המדריך המלא לחיסכון בעלויות הריבית להלוואות רכב.
-
@נחמן-רוזנבלום כתב ב**המדריך המלא לחיסכון בעלויות הריבית להלוואות רכב.**:
ממליץ לכם לקרוא את המדריך להלוואה ללא ריבית
איפה קיים המדריך הזה?
-
@כותב-רק-מה-שיודע
זה פורסם בפרוג אבל אני יעלה את זה גם לפה@נחמן-רוזנבלום כתב בהמדריך המלא לחיסכון בעלויות הריבית להלוואות רכב.:
זה פורסם בפרוג אבל אני יעלה את זה גם לפה
-
המדריך המלא לחיסכון בעלויות הריבית לרכב
את המדריך החלטתי לכתוב, לאחר שנחשפתי לאחרונה לנתוני הריבית, של הלוואת הרכב של חבר קרוב שלי
13.5% על הלוואה של 180,000 ש"ח שאלה נתונים מטורפים.
הוא קנה את רכבו מסוכנות רכבים, רכב מפנק ונוח.
הסוכנות הסבירה לו שאצלם הוא יוכל לקבל הלוואה ללא המתנה בכלל.
כמה טלפונים והרכב כבר שלו חלום..עד שישבתי איתו לאחרונה,
והוא מספר לי שהוא כבר שנתיים משלם על ההלוואה שלו, והוא גילה שהקרן של הלוואה ירדה לו רק בכמה אלפי שקלים, בזמן שערך הרכב ירד כבר בעשרות אלפי שקלים.אני לא נכנס לדון האם חכם לקנות רכב חדש או לא, אלא רק נותן לכם דרך שתגרום לכם שתשלמו פחות ריבית.
נתחיל מהדבר הפשוט שרכב הוא הוצאה.
והוצאה זה דבר שעדיף לחסוך בה כמה שאפשר, לא מקמצנות אלא מהבנה שלא צריך לזרוק כסף סתם לפח.כהיום רוב רכישת הרכבים החדשים, ורכבי היד2 החדישים
הם לרוב דרך לקיחת הלוואה.יש 3 גורמים מרכזיים למימון רכבכם 1 בנקים, 2 חוץ-בנקאי, 3 ומוסדות פנסיוניים
בנקים היתרון השל הבנקים על פני החוץ בנקאי הוא הריביות בבנקים הם נמוכים יותר מהחוץ בנקאי.
בבנק תקבלו בדרך כלל 6-10% ריבית אבל התהליך איטי יותר מקבלת הלוואה חוץ בנקאית.
זה גם ידרוש מכם מסמכים רבים יותר, להתמקח עם הבנק לקבל ריבית טובה וכן להיות לקוח עם BDI תקין ולגבי אנשים צעירים מידי (תחת 21) יהיה קשה יותר לקבל הלוואה.חברות מימון (חוץ-בנקאי) החיסרון הבולט והעיקרי הוא הריבית 9-13%
היתרונות הבולטים שלהם הוא מהירות קבלת הלוואה בדרך כלל תוך כמה שעות, הלוואה גם לצעירים יותר,
וקל יותר לקבל גם למי שאינו לקוח טוב.חברות ביטוח/פנסיה (כנגד חסכונות) היתרון הבולט הריבית הנמוכה ביותר בשוק! אפשרי להגיע לפריים0.5- (נכון להיום כ-5.5%)
ניתן לקבל הלוואה של עד כ-40%-50% מהסכום הצבור בתוכנית (פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות). |שימו לב שכדי לקבל הלוואה עם ריביות טובות בבנקים זה רק דרך מיקוח!!
בבנקים, קבלת ריבית טובה תלויה כמעט לחלוטין בהתמקחות, לעולם אל תיקחו את הצעת ההלוואה הראשונית.
שימו לב שהלוואה "ברגע" (ההלוואה שמוצעת דרך האפליקציה) בבנק היא הלוואה ללא מיקוח, ולכן היא ההלוואה היקרה ביותר שהבנק יכול להציע לכם.הנה כמה סימולציות שהכנתי שתבינו את ההפרשים בתשלומי הריבית.
משה קנה רכב יד שנייה ב-₪80,000 עם פריסה ל5 שנים 60 חודש
הוא הלך לחברת הפנסיה שלו, והם אישרו לו כ40% מהסכום הצבור שיש לו שם, שזה כל עלות הרכב שלו.
עם ריבית של 6% התשלום החודשי שלו הוא כ1,546 ש"ח
שסך הריבית שהוא ישלם, לכל תקופת ההלוואה הוא 12,797 ש"חלעומת זאת, אם משה היה הולך לחברת מימון, והוא היה לוקח את אותה הלוואה, עם ריבית של 10.5%
התשלום החודשי היה קופץ בעוד 200 ש"ח וסך הריביות של ההלוואה היו מזנקים ל23,170 ש"ח כמעט כפול!!דוגמא נוספת.
מרדכי החליט להתפנק עם רכב חדש ב₪150,000 עם הלוואה ופריסה ל-8 שניםהוא הלך ישירות לחברת המימון, שהסוכנות הציע לו לקבל דרכה הלוואה.
הוא נטל הלוואה עם ריבית של 10% עם 96 תשלומים
התשלום החודשי שלו הוא כ2,276 וסך הריביות שהוא ישלם על כל ההלוואה הוא כ68,507 ש"ח
לעומת זאת אם מרדכי היה הולך לבנק ומבקש הלוואה ומתמקח והוא היה מקבל למשל 6.5% הוא היה משלם בחודשי 2,007 ש"ח
והוא היה חוסך בריביות שלו כ20,000 ש"ח.בעבודה של כ3 שעות של מיקוח פניה לבנק וקצת המתנה הוא היה יכול להרוויח מעל 20,000 ש"ח
גם אם קניתם כבר רכב במימון יקר, תמיד אפשר לקחת הלוואה זולה, ולכסות איתה את ההלוואה היקרה!
כמה נקודות חשובות.
1 לעולם אל תכניסו הלוואת רכב למשכנתא, גם אם המשכנתה זולה בהרבה מההלוואה הקיימת שלכם, בגלל שחיי המשכנתא מאוד ארוכים אתם תשלמו הרבה יותר ריבית על ההלוואה הזאת.2 בבנק, תוכלו לקבל הלוואה של כ30,000-40,000 ללא ריבית, ממליץ לכם לקרוא את המדריך להלוואה ללא ריבית
תוכלו לשלב אותו ביחד עם עוד הלוואה, וככה תחסכו עוד הרבה ריבית.3 כמעט תמיד בסוכנויות הרכבים, ישכנעו אותכם לקחת דרך חברות מימון, כי הם רוצים שהעסקה תסגר כמה שיותר מהר, ולכן אתם צריכים לענות להם באדיבות, שאתם רוצים לקבל הלוואה עם תנאים טובים יותר.
והכי חשוב אל תתנו ללחץ של הסוכנויות, להשפיע עליכם לקחת הלוואה ללא בדיקה מעמיקה לפני זה בבנק שלכם.
מקווה שהחכמתי אותכם.
"נחמן רוזנבלום מאמן כלכלי"
שמוביל תהליכים לאיזון וצמיחה כלכלית.@נחמן-רוזנבלום כתב בהמדריך המלא לחיסכון בעלויות הריבית להלוואות רכב.:
1 לעולם אל תכניסו הלוואת רכב למשכנתא, גם אם המשכנתה זולה בהרבה מההלוואה הקיימת שלכם, בגלל שחיי המשכנתא מאוד ארוכים אתם תשלמו הרבה יותר ריבית על ההלוואה הזאת.
אתה לא באמת מתכוון לומר שלעולם זה לא שווה,
כי אם הוא כבר לקח את ההלוואה ללא ריבית (לדו' בשביל להשקיע בשוק ההון) אז הוא יצטרך לקחת הלוואה בריבית יותר יקרה, ובהחזרים חודשיים יותר גדולים, שלא בטוח שזה באפשרותו.
וכן יכול להיווצר מצב שאתה אומר לאדם אל תכניס את ההלוואה למשכנתא ובגלל שיש לו עוד הלוואה הוא מצמצם את ההחזרים של המשכנתא כך שלא הרווחנו כלום כי בכל מקרה המשכנתא שלו מתארכת, וכדו'בקיצור א"א לקבוע בזה כללים!
כל אחד ואחד צריך לראות מה לו באופן אישי יהיה יותר טוב/ריווחי. -
@נחמן-רוזנבלום כתב בהמדריך המלא לחיסכון בעלויות הריבית להלוואות רכב.:
1 לעולם אל תכניסו הלוואת רכב למשכנתא, גם אם המשכנתה זולה בהרבה מההלוואה הקיימת שלכם, בגלל שחיי המשכנתא מאוד ארוכים אתם תשלמו הרבה יותר ריבית על ההלוואה הזאת.
אתה לא באמת מתכוון לומר שלעולם זה לא שווה,
כי אם הוא כבר לקח את ההלוואה ללא ריבית (לדו' בשביל להשקיע בשוק ההון) אז הוא יצטרך לקחת הלוואה בריבית יותר יקרה, ובהחזרים חודשיים יותר גדולים, שלא בטוח שזה באפשרותו.
וכן יכול להיווצר מצב שאתה אומר לאדם אל תכניס את ההלוואה למשכנתא ובגלל שיש לו עוד הלוואה הוא מצמצם את ההחזרים של המשכנתא כך שלא הרווחנו כלום כי בכל מקרה המשכנתא שלו מתארכת, וכדו'בקיצור א"א לקבוע בזה כללים!
כל אחד ואחד צריך לראות מה לו באופן אישי יהיה יותר טוב/ריווחי.@אבי-ר. אני יסביר לך מדוע לא מומלץ להכניס את זה למשכנתא
קח סימולציה קטנההלוואה של 100,000 ש"ח
בתשלום של 555 ש"ח בחודש
במשכנתא עם ריבית של 4.5% למשך 300 חודשים (25 שנה)
תשלם 166,749 ש"ח בסך הכללעומת
הלוואה עם פריסה ל84 חודשים (7 שנים)
בריבית גבוהה יותר של 7%
ההחזר החודשי יהיה 1,509 ש"ח
והתשלום הכולל הוא 126,778בסביבות ה40,000 ש"ח רק על ריביות בזמן שהריבית על ההלוואה של המשכנתא זולה יותר.
אז בהחלט שהלוואה עם ההחזר החודשי הגבוה קשה יותר לתשלום
אבל רכב אורך חייו הוא לא יותר מ8 שנים ולכן לאדם לקחת הלוואה ארוכה יותר מאורך החיים של המוצר אותו הוא קונה. -
@אבי-ר. אני יסביר לך מדוע לא מומלץ להכניס את זה למשכנתא
קח סימולציה קטנההלוואה של 100,000 ש"ח
בתשלום של 555 ש"ח בחודש
במשכנתא עם ריבית של 4.5% למשך 300 חודשים (25 שנה)
תשלם 166,749 ש"ח בסך הכללעומת
הלוואה עם פריסה ל84 חודשים (7 שנים)
בריבית גבוהה יותר של 7%
ההחזר החודשי יהיה 1,509 ש"ח
והתשלום הכולל הוא 126,778בסביבות ה40,000 ש"ח רק על ריביות בזמן שהריבית על ההלוואה של המשכנתא זולה יותר.
אז בהחלט שהלוואה עם ההחזר החודשי הגבוה קשה יותר לתשלום
אבל רכב אורך חייו הוא לא יותר מ8 שנים ולכן לאדם לקחת הלוואה ארוכה יותר מאורך החיים של המוצר אותו הוא קונה.@נחמן-רוזנבלום
בדקתי את זה שוב ועדין אני חושב שזה לא נכון,
ומהסיבה הפשוטה כי גם במשכנתא הוא יכול להכניס את זה כמסלול ל84 חודשים שאז ההחזר על החלק הזה יהיה 1390 לחודש פער של 120 ש"ח חודשי, וחיסכון כללי של 10,000.
ואם יש לו את האפשרות לשלם גם את ה120 ש"ח בחודשי שיכניס את זה לפירעון המשכנתא ויחסוך יותר. -
@נחמן-רוזנבלום
בדקתי את זה שוב ועדין אני חושב שזה לא נכון,
ומהסיבה הפשוטה כי גם במשכנתא הוא יכול להכניס את זה כמסלול ל84 חודשים שאז ההחזר על החלק הזה יהיה 1390 לחודש פער של 120 ש"ח חודשי, וחיסכון כללי של 10,000.
ואם יש לו את האפשרות לשלם גם את ה120 ש"ח בחודשי שיכניס את זה לפירעון המשכנתא ויחסוך יותר.@אבי-ר.
אתה צודק ב100% שבכזה אופן מומלץ להכניס למשכנתא
אלא שאדני כבר פגשתי אדם שעשה איחוד הלוואות
ובתוך האיחוד הוא הכניס הלוואה של 30,000 ש"ח של הרכב ל360 חודשים
שזה פיגוע.
ולכן כדי לאחד הלוואות צריך לנתח כל הלוואה ולהבין באיזה צורה להכניס אותה למשכנתא
רק לחשוב שעל רכב שעוד 5 שנים כבר לא יהיה שלו הוא ימשיך לשלם 25 שנה נוספות
זה הזיה
ובדיוק לכן אני כותב לא להכניס
אבל מי שיודע להכניס בצורה נכונה אז מעולה. -
@אבי-ר.
אתה צודק ב100% שבכזה אופן מומלץ להכניס למשכנתא
אלא שאדני כבר פגשתי אדם שעשה איחוד הלוואות
ובתוך האיחוד הוא הכניס הלוואה של 30,000 ש"ח של הרכב ל360 חודשים
שזה פיגוע.
ולכן כדי לאחד הלוואות צריך לנתח כל הלוואה ולהבין באיזה צורה להכניס אותה למשכנתא
רק לחשוב שעל רכב שעוד 5 שנים כבר לא יהיה שלו הוא ימשיך לשלם 25 שנה נוספות
זה הזיה
ובדיוק לכן אני כותב לא להכניס
אבל מי שיודע להכניס בצורה נכונה אז מעולה.@נחמן-רוזנבלום
כשבן אדם לוקח משכנתא בדרך כלל הוא ממצה את כושר ההחזר החודשי שלו. כך שלומר שהוא צריך לקחת את ההלוואה של הרכב בתשלום נפרד זה פשוט לא אפשרי עבורו כי לא תהיה לו אפשרות לעמוד בהחזרים הגבוהים, וזה מה שגורם לאנשים גם לעשות איחודי הלוואות...
ברור שכמאמן, צריך לשקף לו את המשמעות שכיוון שהוא לוקח להרבה שנים יצא לו נורא יקר, ואפילו יותר יקר מהלוואה מקבילה של למעלה מעשר אחוז, דבר שעלול להרתיע אותו ולגרום לו לקנות רק אם הוא ממש נצרך לזה. -
@נחמן-רוזנבלום
כשבן אדם לוקח משכנתא בדרך כלל הוא ממצה את כושר ההחזר החודשי שלו. כך שלומר שהוא צריך לקחת את ההלוואה של הרכב בתשלום נפרד זה פשוט לא אפשרי עבורו כי לא תהיה לו אפשרות לעמוד בהחזרים הגבוהים, וזה מה שגורם לאנשים גם לעשות איחודי הלוואות...
ברור שכמאמן, צריך לשקף לו את המשמעות שכיוון שהוא לוקח להרבה שנים יצא לו נורא יקר, ואפילו יותר יקר מהלוואה מקבילה של למעלה מעשר אחוז, דבר שעלול להרתיע אותו ולגרום לו לקנות רק אם הוא ממש נצרך לזה.@כותב-רק-מה-שיודע כתב בהמדריך המלא לחיסכון בעלויות הריבית להלוואות רכב.:
כשבן אדם לוקח משכנתא בדרך כלל הוא ממצה את כושר ההחזר החודשי שלו.
לאו דווקא!
אנשים רבים מבקשים את ההחזר החודשי הנמוך ביותר.
או למרות שהם יכולים יותר, הם מעדיפים יותר כסף בחודשי.
או שהם לא יכולים בכלל, והם עושים מאמצים לגמור את החודש בצורה כזאת או אחרת. -
@כותב-רק-מה-שיודע כתב בהמדריך המלא לחיסכון בעלויות הריבית להלוואות רכב.:
כשבן אדם לוקח משכנתא בדרך כלל הוא ממצה את כושר ההחזר החודשי שלו.
לאו דווקא!
אנשים רבים מבקשים את ההחזר החודשי הנמוך ביותר.
או למרות שהם יכולים יותר, הם מעדיפים יותר כסף בחודשי.
או שהם לא יכולים בכלל, והם עושים מאמצים לגמור את החודש בצורה כזאת או אחרת.לאו דווקא!
אנשים רבים מבקשים את ההחזר החודשי הנמוך ביותר.
או למרות שהם יכולים יותר, הם מעדיפים יותר כסף בחודשי.אם משום הא.
לפני שנותנים להם עצות לקחת הלוואה נפרדת יותר יחסוך כבר שיקצרו את משך ההלוואה ויגדילו את ההחזר החודשי.או שהם לא יכולים בכלל, והם עושים מאמצים לגמור את החודש בצורה כזאת או אחרת.
אם כוונתך שתפקיד המאמנים לגרום לאנשים לקרוע את עצמם בהחזר חודשי שבעיקרון הם לא יכולים לעמוד בו אז בעיניי זו עצת אחיתופל...
-
@אבי-ר.
אתה צודק ב100% שבכזה אופן מומלץ להכניס למשכנתא
אלא שאדני כבר פגשתי אדם שעשה איחוד הלוואות
ובתוך האיחוד הוא הכניס הלוואה של 30,000 ש"ח של הרכב ל360 חודשים
שזה פיגוע.
ולכן כדי לאחד הלוואות צריך לנתח כל הלוואה ולהבין באיזה צורה להכניס אותה למשכנתא
רק לחשוב שעל רכב שעוד 5 שנים כבר לא יהיה שלו הוא ימשיך לשלם 25 שנה נוספות
זה הזיה
ובדיוק לכן אני כותב לא להכניס
אבל מי שיודע להכניס בצורה נכונה אז מעולה.@נחמן-רוזנבלום כתב בהמדריך המלא לחיסכון בעלויות הריבית להלוואות רכב.:
ובתוך האיחוד הוא הכניס הלוואה של 30,000 ש"ח של הרכב ל360 חודשים
שזה פיגוע.
ולכן כדי לאחד הלוואות צריך לנתח כל הלוואה ולהבין באיזה צורה להכניס אותה למשכנתא
רק לחשוב שעל רכב שעוד 5 שנים כבר לא יהיה שלו הוא ימשיך לשלם 25 שנה נוספות זה הזיהכמאמן יש לך שתי אופציות א. להסביר לו בטוב טעם את גודל הטעות ושפשוט ימכור את הרכב.
ב. אם אתה רואה שיש לו אפשרות לקחת ע"ע החזר גבוה יותר, פשוט תמליץ לו לקצר את חיי המשכנתא ולחסוך יותר מאשר אם יפריד את ההלוואה הזאת. -
@נחמן-רוזנבלום כתב בהמדריך המלא לחיסכון בעלויות הריבית להלוואות רכב.:
ובתוך האיחוד הוא הכניס הלוואה של 30,000 ש"ח של הרכב ל360 חודשים
שזה פיגוע.
ולכן כדי לאחד הלוואות צריך לנתח כל הלוואה ולהבין באיזה צורה להכניס אותה למשכנתא
רק לחשוב שעל רכב שעוד 5 שנים כבר לא יהיה שלו הוא ימשיך לשלם 25 שנה נוספות זה הזיהכמאמן יש לך שתי אופציות א. להסביר לו בטוב טעם את גודל הטעות ושפשוט ימכור את הרכב.
ב. אם אתה רואה שיש לו אפשרות לקחת ע"ע החזר גבוה יותר, פשוט תמליץ לו לקצר את חיי המשכנתא ולחסוך יותר מאשר אם יפריד את ההלוואה הזאת.@אבי-ר.
אתה צודק שכמאמן אני יכול לתת לאדם את הכלים להבין מה נכון לו!אבל שאני מגיע לכתוב מדריך לציבור הרחב
שלדעתי בסביבות ה1000 אנשים קראו אותו הוא התפרסם בכמה פורומים.
אני כותב כללי אצבע מה כדי ומה פחות, ולכן כתבתי שלא כדי להכניס למשכנתא את ההלוואת רכב. -
לאו דווקא!
אנשים רבים מבקשים את ההחזר החודשי הנמוך ביותר.
או למרות שהם יכולים יותר, הם מעדיפים יותר כסף בחודשי.אם משום הא.
לפני שנותנים להם עצות לקחת הלוואה נפרדת יותר יחסוך כבר שיקצרו את משך ההלוואה ויגדילו את ההחזר החודשי.או שהם לא יכולים בכלל, והם עושים מאמצים לגמור את החודש בצורה כזאת או אחרת.
אם כוונתך שתפקיד המאמנים לגרום לאנשים לקרוע את עצמם בהחזר חודשי שבעיקרון הם לא יכולים לעמוד בו אז בעיניי זו עצת אחיתופל...
@כותב-רק-מה-שיודע כתב בהמדריך המלא לחיסכון בעלויות הריבית להלוואות רכב.:
או שהם לא יכולים בכלל, והם עושים מאמצים לגמור את החודש בצורה כזאת או אחרת.
אם כוונתך שתפקיד המאמנים לגרום לאנשים לקרוע את עצמם בהחזר חודשי שבעיקרון הם לא יכולים לעמוד בו אז בעיניי זו עצת אחיתופל...
לא התכוונתי לומר שזה מה שהמאמנים גורמים להם לעשות.
אלא שהם לוקחים על עצמם סכומים בלתי אפשריים, מכח הרצון/הכרח לקנות דירה,
ובמקרה הטוב הם פונים אח"כ לעשות אימון כלכלי לטפל במצב שנוצר.
 { const baseUrl = 'https://www.google.co.il/search?q=site:forum.benakel.org'; const m = location.pathname.match(/^\/(topic|category)\/(\d+)/); const type = m ? m[1] : null; const id = m ? m[2] : null; let searchInput; function search(path = '') { const query = searchInput.value.trim(); if (query) { window.open(`${baseUrl}${path}%20${encodeURIComponent(query)}`, '_blank'); } } const buttons = {}; buttons.searchAll = { id: 'bb-search-all', label: `חיפוש ${type ? 'בכל הפורום' : ''}`, className: type ? 'btn-secondary' : 'btn-primary', callback: () => search() }; if (type === 'topic') { buttons.searchTopic = { label: 'חיפוש בנושא זה', className: 'btn-primary', callback: () => search(`/topic/${id}`) }; } else if (type === 'category') { buttons.searchCategory = { label: 'חיפוש בקטגוריה זו', className: 'btn-primary', callback: () => search(`/category/${id}`) }; } buttons.cancel = { label: 'ביטול', className: 'btn-default', 'data-bs-dismiss': 'modal' }; const dialog = bootbox.dialog({ title: '<div style="text-align:center;"><img src="/assets/uploads/system/site-logo.svg" width="80" alt="חיפוש בגוגל"></div>', message: '<input id="bb-inp" class="bootbox-input bootbox-input-text form-control" placeholder="הקלידו כדי לחפש בגוגל" autocomplete="off"/>', buttons, backdrop: true, show: true, onEscape: true }); dialog.on('shown.bs.modal', function () { searchInput = document.getElementById('bb-inp'); if (searchInput) { searchInput.focus(); searchInput.addEventListener('keydown', function (e) { if (e.key === 'Enter') { e.preventDefault(); const query = this.value.trim(); if (query) { search(); dialog.modal('hide'); } } else if (e.key === 'Escape') { e.preventDefault(); dialog.modal('hide'); } }); } const searchAllButton = document.getElementById('bb-search-all'); if (searchAllButton) { searchAllButton.title = 'לחצו על אנטר כדי לחפש'; } }); })(); void 0;){kind=link}