הלוואה אחרי החג? עצרו רגע לחשוב כלכלית
-
הלוואה אחרי החג? עצרו רגע לחשוב כלכלית
חג הפסח הסתיים, וכמו בכל שנה – מתחילות לזרום הצעות מפתות להלוואות: מהבנקים, חברות האשראי ועוד.
אבל רגע לפני שלוקחים הלוואה – חשוב לעצור ולשאול: האם זו באמת הבחירה הנכונה עבורי?
- הלוואה למימון הוצאות שוטפות (חג, חופשה, רכישות) היא יקרה – משלמים עליה ריבית, ולעיתים גם עמלות. במקום להקל, היא עלולה להכביד ולהכניס אותנו ללחץ כלכלי מתמשך.
- לעומת זאת, הלוואה שנועדה למינוף – למשל משכנתא לרכישת נכס – יכולה להיות צעד כלכלי נכון כשהיא מתוכננת היטב.
מסקנה:
הלוואה למימון הוצאות
מה מקבלים? שקט זמני.
מה נשאר? חוב+ ריביתהלוואה למינוף חכם
מה מקבלים? נכס מניב/ השקעה לטווח ארוך.
מה נשאר? רווח עתידי+ בניית הון
אז מה עושים?
- ההוצאות צריכות להתאים להכנסות.
- אם יש קושי – כדאי לחשוב איך להגדיל הכנסות או לצמצם הוצאות.
- ובעיקר – חשוב לקבל החלטות מתוך תכנון, לא מתוך לחץ.
- בונים תכנית השקעה מותאמת אישית.
הכותבת הינה יועצת פנסיונית ומתכננת פרישה
-
@בן-צבי
לא נראה לי שזה נקרא תנאים טובים,
בתיאוריה אחרי 180 חודשים זה אמור להכפיל את עצמו פעמיים,
כלומר 100,000 ש"ח אמורים להיות 400,000 ש"ח.
אבל זה ממש לא נכון,
כי אם היית שם את ה-100,000 ש"ח במדד S&P500 בשנת 2000 למשך 180 חודשים, היה לך רק 186,000 ש"ח, לפני חישוב אינפלציה, דמי ניהול, ומס רווח הון.
אבל אם היית שם את זה בתחילת שנת 2010 היה לך אחרי 180 חודשים 700,000 ש"ח.
עכ"פ ברור שהשקעה במניות היא לטווח הארוך, אבל לכמה שנים אתה קורא טווח ארוך.
ומה יכולת נטילת סיכונים שיש לך, אם היית עושה את זה לפני כמה חודשים וסופג את הירידות שהיו לאחרונה, כיצד היית מגיב?
אם תזדקק פתאום לכסף, האם לא תמשוך אותו לפני זמן הגעה ליעד?
בקיצור א"א לענות על כזאת שאלה בלי הגדרות מדוייקות מה היעד שלך.
לכמה זמן זה אמור להיות וכו'.
ודרך אגב, אם לקיחת ייעוץ והכוונה נכונה אפשר להגדיל את הסכום ולהכפיל אותו הרבה יותר בהתאמה אישית. -
@צמיחה כתב בהלוואה אחרי החג? עצרו רגע לחשוב כלכלית:
אבל אם היית שם את זה בתחילת שנת 2010 היה לך אחרי 180 חודשים 700,000 ש"ח.
עכ"פ ברור שהשקעה במניות היא לטווח הארוך, אבל לכמה שנים אתה קורא טווח ארוך.הנתונים ש@בן-צבי כתב ''זה לזמן ארוך כמובן'' את הדוג' הספציפית של 180 חודשים לא הוא כתב..
וזה בכלל לא קשור לזמן ארוך אלא לכלל שא"א לתזמן את השוק. -
@שמואל
מה זה זמן ארוך?
אם זה זמן לא מוגדר עבור תכלית ויעד שאינו מוגדר, מי ערב שבאמת הכסף יהיה מושקע לטווח ארוך,
אולי ימשכו אותו הרבה קודם בגלל איזה בלת"מ.
אני חישבתי לפי מספר התשלומים של ההלוואה, להראות שיש תקפות שזה ממש שווה למרות הריביות הגבוהות.
ואם זה לזמן עוד יותר ארוך אז זה עוד יותר טוב, לאור העבר מבלי לדעת מה יהיה בעתיד.נכון שזה קשור לכלל שא"א לתזמן את השוק, אבל דוקא בגלל זה, לפני שבאים להשקיע, צריך לחשב גם לפי הצד הפסימי.
-
@צמיחה
תודה על התגובות המחכימות,
אני חשבתי לא למשוך את הכסף לפחות 180 חודשים...
ולקחת בעתיד הלוואה מבית ההשקעות על סמך כסף זה,@צמיחה כתב בהלוואה אחרי החג? עצרו רגע לחשוב כלכלית:
ודרך אגב, אם לקיחת ייעוץ והכוונה נכונה אפשר להגדיל את הסכום ולהכפיל אותו הרבה יותר בהתאמה אישית.
לאיזה אפיק השקעה כוונתך?
-
@בן-צבי
באופן אישי אני חסיד של מינופים,
זה ממש לא מתאים לכל אחד.
בעבר הכנתי קובץ על לקיחת משכנתא לצורך הפקדה בשוק ההון,
ולקיחת הלוואה כנגד מבית ההשקעות לצורך הפקדה נוספת בשוק ההון.
היה שם חישוב של בערך על כדאיות ההשקעה והסיכונים.עכ"פ עדיין לא ענית על השאלות הנ"ל.
א"א לתת המלצה בלי להבין את כל התיק.כדאי גם לחכות לתשובה מחכימה של @רחל-עומסי
-
נשמח אם תפתח אשכול עם תובנות בנושא המינוף, מתי זה כדאי ומתי פחות.
לדוגמה, בדיוק היום חכחתי בדעתי האם מינוף פי שתים בשוק ההון מתאים (מכעט) לכל אחד או לא.
כמו כן למה לקחת מינוף מבית השקעות בריבית, ולא לדוגמה חוזים עתידיים ללא עלות כלל (אאל"ט, במינוף סביר אין עלויות עבור החזקה לילה).
-
כדי לבצע מינוף צריך משמעת עצמית גבוהה.
אם מדובר כמו שרשמו כאן ל-15 שנה, זו תקופת זמן שניתן לבצע בה מינוף.
הריבית הינה 7.5%
לשים לב לא להיבהל ולא למשוך בתקופות של הפסדים.
כ-4 שנים לפני שצריך את הכסף לבדוק מה מצב השוק ואם השוק לא בירידה להתחיל להוריד רמת סיכון.התשובה האם כדאי לבצע את זה היא מאוד אישית ותלויה באופי של האדם.
לדעתי האישית אם יש רצון לחסוך ניתן לבצע תשלומים חודשיים לחיסכון, אם הלוואה זה מה שימריץ אותך לחסוך- אז תבצע דרך מינוף.
אמנם הסכומים שיתקבלו יהיו שונים, אך יש כאן גם את המרכיב המנטלי שהוא מאוד חשוב.
בהצלחה!
