יש למישהו את הנספח בבקשה?

אים הבנתי טוב הגמ״ח המרכזי ה"חדשה" עובד ככה – שלב אחר שלב:

הלוואה התחלתית – ברגע שאתה מצטרף, הגמ״ח נותן לך הלוואה ראשונית (לדוגמה 20,000 ש״ח).

תשלום חודשי – כל חודש אתה משלם סכום קבוע (לדוגמה 1,000 ש״ח), שמתחלק לשלושה חלקים:

• החזר הלוואה – חלק מהתשלום מחזיר את ההלוואה הראשונית.

• השקעה בשוק ההון – חלק מהתשלום מושקע בשוק ההון, כך שהכסף “עובד” לאורך זמן.

• הגמ״ח עצמו – חלק מהתשלום נשאר בקופה של הגמ״ח, לטובת חברים אחרים.

השקעה חוזרת – ההלוואה הראשונית וגם ההלוואות הבאות מושקעות בשוק ההון, וכך הכסף ממשיך לצבור תשואה לאורך כל התקופה.

מימון חתונות – כשמגיעים לחתונות ילדים, אתה לא מושך את כל הכסף מהחסכון או מההשקעה. במקום זה, מבקשים הלוואה מהגמ״ח על סמך ההשקעות והחסכונות הקיימים. ההחזרים החודשיים נעשים מתוך מה שהשקעת בשוק ההון, בלי שתצטרך להוציא כסף מהכיס שלך.

סוף התהליך – לאחר סיום כל החתונות, נשאר לך עוד כמה מאות אלפי שקלים.

מי המציא את הרעיון הזה? – לדעתי, הקרדיט מגיע לפישל רוזנפלד, שכבר בספרו פלוס מינוס הציע רעיון כמעט זהה: הפקדה קבועה בקרן השתלמות למשך מספר שנים (לדוגמה 3,500 ש״ח למשפחה בחודש). הכסף צובר תשואה לאורך הזמן, ובזמן החתונות לא מושכים את הקרן. במקום זה, משתמשים בהלוואות על סמך מה שיש לך בקרן, משלמים רק את הריביות, ובסוף משלמים את הקרן בבת אחת.

ההבדל המרכזי – ברוזנפלד מדובר יותר בתיאוריה שמתאימה לעשירים עם יכולת חסכון גדולה. הגמ״ח המרכזי מנסה לקחת את אותו רעיון בסיסי – להשאיר את הכסף “עובד” לאורך זמן במקום למשוך אותו בבת אחת – ולהחיל אותו במודל שמתאים למשפחות במציאות, עם מסגרת הלוואות מתמשכת והשקעות בשוק ההון.

@צמיחה כתב בהתייעצות לגבי השקעה בקרן כספית – היכן הכי משתלם לפתוח חשבון?:

אפשר לשלב אג"ח ומדדי מניות

אבל אני צריך משהו סולידי ונזיל המטרה היא להגיע לכ 100 אלף ש"ח לצורך מסוים אני לא יכול לספוג ירידות

@פשוט-יהודי
רק אם אתה זקנה בדירת חדר בלי מזגן ומכנת כביסה ומשתמש עד 149 שח

@בואו-חשבון. כתב בהתייעצות לגבי השקעה בקרן כספית – היכן הכי משתלם לפתוח חשבון?:

לטווח של 3-6 שנים אולי אפשר לשקול דברים אחרים.

איזה דברים??

@בואו-חשבון.
תודה רבה
אבל לטווח של כ-3 עד 6 שנים זה הכי טוב?
והאם יש הבדל בין הבנקים מבחינת נוחות וכדו?

שלום לכולם,

אני מעוניין להתחיל חיסכון לטווח של כ-3 עד 6 שנים. כרגע יש לי סכום ראשוני של כ-10,000 עד 15,000 ש"ח להפקדה, ובהמשך התכנון הוא להוסיף מדי פעם עוד כמה אלפי שקלים (פעם בחודש או כמה חודשים, תלוי ביכולת).

מבדיקה ראשונית שעשיתי, נראה לי שקרן כספית היא האופציה המתאימה ביותר עבורי כרגע מבחינת רמת הסיכון והנזילות.

ההתלבטות העיקרית שלי היא היכן לנהל את הכסף, בדגש על עמלות קנייה/מכירה ונוחות תפעולית בהפקדות חוזרות:

דרך הבנק: האם זה בכלל רלוונטי בסכומים כאלו או שהעמלות "יאכלו" את התשואה? (אשמח לשמוע אם מישהו הצליח לקבל פטור מעמלות קנייה/מכירה ודמי משמרת על קרנות כספיות).

דרך ברוקר מקומי (כמו מיטב, IBI וכו'): האם יש יתרון לפתיחת חשבון עצמאי עבור סכומים של 10k-15k עם הפקדות חודשיות? האם יש שם דמי טיפול חודשיים שיכולים להפוך את העסק ללא משתלם?

אשמח לשמוע מבעלי ניסיון:

• איפה אתם מנהלים את הקרן הכספית שלכם?

• האם יש ברוקר שנוח במיוחד לעבודה במיוחדבהפקדות מזדמנות?

• האם יש אפיקי חיסכון דומים (סולידיים ונזילים) שלדעתכם כדאי לי לבחון במקום או בנוסף?

תודה רבה לעוזרים!
נ.ב. כמובן שחשוב לי שיהיה עם כשרות!

@חשמל-שבת כתב בהכל על חשמל כשר וזול לשבת (מצברים + קולטים):

המהפכה הסולארית בביתכם חלום החשמל הכשר והזול לשבת
לאתר לחץ כאן

זה לא עובד האתר!!!

בשבועות האחרונים רץ פרסום על “קריה חרדית חדשה במרכז”.
לא ק״ג מערב, ולא המשך של שכונה מוכרת – אלא „אבני חושן“ / חרדים מערב – רמלה.

העובדות:

תכנון כולל: כ־1,100 יח״ד

בפועל כרגע: כ־600–700 יח״ד בלבד

מיקום: מערב רמלה

יתרון גדול: יציאה ישירה לכביש 431 + ציר 200

המחיר – נקודת המחלוקת המרכזית:

3 חדרים החל מ־1,950,000 ₪

כ־25,000 ₪ למ״ר

מחיר ברמה של בית שמש / בני ברק

ההשוואה הבלתי נמנעת:

אחיסמך – לוד: זולה יותר, חרדית קיימת, קהילה ומוסדות

בית שמש: מעט יקר יותר בחלק מהמקרים – אבל עם ודאות קהילתית

נקודות שחייבים לדעת:

• צמודה ל־ג׳ואריש – לא תמיד מודגש בפרסומים

• אין ודאות שהשכונה אכן תהיה חרדית לאורך זמן

• הכמות המשווקת כיום קטנה → אין מסה קריטית

• במכרזי הקרקע המחיר היה נמוך בהרבה → סימני שאלה על התמחור

שורה תחתונה:
המיקום מצוין – המחיר והוודאות פחות.
כרגע קשה לראות כאן בשורה אמיתית ביחס לחלופות הקרובות והזולות יותר.

מעניין לשמוע:

מי כן שוקל ברצינות?

האם יש קבוצת רוכשים איכותית שכבר בפנים?

לדעתכם נראה כאן ירידת מחירים או שהשוק יבלע את זה?

@אב-מאושר כתב בלמה לשלם יותר על אותו דבר? המהפכה שתוריד לך את חשבון החשמל+קישורים:

העלית משהו בחכתך?
אני באותו מצב

עדיין לא

@צמיחה כתב בלמה לשלם יותר על אותו דבר? המהפכה שתוריד לך את חשבון החשמל+קישורים:

אולי כך היה רק למצטרפים הראשונים.

נכון היום זה 6 אחוז

@משכנתא-בקצב-שלך כתב במשכנתא מסובסדת ממשרד הבינוי והשיכון – הטבה אמיתית או אשליה יקרה?:

לכאורה התכוונת 4.5-4.7%

לא התכוונתי על משתנה לא צמוד

הרבה אנשים נתקלים בהצעה של הזכאות ממשרד הבינוי והשיכון:
סכום של כ־80–100 אלף ש״ח (ולפעמים יותר), תלוי בפרמטרים כמו מצב משפחתי, מספר ילדים, אזור מגורים ועוד – בריבית אטרקטיבית לכאורה של כ־2.5%.

על פניו זה נשמע מצוין. אבל כשנכנסים לפרטים, התמונה משתנה.

הנקודה הקריטית: ההלוואה צמודת מדד
הריבית הנמוכה של 2.5% היא נומינלית, אבל ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן.
בשנים האחרונות המדד בישראל עלה סביב 3%–4% בשנה (ובשנים מסוימות אף יותר).

כלומר:

בפועל, העלות האמיתית של ההלוואה מתקרבת ל־5.5%–6.5% בשנה

הקרן עצמה גדלה עם הזמן, ולא רק הריבית
זה בור שלא מתמלא – כל חודש אתם משלמים, אבל החוב, לא רק שהוא לא יורד, אלא אפילו קצת עולה

אין ודאות – אם המדד ימשיך לעלות, ההחזר הכולל רק יתייקר

השוואה למשכנתא רגילה (לא צמודה)
כיום ניתן לקחת מסלולים לא צמודים בריבית קבועה של כ־5.5%–5.7%:

ידוע מראש כמה משלמים

הקרן לא גדלה

אין הפתעות לאורך השנים

קל יותר לתכנן תקציב משפחתי

אז מה עדיף בפועל?
לדעתי, במצב של אינפלציה מתמשכת:

הזכאות נראית זולה רק על הנייר

בפועל, היא עלולה לעלות כמו משכנתא רגילה ואף יותר

הסיכון עובר כולו ללווה

אלא אם כן מדובר בסכום קטן מאוד או בתכנון להחזר קצר במיוחד – לא בטוח שכדאי לקחת את הזכאות. לפעמים עדיף לשלם קצת יותר בריבית, ולקבל שקט, ודאות ויציבות.

אשמח לשמוע דעות נוספות:
מי שלקח זכאות – האם זה באמת השתלם לכם לאורך זמן?
ואיך אתם רואים את המדד בשנים הקרובות?
@משכנתא-בקצב-שלך

@שלום-פקשר,

אני שוקל לעבור לחבילת חשמל חדשה עם מונה רגיל ופשוט, ויש לי שתי אפשרויות:

בזק: הנחה 6%, היתר עסקה מהודר

אלקטרה פאוור: הנחה 6.5%, היתר עסקה מהודר

השאלות שלי:

למישהו יש ניסיון מעשי עם אחת מהחברות?

מבחינת שירות, גבייה, נוחות או בעיות עתידיות – יש עדיפות לאחת מהן?

למה הרבה חרדים בוחרים בזק למרות שההנחה באלקטרה פאוור מעט גבוהה יותר? יש כאן משהו מעבר לאחוזים?

אשמח לכל פידבק מהניסיון שלכם, גם קטן.

@קל-זכות שלום,

אני שוקל לעבור לחבילת חשמל חדשה עם מונה רגיל ופשוט, ויש לי שתי אפשרויות:

בזק: הנחה 6%, היתר עסקה מהודר

אלקטרה פאוור: הנחה 6.5%, היתר עסקה מהודר

השאלות שלי:

למישהו יש ניסיון מעשי עם אחת מהחברות?

מבחינת שירות, גבייה, נוחות או בעיות עתידיות – יש עדיפות לאחת מהן?

למה הרבה חרדים בוחרים בזק למרות שההנחה באלקטרה פאוור מעט גבוהה יותר? יש כאן משהו מעבר לאחוזים?

אשמח לכל פידבק מהניסיון שלכם, גם קטן.

@צמיחה אבל מניסיון אישי לאיפה עשית ניוד והאם אתה מרוצה?
בעיקר מבחינת שירות, גבייה כל חודש, נוחות לבעלי טלפון כשר...

שלום לכולם,

אני שוקל לעבור לחבילת חשמל חדשה עם מונה רגיל ופשוט, ויש לי שתי אפשרויות:

בזק: הנחה 6%, היתר עסקה מהודר

אלקטרה פאוור: הנחה 6.5%, היתר עסקה מהודר

השאלות שלי:

למישהו יש ניסיון מעשי עם אחת מהחברות?

מבחינת שירות, גבייה, נוחות או בעיות עתידיות – יש עדיפות לאחת מהן?

למה הרבה חרדים בוחרים בזק למרות שההנחה באלקטרה פאוור מעט גבוהה יותר? יש כאן משהו מעבר לאחוזים?

אשמח לכל פידבק מהניסיון שלכם, גם קטן.

@חסיד-של-הקבה
הדמי ניהול זה נקרא בסדר שוב תלוי כמה חיסכון יש לך שמה כבר וכמה אתה מפקיד כל חודש אם יש לך כבר חיסכון גדול אתה יכול לקבל דמי ניהול יותר טובים אבל אם אשתך רק שנתיים שלוש בעבודה אמור להיות בסדר אבל המסלול שלך הוא לא כשר נראה לי וכדאי לעבור למסלול מנייתי במיוחד אם יש לך עוד 20 30 שנה עד הפנסיה

@רחל-עומסי
הבנתי שבהראל וכדומה אפשר לקבל 0.6 אבל בתשואות זה נראה שמיטב עושים עבודה יותר טובה ונראה לי ששוה לוותר על 0.15 בשביל לקבל תשואה גבוהה יותר בפער ולגבי הנטרול מטח ככה בנוי המסלול עוקב מדדי מניות של מיטב אבל אני אשמח לשמוע אם את חושבת שכדאי מסלולים אחרים ו/או חברה אחרת

ובכל מקרה בהתחלה הסכומים נמוכים וזה לא כל כך משנה...לא??

@אברהם-פרידמן כמובן שהדמי ניהול תלויים בסכום שיש לך וכמה נכנס לך כל חודש