הפורום הכלכלי החרדי הראשון

@משכנתא-בקצב-שלך כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

אתה מכניס כאן את ראשך למחלוקות בין יועצים שונים...
יש טוענים כך ויש טוענים כך.

זה נקרא להכניס את הראש?:

כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

אני לא סגור על זה, אבל בהחלט יש כאן מה לדון,

@משכנתא-בקצב-שלך
אוקיי, כרצונך.
עכ"פ אני אשמח להעלות את השיקולים שלא נכתבו לטובת המתייעצים.

@שבתי-בבית-ה
אמת שיש חילוק. אך למה הוא מחלק?
מה זה משנה אם זה רווח או קרן?
גם את הקרן הרווחת מתישהו, וגם הרווח יהפוך לקרן.
אנחנו עם הפנים קדימה, לא מעניין איך השגנו את הכסף.
לא כך @צמיחה ?!

@משכנתא-בקצב-שלך כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

@שואף-ליותר אם התאריך המופיע באישור עקרוני עובר קודם הביצוע הם לא מחוייבים לריביות שנתנו, ניתן לבקש שאם כבר חתמתם כן להתחשב בריביות שסיכמתם.
היו לי מקרים כאלו שהתוקף עבר יום אחר החתימה יומיים לפני הביצוע ובקשתי והתחשבו בריביות של האישור

גם לי קרה.
אם אשמת האיחור- שלהם,
דבר עם היועץ של הבנק שאתה דורש לפחות את הרבית שהיתה באישור העקרוני כיוון שזו היתה הבעיה שלהם.
בהצלחה
@שואף-ליותר תעדכן איך זה הסתיים...

@משכנתא-בקצב-שלך
בגדול אתה צודק, כמו תמיד,
אבל בקטן...
לא בטוח ששווה מלצ ע"פ פריים גם לשנה וחצי שנתיים כי יש היתכנות להורדות יותר מוקדמות ולא בטוח שזה שווה גם את הכאב ראש למחזר בסיום התקופה.
אני לא סגור על זה, אבל בהחלט יש כאן מה לדון,
כדאי להעלות בפני המתייעץ את מגוון השיקולים שיוכל לקבל בעצמו את ההחלטה בשאלות כאלו.

@החושב כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

רציתי לשאול מה הסכום שלוקחים היועצים על מיחזור פנימי הציעו לי 5000 האם זה מוצדק והאם זה כל כך מסובך לעשות את זה לבד

@משכנתא-בקצב-שלך כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

@החושב לא כ"כ מסובך לעשות לבד
מחיר קלאסי בסביבות 2,000

גם 2000 שח חבל לשלם, תעשה לבד.
אך אם אינך יכול לבד מאיזה סיבה שלא תהיה- ברוב המקרים זה שווה לך אפי' ב5000 שח
הכי טוב שתעלה כאן את הרביות ונחווה דעה.
בהצלחה

תודה לרב @יצחק-שקל-דעת
על שיתוף הפעולה לעזור חינמית לציבור.

@am140630
המלצ במשכנתא הראשונה ממש גבוהה!
המשתנה הצמודה במשכנתא השנייה גם לא מומלצת,
אך שתיהן משתנות רק כל 5 שנים ונשאר לך עוד הרבה זמן,
בכל אופן את המשתנה במשכנתא השנייה הייתי ממחזר,
מסתמא גם את הראשונה, רק צריך לבדוק כמה עמלות יהיו לך עליה.

@צמיחה כתב באיפה תרויחו הכי הרבה כסף?:

@הגיוני
אני מנסה לבנות תוכנית של מיחזור לצורך מינוף.
כלומר,
הרבה אנשים רוצים להשקיע, אבל אין להם מאיפה,
מלבד זאת,
רוב הנושא של שוק ההון מיועד רק לצעירים,
אבל יש הרבה שהם בשלב הביניים,
ואצלם הפתרון הוא להכניס הרבה כסף לשוק ההון.
ואם נודה על האמת,
אז בציבור הליטאי בשביל לחתן בת עם כסף ביד,
לא מספיק הו"ק קטנה כל חודש במשך 20 שנה,
אלא צריך או הו"ק גדולה, מה שאין להרבה אנשים,
או הפקדה ח"פ גבוהה, שגם אותה אין להרבה אנשים.

בקיצור,
הרעיון הוא,
להוסיף כל כמה שנים למשכנתא עוד 200,000 ש"ח לצורך העניין,
ולהשקיע את זה בשוק ההון,
לפחות ל-15 שנה, כדי שזה יכפיל את עצמו פעמיים = 800,000 ש"ח.
אבל לבנות משכנתא כזאת, שאפשר לעשות מיחזור ולהוסיף את הסכום הנ"ל,
וההחזר החודשי יישאר אותו דבר.
אבל המשכנתא תהיה ליותר שנים.

הרעיון שעומד מאחורי זה,
אנשים מפחדים מהמשכנתא ורוצים לסיים אותה כמה שיותר מהר, ובצדק.
אבל המציאות מוכיחה שבשביל לחתן ילדים,
בסוף לוקחים משכנתא,
ובמקרה היותר גרוע,
אם מתגלגלים עם חובות גדולים,
בסוף מוכרים את הדירה,
ועוברים לשכירות,
והמחיר לשכירות כבר לא כזה זול...
כך שאין שום בעיה להישאר עם כזה סכום בחודשי להמון שנים.

אז צריך להרים את הכפפות ולבנות סוג של תוכנית,
איזה מסלולים כדאי לקחת במשכנתא,
שיהיה אפשר כל 3 או 5 שנים לצורך הדוגמא,
להוסיף עוד 100,000 ש"ח או 200,000 ש"ח,
וההחזר החודשי לא יהיה יותר גבוה.

כמובן שהיכולת להוסיף במשכנתא היא בהתאם לכמה כסף פרענו מהקרן,
והיכולת למחזר בלי קנס,
ועליית ערך הנכס.

עדיין לא ביקשתי מיועצי משכנתאות לשבת על המדוכה,
כאן זו ההזדמנות.

אני רק יודע שאם המשכנתא תהיה ל-30 שנה,
אז אחרי 3 שנים לא יהיה אפשר כ"כ להוסיף על המשכנתא,
כי בקושי התפנה כסף מהקרן,
וגם אין מספיק עליית ערך הנכס.

נ.ב. עצם הרעיון הוא של אהרן סלומון,
לשיטתו,
אם הייתה עליית ערך הנכס במשך השנה,
וגם פרעת חלק מהמשכנתא,
אז זה פשוט בזבוז לא לקחת כסף מהבנק ולהרויח עליו.

כמו כן בשוק ההון,
אם יש לך כסף בחברות ההשקעה,
והמדד עלה השנה 20%,
אז זה פשוט בזבוז לא לקחת מהם הלוואה כנגד מה שעלה בשביל להשקיע.

אני מקווה שאף אחד לא יעשה צעדים מסוכנים על סמך מה שכתבתי...

א. קודם כל, צריך לבדוק מבחינה הלכתית האם מותר לומר לבנק שאתה לוקח את המשכנתא לשיפוץ וכדו' בלי לומר לו שזה לצורך השקעה.
ב. אם לא תעשה את זה לבד אלא ע"י יועץ משכנתא,
תצטרך להתפטר מ5000 שח,
השאלה האם שווה למנף עם רבית פריים מינוס חצי עם פתיחה של מינוס 5000 שח.
ואם אתה עושה את זה לבד- המיחזור הוא די פשוט, אבל לקיחת תוספת המשכנתא, היא יותר מורכבת מבחינת זמן וכאב ראש.
מה שיותר נשמע לי הוא, לקחת הלוואה מהקופ"ג כנגד 50% מהסכום הצבור בה, ולסמוך על זה שאם בסוף 7 השנים תיפול על ירידה משמעותית- מקסימום אתה לוקח את המשכנתא הנ"ל, וכמו שכתבת- באופן שלא יגדיל את ההחזר החודשי או יגדיל אותו באופן מזערי,
(לאחר 7 שנים בד"כ יש לך מה להוסיף על המשכנתא), ופורע איתה את ההלוואה.
ונוטל שוב הלוואה נוספת מהקופ"ג, שוב על סמך נטילת תוספת משכנתא נוספת בעוד 7 שנים וחזר חלילה...
כמובן שצריך לבנות אסטרטגיה, כי זה תלוי:
בסכום המשכנתא,
גובה ההחזר החודשי,
בסכום הצבירה בקופ"ג,
ואולי ייתכנו עוד משתנים- לא עולה לי בראש עכשיו עוד משהו.
מה אתה אומר?

@א-מייבין כתב במינוף על ידי הלוואות מחברות הביטוח:

להעביר כל שנה מהפוליסה לקופ"ג זה אירוע מס בוודאות כך שזה לא ששווה

כן, אבל אפשר בשנים הראשונות בד"כ להחזיר את המס בקלות.

@אבי-ר.
כשתרד האינפלציה גם הפריים יירד בעז"ה מאמין שתהיה ירידה של רבע ולאחריה עוד כאלו.

@ה.-שלמה כתב במינוף על ידי הלוואות מחברות הביטוח:

אין לי דבר נגד מינוף, וגם לא בעד, אני בעד שכל דבר שעושים יהיה בשום שכל.
אני כן בגישה, שלפני מינוף צריך מינימום חצי שנה שנה להשקיע בלי מינוף, בשביל להכיר את השוק, להכיר את עצמך, ואת הצרכים שלך.

גם אני בעד הגישה.

@יצחק-שקל-דעת
למה לא בפומבי לתועלת כלל המשתמשים?

@איש-קיש
אל תשנה!
אתה במקום הנכון!

@א-מייבין למה לא פוליסה-
א"א לנייד מחברה לחברה,
דבר שנצרך לעתים מסיבות כשרותיות או שנפתח מסלול חדש ואטראקטיבי בחברה מסויימת וכדו'
דבר נוסף- א"א לנייד את זה בגיל פרישה לקצבה משלמת ולהיפטר עי"ז ממס,
ושני הדברים הללו בקופ"ג כן קיימים.
אבל שוב, לשיקולך.
(ההצבעה נגד הפוסט היא לגבי מה שהיה כתוב כאן לפני כן- שהיה מראש ע"ד להמחק, ולא לגבי מה שכתוב כאן כעת)

@א-מייבין
לגבי פוליסה מול קופ"ג-
אם אתה נשוי, אתה יכול לרשום 80000 נוספים על שם אשתך,
אם יש לך ילדים, אתה יכול לרשום על כל ילד עוד 80000 (את זה לא ניסיתי בעצמי, כך שמעתי)
ואם יש לך חברים קרובים נאמניםשלא אכפת להם, אתה יכול להוסיף עוד.
נשאר לך עוד כסף?
שים בפוליסת חיסכון.
לאחר סוף השנה, שוב תשקול להעביר עוד 80 מהפוליסה לקופג וכן 80 של אשתך וכו',
רק תבדוק לפני זה אם זה אירוע מס, שאז צריך לבדוק הטבת דמי ניהול מול אירוע מס (של השנה הראשונה שבד"כ קל להחזיר).
בנוגע למסלול הרבית-
אם אתה רוצה מפורט יותר, אתה יכול לעיין באשכול "בעלי משכנתא וכו'" שם דובר על זה בהרחבה יותר,
אבל בגדול, צמוד למדד- זה אומר שבנוסף לרבית, הקרן גדלה במקביל לעליית המדד (קרי- אינפלציה), שכרג עומדת על 3.5% ויותר,
מה שיוצא בסה"כ גבוה יותר מ5.5% שתקבל בפריים.
אם זה לא מספיק, יש עוד סיבה למה להעדיף פריים, אבל אני משער שזה מספיק בשלב זה.
יש גם עוד סיבות למה להעדיף גמל ע"פ פוליסה אם לא מספיק לך הסיבה של דמי ניהול.
בכל אופן כיון שאתה נחשף כרגע לכך שהרביות גבוהות יותר ממה שחשבת, תחשב מסלול מחדש אם שווה לך למנף ולקחת את הסיכון,
בפרט אם אתה חדש בתחום.
בהצלחה.

@א-מייבין
הא!
אם כך, אין פה מציאה.
ואם כבר אני הייתי ממליץ על קופ"ג- ולא פוליסת חיסכון כמו שכתבת- בגלל דמי הניהול שהם חצי אחוז פחות בערך,
ובנוסף הייתי ממליץ לך לקחת מסלול פריים מינוס חצי שנותנים ברוב החברות או פריים מינוס 0.75 ב"מור",
ולא לקחת 2.8% צמוד למדד- טעם שלי.
אם תרצה הסבר מפורט יותר- בשמחה.

@א-מייבין
פתאום עכשיו נופל לי- יכול להיות שזה 2.8% צמוד למדד?
כי א"כ אני חוזר בי מכל מה שכתבתי עד עכשיו באשכול הזה!

@עומק-הסיכוי
אתה ממש צודק בשאלה. ולכן בדיוק פתחתי את האשכול, שאולי מישהו יעזור לי בפתרון הפרדוקס,
ויציע לציבור הרחב את האסטרגטיה האולטימטיבית לכלל המשקיעים,
(כמובן בלי להכנס לניואנסים כי יש הרבה משתנים בין משקיע למשנהו ובין תקופה לחבירתה)
רק הפריע לי שנזרקים למקום שלא יודעים איך האסטרטגיה ליציאה ממנו וכאילו "יהיה טוב" "נזרום עם המשחק ונחליט בזמן אמת"
וזה נשמע לי לא מקצועי להתנהל כך (אם כי אני אישית גם מתנהל כך אולי).

@א-מייבין כתב במינוף על ידי הלוואות מחברות הביטוח:

הריבית 2.8

אתה בטוח שזו הרבית? (כי בקופ"ג אין רביות כאלה) וגם אם לא כדי למנף, כדי לסלק משכנתא עם 4.8% רבית זה נטו רווח ללא סיכונים!
באיזו חברה?
אני אשמח לעשות את זה גם!