הפורום הכלכלי החרדי הראשון

@למען-הציבור כתב בקרן השתלמות לעובדי הוראה. האם היא באמת יותר משתלמת מקרן השתלמות רגילה?:

אני מנסה להבין משהו בסיסי שלא מצאתי לו תשובה.
מה קורה לכל הכסף שצבור בקרן השתלמות כאשר העובד יוצא לשבתון.

לפי מה שידוע לי:

אם יוצאים לשבתון אחרי 6 שנים מקבלים 66% ממשכורת אחרונה.
אחרי 7 שנים שנים מקבלים 77% ממשכורת אחרונה.
אחרי 8 שנים שנים מקבלים 88% ממשכורת אחרונה.
מה שאומר שאין קשר בין הכסף שנצבר בקופה לבין הסכום שמקבלים כאשר יוצאים לשבתון.
אם אכן כך, מה רלוונטי לי התשואה?

נכון, אם העובד יוצא לשבתון לא משנה לו כלל כמה התשואה בקרן, הדבר היחיד שמשנה לו זה כמה המשכורת האחרונה לפני השבתון, והוא מקבל אחוזים ממשכורת זו כתלות במספר שנות הוותק כמו שציינת, פלוס הפקדה לפנסיה. רק אם אין יציאה לשבתון רלוונטי אחוז התשואה.

@למען-הציבור כתב בקרן השתלמות לעובדי הוראה. האם היא באמת יותר משתלמת מקרן השתלמות רגילה?:

נקודה נוספת: מי מרוויח/מפסיד במקרה של עובד הוראה שמשכורת עלתה/ירדה ויוצא כעת לשבתון:
הקרן/העמיתים/המורה.

הקרן שזה בעצם העמיתים.
הקרן היא חברה ללא מטרת רווח, וממילא ההפסד או הרווח מתחלק בין כלל העמיתים.

@אפ_על_פי_כן
תלוי במה אתה רוצה להשקיע.
בעיקרון תשואת העבר של VOO גבוהה יותר מVTI, כפי שניתן לראות כאן (5 שנים אחרונות):

אבל אם אתה חושב שS&P 500 לא מספק לך פיזור רחב מספיק שים בVTI, אם נראה לך שS&P 500 הוא פיזור רחב מספיק עבורך אין סיבה שלא תלך על VOO.
אגב, על S&P 500 יש גם את קרן SPYM (SPLG לשעבר) עם דמי ניהול של 0.02% בלבד, במקום 0.03% בקרן VOO של וונגארד. אמנם וונגארד משאילה את המניות שלה לשורטיסטים, מקבלים מהם ריבית ומחזירים את הריבית הזו למשקיעים (שאר החברות שפועלות כך מחזירות לרוב 50% ומטה למשקיעים), אז אפקטיבית זה סוגר את הפער (ויותר) בין ה0.03% של VOO ל0.02% של SPYM. [ובכל אופן, במקרה של קנייה דרך IBI בסכום הנמוך מכ600$ מידי חודש, ודאי יש עדיפות לקנות שבר של VOO שעמלת המינימום היא 5$ מאשר לקנות מניות שלמים של SPYM עם עמלת מינימום של 7.5$].

@האברך-מירושלים כתב בקרן השתלמות לעובדי הוראה. האם היא באמת יותר משתלמת מקרן השתלמות רגילה?:

א. אם אני לא טועה את חלק העובד דהיינו שליש מהכסף אפשר לנייד לקרן השתלמות רגילה וכל הבעיה זה רק בחלק המעסיק (אם מישהו יודע בבירור שאני טועה אשמח לתגובה)

חד משמעית זה לא נכון, וכמו שכבר כתב @צמיחה .

@צמיחה כתב בקרן השתלמות לעובדי הוראה. האם היא באמת יותר משתלמת מקרן השתלמות רגילה?:

בקה"ש של עגור יש הכשר גלאט הון

עגור זה רק למורות סמינר - על יסודי, מורות בבי"ס וגננות יכולות להצטרף רק לקרן השתלמות למורים ולגננות, שאכן הכשרות שם אינה לכל הדעות.

@משה-עוזיאל
ההפרשים שקיבלת כנראה זה הבראה וביגוד שמשולמים לעבדי הוראה בד"כ בחודשים אלו,
ואכן כתבתי על כך כאן בחודש אב, מומלץ לראות שם פרטים מדויקים מתי אפשר לתבוע הפרשי דמי לידה ומתי לא.

@אנונימי2 כתב בדרמה!!! הגמ"ח המרכזי הולך לשלב בתוכנית הפקדות בשוק ההון?:

התוכנית הולת להיות עם תוכנית חסיכון ולא קופת גמל כדי שיוכלו לנעול את הקופה
וכן זה יהיה עם חברת כלל

אתה מחליף בין התוכנית של מינצברג והגמ"ח המרכזי ואושר בכבוד לתכנית אחרת של הרב לבקוביץ וכמה קהילות חסידיות, בקהילות החסידות מדובר על תכנית מול כלל, בתכנית הליטאית טרם ידוע פרטים מדויקים.

@השומר כתב באיך לפרוס את העוגה: חלוקת נכסים בתיק ההשקעות:

למה את ה8% של חירום וטווח בינוני אתה לא שם גם קרן כספית אין עמלות בבנק וזה זמין מקסימום בהפרש של יום יומיים

כי @אפ_על_פי_כן הוא אזרח אמריקאי וממילא קרן כספית לא אפשרית עבורו מחמת מס PFIC. כוונתי נכון?

מליאת הכנסת אישרה סופית בקריאה שנייה ושלישית אמש את הצעת החוק של חבר הכנסת יעקב אשר וקבוצת חברי כנסת שקובעת להאריך את חופשת הלידה לאמהות לילדים עם מוגבלות מורכבת.

לפי הצעת החוק, חופשת הלידה תוארך בחמישה שבועות נוספים ל-20 שבועות. הזכאות תחול על ילדים עם 112 אחוזי נכות ומעלה או 100 אחוזי נכות עם צורך בטיפול רפואי מיוחד.

@המבקר
לפני שבוע נכנס לתוקף החוק שאושר בכנסת בחודש נובמבר האחרון ולפיו יורחב מעגל הזכאים בקרב נכים להנחה בארנונה. עם זאת, החל מתחילת חודש ינואר הגיעו למערכת שווים עשרות פניות מצד תושבים בכל רחבי הארץ, שסיפרו כי ברשויות המקומיות שבהן הם מתגוררים – לא מכירים כלל את הצעת החוק.
עד שהצעת החוק נכנסה לתוקף, החוק קבע כי רשות מקומית יכולה לתת הנחה של 33 אחוזים בארנונה על נכס שבו מתגורר ילד נכה מתחת לגיל 18. לפי הצעת החוק של חברי הכנסת יעקב אשר ומשה גפני, סכום ההנחה בארנונה יחושב בעד כל אחד מהזכאים לגמלה בשל נכות עד 3 נפשות, גם אם מלאו לו 18 שנים, קרי מגבלת הגיל בוטלה כך שגם נכים מעל גיל 18 יהיו זכאים. בנוסף, הוטלה מגבלה כך שההנחה הכולל בעד כל הזכאים לא תעלה על 90%.
אלא שכאמור, פניות רבות הגיעו למערכת שווים, שבהן טענו תושבים במקומות שונים בארץ שההנחה כלל לא עודכנה. פנינו לחבר הכנסת יעקב אשר שיזם את החוק והוא השיב כי לרשויות המקומיות בכל הארץ יש מחויבות להרחיב את ההנחה כפי שנקבע בהצעת החוק.
"על פי הבדיקה המשפטית שערכנו – רשות שנותנת הנחה לנכים לא יכולה להבחין בין ההנחות והיא מחויבת לפעול בהתאם לתיקון החקיקה שעבר", נמסר מחבר הכנסת אשר. "רשות שתבחר לבטל את ההנחה בעקבות התיקון, תצטרך לבטל את כלל ההנחות לנכים".
עוד מסר ח"כ אשר כי "אני לא מאמין שיהיו רשויות שיבטלו את כלל ההנחות לנכים בגלל התיקון הצודק הזה – אם הם יעשו כך יהיה להם קשה מאוד להסביר זאת לתושבי העיר. אנחנו נפעל במישור הציבורי בעניין הזה ואני מאמין שלא נגיע לזה".
בנוסף, ח"כ אשר ביקש לציין כי משפחות שנתקלות בבעיה ברשות מסוימת, ניתן לפנות אליו במייל בכתובת: yakova@knesset.gov.il

מקור

@חיסכון-לחתונה
לא הבנתי.
מה זה סותר לכסף שנשאר?

@חיסכון-לחתונה
אם אתה לא יוצא לשבתון אתה בכל מקרה מפסיד את התוספת של המעסיק, כיון שבכל מקרה מנוכה בשעת המשיכה 11% מחלק המעסיק, שזה בעצם הפער בין הפרשות מעביד בקרן השתלמות לעובדי הוראה (8.4% מהשכר) להפרשות מעביד בקרן השתלמות רגילה (7.5% מהשכר), ממילא עובד הוראה שלא מעוניין ביציאה לשנת שבתון אין לו שום עניין בקרן השתלמות למורים וגננות, ואדרבא עדיף קרן רגילה בה אפשר לבחור מסלול מנייתי ולא סולידי כמו בקה"ש למורים וגננות, מה שיביא בעז"ה תשואה גבוהה בהרבה בטווח הארוך, ובהחלט שווה את דמי הניהול היקרים יותר בקרן השתלמות רגילה.
יש לשים לב שביציאה לשבתון לא מקבלים משכורת מלאה, אלא באחוזים לפי השכר האחרון; לאחר 6 שנים זכאי עובד ההוראה למענק חודשי בגובה 66% מהשכר, לאחר 7 שנים ל77% מהשכר, ולאחר 8 שנים ל88% (מחושב מהשכר הקובע לפנסיה). הקרן מפרישה עבורו גם לפנסיה בשנת השבתון.

@אנונימי2
לפי החוק ההפקדה אמורה להיות כמו כל עובד רגיל,
אבל מה אכפת לך?
אתה רק מרוויח, ומקסימום ינכו לך מס אח"כ על הפער.

@אנונימי2
הרווחת.
מקסימום כשתרצה למשוך ינכו לך מס על הפער שמעבר לאחוזים הרגילים.

@המבקר כתב בהנחה בארנונה - ילד נכה:

מישהו יודע אם החוק לכפל הנחות, עבר בסוף ?

כן, החוק אושר, אם כי לפחות בעיריית ירושלים עוד לא שמעו על זה...
לפי החוק החדש סכום ההנחה שמועצת רשות מקומית רשאית לקבוע לבעל הכנס, יחושב בעד כל אחד מילדיו הזכאים לגמלה בשל נכות, גם אם מלאו לילד 18 שנים ולא השתלמה בעדו גמלת ילד נכה, ובלבד ששיעור ההנחה הכולל בעד כל הזכאים לא יעלה על 90%.
השינוי המשמעותי הנוסף בהצעת החוק הוא שתבוטל מגבלת הגיל להכרת הנכות. עד כה, הזכאות להנחה בארנונה הייתה רק אם בנו של מחזיק הנכס הוכר עם נכות עד גיל 18 ולא הייתה זכאות אם נכותו התרחשה אחרי גיל 18.
מקור

@אנונימי2 כתב בבני זוג שאחד אמריקאי ואחד לא, על שם מי לפתוח חשבון השקעות?:

בעתיד הדולר יהיה 2.9 מה תעשה אז ?

גם את אתה משקיע בקופת גמל או בקרן השתלמות תהיה באותה בעיה אם אתה במסלול S&P 500, הכסף הרי מומר בפועל לדולרים.
כך שאין הבדל בין אמריקאי שקונה לבד קרנות אמריקאיות לישראלי שקונה קרן ישראלית מחקה מדד S&P 500.

@אנונימי2 כתב בבני זוג שאחד אמריקאי ואחד לא, על שם מי לפתוח חשבון השקעות?:

אולי היגיע הזמן להרים את הכפפה
להביא לציבור החרדי מידע מקיף בנוגע לכל סגי ההשקעות בשוק ההון לאזרחים אמריקאים או אלו עם מספרי ITIN
(רבים מהציבור החרדי עושים אזרחויות בארהב ולא מודעים בכלל לבעיות של השקעות זרים
זה יכול לגרום להם עוד כמה שנים לאבד את כל הרווח ולנגוס בקרן)

כתבתי על הנושא סדרת מאמרים, תוכל לראות אותם כאן.

@אנונימי2 כתב בבני זוג שאחד אמריקאי ואחד לא, על שם מי לפתוח חשבון השקעות?:

וכן אולי יש דרך שחברות הביטוח יפתחו קופות גמל שמושקעים בקרנות S&P אמריקאיות
וזה יפתור בעיה בגמל ובקרנות השתלמות

יש פה טעות בהבנת המוזג של PFIC, כל קופת גמל גם את תשקיע בקרנות S&P אמריקאיות היא תהיה בכלל PFIC, כיון שבפועל אתה שם את הכסף בהתאגדות זרה שאינה בארה"ב, ולא משנה בכלל לאיפה הקרן מעבירה את הכסף.
אבל אתה יכול להשקיע עצמאית בקרנות אמריקאיות, בין אם דרך ברוקר ישראלי ובין אם דרך ברוקר אמריקאי, זה לא מסובך בכלל.

@קל-זכות
כמה יעלה קצבת ניידות?

@חיסכון-לחתונה כתב בפניתי לסוכן והציעו לי את ההצעה הבאה עבור פנסיה:

היא אמרה לי שאפשר גם לקבל במגדל 1.3 הפקדה ו0.12 צבירה
אבל עדיף לי את הראל שזה 1.5 הפקדה ו0.11 צבירה. נשמע לי מוזר, לא?

פער זניח מאוד בין 2 ההצעות. שניהם טובים.

@אנונימי2 כתב בבני זוג שאחד אמריקאי ואחד לא, על שם מי לפתוח חשבון השקעות?:

אולי יש קרנות אמריקאיות שניתן לקנות בשקלים כמו קרן אירית ?

לא, אין דבר כזה.

@אנונימי2 כתב בבני זוג שאחד אמריקאי ואחד לא, על שם מי לפתוח חשבון השקעות?:

בעצם אתה טוען שתמיד אני יצטרך להמיר לדולרים כדי לקנות קרנות אמריקאיות ?

לצערי כן, הדגשתי את זה במדריך למעלה שזה אחד החסרונות המרכזיים בקרנות האמריקאיות, אבל מצד שני אל תשכח שדמי הניהול שלהם מאוד זולים, אז סה"כ זה אולי מתקזז.
תוכל לראות את המדריכים שכתבתי בעניין השוואה בין בתי השקעות זרים לבתי השקעות ישראלים, ובעניין השוואה בין בתי ההשקעות הישראלים לקניית קרנות אמריקאיות.

@אנונימי2 כתב בבני זוג שאחד אמריקאי ואחד לא, על שם מי לפתוח חשבון השקעות?:

QQQ

באופן אישי אני מעדיף את QQQM, עם דמי ניהול של 0.15 בלבד, במקום 0.2% בQQQ.

@אנונימי2 כתב בבני זוג שאחד אמריקאי ואחד לא, על שם מי לפתוח חשבון השקעות?:

יש לי חשבון מסחר במיטב (אשתי חתמה על טופס W-9 בעת פתיחת החשבון), ואני מושקע בו כך:
בדולרים:
QQQ
Roundhill Generative AI & Technology ETF

בשקלים:
1159243 – קרן אירית נאסד״ק
1159250 – קרן אירית S&P 500 (רוב הכסף נמצא פה)

לפי מה שהבנתי מהמאמר שלך, ייתכן שיש בעיה או חוסר התאמה בתמהיל ההשקעות שלי.
אשמח אם תוכל לפרט מה לדעתך לא תקין, ומה כדאי לעשות כדי לסדר את זה נכון.

הקרנות האיריות שבחשבון (בשקלים) הן בכלל PFIC, ומומלץ להפטר מהן בהתייעצות עם רו"ח שבקי בתחום, ולקנות רק קרנות אמריקאיות. לכל הפחות מכאן והלאה תקנה רק קרנות אמריקאיות.

@אנונימי2 כתב בבני זוג שאחד אמריקאי ואחד לא, על שם מי לפתוח חשבון השקעות?:

קופת גמל על שמי

בכלל PFIC וכנ"ל.
תראה כאן הרחבה בענין PFIC.

@אנונימי2 כתב בבני זוג שאחד אמריקאי ואחד לא, על שם מי לפתוח חשבון השקעות?:

קרן ההשתלמות שלי ושל אשתי
הפנסיה שלי ושל אשתי

אם אתם שכירים אין שום בעיה,
אם אתם עצמאים יש סיכון שזה יחשב כPFIC, ומומלץ להתייעץ עם רו"ח שבקי בתחום.

@אנונימי2 כתב בבני זוג שאחד אמריקאי ואחד לא, על שם מי לפתוח חשבון השקעות?:

חיסכון לכל ילד

הדעות חלוקות בין הרו"ח אם חסכון לכל ילד נכלל בתוך PFIC. בפועל טרם ידוע על מקרה שהIRS אכף את הPFIC על חסכון לכל ילד. מה שבטוח מומלץ, שלא להכפיל את הסכום לחסכון לכל ילד אלא להשקיע אותו לבד בצורה שודאי אינה בכלל PFIC.
תוכל לקרוא על זה עוד באשכול הזה והזה.