הפורום הכלכלי החרדי הראשון

אבקש את עזרת הציבור:
יש לי סכום של כמה עשרות אלפי שקלים למשך כמה חודשים בלבד, אני רוצה להניחו בקרן כספית, אני בבנק הפועלים.
שאלותי: א. איך עושים את זה בפועל- לא מצאתי את זה באתר, למרות שהבנתי שאפשר לעשות את זה שם.
ב. מבחינת כשרות.
ג. האם התשואה היא על בסיס יומי? (ס'תומרת שאם אני מוציא באמצע חודש האם אני מקבל תשואה יחסית על חלקי החודש).
ד. האם למישהו יש רעיון יותר טוב מקרן כספית.
אשמח על כל מידע בענין.
תודה רבה

@טריידר
למי שאין לו כסף- גם אני אמליץ על dca, מהסיבה הפשוטה שאין לו אופציה אחרת.
אנחנו מדברים על מי שיש לפניו שתי אופציות, או סכום גדול חד פעמי או לחלק להפקדות חודשיות,
אני לא רואה בשיטה ההפקדות החודשיות שום הפחתת סיכון הגיונית.
מי שרוצה להשקיע באופן סולידי יותר- שייחשף פחות למניות.
ומי שצופה ירידה ורוצה לתזמן את השוק ולסחור בו- שימשוך את כל כספו ויכניס את כולו בירידה,
אך איזה טעם יש לעשות הפקדות חודשיות בגלל שאם הוא ירד מיד אז ירויח בתקופת ההתאוששות?!

@צמיחה כתב באיפה תרויחו הכי הרבה כסף?:

@הגיוני
אני מנסה לבנות תוכנית של מיחזור לצורך מינוף.
כלומר,
הרבה אנשים רוצים להשקיע, אבל אין להם מאיפה,
מלבד זאת,
רוב הנושא של שוק ההון מיועד רק לצעירים,
אבל יש הרבה שהם בשלב הביניים,
ואצלם הפתרון הוא להכניס הרבה כסף לשוק ההון.
ואם נודה על האמת,
אז בציבור הליטאי בשביל לחתן בת עם כסף ביד,
לא מספיק הו"ק קטנה כל חודש במשך 20 שנה,
אלא צריך או הו"ק גדולה, מה שאין להרבה אנשים,
או הפקדה ח"פ גבוהה, שגם אותה אין להרבה אנשים.

בקיצור,
הרעיון הוא,
להוסיף כל כמה שנים למשכנתא עוד 200,000 ש"ח לצורך העניין,
ולהשקיע את זה בשוק ההון,
לפחות ל-15 שנה, כדי שזה יכפיל את עצמו פעמיים = 800,000 ש"ח.
אבל לבנות משכנתא כזאת, שאפשר לעשות מיחזור ולהוסיף את הסכום הנ"ל,
וההחזר החודשי יישאר אותו דבר.
אבל המשכנתא תהיה ליותר שנים.

הרעיון שעומד מאחורי זה,
אנשים מפחדים מהמשכנתא ורוצים לסיים אותה כמה שיותר מהר, ובצדק.
אבל המציאות מוכיחה שבשביל לחתן ילדים,
בסוף לוקחים משכנתא,
ובמקרה היותר גרוע,
אם מתגלגלים עם חובות גדולים,
בסוף מוכרים את הדירה,
ועוברים לשכירות,
והמחיר לשכירות כבר לא כזה זול...
כך שאין שום בעיה להישאר עם כזה סכום בחודשי להמון שנים.

אז צריך להרים את הכפפות ולבנות סוג של תוכנית,
איזה מסלולים כדאי לקחת במשכנתא,
שיהיה אפשר כל 3 או 5 שנים לצורך הדוגמא,
להוסיף עוד 100,000 ש"ח או 200,000 ש"ח,
וההחזר החודשי לא יהיה יותר גבוה.

כמובן שהיכולת להוסיף במשכנתא היא בהתאם לכמה כסף פרענו מהקרן,
והיכולת למחזר בלי קנס,
ועליית ערך הנכס.

עדיין לא ביקשתי מיועצי משכנתאות לשבת על המדוכה,
כאן זו ההזדמנות.

אני רק יודע שאם המשכנתא תהיה ל-30 שנה,
אז אחרי 3 שנים לא יהיה אפשר כ"כ להוסיף על המשכנתא,
כי בקושי התפנה כסף מהקרן,
וגם אין מספיק עליית ערך הנכס.

נ.ב. עצם הרעיון הוא של אהרן סלומון,
לשיטתו,
אם הייתה עליית ערך הנכס במשך השנה,
וגם פרעת חלק מהמשכנתא,
אז זה פשוט בזבוז לא לקחת כסף מהבנק ולהרויח עליו.

כמו כן בשוק ההון,
אם יש לך כסף בחברות ההשקעה,
והמדד עלה השנה 20%,
אז זה פשוט בזבוז לא לקחת מהם הלוואה כנגד מה שעלה בשביל להשקיע.

אני מקווה שאף אחד לא יעשה צעדים מסוכנים על סמך מה שכתבתי...

א. קודם כל, צריך לבדוק מבחינה הלכתית האם מותר לומר לבנק שאתה לוקח את המשכנתא לשיפוץ וכדו' בלי לומר לו שזה לצורך השקעה.
ב. אם לא תעשה את זה לבד אלא ע"י יועץ משכנתא,
תצטרך להתפטר מ5000 שח,
השאלה האם שווה למנף עם רבית פריים מינוס חצי עם פתיחה של מינוס 5000 שח.
ואם אתה עושה את זה לבד- המיחזור הוא די פשוט, אבל לקיחת תוספת המשכנתא, היא יותר מורכבת מבחינת זמן וכאב ראש.
מה שיותר נשמע לי הוא, לקחת הלוואה מהקופ"ג כנגד 50% מהסכום הצבור בה, ולסמוך על זה שאם בסוף 7 השנים תיפול על ירידה משמעותית- מקסימום אתה לוקח את המשכנתא הנ"ל, וכמו שכתבת- באופן שלא יגדיל את ההחזר החודשי או יגדיל אותו באופן מזערי,
(לאחר 7 שנים בד"כ יש לך מה להוסיף על המשכנתא), ופורע איתה את ההלוואה.
ונוטל שוב הלוואה נוספת מהקופ"ג, שוב על סמך נטילת תוספת משכנתא נוספת בעוד 7 שנים וחזר חלילה...
כמובן שצריך לבנות אסטרטגיה, כי זה תלוי:
בסכום המשכנתא,
גובה ההחזר החודשי,
בסכום הצבירה בקופ"ג,
ואולי ייתכנו עוד משתנים- לא עולה לי בראש עכשיו עוד משהו.
מה אתה אומר?

@שמיל-שמיל יתכן שיש לך "עמלת אי דיווח", צריך לדווח עשרה ימים לפני המיחזור שאתה רוצה למחזר ואז אתה נפטר מהעמלה

@בוטח-בה
אם העניין טעון ביאור עדיין- בשמחה אסביר,
פשוט זה מסוג הדברים שיותר קל להבין אותם לבד, אך יותר קשה להסביר אותם...
לא שבאתי חלילה לזלזל או משהו...
אשמח לתגובתך

@משכנתא-בקצב-שלך
גם אני ראיתי כמה פעמים איך הבנקאיים מעלימים עין גם כשקלטו שעובדים עליהם.
הבנקים מרוויחים על כל משכנתא ותמיד יעדיפו לתת אם לא שיתפסו אותם שעברו על החוק.
שאלתי מבחינה הלכתית.

@אשא-עיני למחזר רק את הפריים. אל תמחזר הכל, כי הקבוע שלך מצויין ואם תמחזר אותו תפסיד עליו יותר משתרויח על הפריים.
בנוגע למיחזור תמחזר לבד ואם לא מתאים לך אני לא בטוח ששווה לך עם יועץ.
תתחיל עם הבנק שלך וגם אם לא, תשתדל לסיים בו זה יהיה לך הכי קל.
בהצלחה

@צמיחה כתב במינוף על ידי הלוואות מחברות הביטוח:

גם אם השקעה פשוטה במדדי מניות מובילים ומובחרים לא מצריכה הבנה,
אבל כשרוצים למנף חייבים להבין יותר ולראות את ההיסטוריה.
שוק ההון זה לא כספומט שתמיד יש בו כסף, לפעמים העץ הזה נובל.
מי שהפקיד סכום כסף בהפקדה חד פעמית בשנת 2000 במדד S&P500 לא ראה שום רווח עד שנת 2013

תכתוב את זה ב"האסטרטגיה בשוק ההון"...

@צמיחה כתב במינוף על ידי הלוואות מחברות הביטוח:

האם מבחינה רגשית מסוגלים להישאר כ"כ הרבה זמן עם הנפילות.
האם אתה מסוגל להפסיד 300,000 ש"ח [כמובן לצורך הדוגמא, אני לא יודע איזה סכום תכננת להשקיע] ולהמשיך לישון רגוע, מבלי למשוך את יתרת הכסף.
האם אתה בכלל יכול לדמיין מה זה להפסיד 300,000 ש"ח.

כבר ציינתי:

כתב במינוף על ידי הלוואות מחברות הביטוח:

כמובן לאמיצים ולמי שיכול לעמוד בהפסדים וכו'

@צמיחה כתב במינוף על ידי הלוואות מחברות הביטוח:

כשזה נמצא במסלול מניות מקבלים הלוואה של עד 50% מהחיסכון, רק אם זה במסלול יותר סולידי אפשר לקבל הלוואה של 80%.

הא... אם כך אז גם מגמל להשקעה אפשר לקבל 50%,
(ושם הדמי ניהול- לפחות שלי- 0.4, אבל האמת שהדמי ניהול לא ככ מעניין, זה לא כזה משמעותי)
ובשביל מסלול סולידי אני לא ימנף.

@א-מייבין כתב במינוף על ידי הלוואות מחברות הביטוח:

5]אחוז ההלוואה? - במסלול מניות נותנים עד 60% בהרבה חברות.

אשמח לדעת באיזה חברות,

@א-מייבין כתב במינוף על ידי הלוואות מחברות הביטוח:

בנוסף י ש מקומות שאפשר לעשות טריקים ולשנות מסלול השקעה מסולידי למניות אחרי ביצוע ההלוואה [ אפשר להיעזר בסוכן ביטוח ממולח ]

מוכר...
אשמח אבל לשמוע על מישהו שבאמת עשה את זה,

@צמיחה כתב במינוף על ידי הלוואות מחברות הביטוח:

וגם הלוואת בלון של גרייס מלא בד"כ היא פחות משתלמת ואם כבר עדיף חצי גרייס.

למה אתה אומר ככה, לדעתי גרייס מלא כשהרבית היא בזור ה3% זה עדיף למה לא למנף גם את הרבית?!

@א-מייבין כתב במינוף על ידי הלוואות מחברות הביטוח:

הלוואות גרייס מלא מלא? - מ כבר כמעט שאין ברוב החברות אבל בחברות בודדות עוד אפשר בינתיים להשיג

אשמח לדעת אלו חברות אפשר.

@אבי-ר.
יפה מאד

@טריידר אני פשוט הייתי מבקש מהם להמתין עם הביצוע.

@ה.-שלמה
קודם כל,
גם תרחיש פאסימי, צריך לסיים עד הסוף,
ולא לעצור ברגע שיא השפל,
המשך התסריט הפאסימי- עלייה של כ25% בזמן קצר מאד.
בנוסף, כמוש"כ @צמיחה ,נתת ציור עם מינוף של 100% דבר שלא קיים, ולא עליו דיברנו.
חוצמזה, כבר ציינתי:

כתב במינוף על ידי הלוואות מחברות הביטוח:

כמובן לאמיצים ולמי שיכול לעמוד בהפסדים וכו'

ולא למי שלא...

@חופש-כלכלי נכון מאד

@ה.-שלמה כתב במינוף על ידי הלוואות מחברות הביטוח:

אין לי דבר נגד מינוף, וגם לא בעד, אני בעד שכל דבר שעושים יהיה בשום שכל.
אני כן בגישה, שלפני מינוף צריך מינימום חצי שנה שנה להשקיע בלי מינוף, בשביל להכיר את השוק, להכיר את עצמך, ואת הצרכים שלך.

גם אני בעד הגישה.

טיפ קטן:
מי שמבצע רכישות גבוהות בתקופה קצרה כגון ריהוט לבית וכדו' מומלץ לשקול לפרוס כל תשלום למס' התשלומים הגבוה שניתן ובינתיים להניח את כספי התשלומים העתידים בקרן כספית ולשלוף משם כשצריך.
כך למשל אם ביצעתם רכישות בשווי 50000 שח ופרסתם אותם ל12 תשלומים ושמתם את השאר בקרן כספית הרווחתם בסביבות ה1000 שח בסוף השנה ואם ל24 תשלומים אז 2000.
כמובן כל זה נתונים יבשים בלי להתחשב בשיקולים פסיכולוגיים והתנהלותיים.

ובכן, האם יש הבדל בין להשקיע מלכתחילה לעבור 7 שנים קדימה,
לבין אחד שמושקע כבר כמה שנים אלא שכרגע נותרו לו עוד 7 שנים עד שיצטרך את הכסף-
התשובה היא: לא,
כי גם מי שכבר מושקע כמה שנים, צריך לראות עצמו כל יום כאילו הוא נכנס עכשיו להשקעה, בבחינת בכל יום יהיו בעיניך כחדשים,
לא מעניין להסתכל אחורה האם עד היום הרווחתי או הפסדתי (וכי מי שאכל שום יחזור ויאכל שום? וכן להיפך),
מה שמעניין בכל רגע נתון הוא, איפה הכי משתלם לי לשים את הכסף שלי, וזה לא משנה (בד"כ) איפה הוא היה אתמול.
ולכן אני אומר גם לאחד שמושקע כמה שנים בשוק ההון ונשארו לו 7 שנים עד שיצטרך את הכסף:
אם לא היית נכנס אליה מראש ל7 שנים בלבד מסיבה מקצועית, אין סיבה שלא תצא ממנה עכשיו, כי היינו הך, וד"ל.
@בוטח-בה
הא?

@י.-ויסבקר כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

הריבית במל"צ לא זולה

נכון, זאת אומרת שהמרווח גדול, הוא יכול לרדת בעוד חצי אחוז.
אני מאמין שלא הבאת הצעה מתחרה.
תביא הצעה מתחרה.
וטיפ קטן: דבר עם הפקיד יותר בבטחון כאילו אתה איזה יועץ או לפחות מבין בזה ודורש את שלך.
בהצלחה

@צמיחה כתב בהאסטרטגיה בשוק ההון!:

ברעיון אתה צודק,
זה שאני נשאר בהשקעה, זה כמו שבחרתי להיכנס עכשיו.
והתשואה של אתמול היא הקרן של היום.

שמח שמישהו פה סופסוף מבין את הרעיון הזה.
אם כך,
אתה מסכים עם "שאלת האשכול"- מהי האסטרטגיה הנכונה בשוק ההון,
מתי להכנס ומתי לצאת, שזה מאד מעורפל?
א"כ מקפיץ שוב...
כתב בהאסטרטגיה בשוק ההון!:

המהפכה החרדית בשוק ההון מבוססת על המחקרים שמראים שהשקעה במדדי מניות- אפי' בסיכון מוגבר- לטווח ארוך איננה מסוכנת, לפי סטטיסטיקות של תשואות עבר שבדקו את כל אופציות המדידה של טווחי זמן של 20 שנה ולא מצאו הפסד.
ומכאן באה ההמלצה של ארגון בנקל (ודומיו) למי שיש לפניו 20 שנים עד לנישואי ילדיו בעז"ה, שיניח את כספו המיותר ככל שישנו, בסיכון מוגבר, לצורך הענין במדד הs&p 500.
עד כאן הכל נשמע טוב ויפה.
אך חולפת לה שנה, ועומד עכשיו אותו אברך צעיר וחושב - הרי נותרו לי רק 19 שנים עד לנישואי הילדים, האם עדיין חכם להשאיר את כספי במסלול בסיכון מוגבר שהסטטיסטיקות כבר לא שוללות את הסיכון שאפסיד?
או שעלי להעביר את הכסף למסלול סולידי יותר ויותר ככל שהזמן עובר.
ואם נכונים הדברים, אז מי שנמצא בדיוק 20 שנים לפני, ורוצה להיצמד למחקר שמרגיע אותו מהסכנה רק אם יש לו 20 שנה לפניו (כמובן ש20 שנה לאו דוקא, יש מחקרים ותאוריות נוספות וכל אחד שיקח מה שמתאים ונכון עבורו. רק לצורך הדוגמא),
אם כן לכמה זמן יניח את כספו בסנופי? ליום אחד?! כיון שאחריו כבר לא נשארים לו 20 שנה שלמות.
אם כן איפה אפקט הריבית דריבית אשר כולם מנפנפים בו. הרי בינינו, כמה אפשר להרוויח בסנופי בשנה או בכמה שנים בודדות כשמדברים על אברך צעיר שקנה במיטב כספו דירה ועוד משלם משכנתא?
(האם באמת יש דרך לעשות 400% תשואה ב20 שנה בצורה בטוחה?)
@ארגון-בנקל ו @מונטיפיורי, אשמח לתשובתכם המחכימה.

אולי יש פה עוד מישהו שיכול לעזור לי?

@חופש-כלכלי תגיד לכל בנק שאתה מבקש שבבנקים אחרים שמעת שנותנים עוגן +0.6 (וזה נכון) ואתה רוצה גם.
בהצלחה

@בוטח-בה כתב בהאסטרטגיה בשוק ההון!:

@הגיוני
ממש לא ברור למה אתה מתעקש עם השאלה שלך
ענו לך את ההגיון הפשוט שאתה משקיע פאסיבית ואתה מפקיד נניח 100,000 ש"ח בשוק ההון אתה מסתכל על כל תקופת ההשקעה כמקשה אחת וזהו ומה שמעניין אותך זה לשכוח מהכסף והסכום שיצא בסוף התקופה
זה האסטרטגיה הפאסיבית
נכון שאולי אם תוציא בשיא תרוויח יותר אבל מדובר לאנשים שלא מעונינים
ולא בנויים להתעסק עם מסחר פעיל וכל מה שזה אומר (הציעו כאן טיפול רגשי, במסחר עצמאי זה נצרך יותר)
אז שמים סכום בקופת גמל/קרן השתלמות ובסוף התקופה מוציאים אותו עם רווח של מאות אחוזים (ריבית דריבית)
אם היו סוחרים בו ומושכים ומפקידים לפי תחזיות שונות היו מרוויחים יותר?
אולי. אבל גם אולי היו מפסידים יותר
לכן מומלץ למשקיע הפאסיבי לא להסתכל על זה כהרווחתי סכום ועכשיו הפסדתי אותו אלא כמה הרווחתי ביחס לקרן שזה כסף שבאמת עבדת עליו

ד"א שוק ההון זה לא משהו שיש מישהו בעולם שיודע לחזות
(אולי חוץ מגורמי השפעה לדוג' מי שסוחר שם במיליארדים

אפתח בנתון עליו אין מקום לויכוח, והוא, שהכתיבה שלך יפה.
ועכשיו לנתון עליו יש מקום לויכוח...
אני לא מבטל את דבריך לגמרי, כי יש מקום להסתכלות שלך.
אבל אני ממש מצטער...
תרשה לי ולכל מי שחושב כמוני להמשיך בגישה שונה משלך.
ובקיצור,
לא ענית על השאלה, אלא אתה אומר שניתן להסתכל על זה בצורה שונה שבה "קושיא מעיקרא ליתה".
בנוסף, אם ההסתכלות שלך על האסטרטגיה הפאסיבית היא עם ראש בקיר- "אני מוציא את הכסף ביומא דמישלם עשרין שנין ויהי מה",
מה תעשה אם כמה ימים לפני סיום התקופה תצאנה תחזיות דוביות על התרסקות בטווח הזמן המיידי,
האם גם אז נכון להשאיר שם את הכסף?!
אלא מה,
ברור שגם ה"אסטרטגיה הפאסיבית" שדרך אגב עם כל פשטותה וקלות הביצוע שלה היא גאונית,
עכ"פ לעניננו א"א ללכת איתה עם ראש בקיר,
רעיון האסטרטגיה הזאת הוא שבתקופה כ"כ ארוכה אתה יכול להיות רגוע שגם אם תהיה נפילה השוק לא יישאר בשפל הזה עד שתוציא,
אלא הוא יתן עליות כנגד ההתרסקות או לפניה או אחריה, שיתקנו את הנפילה.
ולכן אם נכנסת ומיד היתה נפילה או לאחר זמן קצר, אז תשאיר את הכסף ואתה יכול להיות רגוע שהוא יתקן את עצמו ולא תפסיד,
אבל אם עברו כמה שנים טובות והשוק רק עלה לפי הממוצע שלו, וכ"ש אם הוא נתן קפיצה מעל לממוצע, ונשארו לך עוד כמה שנים עד לסיום התקופה, שאז תצטרך את הכסף, אני לא רואה סיבה שלא לחשב מסלול מחדש (וכן, אני מדבר על מי שלא מעוניין בהתעסקות ולא מאמין במסחר פעיל ובתחזיות שוק- המשקיע הפאסיבי),
האם שווה להשאר על סיכון מוגבר למשך מספר שנים בודדות בהן כבר אין לך את ההבטחה שאם השוק יירד הוא יספיק לתקן את עצמו ביחס למה שהוא עכשיו
נכון, ביחס לקרן יש לך את ההבטחה שהוא יתקן את עצמו להיות מה שהיה כאשר הפקדת, לפני מספר שנים טובות, ולא תפסיד את הקרן,
ולכן מה??
להסתכן בלהפסיד את כל מה שהרווחת עד עכשיו, שהוא כסף שלך לכל דבר?!
מה זה משנה אם אתה נכנס עכשיו להשקעה או שאתה נמצא בה כבר כמה שנים?!

@שואף-ליותר תיקח מלצ(- משתנה לא צמוד) או פריים, אבל לא "משתנה צמוד".
(לא יודע למה @משכנתאות-בקצב-שלך לא כתב זאת באופן ברור אולי שיסביר את עצמו...)
אם החלטת לקחת מלצ ולא פריים תיקח מלצ שמשתנה פעם בכמה שפחות שנים.
בנוגע לאתר שלהם - אינני מכיר אותו.
אם הצלחת להגיש את הבקשה וקיבלת את ההצעה נשמח שתעלה אותה כאן ותחכים אותנו וגם נעזור לך
בהצלחה