הפורום הכלכלי החרדי הראשון

הבהרה:
שלא יובן ממני חלילה שאני מתנגד לרעיון של "בנקל",
אני ממש בעד!!
הם תרמו ותורמים המון לציבור, אם זה במודעות הפיננסית ואם זה בחלק הטכני למי שלא יודע לעשות את זה לבד.
אני אישית עזרתי לארגון בכמה דרכים להתפתח ותמיד מדבר בעדו!
ואם כבר... אז בהזדמנות זו באמת ייש"כ ענק לארגון בנקל על היוזמה והעשייה לטובת ציבור יראי ה'!!
ישלם ה' לכם על פועלכם הטוב.

@טריידר את שלושת המסלולים שכתוב עליהם "צמודת מדד" -חובה למחזר! ותבקש במקומם מל"צ.
(הם ממש גבוהות, כי הצמדה למדד זה אומר שמלבד הרבית שכתובה בטבלא, הקרן גם עולה בשיעור של המדד שהוא כרגע באזור ה3%)
שאלת כמה תחסוך בחודש? ובכן בהחזר החודשי אינני יודע לומר לך אם תחסוך כי זה קצת מורכב, מה שאני יודע לומר לך בודאות שתחסוך בסה"כ המון כסף.
(מה שאני כתבתי בהתחלה חסכון של מאה או כמה מאות ש"ח לחודש דיברתי על מיחזור של פריים למלצ כפי שציינתי שם במשתנה צמוד זה קצת אחרת)
אבל הכי טוב לדעתי שפשוט תתחיל את התהליך, הוא לא מחייב כלום (!), ואתה יכול לשאול את היועץ משכנתא של הבנק שידבר איתך- בדיוק כמה תשלם לחודש לפי האישור העקרוני שהוא מוציא לך וגם אחרי שהוא שולח לך אישור עקרוני אתה יכול לא לעשות אם זה כלום.
המסלול האחד לפני הסוף בטבלא הוא הפריים, הוא די בסדר, אך אתה יכול למחזר גם אותו, או לפריים יותר נמוך (למשל ל5%.5 ופחות מזה) או למלצ (4.8 ופחות)
כל זה במצב רגיל, אבל אם התכוונת שבעוד שנתיים שלוש כשאתה מוכר את הדירה אתה פורע את כל המשכנתא, אז- על המיחזור של ה"צמודת מדד" כדאי שתשאל מישהו שמבין או את יועץ המשכנתא של הבנק (שוב זה לא מחייב אותך כלום!) אם זה לא יעלה לך את ההחזר החודשי, כי א"כ יש לשקול את זה שוב לפי הנתונים.
בכל אופן את הפריים תמחזר כנ"ל.
בהצלחה

כתב באיפה תרויחו הכי הרבה כסף?:

א. קודם כל, צריך לבדוק מבחינה הלכתית האם מותר לומר לבנק שאתה לוקח את המשכנתא לשיפוץ וכדו' בלי לומר לו שזה לצורך השקעה.

מישהו יודע אולי? @אבי-ר. ?

@שמיל-שמיל כתב באיפה תרויחו הכי הרבה כסף?:

חשבתי אני על רעיון דומה [אולי העלו את זה בעבר לא זכור לי] כל תקופה בנק אחר מציע הלוואה בין 30 ל50 אלף שח ללא ריבית לפותחים חשבון ומעבירים תלוש שכר.
מה שחשבתי זה לנהל את החשבון מחשבון בנק אחר וכל פעם לפתוח חשבון נוסף בבנק שחדש שנותן את ההטבה להעביר משכורת ויום לאחמ"כ לבצע הו"ק של המשכורת לבנק ממנו מתנהל החשבון, לקחת את ההלוואה המדוברת ולהשקיע אותו

גם אני חשבתי על זה הרבה.
עשיתי רק פעם אחת שלקחתי הלואה של 40 ע"י שהתמקחתי בין שני בנקים ובסוף לקחתי מהבנק בו אני נמצא.
השאלה האם אין התחייבות להישאר בבנק לחצי שנה או משהו,
כי כך שמעתי פעם מחבר אם כי לא חתמתי ולא הצהרתי על כזה דבר.
(אני חשבתי יותר נועז: להישאר תמיד באותו בנק ורק לאיים עליהם שוב שאם לא יתנו לך אתה עובר לבנק אחר ולקחת שוב ושוב מאותו בנק בלי להעביר את המשכורת וכו', כמובן שזה לא נשמע ישים, השאלה למה? ואיפה זה ייתקע.)

@צמיחה כתב באיפה תרויחו הכי הרבה כסף?:

@שמיל-שמיל
בהחלט רעיון,
אבל צריך לבדוק האם אין השלכה על דירוג האשראי, בכזה מהלך.
על כל לקיחת הלוואה זה מוריד נקודות,
ואחרי שעומדים בהחזרים זה מעלה את הנקודות.

ואם זה מוריד- זה שווה יותר מהתשואה שתקבל על ההלואה?!
גילוי נאות- אני לקחתי הלואה כזאת והדירוג שלי ברמה הכי גבוהה (אני לא יודע אם הוא ירד או לא, אבל כנראה שלא משמעותי אם אני עכשיו ברמה הכי גבוהה).

@א-מייבין
פתאום עכשיו נופל לי- יכול להיות שזה 2.8% צמוד למדד?
כי א"כ אני חוזר בי מכל מה שכתבתי עד עכשיו באשכול הזה!

@טריידר כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

ובתקופה של אינפלציה חייבים לצאת בהקדם ממסלול זה

בהחלט!
אך לאו דווקא באינפלציה, גם בעלייה של 3% לדוגמא (שזה בתוך היעד), יש לחשב את הרבית הניתנת + עליית המדד לדוגמא אם קיבלת 4% צמוד זה יוצא כביכול 7%, שזה ממש גבוה.
אפשר לומר שנדיר שהמסלול הזה משתלם (קיים, אבל נדיר).

@טריידר כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

וכל שנתיים גובה הריבית מתעדכן

בד"כ כל בנק נותן לך כמה אופציות של טווחי זמן השינוי לדוגמא האם כל שנה וחצי, כל שנתיים, שנתיים וחצי, שלוש וחמש, אך גובה הרבית עשוי להשתנות בין טווח זמן אחד למשנהו (אני אישית ממליץ כמעט תמיד על הקצר ביותר).
אגב, הגשת את האישור לבנק אחר?

@עומק-הסיכוי
בהחלט, אני עומד לכתוב כמה רעיונות שלי.

@טריידר לא נעים אבל הרבה יועצים לא נותנים את המסלולים האידיאליים והרביות הנמוכות ביותר (בלשון המעטה).
ויש מהם גם (עוד יותר לא נעים לומר) שלא מבינים במתמטיקה ורביות!
כמובן אינני מכליל ומפליל, רק צריך לדעת לא לסמוך על היועץ בעינים עצומות (למי שיש את האפשרות, לא באתי להלחיץ).
ושוב, הכי טוב שפשוט תשאל אותם!

@שמיל-שמיל כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

@הגיוני
למה נראה לך שלטווח הארוך הוא פחות בטוח

אני אישית לא מכיר אף משקיע שהפסיד בשוק ההון מהשקעה פאסיבית במדדים לטווח ארוך (ואפי' בינוני),
לעומת עשרות שאני מכיר אישית שהפסידו מנדל"ן לטווח הבינוני,
ואף לטווח הארוך אני מכיר אישית כאלו שהפסידו.
זה נכון שלטווח הארוך הסיכון קטן,
אבל גם להרויח קצת מאד בטווח ארוך זה מבחינה מסויימת הפסד.

יום ראשון 17:00 אחה"צ עדיין אינני רואה את הנייר על שמי.
נציג של פועלים אמר לי שאני אראה אותו רק מחר יום שני באזור 8:00 בבוקר.

@שמיל-שמיל מוזר.
@טריידר רביות מצוינות ממש.
רק אם אתה ממש בקטע תוכל להוריד עוד את הרבית משתנה כל עוד הבסיס לא עולה (כי הבסיס עכשיו ממש נמוך) כי נתנו לך עוגן+0.65 שזה לא הכי נמוך, אך אולי באמת לא שווה את הסיכון שייגמר התוקף של האישור עד שתביא הצעה מתחרה (אם אין לך כח ומסתמא כך- באמת למחזר בבנק אחר) או שבינתיים הבסיס יעלה
הפריים לפנים!
אשמח אם תוכל לחשב ולכתוב כאן כמה חסכת לחודש או בטוטאל
בהצלחה

@משכנתאות-בקצב-שלך
ברור!
למי שלא הבין:
באופן כללי עדיף לא צמוד.

@שמיל-שמיל
מדובר במשכנתא גדולה, הצעה מתחרה תוכל לחסוך לך מעל 200 ש"ח לחודש
שווה מאד לנסות
בהצלחה

@טריידר
קודם כל צר לי בשבילך...
כפי שאתה רואה בעצמך הפער ממש לא גדול, אם אתה לא פרפקציוניסט- אל תתעקש.
באופן כללי- כדאי לדעת שהבנקאי או היועץ של הבנק יכול להיות בחור בגילך שעובד למחייתו, רק שהוא במקום ללמוד בישיבה ובכולל- למד במקומות אחרים,
וזה לא סיבה שהוא יהיה יותר מפחיד ממך...
ולכן הגישה אליהם צריכה להיות בהתאם...
ואפשר ורצוי לדרוש את המגיע לך, ואפי' יותר מזה...
עם קצת "עזות דקדושה" (כמובן רק במקום שבאמת מגיע לך) תרויחו מזה הרבה
בנידון דידן, בהחלט אם סיבת העיכוב הוא שלהם יתכן שיאשרו לך את הקודם
בהצלחה

@שמיל-שמיל כתב באשכול האמיצים- סיפורי פיננסים אישיים:

אם תוכל לשתף אותנו כמה מסקנות שיצאו לך מההשקעה הזאת

@אבי-ר. כתב באשכול האמיצים- סיפורי פיננסים אישיים:

מעניין לשמוע מה היו הסיבות להפסדים ומה התובנות.

בל"נ בקרוב...

כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

@שואף-ליותר
לא דיברת עם יועץ של הבנק?
כי כשאתה מדבר עם יועץ תגיד לו שאתה לא רוצה לא קבוע ולא משתנה- שהם צמודי מדד!

הקפצה

@שואף-ליותר
אני גם חשבתי כך.

@סייעתא-דשמיא כתב בקרן כספית - כמה שאלות:

יום או יומיים

לעתים גם שלושה ימים.
אבל לא יותר מזה.

@סייעתא-דשמיא כתב בקרן כספית - כמה שאלות:

עד שהכסף ישתקף בעו"ש.

וכן להיפך.

@משכנתא-בקצב-שלך
בגדול אתה צודק, כמו תמיד,
אבל בקטן...
לא בטוח ששווה מלצ ע"פ פריים גם לשנה וחצי שנתיים כי יש היתכנות להורדות יותר מוקדמות ולא בטוח שזה שווה גם את הכאב ראש למחזר בסיום התקופה.
אני לא סגור על זה, אבל בהחלט יש כאן מה לדון,
כדאי להעלות בפני המתייעץ את מגוון השיקולים שיוכל לקבל בעצמו את ההחלטה בשאלות כאלו.

@משכנתא-בקצב-שלך
אוקיי, כרצונך.
עכ"פ אני אשמח להעלות את השיקולים שלא נכתבו לטובת המתייעצים.