הפורום הכלכלי החרדי הראשון

@טריידר
א. בכדי שתרויח את התשואה השנתית הממוצעת לא יספיקו גם 50 שנה
ה20 שנה המדוברות הם כדי להבטיח שלא תפסיד.
ב. לגבי ה dca עדיין לא ברור לי איך לחשב את זה, בכל אופן אני ממש לא חושב שהסיכוי להפסיד הוא כמעט אפסי בכמה שנים בודדות.
ובכל אופן גם לדבריך צריך לצאת 12 שנה לפני נישואי הילדים למסלול סולידי?

ואם כבר מיסים ותלושי שכר-
האם יש דרך כלשהי להוזיל את ההפרשות העצומות לב"ל ומס בריאות?
@סייעתא-דשמיא ו @הקול-השפוי

המהפכה החרדית בשוק ההון מבוססת על המחקרים שמראים שהשקעה במדדי מניות- אפי' בסיכון מוגבר- לטווח ארוך איננה מסוכנת, לפי סטטיסטיקות של תשואות עבר שבדקו את כל אופציות המדידה של טווחי זמן של 20 שנה ולא מצאו הפסד.
ומכאן באה ההמלצה של ארגון בנקל (ודומיו) למי שיש לפניו 20 שנים עד לנישואי ילדיו בעז"ה, שיניח את כספו המיותר ככל שישנו, בסיכון מוגבר, לצורך הענין במדד הs&p 500.
עד כאן הכל נשמע טוב ויפה.
אך חולפת לה שנה, ועומד עכשיו אותו אברך צעיר וחושב - הרי נותרו לי רק 19 שנים עד לנישואי הילדים, האם עדיין חכם להשאיר את כספי במסלול בסיכון מוגבר שהסטטיסטיקות כבר לא שוללות את הסיכון שאפסיד?
או שעלי להעביר את הכסף למסלול סולידי יותר ויותר ככל שהזמן עובר.
ואם נכונים הדברים, אז מי שנמצא בדיוק 20 שנים לפני, ורוצה להיצמד למחקר שמרגיע אותו מהסכנה רק אם יש לו 20 שנה לפניו (כמובן ש20 שנה לאו דוקא, יש מחקרים ותאוריות נוספות וכל אחד שיקח מה שמתאים ונכון עבורו. רק לצורך הדוגמא),
אם כן לכמה זמן יניח את כספו בסנופי? ליום אחד?! כיון שאחריו כבר לא נשארים לו 20 שנה שלמות.
אם כן איפה אפקט הריבית דריבית אשר כולם מנפנפים בו. הרי בינינו, כמה אפשר להרוויח בסנופי בשנה או בכמה שנים בודדות כשמדברים על אברך צעיר שקנה במיטב כספו דירה ועוד משלם משכנתא?
(האם באמת יש דרך לעשות 400% תשואה ב20 שנה בצורה בטוחה?)
@ארגון-בנקל ו @מונטיפיורי, אשמח לתשובתכם המחכימה.

מי שנמצא בתחילת דרכו בעולם הכלכלה והפיננסים ורוצה להכנס בצורה יסודית ולהבין כל מה שהוא עושה.
והוא שמע שיש כמה וכמה דברים שאתה משקיע באופן חד פעמי, והרווחים מגיעים לבד לאורך השנים. (-השקעות פאסיביות למיניהן)
הוא שמע שבשוק ההון עושים מליונים. והוא שמע שאפשר לנייד חשמל לבזק. ושאפשר להתמקח על דמי ניהול וכו'.
הוא לא יודע אם יש לו ראש להכל, והוא רוצה להתמקד בדברים הכי משמעותיים.
וגם אם החליט להכנס להכל, אך כל עוד לא למד את כל הסוגיות הללו, הוא לא יודע עם מה להתחיל ראשון.
אז נכון שזו שאלה טובה כמה מאמץ דורשת כל השקעה, ויש כאלו עם יותר בירוקרטיה, ויש את אלו שזה קלי קלות, כמו"כ יש דברים עם סיכונים, אי נוחות, ועוד שיקולים נכונים.
אבל קודם כל, כדאי לדעת כמה אתה הולך להרויח בכל השקעה!
ובעיני, הכי הגיוני למדוד את זה ברמה החודשית- האם אתה הולך להרויח מהמהלך בכל חודש- שקלים, עשרות שקלים, מאות או אלפים.
ונכון שקשה עד בלתי אפשרי לדעת כמה בדיוק תרויח בכל השקעה, כיון שיש הרבה משתנים,
אך לפחות החלוקה הזאת ל4 (-שקלים בודדים, עשרות, מאות ואלפים) אני חושב שהיא תהיה נכונה אצל רוב הציבור הממוצע.
ובכן אני מתחיל דווקא מלמטה למעלה:
1.
2. להתמקח על ביטוח חיים ומבנה,
ניוד חשמל,
דמי ניהול,
מעבר מקופ"ג למסחר עצמאי,
להעביר כספים נזילים בטווח הבינוני מהעו"ש לקרן כספית,
כל אלו יחסכו לאדם הקלאסי הממוצע עשרות ש"ח בכל חודש.
3. מינוף ע"י נטילת הלוואה להשקעה במדדי מניות פאסיבי (-למתקדמים בלבד!),
מיחזור משכנתא-
מאות ש"ח בחודש.
4. להעביר כספים שנמצאים במוצרים פנסיוניים למסלול בסיכון מוגבר- מאות עד אלפי ש"ח בחודש.
ומי שגר בשכירות ולא קונה דירה ישקיע את כספו באופן פאסיבי במדדי מניות- ירויח אלפי ש"ח בכל חודש.

לא כתבתי על האפשרות של הו"ק מהחלק העודף של המשכורת על המחיה (הכסף המיותר של המשכורת) לקופ"ג להשקעה, מכיון שקשה לדרג את זה בסוג ההשקעות עליהם אני מדבר כי זה תלוי איך מסתכלים על זה כהשקעה אחת או כל חודש השקעה נפרדת כי אם כל חודש נחשב השקעה נפרדת זה שייך לקטגוריה- "1" של שקלים בודדים, ואם זו השקעה אחת ארוכה- בהתחלה זה שקלים, די מהר זה עולה לעשרות וכו'.
כמו"כ בקטגוריה של השקלים לא כתבתי כלום למרות שיש כל מיני...
וגם בקטגוריות האחרות ממש לא כתבתי הכל,
רק נתתי את הדוגמיות מהדברים היותר פופולאריים לפתוח את העינים לגישה הזאת, וכל אחד ישלים כפי ידיעותיו.
והאמת שלא כתבתי את זה למתחילים כפי שאפשר לראות בניסוח,
אך כתבתי את זה להראות את התמונה מהזוית הזו שלדעתי קצת מחדדת ועוזרת להסתכל באופן רחב על הדברים בצורה בריאה והגיונית. (למרות שחובה בד בבד לשלב חישובים של תשואות וכדו' כמובן. רק בתור תוספת...)
ולסיום:
מאמין שיצא לכם לפגוש את הגיס שפחות מבין בכלכלה ושאלת אותו כמה דמי הניהול שלו ולימדת אותו שאפשר לבקש דמי ניהול יותר זולים
והוא עשה לך טובה והשקיע את מאמצי חייו כדי להכנס לזה... השאלה, כמה חסכת לו? אלפים? מאות? עשרות? או שקלים בודדים?
לפי החלוקה הנ"ל אני ממליץ להתחיל מהקטגוריות הגבוהות יותר אלו שמרויחים לקרובים אליכם אלפים ומאות.
כמובן שיש עוד המון שיקולים כמו שכתבתי למעלה, אבל באופן כללי...
בהצלחה

@טריידר אם יש לך כרגע יועץ צפציפי עם עילה לכעוס עליו זה יכול לעזור לך במיקוח בכך שתביע בפניו את כעסך שזה לא בסדר ואם בינתיים העוגנים עלו אז שיוריד לך במרווח מעבר למקובל, לפעמים זה מצליח.
ואז מתברר שהכל היה לטובה (מה שתמיד נכון אך לא תמיד רואים בחוש).
בהתלחה

אולי יש פה עוד מקילים?
שמספיק פחות מ40 שנה כדי להבטיח רווח בסנופי.
או סתם עוד הארות והרעת נקודות למחשבה וכדו'
תודה מראש לכולם

@סייעתא-דשמיא
קודם כל תודה על האדיבות במתן מענה מפורט רווי מידע מקצועי ומקיף.
אך לצערי אינני מבין בזה בכלל ולכן לא זכיתי להבין את דבריך במלואם על אף הבהירות הרבה שבהן.
מה כן?
א. אשתי שכירה
ב. דמי הלידה התקבלו בשנה הנוכחית, כך שאין לי מידע עדיין על סכום הכנסה שנתי
ג. לא יורד לי כלל מס הכנסה במהלך השנה בגלל נקודות זיכוי + יישוב מזכה
ד. בפעמים קודמות כשעשיתי אצל מישהי שמבינה בתשלום, הכסף חזר במלואו והבנתי ממנה שעשתה תאום מס בין הב"ל למס הכנסה
שאלתי האם יש כזה תאום מס ואיך עושים אותו לבד
ולדעת המבינים כאן - האם באמת כדאי פשוט לפנות לפקיד שומה (ואיך עושים זאת?) או לנסות לבד את התאום המדובר?
יישר כח!

@אמת-מארץ-תצמח הסיבה היחידה להמנע מהימורים היא הסיכון להפסיד. ופה אין. וזה ההבדל הגדול.
אני לא כזה מבין בתחום אבל לכאו' גם כשהדולר יעלה בעז"ה אפשר שוב למכור ולקנות כדי להרויח את הקיזוז מהירידה שתבוא אחריה.
בעצם אם אין פה טעות אז כדאי אחרי כל תנודה בשער הדולר שקל לבחון האם היציאה והכניסה שווה מבחינת המס את העמלות (ואת אפקט הרבית דרבית ככל ויש חבות מס ביציאה- כשהירידה לא קיזזה את כל הרווח)
סוג של מסחר במט"ח ללא סיכונים על חשבון רשות המסים (בעקבות פירצה בחוקי רשות המסים שהתגלתה זה עתה ב@סייעתא-דשמיא)

@שמואל אשמח אם תפרט יותר על "תיאוריית 18 השנים" שבנית...

שלום,
בחודשי לא יורד לי כלל מס מהמשכורת כי אני ביישוב מזכה
מדמי לידה יורד לי הרבה מס כי זה סכום של 3 וחצי חודשים יחד
תמיד הבאתי למישהי שתעשה עבורי החזר/תאום מס בתשלום וקיבלתי את המס שירד, בחזרה
עכשיו מעונין לנסות לבד
יש למישהו מידע מדויק עבורי? מה אמורים בדיוק לעשות ואיך?
אשמח לכל מידע בענין, תודה רבה!

@shimon כתב בהלוואה מקופת גמל במסלול S&P 500 - האם זה אפשרי ומה התנאים?:

אחרי אימות הידיעה
אכן הראל היא מהחברות המקשיחים עמדות בנושא

כלומר?

@משכנתאות-בקצב-שלך
ברור!
למי שלא הבין:
באופן כללי עדיף לא צמוד.

@טריידר יש לי דירה בשווי 700000 מחולקת מושכרת בצורה מקרטעת עם תיקונים חוזרים האם לא עדיף למכור אותה לשלם מס שבח ולהכניס הכל לסיכון מוגבר- סנופי למשל (אני שואל עם התעלמות מוחלטת מהכאב ראש והטירחה- נטו תחזית תשואה יבשה)?
אשמח לשמוע חוות דעת, הערות והארות לכאן ולכאן.
תודה

@משכנתאות-בקצב-שלך כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

ברור שיש עדיפות למסלול שאינו צמוד מדד
ולכן גם כתבתי לו את זה
אבל הוא ביקש החזר הכי זול שיש וההחזרים הזולים הם בצמודי מדד .

אוקיי הבנתי אותך.

@משכנתאות-בקצב-שלך כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

אפרופו

?
על זה אנחנו מדברים! לא הבנתי אותך?

@סייעתא-דשמיא
נו...
זה אמיתי??
אני במתח...

@שואף-ליותר תיקח מלצ(- משתנה לא צמוד) או פריים, אבל לא "משתנה צמוד".
(לא יודע למה @משכנתאות-בקצב-שלך לא כתב זאת באופן ברור אולי שיסביר את עצמו...)
אם החלטת לקחת מלצ ולא פריים תיקח מלצ שמשתנה פעם בכמה שפחות שנים.
בנוגע לאתר שלהם - אינני מכיר אותו.
אם הצלחת להגיש את הבקשה וקיבלת את ההצעה נשמח שתעלה אותה כאן ותחכים אותנו וגם נעזור לך
בהצלחה

@אביב כתב בקרן כספית מול פיקדון בנקאי לשנתיים: איפה פוטנציאל הרווחיות הגבוה ביותר?:

אגב, אשמח לשאול את הציבור, האם היום אחרי תקופה כזאת וסכום גדול, האם שווה לצאת בתחנה הקרובה ולעבור ל'כספית'? (בנתון הנוכחי של הפריים. *"שיום אחד ירד"..... *)

@צמיחה כתב בקרן כספית מול פיקדון בנקאי לשנתיים: איפה פוטנציאל הרווחיות הגבוה ביותר?:

דוקא ראיתי לאחרונה פרסומת של בנק הפועלים, פקדון ב-5% ריבית משהו כזה,
ועדיין לכאורה זה לא יוצא יותר מקרן כספית כשהריבית עדיין גבוהה, והאינפלציה גם היא גבוהה.

הבנת?

אם יש מישהו שמקבל על פיקדון יותר ממה שמקבלים בקרן כספית נשמח לשמוע...
וזה עוד לפני הנזילות שכבר העירו למעלה

@חופש-כלכלי תגיד לכל בנק שאתה מבקש שבבנקים אחרים שמעת שנותנים עוגן +0.6 (וזה נכון) ואתה רוצה גם.
בהצלחה

@י.-ויסבקר כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

הריבית במל"צ לא זולה

נכון, זאת אומרת שהמרווח גדול, הוא יכול לרדת בעוד חצי אחוז.
אני מאמין שלא הבאת הצעה מתחרה.
תביא הצעה מתחרה.
וטיפ קטן: דבר עם הפקיד יותר בבטחון כאילו אתה איזה יועץ או לפחות מבין בזה ודורש את שלך.
בהצלחה