הפורום הכלכלי החרדי הראשון

@אהרן-מג
יש לכם עוד הכנסות?
מה אתה עושה?

@דוד-גולדברג כתב בהשקר הגדול של תווית המחיר: אנחנו לא משלמים בכסף, אנחנו משלמים בחיים:

בואו נעשה רגע "חשבון נפש" כלכלי. נניח שאברך שעובד לפרנסתו מרוויח 50 שקלים לשעה נטו.

מה הכוונה אברך שעובד לפרנסתו?

@יעקב-ולדמן כתב בסוף שנת המס ואיך זה קשור אלינו:

ה. הפקדות לחסכון – עצמאי יכול להפקיד מידי שנה לקרן השתלמות סכום של עד 20520 ₪ לשנה ללא שיצטרך לשלם מס רווחי הון (מס על רווחים שהצטברו בקופות חיסכון בשוק ההון, מדובר במס של 25%), גם אם הכנסותיו של אותו עובד נמוכות אפילו מהסכום שהפקיד בקרן השתלמות.

לפני שבועיים עודכנה התקרה החדשה 20,566 ש"ח

@בבציק
אכן א"א לדעת מה יהיה,
אבל אפשר לעשות חינוך פיננסי כמה שנים קודם,
ולהסביר על הכסף שחוסכים בצד עבור הוצאות החתונה.

כמו כן מי שחושש יכול למשוך את הכסף כבר מיד בהגיע הילד לגיל 18.
אפשר לפתוח חשבון בנק משותף של ההורה עם הילד ולשם להעביר את הכסף.
וכמובן להסביר שהכסף מיועד לחתונה ולא לשימוש אחר,
ואם הוא השתמש בכסף, אז גם אתם תיתנו פחות.

הסיבה שאני כן מעדיף את ההכפלה היא הסיבה הפסיכולוגית שזה כסף שלא מרגישים אותו.
ואפשר גם לעשות הו"ק נוספת.

@אהרן-מג
קצת מאוחר, אבל לא מידי מאוחר.
אם תפקידו כל חודש 5,000 ש"ח לפנסיה במסלול מניות,
יש סיכוי טוב שבעוד 20 שנה יהיה לכם שם מעל 3 מליון ש"ח.
ואז תוכלו לקבל קצבת פנסיה של בערך 15,000 ש"ח בחודש.
ואם זה יהיה למשך 25 שנה, יש סיכוי טוב שיהיה לכם מעל 5 מליון שקל.
ואז תוכלו לקבל קצבת פנסיה של בערך 25,000 ש"ח בחודש.

קשה לכתוב תשובה על סמך שאלה כזאת,
חסר הרבה פרטים,
מה הצרכים שלכם,
מה גובה ההכנסות החודשיות,
האם יש לכם עוד הכנסה עבור שנות הפנסיה כדוגמת דירה להשקעה.

לדעתי כדאי לכם לקבוע פגישה עם @רחל-עומסי
היא תדע לכוון אתכם כמה כדאי להפקיד לפנסיה וכמה כדאי לקרן השתלמות.

@צדיק-יסוד-עולם
למה לא לכתוב את האמת?

@ניסן-עציוני
באיזה?

@בוטח-בה
נכון, רוב הזמן זה צריך להיות במסלול רגיל לא מגודר.

@שששששש
רעיון טוב וראוי,
תוכל לחסוך את הסכום בהו"ק לקרן כספית.

@חסיד-של-הקבה
מסלול לבני 50 ומטה זה המסלול ברירת מחדל שמקבלים כשלא בוחרים מסלול אחר בכל החברות,
הוא מסלול מורכב מחלק מניות וחלק אג"ח,
לאנשים צעירים שיש להם הרבה שנים עד הפנסיה מומלץ מסלולים שהם 100% מניות.
אמנם יש שנים שמסלול זה עשה תשואה יפה,
אבל לטווח הארוך מסלולי מניות עושים תשואה יותר גבוהה.
כמו כן המסלול הזה הוא בלי כשרות כפי שכתבו.

@בן-עליה
קרנות ברירת מחדל זה החברה ולאו דוקא המסלול,
אינפיניטי, אלטשולר שחם, מור, מיטב.

@אברהם-פרידמן
כפי שכתבו גובה הדמי ניהול תלוי בגובה ההפקדות והצבירה,
אבל אין שום ענין לשלם דמי ניהול יותר מ- 1% מהפקדה 0.22% מהצבירה שאת זה אפשר לקבל בברירת מחדל בלי שום צורך בסוכן.

אפשר לפתוח פנסיה לבד,
אבל בד"כ דרן סוכן מקבלים דמי ניהול יותר טובים.
הסוכנת שיש לך לא עשתה את עבודתה בנאמנות,
אין שום עניין להישאר אצלה.
תפנה לכל סוכן אחר ותקבל הצעה הרבה יותר טובה.

אם תרצה תשלח אלי למייל דו"ח הפקדות ובל"נ אנסה לבדוק מה אוכל לעזור.

@חופש-כלכלי
בגלל העשור האבוד בשנות ה-2000

@יוסף-ג
או שהיא לא מבינה,
או שהיא לא יודעת,
או שהיא התכוונה שאתה לא צריך לשלם ע"ז עוד כסף,
כי פשוט זה יורד מהתשואה.

@בוטח-בה
ממש לא,
התכוונתי למה שכתבתי,
כשהמדד עולה והדולר יורד, מי שנמצא במסלול מגודר מט"ח, הוא מרויח את עליית המדד ולא מפסיד את ירידת הדולר.

@בן-עליה כתב בהתייעצות לגבי קרן פנסיה:

את זה הבנתי
א. אבל השאלה שלי היתה זה שהקרן משקיעה 2% במטח לא נראה לי הופך אותה למנוטרלת מטח

השפעה של 2% היא כמעט לא רלוונטית.
וזה נקרא מנוטרל מט"ח.

ב. גם אם נאמר שזה כן נקרא מנוטרלת מטח בפועל התשואות שלה טובות והתשואות נמדדות אחרי העמלת גידור אז מה הבעיה בזה

בדקת תשואות לפי שנה אחת מסויימת שאז באמת היה תועלת בגידור בגלל שהדולר ירד.

ג.לענין הפנסיה עצמה אולי כדאי לשלב הראל הלכתי וסנופי או מיטב הלכתי וסנופי או מניות

לאדם צעיר שיש לו עוד הרבה שנים עד הפנסיה עדיף כמה שיותר מניות, ולכן אין ענין לשלב מסלול הלכה שהוא רק 40% מניות.

@בן-עליה
כל קניית מוצר חו"ל, אם כשקונים אותו זה בדולרים, אז אתה חשוף לשינויים של הדולר.
גם אם קנית בשקלים, אבל מכיון שהמדד נמדד בארה"ב אז בודקים אותו בדולרים. ולכן אם הדולר ירד אתה תקבל פחות תשואה גם אם המדד עלה.

אני מצטט כאן מתוך פוסט של דניאל נבון:

תנודת קרן סל מחקה מדד S&P 500 שנסחרת בשקלים מושפעת מ2 דברים:

1. תנודת מדד S&P 500.
2. תנודת שער הדולר/שקל.

בפועל זה מה שקרה מתחילת שנת 2025 עד כה:

1. מדד S&P 500 אומנם עלה ב16.81% (משער 5,881 אל עבר 6,870).
2. אך בו זמנית שער הדולר/שקל ירד ב10.7% (משער 3.63 אל עבר 3.24).

לכן אם נציב את המספרים בנוסחה (מופיעה בתמונה המצורפת) נגלה שמתחילת 2025 מדד S&P 500 עלה ב4.31% בלבד במונחי שקלים.

החישוב נכון לכל קרן S&P 500 שהמחיר שלה נקוב בשקלים והיא חשופה לדולר.
כנ"ל גם לגבי מסלול מחקה S&P 500 בקופת גמל להשקעה, קרן השתלמות או פנסיה.

⇐ חשוב לזכור:
הפעם שער הדולר/שקל פגע בתשואה מכיוון שהוא ירד בצורה משמעותית, אך אותו דבר יכול לקרות בעתיד גם לצד השני.
ב 2022-2023 לדוגמה שער הדולר/שקל זינק ביותר מ30% מרמה של 3.10 לרמה של 4.08 בשיא ומי שהיה חשוף למט"ח דווקא הרוויח מכך.

⇐ האם ניתן להימנע מהחשיפה למט"ח?
כן זה בהחלט אפשרי, ניתן להשקיע באמצעות קרן מנוטרלת מט"ח.
אך שימו לב שיש לכך עלות לא מבוטלת בטווח הארוך.

⇐ אז האם כדאי לעבור כעת לקרן מנוטרלת מט"ח?
חשוב לזכור שאם אתם עוברים כעת אז שער הדולר/שקל שאתם מקבעים הוא השער הנוכחי (3.24).
לאור השער היחסית נמוך (לפחות היסטורית) ועלויות גידור המט"ח,
יתכן שמהלך כזה הוא כבר פחות רלוונטי אלא אם אתם חושבים שהדולר/שקל ימשיך לרדת בחדות גם מהשער הנוכחי.

אני מקווה שעכשיו הדברים יותר ברורים.

@בן-עליה
מגודר ומנוטרל זה אותו דבר,
בשתיהם מבטלים את החשיפה להשפעת תנודות המט"ח.

@בן-עליה
אני כותב כי אני יודע,
תחפש באתר שלהם זה מופיע שם
לדוגמא כאן
https://www.meitav.co.il/provident_pension/kupa_gemel_reports/#:~:text=שיעור החשיפה אפקטיבית למט"ח,2.78%25
לשונית מסלולים מנייתים
בלשונית השנייה עוקב מדדי מניות
בשורה האחרונה קיימות
בצד השמאלי מופיע שיעור החשיפה למט"ח.