בעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!

[אבי ר.]

@כותב-רק-מה-שיודע כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

כתבתי על מתחילת 2025, שבזה עלה 3.2. לא ב12 חודשים אחרונים.

ועל זה כתבתי שלא מחשבים כך.

וחוץ מזה מתחילת השנה המדד הוא 3.14 שאם אתה מעגל זה אומר 3.1.

[כותב רק מה שיודע]

@אבי-ר.
לא יודע מאיפה אתה מביא את המספרים שלך ואיך מחשבים ואיך ואיך לא.....

[אבי ר.]

@כותב-רק-מה-שיודע
גם אני לא יודע

[יוסףי]

@הגיוני
אשמח תכוין אותי מה לבקש ולהוריד
אני יודע שפריים +ס.3 זה הרבה ..
אבל למה שווה להוריד את הפריים או להחליף למשהו אחר
אשמח מאוד לכמה שיותר ברור כי אני כבר התבלבלי כבר מכל 24 העמודים כאן...
תודה רבה

[משכנתא בקצב שלך]

@יוסףי
צהרים טובים
אני הייתי ממליץ לך למחזר פנימי את הפריים למל"צ כל 1.5 שנים
וגם את הק"צ שכיום בריבית 3.31% חובה למחזר

בהצלחה

[אבי ר.]

@יוסףי
לצערי @הגיוני נעלם מהפורום כבר כמעט חודשיים,
(אני מאוד דואג לו...)

ולעצם השאלה אני מסכים עם @משכנתא-בקצב-שלך .
בהצלחה!

[יוסףי]

@משכנתא-בקצב-שלך
מה הכוונה למחזר למל"צ ? איזה ריבית אני יכול לקבל?
ולגבי הקל"צ של ה3.1 מה הכוונה לצחזר לבקש הורדה בריבית ? אכ" כמה נראה לכם שאפשר לקבל
תודה

[אבי ר.]

@יוסףי כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

ולגבי הקל"צ של ה3.1 מה הכוונה לצחזר לבקש הורדה בריבית ?

זה לא קל"צ (קבוע לא צמוד) זה ק"צ (קבוע צמוד) ולמחזר לקל"צ.

[משכנתא בקצב שלך]

@יוסףי כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

מה הכוונה למחזר למל"צ ? איזה ריבית אני יכול לקבל?

בלי הרבה מאמץ לכאורה אתה תוכל לקבל בסביבות 4.8%-4.9
אם תשקיע תוכל גם פחות מזה

@יוסףי כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

ולגבי הקל"צ של ה3.1 מה הכוונה לצחזר לבקש הורדה בריבית ? אכ" כמה נראה לכם שאפשר לקבל

כמו שכתב @אבי-ר. וכמו שציינתי לעיל מדובר על קבוע שצמוד למדד, ומומלץ למחזרו לקבוע שאינו צמוד, תוכל לקבל בלי מאמץ בסביבות 4.9
אם תשקיע תוכל גם פחות מזה

[יוסףי]

@משכנתא-בקצב-שלך @אבי-ר.
אני ינסה לראות אם הבנתי נכון את דבריכם..
1.את הפריים לבקש למחזר למל"צ אפשר לקבל 4.8
או אפי' פחות עם השקעה (הכוונה להביא הצעה מבנק אחר ? אני בעצם פונה לבנק אחר ומבקש אישור עקרוני על הסכום של הלוואת הפריים**?)
מה הכוונה 'כל 1.5 שנים? זה אומר שכל שנה וחצי צריך לבדוק אם יעלו את הריבית וא"כ לעשות את כל הדבר הזה שוב****?..****
למה זה עדיף מלבקש הורדת פריים למינוס 0.9 אולי יורידו את הפרים?**
2. לגבי הק"צ של ריבית 3.3 אשמח להסבר קצר למה למחזר את זה לקל"צ בריבית של 4.8 שגבוהה יותר ב1.5 %

ושוב תודה רבה רבה

[אבי ר.]

@יוסףי כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

זה אומר שכל שנה וחצי צריך לבדוק אם יעלו את הריבית וא"כ לעשות את כל הדבר הזה שוב?

זה גם אומר שאם העוגנים ירדו הריבית שלך תרד איתם בעוד שנה וחצי,
ואם אתה לא רוצה לעקוב אחרי זה אתה יכול לקחת גם ל5 שנים ואפילו לעשות את זה קל"צ,
וכי פריים שיכול להשתנות כל חודש וחצי עדיף לך???

@יוסףי כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

למה זה עדיף מלבקש הורדת פריים למינוס 0.9 אולי יורידו את הפרים?

דובר ע"ז כאן לעיל, ובקצרה כיון שהיום זה יותר זול, ומה יהיה עם הפריים אנו לא יודעים, (כבר למעלה שנה שצופים ירידות ובינתיים זה לא קרה) וגם זה שהיא יכולה להשתנות כל חודש וחצי ואפי' שינויים דרסטיים למעלה.

@יוסףי כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

2. לגבי הק"צ של ריבית 3.3 אשמח להסבר קצר למה למחזר את זה לקל"צ בריבית של 4.8 שגבוהה יותר ב1.5 %

המדד מעלה לך את הקרן בכ2% (בשנים האחרונות אפי' יותר) כך שזה כבר עדיף,
וכן כשהקרן עולה היא צוברת ריביות משא"כ בלא צמוד.

[יוסףי]

@אבי-ר. כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

זה גם אומר שאם העוגנים ירדו הריבית שלך תרד איתם בעוד שנה וחצי,

אז למעשה עדיף לקחת לשנה וחצי ולעקוב מאשר לקחת ל5 שנים?

לגבי 'להשקיע' הכוונה להגשת אישור עקרוני מבנק אחר?
מה ההבדל בעצם בין מל"צ שמשמע שהוא עדיף מקל"צ שתכלס שניהם אותה גבה ריבית?
תודה רבה

[משכנתא בקצב שלך]

@יוסףי כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

אז למעשה עדיף לקחת לשנה וחצי ולעקוב מאשר לקחת ל5 שנים?

כן.
במיוחד היום כשהצפי הוא לירידה בשנים הקרובות

@יוסףי כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

לגבי 'להשקיע' הכוונה להגשת אישור עקרוני מבנק אחר?

כן.

@יוסףי כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

מה ההבדל בעצם בין מל"צ שמשמע שהוא עדיף מקל"צ שתכלס שניהם אותה גבה ריבית?

אמנם הריבית יחסית זהה, אבל קל"צ הריבית שלך ננעלת לכל חיי המשכנתא [עד המיחזור הבא... וגם אז יהיה עמלות היוון] על הריבית הזו לעומת מל"צ שבירידות הריבית הצפויות ירד לך לכיוון מטה.

[אבי ר.]

@יוסףי כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

אז למעשה עדיף לקחת לשנה וחצי ולעקוב מאשר לקחת ל5 שנים?

כרגע שהצפי הוא לירידות, כן.
אלא א"כ זה לא מתאים לאופי שלך.

@יוסףי כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

לגבי 'להשקיע' הכוונה להגשת אישור עקרוני מבנק אחר?

כן.

@יוסףי כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

מה ההבדל בעצם בין מל"צ שמשמע שהוא עדיף מקל"צ שתכלס שניהם אותה גבה ריבית?

כשהריבית גבוהות והצפי לירידה עדיף מל"צ, וכשהם נמוכות עדיף קל"צ.
מה שכן יש מינימום של שליש שחייב להיות קבוע.

[אבי ר.]

@משכנתא-בקצב-שלך
שני נביאים מתנבאים בסגנון אחד....

[יוסףי]

@משכנתא-בקצב-שלך
במל"צ יש נקודות שנוי כמו בקל"צ או שזה קבוע עד הסוף?

[אבי ר.]

@יוסףי
החילוק בין מל"צ לקל"צ הוא שמל"צ פירושו משתנה לא צמודה וקל"צ קבועה לא צמודה.

Spoiler

נתתי לך שתי הצבעות שתוכל גם להצביע

[יוסףי]

@אבי-ר. אני התכווניתי לשאול האם בזה יש גם אופציה לנעול ל1.5 שנה או חמש וכדו' כמו שכתבת לגבי הקל"צ
וא"כ מה כדאי..
תודה

Spoiler

תודה באמת התלבטתי אם לשאול על זה.. עכשיו אני מבין למה משמש ספוילר...

[אבי ר.]

@יוסףי
אני יסביר את עצמי שוב,
קל"צ משמעותו שהוא עם ריבית קבוע לכל אורך חיי המשכנתא,
מל"צ זה ריבית משתנה בתחנת השינוי כפי שנקבעה מראש.

[כותב רק מה שיודע]

@יוסףי
מל"צ זה הלוואה שהריבית עליה משתנה כל מספר שנים כפי שסוכם בעת לקיחת ההלואה.
קל"צ זה הלואה שהריבית עליה קבועה לכל החיים.
ק"צ זה הלואה שהריבית עליה קבועה לכל החיים אבל הקרן צמודה למדד.
המדד בשנים האחרונות היה סביב ה3 אחוז עליה שנתית.
בריבית קבועה יש מעלה שהיא לא עתידה להתייקר, (סיבה שכעת אינה מעלה כי כעת היא יחסית מאוד יקרה ואין צפי שעלול לעלות בצורה משמעותית).
אבל יש לה גם חיסרון שבמקרה ורוצים בעתיד למחזר את המשכנתא והריבית הממוצעת נמוכה יותר מהריבית שיש לך משלמים קנס גבוה. (את הפער בריבית כפול השנים שנותרו למשכנתא). ולכן בתקופה כזאת שהריבית מאוד גבוהה ויש צפי שתרד בשנים הקרובות מומלץ יותר מל"צ. אלא א"כ מדובר על ריבית מאוד נמוכה כמו החלק של הק"צ עם 1.5%.
כיון שחייבים חוקית לקחת לפחות שליש מההלואה בקבועה המליצו לך למחזר עד השליש עם קל"צ.
ואת החלק של המל"צ מומלץ לך לעשות לשנה וחצי. א. כי באמת יש צפי לירידות.(ולכן אין כל כך צורך שתעקוה אחרי מצב הריביות) ב. כי זה הכי זול במל"צ - כי אם תיקח לדוגמא לכל 5 שנים הריבית תהיה גבוהה ב0.2 לפחות. ובפרט בתקופה כזאת בגלל הסיבא הראשונה לא שווה לעשות את זה.
(בגדול כתבתי סיכום של הדברים שנכתבו)