הפורום הכלכלי החרדי הראשון

@סומכוס
חוק פנסיה חובה הוא לא כזה הרבה שנים,
וגובה ההפרשה היה הרבה יותר נמוך ממה שהוא כיום.
וגם המסלולים לא היו 100% מניות.
ומסלולים מחקי מדד נכנסו רק בשנים האחרונות ממש.

@הגיוני
גם אני מצטרף לדברים,
בפרט אחרי שיצא לנו שהטרנד הבא יהיה קורס מסחר באופציות...

@אבי-ר.
צודק, מדדים זה סיכון גבוה בהגדרה.
אבל בפועל בחיסכון לכל ילד זה מחולק בשמות הללו,
מסלול בסיכון מוגבר,
מסלול בסיכון בינוני,
מסלול בסיכון מועט,
מסלול הלכה.
ואילו בשאר המוצרים הפנסיוניים יש הרבה מסלולים והרבה שמות, ולא משתמשים בשמות של המסלולים בחל"י.
והמסלולים שנקראים מסלול בסיכון מוגבר בחיסכון לכל ילד הניבו תשואה גבוהה, יותר משאר המסלולים של מניות במוצרים הפנסיוניים.
[לא בדקתי כרגע, זה מתוך הזיכרון].

@efi555

לא ציינת מה גילם. אז השאלה היא באופן כללי.
במסלול סיכון מוגבר אלטשולר שחם נמצאת בתחתית הרשימה.
אנליסט הייתה כל הזמן בראש הרשימה.
אני לא יודע מה יהיה העתיד, אבל זה העבר.

ולגוף השאלה האם עדיף מסלול מנוהל אקטיבי, או פאסיבי,
בזה לכאורה התשובה ידועה,
מנהלי ההשקעות מעדיפים את המסלול המנוהל אקטיבי,
לעומת זאת, המציאות ידועה שהם לא מצליחים להכות את המדד לאורך זמן.

@חמד-בחורים כתב בשאלות על תחילת מימוש פנסיה:

שלום
לרגל אולי תחילת מימוש פנסיה יש לי כמה שאלות שאשמח לברר:

אני ממליץ לקבוע פגישה מסודרת עם @רחל-עומסי אתם תצאו מרוצים, זה חשוב מאוד לקבל הכוונה נכונה לפני יציאה לפנסיה, ולא לשכוח לציין שאני שלחתי...

א. האם לאחר שמתחילים למשוך עדיין יש משמעות להיכן הפנסיה משויכת או שזה ננעל?

בוודאי,
זה תלוי האם חלק מהכספים אמורים להיות מושקעים או לא.

ב. מה קורה אם יום אחד נגמר הכסף בקרן האם מפסיקים לקבל קיצבה?

קצבת פנסיה מיועדת לכל החיים גם אחרי שנגמר הכסף בצבירה,
גובה הקצבה הוא לפי מקדם המרה,
אבל יש בזה הרבה פרטים, כי חלק מהכסף אפשר לקבל כהון ולא וחלק כקצבה.
כמו כן יש השלכות להסכם שעושים כמה כסף יקבל הבן זוג במקרה של פטירה ח"ו.

ג. מה ההיגיון להתחיל למשוך בגיל 67 ולא בגיל 62?

גובה הקצבה הוא לפי מקדם המרה,
כלומר כשאדם יוצא לפנסיה בודקים כמה כסף נצבר לו, משערים כמה חודשים נותר לו לחיות בממוצע, מחלקים את הסכום הצבירה במספר החודשים, וזה גובה הקצבה שיהיה לו לכל החיים.
מי שיצא לפנסיה יותר מוקדם, נשאר לו יותר חודשים לחיות, אז גובה הקצבה החודשית יהיה יותר נמוך.

@דוד-גולדברג
נכון,
החשש בטווח הקצר הוא לא מירידה זמנית של 10% ועלייה אחריה, אלא ממשבר גדול.
ולכן ההמלצה המקובלת היא:
סיכון מועט לטווח הקצר,
סיכון בינוני לטווח הבינוני.
סיכון מוגבר לטווח הארוך.

@סומכוס
אני מצטרף לדברי @רחל-עומסי
אבל תוכל לבדוק מה כתוב בדו"ח הפקדות האם הממוצע יותר גבוה או פחות.
כמו כן, אפשר לומר שזה דמי ניהול טובים אם עדיין אין צבירה גבוהה והפקדות גבוהות.

@חדש-בשוק כתב באיפה כדאי לשים את החיסכון לכל ילד?:

יש הבדל ברווחיות בין הראל למיטב?

כבר נתבאר כאן במקום אחר שבסוף הראל לא עשו מסלול עוקב מדד S&P500, אלא מסלול בסיכון מוגבר עד כ-80% מניות [חצי בארץ וחצי בחו"ל], המסלול אינו עוקב אחרי שום מדד.
ולפיכך לאור העבר שחברות הביטוח במסלול סיכון מוגבר לא הצליחו להכות את המדד לאורך זמן, סביר להניח שכך יהיה גם בעתיד, וכפי הנראה שיהיה הבדל לטובת מיטב דש.
אין בזה שום נבואה, אלא רק ע"פ מחקרים שהשקעה הפאסיבית מנצחת את ההשקעה האקטיבית.

@רואה-את-הנולד כתב בלכל מי שחושב שאם הוא היה מרויח הרבה אז היה לו פלוס בחשבון:

@צמיחה אז למה זה פורסם השבוע?

דוקא פורסם באותו יום.
https://www.themarker.com/wallstreet/2024-03-27/ty-article/0000018e-808b-dc24-a9be-e1ffde240000
מה שפורסם כעת זו הכתבה הזאת,
https://www.themarker.com/wallstreet/2025-03-15/ty-article/00000195-99dd-d140-abd5-dffd0ae00000
אולי בגלל היארצייט.

@משהמשה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:

מכפיל את הסכום, לא זוכר איזה קרן ואיזה מסלול, ולא הצלחתי למצוא באזור האישי בביטוח לאומי איך בודקים את זה.

אולי זה צריך להיות באשכול בפני עצמו, אבל כיון שכאן השאלה אכתוב זאת כאן.

מה צריך לעשות כדי להעביר את החיסכון לכל ילד?
דבר ראשון בודקים היכן מנוהל החשבון של ילדכם. תוכלו לעשות את זה כאן
https://b2b.btl.gov.il/BTL.ILG.Payments/TochnitChisachonYeledListForm.aspx?fromInfo=638640837431550047
אם אתם עדיין לא מכפילים את סכום ההשקעה, על חשבון קצבת הילדים, תוכלו לעשות את זה כאן
https://b2b.btl.gov.il/BTL.ILG.Payments/TochnitChisachonYeledInfo.aspx
אם לילדכם עדיין לא מלאו שישה חודשים תוכלו לשנות את בית ההשקעות ואת מסלול ההשקעה גם בקישור הזה.

אם החיסכון של ילדכם כבר נמצא בקופה לא מניבה ואתם מעוניינים להעביר אותו, עליכם להגיש בקשה לניוד בחברה שאליה אתם מעוניינים להעביר, והם כבר יניידו את החסיכון אליהם.
על מנת לנייד ל'מיטב בית השקעות' – יש ללחוץ כאן
https://dforms.meitav.co.il/index.html?TemplateID=6e9c8c1b-09f1-4908-9f1d-409fb0cbafb9&UserFormID=2e81ad53-7d00-49bd-ada9-97034d21248d
למלא פרטים ולנייד למסלול הלכה.
על מנת לנייד לאינפיניטי - יש ללחוץ כאן
https://app.tepez.co.il/c/6097ade9e3ee910d97204c3b/run/
למלא פרטים ולנייד למסלול הלכה.

אינפיניטי הלכה זה עוקב מדד עולמי, מיטב דש הלכה זה עוקב מדד S&P 500.
הניוד למיטב נעשה תוך 10 ימים, הניוד לאינפיניטי נעשה תוך מספר חודשים.

צריך לצרף צילום ת"ז של האמא וצילום ספח.

גלאט הון אומרים שכדאי לחתום על היתר עיסקא לרווחא דמילתא, האמא תכתוב את שם הילד ותחתום.
לחתימה על היתר עיסקא של גלאט הון יש ללחוץ כאן
https://www.matara.pro/nedarimplus/Forms/800.html?Version=17

גם מסלול הלכה של חברת הראל הוא סיכון מוגבר, אבל הוא לא 100% מניות אלא רק 75%. וכעין זה מסלול הלכה של חברת מור.
שמעתי שגם בחברת אלטשולר שחם מדברים על איזה שינוי כזה.

מבחינה הלכתית המסלול של הראל הוא הכי מהודר מכיון שאינו מסתמך על היתר עיסקא.

מסלולי מניות מיועדים להשקעה לטווח ארוך, ולכן אם ילדכם נמצא כמה שנים לפני משיכת הכספים, כדאי לשקול מסלולי הלכה בחברות אחרות.

כמובן אין לראות בזה המלצה על שום השקעה.

מי שיש לו משכנתא צמוד מדד, והוא גם משקיע בשוק ההון. כפי הנראה שכדאי לו לפרוע מהר את המשכנתא במקום להשקיע בשוק ההון. או כמובן למחזר כמו שכתבו כאן.

@יעקב-פר
לא לשכוח להגיש אח"כ בקשה להחזר מס, על מס רוחי הון.
[אם באמת יש זכאות, כגון נקודות זיכוי שלא מנוצלות,
כפי שמצוי בגיל 18 שאין עבודה]
רק שסביר להניח שלא מדובר כאן על סכום גבוה בכלל.

@הגיוני
יסודות המשכנתא שלנו [פוסט 4] – מסלולי צמודי מדד, נכון או אסון ?!

שוב שלום,
חזרתי בשיא המרץ אחרי פורים והסובב..

והאמת שאף שביקשתי - לא כולם התאפקו..
והיו כאלה שהיו ממש חייבים לשאול – אם אני כ"כ נגד מסלולים צמודי מדד במשכנתא [שעלולים לתפוח בעליית המדד], איך זה שאני לא אומר באופן גורף לכל בעלי המסלולים הצמודים לרוץ למחזר?
ומה שיותר חמור – איך אני בעצמי לוקח ללקוחותיי במקרים מסויימים מסלולים "נוראיים" כאלה.. מה עם ברוך אומר – ועושה ?!
אז אולי זה באמת לא כ"כ נורא, ויותר מזה – זה יכול אפילו להיות מצויין!

כן. מי שיודע "לשחק" עם זה, עושה ביצפ'ר לבנק..

אחרי שתקראו את המאמר, תתחילו לחשוב מחדש על המשכנתא שלכם, באחריות!!
איך יכול להיות? כנסו לשרשור.

בואו נתחיל..
[קבלו הצצה קטנה מקורס המשכנתאות המקצועי שלנו – להכשרת יועצי המשכנתאות]:

1. כסף צמוד מדד – הוא כסף מסוכן, ולכן הוא כסף זול! אם כיום על כל 100,000 ₪ בכסף לא צמוד נחזיר בממוצע סביב 520 ₪ לחודש [בפריסה ל30 שנה], בכסף צמוד זה יכול להיות גם סביב 400 ₪ לממוצע לחודש! הפרש של מעל 1,000 ₪ לחודש - על כל מיליון ₪ משכנתא.. וכאשר מדובר באנשים בעלי יכולות והכנסות מעטות, זה יכול להיות משמעותי מאד ברמת האישור של הבקשה בכלל. אז לעיתים, כאשר יש צורך לאשר משכנתא גדולה [בזכייה מחיר למשתכן / לקוח שכבר חתם חוזה וחייב לשלם למוכר], ובידיעה שכעת ההכנסות לא מספיקות – ואילו בעתיד הלא רחוק הן יגדלו, ויהיה ניתן למחזר ללא צמוד, הכיוון של הצמודות הופך להיות חיובי מאד.
   

2. מכנגד, הכסף הלא צמוד יקר יותר! וכשאנחנו מבינים שהוא יקר מידי, ייתכן ועדיף כבר "לספוג" את המדד, ולא את עלות הכסף = הריבית של המסלולים שאינם צמודי מדד. ואם תשאלו: רגע, מתי זה יקר יותר מידי, ומתי בסדר? אז ככלל אצבע התשובה היא – שההפרש בין הכסף הצמוד ללא צמוד, אמור לגלם את הסיכון שיש בצפי לעליית המדד. ולכן, כאשר הכסף הלא צמוד נמכר באופן משמעותי יותר יקר, יהיה היגיון לקחת כסף צמוד.
   

3. הרווח שהבנק מרוויח על מכירת כסף צמוד מדד, הוא גדול באופן משמעותי מהרווחים על כסף לא צמוד מדד! זה מעניין, אבל זה ככה. בעגה הבנקאית זה נקרא "מרווח גבוה" – היינו, לבנק יש כאן פער רווח גבוה ויפה! כאשר משלבים מסלול שיש בו אפילו מעט כסף [נניח 20% מכלל המשכנתא] במסלול משתנה צמוד מדד, פינקנו את הבנק היטב – ובעקבות זה נוכל לבקש 'פינוקי ריבית' כנגד במסלולים האחרים שאינם צמודים. טיפ! אם אתם לא מוכרחים להישאר עם המסלול הצמוד, פשוט תסלקו אותו – ותישארו עם המסלולים הלא צמודים בריבית פצצה! ככה פשוט.
   

4. השוס הגדול..
   

לבעלי המשכנתאות הגדולות שבינינו בעיקר. שימו לב !!
אנחנו עכשיו בתקופה של ריביות לא זולות [הכל יחסי כמובן], ומקווים שבעז"ה הריביות ישובו לרדת בשנים הקרובות [לאף אחד מאיתנו אין כדור בדולח ביד.. ומאז שנחרב ביהמ"ק וכו'], אבל זהו הצפי המדובר [בראי העבר, ובחשיבה על השווקים בעתיד].
א. עכשיו, בואו ניקח משכנתא ממוצעת סביב 1.1 מיליון ₪ שנלקחה בתקופה כזאת [לפי נתוני בנק ישראל, גובה המשכנתא הממוצעת בדצמבר 2024 עמד על 1.088 מיליון שקל. מקור: גלובס, 22 בינואר 2025] בריבית ממוצעת של 5%. כידוע, חוק ב"י בל יעבור הוא, כי שליש מן המשכנתא, אמור להיות בריבית קבועה, מה שאומר שכ363,000 ₪ יהיו בריבית קבועה. את הריבית הקבועה נוכל לבחור לקחת צמודה למדד, או לא צמודה למדד.
ב. הקבועות הלא צמודות – נמכרות היום יקר יחסית במחיר של 4.99% בממוצע [לפי נתוני בנק ישראל, בעדכון האחרון שהיה ב15/02/25], וכך הוא במציאות בשטח, כאשר יש משכנתאות מצוינות שנמכרות מעט מאד זול יותר [עד 4.65% בדר"כ]. הקבועות הצמודות – לעומתן, לפי נתוני בנק ישראל [עדכון אחרון] נמכרות סביב 3.66% בממוצע ל30 שנה, אך בפועל ניתן להשיגן גם ב2.9% ללא שום בעיה, ואפילו הרבה פחות [2.4%].

ג. "אימת המיחזורים" – היא עמלת ההיוון הקשוחה והידועה [או בשמה העממי 'עמלת/קנס פירעון מוקדם'], שמטרתה בעצם להוון את הריביות שיש במשכנתא [או הממוצע במועד קביעת הריבית האחרונה] – לבין הממוצע בזמן הפירעון / מיחזור. במילים פשוטות: אם הריביות יורדות והבנק הולךלהפסיד, הוא יפצה את עצמו בדמות עמלה. העמלה נמדדת מיתרת התקופה שנותרה עד למועד שינוי הריבית הקרוב, בהכפלת הסכום, ועל פי הפרש ירידת הריבית מהממוצעת / הריבית הנקובה במשכנתא. ומכיון שבריבית הקבועה – אין תחנת שינוי קרובה, ויתרת התקופה היא ארוכה מאד, לכן שם יהיו ככל הנראה עמלות גבוהות [אם לא הבנתם, לא נורא.. כבר יומחש ויומשל, ויוסבר .. ].
ד. וכאן מגיע ובא ההבדל הגדול בין 'קבועה צמודה' – ל'קבועה שאינה צמודה'. ובשני חלקים:

1. הריבית הקבועה לא צמודה – קל"צ, ככל הנראה כשתרד, תרד לפחות ב1.5% - כפי שהיה בשנת 2021, לעומתה הריבית הק"צ.
   

2. מכיון שהריבית הק"צ זולה יותר בהפרש של סביב 2%, הרי שניתן לקצר את השנים היטב – ולהישאר עם אותו החזר כמו של הקל"צ. למעשה, בהחזר חודשי של הקל"צ ל30 שנה, יהיה ניתן לקחת את הק"צ ל20 שנה.
   

עכשיו השוס הגדול שהבטחתי..

אם ניקח 363,000 ₪ בקל"צ 4.8% – ל30 שנה, או שניקח את אותו סכום בק"צ בריבית 2.5% ל20 שנה, בחלוף 3 שנים – יצא שתשלומי הריבית וההצמדה שלנו [למול יתרת הקרן] יהיו לטובת מסלול הקבועה צמודה, בפער של 5,612 ₪! [ההחזר יהיה זהה כמעט לחלוטין עם הפרש של 20 ₪ לחודש בלבד.]

אבל.. וכאן האבל הגדול - אחרי ה3 שנים האלה, אם ירדו הריביות רק ב1.5% - ונהיה מעוניינים למחזר, ככל הנראה הבנק ידרוש מאיתנו במסלול הקל"צ - עמלה של לא פחות מ46,000 ₪ [אחרי ההנחה]!!!! ובמסלול הק"צ – 7,200 ₪!!!! [החישוב נעשה באמצעות מערכת [smart NPV.

תודו שזה מטורף לחלוטין!

[ההסבר בקצרה: במסלול הק"צ, התקופה קצרה הרבה יותר, וגם ההפרש בין הריבית שיש במשכנתא עצמה לבין הממוצע שיהיה עוד 3 שנים מאד קטן, בערך כ0.3%. לעומת, ההפרש בריבית בקל"צ שיהיה כ1.5%, וסכום השנים גבוה בכ10 שנים].

אז עכשיו תגידו אתם – לא הייתם חושבים פעמיים ואפילו שלוש, לקחת/למחזר למסלול הקבוע צמוד.. ?!

[ג. נ. האמת היא, שזה התלבטות קשה של יועצי משכנתאות רבים. קשה להכריע, רק לראות, שלעיתים – יש היגיון גדול ובריא לקחת גם צמודות].

ומעבר לזה.. הבנתם! ידע זה כח!! וידע שווה הרבה הרבה כסף..

אז, תהיו חכמים – תשתמשו בסודות הכסף של המקצוענים, ופשוט תעבדו עם הכסף שלכם נכון!

ועכשיו הפתעה..

המאמר הבא - נושא כבקשתכם!

אז, שוטו.. מה שבא לכם.

נשתמע..
ינאי יקואל

055-9799587

honvehome@amerkaz.click

@משפחה-אחת
א"א להמליץ לך, וגם אין תוכנית מומלצת.

העיקרון הוא שלטווח הארוך אפשר וכדאי לקחת סיכונים, כלומר להשקיע במניות.
מתוך ההנחה שגם אם יהיו ירידות, יש להם מספיק זמן להתאושש ולעלות הרבה יותר.
ואילו לטווח הקצר, ממש לא כדאי לקחת סיכונים, ולכן לא כדאי להשקיע במניות.

מה נקרא טווח ארוך?
מקובל להגיד שבהפקדות חודשיות מ-7 שנים ומעלה זה טווח ארוך.

איזה מסלולים יש שמשקיעים במניות בחסכון לכל ילד הלכה?
אינפיניטי הלכה זה במדד העולמי,
מיטב דש הלכה זה S&P500,
מור הלכה זה במדד עולמי ובת"א 125 [כמדומני, לא בדקתי כרגע].
הראל הלכה זה במדד עולמי ובת"א 125 [גם זה לא בדקתי כרגע]. אבל זה רק 75% חשיפה למניות.
בשונה מהחברות שמוזכרות בראש הרשימה שהם כמעט 100% חשיפה למניות.

אני נשאל הרבה בנוגע לזה,
והתשובות צריכות להיות מותאמות,
ראשית, כמה כסף כבר נצבר,
אם לא נצבר הרבה כסף, ייתכן שאפשר להשקיע במניות גם בגיל יותר בוגר.
מתוך ההבנה שגם אם יהיו ירידות לא יפסידו הרבה כסף, ויהיה אפשר להסתדר,
ולפחות יש סיכוי של עליות.

ואולי בכלל לא תמיד כדאי למשוך את הכספים כמו שכבר כתבו כאן,
ואז אין שום מניעה מלהשקיע במניות.

@הגיוני כתב בבקשת עזרה בנושא קרן כספית:

עוד שתי שאלות-
א. קניתי את הנייר ביום חמישי אחה"צ ועכשיו מוצ"ש אני עדיין לא רואה שיש לי נייר שרשום על שמי, האם זה אמור לקרות רק בראשון ב16:00?

הבורסה בישראל פעילה בימים א-ה. ולכן פעולת הקנייה תתבצע רק ביום ראשון.

ב. איך מוכרים את הנייר?
מתחת הלשונית של קנייה יש לשונית של מכירה.

@תיווך-בית-שאן
לכל תושב ישראל יש 2.25 נקודות זיכוי. ולאשה יש 2.75 נקודות.
נכון ל-2025, שווי נקודת זיכוי הוא 2,904 ש"ח לשנה שלמה,
כך שלגבר יש נקודות זיכוי בשווי של 6,534 ש"ח, ולאשה בשווי 7,986 ש"ח.
המשמעות של נקודות זיכוי היא שהן פוטרות מס בערך זהה.
למשל, גבר שחייב באופן עקרוני במס הכנסה בגובה של עד 6,534 ש"ח, בפועל יהיה פטור בגלל נקודות הזיכוי,
ואם חייב יותר, ישלם רק את מה שמעל סכום זה.
כשיש ילדים יש נקודות זיכוי נוספות (רק לאשה), ויש עוד נקודות זיכוי במצבים מיוחדים.
יש גם יישובים בפריפריה שיש בהם פטור ממס בשיעורים משתנים.
בשורה התחתונה גבר שמרוויח עד סכום של 65,340 ש"ח שנתי ואשה עד 79,680 ש"ח שנתי לא ישלמו מס בכלל.

בנוגע למס רווחי הון של 25% מהתשואה, הוא יורד לפני שמקבלים את הכסף לחשבון,
כלומר הכסף נכנס בניכוי המס.
ולכן אפשר לעשות החזר מס.
אבל באופן שהבחור או הבחורה כבר עובדים,
אז ייתכן שהם כבר מנצלים את נקודות המס שלהם,
ואז זה כבר תלוי מה גובה ההכנסה מהעבודה.

גם במס רכישה ומס שבח, יש אופנים שאפשר לקבל החזר מס, ואני לא בקיא בפרטים של זה.

@שבתי-בבית-ה
לי זה יותר נוח כך,
אני לא אוהב שיש לי יום אחד בחודש שיורד לי הרבה כסף,
כי אם החיוב הוא כמה ימים אחרי שהמשכורת נכנסת, ובדיוק קרה תקלה והיה עיכוב וכד',
זה מאוד מלחיץ.
אבל אם החיובים פרוסים על פני 2 תאריכים שונים ויש מרווח של כמה ימים ביניהם, יותר קל להתארגן עם הכסף.
כל אחד לפי מה שנוח לו.

@ה.-שלמה
תודה על התיקונים.

יש תיקון נוסף לא בנוגע לחסכון לכל ילד,
אלא בנוגע לנקודות זיכוי בגין ילדים,
גם לגברים יש נקודות בגין ילדים כפי שאפשר לראות כאן
https://www.gov.il/he/pages/sa190323-1

@שמיל-שמיל
כל ידע מועיל שאתה נותן לאחרים, זה בגדר רבים צריכים לו.
אם זה לוקח הרבה זמן,
קבל טיפ:
תכין לך קובץ במחשב עם רשימת הנושאים,
ומידי פעם תכתוב שם ביותר אריכות על כל נושא,
וכשתסיים, תעלה את זה כאן.

@הגיוני כתב בהבהרה נחוצה בנוגע למסלול חסכון לכל ילד בחברת הראל:

@שבתי-בבית-ה
מיטב מסלול הלכה.
אינפיניטי מסלול הלכה.
אישית ממליץ על מיטב.

גם אני מצטרף,
כמובן שאני לא ממליץ כי אסור לי,
אבל זו דעתי,
למרות שבילדים בוגרים שאמורים למשוך את הכסף בשנים הקרובות זה פחות מומלץ,
אבל מכיון שלעת עתה עדיין לא נצבר שם סכום גבוה,
אני שומע גם את הצד, שגם הם יכולים לבחור במסלול הזה.