אני אמור לקבל 200-300 אלף ש"ח, מה לעשות איתם? לפרוע? להשקיע?

[מבין עניין]

@בן-עליה כתב:

לעיתים המעלה של השקעת חסכונות חודשית, עשויה להיות מניבה יותר מהשקעה חד פעמית.
אם משקיע נכנס בפעם אחת לשוק שיתברר בהמשך שהיה גבוה, אז היה עדיף לו להשקיע כל חודש סכום קטן והרווחים יהיו גדולים יותר. להמשך קריאה>>>

ולפעמים (ולטווח רחוק כמעט תמיד) מתברר בדיוק ההיפך, שמי שנכנס בסכום גדול בהתחלה קצר את כל העליות בכפולות בהמשך

[מבין עניין]

@חיסכון-לחתונה ככלל, אני לא בעד לסגור הלוואות, אלא אם הן יקרות. עם הכסף תמיד אפשר לעשות דברים טובים יותר. זו גם דרך לחסוך כסף.
כמעט כל השקעה מנייתית תניב יותר. ואם תשקיע בקרן ממונפת תרוויח הרבה יותר. גם לקנות דירה קטנה ולהשכיר זו אופציה טובה. אנשים משלמים על הלוואות כדי להשקיע. הנה יש לך אותה ביד למה לזרוק?

[בן עליה]

@מבין-עניין כתב:

@בן-עליה כתב:

לעיתים המעלה של השקעת חסכונות חודשית, עשויה להיות מניבה יותר מהשקעה חד פעמית.
אם משקיע נכנס בפעם אחת לשוק שיתברר בהמשך שהיה גבוה, אז היה עדיף לו להשקיע כל חודש סכום קטן והרווחים יהיו גדולים יותר. להמשך קריאה>>>

ולפעמים (ולטווח רחוק כמעט תמיד) מתברר בדיוק ההיפך, שמי שנכנס בסכום גדול בהתחלה קצר את כל העליות בכפולות בהמשך

לא קראתי מה כתוב העתקתי כיוון שחסום לו

ככלל אני חושב שהתשובות לא אמיתיות כיון שדבר ראשון צריך לראות מי האדם מה היכולות שלו ומה התוכניות שלו מחתן וכו' ככה שלשאול בפורום ולעשות על פי זה בלי שקלול נתונים זה טעות

[אבי ר.]

@בן-עליה כתב:

אם כן הלוואה קבועה לא צמודה עם 5% ריבית.
מותירה מקום לתשואה של 5%.

@מבין-עניין כתב:

מה שאתה כותב נכון אבל גם לא לגמרי מדוייק, כיון שבמשכנתא זה סילוק בלוח שפיצר, כך שהריבית למעשה גבוהה יותר.

זה שההלואה היא בלוח שפיצר זה סיבה שהריבית היא בס"ה פחות מ5%,
כיון שלאורך הזמן הלואה אינו מחזיק את כל הקרן כך שאינו משלם ריבית על כל הקרן לכל אורך התקופה,
ולפי איך שבדקתי בעבר משכנתא ל30 שנה בריבית של 5% נחשבת ריבית של 3.1% ביחס לכל התקופה, כך שאם הוא מתכוון להחזיק את ההשקעה לכל אורך התקופה, הרווח יהיה בין 3.1% ל10% לפי הדוגמה שלעיל.

[השומר]

@מבין-עניין כתב:

@השומר כתב:

מבלי להתיחס לכל הנאמר לעיל יש שם דברים נכונים ויש פחות יש טעות שראיתי שחוזר על עצמה כל הזמן ואפילו יועץ כלכלת משפחה מפורסם כתב אותה פעם אחת אם לקחתי הלוואה במשכנתא נניח ב5% ויש לי תשואה של 7% ראלי הפער הוא לא 2% כי על ההשקעה יש ריבית דריבית ועל ההלואה זה נשחק מה שאומר שברוב המקרים בשקלול השנים זה בין 2.5% ל3% ריבית בלבד זה טעות גסה ומטעה.

מה שאתה כותב נכון אבל גם לא לגמרי מדוייק, כיון שבמשכנתא זה סילוק בלוח שפיצר, כך שהריבית למעשה גבוהה יותר.

בגלל שזה לוח שפיצר לכן בשנה הראשונה זה 5% לדוגמא ובשנה השניה הקרן יורדת וזה 5% עלסכום קטן יותר וכן הלאה ובשקלול זה יצא על כל הסכום ריבית של קצת יותר מחצי.

[הגיוני+]

@חיסכון-לחתונה
אני אישית הייתי פורע רק את 2 ההלוואות מה שיקטין לך די משמעותי את ההחזר החודשי
והם גם הרביות הכי גבוהות.
את השאר תשקיע איפה שאתה יודע הכי טוב.
אם אתה לא יודע- אם אתה לא צריך לתקופה הקרובה- 15 20 שנה תשקיע בסנופי.
בהצלחה.
נ.ב. כחבר ולא המלצה או תחליף ליעוץ.

[חיסכון לחתונה]

תודה רבה על התובנות.
@בן-עליה בהחלט צודק שהכל תלוי באדם.
אך כמו שכתבתי יש לי מטרה של הפחתת החזר חודשי אך לא רק. ולא, אני לא עומד כרגע לפני חתונות (לפחות לא ב13 שנה הקרובוים)
בכל אופן אני יחדד את השאלה.
יש לי קופת גמל להשקעה. ששם אני מפקיד סכום חודשי של קרוב לאלף.
אולם, צריך לחשב פה עוד דבר בחישוב ההשקעות:
א. מס הכנסה. אם אני משקיע אז יש לי 25 אחוז מס על הרווח.
ב. אני הבנתי שלהכניס בפעימה אחת סכום גדול זה סיכון ועדיף בקטן כל חודש. כי הסיכון גדול יותר לנפילה שתמחק סכום גדול מההפקדה.

@הגיוני לגבי מה שכתבת שהריבית הכי גבוה בהלוואות הבנקאיות אתה צודק במספר אבל לא בחשבון.
כי נכון שהם גבוהות יותר אך בזמן הם קצרות יותר.
הרי למעשה במסלול זכאות שלי אף ללא ההצמדה נכון הריבית פחות מחצי ממה שיש לי בבנקאיות אבל בגלל הפריסה התשלום הכולל של הריבית גבוה פי 5-6

[הגיוני+]

@חיסכון-לחתונה
זה לא נכון להסתכל על זה ככה.
הרי גם את המשכנתא אתה יכול לסלק מוקדם יותר.
מה שיותר יקר עדיף לפרוע.

[מבין עניין]

@חיסכון-לחתונה כתב:

אני הבנתי שלהכניס בפעימה אחת סכום גדול זה סיכון ועדיף בקטן כל חודש. כי הסיכון גדול יותר לנפילה שתמחק סכום גדול מההפקדה

לטווח רחוק בדיוק להיפך. לטווח רחוק העליה מאד גדולה, ככל שתכניס מוקדם יותר, תרוויח יותר

[חופש כלכלי]

@חיסכון-לחתונה לגבי המס, משלמים אותו רק על הרווח ורק כשמושכים, ובגמל להשקעה זה על הרווח הריאלי אחרי האינפלציה, אז זה לא סיבה לוותר על ההשקעה. ולגבי ההלוואות, שתי ההלוואות של פריים פלוס אחד הן גם הכי יקרות וגם אלה שהכי יורידו לך את ההחזר החודשי, אז שם הייתי מתחיל.

[חיסכון לחתונה]

@חופש-כלכלי
אתה אומר שהמס של "קופות גמל להשקעה" הוא לא כולל אינפלציה?
זה בשורה אדירה שלא הייתי מודע אליה.
איך מחשבים את זה? לפי כל שנה? כי אם אני מושך עוד 20 שנה אז עד אז האינפלציה מהיות תעלה ב40 אחוז במקרה הטוב (2 אחוז לשנה) לא?
אז אני ישלם מס רק על 60 אחוז מהרווח?

[חופש כלכלי]

@חיסכון-לחתונה נכון, אבל זה לא 60 אחוז מהרווח. מחשבים את זה פעם אחת ביום המשיכה, כל הפקדה מוצמדת למדד מהיום שהפקדת אותה, ורק מה שמעל זה נחשב רווח ועליו משלמים 25 אחוז. הפטור הוא על עליית המדד על הכסף שהפקדת, לא על חלק מהרווח.

לדוגמה, הפקדת 100 אלף ואחרי 20 שנה יש בקופה 300 אלף. אינפלציה של 2 אחוז בשנה זה בערך 49 אחוז אחרי 20 שנה, לא 40, כי זה מצטבר. אז אחרי הצמדה ה-100 אלף שהפקדת שווים בערך 149 אלף. הרווח הוא 200 אלף, אבל המס הוא רק על 151 אלף, בערך 38 אלף במקום 50 אלף. כך שבדוגמה הזו משלמים מס על קצת יותר משלושה רבעים מהרווח.

ואם מושכים אחרי גיל 60 כקצבה חודשית, אין מס בכלל.