הפורום הכלכלי החרדי הראשון

@מה-חובתו-בעולמו כתב במסחר יומי - למה זה לא משתלם ?:

ו. ומה מקבלים על כתיבה בפורומים?...

שמעת על המושג חסד?
בן אדם עם נסיון וידע מקצועי עושה טובה ועוזר לאחרים, וכן, בשונה מהקורסים שעולים הון הוא עוזר לך ולאחרים בחינם ועל חשבון זמנו הפרטי, וזה מה שיש לך להגיד?!
מציע לך להבא לפתוח דיון רק לגופו של ענין, בצורה שתכבד את הפורום ולא להיפך.
וזו אגב ההזדמנות להודות ל @טריידר על שותפתו הפעילה ועזרתו הרבה, אתה בהחלט מעלה את רמת הפורום לרף מקצועי גבוה!

מתי מומלץ לבדוק החזר מס?
כמובן שאם לא ירד מס בתלוש וכן לא היה רווח הון (רבית על פקדון בנקאי או שוק ההון), אין מה לבדוק החזר מס.
אם ירד מס הכנסה בתלוש שכר, ולא היה רווח הון, במידה והיה רק מעסיק אחד כל השנה ולא היה חופשת לידה, אין טעם לבדוק החזר מס על נקודות זיכוי, אבל כן אפשר לבדוק החזר מס על תרומות, כפי שיתבאר להלן. אבל אם היה חופשת לידה בשנה זו או יותר ממעסיק אחד, כדאי לבדוק גם החזר מס על נקודות זיכוי לפי צורת החישוב להלן, לוודא שלא היה טעות בחישוב אצל המעסיק או ביטוח לאומי עקב ההכנסות משתי המקומות.
אם ירד מס הכנסה גם בתלוש שכר וגם היה רווח הון [במידה והיה רק מעסיק אחד כל השנה ולא היה חופשת לידה], אין מה לבדוק החזר על נקודות זיכוי אלא רק על תרומות.
אם לא ירד מס הכנסה בתלוש שכר והיה רווח הון, יש לבדוק החזר מס הן על נקודות זיכוי – לפי ההגבלות שיתבארו להלן – והן על תרומות.

חשוב לזכור: לפעמים ביטוח לאומי מנכה פחות מס מדמי הלידה ממה שאמור לרדת באמת, לכן יתכן שנוצר חוב למס הכנסה אחרי דמי לידה. לפיכך בכל מקרה של בקשה להחזר מס יש לבדוק האם אכן לא קיים חוב.
לתשומת לב, כשהלידה ברבעון האחרון של השנה חבות המס התאורטית תגדל, כי חישוב המס נעשה לפי הכסף שנכנס בפועל בכל שנת המס (חישוב שנתי ולא חודשי), וכיון שנכנס יותר משכורות בשנה גודל המס התאורטי יגדל, ומאידך בשנה שלאחר מכן חבות המס תקטן כי נכנס פחות כסף בפועל בשנה זאת, אולם עדיין יכול להיות שלא כדאי לבקש החזר מס כיון שביטוח לאומי מנכה לפעמים פחות מהנצרך כפי שנכתב למעלה (ויותר מזה מאחר שהחישוב הוא שנתי מחשבים בכל חודש את הסכום כפול 12, ובפועל מתברר שהיה צריך לחשב כפול 13 או יותר), ויתכן שיש חוב למס הכנסה ולא להיפך. בכל מקרה ניתן לחכות לסיום השנתיים הרלוונטיות, ואז לבדוק את התוצאות ולהחליט אם להגיש בקשה להחזר מס או לא. (האמור כאן נוגע יותר לעצמאים, שמאחר שהם מגישים דו"ח מס חבות המס בשנת הלידה באמת גודלת כשהלידה ברבעון האחרון של השנה, ומאידך בשנה הבאה חבות המס תקטן, ויש מקום לשקול להגיש בקשה להחזר מס או לבקש ממס הכנסה לפרוס את תשלום הדמי לידה ל2 שנות המס).

ניתן לבקש החזר מס עד 6 שנים אחורה (לא כולל השנה הנוכחית).

צורת הבדיקה להחזר מס על נקודות זיכוי
צורת הבדיקה כדלהלן:

1. יש לחשב את סכום הברוטו שהתקבל בכל שנת המס (מופיע בטופס 106 תחת קוד 158, ואם התקבלו דמי לידה יש להוסיף את סכום הברוטו שהתקבל - מופיע במכתב שנשלח מביטוח לאומי).
2. לחשב לפי הסכום הכולל מה אחוז המס שאמור לרדת לפי טבלת מדרגות המס לאותה שנה (מופיע בכל זכות), לשים לב שיתכנו כמה דרגות מס ויש לחשב עד תקרת המס הראשונה לפי דרגה זו ורק את היתרה משם והלאה לפי הדרגה השניה וכן הלאה.
3. להוריד את שווי נקודות הזיכוי שהיו באותה שנה (שווי נקודה לשנת 2024 הוא 2,904 ₪).
4. ואז להוריד 35% מתוך הסכום שנוכה מהמשכורת עבור הפנסיה (קוד 045 בטופס 106), אך לשים לב שזה עד מקסימום 7% מתוך השכר המבוטח לקופ"ג לקצבה (שים לב! לא מתוך כל המשכורת, אלא רק מתוך השכר המבוטח, מופיע תחת קוד 244 בטופס 106) או עד סכום 8,148 ₪ (נכון לשנת 2024, ויש לבדוק לפי השנה הרלוונטית) הנמוך מביניהם, ובכל מקרה לא יותר מ35% מהסכום שנוכה לפנסיה. (זיכוי מס זה נקרא זיכוי 45א).
5. הסכום שיוצא הוא סכום המס שצריך לשלם.
6. לבדוק כמה מס הכנסה ירד בפועל (מהמשכורת מופיע בטופס 106 תחת קוד 042, ומדמי לידה מופיע במכתב שהתקבל מביטוח לאומי).
7. אם נשאר סכום שלא שולם זאת אומרת שיש חוב, אם שולם יותר מזה ניתן להגיש בקשה להחזר מס.
   אפשר לבדוק גם בסימולטור של מס הכנסה, לוודא שאין טעות בחישוב.
   כדאי לבדוק גם עד 6 שנים אחורה שאין חוב למס הכנסה, מעבר לזה חל התיישנות.

החזר מס רווח הון
אם בשנת המס היה רווח הון החייב במס (25% על השקעה בשוק ההון או 15% על פקדון בנקאי), יש לחשב לפי בן הזוג שהרוויח יותר (המס מחושב לפי תא משפחתי ולפי בן הזוג שהרוויח יותר, גם אם רווח ההון הגיע לבן הזוג השני), ורק את נקודות הזיכוי הבסיסיות, זאת אומרת 2.75 נקודות לאשה או 2.25 לגבר, וכל שאר נקודות הזיכוי ניתנים למימוש רק בהכנסה מיגיעה אישית (משכורת וכדו'). אבל ניתן להשתמש קודם בנקודות הזיכוי של הילדים וכדו' להוריד את המס מהמשכורת, ואז לקחת את נקודות הזיכוי הבסיסיות – בהנחה שכבר לא צריך אותם בשביל המשכורת – ולהוריד איתם את המס על רווח הון.
במקרה כזה יש לציין את גובה הריבית שהתקבלה בסעיף הכנסות חייבות שאינן מיגיעה אישית (רווח משוק ההון בשדה 157, ורווח מפקדון בנקאי בשדה 078), ואת סכום המס שנוכה בסעיף 043, ולצרף אישור ניכוי מס במקור – טופס 867 – מהגוף הרלוונטי.

החזר מס על תרומות
מעבר לזה – בין במס הכנסה ובין במס רווח הון – יש עוד דרך להזדכות במס, והוא סעיף 46 - זיכוי על תרומות, זיכוי זה הוא לפי תא משפחתי וממילא אפשר להעביר קבלה על שם הבעל לזיכוי מס עבור האשה ולהיפך.
סכום המינימום לתרומה הוא 207 ₪ (נכון לשנת 2024) , אך אין חובה לתרום אותו דוקא לעמותה אחת אלא ניתן לצרף את כלל התרומות לעמותות שיש להן סעיף 46, וככל שכלל התרומות היו 207 ₪ ומעלה ניתן לקבל החזר מס בגובה של 35% מסכום התרומה.
יש לציין את גובה התרומה בסעיף תרומות שנתרמו בשנת המס (קבלה על שם האשה – כשהיא מבקשת את החזר המס – בשדה 037, וקבלה על שם הבעל בשדה 237), ולצרף את הקבלות (צילום של קבלה מודפסת בצירוף חותמת "נאמן למקור" או קבלה ממוחשבת שכתוב עליה "מסמך ממוחשב" ומצויין בה פרטי התורם).
ניתן לאחד את כל הקבלות לקובץ PDF אחד באתר https://www.ilovepdf.com/merge_pdf (מוגבל ל-25 קבצים כל פעם אז פשוט מאחדים ואז מאחדים שוב).
מומלץ גם להעלות קובץ עם טבלה מרכזת של כל הקבלות (שם עמותה, מספר עמותה, מספר קבלה, תאריך קבלה וסכום קבלה).

החזר מס למקבל תעודת הוראה
מי שסיים לימודי תעודת הוראה (גם שלא במסגרת לימודי תואר אקדמי) בהיקף שזהה ל1,700 שעות לימוד אקדמיות וקיבל תעודת הוראה המוכרת על ידי משרד החינוך, זכאי לנקודת זיכוי בשנות המס שאחרי שנת סיום הלימודים, למשך מספר שנים כמספר שנות הלימודים ולא יותר מ-3 שנים.
נקודת הזיכוי תקפה לכל ההכנסות, כולל מס רווח הון.
יש לצרף טופס 119, אישור על סיום הלימודים ותעודת הוראה.

הפרשי שכר
בנוגע להפרשי שכר שהתקבלו בשנת מס נוכחית בגין שנת המס הקודמת, ככלל המס על הפרשי שכר אלו משולם בשנה בה קיבל העובד בפועל את הכסף.
אולם סעיף 8(ג) לפקודת מס הכנסה פותח אפשרות נוספת, כדלקמן: "לפי בקשת הנישום או יורשיו, יראו את ההכנסות שלהלן, לענין חישוב סכום המס החל עליהן, כאילו נתקבלו כאמור לצידן: הפרשי שכר - בשנים שאליהן הם מתייחסים, אך לא יותר משש שנות מס המסתיימות בשנה שבה נתקבלו; דמי פדיון חופשה שקיבל עובד - בחלקים שנתיים שווים תוך תקופה שאינה עולה על שש שנות מס המסתיימות בשנה שבה נתקבלו, אך לא יותר משנות עבודתו".
זאת אומרת שבחישוב מס הכנסה על הפרשי שכר לשנה קודמת מתירה הפקודה לנישום לבחור באפשרות הנוחה לו; ייחוס ההפרשים לשנה בה שולמו או ייחוסם לשנה בגינה שולמו. לאחר בחירה זו יחושב המס לפי הכנסת הנישום בשנה המתאימה ולפי הוראות החוק התקפות באותה שנה.

@משהמשה
אולי כדאי להפסיק עם התיוג הזה של פריפריה או מרכז, זה קצת צורם באוזן.
אישית לא נראה לי שרוב החברים כאן מהפירפריה, אבל מה זה משנה, תדון לגופם של טענות.

עדכונים חשובים בקרנות S&P 500 פופולריות + טיפ
קרדיט - דניאל נבון

1. הספליט בקרן S&P 500 של אינבסקו (קרן אירית) אושר סופית:
   ההצבעה לגבי ספליט של 1 ל 100 בקרן S&P 500 של אינבסקו (מספר קרן בישראל 1183441) אושרה לאחרונה,
   בעקבות כך הספליט יצא לדרך ב 15.12.

⇐ במילים אחרות - החל מה 15.12 יהיה ניתן להשקיע בקרן של אינבסקו החל מסדר גודל של 44 ש"ח בלבד (לעומת החל מ 4,400 ש"ח עד היום).

2. קרן הסל SPLG (קרן אמריקאית) יוצאת למיתוג מחדש:
   קרן הסל SPLG או בשמה המלא SPDR Portfolio S&P 500 ETF שינתה את שמה ב 31.10.
   כעת השם שלה הוא State Street SPDR ,Portfolio S&P 500 ETF והסימול הוא SPYM.

⇐ במילים אחרות - אם החזקתם את קרן SPLG אז שימו לב שהסימול שלה השתנה ל SPYM.

3. טיפ - בבורסה האמריקאית חפשו את האות M ואולי תגלו הנחה בדמי הניהול (למרות שמדובר בקרן של אותה חברה ושהיא עוקבת אחר אותו מדד):

⇐ במדד נאסד"ק 100 יש את הקרן QQQM שמציעה דמי ניהול של 0.15% בלבד - במקום 0.20% בקרן QQQ הפופולרית.

⇐ בזהב (Gold) יש את הקרן GLDM שמציעה דמי ניהול של 0.10% בלבד - במקום הקרן הפופולרית GLD שגובה 0.40%.

⇐ כעת יש גם במדד S&P 500 את קרן הסל SPYM שמציעה דמי ניהול של 0.02% בלבד - במקום 0.0945% בקרן SPY הפופולרית.

הודעה חשובה מידידנו @ניסן-עציוני בנוגע לקבוצה בצאט:

במשך קרוב לשנה אני ושורת כותבים מוכשרים עמלנו יחד לייצר במה חזקה, שמעניקה ידע עצום, כלים רבים והבנה מעמיקה בכל מכמני העולם הפיננסי, בנדל"ן, בשוק ההון, בשוק ההשקעות, בכסף, בפנסיות, בחסכונות, בעסקים, במיסים, בזכויות ובמה לא.

אלפי משפחות שהתחברו לקו ולסגנון, ביצעו שינוים בחיים שלהם, חסכו הרבה מאד כסף, הרויחו המון כסף, חסכו והגדילו את ההשקעות שלהם והכל בזכות הקבוצה, עולם שלם שקם וצץ לו על פלטפורמה חינמית.

הספקנו גם להריץ תוכניות, כמו 'מסודרים' - בדיקה כלכלית פיננסית חינמית לכל משפחה שנרשמה, וגם קורס יוקרתי 'מסודרים בשוק ההון' שמחר פותח את המחזור הראשון שלו, ועם המון תוכניות במסגרת 'מסודרים' כבר התחלנו לקדם תהליכים.

ואז, בבוקר אחד החליט הקב"ה לנסות אותנו, המייל שלי ושל יתר הכותבים ננעל ללא אפשרות גישה, ואני לא מדבר על כמויות התכתובות והחומר שנעולים לי בתוכו, אלא על האפשרות לכתוב הודעות בקבוצה, שעל למעלה מ6000 החברים שבה הפכה לכלי ריק, שלא ניתן להעלות בו הודעות, אפילו הודעה על הקמת הקבוצה הזו, לצערי אנחנו לא יכולים להעלות זה.

היו רגעים שחשבתי שסימן שמיימי הוא עבורי להתייאש, לקפל ציוד ולסגור, לסכם שנה מופלאה שעברתי במחיצתכם, לסכם אלפי מיילים של תמיכה וסיוע באישי לאנשים, לחשב את מאות המאמרים שכתבתי אישית ושכתבו יתר הכותבים, אולי גם להעלות על הכתב כמה כסף חסכתי למשפחות בני תורה, ולשמר באמתחתי את הכמויות והסכומים ליום הדין, עת אזדקק לזכויות.

ואז קיבלתי את ההודעה הזו מאחד מצוות הנציגים המעולים של תוכנית 'מסודרים' אלו שמידי ערב מדברים עם עשרות בתי אב ובודקים איתם אם אין כסף מיותר שהם מבזבזים, עמלות שנגבות בטעות, דמי ניהול שאפשר לבטל, זכויות שהם זכאים להם או כספים שניתן לבצע עליהם ניוד ולחסוך כסף.

והחלטתי, אל יאוש, יוצאים לדרך חדשה!

ההודעה הזו גרמה לי להחליט שלהפך, החסימה הזו תגרום לי להגדיל את הקבוצה, לפתח אותה ולייצר ממנה משהו גדול בהרבה.

כנראה שמשמים הוחלט שהגיע הזמן לעבור לפלטפורמה חיצונית, כשרה יותר, יציבה יותר ולא תלויה בגורמים חיצוניים, כן כרגע היא אולי לא הכי מושכת ומעוצבת, אבל לאט לאט נשפר אותה ונקדם אותה עד ליצירת הבמה האיכותית ביותר והחזקה ביותר במגזר, לפנינו שורה רחבה של תוכניות לקידום הרווחה בבתי ישראל ובכולם נעמוד.

ועכשיו לחלק שלכם,
היות ואין לי גישה למייל שלי אין לי דרך להודיע לחברים בקבוצה שהוקם לה תחליף חיצוני, אז בבקשה ממכם, בואו תעבירו את ההודעה הזו לכל בתי האב החרדים, כדי שנחזיר את הכח והעוצמה שהיו לנו גם לפלטפורמה הנוכחית, ונוכל לקדם את שורת הפרויקטים שעומדת לצאת בעזרת השם בשנה הקרובה.

שימו לב
קבוצת טיפים לכלכלה נכונה של ניסן עציוני נחסמה, ועכשיו חוזרת בפלטפורמה חיצונית
שפתוחה בכל החסימות https://mesudrim.chatfree.app/
הרשמו עכשיו, הפעילו את הפעמון, שמרו את הקבוצה בסימניות שלכם
ותצטרפו לקהילת הענק לחסכון, השקעה והתנהלות כלכלית נכונה.

@דרור כתב בכמה חשוב לפזר קופות על שם שני בני הזוג?:

האם יש עניין, נניח למקרה של אסון חלילה, לפתוח קופ"ג להשקעה אחת על שם הבעל ואחת על שם האישה,
כדי לפזר את הכסף?

מה קורה במקרה של אסון,
יש ליורשים אפשרות לקבל את הכסף הזה בקלות?

לא חושב שיש עניין, פשוט תעדכן (בפתיחת הקופ"ג או לאחר מכן באזור האישי) מוטבים (=יורשים) בקרן, ואז במקרה פטירה ל"ע הכסף הולך ישר למוטבים בלי שום סיבוכים.

@התותח-זה-אני כתב בכמה חשוב לפזר קופות על שם שני בני הזוג?:

לדעתי לא מומלץ לפזר בגלל הריבית דריבית

מה הקשר? סכום הרבית דרבית ישאר אותו דבר בדיוק בין אם יהיה 100 ש"ח במקום אחד ובין אם יהיו 50 ש"ח בשתי מקומות.

אם קיבלתם במהלך השנה דמי לידה, יתכן מאוד שמגיע לכם עוד כסף שלא תקבלו אם לא תגישו תביעה נוספת לביטוח לאומי, במידה וביטוח לאומי אינו מעודכן אוטומטית ע"י המעסיק.
על מה מדובר?
דמי לידה כידוע מחושבים לפי המשכורת של 3 או 6 חודשים לפני הלידה, ולפי המשכורת שהשתכרתם אז קיבלתם דמי לידה בהתאם. אבל, עכשיו המעסיק שילם הבראה וביגוד על השנה החולפת, ותשלומים אלו מתייחסים גם לחודשים שלפני הלידה אשר לפיהם חושבה הקצבה, זאת אומרת שהתברר עכשיו שהמשכורת בחודשים לפני הלידה הייתה גבוהה יותר ממה שכתוב בתלושים של חודשים אלו, וממילא מגיע לכם תוספת לדמי הלידה.
זאת בתנאי שתשלום ההבראה והביגוד עולה על סכום 1,562 ש"ח, אם זה פחות מזה לא ישולם תוספת לדמי הלידה.
בקצרה, אם לאחר קבלת דמי הלידה מהביטוח הלאומי המעסיק שילם דמי הבראה או ביגוד ב11 החודשים מחודש הזכאות הראשון לקצבה, והסכום הנוסף הזה עולה על 1,562 ש"ח, מגיע לכם תוספת לדמי הלידה.
מה צריך לעשות?
אם ביטוח לאומי מעודכן אוטומטית ע"י המעסיק - לא צריך לעשות כלום, התוספת תגיע בכל מקרה.
אם ביטוח לאומי אינו מעודכן אוטומטית ע"י המעסיק - יש למלא תביעה מקוונת לתשלום הפרשי דמי לידה, או למלא את הטופס ידנית (טופס ב"ל 363) ולשלוח לביטוח לאומי.

@ניסן-עציוני אולי תפרסם את זה גם בקבוצה?

להלן צילום מתוך כתבה שהתפרסמה כאן, שבאה להמחיש את אפקט רבית דרבית במציאות, ניתן לראות את הדברים בהרחבה במקור.
תמונה אחת שווה אלף מילים.

מהו מס PFIC המאיים?

אז ככה, מס זה חל על כל השקעה בהתאגדות זרה – שאינה בארה"ב – שמטרתה הכנסה פאסיבית, כולל קרנות נאמנות, קרנות סל, קופת גמל להשקעה ופוליסות חיסכון שאינן מונפקות בארה"ב, בין אם הן משקיעות בארה"ב (כמו במסלולי S&P 500) ובין במקום אחר, ובין אם הקרנות מנוהלות או מחקות.
פורסים את הרווח על כל השנים בהם המשקיע החזיק את הקרן, ממסים את הרווח לכל שנה לפי המדרגה הגבוהה ביותר שהייתה קיימת לאותה שנה, שנכון להיום עומד על 39.6% (משנת 2013), והיות והמס היה אמור להיות משולם בשנים ההן, צריך לחשב ריבית פיגורים על אותו מס – ריבית דריבית – לפי ריבית הפד. מס זה יכול להגיע אחרי כמה שנים לכדי כמעט כל הרווח ואפי' לנגוס בקרן.

אפשרויות ההשקעה לטווח ארוך:
אפשרויות השקעה לטווח הארוך שאינן בעייתיות הן:

1. קרנות סל שמונפקות בארה"ב (גם דרך בית השקעות ישראלי אפשר לקבל גישה לבורסה האמריקאית ולקנות שם קרנות סל שמונפקות בארה"ב ).
2. מניות בודדות (לא מומלץ בעליל).
3. נדל"ן.
   כמו כן אפשר לפתוח קופת גמל להשקעה על שם בן הזוג או הילדים אם אינם אמריקאים, או על שם קרוב משפחה אחר שאינו אמריקאי.

אפשרויות ההשקעה לטווח קצר:
קרן כספית וכן קרן אג"ח הן גם בכלל PFIC, ולכן לא מומלץ לאזרח אמריקאי להחזיק בהם.
ישנם 3 אפשרויות שאינן בעייתיות להשקעה לטווח קצר:

1. פקדון בנקאי.
2. קניית מק"מ דרך חשבון מסחר (עדיף על פני פיקדון).
3. אגחי"ם ממשלתיים בודדים.
   יש לשים לב לא לקנות אג"ח ללא קופונים, שכן באג"ח שלא משלם קופונים יש כפל מס בארה"ב וישראל (מאחר שארה"ב ממסה לפי כל שנה את החלק היחסי, ובישראל אין חבות מס עד המכירה ולכן לא יהיה זיכוי, ויהיה חיוב כפול בהמשך לישראל במכירה/פדיון), וכן לא אג"ח שמונפק מתחת לשווי הפדיון.
   כמו כן אפשר לפתוח קופת גמל להשקעה במסלול אג"ח על שם בן הזוג או הילדים אם אינם אמריקאים, או על שם קרוב משפחה אחר שאינו אמריקאי.
   בעיקרון אפשר גם לקנות קרן כספית ולמכור אותה באותה שנת מס בה נקנתה ואז אין מס PFIC, אך עדיין נדרש לדווח על כך בטופס 8621 (זהו הטופס על דיווח מוצרי PFIC) ורוב רו"ח לא מתעסקים עם הטופס הזה וגם אם כן התשלום לרו"ח יקר מאוד.

בנוגע לקרן השתלמות, פנסיה וחסכון לכל ילד לאזרח אמריקאי, וכן למי שאינו אזרח אמריקאי אבל יש לו מספר ITIN, לא ארחיב בזה כעת, וכבר כתבתי על כך באשכול הזה והזה.

@הקול-השפוי
מותר לנהל דיון אבל בלי להתקיף, בפרט רבנים ומומחים מאיתנו, בואו נרגע.
לא מכיר את המאמר האמור, אבל לעצם הדברים ודאי שיש סכנה גם בקניית מדד S&P 500 בצורה עיוורת בלי להבין איך זה עובד, וזאת מסיבה פשוטה - למדד S&P 500 יש נפילות גדולות וחזקות מדי פעם ומי שהשקיע רק כי כל הכולל עושה את זה ימשוך מיד את הכסף ויפסיד.
רק בעשרים שנה האחרונות היו נפילות חזקות; ב-2002-2000 49.1%-, ב-2009-2007 56.8%-, ב-2020 33.9%-, ב-2022 25.4%-, ועוד ועוד.
נראה לך שמי שהשקיע בלי להבין - רק בגלל שככה כולם אומרים - השאירו את הכסף בנפילות הללו ולא משכו? אני משוכנע שהם הפסידו.
אני לא אומר שלא להשקיע, ודאי שיש להשקיע וזה הפתרון הכי טוב שיש, אבל רק למי שהבין את המבנה של המדד, ולא יבהל מהנפילות.

@פלוס כתב באשכול למשקיעים המתחילים – שאלות ותשובות בגובה העיניים:

מה זה VOO ואיך היא עוקבת אחרי S&P 500?

באותו ענין, מי שרוצה פיזור יותר גדול, ומעוניין במדד כלל עולמי ולא רק במדד שתלוי בארה"ב לבדה, יקנה את VT, גם היא קרן סל של חברת וואנגרד, והיא מחקה את מדד המניות העולמי (ביחס של 56% מניות אמריקאיות ו44% מניות חוץ אמריקאיות).

חשוב לשים לב - בין VOO ובין VT הן קרנות סל שמונפקות בארה"ב (של חברת וואנגרד כאמור) וככאלו הן מחלקות דיבידנדים, מה שאומר שתהיו חייבים לשלם מס עליהם או לכל הפחות להגיש דו"ח מס לארה"ב (תלוי בכלל ההכנסות ובזיכויים שיש), ואז להגיש בקשה להחזר מס בארץ כדי לקבל חזרה את המס על הדיבידנדים שבית ההשקעות ניכה במקור (אם אכן שולם מס לארה"ב על הדיבידנדים).

השוואה בין בתי השקעות זרים לבתי השקעות ישראלים (לקניית קרנות אמריקאיות בלבד):

• אינטראקטיב ברוקרס –
מעלות:

1. עמלות המרה זולות בפער משמעותי - 0.002%, מינימום 2$.
2. עמלות קנייה ומכירה זולות בפער משמעותי - 0.005%, מינימום 1$.
3. ללא דמי ניהול חודשיים.
4. אין מינימום לפתיחת חשבון.
5. אפשרות למינוף זול.
6. ניתן למכור בשכבות (יעילות מס).
   חסרונות:
7. אין ניכוי מס במקור לא לארה"ב (לאזרחים אמריקאים) ולא לישראל, וצריך להגיש באופן עצמאי דו"ח שנתי הן לארה"ב והן לישראל, ולשלם במידת הצורך (תלוי במדרגות המס) על דיבידנדים לארה"ב ועל רווח הון לישראל. (בנוגע לדו"ח לארה"ב זה לא נוגע למי שבכל מקרה מגיש דו"ח שנתי לארה"ב כדי לקבל החזר מס על ילדים).
8. אין שירות לקוחות בעברית.
9. נדרש אימות SMS בפתיחת החשבון ובכל כניסה לחשבון, ולפעמים גם אפליקציה.

• אינטראקטיב ישראל (מדוייק יותר לקרוא לה אינטראקטיב קפריסין) –
מעלות:

1. עמלות המרה זולות בפער משמעותי - 0.002%, מינימום 10 ש"ח, לפי שער רציף. (הטבת קישור שיווקי, במקום 75 ש"ח מינימום).
   המרה בהוראת קבע - ללא עמלה כלל.
2. עמלות קניה ומכירה זולות יחסית לבתי השקעות ישראלים - סנט למניה, מינימום 2.5$.
3. ללא דמי ניהול חודשיים.
4. אין מינימום לפתיחת חשבון.
5. אפשרות למינוף זול.
6. ניתן למכור בשכבות (יעילות מס).
7. יש אפשרות להגדיר הוראת קבע לרכישה אוטומטית של מניות או קרנות סל.
8. יש אפשרות לניכוי מס במקור לישראל על רווחי הון (ע"י חברה חיצונית).
9. שירות לקוחות בעברית.
10. החזר עמלות עד 50$ למפקידי הפקדה ראשונית בסך 3,000 $ ומעלה, מוגבל למימוש עד 3 חודשים מיום פתיחת החשבון בלבד (הטבת קישור שיווקי).
    חסרונות:
11. נדרש SMS לפתיחת החשבון, וכן נדרש אימות SMS או אפליקציה בכל כניסה לחשבון - אך לזה יש אפשרות לבקש ולקבל מהם כל 21 יום רשימה של קודים עבור הכניסה.
12. חוסר אמינות ובטיחות, ללא פיקוח של רשות שוק ההון וללא רגולטור אמיתי מלבד קפריסין, אין אפשרות לתבוע אותם בקלות. (עברו לקפריסין בשביל זה, במקור הם היו חברה ישראלית).
13. אין ניכוי מס במקור לארה"ב (לאזרחים אמריקאים) וצריך להגיש באופן עצמאי דו"ח שנתי ולשלם במידת הצורך (תלוי במדרגות המס) על דיבידנדים לארה"ב. חסרון זה לא נוגע למי שבכל מקרה מגיש דו"ח שנתי לארה"ב כדי לקבל החזר מס על ילדים.

• מיטב / IBI (שאר בתי ההשקעות בישראל לא פותחים חשבון לבעלי זיקה לארה"ב) -
יתרונות:

1. עמלות המרה - 0.6%-0.7%.
2. עמלות קניה ומכירה - סנט למניה, מינימום 5-7.5$.
3. ניכוי מס במקור.
4. אין צורך בSMS או אפליקציה כלל.
5. אמינות ובטיחות, תחת פיקוח ורגולציה של רשות שוק ההון הישראלית.
6. שירות לקוחות בעברית.
7. 250 ש"ח מתנה (הטבת קישור שיווקי).
   חסרונות:
8. מינימום לפתיחת חשבון 10,000/15,000 ש"ח (לפעמים גם 5,000 במיטב ע"י קישור שיווקי).
9. דמי ניהול חודשיים 15 ש"ח (בIBI יש קיזוז עמלות קניה ומכירה), פטור לשנתיים ראשונות (הטבת קישור שיווקי).
10. צריך להגיש דו"ח שנתי לארה"ב ולשלם במידת הצורך (תלוי במדרגות המס) על הדיבידנדים - שעליהם ארה"ב קודמת לקבלת המס מישראל, ואז להגיש בקשה להחזר מס בארץ אם שולם על הדיבידנדים לארה"ב. (בנוגע לדו"ח לארה"ב זה לא נוגע למי שבכל מקרה מגיש דו"ח שנתי לארה"ב כדי לקבל החזר מס על ילדים).
11. אין אפשרות למכור בשכבות אלא רק בצורת FIFO - מה שנכנס ראשון נמכר ראשון.
12. אין אפשרות לקנייה בהוראת קבע.

בעקבות מאמרו של אהרן זלץ על האפשרות לפתוח קרן השתלמות בקרן לאקדמאים במ​ח"ר (מדעי החברה והרוח) גם לכל מי שיש תואר בי.אי אקווילנטי בהוראה ולאו דוקא במדעי הרוח והחברה, עם דמי ניהול מינימליים של 0.28% - תשלום על העלות בלבד, כיון שזה קרן ממשלתית ללא כוונת רווח.
הבעיה, שלמרות שבאופן רשמי בד"ץ העדה החרדית לא מפקחים על המסלול, באתר שלהם הם מפרסמים את תעודת הכשרות שבד"ץ נתנו להפניקס (אקסלנס), כיון שלטענתם המסלול מחקה מדד S&P 500 מנוהל במסלול המפוקח על ידי הבד"ץ של הפניקס.
שאלותיי הם:

1. האם מישהו עבר אליהם ויכול להמליץ?
2. האם נכונה השמועה שבקרנות אלו - כמו הקרנות לעובדי מדינה ועוסי"ם וכדו' - התשואה נמוכה יותר מאשר בקרנות הכלליים גם במחקה מדד, ואם אכן כך אין טעם לעבור אליהם?
3. בבדיקה באתר גמל נט עולה כי קה"ש מחקה מדד S&P 500 של הפניקס נמצא במקום 3 ברשימת התשואות, ואילו הקרן של המח"ר נמצאת במקום 11 ברשימה, בפער ניכר מהפניקס. איך זה יתכן אם המסלול הוא אותו מסלול לטענת החברה?

@ה.-שלמה @גמל-און @רחל-עומסי @טריידר

@צמיחה כתב בקניית מק"מ כתחליף לקרן כספית לאזרחים אמריקאים:

מה קורה אם הם מגישים דו"ח שנתי על שני בני הזוג כדי לקבל יותר כסף מארה"ב, האם יצטרכו להגיש דו"ח גם על כל ההשקעות של בן הזוג ולשלם ע"ז מס כל שנה.

לפי דעת רוב הרו"ח - כן, רק שמס ההכנסה הישראלי קודם לקבלת המס מתושבי ישראל וממילא אין צורך לשלם לדוד סם עקב אמנת המס בין המדינות למניעת כפל מס, מלבד דיבידנדים שעליהם ארה"ב קודמת לקבלת המס מישראל (וממילא יש להגיש בקשה להחזר מס כאן בישראל אם החשבון נמצא בבית השקעות ישראלי ובוצע ניכוי מס במקור).

@צמיחה כתב בקניית מק"מ כתחליף לקרן כספית לאזרחים אמריקאים:

ומה לגבי החסכון לכל ילד.

הדעות חלוקות בין הרו"ח אם חסכון לכל ילד נכלל בתוך PFIC, יעקב רוטמן (המתורגמן הפיננסי) מחמיר בזה, אבל הרבה רו"ח אומרים שאין בזה בעיה. בפועל טרם ידוע על מקרה שהIRS אכף את הPFIC על חסכון לכל ילד.

@צמיחה כתב בקניית מק"מ כתחליף לקרן כספית לאזרחים אמריקאים:

ומה קורה אם יש להם ילד מעל גיל 18 האן צריכים לדווח עליו.

אם גם הוא אמריקאי - הוא חייב בדיווח כמו כולם, למה לא?

@צמיחה כתב בקניית מק"מ כתחליף לקרן כספית לאזרחים אמריקאים:

בקיצור, אם מישהו שמכיר רו"ח אמריקאי שמתמצא בשוק ההון ובמיסוי שיחבר אותו לפורום כדי שיעלה כאן הדרכה מפורטת.
זה עזרה גדולה לציבור גדול.

באופן כללי יש את האתר המצויין של יעקב רוטמן שנקרא בשם "המתורגמן הפיננסי", עם כל הידע לאזרח אמריקאי, ומומלץ מאוד לעיין שם.

מהו מס PFIC המאיים?
מהו מס עזבון?
בני זוג שאחד אמריקאי ואחד לא, על שם מי לפתוח חשבון השקעות?
קניית קרנות אמריקאיות: השוואה בין בתי ההשקעות הישראלים
קרנות אמריקאיות: השוואה בין בתי השקעות זרים לבתי השקעות ישראלים

@חמד-בחורים כתב בבירור על גובה דמי ניהול בקרן השתלמות:

דמי ניהול בקרן השתלמות זה 0.55 %
זה שווה?

בהחלט, לך על זה.
המינימום שאפשר להשיג היום בד"כ זה 0.6.

@אברהם-ק כתב בהשקעות לאזרחי ארה"ב סיכום [מקוה מועיל]:

ציטטתי לעיל את המדריך למשקיע האמריקאי בו נאמר שאין בעיה אם PFIC כאשר ההשקעה היא ב-
בסימון: VOO – מחקה מדד S&P500, דמי ניהול 0.03%
סימון: VT – מחקה מדד עולמי, דמי ניהול 0.07%
סימון: QQQM – מחקה מדד נאסד”ק 100, דמי ניהול 0.15%

כך שאם חסכון לכל ילד קרן השתלמות או מה שזה לא יהיה מושקע במדדים הנ"ל אין בעיה.
לא מבין למה שוב ושוב כותבים כאן שיש בעיה עם PFIC בלי להציע את הפתרון הפשוט הזה?

אני יעשה סדר.
לכל קרן סל / נאמנות יש שני מאפיינים; הראשון מה הבית של הקרן, זאת אומרת היכן הקרן מונפקת, והשני אחרי איזה מדד הקרן עוקבת.
ישנם קרנות שמונפקות באמריקה אך עוקבות אחרי מדדים באירופה לדוגמא, וישנם קרנות שמונפקות בארץ אך עוקבות אחר מדד אמריקאי. מקום ההנפקה ומדד העקיבה הם שני דברים שונים לחלוטין.
עכשיו, מס PFIC חל על כל קרן שמונפקת מחוץ לארה"ב, ולא משנה אחרי איזה מדד היא עוקבת. זאת אומרת, קרן שמונפקת לצורך הענין בישראל אפילו שהיא עוקבת אחרי מדד S&P 500 ובעצם משקיעה בארה"ב היא עדיין בכלל מס PFIC כיון שהיא הונפקה מחוץ לארה"ב.
וכן להיפך, קרן שהונפקה בארה"ב גם אם היא עוקבת אחרי מדד מחוץ לארה"ב היא לא בכלל מס PFIC, כמו קרן VT שהזכרת, שהיא עוקבת אחרי מדד לא אמריקאי ובכל זאת כיון שהיא מונפקת בארה"ב היא לא בכלל מס PFIC.
בקיצור, לא המדד משנה לגבי מס PFIC אלא מקום ההנפקה. למה זה ככה? בגלל מס דיבידנדים, שקרנות שמונפקות בארה"ב הן מחלקות ולא צוברות וממילא המס משולם מיד, אבל זה כבר פחות משנה עכשיו.
לכן, נכון שהקרנות שהזכרת - VOO, VT, ו-QQQM - הן לא בכלל מס PFIC, אבל הסיבה היא בגלל שהן מונפקות בארה"ב, משא"כ כל הקרנות השתלמות וחסכון לכל ילד הם קרנות נאמנות שהונפקו בישראל, ולפיכך הגם שהמדד הוא אותו מדד עליהם יהיה מס PFIC.
דרך אגב, נקוט כלל זה בידך; קרן שהסימול שלה הוא במספרים בד"כ היא קרן שמונפקת מחוץ לארה"ב ובכלל מס PFIC, וקרן שהסימול שלה הוא באותיות היא קרן שמונפקת בארה"ב ולא בכלל PFIC. ככלל, כל הקרנות פנסיה / השתלמות/ גמל / חל"י הם קרנות נאמנות שמונפקות בישראל.

חוברת הכנה לחתונות הילדים של קהילת בית השם, מומלץ לקרוא!
התפרסם בצ'אט ובחוברת השבועית הברוכה והמועילה של @ניסן-עציוני , הקרדיט שלו.

@פלוס
ברוך שובך! היית חסר פה...
אכן בהוצאות רבות ניתן לעשות סקר שוק ולהוזיל עלויות, כגון בחברות הגז ניתן להגיע אפי' עד 10 ש"ח לקוב בלבד, בחשמל ניתן לקבל הנחה של 6/7%, במים לעדכן נפשות לקבל את המחיר המוזל, באשראי ובבנק להוריד לגמרי את העמלות, ועוד.

לפני סוף השנה האזרחית הנוכחית מומלץ לבדוק האם מגיע לכם החזר מס על שנת 2018 והלאה, שכן מתחילת שנת 2025 לא ניתן יותר לבקש החזר מס על שנת 2018.

כמו כן, מומלץ להכנס לאזור האישי הממשלתי ולהוריד את דו"ח נתוני האשראי שלכם אם עוד לא עשיתם את זה השנה, ניתן להוריד בחינם פעם אחת בשנה.