למה לא לקחת מסלול צמוד מדד???
-
אני מאמין שהצלחתי להבהיל כמה ברי דעת עם הכותרת הזאת אבל בזאת אפרט את הרעיון:
הרי כיום הריביות גבוהות זה לא סוד אם ניקח מסלול לא צמוד קבוע נקבל ריבית באזור 4.5-5 אחוז, כשנבוא למחזר בעוד נניח שנתיים שהריביות יהיו שפויות נצטרך לשלם קנס לא קטן, אז אולי עדיף לקחת צמוד מדד ולקבל ריבית בסביבות ה2.5 מקסימום 3 אחוז, נכון שנפסיד את המדד אבל אם הממוצע שבשנה המדד עולה ב2.5 אחוז אז זה מצטמצם כבר בריבית הנמוכה שקיבלנו ובנוסף כשנמחזר בעוד שנה-שנתיים (ואז כבר לא נצמיד למדד) נחסוך קנסות בסך עשרות אלפי שקלים!!!
אשמח לשמוע את דעתכם בנושא@בית-שמש
דבר ראשון כמו שכבר כתב @כותב-רק-מה-שיודע הפוסט שלך לא רלוונטי לגבי שתי שלישי המשכנתא שאינם במסלולי קבועות ששם העמלות היוון יחסית מזעריות.
זה יכול להיות רלוונטי רק לשליש הקבוע שבו אמנם כשתיקח קל"צ יהיה עמלות היוון באם הריביות ירדו, אך עדיין זה לא סיבה לקחת צמוד מדד מפני שההפרש בריביות עומד רק על סדר גודל של 2% לטובת הצמוד מדד בעוד שהאינפלציה כמעט תמיד עולה בקצב גבוה יותר.
מה שכן מומלץ זה לשלב בתמהיל חלק בהלוואת זכאות [למי שיש אופציה כזו] שזה אמנם כן צמוד למדד וזה חלק מהשליש הקבוע, אבל זה ישפיע בעתיד על העמלות היוון שיהיה לכל המשכנתא הנחות בעמלות היוון [לאחר שנה 10% הנחה, לאחר שנתיים 20% וכן הלאה עד ל-40% הנחה]
בהצלחה -
@בית-שמש כתב בלמה לא לקחת מסלול צמוד מדד???:
נצטרך לשלם קנס לא קטן,לכן באמת מומלץ היום משתנה לא צמודה שמבחינת קנסות היא בדיוק כמו מ"צ.
בנוסף הממוצע השנתי של המדד בשנים האחרונות היה גבוה בהרבה מעל 2.5% . בד"כ 3.2 ומעלה.
ובל נשכח שכשנמחזר בעוד שנה שנתיים נגלה פתאום שהקרן הצמודה למדד נשארה כמעט כמו שהייתה בעת לקיחתה.@כותב-רק-מה-שיודע כתב בלמה לא לקחת מסלול צמוד מדד???:
לכן באמת מומלץ היום משתנה לא צמודה שמבחינת קנסות היא בדיוק כמו מ"צ.
הרעיון נכון, אבל לא בדיוק.
אמנם באמת העמלות היוון במסלולי המשתנות לא משמעותיות כי מסתכלים רק על התקופה שנותרה עד התחנת שינוי,
אבל הרעיון של העמלות היוון זה ממוצע הריבית בתקופת הלקיחה לעומת ממוצע בזמן הפירעון/מיחזור, וכיון שבצמוד מדד אתה מקבל ריבית זולה כיום לעומת המל"צ שהריבית יותר גבוהה, ממילא לא יהיה הפרש משמעותי לאחר שהריביות ירדו בין הממוצע במ"צ מזמן הלקיחה לממוצע בזמן הפירעון, לעומת מל"צ שיהיה הפרש יותר משמעותי. -
@בית-שמש
דבר ראשון כמו שכבר כתב @כותב-רק-מה-שיודע הפוסט שלך לא רלוונטי לגבי שתי שלישי המשכנתא שאינם במסלולי קבועות ששם העמלות היוון יחסית מזעריות.
זה יכול להיות רלוונטי רק לשליש הקבוע שבו אמנם כשתיקח קל"צ יהיה עמלות היוון באם הריביות ירדו, אך עדיין זה לא סיבה לקחת צמוד מדד מפני שההפרש בריביות עומד רק על סדר גודל של 2% לטובת הצמוד מדד בעוד שהאינפלציה כמעט תמיד עולה בקצב גבוה יותר.
מה שכן מומלץ זה לשלב בתמהיל חלק בהלוואת זכאות [למי שיש אופציה כזו] שזה אמנם כן צמוד למדד וזה חלק מהשליש הקבוע, אבל זה ישפיע בעתיד על העמלות היוון שיהיה לכל המשכנתא הנחות בעמלות היוון [לאחר שנה 10% הנחה, לאחר שנתיים 20% וכן הלאה עד ל-40% הנחה]
בהצלחה@משכנתא-בקצב-שלך כתב בלמה לא לקחת מסלול צמוד מדד???:
מה שכן מומלץ זה לשלב בתמהיל חלק בהלוואת זכאות [למי שיש אופציה כזו] שזה אמנם כן צמוד למדד וזה חלק מהשליש הקבוע, אבל זה ישפיע בעתיד על העמלות היוון שיהיה לכל המשכנתא הנחות בעמלות היוון [לאחר שנה 10% הנחה, לאחר שנתיים 20% וכן הלאה עד ל-40% הנחה]
א"כ מספיק לקחת את המינימום האפשרי.
-
@כותב-רק-מה-שיודע כתב בלמה לא לקחת מסלול צמוד מדד???:
לכן באמת מומלץ היום משתנה לא צמודה שמבחינת קנסות היא בדיוק כמו מ"צ.
הרעיון נכון, אבל לא בדיוק.
אמנם באמת העמלות היוון במסלולי המשתנות לא משמעותיות כי מסתכלים רק על התקופה שנותרה עד התחנת שינוי,
אבל הרעיון של העמלות היוון זה ממוצע הריבית בתקופת הלקיחה לעומת ממוצע בזמן הפירעון/מיחזור, וכיון שבצמוד מדד אתה מקבל ריבית זולה כיום לעומת המל"צ שהריבית יותר גבוהה, ממילא לא יהיה הפרש משמעותי לאחר שהריביות ירדו בין הממוצע במ"צ מזמן הלקיחה לממוצע בזמן הפירעון, לעומת מל"צ שיהיה הפרש יותר משמעותי.@משכנתא-בקצב-שלך כתב בלמה לא לקחת מסלול צמוד מדד???:
וכיון שבצמוד מדד אתה מקבל ריבית זולה כיום לעומת המל"צ שהריבית יותר גבוהה, ממילא לא יהיה הפרש משמעותי לאחר שהריביות ירדו בין הממוצע במ"צ מזמן הלקיחה לממוצע בזמן הפירעון, לעומת מל"צ שיהיה הפרש יותר משמעותי.
נכון.
אבל כיוון שהיום בין כה המל"צ שלוקחים הוא משתנה כל 1.5-2.5 שנים אז כמו המשפט הראשון שכתבת, כמעט אין לזה משמעות. -
@משכנתא-בקצב-שלך כתב בלמה לא לקחת מסלול צמוד מדד???:
מה שכן מומלץ זה לשלב בתמהיל חלק בהלוואת זכאות [למי שיש אופציה כזו] שזה אמנם כן צמוד למדד וזה חלק מהשליש הקבוע, אבל זה ישפיע בעתיד על העמלות היוון שיהיה לכל המשכנתא הנחות בעמלות היוון [לאחר שנה 10% הנחה, לאחר שנתיים 20% וכן הלאה עד ל-40% הנחה]
א"כ מספיק לקחת את המינימום האפשרי.
פוסט זה נמחק! -
@משכנתא-בקצב-שלך כתב בלמה לא לקחת מסלול צמוד מדד???:
מה שכן מומלץ זה לשלב בתמהיל חלק בהלוואת זכאות [למי שיש אופציה כזו] שזה אמנם כן צמוד למדד וזה חלק מהשליש הקבוע, אבל זה ישפיע בעתיד על העמלות היוון שיהיה לכל המשכנתא הנחות בעמלות היוון [לאחר שנה 10% הנחה, לאחר שנתיים 20% וכן הלאה עד ל-40% הנחה]
א"כ מספיק לקחת את המינימום האפשרי.
@כותב-רק-מה-שיודע כתב בלמה לא לקחת מסלול צמוד מדד???:
א"כ מספיק לקחת את המינימום האפשרי.
כך גם אני חושב.
יש יועצים שכן ממליצים על המקסימום.
כל אחד עם שיקולים ותחזיות שונות... -
@בית-שמש
דבר ראשון כמו שכבר כתב @כותב-רק-מה-שיודע הפוסט שלך לא רלוונטי לגבי שתי שלישי המשכנתא שאינם במסלולי קבועות ששם העמלות היוון יחסית מזעריות.
זה יכול להיות רלוונטי רק לשליש הקבוע שבו אמנם כשתיקח קל"צ יהיה עמלות היוון באם הריביות ירדו, אך עדיין זה לא סיבה לקחת צמוד מדד מפני שההפרש בריביות עומד רק על סדר גודל של 2% לטובת הצמוד מדד בעוד שהאינפלציה כמעט תמיד עולה בקצב גבוה יותר.
מה שכן מומלץ זה לשלב בתמהיל חלק בהלוואת זכאות [למי שיש אופציה כזו] שזה אמנם כן צמוד למדד וזה חלק מהשליש הקבוע, אבל זה ישפיע בעתיד על העמלות היוון שיהיה לכל המשכנתא הנחות בעמלות היוון [לאחר שנה 10% הנחה, לאחר שנתיים 20% וכן הלאה עד ל-40% הנחה]
בהצלחה@משכנתא-בקצב-שלך כתב בלמה לא לקחת מסלול צמוד מדד???:
אך עדיין זה לא סיבה לקחת צמוד מדד מפני שההפרש בריביות עומד רק על סדר גודל של 2% לטובת הצמוד מדד בעוד שהאינפלציה כמעט תמיד עולה בקצב גבוה יותר
כמובן שאני מדבר על השליש הקבוע, וברור שזה לא שווה רק בשביל לחסוך את ה 2 אחוז ריבית אבל במכלול ובעיקר שאתה חוסך עשרות אלפי שקלים קנס במיחזור לא קיבלתי תשובה למה זה לא שווה?
-
@משכנתא-בקצב-שלך כתב בלמה לא לקחת מסלול צמוד מדד???:
אך עדיין זה לא סיבה לקחת צמוד מדד מפני שההפרש בריביות עומד רק על סדר גודל של 2% לטובת הצמוד מדד בעוד שהאינפלציה כמעט תמיד עולה בקצב גבוה יותר
כמובן שאני מדבר על השליש הקבוע, וברור שזה לא שווה רק בשביל לחסוך את ה 2 אחוז ריבית אבל במכלול ובעיקר שאתה חוסך עשרות אלפי שקלים קנס במיחזור לא קיבלתי תשובה למה זה לא שווה?
@בית-שמש
???
קראת את כל השרשור???
אפשר שתסביר את כוונתך...... -
@בית-שמש
???
קראת את כל השרשור???
אפשר שתסביר את כוונתך......@כותב-רק-מה-שיודע ברור שקראתי כוונתי היא שעדיף לקחת שליש משכנתא צמודה קבועה ולקבל ריביות נמוכה ועוד שנתיים כשירדו הריביות למחזר ולעשות את הקבועה לא צמודה ולא נצטרך לשלם קנס גבוהה במיחזור, מה לא מובן?
-
@כותב-רק-מה-שיודע ברור שקראתי כוונתי היא שעדיף לקחת שליש משכנתא צמודה קבועה ולקבל ריביות נמוכה ועוד שנתיים כשירדו הריביות למחזר ולעשות את הקבועה לא צמודה ולא נצטרך לשלם קנס גבוהה במיחזור, מה לא מובן?
@בית-שמש
אם הבנתי את כוונתך אתה מתכוון שעדיף לקחת את כל השליש שחייב להיות קבוע בק"צ למרות שייצא שביחד עם המדד הריבית תהיה גבוהה בכאחוז יותר מהקל"צ וכן שהקרן עצמה תתייקר. כי עדיף עכשיו לשלם יקר כדי לא לשלם קנס גבוה בעתיד.
האמת זה נשמע טוב.
ניסיתי לעשות חשבון.
חישבתי לפי 300000 במסלול הקבוע. ולפי זה שעוד שנתיים יהיה אפשר להשיג קל"צ 3.5 וממילא הממוצע יהיה בערך 4. לעומת 4.5 של עכשיו. עם מדד 3.2. וק"צ 2.5. (אחרי שקצת בריבית זכאות שיגרום הנחה 20% בעמלת פירעון.). למשך 20 שנה.
הפער בריבית וההצמדה למשך כל ה20 שנה יהיו בערך 2600 שהקל"צ יותר זול. (136600 לעומת 134000).
וכל זה בהנחה שבאמת בעוד שנתיים כבר ירדו הריביות באחוז מהיום.
יתכן שהירידה תהיה מהירה יותר ויתכן שאיטית יותר. (לפני כשנתיים וחצי כל הציפיות היו לירידה מהירה ובסוף הגיעה המלחמה וזה לא קרה. נכון שזו סיבה ספציפית אבל גם המלחמה אחרי הקורונה היה תלוש מהמציאות.)
כמהמר. תבחר אם כדאי לך.
רק קח בחשבון שאדם שעוקב אחרי מחיר הריביות ורואה שיש ירידה משמעותית יכול פשוט למחזר באמצע במיחזור פנימי כך שכשהריבית יורדת בערך בחצי אחוז בד"כ עדיין לא תהיה לו עמלה כיון שהממוצע הוא יותר יקר ממה שיועץ משיג בלמעלה מחצי אחוז.
מקווה שיצאתי ברור. -
@בית-שמש
אם הבנתי את כוונתך אתה מתכוון שעדיף לקחת את כל השליש שחייב להיות קבוע בק"צ למרות שייצא שביחד עם המדד הריבית תהיה גבוהה בכאחוז יותר מהקל"צ וכן שהקרן עצמה תתייקר. כי עדיף עכשיו לשלם יקר כדי לא לשלם קנס גבוה בעתיד.
האמת זה נשמע טוב.
ניסיתי לעשות חשבון.
חישבתי לפי 300000 במסלול הקבוע. ולפי זה שעוד שנתיים יהיה אפשר להשיג קל"צ 3.5 וממילא הממוצע יהיה בערך 4. לעומת 4.5 של עכשיו. עם מדד 3.2. וק"צ 2.5. (אחרי שקצת בריבית זכאות שיגרום הנחה 20% בעמלת פירעון.). למשך 20 שנה.
הפער בריבית וההצמדה למשך כל ה20 שנה יהיו בערך 2600 שהקל"צ יותר זול. (136600 לעומת 134000).
וכל זה בהנחה שבאמת בעוד שנתיים כבר ירדו הריביות באחוז מהיום.
יתכן שהירידה תהיה מהירה יותר ויתכן שאיטית יותר. (לפני כשנתיים וחצי כל הציפיות היו לירידה מהירה ובסוף הגיעה המלחמה וזה לא קרה. נכון שזו סיבה ספציפית אבל גם המלחמה אחרי הקורונה היה תלוש מהמציאות.)
כמהמר. תבחר אם כדאי לך.
רק קח בחשבון שאדם שעוקב אחרי מחיר הריביות ורואה שיש ירידה משמעותית יכול פשוט למחזר באמצע במיחזור פנימי כך שכשהריבית יורדת בערך בחצי אחוז בד"כ עדיין לא תהיה לו עמלה כיון שהממוצע הוא יותר יקר ממה שיועץ משיג בלמעלה מחצי אחוז.
מקווה שיצאתי ברור.@כותב-רק-מה-שיודע כתב בלמה לא לקחת מסלול צמוד מדד???:
הפער בריבית וההצמדה למשך כל ה20 שנה יהיו בערך 2600 שהקל"צ יותר זול
לא הבנתי איך חישבת אבל אתה לא אמור לחשב לעוד 20 שנה אלא בא נחשב לעוד שנתיים עם 300 אל"ש, כשאני יבוא למחזר קל"צ עוד שנתיים כמה קנס אני אשלם, לעומת כמה אני מפסיד בק"צ על ההצמדה למדד כשנתיים בממוצע של מדד 3 אחוז?
ובנוסף כמה ריביות אני ישלם בשנתיים האלו בקל"צ עם 4.5 אחוז לעומת ק"צ עם 2.5 אחוז.
כמה יוצא לך בחשבון?
 { const baseUrl = 'https://www.google.co.il/search?q=site:forum.benakel.org'; const m = location.pathname.match(/^\/(topic|category)\/(\d+)/); const type = m ? m[1] : null; const id = m ? m[2] : null; let searchInput; function search(path = '') { const query = searchInput.value.trim(); if (query) { window.open(`${baseUrl}${path}%20${encodeURIComponent(query)}`, '_blank'); } } const buttons = {}; buttons.searchAll = { id: 'bb-search-all', label: `חיפוש ${type ? 'בכל הפורום' : ''}`, className: type ? 'btn-secondary' : 'btn-primary', callback: () => search() }; if (type === 'topic') { buttons.searchTopic = { label: 'חיפוש בנושא זה', className: 'btn-primary', callback: () => search(`/topic/${id}`) }; } else if (type === 'category') { buttons.searchCategory = { label: 'חיפוש בקטגוריה זו', className: 'btn-primary', callback: () => search(`/category/${id}`) }; } buttons.cancel = { label: 'ביטול', className: 'btn-default', 'data-bs-dismiss': 'modal' }; const dialog = bootbox.dialog({ title: '<div style="text-align:center;"><img src="/assets/uploads/system/site-logo.svg" width="80" alt="חיפוש בגוגל"></div>', message: '<input id="bb-inp" class="bootbox-input bootbox-input-text form-control" placeholder="הקלידו כדי לחפש בגוגל" autocomplete="off"/>', buttons, backdrop: true, show: true, onEscape: true }); dialog.on('shown.bs.modal', function () { searchInput = document.getElementById('bb-inp'); if (searchInput) { searchInput.focus(); searchInput.addEventListener('keydown', function (e) { if (e.key === 'Enter') { e.preventDefault(); const query = this.value.trim(); if (query) { search(); dialog.modal('hide'); } } else if (e.key === 'Escape') { e.preventDefault(); dialog.modal('hide'); } }); } const searchAllButton = document.getElementById('bb-search-all'); if (searchAllButton) { searchAllButton.title = 'לחצו על אנטר כדי לחפש'; } }); })(); void 0;){kind=link}