הפורום הכלכלי החרדי הראשון

@ניסן-עציוני בחשבון מסחר, הכינוי לדמי ניהול מהפקדה הוא עמלת קניה.

@i90990

א. אם עדיין לא מתיישב על הלב,
קח מחשבון ריבית דריבית ותבדוק.
ב. בין האופציות שהזכרתי למעלה,
היה גם מסחר עצמאי,
שבו כן יש ד"נ מההפקדה.

@סייעתא-דשמיא אם אני מבין נכון, מדובר על שם ספר אחר.

@ביזנייעס כתב בהמדריך למשקיע המתחיל:

מחקרים שהוא ערך, הוכיחו שלמשך זמן, דווקא מנהלי תיקי השקעות אקטיביים, (שאם יש פה מישהו עם נסיון וידע כזה, אני ממש אשמח להיות חבר שלו.) שהשיאו תשואה עודפת על תשואת המדד, נטו להפסיד בשנים הבאות יותר, מה שאומר שאם אתם ברווחים נאים כדאי לכם לדאוג...

@סייעתא-דשמיא צודק ממש,
כאן הבאתי מחקר מוסמך יותר, שקובע שמנהלי השקעות שהיכו את המדד, בשנים שלאחר מכן השיאו תשואת חסר באופן כמעט גורף.

בחישוב פשוט
אין הבדל בדמי הניהול שישולמו,
הן מההפקדה והן מהצבירה.

@i90990 ערב טוב

שוק ההון הוא מקום תנודתי, ובהשקעה לטווח ארוך אנחנו סומכים שלאורך שנים השוק יפצה על הירידות.
בהפקדה אחת מרוכזת, יכולים להגיע למצב שהרווחים לא יהיו כמצופה וכדי להשלים את החסר, נמשוך כספים שהפקדנו עבור חתונה אחרת,
אם אתה חושש ממקרה כזה, כנראה שעדיף לפצל את החסכונות. 
אם התכוונת לשאול על אפקט הריבית דריבית, הוא לא אמור להיפגע מפיצול ההפקדות.
ולחלק המעשי, בקופות גמל, ובקרן השתלמות לשכיר, קיימת אפשרות לפתיחה של מספר קופות נפרדות לאותו חוסך,
לעומת זאת, בחשבון מסחר תיאלץ לפתוח חשבונות בכמה בתי מסחר כדי לפצל את ההפקדות.

@זבדיאל דיווח שנתי לא אמור להיות ענין מסובך,
לגבי התיאום מס, לא ראיתי דרישה כזו, אשמח אם תרחיב בעניין.

הפגישה הראשונה שלי עם שוק ההון הגיעה מפרסומת, 
פרסומת נוצצת ומושכת שבישרה לי על הכנסות של 20,000 ₪ בחודש, בשעתיים עבודה יומיות, 
האמת הסתנוורתי, פעמוני גאולה הדהדו באוזניי, וחיכיתי בכליון עיניים לוובינר המובטח. 
את הציפייה העברתי בשיטוטים ברשת, שכללו את מילת החיפוש שוק ההון. 
הזמן חלף וההתלהבות שככה, כבר הבנתי שאני לא עומד לפגוש את ממציא הגלגל או את קולומבוס, אך התקווה עוד בערה בי, 
כך מצאתי את עצמי מכלה את מעותי הבודדות, על שלל קורסים ממגוון מרצים ונוכלים, ועוד לא מצאתי את הבשורה. 
ניסיתי לסחור מעט, אך בהתאם לכספים שהשקעתי, הרווחים לכשהיו, היו דלים. 
עד שביום אחד, התגלגל לידי משמים ספר שנקרא המדריך למשקיע המתחיל, כתב אותו גוי אחד ג'ון בוגל שמו,
אותו בוגל היה הראשון להקים קרן נאמנות מחקת מדדים, ובעצם אבי שיטת ההשקעה הפסיבית,
כל כך נהניתי מהספר, ואני רוצה להגיש לכם סיכום שכתבתי בעבר של פרקי הספר.

• לטווח הרחוק, הסיכויים שלנו להרוויח הם בדיוק אותם אחוזים שהשוק כולו יעלה. בקצרה, שוק ההון הוא כמו בריכה, אם באזור מסוים המים יעלו, בהכרח שבאזור אחר הם ירדו, כך שבטווח הארוך, סיכויי הרווח הם כשיעור עליית השוק.
• במסחר יומי או סווינג, על כל פעולה של ק/מ אני נדרש לשלם עמלה ומס רווחי הון, מה שאוטומטית נוגס לי משמעותית ברווח, בשונה מהשקעה לטווח ארוך, שבה אני לא משלם כלל עמלות מכירה, וגם הכסף שיגיע למדינה בסוף, (יש גם דרכים לצמצם את זה, שידוברו כאן בעז"ה רבות) יצבור עבורי ריבית דריבית, למשך כל התקופה.
• מחקרים שהוא ערך, הוכיחו שלמשך זמן, דווקא מנהלי תיקי השקעות אקטיביים, (שאם יש פה מישהו עם נסיון וידע כזה, אני ממש אשמח להיות חבר שלו.) שהשיאו תשואה עודפת על תשואת המדד, נטו להפסיד בשנים הבאות יותר, מה שאומר שאם אתם ברווחים נאים כדאי לכם לדאוג...
• ההשקעה לטווח ארוך נהנית מיתרון עצום של אפקט ריבית דריבית, מה שאומר שהכסף שהרווחתי השנה ימשיך לעבוד בשבילי שנה הבאה ויצבור רווחים שגם הם ירוויחו וכן הלאה, אני מניח שכולם מכירים את המושג הזה, אבל למי שלא מומלץ להשתעשע מעט במחשבון ריבית דריבית ולחוות את זה מעט.

לסיום, אני רוצה לחדד, שכל האמור כאן מיועד אך ורק למשקיעים שלמדו ברצינות את הנושא, וניגשים למסחר מתוך הבנה וידיעה לקראת מה הם באים.
ברור לי שאברך שמחפש להרוויח הון ממסחר בין הסדרים, אחרי קורס חובבן, לדעתי מאבד את מעותיו בצורה כמעט וודאית.

@זבדיאל לא אמורה להיות בירוקרטיה, אחרי הרפורמה.
למעט דיווח הכנסות שנתי.

@מכון-נעלה אני לא מכיר ספציפית את החברה שהזכרת, אבל באופן כללי האופציה הזו זמינה בד"כ, מסכום של 100,000 שקל, פחות או יותר.

סיפר לי פעם פרסומאי משופשף, על עבודתו, שחלק ניכר ממנה מוקדש לבניית אסטרטגיית מכירות מותאמת לקהלי יעד,
כך למשל כששיווק מוצרי חשמל יוקרתיים למגזר הערבי, הוא דאג לפריסת תשלומים מוגזמת,
אצלם כך טען העיקר שתהיה פריסת תשלומים נוחה, לא באמת משנה המחיר.
כמובן שהשאלה הראשונה ששאלתי הייתה, איך אתה משווק לנו החרדים,
הוא חייך ואמר לי אצלכם השיטה היא רק לדפוק את המערכת,
לבקשתי הוא הרחיב וסיפר לדוגמא, שהם נוהגים לומר בשיחה השנייה מחיר גבוה יותר מזה שסוכם עליו בשיחה הראשונה,
הלקוח הפיקח עומד על זכותו לקבל את המחיר הראשוני, המתוחכמים שבהם גם ישלפו הקלטת שיחה, ובעיני רוחם כבר הם רואים את שמם, מככב בראשי תיבות, במרכז המדור הקו החם ביתד (קיים עדיין ?),
ולבסוף הנציג יעטה על עצמו ארשת אומללות, יאלץ להסכים למחיר הנמוך, החרדי התורן ירכוש גם מקרר שלא עובד, והרווח כולו לכיסו של המוכר.
בהתחלה נהניתי מהתיאור המצחיק, עד שקלטתי שאני אישית בהרבה מצבים פועל בדיוק כך,
אז נכון שהתפיסה הזו גורמת לנו הרבה פעמים דווקא להרוויח, רק כמו כל תכונה כדאי שנהיה מודעים אליה, כך שנוכל לשלוט בה.
ולא נהיה כמו אותו אברך, שהתעקש בפניי שהוא לא יחסוך לחתונות הילדים, כשביררתי על מה ולמה, ענה לי ש"הוא לא יהיה הפראייר של הגופים המשווקים, והם עליו לא ירוויחו פרוטה שחוקה."
כמובן שזהו מקרה קיצוני, אבל בהחלט ניתן ללמוד ממנו,
ההסתכלות הנכונה היא לשאוף למקסימום רווחים, ולאו דווקא למינימום עלויות. 
בהצלחה,

@הקול-השפוי קופת גמל פטורה ממס רווחי הון, בתנאי שהמשיכה נעשית אחרי גיל פרישה (פנסיה), וכקצבה חודשית ולא במשיכה חד פעמית.
אני ממש מאחל לכל חברי הפורום, שיזכו להשיא לפחות ילד אחד, טרם הגיעם לגיל 67.

@דוד-גולדברג קרן השתלמות מצריכה פתיחת עסק,
הפטור ממס בקופ"ג לא רלוונטי לחתונות ילדים,
ולעניין מלכודות הדבש בקרנות סל, אני מחפש כבר תקופה ארוכה מידע על מקרים שהיו, בינתיים שמעתי על מקרה בודד.
נ.ב. בתשובתי הקודמת ממש לא התכוונתי להקיף את הנושא.

@שמואל לגבי הנקודה הראשונה, אני מניח שהפערים בד"כ לא משמעותיים ולכן אין הצדקה לכזו אסטרטגיה.
במענה לשאלתך השנייה, אם הבנתי את כוונתך, אפקט הריבית דריבית לא נפגע כתוצאה מפיצול ההשקעה למספר קופות.

@רייך-ניסן כתב באיפה כדאי לשים את החיסכון לכל ילד?:

הפתרון לפערי העקיבה: בדיקת תשואות העבר של כל הקרנות המחקות בקטגוריה

לעניות דעתי זה לא באמת פתרון,
ולו מהסיבה שאנחנו לא נקנה קרן אקטיבית על סמך ביצועי עבר.

@שמואל אשמח לענות לך על כך באישי

בקצרה ממש, ההתעסקות ולמידת המערכות, הם חסרונות בולטים באפיק זה.
כמו גם סכום המינימום הדרוש, בחלק מפלטפורמות המסחר.

@הקול-השפוי אכן, בחשבון מסחר עצמאי העמלות נמוכות משמעותית.
ולמי שמעוניין לבצע מספר קטן של פעולות בחודש, ניתן למצוא גם אפשרויות חינמיות.

שמעתי פעם בדיחה, שהורים עסוקים בשנתיים הראשונות לחיי ילדיהם, ללמד אותם ללכת ולדבר, ובשמונה עשר השנים הבאות, לשבת ולהקשיב. 
אתם בטח מתפלאים, מדוע ראיתי לנכון לשתף אתכם בבדיחה הזו.
ואני אסביר, בשנים האחרונות, כולנו עדים למגמה ההולכת וגוברת בתוך ציבור יראי ה', של מודעות כלכלית ופיננסית, תופעה מבורכת שהפורום הזה בעז"ה יעצים ויגביר. 
רק שלפעמים צריך לדעת גם להרפות ולא להתעקש על הטוב ביותר, כמו בסיפור שקרה לי לאחרונה, יצא לי לשוחח עם יהודי, שהיה טרוד למעלה מראשו, בחישובים אודות דמי הניהול שיגבו ממנו באפיק השקעה מסוים, כשצללנו לפרטים גילינו, שהפער המקסימלי שצפוי להיות בעתיד, בין האופציות עומד על פחות ממאה שקלים, מה שמייתר את כל העסק סביב הנושא. 
אותו יהודי, שכמו רבים וטובים התוודע לפן הכלכלי של החיים, החליט בתבונה להתמקח ולהוזיל עלויות, ורק שכח לבדוק, האם אכן יצא לו רווח כלשהוא מהמרדף הזה, או שכמו שאכן קרה, הוא שרף זמן ואנרגיה מרובים על שקלים בודדים. 
האמת, אם כאן היה נגמר הסיפור לא הייתי מבזבז את זמנכם, מה שלדעתי כן ראוי לתשומת לב, היא העובדה שרבים נמנעים לקפוץ למים' בדברים חשובים, כמו חסכונות וכדו' רק בגלל העומס המנטלי, שנוצר עם ההשוואות בדמי הניהול המיסוי או התשואה, וכך מפספסים זמן וכסף, כביכול מתוך רצון לחסוך.
אז בפעם הבאה שתזדמן לכם החלטה כזו, אני ממליץ לכם לשים לב קודם. כמה משמעותיים הפערים ולפי זה להתנהל בהמשך.

@ביזנייעס אגב, אשמח אם מי מחברי הפורום יסביר באמת,
על סמך מה מתבססים הנתונים הללו.