לענות תשובה 'על רגל אחת'..?

[משה חיים]

נשאלתי ע"י אברך יקר:
האם כדאי לי למשוך יחידות מהגמ"ח כדי להשקיע בשוק ההון?

עניתי בהרחבה מה שעניתי (אפרט אולי בהמשך).
אשמח לדעת מה החכמים והמומחים של הפורום היו משיבים לשאלה זו.

[כרמיאלי]

@משה-חיים
השאלה הראשונה היא באיזה גיל הילדים,
באופן כללי אני חושב שנכון לכל אחד שיהיה לו גם כמה יחידות גמ"ח לקחת הלוואה במקרה וייחתן בדיוק כשהשוק נמוך וכדו'.

[אבי ר.]

@משה-חיים
מסכים עם @כרמיאלי
ושמעתי אחד שאמר שכבר עדיף לו לחכות וכשיחתן ייקח את ההלוואה ויכניס לשוק ההון, (כנראה שיש לו את האפשרות)
וכן תלוי גם אם מפקיד ממעשר שלהשקיע זה נידון.

[משה חיים]

העירו לי על כך שהכותרת היתה אמורה להיות - גמחי"ם או שוק ההון.
האמת שלא זהו הנושא שעליו רציתי לדבר
אלא עיקר הדיון הוא האם להשיב 'כן או לא' כפי בקשת השואל,
או להעמיס עליו עוד הרבה מידע חשוב שהוא לא ביקש בכלל...

אז הנה מה שעניתי לאותו אברך בהרחבה
מתוך רצון לתת לו הרבה מעבר למה שביקש (שוחחנו בטלפון):

א.
בלי קשר לחישוב המספרי של כמה יהיה לך משוק ההון בעוד 10 שנים,
אנחנו 'בשיטה' נגד המהלך של הגמחי"ם.
ולא בגלל שיש לנו משהו חלילה נגד היוזמים הצדיקים,
גם אין לנו שום טענה על שיטת העבודה שלהם וכו' -
רק שההשקפה היהודית היא לבקש מהקב"ה את מזונותינו קודם שנצטרך להם,
ועל כן כדאי שנעשה את המעשים שעולים בקנה אחד עם התפילה הזאת.
לכן, מי שעומד 10 שנים (או לא משנה כמה) לפני נישואי ילדיו -
המחשבה שלו תהיה עסוקה בשאלה איך להשיג מספיק כסף להוצאות אלו,
ולא בשאלה איך אהיה זכאי להלוואה הטובה ביותר;
ואז ללכת לעבוד 20 שנה כדי לשלם אותה...
ובמאמר שאינו מוסגר - לדעתי אין כל הבדל בין הלוואה לצורך קניית לחם וחלב
לבין הלוואה כדי לשלם על החתונה או על הדירה של הילד -
בשניהם קנית משהו עכשיו, ואתה הולך לעבוד אח"כ כדי לשלם אותו למפרע.
ודלא כהלקוח שלי שמגיע עם חובות של 2 מיליון בלי שום תוכנית,
ומתרגש תוך-כדי-דיבור מעליית הערך של הדירה של הבת...
-חוכמלוג!! הדירה הזאת היא לא 'השקעה' שלך!! זו 'צריכה' ותו לא!

ב.
השואל הציג בפני עוד כמה נתונים:
יש להם 6 ילדים בלעה"ר,
הם לא יודעים כמה כסף יש להם בדיוק ביחידות השונות בגמ"ח,
ואם הכנס הוא על משיכת הכספים בלבד או גם על הפסקת ההפקדה,
והאם הקנס של 2400 ש"ח הוא על כל יחידה בנפרד,
או שאפשר אולי לאחד בין היחידות ואז...
-הוא רק רוצה שאני אומר לו אם כדאי למשוך .
עוד פרט קטן:
העלות המשוערת לחתונות שלהם היא כ-350 אלף לכל ילד
=2.1 מיליון ש"ח.
המסקנה שלהם כיום ברורה:
אין באמת דרך הגיונית להגיע מוכנים לחתונות הילדים.

בשלב זה הלבשתי את כובע 'הבעלבוס שנותן מוסר לאברכים',
ואמרתי לו שאני מוחה בתוקף על האימרה הזאת, ושהשקפת התורה היא
שאין כזה דבר - משהו שאני צריך לעשות ואי אפשר...
אשת יפת תואר תוכיח (ואם לא הבנתם תשאלו איזה למדן).

אז הצעתי לו כך:
יש לך כיום 2 תפיסות. א'- אתה תצטרך 2 מיליון לחתן,
וב'- אין מצב להשיג סכומים כאלו מראש.
התפקיד שלי הוא לא להתווכח איתך על התפיסות הללו,
אבל אולי אתה בעצמך תרצה לעשות פרויקט נחמד
ולבדוק איך לעשות איזה 'סדק קטנצ'יק' בעובדות הללו.
איך בדיוק?
א' אתה יכול לצאת למסע ולחפש את האנשים שאל נתנו סכומים גדולים לנדוניה.
[אני יודע שאבי מורי שליט"א לא היה באפשרותו לתת לדירות,
וב"ה הילדים שלו נשואים באושר וגם ה' סידר להם דירות.
אני מכיר עוד יהודים שנהגו כנ"ל - חפשו ותמצאו אותם!]
ב' אתה יכול לברר ולמצוא אברכים שלמדו איך למצוא הכנסה של 2000 ש"ח מיותרים כל חודש
ובכך לחסוך ולהגיע לסכומים מכובדים בס"ד (יש כאן יועצי השקעות בפורום שיוכלו לכוון).

ברגע שנבין שיש גם מושג של ניסים נסתרים ולא רק גלויים-
נוכל לחפש את הדרך שמתאימה לי.

ג.
ואז חפרתי לו קצת יותר לעומק:
הם משלמים כיום 2300 למשכנתא (שמסתיימת בעוד כעשור),
ומפרישים 1300 לגמ"ח מדי חודש = 3600 סה"כ.
היתרה לסילוק המשכנתא עומדת כיום על כ-200 עד 250 אל"ש.
הצעתי לו לדבר עם יועץ משכנתא ולברר כמה מימון הוא יכול להוציא
באופן שההחזר החודשי למשכנתא ישאר 3600 ש"ח.
לדעתי יש לו כאן אפשרות לקבל 450 אלף לחשבון הבנק,
ואז לפנות לייעוץ מקצועי ולראות איך מתקרבים קצת ל-2 מיליון
שהם צריכים בעתיד...
(נכון שעכשיו הוא הופך את ההחזר מ-10 שנים לשלושים שנה,
אך מדובר בתכנון שמסתבר שיכולים לעמוד בו,
משא"כ כשמוציאים את ההלוואות הגדולות כשהחתונה בפתח...)

חשיבה יצירתית - לא יוציא אותך בהכרח מהכולל.
(לאשתו גם יש אפשרות לחפש הכנסה גבוהה יותר וכו', אכמ"ל)

נו - הוא שואל לסיכום - להוציא מהגמ"ח או לא להוציא..?

[משה חיים]

כתב בלענות תשובה 'על רגל אחת'..?:

הכנס

צ"ל קנס

[צמיחה]

@אבי-ר. כתב בלענות תשובה 'על רגל אחת'..?:

ושמעתי אחד שאמר שכבר עדיף לו לחכות וכשיחתן ייקח את ההלוואה ויכניס לשוק ההון, (כנראה שיש לו את האפשרות)

לא הבנתי מה זה עוזר לו, בזמן שהוא מחתן, הוא ייקח הלוואה להשקיע בשוק ההון כדי לחתן ילד אחר, נשמע אדם מעניין.
בהרבה מקרים אפשר לקחת הלוואה מוקדמת.

וכן תלוי גם אם מפקיד ממעשר שלהשקיע זה נידון.

אכן להשקיע את המעשרות זה נידון.
כמו בכל דבר, תלוי מה הדרגה הרוחנית שלך, האם אתה מחמיר בכל חומרה או לא.
צריך גם להחמיר בהלכות לווה רשע ולא ישלם.

להפקיד מעשרות לצדקה זה דבר מהודר ביותר,
אבל אין לזה קשר להשתדלות לחתונות ילדים.
ואני משער שרוב רובם של האנשים המפקידים בכאלו גמ"חים זה בגלל שהם מפרסמים את זה בתור השתדלות לחתונות ילדים, ולא בגלל הזכויות.

השתדלות היא ליצור כסף ולא ליצור חוב.
כלומר להשקיע מעשרות זה נידון, אבל מה שבפועל אנשים עושים "השתדלות בגמ"חים" זה ממש לא נידון.

[צמיחה]

@כרמיאלי כתב בלענות תשובה 'על רגל אחת'..?:

השאלה הראשונה היא באיזה גיל הילדים,

אכן

באופן כללי אני חושב שנכון לכל אחד שיהיה לו גם כמה יחידות גמ"ח לקחת הלוואה במקרה וייחתן בדיוק כשהשוק נמוך וכדו'.

בדיוק בשביל זה כדאי להעדיף קופת גמל להשקעה וכד', כי יש שם אפשרות לקבל הלוואה כשהשוק נמוך.
או אולי להיות יותר חכם, ולהעביר כמה שנים קודם למסלול סולידי.

[צמיחה]

@משה-חיים
א"א לענות ע"ז על רגל אחת, אלא רק אחרי שרואים את כל התיק והאפשרויות כפי שעשית.

[אנונימי2]

@משה-חיים

אני משלם על 2 ילדים 200 + 200 לגמח המרכזי
ואיהיה זכאי להלואה של 160000
במקביל אני גם שם בשוק ההון כל חודש

האם נכון להוציא את זה לגמרי ?
חשבתי שאז אכניס את כל הסכום לשוק ההון,
או שאשתמש עם ההלואה להשקעה
או שאשתמש לחתונה ולהשאיר את הכסף אז בשוק ההון

אשמח לתשובה

[צמיחה]

@אנונימי2
מה גיל הילדים,
וכמה שנים נשאר עד החתונה המיועדת בעז"ה

[אנונימי2]

@צמיחה

ילדה בת 8
ילד בן 5

[אבי ר.]

@משה-חיים כתב בלענות תשובה 'על רגל אחת'..?:

כתב בלענות תשובה 'על רגל אחת'..?:

הכנס

צ"ל קנס

אתה יכול לשנות במקור כמבואר כאן

[אבי ר.]

@צמיחה כתב בלענות תשובה 'על רגל אחת'..?:

לא הבנתי מה זה עוזר לו, בזמן שהוא מחתן, הוא ייקח הלוואה להשקיע בשוק ההון כדי לחתן ילד אחר, נשמע אדם מעניין.

באופן שמצד עצמו הוא לא צריך את ההלוואה לילד הראשון, ואם יפסיק להפקיד לא יספיק להכניס כ"כ הרבה עד שיצטרך את הכסף, משא"כ אם ימשוך את ההלוואה יהיה לו סכום גדול יותר להפקיד. (לא יודע אם הוא צודק רק ציטטתי אותו)

@צמיחה כתב בלענות תשובה 'על רגל אחת'..?:

השתדלות היא ליצור כסף ולא ליצור חוב.
כלומר להשקיע מעשרות זה נידון, אבל מה שבפועל אנשים עושים "השתדלות בגמ"חים" זה ממש לא נידון.

חושב שניתן להתווכח ע"ז.
הרי גם אתה כתבת
@צמיחה כתב בלענות תשובה 'על רגל אחת'..?:

בדיוק בשביל זה כדאי להעדיף קופת גמל להשקעה וכד', כי יש שם אפשרות לקבל הלוואה כשהשוק נמוך.

נראה א"כ שיש כזאת השתדלות לקחת הלוואה.
(לא אומר שזו השתדלות ראשונה במעלתה, אבל אברך שכבר הפקיד כמה שנים ויכול להיות לו הפסד אם ימשוך (שאח"כ יצטרך לקחת הלוואות עם ריבית ובהחזרים גבוהים יותר) לא חושב שזה לא השתדלות בשבילו להמשיך להפקיד)

[אבי ר.]

@משה-חיים כתב בלענות תשובה 'על רגל אחת'..?:

בלי קשר לחישוב המספרי של כמה יהיה לך משוק ההון בעוד 10 שנים,
אנחנו 'בשיטה' נגד המהלך של הגמחי"ם.

חושב שבהחלט ניתן להתווכח עם זה, וכנ"ל.

@משה-חיים כתב בלענות תשובה 'על רגל אחת'..?:

רק שההשקפה היהודית היא לבקש מהקב"ה את מזונותינו קודם שנצטרך להם,
ועל כן כדאי שנעשה את המעשים שעולים בקנה אחד עם התפילה הזאת.

אנחנו גם מתפללים שיבוא משיח ויבנה ביה"מ ולא תמיד עושים השתדלות שמסתדרת עם התפילה הזאת.
(התפילה היא שלא נצטרך את ההלוואה וגם בזמן שעושים השתדלות כזאת ניתן להמשיך להתפלל את זה)

@משה-חיים כתב בלענות תשובה 'על רגל אחת'..?:

המחשבה שלו תהיה עסוקה בשאלה איך להשיג מספיק כסף להוצאות אלו,
ולא בשאלה איך אהיה זכאי להלוואה הטובה ביותר;

100 אחוז, רק אם נראה לו אופציה להשיג מספיק כסף.

@משה-חיים כתב בלענות תשובה 'על רגל אחת'..?:

ובמאמר שאינו מוסגר - לדעתי אין כל הבדל בין הלוואה לצורך קניית לחם וחלב
לבין הלוואה כדי לשלם על החתונה או על הדירה של הילד -
בשניהם קנית משהו עכשיו, ואתה הולך לעבוד אח"כ כדי לשלם אותו למפרע.

אתה גם נגד לקחת הלוואה לקניית דירה לעצמי?!

@משה-חיים כתב בלענות תשובה 'על רגל אחת'..?:

ומתרגש תוך-כדי-דיבור מעליית הערך של הדירה של הבת...
-חכמולוג!! הדירה הזאת היא לא 'השקעה' שלך!! זו 'צריכה' ותו לא!

לא הבנתי.

@משה-חיים כתב בלענות תשובה 'על רגל אחת'..?:

[אני יודע שאבי מורי שליט"א לא היה באפשרותו לתת לדירות,
וב"ה הילדים שלו נשואים באושר וגם ה' סידר להם דירות.
אני מכיר עוד יהודים שנהגו כנ"ל - חפשו ותמצאו אותם!]

והיום הם גם 'הבעלבוס שנותן מוסר לאברכים'???!!!

@משה-חיים כתב בלענות תשובה 'על רגל אחת'..?:

לדעתי יש לו כאן אפשרות לקבל 450 אלף לחשבון הבנק,
ואז לפנות לייעוץ מקצועי ולראות איך מתקרבים קצת ל-2 מיליון
שהם צריכים בעתיד...
(נכון שעכשיו הוא הופך את ההחזר מ-10 שנים לשלושים שנה,
אך מדובר בתכנון שמסתבר שיכולים לעמוד בו,
משא"כ כשמוציאים את ההלוואות הגדולות כשהחתונה בפתח...)

פתח ב... וסיים ב....

זהו, עם כל השאר אני מסכים... .

[משה חיים]

@אבי-ר.
יהודי יקר!
אם ברצונך להתנגח - אני לא טוב בזה, אז ניצחת
אם אתה רוצה לשאול על מה שכתבתי ולקבל תשובה - אשמח להסביר יותר.
רק תבקש

[צמיחה]

@אבי-ר.
הנושא של הלוואות לא מתחיל בחתונות ילדים, הוא מתחיל הרבה קודם.
האם כדאי לקחת הלוואה בשביל צריכה, האם זה נכון לקנות בתשלומים.
או שקונים רק עם כסף מזומן או דיירקט, ואם אין לא קונים עם הלוואות.

שונה מזה הלוואה לצורך השקעה, היא מקדמת אותך.
זה אחד הדברים הנפלאים שהקב"ה יצר, שאתה יכול להרויח מכסף של מישהו אחר.

שורה תחתונה,
חתונה שעולה 150,000 ש"ח, יכולה לעלות בפועל סכומים אחרים.
א. 40,000 ש"ח אם תשקיע את הכסף הזה 20 שנה קודם.
ב. 67,000 ש"ח את תשקיע בתשלומים של 280 ש"ח לחודש, במשך 20 שנה.
ג. 150,000 ש"ח אם תיקח הלוואה מגמ"ח לחתונה.
ד. סכומים הרבה יותר גבוהים אם זה יהיה עם משכנתא.

כנראה שההשתדלות צריכה להיות לפי מה שהכי הגיוני.

מי שנמצא בשלב יותר מתקדם והוא כמעט מחתן, מומלץ שיפנה לייעוץ מקצועי מה הוא יכול לעשות, אולי עוד אפשר להציל את המצב. לפעמים אין ברירה וצריך להסתמך על הגמ"חים.

אני בעד שתבקש הסבר באריכות מ @משה-חיים יש לו ניסיון רב בתחום, וגם כתיבה ממש יפה.

[אבי ר.]

@צמיחה כתב בלענות תשובה 'על רגל אחת'..?:

כנראה שההשתדלות צריכה להיות לפי מה שהכי הגיוני.

מי שנמצא בשלב יותר מתקדם והוא כמעט מחתן, מומלץ שיפנה לייעוץ מקצועי מה הוא יכול לעשות, אולי עוד אפשר להציל את המצב. לפעמים אין ברירה וצריך להסתמך על הגמ"חים.

זה בס"ה מה שרציתי להבהיר, ולשלול את התפיסה שאומרת בשום פנים ואופן אין לקחת הלוואה.

Spoiler

גילוי נאות: אני לגמרי נגד הלוואות ב"ה אין לי כאלה ואין לי אשראי ולא מסגרת בחשבון, ובכ"ז אני מפקיד לגמ"ח כי אני חושב שזה חלק מההשתדלות שלי, ובתקווה שלא אצטרך לזה. (אולי החתן שלי ירצה במקום משכנתא...)