על ההבדלים בין קופת גמל לפנסיה

[דרור]

פנסיה, למיטב הידוע לי, ביום הפרישה מחלקים את הסכום שהצטבר, למספר החודשים הממוצע לחיי אדם בישראל,
ולפי זה נקבעת פחות או יותר הקצבה.

לקוח שאל אותי, יש לו קופת גמל, ומתלבט מה לעשות איתה:

מה קורה עם קופת גמל,
יש אפשרות למשוך את הכסף בתשלום מס,
יש אפשרות לקבל את הכסף ללא תשלום מס, בתור קצבה, איך זה עובד?
ומה קורה אם מחברים את הקופ"ג לפנסיה, משתלם יותר? פחות?

תודה לעונים!

[צמיחה]

@דרור
יש לו רק קופת גמל, או שזה בנוסף לפנסיה?

[צמיחה]

@דרור
בן כמה הוא?

[דרור]

@צמיחה כתב בעל ההבדלים בין קופת גמל לפנסיה:

@דרור
יש לו רק קופת גמל, או שזה בנוסף לפנסיה?

גם וגם

@צמיחה כתב בעל ההבדלים בין קופת גמל לפנסיה:

@דרור
בן כמה הוא?

פחות מ30

[י. סנדרס]

עדיף לנייד לתוך הפנסיה. אא"כ ההפקדה לפנסיה גבוהה מהתקרה ואז אי אפשר.

זה פשוט מצטרף לקצבת הפנסיה. כאשר פורשים לפנסיה מניידים את החיסכון לחברת פנסיה (אם הוא לא נמצא שם ) וזה פשוט מגדיל את הקצבה.
היתרון הוא שזה לא תלוי בחוסכים אחרים - הכל שלך.
החיסרון זה דמי ניהול גבוהים מעט ואין כיסוי ביטוחי - יש רק בפנסיה

[שמואל]

@י-סנדרס כתב בעל ההבדלים בין קופת גמל לפנסיה:

היתרון הוא שזה לא תלוי בחוסכים אחרים - הכל שלך.

יש פעמים שזה כן תלוי בחוסכים אחרים?
(אני לו מתכוון למה שקראת לזה בספר שלך - ''תספורות'' של החברות).

[טריידר]

@י-סנדרס כתב בעל ההבדלים בין קופת גמל לפנסיה:

ואין כיסוי ביטוחי - יש רק בפנסיה

אשמח להבין מה בדיוק כולל הביטוח, והאם הצורך בביטוח משמעותי ?

@י-סנדרס @רחל-עומסי

[דרור]

@טריידר כתב בעל ההבדלים בין קופת גמל לפנסיה:

@י-סנדרס כתב בעל ההבדלים בין קופת גמל לפנסיה:

ואין כיסוי ביטוחי - יש רק בפנסיה

אשמח להבין מה בדיוק כולל הביטוח, והאם הצורך בביטוח משמעותי ?

@י-סנדרס @רחל-עומסי

אבדן כושר עבודה, שארים וכל זה, לא?

[צמיחה]

@דרור כתב בעל ההבדלים בין קופת גמל לפנסיה:

@טריידר כתב בעל ההבדלים בין קופת גמל לפנסיה:

@י-סנדרס כתב בעל ההבדלים בין קופת גמל לפנסיה:

ואין כיסוי ביטוחי - יש רק בפנסיה

אשמח להבין מה בדיוק כולל הביטוח, והאם הצורך בביטוח משמעותי ?

@י-סנדרס @רחל-עומסי

אבדן כושר עבודה, שארים וכל זה, לא?

נכון.

לגבי אכ"ע מקבלים 75% מהמשכורת,
אבל לא תמיד,
כי אם אפשר לעבוד בעבודה אחרת, לא בטוח שמקבלים מהחברת ביטוח.

לגבי שארים, אם עובד נפטר ח"ו, בני משפחתו ימשיכו לקבל את המשכורת שלו כל חודש.

זה דברים שקיימים רק בפנסיה ולא בגמל,
מי שרוצה גמל הוא צריך לרכוש את הביטוחים הללו בנפרד.

[דרור]

@צמיחה כתב בעל ההבדלים בין קופת גמל לפנסיה:

זה דברים שקיימים רק בפנסיה ולא בגמל,

אז מה האינטרס של המעסיק בגמל?
(זה שאין לעובד אינטרס, הבנתי, השאלה עכשיו על המעסיק)

[צמיחה]

@דרור
הבדל נוסף,
בפנסיה יש הבטחת תשואה על 30%, בגמל אין את זה.
מצד אחד יש עדיפות לפנסיה בגלל הבטחת התשואה,
מצד שני יש עדיפות לגמל ששם זה מושקע 100%.

לא בטוח שזה אינטרס של המעסיק,
לפעמים זה מה שהשכיר פתח בכוונה או בטעות ולשם המעסיק מפריש את הכספים.

לעובדי הוראה חוץ מהפנסיה יש גמל בתוספת,
ושם הגמל זה מהסכום שאין עליו פנסיה כדוגמת נסיעות.
כלומר שכיר שמקבל נסיעות, אין על השכר הזה הפרשות לפנסיה, אבל לעובד הוראה יהיה מזה הפרשות לגמל.
אז זה בונוס.

יכול להיות גם נפק"מ למי שיש לו שכר גבוה, וההפרשה לפנסיה היא מעל התקרה של פנסיה מקיפה.

[דרור]

@צמיחה כתב בעל ההבדלים בין קופת גמל לפנסיה:

מצד שני יש עדיפות לגמל ששם זה מושקע 100%.

את זה אפשר לפתור עם פנסיה כללית(זה המינוח?), לא?

[צמיחה]

@דרור
נכון,
יש קוראים לזה פנסיה משלימה.

[ה. שלמה]

כנראה טריק של סוכן לדחוף לו קופת גמל שהסוכן עושה על זה יותר כסף.
קופת גמל יכולה להשתלם כיום אך ורק למי שחושב שיכול להכות את השוק ולהצליח בIRA יותר מממוצע השוק, וגם אז רק לצעיר פחות מגיל 42, ולזכור לנייד אז לפנסיה.
לכל השאר פנסיה מקיפה, ולמי שמוותר על הבטחת התשואה, פנסיה כללית, בשילוב כיסוי ביטוחי.

[רואה את הנולד]

@י-סנדרס כתב בעל ההבדלים בין קופת גמל לפנסיה:

אין כיסוי ביטוחי - יש רק בפנסיה

אנחנו משלמים על הכיסוי הזה
זה לא בחינם
אפשר גם לעשות ביטוח בנפרד לא?

[ה. שלמה]

@רואה-את-הנולד כתב בעל ההבדלים בין קופת גמל לפנסיה:

@י-סנדרס כתב בעל ההבדלים בין קופת גמל לפנסיה:

אין כיסוי ביטוחי - יש רק בפנסיה

אנחנו משלמים על הכיסוי הזה
זה לא בחינם
אפשר גם לעשות ביטוח בנפרד לא?

אפשר, אך הביטוח הפנסיוני הוא הזול ביותר.