הפורום הכלכלי החרדי הראשון

סיכום הקלות

עד עכשיו דיברנו על ריבית הפריים ועל ריבית קבועה — כל אחד עם היתרונות והחסרונות שלו.

היום נכיר מסלול נוסף וחשוב לא פחות: ריבית משתנה

ריבית משתנה היא למעשה פתרון ביניים בין שני העולמות:
מצד אחד, כמו בפריים — הריבית יכולה להשתנות.
מצד שני, כמו בריבית קבועה — יש יציבות לפרקי זמן מוגדרים מראש.

איך זה עובד בפועל?
הריבית לא משתנה כל הזמן, אלא מתעדכנת בנקודות זמן קבועות מראש — אך חשוב להבין:
יש מגוון תקופות עדכון (למשל כל שנה, כל שנתיים, כל 5 שנים וכו'), וזה משתנה בין בנק לבנק ובהתאם למוצרים שכל בנק מציע.

ועל מה נקבעת הריבית?
היא מבוססת על עוגן חיצוני, לרוב תשואות של אג"ח מדינה — כלומר משהו שלא תלוי בבנק עצמו.

לסיכום:
מדובר במסלול שנותן איזון בין גמישות ליציבות — ולכן הוא מאוד נפוץ בתמהילי משכנתא.

בשבוע הבא נצלול לעוד מושג חשוב שיכול לחסוך לכם הרבה כסף

שלום לכל הפרום החשוב
שמי יוחנן שמעון גוטליב – יועץ משכנתאות מומחה, עם ניסיון מוכח בליווי לקוחות לעסקאות מהמורכבות והמשמעותיות ביותר בחייהם.

לאורך השנים ליוויתי בהצלחה רבה לקוחות רבים, תוך מתן פתרונות מדויקים, חשיבה אסטרטגית והתאמה אישית לכל לקוח – תהליך שלא נגמר באישור המשכנתא, אלא ממשיך עד לתוצאה הטובה ביותר בפועל. רמת שביעות הרצון הגבוההשל הלקוחות היא מבחינתי המדד האמיתי להצלחה.

ביצעתי מיחזורי משכנתא שהובילו לחיסכון של מאות אלפי שקלים ללקוחות – לא בזכות מזל, אלא בזכות ידע עמוק, ניסיון בשטח והבנה חדה של המערכת הבנקאית והאפשרויות הקיימות.

מעבר לליווי האישי, אני מפרסם באופן קבוע תוכן מקצועי ברמה גבוהה במיוחד. התוכן שלי לא נועד רק “להסביר” – אלא להקנות הבנה אמיתית, כזו שיכולה להביא כל קורא לרמה של מקצוענות בתחום. לצד זה, אני מקפיד לצרף גם סיכומים ממוקדים וברורים, למי שמעדיף לקבל את התמצית במהירות וביעילות.

המטרה שלי ברורה: להעניק ידע, לייצר ביטחון בהחלטות כלכליות, ולעזור לכל אדם להגיע לתוצאה הטובה ביותר עבורו.

לכל שאלה, התייעצות או בחינה של כדאיות – אני זמין ואשמח לסייע בצורה מקצועית, אמינה ומדויקת.
יוחנן גוטליב
0547044554
אימייל yg0583229718@gmaii.com
נ.ב.
הפוסטים שאני מעלה אני מעלה לסטטוס שלי ונמשיך מאיפה שאחזנו למדנו כבר :

• למדנו ריבית הפריים

• ולמדנו ריבית קבועה

שבוע הבא נתקדם לעוד סוג ריבית בעזרת השם וכמובן נשתף את הפוסט גם בפרום החשוב הזה.

נצרף גם
את מתווה הקלות הבנקים לתקופה הזאתי
חברים יקרים,

ריכזנו עבורכם במקום אחד את הקישורים למתווה ההקלות של הבנקים במסגרת מבצע "שאגת הארי":

• 🟠 מזרחי טפחות: https://www.mizrahi-tefahot.co.il/info-for-our-customers/lion-roar-benefits/
• בנק הפועלים: https://www.bankhapoalim.co.il/he/branchs-hours-changes
• בנק לאומי: https://www.leumi.co.il/he/Campiagn/2556
• 🟢 בנק דיסקונט: https://www.discountbank.co.il/private/financial-aid-lions-roar/lions-roar_state_of_emergency_service/
• 🟡 בנק הבינלאומי: https://www.fibi.co.il/private/generalpages/products/sheagathari/
• 🟢 בנק מרכנתיל: https://www.mercantile.co.il/lpage/benefits-sheagat-haari-war/
• 🟤 בנק ירושלים: https://www.bankjerusalem.co.il/others/ari

בהמשך למה שלמדנו עד עכשיו

דיברנו על ריבית פריים, ריבית קבועה וריבית משתנה,
והבנו שבמסלולים המשתנים יש שני מרכיבים מרכזיים:

עוגן – המנגנון שעל פיו הריבית משתנה
מרווח – התוספת שהבנק מוסיף מעל העוגן

עד כאן הכול ברור ️

אבל עכשיו מגיע שלב חשוב אחד קדימה בלמידה שלנו

יש הוראה של בנק ישראל שקובעת משהו קריטי:

העוגן לא יכול להיות בשליטת הבנק.

כלומר –
הבנק לא מחליט איך העוגן נקבע,
והוא גם לא יכול "לשחק" איתו.

העוגן חייב להיות מבוסס על גורם:
חיצוני
אובייקטיבי
שלא תלוי בבנק

לשון ההוראה – נב"ת 451, סעיף 16א.(א):
"הבסיס לקביעת שיעור הריבית בהלוואה, במועד שינויו, יהיה אובייקטיבי חיצוני (היינו, שלתאגיד לא תהיה השפעה ישירה בקביעתו), כגון: שיעור הריבית הממוצעת כהגדרתה בצו הבנקאות (עמלות פירעון מוקדם), התשס"ב-2002, ריבית פריים או עקום האפס שמפרסם בנק ישראל."

אז מה כן נשאר למשא ומתן?

המרווח

זה החלק היחיד שבו הבנק כן קובע —
ועליו בדיוק אתם יכולים להשפיע.

ולכן, כשאתם מקבלים הצעת משכנתא:
אל תסתכלו רק על הריבית הכוללת.

תפרקו אותה:
מה העוגן
מה המרווח

כי מי שמבין את ההבדל —
מתחיל לשלוט במשכנתא שלו, ולא להפך ️

בנק ישראל פרסם הוראת שעה בעקבות מבצע “שאגת הארי”, שמטרתה להקל על המערכת הבנקאית והלקוחות בתקופת חירום, באמצעות גמישות רגולטורית, התאמת תהליכים והאצת פתרונות למצבי קושי תזרימי. ההוראה בתוקף עד סוף אפריל 2026 ועשויה להתעדכן לפי הצורך. 

ברמה הכללית:
• ניתנה לבנקים גמישות תפעולית רחבה יותר, כדי להתמודד עם עומסים, מחסור בכוח אדם והצורך לתת מענה מהיר ללקוחות. 
• יש מיקוד בלקוחות שנפגעו כלכלית, עם עדיפות לטיפול בפניות דחופות ובהקלות זמניות. 
• חלק מהתהליכים הוארכו או הוקלו, גם אם זה בא על חשבון זמני טיפול ארוכים יותר.

במישור השירות והאשראי:
• הוקלו כללי טיפול בתלונות ציבור כדי לאפשר תגובות מהירות וגמישות יותר. 
• הבנקים יכולים שוב לפנות ללקוחות בהצעות אשראי גם אם סירבו בעבר, כדי לסייע במצוקה תזרימית. 
• התאפשרה חריגה זמנית ממסגרות עו”ש מעבר ליום עסקים, תוך הסדרה בהמשך. 
• הורחבה היכולת לשלוח ללקוחות הודעות דחופות גם מחוץ להסכמים קיימים.

במישור המשכנתאות:
• הבנקים נדרשים לבחון הארכת אישורים עקרוניים קיימים. 
• נקבעו הארכות בלוחות זמנים בתהליך המשכנתא (אישורים, ביצוע, מסמכים). 
• ניתן לבצע דחיית תשלומים ללא חתימה פיזית, אלא בהסכמה מתועדת. 
• אפשר להתקדם בעסקאות גם אם אחד הלווים לא יכול לחתום, בכפוף לזיהוי ואישור.

בגלל סיבה מיוחדת… משהו גדול עומד להגיע
באשכול הזה הלמד מה זה ריביות? ממה זה בנוי ? איך משלמים בפועל את הריביות?

אז אני מתחיל נושא חדש — ועושה סדר בדברים שכולם משלמים עליהם הרבה כסף, אבל לא תמיד מבינים עד הסוף.

אז מה זה בעצם ריבית?
ריבית היא עלות האשראי — כלומר, המחיר שאתה משלם על זה שהבנק נותן לך כסף.

אבל כדי להבין את זה באמת — צריך להסתכל על זה בצורה עמוקה יותר:

כשאתה לוקח כסף מהבנק, זה לא “כסף חינם”.
אתה בעצם משתמש בכסף שלא שייך לך — והבנק מאפשר לך להחזיק אותו לאורך זמן.

כל יום שהכסף הזה אצלך:
אתה ממשיך להשתמש בו —
ועל השימוש הזה יש עלות.

אפשר לחשוב על זה כמו סוג של “שכירות על כסף”:

אתה לא קונה את הכסף

אתה רק מחזיק ומשתמש בו

ועל כל יום כזה אתה משלם

הבנק, מבחינתו, נתן לך משאב — כסף —
והריבית היא התשלום שהוא מקבל על זה שהמשאב הזה נמצא אצלך ולא אצלו.

וזה בדיוק הנקודה שרוב האנשים מפספסים:

הריבית לא “מחכה לסוף החודש”
ולא באמת “מתחלקת לחודשים” בצורה קבועה.

היא נוצרת כל הזמן —
כל יום שאתה עדיין חייב כסף, אתה משלם עליו עוד קצת.

כלומר:

כל יום שאתה מחזיק את הכסף — יש לזה מחיר

כל יום שעובר — מצטברת עוד עלות קטנה

וכל עוד החוב קיים — העלות ממשיכה להיבנות

וכשאתה מתחיל להחזיר:

אתה מחזיק פחות כסף של הבנק

ולכן גם “שכר הדירה” שאתה משלם עליו קטן

בסוף, ריבית היא לא רק מספר או אחוז —
היא ביטוי לזמן.

כמה זמן הכסף של הבנק נמצא אצלך —
וכמה אתה משלם על כל יום כזה.

וזו בדיוק המשמעות האמיתית של “עלות האשראי” —
המחיר של להחזיק כסף שלא שייך לך, לאורך זמן.

בקרוב הולך להיות בשורות ....

יהיה מעניין....

אני עובד על כמה עסקאות הממוצע 4.4 בלי משא ומתן עם משא ומתן זה יכול להגיע ל4.3 תלוי בהמון פרמטרים

שאלה קשה במקדש
אף אחד לא יודע מה הולך להיות
דעתי האישית
לנסות לחכות עוד שבוע שבועיים
ולראות לפי המצב

10 לדעתי זה על דעת עצמם וזה מאוד מוזר
אסור לוותר להם בשום אופן

אין חיה כזאתי בעולם
תתקשר מחר בשעות הצהריים לטלפון שלי 0547044554
ובעזרת השם אני יעזור לך חינם ללא עלות כלל

אז נעשה סדר
במזרחי טפחות העוגנים מתעדכנים פעמיים לחודש והפעם השני יהיה ב26 לחודש ואז העוגנים יקפצו ב3 עשיריות אחוז
זה אומר בעוד 4 ימים
בשאר הבנקים שמתעדכן פעם בחודש
זה יהיה כבר חודש הבא
העלייה תהיה (כמובן בהערכה ) בין 0.23 ל0.29
בהצלחה מרובה

האם בקרוב תקבלו עוד כ1,000 ש״ח בחודש? כל מה שצריך לדעת על חוק סבסוד המשכנתאות | חלק א'

גלובס עושה סדר בשאלות ותשובות המרכזיות.
ריכזנו בצורה בקצרה: מה כולל החוק, מי עשוי לקבל כסף וכמה.

מה בעצם הממשלה אישרה?
אישור עקרוני לחוק שייתן החזר חודשי על משכנתא למשך כ5 שנים,
כדי להקל על מי שההחזר שלו התייקר בעקבות עליית הריבית.
זה עדיין לא סופי ויש עוד שלבים עד אישור מלא.

מי זכאי?
מי שלקח משכנתא לפני סוף 2022, עבור דירה יחידה,
וההלוואה עדיין פעילה היום.

כמה אפשר לקבל?
עד 75% מהתוספת שנוצרה בהחזר החודשי בגלל הריבית.
למשל: אם ההחזר עלה ב1,600 ש״ח, המדינה עשויה להחזיר כ1,200 ש״ח בחודש.

האם כולם מקבלים אותו דבר?
לא.
מי שקנה דירה במחיר ממוצע או נמוך יקבל סיוע גבוה יותר.
ככל שמחיר הדירה היה גבוה יותר הסיוע קטן בהדרגה עד לאפס.

מי לא בפנים?
מי שלקח ריבית קבועה מראש (ולא נפגע מעליית הריבית),
וגם מי שמחזר את המשכנתא לא זכאים לפי ההצעה.

️ לא המלצה או ייעוץ.
"כסף חכם הקבוצה שתיצור לך ערך"
https://chat.whatsapp.com/BS1cz7wMrncLmAQpqMwXf7