קרן השתלמות

[חושב כלכלית]

שלום רב ברצוני לשמוע את חוכמת ההמונים יש לי חשבון מסחר עצמאי ויש לי שם סכום של כסף האם מומלץ למשוך חלק מהסכום ולהפקיד בקרן השתלמות על מנת לחסוך את הריבית העתידית ולשלם כעת את הריבית על הרווח שצבר עד עכשיו ?
תודה רבה

[ביתרי]

כדאי לארגן סעיף 46

[משה צבי]

@חושב-כלכלית said:

שלום רב ברצוני לשמוע את חוכמת ההמונים יש לי חשבון מסחר עצמאי ויש לי שם סכום של כסף האם מומלץ למשוך חלק מהסכום ולהפקיד בקרן השתלמות על מנת לחסוך את הריבית העתידית ולשלם כעת את הריבית על הרווח שצבר עד עכשיו ?
תודה רבה

אני מניח שהכוונה למס ?

לדעתי כדאי למשוך.

במילים פשוטות:
ההפסד במשיכה הוא על הרווחים שיכלו להצטבר על הסכום שישולם כעת למס.
מאידך, הרווח הוא אי תשלום מס על הרווחים העתידיים של שאר חלקי התיק.
בכל מקרה הרווח גדול מההפסד, ולכן זה כדאי.

ההסבר המספרי לכך:
מכיוון שהחלק שישולם למס הוא פחות מ 25% מהתיק (הרי המס הוא רק על הרווח), יוצא שההפסד במשיכתו הוא 75% מהרווח שהיה ניתן לקבל על אותו סכום קטן ללא המשיכה.
אך אי משיכתו גורמת להפסד של 25% מהרווח על החלק הגדול שנשאר בתיק, שיישאר ממוסה גם בהמשך.

ומכיוון שההפסד באי משיכה הוא של 25% מהרווח של החלק הגדול שנשאר, זה יוצא בסכום הכולל יותר מאשר אותם 75% מהרווח של החלק הקטן שיימשך לתשלום המס.

לסיכום: ההפסד במשיכה הוא אך ורק התשואה על הסכום שישולם למס, ומנגד הרווח הוא פטור ממס על כל הרווחים של שאר התיק ולכן הרווח גדול מההפסד והמהלך משתלם.

נ.ב יש לציין שצריך לחשב את דמי הניהול ולחשב בטווח הארוך אם זה אכן שווה. לדעתי נדיר ממש שיהיה שווה לא לעבור.
עוד הערה: אפשר לנצל נקודות זיכוי בסיסיות, ואם אין השנה וצפוי בשנים קרובות כדאי לחכות עם המעבר.