לא תחול שום שינוי בהחזר החודשי או ביחס הקרן בתוך ההחזר.
אממה?
כשעושים מיחזור ומגדילים את תקופת ההלוואה, מכיוון שהפריסה היא יותר גדולה, לכן גובה ההחזר החודשי יורד, וכיון שזה יורד, א"כ שוב נשאר פחות כסף בשביל לקזז מהקרן
מסקנא:
בכל נקודת זמן שנעצור או נמחזר את הלוואת שפיצר, נקבל אותה תוצאה, כי בסוף משלמים על יתרת הקרן.
ואם תרצו, תוכלו להגדיל את ההחזר (הבנק לא מאפשר, אבל אתם יכולים לדוג' להפריש את יתרת הסכום לקרן השקעות וכו') והתוצאה תהיה זהה
-
רבים מכירים את המושג "הלוואה בשיטת לוח שפיצר", ויודעים שבשיטה זו, בתחילת התקופה משלמים בעיקר ריבית, ובסוף התקופה משלמים בעיקר קרן (נכון). אך נפוץ גם מיתוס, לפיו ככל שמתקרבים לסיום תקופת ההלוואה, פחות משתלם להחזיר אותה או למחזר אותה (לא נכון)
הרשו לי להסביר.
מהו ריבית?
כסף הוא משאב שערכו כסף, ותמיד תשלמו ריבית על יתרת הקרן שאתם חייבים לבנק.
(הערה: בדוגמאות בהמשך עיגלתי את האגורות, כך שיתכנו סטיות של שקל לפה או לשם.)
הבעיה לפני לוח שפיצר
לפני המצאת שיטת שפיצר, שיטת ההחזר המקובלת הייתה 'קרן שווה'.
נניח שלקחתם הלוואה של מיליון ש"ח ל-30 שנה, בריבית 5%.
לפי שיטה זו, מחלקים את הקרן (מיליון ש"ח) ל-360 תשלומים (2,777 ש"ח כל תשלום), ובכל חודש מוסיפים את הריבית על יתרת הקרן שנותרה.
כך, בחודש הראשון, הריבית היא 4,167 ש"ח – סך הכל תשלום חודשי של 6,944 ש"ח. (2777 קרן+4167 ריבית)
בחודש השני, יתרת החוב יורדת ל-997,222 ש"ח, הריבית 4,155, וההחזר הכולל 6,932 ש"ח. בהמשך, למשל בתשלום ה-240, תשלמו ריבית של 1,400 ש"ח (והחזר כולל 4,178).שיטה זו יצרה שתי בעיות עיקריות:
אנשים העדיפו תשלום חודשי קבוע וידוע מראש.
כושר ההחזר – רק מי שיכול לשלם את הסכום החודשי הגבוה בתחילת התקופה, היה מסוגל לקבל הלוואה כזו.המצאת לוח שפיצר
כאן הגיע שפיצר (שאגב היה יהודי) עם ההמצאה הגאונית.
באמצעות נוסחה מיוחדת, הוא פיזר את גובה התשלום על פני תקופת ההלוואה, כך שבסוף ישלמו כל חודש תשלום קבוע, אבל החלק של הקרן מתוך סך ההחזר יעלה בהדרגה.
לדוגמה, בחודש הראשון תשלמו 1,202 ש"ח קרן ו-4,167 ש"ח ריבית – יחד 5,368 ש"ח. (שימו לב: בתשלום הראשון סכום הריבית זהה לשיטת הקרן השווה, כי יתרת הקרן בשלב זה שווה)
וכאן מגיע המפנה....
מכיון שסך ההחזר החודשי הכולל היה קטן יותר (5,368 ביחס לתשלום של 6,944 בהחזר קרן שווה), ממילא ירד פחות מהקרן, ולכן יתרת הקרן בחודש הבא תעמוד על 998,798 ש"ח, והריבית תגזר מסכום זה.
אבל, עדיין סכום הקרן ירד קמעא, כך שבחודש 2 למרות שההחזר חודשי ישאר 5,368. התשלום יתפזר בצורה קצת שונה, כש1,207 יהיה על חשבון הקרן ו-4,162 על חשבון הריבית, וכן הלאה.אז מה קורה בסוף תקופת ההלוואה?
נניח בתשלום ה350 שיתרת הקרן הוא 57,600 וכתוצאה מכך הריבית 240 אבל מכיוון שהתשלום החודשי נשאר על 5,368 ש"ח, לכן 5,128 מתוך התשלום יהיה עבור קרן.
שימו לב: תמיד תשלמו ריבית, בדיוק על יתרת הקרן .ועכשיו, לשאלת השאלות:
מה יקרה אם אני ממחזר את ההלוואה כשהיא תגיע לגיל 10 שנה?
מכיון ששיטת התשלום מבוסס על יתרת הקרן, לכן אם לא נשנה את תנאי ההלוואה, והיא תשאר בריבית 5% ולעוד 20 שנים, לא תחול שום שינוי בהחזר החודשי או ביחס הקרן בתוך ההחזר.
אממה?
כשעושים מיחזור ומגדילים את תקופת ההלוואה, מכיוון שהפריסה היא יותר גדולה, לכן גובה ההחזר החודשי יורד, וכיון שזה יורד, א"כ שוב נשאר פחות כסף בשביל לקזז מהקרן
מסקנא:
בכל נקודת זמן שנעצור או נמחזר את הלוואת שפיצר, נקבל אותה תוצאה, כי בסוף משלמים על יתרת הקרן.
ואם תרצו, תוכלו להגדיל את ההחזר (הבנק לא מאפשר, אבל אתם יכולים לדוג' להפריש את יתרת הסכום לקרן השקעות וכו') והתוצאה תהיה זהה
@רווחים-עם-ערכים
תודה על ההסבר המפורט!
זו אחת הטעויות הנפוצות בתחום.מהיום שהבנתי את עניין ה"שפיצר" לא הצלחתי להבין מה היה כל גאוני בהמצאה הזאת.
-
@רווחים-עם-ערכים
תודה על ההסבר המפורט!
זו אחת הטעויות הנפוצות בתחום.מהיום שהבנתי את עניין ה"שפיצר" לא הצלחתי להבין מה היה כל גאוני בהמצאה הזאת.
@הקול-השפוי כתב במה זה לוח שפיצר? ולמה אנשים טועים לחשוב שלא שווה למחזר את זה בסוף התקופה:
מהיום שהבנתי את עניין ה"שפיצר" לא הצלחתי להבין מה היה כל גאוני בהמצאה הזאת.
כבו שאחרי שלמדת יסוד של ר' שמואל בסוגיא ואח"כ אתה לא מבין מה גאוני בזה,
והרעיון בזה הוא לכאו' שזה נוסחה לכל מספר שנים שתיקח את ההלוואה,
ונראה אותך מחשב את זה לבד........ -
@הקול-השפוי כתב במה זה לוח שפיצר? ולמה אנשים טועים לחשוב שלא שווה למחזר את זה בסוף התקופה:
מהיום שהבנתי את עניין ה"שפיצר" לא הצלחתי להבין מה היה כל גאוני בהמצאה הזאת.
כבו שאחרי שלמדת יסוד של ר' שמואל בסוגיא ואח"כ אתה לא מבין מה גאוני בזה,
והרעיון בזה הוא לכאו' שזה נוסחה לכל מספר שנים שתיקח את ההלוואה,
ונראה אותך מחשב את זה לבד........@אבי-ר. כתב במה זה לוח שפיצר? ולמה אנשים טועים לחשוב שלא שווה למחזר את זה בסוף התקופה:
@הקול-השפוי כתב במה זה לוח שפיצר? ולמה אנשים טועים לחשוב שלא שווה למחזר את זה בסוף התקופה:
מהיום שהבנתי את עניין ה"שפיצר" לא הצלחתי להבין מה היה כל גאוני בהמצאה הזאת.
כבו שאחרי שלמדת יסוד של ר' שמואל בסוגיא ואח"כ אתה לא מבין מה גאוני בזה,
והרעיון בזה הוא לכאו' שזה נוסחה לכל מספר שנים שתיקח את ההלוואה,
ונראה אותך מחשב את זה לבד........אתה כותב שתי דברים הסותרים זה את זה.
מן הסתם זה כמו המשל שהבאת עם ר' שמואל,
ואם כן העניין הוא לא הנוסחה אלא עצם הרעיון. -
@אבי-ר. כתב במה זה לוח שפיצר? ולמה אנשים טועים לחשוב שלא שווה למחזר את זה בסוף התקופה:
@הקול-השפוי כתב במה זה לוח שפיצר? ולמה אנשים טועים לחשוב שלא שווה למחזר את זה בסוף התקופה:
מהיום שהבנתי את עניין ה"שפיצר" לא הצלחתי להבין מה היה כל גאוני בהמצאה הזאת.
כבו שאחרי שלמדת יסוד של ר' שמואל בסוגיא ואח"כ אתה לא מבין מה גאוני בזה,
והרעיון בזה הוא לכאו' שזה נוסחה לכל מספר שנים שתיקח את ההלוואה,
ונראה אותך מחשב את זה לבד........אתה כותב שתי דברים הסותרים זה את זה.
מן הסתם זה כמו המשל שהבאת עם ר' שמואל,
ואם כן העניין הוא לא הנוסחה אלא עצם הרעיון. -
@הקול-השפוי כי באמת מצד אחד הרעיון הוא די פשוט,
אלא שיכול להיות שבזמנם היה צריך ראש מיוחד בשביל לעשות את זה בתכלס'.@אבי-ר. כתב במה זה לוח שפיצר? ולמה אנשים טועים לחשוב שלא שווה למחזר את זה בסוף התקופה:
@הקול-השפוי כי באמת מצד אחד הרעיון הוא די פשוט,
אלא שיכול להיות שבזמנם היה צריך ראש מיוחד בשביל לעשות את זה בתכלס'.אז אתה אומר שהחידוש היה הנוסחה לביצוע בלי מחשב.
אולי.
 { const baseUrl = 'https://www.google.co.il/search?q=site:forum.benakel.org'; const m = location.pathname.match(/^\/(topic|category)\/(\d+)/); const type = m ? m[1] : null; const id = m ? m[2] : null; let searchInput; function search(path = '') { const query = searchInput.value.trim(); if (query) { window.open(`${baseUrl}${path}%20${encodeURIComponent(query)}`, '_blank'); } } const buttons = {}; buttons.searchAll = { id: 'bb-search-all', label: `חיפוש ${type ? 'בכל הפורום' : ''}`, className: type ? 'btn-secondary' : 'btn-primary', callback: () => search() }; if (type === 'topic') { buttons.searchTopic = { label: 'חיפוש בנושא זה', className: 'btn-primary', callback: () => search(`/topic/${id}`) }; } else if (type === 'category') { buttons.searchCategory = { label: 'חיפוש בקטגוריה זו', className: 'btn-primary', callback: () => search(`/category/${id}`) }; } buttons.cancel = { label: 'ביטול', className: 'btn-default', 'data-bs-dismiss': 'modal' }; const dialog = bootbox.dialog({ title: '<div style="text-align:center;"><img src="/assets/uploads/system/site-logo.svg" width="80" alt="חיפוש בגוגל"></div>', message: '<input id="bb-inp" class="bootbox-input bootbox-input-text form-control" placeholder="הקלידו כדי לחפש בגוגל" autocomplete="off"/>', buttons, backdrop: true, show: true, onEscape: true }); dialog.on('shown.bs.modal', function () { searchInput = document.getElementById('bb-inp'); if (searchInput) { searchInput.focus(); searchInput.addEventListener('keydown', function (e) { if (e.key === 'Enter') { e.preventDefault(); const query = this.value.trim(); if (query) { search(); dialog.modal('hide'); } } else if (e.key === 'Escape') { e.preventDefault(); dialog.modal('hide'); } }); } const searchAllButton = document.getElementById('bb-search-all'); if (searchAllButton) { searchAllButton.title = 'לחצו על אנטר כדי לחפש'; } }); })(); void 0;){kind=link}