הפורום הכלכלי החרדי הראשון

@אבי-ר.
לפני כמה ימים סיפר לי חבר שכמה פעמים הם לקחו משכנתא לבד עם הטבה של עובד בנק,
וכל פעם הם הראו את ההצעה ליועץ משכנתאות שאמר שזו הצעה מעולה.

בפעם האחרונה שהם לקחו משכנתא כזאת, הם כבר לא שאלו יועץ משכנתא,
כי הרי בפעמים הקודמות הם קיבלו הטבה של עובד בנק וזה היה מצויין.
אבל הפעם הם נפלו עם אשת מקצוע בבנק שכנראה הייתה פחות מקצועית לטובתם,
והם קיבלו את המשכנתא לאחר עליית העוגנים, בריביות יותר גבוהות.
והם כבר רוצים לעשות מיחזור...

@556788
החישוב צריך להיות לפי ריבית דריבית, על הסכום שהוא משלם לביטו"ל, ובהתאם לגובה הסכום שהוא משקיע בקרן השתלמות.

@קרעסטיר
בהחלט צריך להכניס את זה לסל השיקולים.

@556788
@קרעסטיר
אכתוב את מה שידוע לי:

מי שלא עובד משלם ביטוח לאומי בערך 266 ש"ח,
לאברך יש הנחה והוא משלם 171 ש"ח.
מי שמחייב גיוס אין לו את ההנחה הזאת.

ברגע שפותחים עוסק, גם אין את ההנחה הזאת.
ולכן גם עצמאי שאינו עונה להגדרה משלם 266 ש"ח.
אא"כ יש לו תלוש בנוסף על עבודה קטנה,
ואז הוא משלם ביטו"ל בתלוש ולא על העוסק.
אבל אם הוא עונה להגדרה הוא יצטרך לשלם ביטו"ל גם מהעסק בהתאם לגובה ההכנסות.

@צופה-ומביט
תודה על השינוי,
גם אני ניסיתי כמה פעמים לכתוב משהו ולא הסתדרתי עם זה.

@משה-חיים כתב:

@חיסכון-לחתונה כתב:

האם יש סיבה לא להכניס למשכנתא?

ממליץ לך לקיים שיחה טלפונית עם מאמן כלכלי

@חיסכון-לחתונה אני אנסה להסביר בשתי מילים מה שכתב @משה-חיים
אם יש כמה הלוואות שאתה רוצה להכניס אותם למשכנתא, צריך להבין למה יש לך כמה הלוואות.
ובנוסף כנראה שעכשיו מציק לך גובה ההחזרים.
ואם באמת יש קושי בהתנהלות הכלכלית, אז דוקא כאשר מציק לך כדאי לעשות תהליך, כי הכאב מניע את האדם לפעול בצורה חזקה, וזה יכול לגרום לצאת מאיזור הנוחות ולעשות שינוי מועיל.

@הגיוני
גם אני חושב שכרגע פסגות הכי טוב.
התחרות מועילה למשק, וכל הזמן בתי ההשקעות משפרים דברים.
אם היית אקטיבי, אז יכול להיות שהיה עדיף לך מערכת מסחר יותר נוחה,
אבל זה לא אמור להפריע לך, מכיון שאתה לא מתכוון לסחור, אלא רק לקנות קרן ממונפת.
[אא"כ תקבל תיאבון].

@סיכון-מחושב
חישוב פשוט,
הלוואה של פריים מינוס חצי,
תחשב את סכום ההלוואה + הריבית * משך חודשי ההלוואה.
זה הסכום שיצטרך להחזיר בסוף התקופה.
בינתיים נניח הסכום של הקרן וההלוואה עשו תשואה יפה,
תחשב את התשואה, בניכוי דמי ניהול, ומס רווחי הון בסוף התקופה.
ממנו תוריד את תשלום הקרן והריבית.

עכשיו תעשה את החישוב לפי תשואה פחות טובה.

המטרה בזה לחשב מאיזה אחוז תשואה שנתית ממוצעת הדבר יהיה באמת כדאי.
כלומר בכל מינוף יש את הסיכון של ירידות,
אבל כאן יש גם את הסיכון שלא יהיו ירידות, אבל התשואות יהיו נמוכות יחסית.
ולכן כשתחשב גם את תשלומי הריבית וגם את מס רווחי הון וכו',
תנסה לשער כמה תשואה שנתית צריך כדי שתוכל לומר שזה היה משתלם לקחת את הסיכון.

@סיכון-מחושב
בד"כ גרייס מלא זה לא כדאי

@משה-לע כתב:

@צמיחה
מי זה אהרן סלומון? יועץ נדל"ן?

מתייעלים,
עובד על הגדלת הכנסות גם בשביל לקנות נדל"ן וגם בשביל להשקיע בשוק ההון.

@הגיוני כתב:

@צמיחה כתב:

יש היגיון שאחרי ירידות גדולות, יש רצף של ימי עליות.
אבל בשאר הזמן לפעמים זה עליות, לפעמים זה ירידות.

להגיד שאם תהיה קריסה זה יחזור לעצמו מהר, זה לא נכון,
כי אם אתה רוצה לחזור להיכן שהממונפת הייתה, זה יכול לקחת הרבה מאוד זמן, הרבה יותר מאשר המדד עצמו.
ידידי @בואו-חשבון. עשה ע"ז מחקר על הנתונים שקיימים, וכדאי לראות מה יצא לו.

אתה צודק שיש לזה ממוצע יותר מאשר המדד עצמו,
אבל ממוצע זה לא באמת נתון אמיתי,
הכל תלוי בנתונים המציאותיים בשטח,
ושם יכול להיות שהממונפת תפגר אחרי המדד במשך תקופה.

חלק מדבריך לא הבנתי בכלל.

תוכל לפרט ואנסה להסביר.

חוץ מזה, נראה כאילו קראת (או הבנת) רק את השורה שאני טוען שיש סבירות לומר שזה יחזור די מהר, ותו לא.

קראתי הכל, והגבתי רק על מה שיש לי להגיב.

@למען-הציבור
אם בתוך יום המסחר המדד יורד הרבה אחוזים, יש איזה שלב שסוגרים את המסחר במדד, אני לא זוכר כרגע מאיזה גובה ירידה.
ולכן במינוף יומי זה לא ימחק לגמרי, כי עוצרים את המסחר באותו יום.
אבל במינוף חודשי, אם בחודש אחד היה ירידה גדולה של 33%+ ואתה ממונף פי 3, הקרן נמחקת, כי לא עוצרים את המסחר.

@מבין-עניין
אתה 15 שנה בהפקדה ח"פ או בהפקדה חודשית?

@הגיוני
יש היגיון שאחרי ירידות גדולות, יש רצף של ימי עליות.
אבל בשאר הזמן לפעמים זה עליות, לפעמים זה ירידות.

להגיד שאם תהיה קריסה זה יחזור לעצמו מהר, זה לא נכון,
כי אם אתה רוצה לחזור להיכן שהממונפת הייתה, זה יכול לקחת הרבה מאוד זמן, הרבה יותר מאשר המדד עצמו.
ידידי @בואו-חשבון. עשה ע"ז מחקר על הנתונים שקיימים, וכדאי לראות מה יצא לו.

אתה צודק שיש לזה ממוצע יותר מאשר המדד עצמו,
אבל ממוצע זה לא באמת נתון אמיתי,
הכל תלוי בנתונים המציאותיים בשטח,
ושם יכול להיות שהממונפת תפגר אחרי המדד במשך תקופה.

@בן-עליה
חבל שמפרסמים את זה.
לפני תקופה פרסמו את זה,
ואז הסוכנים פנו למגדל וטענו להם שלא ייתכן שמי שפונה ישירות לחברה יקבל הצעה יותר טובה מאשר מי שפונה דרך סוכנים.
ואז מגדל ביטלו את האפשרות לקבל 0.4.

@השומר כתב:

בהרבה מקומות זה פריים מינוס חצי לא פלוס.

אני מצטרף לדברים.
כמובן תלוי בסוג ההלוואה.

הכי פשוט לשאול את החברה בעצמה.

@בן-עליה
איפה ראית שמפרסמים את זה?
פעם זה היה יותר קל,
היום קצת יותר מסובך לקבל 0.4.

@תחשוב-תבין
בודאי שמותר לך מה שאתה רוצה.
אבל אני חושב שהבנת מה התכוונתי.

@חיסכון-לחתונה
זה בערך אותו דבר אצל כולם.
וזה נקרא הלוואה טובה.
אם זה צמוד מדד אפשר לקבל יותר זול, השאלה אם אתה רוצה להיות צמוד מדד.
[אם הוא יכול לקבל כזה סכום גדול, כנראה שהפנסיה שלו גבוהה, וכנראה שהוא לא אדם צעיר, כי בפנסיה ההלוואה היא רק כנגד אחוז מסויים מהתגמולים].

@אאליהו כתב:

כיום הפנסיה שלי במגדל s&p500
שאלתי היא :
האם לא כדאי לעבור למיטב למסלול עוקב מדדי מניות שעשה כמעט פי 2 בחמש שנים האחרונות

בגלל שעוקב מדדי מניות של מיטב זה נאסד"ק מגודר מט"ח,
ולכן בשנים האחרונות שהדולר ירד כ"כ הרבה, זה השפיע על מסלול S&P500 ולא השפיע על מסלול עוקב מדדי מניות של מיטב.

עכשיו השאלה היא כשהדולר נמוך,
האם אתה מעדיף להיות חשוף לדולר שאולי יעלה,
או מעדיף להיות מגודר מט"ח, כי אולי הדולר ירד.

ובקרן השתלמות יש לי במגדל במסלול s&p בדמי ניהול של0.35 ,השאלה אם עדיף להשאר בזה או לעבור אולי לאינפטי עוקב מדדי מניות שעשה בשנה האחרונה פי 3 (אין לי נתונים יותר מזה) או שיש למישהו המלצה על מסלול יותר טוב?

לגבי אינפיניטי,
באמת היה להם מסלול מעניין בעוקב מדדי מניות,
אבל הם שינו את תמהיל ההשקעה בתקופה האחרונה.

ברמת העיקרון,
ברור שעדיף מסלול שמביא תשואה יותר גבוהה, מאשר לשלם פחות בדמי ניהול.
הבעיה היא, שמכיון שאין לנו רוח הקודש, אין לנו שום אפשרות לדעת איזה מסלול יביא תשואה הכי גבוהה בשנה הבאה.
ולכן צריך לבחור מסלול שמתאים לך.
ומסלול עוקב מדד S&P500 זה בחירה מצויינת לרוב האנשים.