אמנות התמרון הפיננסי: פתרונות "עוקפי מס" לחוסך הנבון

[דוד גולדברג]

1. קרן השתלמות
זהו מכשיר החיסכון הטוב ביותר שקיים כיום בישראל. מדוע? כי הוא המקום היחיד שבו המדינה מוותרת לחלוטין על חלקה ברווחים (עד תקרת ההפקדה המוטבת).היתרון: בניגוד לפנסיה, שבה אתם משלמים מס הכנסה על הקצבה, הכסף בקרן השתלמות פטור ממס רווחי הון ($25%$) ופטור ממס הכנסה במשיכה.האסטרטגיה: לעולם אל תמשכו את קרן השתלמות לצרכי צריכה שוטפת. תנו לה לעבוד כחיסכון ארוך טווח לצד הפנסיה. זה יהיה הכסף "הנקי" ביותר שיהיה לכם בפרישה.
2. "תיקון 190": המסלול המהיר לעשירון העליון
עבור מי שהגיע לקצבת מינימום מסוימת (כ-5,000 ש"ח נכון להיום) ויש לו הון פנוי, "תיקון 190" הוא פלא פיננסי.איך זה עובד? אתם מפקידים כסף לקופת גמל. ביום הפרישה (מעל גיל 60), יש לכם שתי אפשרויות מדהימות:למשוך את הכסף כקצבה חודשית שפטורה לגמרי ממס הכנסה.למשוך את הכל כסכום חד-פעמי
.השורה התחתונה: זהו הכלי האולטימטיבי למניעת "כפל מס" על כסף שכבר שילמתם עליו מס הכנסה במהלך החיים.
3. קופת גמל להשקעה:
הגמישות שמשתלמת הכלי הזה נולד כדי לעודד אנשים לחסוך. הוא מאפשר לכם להפקיד עד כ-81,000 ש"ח בשנה (לכל בן משפחה) וליהנות מנזילות מלאה.הסוד הגדול: אם תחזיקו את הכסף עד גיל 60 ותמשכו אותו כקצבה חודשית, הקצבה הזו תהיה פטורה ממס הכנסה ופטורה ממס רווחי הון. זהו מעקף מושלם למי שחושש ממדרגות המס הגבוהות של הפנסיה הרגילה.
4. פיזור בין "סוגי מס": נדל"ן מול שוק ההון
חלק מהפתרון לבעיית המס הוא לא לשים את כל הביצים בסל שבו המיסוי הוא "פרוגרסיבי" (כמו פנסיה).בנדל"ן, למשל, המיסוי על הכנסה משכירות הוא במסלולים קבועים (כמו פטור עד תקרה ), ללא קשר לגובה הפנסיה שלכם.האסטרטגיה: בניית תיק שמשלב קצבת פנסיה (עד תקרת הפטור), קרן השתלמות (פטורה לגמרי) והכנסה מנדל"ן (מיסוי נמוך/פטור), מייצרת נטו גבוה משמעותית מאשר פנסיה אחת ענקית.

[הקוד הפיננסי]

רק אדגיש שיש הרבה אנשים שחוסכים בפנסיה את כל הסכום ולא את שאר הסכום בקופת גמל
משום שבהפקדה לפנסיה יש הטבה משמעותית מאוד במס (הכנסה של היום)
משא"כ בקופת גמל