דילוג לתוכן
  • דף הבית
  • קטגוריות
  • פוסטים אחרונים
  • תגיות
  • פופולרי
  • משתמשים
עיצובים
  • Light
  • Cerulean
  • Cosmo
  • Flatly
  • Journal
  • Litera
  • Lumen
  • Lux
  • Materia
  • Minty
  • Morph
  • Pulse
  • Sandstone
  • Simplex
  • Sketchy
  • Spacelab
  • United
  • Yeti
  • Zephyr
  • Dark
  • Cyborg
  • Darkly
  • Quartz
  • Slate
  • Solar
  • Superhero
  • Vapor

  • ברירת מחדל (ללא עיצוב (ברירת מחדל))
  • ללא עיצוב (ברירת מחדל)
כיווץ
לוגו מותג

הפורום הכלכלי החרדי הראשון

  1. דף הבית
  2. נדל"ן
  3. מה זה לוח שפיצר? ולמה אנשים טועים לחשוב שלא שווה למחזר את זה בסוף התקופה

מה זה לוח שפיצר? ולמה אנשים טועים לחשוב שלא שווה למחזר את זה בסוף התקופה

מתוזמן נעוץ נעול הועבר נדל"ן
שפיצרמשכנתא
7 פוסטים 3 כותבים 66 צפיות 3 עוקבים
  • מהישן לחדש
  • מהחדש לישן
  • הכי הרבה הצבעות
תגובה
  • תגובה כנושא
התחברו כדי לפרסם תגובה
נושא זה נמחק. רק משתמשים עם הרשאות מתאימות יוכלו לצפות בו.
  • רווחים עם ערכיםר מנותק
    רווחים עם ערכיםר מנותק
    רווחים עם ערכים
    מאמן מבית גוט פלוס בוגר אפסטאר
    כתב נערך לאחרונה על ידי
    #1

    רבים מכירים את המושג "הלוואה בשיטת לוח שפיצר", ויודעים שבשיטה זו, בתחילת התקופה משלמים בעיקר ריבית, ובסוף התקופה משלמים בעיקר קרן (נכון). אך נפוץ גם מיתוס, לפיו ככל שמתקרבים לסיום תקופת ההלוואה, פחות משתלם להחזיר אותה או למחזר אותה (לא נכון)

    הרשו לי להסביר.

    מהו ריבית?

    כסף הוא משאב שערכו כסף, ותמיד תשלמו ריבית על יתרת הקרן שאתם חייבים לבנק.

    (הערה: בדוגמאות בהמשך עיגלתי את האגורות, כך שיתכנו סטיות של שקל לפה או לשם.)

    הבעיה לפני לוח שפיצר

    לפני המצאת שיטת שפיצר, שיטת ההחזר המקובלת הייתה 'קרן שווה'.
    נניח שלקחתם הלוואה של מיליון ש"ח ל-30 שנה, בריבית 5%.
    לפי שיטה זו, מחלקים את הקרן (מיליון ש"ח) ל-360 תשלומים (2,777 ש"ח כל תשלום), ובכל חודש מוסיפים את הריבית על יתרת הקרן שנותרה.
    כך, בחודש הראשון, הריבית היא 4,167 ש"ח – סך הכל תשלום חודשי של 6,944 ש"ח. (2777 קרן+4167 ריבית)
    בחודש השני, יתרת החוב יורדת ל-997,222 ש"ח, הריבית 4,155, וההחזר הכולל 6,932 ש"ח. בהמשך, למשל בתשלום ה-240, תשלמו ריבית של 1,400 ש"ח (והחזר כולל 4,178).

    שיטה זו יצרה שתי בעיות עיקריות:

    אנשים העדיפו תשלום חודשי קבוע וידוע מראש.
    כושר ההחזר – רק מי שיכול לשלם את הסכום החודשי הגבוה בתחילת התקופה, היה מסוגל לקבל הלוואה כזו.

    המצאת לוח שפיצר

    כאן הגיע שפיצר (שאגב היה יהודי) עם ההמצאה הגאונית.

    באמצעות נוסחה מיוחדת, הוא פיזר את גובה התשלום על פני תקופת ההלוואה, כך שבסוף ישלמו כל חודש תשלום קבוע, אבל החלק של הקרן מתוך סך ההחזר יעלה בהדרגה.

    לדוגמה, בחודש הראשון תשלמו 1,202 ש"ח קרן ו-4,167 ש"ח ריבית – יחד 5,368 ש"ח. (שימו לב: בתשלום הראשון סכום הריבית זהה לשיטת הקרן השווה, כי יתרת הקרן בשלב זה שווה)

    וכאן מגיע המפנה....

    מכיון שסך ההחזר החודשי הכולל היה קטן יותר (5,368 ביחס לתשלום של 6,944 בהחזר קרן שווה), ממילא ירד פחות מהקרן, ולכן יתרת הקרן בחודש הבא תעמוד על 998,798 ש"ח, והריבית תגזר מסכום זה.
    אבל, עדיין סכום הקרן ירד קמעא, כך שבחודש 2 למרות שההחזר חודשי ישאר 5,368. התשלום יתפזר בצורה קצת שונה, כש1,207 יהיה על חשבון הקרן ו-4,162 על חשבון הריבית, וכן הלאה.

    אז מה קורה בסוף תקופת ההלוואה?

    נניח בתשלום ה350 שיתרת הקרן הוא 57,600 וכתוצאה מכך הריבית 240 אבל מכיוון שהתשלום החודשי נשאר על 5,368 ש"ח, לכן 5,128 מתוך התשלום יהיה עבור קרן.

    👈 שימו לב: תמיד תשלמו ריבית, בדיוק על יתרת הקרן .

    ועכשיו, לשאלת השאלות:

    מה יקרה אם אני ממחזר את ההלוואה כשהיא תגיע לגיל 10 שנה?

    מכיון ששיטת התשלום מבוסס על יתרת הקרן, לכן אם לא נשנה את תנאי ההלוואה, והיא תשאר בריבית 5% ולעוד 20 שנים, לא תחול שום שינוי בהחזר החודשי או ביחס הקרן בתוך ההחזר.

    אממה?

    כשעושים מיחזור ומגדילים את תקופת ההלוואה, מכיוון שהפריסה היא יותר גדולה, לכן גובה ההחזר החודשי יורד, וכיון שזה יורד, א"כ שוב נשאר פחות כסף בשביל לקזז מהקרן

    מסקנא:

    בכל נקודת זמן שנעצור או נמחזר את הלוואת שפיצר, נקבל אותה תוצאה, כי בסוף משלמים על יתרת הקרן.

    ואם תרצו, תוכלו להגדיל את ההחזר (הבנק לא מאפשר, אבל אתם יכולים לדוג' להפריש את יתרת הסכום לקרן השקעות וכו') והתוצאה תהיה זהה

    מאיר שוטלנד
    מאמן ומלווה פיננסי לעסקים ומשפחות

    הקול השפויה תגובה 1 תגובה אחרונה
    7
    • א מנותק
      א מנותק
      אבי ר.
      כתב נערך לאחרונה על ידי אבי ר.
      #2
      פוסט זה נמחק!
      תגובה 1 תגובה אחרונה
      0
      • רווחים עם ערכיםר רווחים עם ערכים

        רבים מכירים את המושג "הלוואה בשיטת לוח שפיצר", ויודעים שבשיטה זו, בתחילת התקופה משלמים בעיקר ריבית, ובסוף התקופה משלמים בעיקר קרן (נכון). אך נפוץ גם מיתוס, לפיו ככל שמתקרבים לסיום תקופת ההלוואה, פחות משתלם להחזיר אותה או למחזר אותה (לא נכון)

        הרשו לי להסביר.

        מהו ריבית?

        כסף הוא משאב שערכו כסף, ותמיד תשלמו ריבית על יתרת הקרן שאתם חייבים לבנק.

        (הערה: בדוגמאות בהמשך עיגלתי את האגורות, כך שיתכנו סטיות של שקל לפה או לשם.)

        הבעיה לפני לוח שפיצר

        לפני המצאת שיטת שפיצר, שיטת ההחזר המקובלת הייתה 'קרן שווה'.
        נניח שלקחתם הלוואה של מיליון ש"ח ל-30 שנה, בריבית 5%.
        לפי שיטה זו, מחלקים את הקרן (מיליון ש"ח) ל-360 תשלומים (2,777 ש"ח כל תשלום), ובכל חודש מוסיפים את הריבית על יתרת הקרן שנותרה.
        כך, בחודש הראשון, הריבית היא 4,167 ש"ח – סך הכל תשלום חודשי של 6,944 ש"ח. (2777 קרן+4167 ריבית)
        בחודש השני, יתרת החוב יורדת ל-997,222 ש"ח, הריבית 4,155, וההחזר הכולל 6,932 ש"ח. בהמשך, למשל בתשלום ה-240, תשלמו ריבית של 1,400 ש"ח (והחזר כולל 4,178).

        שיטה זו יצרה שתי בעיות עיקריות:

        אנשים העדיפו תשלום חודשי קבוע וידוע מראש.
        כושר ההחזר – רק מי שיכול לשלם את הסכום החודשי הגבוה בתחילת התקופה, היה מסוגל לקבל הלוואה כזו.

        המצאת לוח שפיצר

        כאן הגיע שפיצר (שאגב היה יהודי) עם ההמצאה הגאונית.

        באמצעות נוסחה מיוחדת, הוא פיזר את גובה התשלום על פני תקופת ההלוואה, כך שבסוף ישלמו כל חודש תשלום קבוע, אבל החלק של הקרן מתוך סך ההחזר יעלה בהדרגה.

        לדוגמה, בחודש הראשון תשלמו 1,202 ש"ח קרן ו-4,167 ש"ח ריבית – יחד 5,368 ש"ח. (שימו לב: בתשלום הראשון סכום הריבית זהה לשיטת הקרן השווה, כי יתרת הקרן בשלב זה שווה)

        וכאן מגיע המפנה....

        מכיון שסך ההחזר החודשי הכולל היה קטן יותר (5,368 ביחס לתשלום של 6,944 בהחזר קרן שווה), ממילא ירד פחות מהקרן, ולכן יתרת הקרן בחודש הבא תעמוד על 998,798 ש"ח, והריבית תגזר מסכום זה.
        אבל, עדיין סכום הקרן ירד קמעא, כך שבחודש 2 למרות שההחזר חודשי ישאר 5,368. התשלום יתפזר בצורה קצת שונה, כש1,207 יהיה על חשבון הקרן ו-4,162 על חשבון הריבית, וכן הלאה.

        אז מה קורה בסוף תקופת ההלוואה?

        נניח בתשלום ה350 שיתרת הקרן הוא 57,600 וכתוצאה מכך הריבית 240 אבל מכיוון שהתשלום החודשי נשאר על 5,368 ש"ח, לכן 5,128 מתוך התשלום יהיה עבור קרן.

        👈 שימו לב: תמיד תשלמו ריבית, בדיוק על יתרת הקרן .

        ועכשיו, לשאלת השאלות:

        מה יקרה אם אני ממחזר את ההלוואה כשהיא תגיע לגיל 10 שנה?

        מכיון ששיטת התשלום מבוסס על יתרת הקרן, לכן אם לא נשנה את תנאי ההלוואה, והיא תשאר בריבית 5% ולעוד 20 שנים, לא תחול שום שינוי בהחזר החודשי או ביחס הקרן בתוך ההחזר.

        אממה?

        כשעושים מיחזור ומגדילים את תקופת ההלוואה, מכיוון שהפריסה היא יותר גדולה, לכן גובה ההחזר החודשי יורד, וכיון שזה יורד, א"כ שוב נשאר פחות כסף בשביל לקזז מהקרן

        מסקנא:

        בכל נקודת זמן שנעצור או נמחזר את הלוואת שפיצר, נקבל אותה תוצאה, כי בסוף משלמים על יתרת הקרן.

        ואם תרצו, תוכלו להגדיל את ההחזר (הבנק לא מאפשר, אבל אתם יכולים לדוג' להפריש את יתרת הסכום לקרן השקעות וכו') והתוצאה תהיה זהה

        הקול השפויה מנותק
        הקול השפויה מנותק
        הקול השפוי
        כתב נערך לאחרונה על ידי
        #3

        @רווחים-עם-ערכים
        תודה על ההסבר המפורט!
        זו אחת הטעויות הנפוצות בתחום.

        מהיום שהבנתי את עניין ה"שפיצר" לא הצלחתי להבין מה היה כל גאוני בהמצאה הזאת.

        קונים באינטרנט? זה בשבילכם!
        החזר כספי על קניות אונליין + מתנת הצטרפות

        א תגובה 1 תגובה אחרונה
        0
        • הקול השפויה הקול השפוי

          @רווחים-עם-ערכים
          תודה על ההסבר המפורט!
          זו אחת הטעויות הנפוצות בתחום.

          מהיום שהבנתי את עניין ה"שפיצר" לא הצלחתי להבין מה היה כל גאוני בהמצאה הזאת.

          א מנותק
          א מנותק
          אבי ר.
          כתב נערך לאחרונה על ידי
          #4

          @הקול-השפוי כתב במה זה לוח שפיצר? ולמה אנשים טועים לחשוב שלא שווה למחזר את זה בסוף התקופה:

          מהיום שהבנתי את עניין ה"שפיצר" לא הצלחתי להבין מה היה כל גאוני בהמצאה הזאת.

          כבו שאחרי שלמדת יסוד של ר' שמואל בסוגיא ואח"כ אתה לא מבין מה גאוני בזה,
          והרעיון בזה הוא לכאו' שזה נוסחה לכל מספר שנים שתיקח את ההלוואה,
          ונראה אותך מחשב את זה לבד........

          הקול השפויה תגובה 1 תגובה אחרונה
          1
          • א אבי ר.

            @הקול-השפוי כתב במה זה לוח שפיצר? ולמה אנשים טועים לחשוב שלא שווה למחזר את זה בסוף התקופה:

            מהיום שהבנתי את עניין ה"שפיצר" לא הצלחתי להבין מה היה כל גאוני בהמצאה הזאת.

            כבו שאחרי שלמדת יסוד של ר' שמואל בסוגיא ואח"כ אתה לא מבין מה גאוני בזה,
            והרעיון בזה הוא לכאו' שזה נוסחה לכל מספר שנים שתיקח את ההלוואה,
            ונראה אותך מחשב את זה לבד........

            הקול השפויה מנותק
            הקול השפויה מנותק
            הקול השפוי
            כתב נערך לאחרונה על ידי
            #5

            @אבי-ר. כתב במה זה לוח שפיצר? ולמה אנשים טועים לחשוב שלא שווה למחזר את זה בסוף התקופה:

            @הקול-השפוי כתב במה זה לוח שפיצר? ולמה אנשים טועים לחשוב שלא שווה למחזר את זה בסוף התקופה:

            מהיום שהבנתי את עניין ה"שפיצר" לא הצלחתי להבין מה היה כל גאוני בהמצאה הזאת.

            כבו שאחרי שלמדת יסוד של ר' שמואל בסוגיא ואח"כ אתה לא מבין מה גאוני בזה,
            והרעיון בזה הוא לכאו' שזה נוסחה לכל מספר שנים שתיקח את ההלוואה,
            ונראה אותך מחשב את זה לבד........

            אתה כותב שתי דברים הסותרים זה את זה.
            מן הסתם זה כמו המשל שהבאת עם ר' שמואל,
            ואם כן העניין הוא לא הנוסחה אלא עצם הרעיון.

            קונים באינטרנט? זה בשבילכם!
            החזר כספי על קניות אונליין + מתנת הצטרפות

            א תגובה 1 תגובה אחרונה
            1
            • הקול השפויה הקול השפוי

              @אבי-ר. כתב במה זה לוח שפיצר? ולמה אנשים טועים לחשוב שלא שווה למחזר את זה בסוף התקופה:

              @הקול-השפוי כתב במה זה לוח שפיצר? ולמה אנשים טועים לחשוב שלא שווה למחזר את זה בסוף התקופה:

              מהיום שהבנתי את עניין ה"שפיצר" לא הצלחתי להבין מה היה כל גאוני בהמצאה הזאת.

              כבו שאחרי שלמדת יסוד של ר' שמואל בסוגיא ואח"כ אתה לא מבין מה גאוני בזה,
              והרעיון בזה הוא לכאו' שזה נוסחה לכל מספר שנים שתיקח את ההלוואה,
              ונראה אותך מחשב את זה לבד........

              אתה כותב שתי דברים הסותרים זה את זה.
              מן הסתם זה כמו המשל שהבאת עם ר' שמואל,
              ואם כן העניין הוא לא הנוסחה אלא עצם הרעיון.

              א מנותק
              א מנותק
              אבי ר.
              כתב נערך לאחרונה על ידי
              #6

              @הקול-השפוי כי באמת מצד אחד הרעיון הוא די פשוט,
              אלא שיכול להיות שבזמנם היה צריך ראש מיוחד בשביל לעשות את זה בתכלס'.

              הקול השפויה תגובה 1 תגובה אחרונה
              0
              • א אבי ר.

                @הקול-השפוי כי באמת מצד אחד הרעיון הוא די פשוט,
                אלא שיכול להיות שבזמנם היה צריך ראש מיוחד בשביל לעשות את זה בתכלס'.

                הקול השפויה מנותק
                הקול השפויה מנותק
                הקול השפוי
                כתב נערך לאחרונה על ידי
                #7

                @אבי-ר. כתב במה זה לוח שפיצר? ולמה אנשים טועים לחשוב שלא שווה למחזר את זה בסוף התקופה:

                @הקול-השפוי כי באמת מצד אחד הרעיון הוא די פשוט,
                אלא שיכול להיות שבזמנם היה צריך ראש מיוחד בשביל לעשות את זה בתכלס'.

                אז אתה אומר שהחידוש היה הנוסחה לביצוע בלי מחשב.
                אולי.

                קונים באינטרנט? זה בשבילכם!
                החזר כספי על קניות אונליין + מתנת הצטרפות

                תגובה 1 תגובה אחרונה
                1
                תגובה
                • תגובה כנושא
                התחברו כדי לפרסם תגובה
                • מהישן לחדש
                • מהחדש לישן
                • הכי הרבה הצבעות


                • התחברות

                • אין לך חשבון עדיין? הרשמה

                • התחברו או הירשמו כדי לחפש.
                • פוסט ראשון
                  פוסט אחרון
                0
                • דף הבית
                • קטגוריות
                • פוסטים אחרונים
                • תגיות
                • פופולרי
                • משתמשים