אשכול האמיצים- סיפורי פיננסים אישיים
-
אשמח לקבל הכוונה על הדרך הנכונה לחיסכון והשקעה לחתונת ילדים, יש לי כרגע ילד אחד פחות מגיל שנה, ויש לי סכום גבוה שחסכתי בשביל קנית דירה, השאלה היא האם כדאי להפקיד מסכום זה נניח ב''תוכנית בנקל'' לקפיצה ראשונית, - דבר שיכול לגרום לי לקחת בסופו של דבר משכנתא יותר גבוהה, (- אני מחכה להתרי בניה במחיר למשתכן שזכיתי), וחוץ מזה להפקיד בכל חודש סכום נוסף, השאלה היא כמה באמת כדאי להפקיד הן לקפיצה ראשונית והן בכל חודש בפרט עכשיו כשיש לי את האפשרות ואני לא יודע מה יהיה בהמשך, ואולי אף מסיבה זאת כדאי להפקיד עכשיו סכומים גבוהים כל חודש, שיהיה אף בשביל שאר הילדים בבוא הזמן, וכן אשמח לדעת באיזה תוכנית או קופת גמל כדאי להפקיד ולהשקיע, -האם באמת ללכת על התוכנית של בנקל וזהו, או אולי בכלל זה לא הזמן להיכנס לזה לפני שהגעתי סופית לדירה משלי. תודה רבה!
-
אשמח לקבל הכוונה על הדרך הנכונה לחיסכון והשקעה לחתונת ילדים, יש לי כרגע ילד אחד פחות מגיל שנה, ויש לי סכום גבוה שחסכתי בשביל קנית דירה, השאלה היא האם כדאי להפקיד מסכום זה נניח ב''תוכנית בנקל'' לקפיצה ראשונית, - דבר שיכול לגרום לי לקחת בסופו של דבר משכנתא יותר גבוהה, (- אני מחכה להתרי בניה במחיר למשתכן שזכיתי), וחוץ מזה להפקיד בכל חודש סכום נוסף, השאלה היא כמה באמת כדאי להפקיד הן לקפיצה ראשונית והן בכל חודש בפרט עכשיו כשיש לי את האפשרות ואני לא יודע מה יהיה בהמשך, ואולי אף מסיבה זאת כדאי להפקיד עכשיו סכומים גבוהים כל חודש, שיהיה אף בשביל שאר הילדים בבוא הזמן, וכן אשמח לדעת באיזה תוכנית או קופת גמל כדאי להפקיד ולהשקיע, -האם באמת ללכת על התוכנית של בנקל וזהו, או אולי בכלל זה לא הזמן להיכנס לזה לפני שהגעתי סופית לדירה משלי. תודה רבה!
@יושב-אוהלים
בניית תקציב נכונה כוללת בתוך ההוצאות השוטפות גם הוצאות עבור חסכון לטווח הקצר וגם לטווח הבינוני וגם לטווח הארוך.
אבל המציאות מוכיחה [מתוך הקצת שאני מכיר ומתוך ההיגיון] שכאשר עדיין אין דירה, גם אם יהיו חסכונות לטווח הארוך, כדוגמת חתונות הילדים, ברגע האמת, שצריכים הרבה כסף כשקונים דירה, מושכים את הכספים, ומשתמשים בהם עבור הדירה, ואז נשאר לקוות, שמתי שהוא יחזירו אותם בשביל המטרה הראשונה שלשמה הופקדו.
צריך לדעת להפריד בין הכספים שמיועדים לקניית דירה, לבין הכספים שמיועדים לחתונות הילדים.
אם באמת תצליח לעשות את שתי הדברים, זו באמת הצלחה.
זה שתצטרך לקחת משכנתא יותר גבוהה, זה לא חסרון, כי יש גם אפשרות לקחת משכנתא בשביל להשקיע בשוק ההון, וזה יכול להיות משתלם ברוב המקרים.
השאלה היא האם אתה יכול לעמוד בהחזרים.
וזה דבר נכון להתרגל להפקדה קבועה כל חודש, זה נהיה חלק מההוצאות.
והתוכנית של בנקל באמת נוחה וטובה לרוב האנשים. -
אשמח לקבל הכוונה על הדרך הנכונה לחיסכון והשקעה לחתונת ילדים, יש לי כרגע ילד אחד פחות מגיל שנה, ויש לי סכום גבוה שחסכתי בשביל קנית דירה, השאלה היא האם כדאי להפקיד מסכום זה נניח ב''תוכנית בנקל'' לקפיצה ראשונית, - דבר שיכול לגרום לי לקחת בסופו של דבר משכנתא יותר גבוהה, (- אני מחכה להתרי בניה במחיר למשתכן שזכיתי), וחוץ מזה להפקיד בכל חודש סכום נוסף, השאלה היא כמה באמת כדאי להפקיד הן לקפיצה ראשונית והן בכל חודש בפרט עכשיו כשיש לי את האפשרות ואני לא יודע מה יהיה בהמשך, ואולי אף מסיבה זאת כדאי להפקיד עכשיו סכומים גבוהים כל חודש, שיהיה אף בשביל שאר הילדים בבוא הזמן, וכן אשמח לדעת באיזה תוכנית או קופת גמל כדאי להפקיד ולהשקיע, -האם באמת ללכת על התוכנית של בנקל וזהו, או אולי בכלל זה לא הזמן להיכנס לזה לפני שהגעתי סופית לדירה משלי. תודה רבה!
@יושב-אוהלים
קודם כל תכניס את כל הכסף שלך (חוץ ממה שאתה צריך להחודש) בקרן כספית שקלית כשירה של מגדל (יעויין באשכול "קרן כספית- כמה שאלות"- תגובה של @צמיחה, הסבר מפורט) -עד שאתה מחליט מה לעשות עם הכסף.
אין בזה סיכונים ואפשר למשוך ברגע שרוצים.
אם לדוגמה יש לך 500000 שח ואתה לא שם אותם בקרן כספית- אתה זורק כל יום 50 שח לפח, וכל חודש 1500 שח! וחבל...
חוצמזה- מסכים עם כל דבריו של @צמיחה ,
מה שלא הבנתי ברור- האם אתה בכל מקרה מתכנן לקנות דירה או שיש לך צד להשקיע הכל בשוק ההון במקום לקנות דירה,
כי אם אתה שוקל את האפשרות השניה, בעיני היא אולי יותר "משתלמת", אבל הרב יהודה סילמן אמר (לי) לא לעשות את זה. -
@הגיוני אומר ועושה
תן לנו להבין למה אתה מתכוון
תהיה הראשון@ניסן-עציוני כתב באשכול האמיצים- סיפורי פיננסים אישיים:
אומר ועושה
תן לנו להבין למה אתה מתכוון
תהיה הראשוןנתתי את שלי,
עכשיו תן אתה את שלך! -
אנסה לכתוב את שלי...
בערך בגיל 30 כשראיתי שיש לי בן ושיירת בנות,
ותג המחיר של בחור טוב עולה ועולה, וכסף מנלן...
הבנתי שעלי לעשות מעבר לסטנדרט
באותה תקופה התחילו ההשקעות בדירות מחולקות, רובם קנו בבאר שבע או בקריות, והיה בזה סיכון כי החלוקה לא חוקית ולא היה ידוע איך העיריות ינהגו בהמשך, האם ידרשו לבטל את הפיצול, מה שמצריך שיפוץ מחדש של הדירה - עלות של 100K ככל שזכור לי.וכיון שהכסף לקנייה הגיע מהדירה שלי, פחדתי לקחת סיכון, והלכתי על היותר גדול ויותר נועז אבל יותר בטוח.
קניתי דירה וחילקתי אותה בעיר במרכז הארץ, החשבון היה שהמחירים במרכז רק עולים - בפריפריה באותה תקופה לא היה מובטח כלל אם יעלו או אפילו ירדו, ועשיתי חשבון [שהתברר כנכון] שגם אם יהיו לי דרישות מהעירייה והפסדים, עדיין תהיה לי ביד דירה במרכז הארץ ותמיד אוכל למכור אותה ולכסות את המשכנתא.
הבעיה שמחיר הדירה הרצויה היה כמו המחיר של הדירה שלי, ולא היה לי שקל מיותר רק חובות של כ 50 אלף משיפוצים בדירתי.
לקחתי יועץ משכנתאות יקר מאוד - 10 אלף לכל משכנתא וזה היה לפני לא מעט שנים - הוא הוציא לי משכנתא אחת על הדירה שלי וסיפר לבנק שהדירה שאני קונה היא עם שותפים שלא מאפשרים לי להוציא עליה משכנתא. ובמקביל מבנק אחר הוא הוציא משכנתא נוספת על הדירה החדשה שקניתי - היום יש סנכרון בין הבנקים וזה לא אפשרי.
את כל ההוצאות - משכנתא עו"ד תיווך - וגם את החובות הקודמים הכנסתי לתוך המשכנתא. ושילמתי מהשכירות של 3 היחידות.
זה עבד די יפה כמה שנים עם הפרעות מהעירייה שהצריכו לפרק את המטבחים ולשלם ל.. ועוד הפסדים.
עד שהגיעה תקופה שהיו המון בעיות עם נזילות ועוד והרגשנו שאי אפשר להמשיך - אחר כך התברר שמנהל הנכס עבר באותה תקופה משהו רפואי מסובך ולכן הוא לא טיפל כיאות.
מכרתי את הדירה - בסיכומו של דבר מכרתי ביותר יקר, וכיסיתי קצת מהמשכנתא, אבל לא הרווחתי הרבה, ואם הייתי מחשבן את כל ההוצאות בטבלת אקסל - יתכן שהפסדתי.
אבל הדירה הזו נתנה לי דבר ראשון הבנה בנדלן, והיה שווה להפסיד בשביל זה, ובעיקר כשמכרתי אותה נשארתי עם המשכנתא שעל הדירה שלי שאיתה קניתי את הדירות האחרות שבהם הרווחתי בס"ד הון רב.
שעם כולו זכיתי להשתמש לקניית דירות לילדי שיעסקו בתורה בלי ריחיים בצווארם. -
אנסה לכתוב את שלי...
בערך בגיל 30 כשראיתי שיש לי בן ושיירת בנות,
ותג המחיר של בחור טוב עולה ועולה, וכסף מנלן...
הבנתי שעלי לעשות מעבר לסטנדרט
באותה תקופה התחילו ההשקעות בדירות מחולקות, רובם קנו בבאר שבע או בקריות, והיה בזה סיכון כי החלוקה לא חוקית ולא היה ידוע איך העיריות ינהגו בהמשך, האם ידרשו לבטל את הפיצול, מה שמצריך שיפוץ מחדש של הדירה - עלות של 100K ככל שזכור לי.וכיון שהכסף לקנייה הגיע מהדירה שלי, פחדתי לקחת סיכון, והלכתי על היותר גדול ויותר נועז אבל יותר בטוח.
קניתי דירה וחילקתי אותה בעיר במרכז הארץ, החשבון היה שהמחירים במרכז רק עולים - בפריפריה באותה תקופה לא היה מובטח כלל אם יעלו או אפילו ירדו, ועשיתי חשבון [שהתברר כנכון] שגם אם יהיו לי דרישות מהעירייה והפסדים, עדיין תהיה לי ביד דירה במרכז הארץ ותמיד אוכל למכור אותה ולכסות את המשכנתא.
הבעיה שמחיר הדירה הרצויה היה כמו המחיר של הדירה שלי, ולא היה לי שקל מיותר רק חובות של כ 50 אלף משיפוצים בדירתי.
לקחתי יועץ משכנתאות יקר מאוד - 10 אלף לכל משכנתא וזה היה לפני לא מעט שנים - הוא הוציא לי משכנתא אחת על הדירה שלי וסיפר לבנק שהדירה שאני קונה היא עם שותפים שלא מאפשרים לי להוציא עליה משכנתא. ובמקביל מבנק אחר הוא הוציא משכנתא נוספת על הדירה החדשה שקניתי - היום יש סנכרון בין הבנקים וזה לא אפשרי.
את כל ההוצאות - משכנתא עו"ד תיווך - וגם את החובות הקודמים הכנסתי לתוך המשכנתא. ושילמתי מהשכירות של 3 היחידות.
זה עבד די יפה כמה שנים עם הפרעות מהעירייה שהצריכו לפרק את המטבחים ולשלם ל.. ועוד הפסדים.
עד שהגיעה תקופה שהיו המון בעיות עם נזילות ועוד והרגשנו שאי אפשר להמשיך - אחר כך התברר שמנהל הנכס עבר באותה תקופה משהו רפואי מסובך ולכן הוא לא טיפל כיאות.
מכרתי את הדירה - בסיכומו של דבר מכרתי ביותר יקר, וכיסיתי קצת מהמשכנתא, אבל לא הרווחתי הרבה, ואם הייתי מחשבן את כל ההוצאות בטבלת אקסל - יתכן שהפסדתי.
אבל הדירה הזו נתנה לי דבר ראשון הבנה בנדלן, והיה שווה להפסיד בשביל זה, ובעיקר כשמכרתי אותה נשארתי עם המשכנתא שעל הדירה שלי שאיתה קניתי את הדירות האחרות שבהם הרווחתי בס"ד הון רב.
שעם כולו זכיתי להשתמש לקניית דירות לילדי שיעסקו בתורה בלי ריחיים בצווארם. -
@הגיוני
לא הבנתי למה הרווח במיחזור תלוי בהקפאת המשכנתא
לו יצור שבנק ישראל לא היה נותן את המתווה הנ"ל לא יכלת למחזר את המשכנתא ולהוזיל את ההחזר החודשי?@בוטח-בה כתב באשכול האמיצים- סיפורי פיננסים אישיים:
@הגיוני
לא הבנתי למה הרווח במיחזור תלוי בהקפאת המשכנתא
לו יצור שבנק ישראל לא היה נותן את המתווה הנ"ל לא יכלת למחזר את המשכנתא ולהוזיל את ההחזר החודשי?הבדל עצום!
באופן שאני עשיתי קיבלתי לכיס (ע"י החיסכון) 40000 שח, תוך מספר חודשים בודדים!
איך תעשה דבר כזה ע"י מיחזור בלבד?!
(את ההחזר החודשי בהחלט אפשר להוזיל גם בלי המתווה, בכמה מאות בודדות לחודש). -
@צמיחה
האמת שעשיתי את זה כדי לשלם מה שהייתי חייב ל"מעשר כספים",
שבדיוק היה מקביל לאותו הסכום...
כך שכל ה40000 שח הלכו ישר ל"מעשר כספים"! -
@הגיוני כתב באשכול האמיצים- סיפורי פיננסים אישיים:
האמת שעשיתי את זה כדי לשלם מה שהייתי חייב ל"מעשר כספים",
שבדיוק היה מקביל לאותו הסכום...אם אפשר לשאול איך הצטבר כ"כ חוב למעשר כספים, האם אתה מפריש כל חודש מה שאתה מרויח מהשכירות למעשרות??
@שמיל-שמיל כתב באשכול האמיצים- סיפורי פיננסים אישיים:
אם אפשר לשאול איך הצטבר כ"כ חוב למעשר כספים, האם אתה מפריש כל חודש מה שאתה מרויח מהשכירות למעשרות??
לא בדיוק הבנתי את השאלה...
שאלת כאן לכאו' שתי שאלות,
א. האם אני מעשר כל חודש מה שאני מרויח מהשכירות?
התשובה היא- לא.
וזה משום שבינתיים לא הרווחתי מהדירה,
מחמת ההוצאות שפירטתי לעיל,
והמעשרות הינם מהרווח נטו, כלומר בניכוי ההוצאות.
ובעז"ה כשאתחיל להרויח אפריש את המעשרות מהרווח (זאת אומרת בניכוי רביות המשכנתא, ועד בית וכו').
ב. איך התחייבתי במעשרות ע"ס 40000 שח?
התשובה- שלא תטעו, אני לא מרויח 400000 שח בחודש ולא בחודשיים,
כמה כן?
אני מקבל מילגה מהכולל ששואפת ל2000 שח,
ויש את המשכורת של האשה,
ועוד רווחים אך ורק מהשקעות פאסיביות ופעולות פיננסיות שונות.
אז איך 40000 שח?
אני מפריש חומש,
והיו כמה חודשים שכביכול לויתי ממעשרות (ע"י שלא הפרשתי אותם), כיוון שהיו לי כמה הוצאות,
הרב אמר לי שאפשר ללוות כך עד שנה (שכל אחד ישאל את הפוסק שלו. אל תסתמכו על זה)
