בעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!

[קטנטנציק]

@הגיוני
אם אני צריך את המשכנתא הנוספת לזמן די קצר
גג 3 שנים (מתכנן למכור תדירה וכו')
אז אולי כדאי לקחת את המשכנתא של ה100 לכל מטרה ולא שיפוצים וככה לא להסתבך?
ואם כן אז באיזה תמהיל לקחת אותה?
אני חייב שיהיה ללא קנסות היוון

[משכנתא בקצב שלך]

@קטנטנציק
זה לא נקרא להסתבך, יהיה יותר זול לך לקחת יועץ ולשיפוצים.
התמהיל המומלץ הוא מל"צ ל-2 או ל-3 שנים [תלוי בתכנון שלך המדוייק] ולא יהיה לך בזה כמעט היוון.

[אבי ר.]

@קטנטנציק

@קטנטנציק כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

אני חייב שיהיה ללא קנסות היוון

כל מסלול שתחנת השינוי שלו היא לא יותר משנה
(פריים מק"מ ומשתנה אחת לשנה בחלק מהבנקים)
אין עליו עמלות היוון כלל.

[משכנתא בקצב שלך]

@אבי-ר. כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

מק"מ ומשתנה אחת לשנה בחלק מהבנקים

ליתר דיוק,
מק"מ [מלווה קצר מועד] זה המשתנה אחת לשנה והוא קיים רק בלאומי וירושלים.
יתר מסלולי המשתנות מתחילים מ-18 חודש ומעלה.

[אבי ר.]

@קטנטנציק כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

ובכלל אשמח לכל עצה ותבונה בזה
והאם שווה לי לקחת רק בשביל זה יועץ?

מה שאפשר לראות בתיק הזה שיש בו כמה חסרונות:
א. למה רק שליש קבוע היה עדיף גם את המסלול המל"צ לקחת כקבוע,
דבר ראשון בגלל הריביות שבקבוע הם יותר נמוכות,
דבר שני היות ואז הריביות היו מאוד נמוכות היה עדיף לקבע אותם כדי שלא יעלו בתחנה הקרובה כמו שכנראה יהיה,
וכל זה עוד בלי לדבר על המ"צ שכמו שאתה אומר שהקרן לא ירדה,
ושילמת במסלול הזה כ6000 בשנה *5 שנים ס"ה כ30,0000.
ב. למה הקבוע הוא רק 20 שנה והפריים שיכול להיות בו שינויים משמעותיים ל30
למה לא לעשות הפוך ולקבע את הריביות של הקבוע ליותר זמן ואת הפריים לתקופה קצרה יותר.

לסיכום כפי שנראה מהדו"ח שלך שכשהוצאת את המשכנתא לא לקחת יועץ,

ולכן אני חושב שדי בזה בשביל לקחת יועץ,
ואני מבין שקשה לך לחשוב על להוציא ע"ז את הכסף,
אבל לכאו' ברור שזה השקעה קטנה לכסף שאפשר לזרוק לפח כשלוקחים ללא יועץ,

ואני חוזר ומדגיש שאם כן לוקחים אז שיהיה יועץ שביררת עליו שהוא מבין ויודע איך לעשות שיהיה לך הכי משתלם בטווח הקצר והארוך, ושיהיה שווה את הכסף שאתה משקיע עליו.
(נ.ב. חשוב לי להדגיש את זה כיון שהשוק מלא במאכרים שלא באמת מבינים,
והרבה לווים שלאחר זמן מגלים שהיועץ דפק אותם)

[משכנתא בקצב שלך]

@אבי-ר. כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

א. למה רק שליש קבוע היה עדיף גם את המסלול המל"צ לקחת כקבוע

ברור שהיה עדיף, רק מה לעשות שבתקופה הזו כל היועצים [גם הטובים] לקחו רק את השליש המינימלי כיון שאף אחד לא חשב שזה יעלה עד כדי כך.

@אבי-ר. כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

ב. למה הקבוע הוא רק 20 שנה והפריים שיכול להיות בו שינויים משמעותיים ל30

תמיד מומלץ [ובפרט היום שהריביות גבוהות] לקחת לתקופה הכי קצרה את החלק של הקבוע כיון שבקבוע אם ירצו למחזר תהיינה עמלות היוון במקרה שהריבית תרד, בשונה ממסלול הפריים שעליו לא יהיו עמלות היוון.

[קטנטנציק]

@אבי-ר.
טוב אפשר לומר שבנית יותר מידי תובנות ומסקנות בהסתמך על יכולת האבחון שלך

אני לא מתיימר לחשוב שאני מייבין גדול
סה"כ יהודי פשוט שביקש עזרה מחבר בפורום שהמליץ למחזר את הפריים כמו שאפשר לראות בתחילת האשכול
ואני חושב שהיה מותר לי לבקש עזרה ועצה באם אפשר לעשות את התהליך לבד
ס"ה הוספת סכום קטן לתקופה קצרה בכל מקרה כך שגם עם הריביות יהיו יקרות זה לא נורא
ועל הדרך למחזר את החלקים היקרים

[קטנטנציק]

@אבי-ר. כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

א. למה רק שליש קבוע היה עדיף גם את המסלול המל"צ לקחת כקבוע,

אתה לא העלת בדעתך לחשוב שאם גם המל"צ היה נלקח כקבוע אז הקבוע היה מתומחר בעוד יותר יקר
ובזמנו לא ממש חשבו שהריבית תתייקר כ"כ (בדיוק כמו היום שאף אחד לא ירצה לקחת יותר מידי בקבוע אפי' שאולי בעוד שנה הריבית תעלה ל8%ו אז נתחרט שלא....)
חכמת הבדיעבד........

[קטנטנציק]

בכל מקרה תודה על עצם ההתיחסות שלך לנושא
אשמח לקבל עזרה והכוונה
כי לתומי חשבתי שבמחזור פנימי אין בירוקרטיה כמעט
בפרט ששמעתי מאנשים שבטלפון אחד הם שינוו את מסולו הפריים או הורידו ריביות
לגבי התוספת של ה100 לכל מטרה זה ממילא סכום שאני לא יחזיק אצלי ליותר משנתיים לערך אז מה כ"כ אכפת לי הריביות?

[משהמשה]

פוסט זה נמחק!

[אבי ר.]

@משכנתאות-בקצב-שלך כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

ברור שהיה עדיף, רק מה לעשות שבתקופה הזו כל היועצים [גם הטובים] לקחו רק את השליש המינימלי כיון שאף אחד לא חשב שזה יעלה עד כדי כך.

זה נכון כלפי הפריים שהיה אז מאוד נמוך,
אבל לא למל"צ שהיה אז יותר גבוה (3.19 במקום 2.7)

@משכנתאות-בקצב-שלך כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

תמיד מומלץ [ובפרט היום שהריביות גבוהות] לקחת לתקופה הכי קצרה את החלק של הקבוע כיון שבקבוע אם ירצו למחזר תהיינה עמלות היוון במקרה שהריבית תרד, בשונה ממסלול הפריים שעליו לא יהיו עמלות היוון.

לא נכון לומר שזה תמיד מומלץ כיון שעמלות היוון זה יש רק בהנחה שהריביות ירדו,
ואם הם גם כך נמוכות אין להם הרבה להיכן לרדת,
כך שוודאי שהנזק שעלול להיווצר במצב של עליית ריביות במהלך חיי המשכנתא עלול להיות הרבה יותר רציני,
גם מבחינת תשלומי הריביות הגבוהות וגם מבחינת העמלות היוון באם ירצה אז למחזר.

ושים לב שהריבית המינימלית הממוצעת ל20 שנה שהיתה אי פעם היא 3.03 כך שאין הרבה חשש שבעתיד היא תרד מתחת ל2.7

@משכנתאות-בקצב-שלך כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

שבקבוע אם ירצו למחזר

בהנחה שאין הרבה סיכוי שהריבית תרד בצורה משמעותית, א"כ גם לא יצטרך למחזר.

[אבי ר.]

@קטנטנציק כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

סה"כ יהודי פשוט שביקש עזרה

ואני בס"ה רציתי לעזור להבין,
אולי באמת לא מספיק הסברתי שזו מטרתי והתמקדתי יותר במה שהיה אם היה נכון או לא,
אבל כל זה כי חשוב לי כדי שגם אתה תבין את המשמעויות,
וכך זה בפורום שאחד אומר כך ואחד אומר כך, וככה אתה תחשוב מה הכי טוב לך ותעשה כפי שיקול דעתך,

@קטנטנציק כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

ואני חושב שהיה מותר לי לבקש עזרה ועצה באם אפשר לעשות את התהליך לבד

אני ממש מתנצל אם היה נשמע ממני שאסור להתייעץ,
אני חושב הפוך לגמרי!
אני חושב שטוב מאוד שהתייעצת,
ואני בס"ה ניסיתי לייעץ.

[אבי ר.]

@קטנטנציק כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

בכל מקרה תודה על עצם ההתיחסות שלך לנושא

תודה!

@קטנטנציק כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

כי לתומי חשבתי שבמחזור פנימי אין בירוקרטיה כמעט
בפרט ששמעתי מאנשים שבטלפון אחד הם שינו את מסלול הפריים או הורידו ריביות

זה נכון. אלא שהתוספת נחשבת כמשכנתא חדשה לכל דבר.

[קטנטנציק]

@אבי-ר.
למעשה מה הכי נכון לשנות כרגע במיחזור הפנימי
בהנחה שאני לא לקח תוספת למשכנתא?
ובאם אני לוקח תוספת מה אז ?
התמהיל משתנה?

[אבי ר.]

@קטנטנציק כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

למעשה מה הכי נכון לשנות כרגע במיחזור הפנימי

לעניות דעתי אני חושב שבפריים אפשר להוריד טיפטיפונת את המרווח,
לא בטוח שמומלץ כרגע להעביר אותו למל"צ,
אבל מה שכן באופן סתמי אני כן חושב שמומלץ לך למחזר את שמ"צ למל"צ,
והחשבון הוא 1.5 ריבית + 3.3 מדד כיום =4.8
פלוס זה שהמדד נחשב כקרן ועליו יש ג"כ ריביות,
(אא"כ אתה סבור שהמדד ירד, שזה מאוד יכול להיות)
אבל זה רק באופן סתמי כי אם אתה מעוניין לדוגמה לפרוע בעתיד הקרוב חלק מהמשכנתא,
יכול להיות שלא כדאי למחזר את זה, כי זה חושף אותך יותר לעמלות היוון,
וכן אם בקרוב נמשיך לראות ירידה בעוגנים מאד יכול להיות שכדאי להמתין לזה.

@קטנטנציק כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

ובאם אני לוקח תוספת מה אז ?
התמהיל משתנה?

שוב פעם אין דבר כזה תוספת על משכנתא קיימת,
אם אתה רוצה עוד זה נחשב להלוואה חדשה לכל דבר,
וודאי שזה לא ישנה כלום במשכנתא הקיימת.

[אבי ר.]

מה שאני חושב שהכי נכון לך לעשות זה לקחת את ה100 אלף כולה בפריים,
או במק"מ שאין בהם עמלות היוון כלל,
כי אם אתה מתכנן לפרוע בקרוב זה הדבר שאתה הכי צריך להיזהר ממנו.

[אבי ר.]

. .

[הגיוני+]

@אבי-ר.

@אבי-ר. כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

מה שאני חושב שהכי נכון לך לעשות זה לקחת את ה100 אלף כולה בפריים,
או במק"מ שאין בהם עמלות היוון כלל,
כי אם אתה מתכנן לפרוע בקרוב זה הדבר שאתה הכי צריך להיזהר ממנו.

אני גם חושב כך.
אך שוב, עדיף לדעתי ללא יועץ, אפי' אם תחליט בגלל זה להצהיר שזה לכל מטרה.
אך כמו שכתבתי קודם, אם אתה לא בקטע של כאב ראש ובירוקרטיה תיקח יועץ אבל אם לא אז לא (ואני יגלה לך סוד- אם אצטרך משכנתא חדשה גם אני אקח יועץ רק בגלל הבירוקרטיה והכאב ראש, רק תחשוב על המושג "ניגוד ענינים" לפני שאתה מתייעץ עם מישהו... אך אם אתה מחליט כן לקחת יועץ- יתכן שהייתי לוקח את @משכנתאות-בקצב-שלך , אני לא מכיר אותו אישית אבל מתוך מה שהוא כותב כאן ניכר שהוא יועץ טוב, אא"כ הוא לוקח יקר מידי, שאז- לשיקולך) רק תחשוב על המושג "ניגוד ענינים" לפני שאתה מתייעץ עם מישהו.
ואם אתה לא מוסיף את הסכום החדש ורק ממחזר פנימי, בודאי שאל תיקח יועץ,
ובכל מקרה תיקח את אותו תמהיל כמו שהציע @אבי-ר. בין אם תיקח תוספת ובין אם לא.
בהצלחה

[אבי ר.]

. .

[קטנטנציק]

@הגיוני
אשמח לסדר מכל העולה כאן
איך בדיוק לבנות את התמהיל במחזור /מה למחזר ולאיזה ריביות לכוין
חוץ מהקל"ץ מה לעשות
וגם לגבי המשכנתא לכל מטרה איזה תמהיל
כי הבנתי שצריך לשלב גם שם קבוע
אני רוצה לקחת את זה לתקופה של עד ה11/26 שאז יש לי את נקודות היציאה האחרות
אא"כ בכל מקרה אני ממחזר עכשיו הכל חוץ מהקלץ