קופת גמל בניהול אישי [IRA]- השילוב המנצח של מסחר עצמאי וקופת גמל?

[דל גאה]

עלה בדעתי [לאור הפולמוסים האחרונים בעניין מסחר עצמאי/קופ"ג,מה עדיף] רעיון, שייתכן ועלה כאן בעבר, ואם כן אשמח להפניה למקורו.
הנה זה: במסחר עצמאי יש מעלה עיקרית ושמה "דמי ניהול". בקופ"ג יש מעלה עיקרית ששמה "הטבות מס לאחר גיל 60". וחילופיהן חסרונותיהן, כמובן.
אבל ישנו מסלול שלכאורה משלב את שתי הדרכים: קופת גמל בניהול אישי-IRA. במסלול הזה החוסך מחליט לאן ילך הכסף, במגבלות מסויימות שקבעה רשות שוק ההון, שלענ''ד לא אמורות להפריע למישהו [אין אפשרות לקנות אג''ח בדירוג פחות מ-BBB, או של מדינות שלא מה-OECD, וכאלה] במסלול הזה דמי הניהול נמוכים יותר מקופ"ג רגילה, והטבות המס תקפות בה כבכל קופ"ג.
ועוד מעלה ראויה לציון: במסחר עצמאי, אי אפשר להנמיך בהדרגה את רמת הסיכון בשנים שקודם המשיכה המתוכננת, בלי אירוע מס. בקופ"ג בניהול אישי-ניתן לנייד את הקופה למסלול סולידי בלי אירוע מס!
והנה החסרונות: שייך רק למי שיש לו קופת גמל או השתלמות מעל 200,000 ש"ח! [אך ראיתי משהו בשם "אקטיון" שלא דורש סכום מינימום, גוף ייעודי לקופות גמל IRA, מי שיש לו עוד פרטים/ ניסיון איתם-יעזור לנו מאוד אם יעלה כאן את תובנותיו.]
למיטב ידיעתי, לא כל בתי ההשקעות מציעים את האופציה של קופ"ג בניהול אישי, וייתכן שאפילו רובן לא. לא בדקתי באופן יסודי. [אלה ידועות לי שכן מציעות: מיטב, מור,אימפקט]
**הערה חשובה:**לא חישבתי את הפער בדמי הניהול ועמלות המסחר במדוייק, אם יבוא מי שחישב ויאמר שזה עדיין פחות/יותר משתלם מקופ"ג רגילה/מסחר עצמאי רגיל, ייתכן בהחלט שהצדק איתו. אני רק מציע הצעה, ידון הציבור הקדוש ויביא מסקנותיו הנה למען יחכימו החוסכים והמשקיעים.

[צמיחה]

@דל-גאה
יש כאן בלבול,
יש קופת גמל,
ויש קופת גמל להשקעה.
אלו שתי קופות שונות בתכלית וכדאי לקרוא ע"ז, יש כאן הרחבה בפורום.
קופת גמל היא מוצר דומה לקרן פנסיה [כמובן שיש הבדלים].
קופת גמל להשקעה, זה המוצר שכולם מדברים עליו עבור חסכון לחתונות ילדים וכד', ובזה יש הטבת מס רווחי הון במשיכה כקצבה לאחר גיל 60.
בקופת גמל א"א למשוך את הכסף לפני שיוצאים לפרישה, אבל בקופת גמל להשקעה הכספים נזילים כל הזמן.
קופת גמל בניהול אישי IRA זה קופת גמל ולא קופת גמל להשקעה.

אם תרצה להשתמש במעלות של העברת מסלול בלי ליצור אירוע מס,
תוכל לעשות את זה בקרן השתלמות בניהול אישי IRA.
רשמית אפשר רק מסכום של 75,000 ש"ח בגלובל נט,
למעשה אפשר לברר אצלם גם על סכום שקרוב לזה.

[שואף לדעת]

@צמיחה
מה הן אפשרויות ההפקדה לקרן השתלמות כזו?
האם ישנה מגבלה על גובה ההפקדה?
האם שכיר יכול להפקיד שם בצורה עצמאית?

[אבי ר.]

קו חוצה

[צמיחה]

@שואף-לדעת said:

@צמיחה
מה הן אפשרויות ההפקדה לקרן השתלמות כזו?
האם ישנה מגבלה על גובה ההפקדה?

זה כמו קרן השתלמות רגילה, אין הגבלה על סכום ההפקדה,
אבל הטבת מס רווחי הון היא עד הפקדה שנתית של 20,566 ש"ח כמו קרן השתלמות רגילה של עצמאי.

האם שכיר יכול להפקיד שם בצורה עצמאית?

כן, כמו שהוא יכול לפתוח קרן השתלמות לעצמאי, אם יש לו עוסק.
ולכאורה גם את הקרן השתלמות של שכיר אפשר להעביר לשם.

[צמיחה]

@אבי-ר.
תיקנתי,
אבל באתר עצמו לא תוקן

[שואף לדעת]

@צמיחה said:

זה כמו קרן השתלמות רגילה, אין הגבלה על סכום ההפקדה,
אבל הטבת מס רווחי הון היא עד הפקדה שנתית של 20,566 ש"ח כמו קרן השתלמות רגילה של עצמאי.

אני מנסה להבין איך זה עובד,
במידה והפקדתי מעל התקרה, האם כל מכירה תחשב לאירוע מס, או רק במקרה של משיכת כספים?

[צמיחה]

@שואף-לדעת
על הכספים שמעבר לתקרת הפטור ממס,
אין מס בעת המכירה, יש בזה דחיית מס,
בדומה להעברת מסלולים בגמל להשקעה.
אירוע מס יהיה רק בעת משיכת הכספים לחשבון הבנק.

[שואף לדעת]

@צמיחה
ז"א שאפשר להפקיד ללא הגבלה ולהנות גם מדמי ניהול מינימליים וגם מדחיית מס?

[צמיחה]

@שואף-לדעת
נכון,
ויש גם עמלת ק/מ כמו בכל חשבון מסחר.

[משה צבי]

אשמח שמישהו יפרט יותר על גלובל נט ועל קופת הגמל IRA שלה מהו המינימום להפקדה והאם אפשר להוריד אותו
האם ישנה קנס משיכה מוקדמת ומתי
באופן כללי ישנם הגבלות על מסחר באופציות וממונפות ב IRA השתלמות האם הגבלות אלו הם גם גמל IRA?
אם ישנם מהם ההגבלות

נ.ב גם אחד שרוצה להשקיע ב מדד ה S&P 500 לאורך זמן חשוב מאוד יכולת המעבר בין קרנות שמעלות דמי ניהול ואין אפשרות להיפטר מכך
למה אין מספיק מידע לציבור על אפשרויות אלו

[מחשב מסלול מחדש]

מקווה שהבנתי את השאלות.
תברר כמובן.. זה מה שאני יודע. יתכנו טעויות.

@משה-צבי said:

מהו המינימום להפקדה והאם אפשר להוריד אותו

הרף מינימום לכניסה הוא גבוה בIRA, סביבות 200K יש כאלה 300K ואפילו 500K.
כמובן שזו לא דרישה רגולטורית... סתם מגבלה שלהם.
ויש דרכים להצטרף כבר מ 75K.

@משה-צבי said:

האם ישנה קנס משיכה מוקדמת ומתי

משיכה מוקדמת זה כמו בפנסיה, זה לא קנס שלהם, זה פשוט מס מטורף של המדינה כדי שלא ימשכו. (נראה לי 35%)

@משה-צבי said:

באופן כללי ישנם הגבלות על מסחר באופציות וממונפות ב IRA השתלמות האם הגבלות אלו הם גם גמל IRA?
אם ישנם מהם ההגבלות

אם אתה מתכוון לפנסיה, אז כן. ההגבלות שוות בפנסיה והשתלמות.

@משה-צבי said:

גם אחד שרוצה להשקיע ב מדד ה S&P 500 לאורך זמן חשוב מאוד יכולת המעבר בין קרנות שמעלות דמי ניהול ואין אפשרות להיפטר מכך

לא הבנתי אם זו שאלה.
בכל מקרה אין אירוע מס במעבר בין קרנות סל בIRA.
רק עמלות ק\מ רגילות
עריכה - רואה ש @צמיחה כתב את זה כאן בשרשור למעלה.

@משה-צבי said:

למה אין מספיק מידע לציבור על אפשרויות אלו

בגלל שהחברה המנהלת כמעט ולא מרוויחה..
הרווח (כמעט) הוא רק שלך, אז למה שמישהו יפרסם את זה, אם הוא יכול לפרסם מוצר שמכניס לו רווח גדול יותר?

[משה צבי]

@מחשב-מסלול-מחדש said:

ויש דרכים להצטרף כבר מ 75K.

אשמח לפירוט

@מחשב-מסלול-מחדש said:

אם אתה מתכוון לפנסיה, אז כן. ההגבלות שוות בפנסיה והשתלמות.

יש עוד אופציות ל IRA חוץ מהשתלמות ופנסיה?

@מחשב-מסלול-מחדש said:

לא הבנתי אם זו שאלה.
בכל מקרה אין אירוע מס במעבר בין קרנות סל בIRA.
רק עמלות ק\מ רגילות

זאת לא הייתה שאלה, ציינתי ש הפלוס ב IRA הוא לא רק דמי ניהול זולים יותר אלא גם אפשרות לעבור בין קרנות סל ונאמנות כשהם מעלות דמי ניהול (בגלל הפלוס העיקרי שאין אירוע מס כמו שציינת)

@מחשב-מסלול-מחדש said:

בגלל שהחברה המנהלת כמעט ולא מרוויחה..
הרווח (כמעט) הוא רק שלך, אז למה שמישהו יפרסם את זה, אם הוא יכול לפרסם מוצר שמכניס לו רווח גדול יותר?

התכוונתי בציבור שלנו כמו כאן בפורום שרוצים את טובת הציבור

ומספר שאלות

1. האם אפשר להפקיד מעל תקרת ההפקדה ויהיה לפחות את הרווח של אי אירועי מס (הבנתי בעיקרון שכן אבל יש משיהו שיודע או שעשה בעצמו זה כמובן חשוב למישהו שיש לו סכום מספיק לפתיחת IRA אך חבל לו לחכות 10 שנים לפתוח את זה(האם מישהו פתח או יודע אם אפשר גם בלי קרן השתלמות קיימת רק עם סכום של מעבר לתקרה?)
   2.מהם ההגבלות על מסחר לדוגמא קרנות ממונפות וכו אשמח לפירוט גם על הגבלות רגולטוריות וגם על הגבלות המוסדות בעצמם
2. האם ישנה הגבלה של 1,539,648 ש"ח בשבי לסחור במוצרים לא מחקי מדד (ואיך בכלל אפשר להגיע לסכום כזה בלי הפקדה מעבר לתקרה)?

[מחשב מסלול מחדש]

@משה-צבי said:

אשמח לפירוט

אפשרי דרך מועדון צרכנות הוט. או דרך השקעות לעצלנים. ויש עוד כמה.

@משה-צבי said:

יש עוד אופציות ל IRA חוץ מהשתלמות ופנסיה?

להבנתי אי אפשר לנהל קופת גמל להשקעה ב – IRA, אפשר רק השתלמות וקופת גמל בניהול אישי. קופת גמל בניהול אישי זה כמו הפנסיה לעתיד.
אתה בגדול מושך מהפנסיה לשם, אבל זה לא כמו פנסיה כי אין ביטוחים ושות'..
צריך לדעת איך לעשות את זה נכון כדי שלא יפגעו המרכיבים שיש בפנסיה.
אם אתה עושה זאת דרך חברה שעוזרת לעבור הם ידריכו אותך.

@משה-צבי said:

האם אפשר להפקיד מעל תקרת ההפקדה ויהיה לפחות את הרווח של אי אירועי מס

לפי מה שאני יודע, אפשר, רק שלא תקבל את הפטור ממס על היציאה של הכסף ממך, זה רק רווח של דחיית מס עד למשיכה.

@משה-צבי said:

האם ישנה הגבלה של 1,539,648 ש"ח בשבי לסחור במוצרים לא מחקי מדד

אין לי מושג. נראה לי שזה קו אדום של הרגולטור אבל לא יודע.

[צמיחה]

@משה-צבי said:

@מחשב-מסלול-מחדש said:

ויש דרכים להצטרף כבר מ 75K.

אשמח לפירוט

בגלובל נט אפשר רשמית מסכום של 75,000 ש"ח,
בפועל גם בפחות מזה.

[משה צבי]

@צמיחה כמה ומה עם ההגבלות האחרות אם אתה יכול לפרט תודה רבה

[צמיחה]

@משה-צבי
אפשר גם בערך מסכום של 60,000 ש"ח, אני לא יודע להגיד בדיוק מה הסכום, צריך לשאול אותם.

[דל גאה]

חשוב!
יש גוף חדש יחסית,אבל כמובן מפוקח וכו' בשם "אקטיון" שנותן שירות IRA ללא סכום מינימום!
אמנם דמי ניהול יחסית גבוהים ככל שהסכום נמוך יותר.
כדאי לבדוק שם...

[מחשב מסלול מחדש]

@דל-גאה הם די חדשים נכון?
אתה יודע עליהם משהו?

[דל גאה]

@מחשב-מסלול-מחדש אכן די חדשים.
באתר נראה שאין צורך בסכום מינימום,
אבל מישהו טען באזני שממנו דרשו 150,000 סכום מינימום.
פניתי אליהם, נחיה ונראה.