דילוג לתוכן

האם עדיין אפשר לנצל את התקרה בקרן השתלמות?

הועבר פנסיה, גמל וקרנות השתלמות
4 3 184 2

נושאים מוצעים


  • 7 הצבעות
    1 פוסטים
    69 צפיות
    רחל עומסיר
    האוצר שוקל להפחית את ההפקדות לפנסיה. האם זה באמת משתלם לכם? בשבוע האחרון פורסם כי במשרד האוצר בוחנים אפשרות לצמצם את שיעור ההפקדות לפנסיה ברכיב העובד. לכאורה, יש בכך יתרון ברור לעובדים: אם יופקד פחות כסף לפנסיה, יישאר מעט יותר כסף בנטו בכל חודש. אבל חשוב להבין גם את הצד השני של המטבע. נכון, הנטו יגדל מעט, אך אצל רוב העובדים התוספת תיטמע בהוצאות השוטפות ולא תשפיע באופן מהותי על ההתנהלות היומיומית. לעומת זאת, אותו סכום שלא יופקד היום לא יחסך ויצבור תשואה לאורך השנים, ולכן עלול להשפיע באופן משמעותי על גובה החיסכון ועל ההכנסה החודשית לאחר הפרישה. במילים אחרות, תוספת קטנה היום עלולה להפוך לקצבה קטנה יותר בעתיד. ואם כבר מדברים על שיעור ההפקדות... כיום רוב העובדים מפרישים 6% מהשכר לחלק העובד. במקרים רבים ניתן להגדיל את ההפקדה ל־7%. האם כדאי? אין תשובה אחת שמתאימה לכולם. עוד 1% מהשכר לעיתים כמעט שלא מורגש בנטו החודשי, אבל יכול להיות מורגש מאוד בהכנסה החודשית בפרישה. מצד שני, גם להיבטי המס בפרישה יש השפעה, ולכן ההחלטה הנכונה אינה אחידה לכולם, אלא צריכה להתקבל לאחר בחינת כלל הנתונים. לעיתים הגדלת ההפקדה היא צעד נכון מאוד, ולעיתים קיימים שיקולים אחרים שעדיפים באותו שלב. לכן חשוב לבחון את התמונה המלאה ולא לקבל החלטה רק על סמך השינוי בנטו. הערה חשובה: אם המעסיק שלכם מפקיד לפנסיה מעבר לשיעורי החובה, למשל במסגרת הסכם שכר מסוים, הסכם אישי או הסכם קיבוצי (כפי שקיים אצל חלק מעובדי ההוראה), בדרך כלל אין כדאיות לוותר על הפקדה מוגדלת הממומנת על ידי המעסיק, שכן מדובר בהטבה כספית משמעותית. בסופו של דבר, ההבדל בין פרישה שמחייבת להצטמצם בכל הוצאה לבין פרישה שמאפשרת לחיות בכבוד, בביטחון ובשקט כלכלי, נבנה מהחלטות שמתקבלות לאורך כל שנות העבודה. לכן, גם אם בעתיד יתאפשר להקטין את שיעור ההפקדות, אין פירוש הדבר שזהו בהכרח הצעד הנכון עבורכם. דווקא החלטות שנראות קטנות היום, עשויות להיות מהמשמעותיות ביותר בעוד עשרים או שלושים שנה. מעבר לכך, חשוב לזכור שתוחלת החיים עלתה. תוחלת החיים בישראל היא מהגבוהות בעולם, המשמעות היא שאצל רבים תקופת הפרישה עשויה להימשך עשרות שנים, ולכן החשיבות של חיסכון פנסיוני מספק גדולה היום יותר מאי פעם. דווקא משום כך, החלטה שמגדילה מעט את הנטו היום, אך מקטינה את החיסכון לעתיד, עלולה להשפיע על איכות החיים במשך שנים רבות לאחר הפרישה. החלטה על הגדלת או הקטנת ההפקדות לפנסיה אינה צריכה להתקבל רק לפי גובה הנטו בתלוש. כדאי לבחון את ההשפעה על החיסכון העתידי, על הקצבה הצפויה, על הטבות המס כיום ועל המיסוי הצפוי בפרישה. הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה
  • 0 הצבעות
    2 פוסטים
    174 צפיות
    צ
    @רוצה-לדעת-0 said: שאלה לי אל המבינים בתחום, עבדתי בעבודה מספר חודשים והמעסיק הפריש לי לקרן השתלמות, כעת אינני עובד יותר, האם אני יכול להמשיך להפריש לקופה זו ולקבל את ההטבה של פטור ממס? לא. לקרן השתלמות של שכיר - רק המעסיק יכול להפריש. (והאם מעסיק יכול להפריש לי לקרן השתלמות יותר מה12 אחוז של המשכורת?) כנראה התכוונת 10%. אא"כ אתה עובד הוראה. הוא יכול להפריש יותר, אבל כל מה שמעבר לתקרה, יהיה חייב במס רווחי הון בעת המשיכה, והפטור של מס רווחי הון יחול רק על הכספים שהופקדו עד התקרה. ייתכן מאוד שהחברה תחזיר את הכספים שהופקדו מעל התקרה. כמו כן הסכום שמעבר לתקרה יהיה חייב גם במס הכנסה.
  • 0 הצבעות
    2 פוסטים
    198 צפיות
    צ
    @חיסכון-לחתונה אכן זה ההבדל בין הדמי ניהול. האם זה הצעה טובה, אני לא יודע להגיד כי אני לא מכיר את הנתונים שלך. אבל תחפש כאן בפורום יש הרבה חומר על הנושא, ברוב המקרים זה מה שצריך לעשות. התשואה של המסלול חשובה הרבה הרבה יותר מאשר הדמי ניהול. חישוב פשוט, ברור שלא אכפת לך לשלם דמי ניהול פי 3, אם התשואה תהיה פי 2.
  • 0 הצבעות
    4 פוסטים
    352 צפיות
    בנימין 26ב
    הבנתי שיתכן שיהיה סנכרון אם קיים אותו בנק מתפעל, לדוג' בהראל ובמגדל הבנק המתפעל שלהם זה בנק לאומי, יתכן ויהיה סנכרון ביניהם. במיטב לדוג' הבנק המתפעל זה מזרחי טפחות.
  • 3 הצבעות
    52 פוסטים
    4k צפיות
    ס
    @למען-הציבור כתב בקרן השתלמות לעובדי הוראה. האם היא באמת יותר משתלמת מקרן השתלמות רגילה?: אני מנסה להבין משהו בסיסי שלא מצאתי לו תשובה. מה קורה לכל הכסף שצבור בקרן השתלמות כאשר העובד יוצא לשבתון. לפי מה שידוע לי: אם יוצאים לשבתון אחרי 6 שנים מקבלים 66% ממשכורת אחרונה. אחרי 7 שנים שנים מקבלים 77% ממשכורת אחרונה. אחרי 8 שנים שנים מקבלים 88% ממשכורת אחרונה. מה שאומר שאין קשר בין הכסף שנצבר בקופה לבין הסכום שמקבלים כאשר יוצאים לשבתון. אם אכן כך, מה רלוונטי לי התשואה? נכון, אם העובד יוצא לשבתון לא משנה לו כלל כמה התשואה בקרן, הדבר היחיד שמשנה לו זה כמה המשכורת האחרונה לפני השבתון, והוא מקבל אחוזים ממשכורת זו כתלות במספר שנות הוותק כמו שציינת, פלוס הפקדה לפנסיה. רק אם אין יציאה לשבתון רלוונטי אחוז התשואה. @למען-הציבור כתב בקרן השתלמות לעובדי הוראה. האם היא באמת יותר משתלמת מקרן השתלמות רגילה?: נקודה נוספת: מי מרוויח/מפסיד במקרה של עובד הוראה שמשכורת עלתה/ירדה ויוצא כעת לשבתון: הקרן/העמיתים/המורה. הקרן שזה בעצם העמיתים. הקרן היא חברה ללא מטרת רווח, וממילא ההפסד או הרווח מתחלק בין כלל העמיתים.