הפורום הכלכלי החרדי

@גמל-און אכן, כל מיחזור הוא בעצם פירעון ולקיחת משכנתא חדשה מהבחינה הזאת.

@הקול-השפוי סליחה! אתה צודק, כנראה שטעיתי, למרות שאני לא מצליח להבין איפה הטעות. אשמח אם תוכל להסביר איך זה קורה.

הבטחתי לכתוב מה הסיכונים.
בגדול אין סיכונים!!
האופציה להפסיד ממהלך כזה של מיחזור משכנתא מפריים למלצ הוא שאם רבית הפריים (שמבוססת על רבית בנק ישראל) תרד במהלך התקופה הקרובה אל מתחת לרבית המלצ שקיבלת במיחזור אזי הפסדת את הפער.
אתן דוגמא יש לך במשכנתא מסלול רבית פריים שעומדת על 6% ואתה ממחזר אותה לרבית מלצ בגובה של 5% שנקודת היציאה היא פעם בשנתיים אזי אם תרד הרבית של בנק ישראל ביותר מ1% במהלך השנתיים הקרובות (שזה אומר 5 הפחתות רבית לפי הנהוג לבצע הורדות רבית של רבע אחוז בכל פעימה), ותגיעה לגובה של 4.75%, אזי הפסדת מכאן ואילך 0.25%. אך שים לב שעד שהרבית הגיעה ל5% הרווחת את הפער ויתכן שבסה"כ הרווחת יותר.
כך שבד"כ כדי שזה יהיה רווחי צריך לחשב האם מסתבר שתרד רבית הפריים עד מתחת לרבית המלצ המוצעת תוך מחצית מהזמן שבין ביצוע המיחזור ועד לנקודת היציאה הראשונה (-שיכולה להיות גם שנה וחצי, וגם שנה- בבנקים שיש מק"ם). זה לא מדוייק למעיין, אבל פחות או יותר זה הכיוון.
שימו לב שרוב יועצי המשכנתאות בתקופה האחרונה שלוקחים משכנתאות חדשות, מעדיפים את המלצ על פני הפריים. וזה משום שהפער כ"כ גדול שדי רחוק להפסיד מהמהלך ומאד קרוב להרויח ממנו.
בנוסף, לחוששים שביננו: אפשר למחזר את הפריים לפריים נמוך יותר בלי לשנות למלצ, פשוט לבקש להוריד את רבית הפריים, בטענה (אמיתית) שבבנקים אחרים נותנים פריים נמוך יותר -5.3%,5.4%. ואז באמת אין שום שום סיכון! וכל כולו רווח נקי!

אז לאחר כל המלל הארוך הזה, מה עושים?
פשוט בודקים באתר הבנק שממנו לקחתם את המשכנתא שלכם, אם יש לכם שם מסלול פריים מעל לגובה 5.5%, וא"כ, לעשות את התהליך שפירטתי למעלה (קצת אחרי תחילת האשכול), שהוא אינו מחייב כלום! פשוט דברו אם יועץ המשכנתא של הבנק ובקשו ממנו אישור עקרוני, אני אישית ממליץ על מלצ, אם אתם חששניים אז תבקשו פריים, תגישו את ההצעה לבנק המתחרה (ממליץ פועלים, אבל כמובן לאו דווקא) ו... אשמח אם תעלו לאשכול זה את האישור העקרוני המוצע לטובת כלל המשתמשים וכן אשמח לעזור על כל שאלה שאדע לענות.
בהצלחה!
@טריידר אשמח שתשתף באם התחלת מחיזור

@הקול-השפוי כתב בתגובה למאמר ההטעייה "האם מתאים לי להשקיע בs&p 500":

צריך לזכור שמס רווחי הון יורד במשיכה ולא פוגע בריבית דריבית לאורך כל התקופה, כך שהוא לא הופך 10%רווח שנתי ל7.5% אלא רק בסוף התקופה מוריד רבע מהרווח

??
הוא כן הופך ל7.5% שנתי!
או שלא הבנתי משהו...

@טריידר את שלושת המסלולים שכתוב עליהם "צמודת מדד" -חובה למחזר! ותבקש במקומם מל"צ.
(הם ממש גבוהות, כי הצמדה למדד זה אומר שמלבד הרבית שכתובה בטבלא, הקרן גם עולה בשיעור של המדד שהוא כרגע באזור ה3%)
שאלת כמה תחסוך בחודש? ובכן בהחזר החודשי אינני יודע לומר לך אם תחסוך כי זה קצת מורכב, מה שאני יודע לומר לך בודאות שתחסוך בסה"כ המון כסף.
(מה שאני כתבתי בהתחלה חסכון של מאה או כמה מאות ש"ח לחודש דיברתי על מיחזור של פריים למלצ כפי שציינתי שם במשתנה צמוד זה קצת אחרת)
אבל הכי טוב לדעתי שפשוט תתחיל את התהליך, הוא לא מחייב כלום (!), ואתה יכול לשאול את היועץ משכנתא של הבנק שידבר איתך- בדיוק כמה תשלם לחודש לפי האישור העקרוני שהוא מוציא לך וגם אחרי שהוא שולח לך אישור עקרוני אתה יכול לא לעשות אם זה כלום.
המסלול האחד לפני הסוף בטבלא הוא הפריים, הוא די בסדר, אך אתה יכול למחזר גם אותו, או לפריים יותר נמוך (למשל ל5%.5 ופחות מזה) או למלצ (4.8 ופחות)
כל זה במצב רגיל, אבל אם התכוונת שבעוד שנתיים שלוש כשאתה מוכר את הדירה אתה פורע את כל המשכנתא, אז- על המיחזור של ה"צמודת מדד" כדאי שתשאל מישהו שמבין או את יועץ המשכנתא של הבנק (שוב זה לא מחייב אותך כלום!) אם זה לא יעלה לך את ההחזר החודשי, כי א"כ יש לשקול את זה שוב לפי הנתונים.
בכל אופן את הפריים תמחזר כנ"ל.
בהצלחה

@שואף-ליותר תלוי במצב שיהיה בנקודת היציאה הבאה.
אך התשובה הפשוטה באופן כללי היא "מה שיותר נמוך" אא"כ יש צפי לירידה של הפריים בטווח הזמן של השנה, שנה וחצי, שנתיים הקרובות (תלוי כל כמה זמן משתנה לקחת).
זה בגדול. בקטן, אפשר לחשב את זה יותר מדויק, וגם זה די פשוט.

הדעה הרווחת היא "סמוך על טראמפ!" בפרט בנושא כלכלה ובפרט בנושא השווקים.
אך צריך לזכור שבמחצית השניה של הקדנציה הקודמת שלו המצב לא היה משהו.

@רחל-עומסי כתב בכמה להפריש לקרן הפנסיה?:

גמל להשקעה המנויד בגיל פרישה לקרן פנסיה הופך לקצבה מוכרת הפטורה ממס.

אוהו זה מידע משמעותי!
אם כך אז לסיכום: האם כדאי להפריש מהעובד 6% או7% לקרן הפנסיה?
תשובה: עדיף להפריש 6% והשאר בגמל להשקעה! כך יש לך גם נזילות- לעת הצורך. ואם לא השתמשת עד גיל פרישה, קודם כל- כל הכבוד! חוצמזה- תנייד את הכסף לקרן הפנסיה ותקבל אותה כקצבה הפטורה ממס.
פספסתי משהו?
תודה.

@שמואל אדרבה! מי שיש לו כח וסבלנות שיקושש...
אני דיברתי על האדם הממוצע.
ובד"כ ההצעה המתחרה הראשונה והשניה הם אלה שמורידות בצורה משמעותית, אח"כ פחות...

@טריידר כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

מדובר בחסכון במזרים החודשי, או גם בתשלום המשכנתא הכוללת ?

כלומר, האם מאידך זה מעלה (או משאיר) את סך הכל סכום תשלומי הריביות ?

זה לא מעלה את סכום הרביות הכולל.
וזה כן מוריד את סכום ההחזר החודשי.

@אבישי-ויינגולד כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

יעוץ משכנתא אובייקטיבי חיצוני לבנק!

@אבישי-ויינגולד כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

ע''י בעל מקצוע מטעמם!

@אבישי-ויינגולד כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

וגם יש לי שירות של בדיקת ומחזור משכנתאות למי שלא יודע

???
אני גם לא מטעם הבנק, רק רוצה לעזור לאנשים שיחסכו בהוצאות המשכנתא כמו שאני ועוד עשינו
ואם יש שאלות אשמח לענות מה שאני יודע.
לגבי הסיכונים (שאין... בגדול) אכתוב ואסביר כאן בהמשך אי"ה.

אז התהליך הוא כזה:
נכנסים לאתר של הבנק ממנו לקחת את המשכנתא
וממלאים טופס של "בקשה לאישור עקרוני" של מיחזור
לאחר כמה ימים אתה מקבל שיחה מיועץ המשכנתא של הבנק
(כן, לכל בנק יש יועצי משכנתא שלו!)
אתה מבקש ממנו הצעה לשנות את מסלול הפריים למסלול מל"צ שמשתנה פעם בכמה שפחות שנים, ותציין שבבנקים אחרים נותנים רבית באזור ה4.6% 4.7% (שזה נכון כמובן), בד"כ הם יתנו לך באזור ה5% ואז אתה חוזר על אותו התהליך בבנק אחר (אם הבנק ממנו לקחת את המשכנתא איננו "בנק הפועלים" כדאי שתפנה כעת אליו) ותצרף את האישור העקרוני של ה5%, לבנק השני, הם יתנו לך רבית יותר נמוכה איתה תחזור לבנק הקודם ותבקש הוזלה נוספת ותסגור איתם.
הם ישלחו לך טפסים שתצטרך רק להדפיס, לחתום עליהם (אתה ואשתך אם המשכנתא על שם שניכם) ולשלוח אותם בחזרה ו... חסכת מעתה מאה ש"ח או כמה מאות ש"ח בחודש ללא שום עלות וללא יציאה מהבית.
מזל טוב

@צמיחה זה נכון שיש קרולציה בין היחלשות הדולר מול השקל לבין עליה של הסנופי, רואים את זה אפי' ברמה התוך יומית, אבל לאחר תקופה מסויימת זה מתאזן וחוזר חזרה כך שלטווח הארוך זה לא משפיע.
ומעניין אם הבנת אותו נכון בזה שאין הבדל בין הטווח הקצר לארוך...
בכל אופן (לולי דמיסתפינא) אני לא רואה סיבה לשלם על הגידור הזה
(רק תחשוב כמה תתבאס אם תשלם על גידור ובסוף רק תפסיד מזה כי הדולר יתחזק...)

@טריידר אם שווה לך לשלם 100 ש"ח ויותר כל חודש עבור נקודות יציאה לבריאות...
חוצמזה שבבנקים שיש מק"ם אתה יכול לצאת פעם בשנה ובבנקים שאין, אתה יכול לצאת פעם בשנה וחצי או שנתיים, בעיני זה סביר...
לגבי התהליך... אני בהמשך יכתוב כאן תקציר של "מה לעשות תכל'ס?"

כולם פה עצמאיים? עקרות בית? למה אף אחד (כמעט) לא מתעניין בנושא?
אשמח לשמוע עוד צדדים/ניתוחים האם להפריש 7% או להישאר על 6%
תודה

@טריידר אם ביקשת מיחזור בתקופה האחרונה אינני יודע למה הוא לא הציע מלצ, הכי טוב פשוט לשאול אותו

אני אישית חושב שעדיף s&p 500 על msci ככלל, ובפרט עכשיו שהממד האמריקאי ירד בכמעט 10%
אך אין לראות בכך המלצה או יעוץ

מי לא שמע על מיחזור משכנתא, אך בפועל לא הרבה ממחזרים.
רציתי ליידע את הציבור שניתן לעשות מיחזור משכנתא די בקלות (למי שיש נגישות לאינטרנט) והיינו למחזר רק את מסלול ה"פריים" (שיש לרוב בעלי המשכנתאות) ולשנות אותו ל"משתנה לא צמוד" ולחסוך בכך כמה מאות שקלים לחודש (בד"כ), ללא עלות.
אם יש למישהו שאלות על אופי התהליך או משהו אחר אשמח לענות.
בהצלחה!

@שמואל כתב בכמה להפריש לקרן הפנסיה?:

במובן מסוים זה דווקא פלוס

@הקול-השפוי כתב בכמה להפריש לקרן הפנסיה?:

כמובן שזה פלוס

.

@ניסן-עציוני כתב בכמה להפריש לקרן הפנסיה?:

פנסיה נקראת אפיק השקעה וחסכון מעולה לשלבי הפרישה

?

@סייעתא-דשמיא כתב בכמה להפריש לקרן הפנסיה?:

אתה בטוח?
לפי מה שידוע לי, הטבת המס היא לא בגיל פרישה אלא בשנה שבה הוא עובד ומנוכה לו הפנסיה; כל עובד זכאי לזיכוי ממס הכנסה בשיעור 35% מתוך הסכום שהפריש לפנסיה, וזכאות זו קיימת עד לגובה 7% מהמשכורת (או עד 8,148 ₪ נכון לשנת 2025, הנמוך מביניהם), זאת אומרת שעל האחוז הנוסף שבחרת להפריש לפנסיה תקבל זיכוי בגובה 35% מסכום זה ממס הכנסה.
יש לשים לב שהטבה זו אינה רלוונטית למי שבכל מקרה לא משלם מס הכנסה עקב הכנסה נמוכה או נקודות זיכוי רבות.

כך אני הבנתי אך יתכן שאתה צודק, @רחל-עומסי ?

@סייעתא-דשמיא כתב בכמה להפריש לקרן הפנסיה?:

אם אתה בטוח שכל חודש תפריש את הסכום הזה להשקעה גם כשהוא לא בפנסיה, יתכן שעדיף להשקיע אותו לבד, לחסוך בדמי ניהול

אם כוונתך למסחר עצמאי אתה צודק. אך אם כוונתך לגמל להשקעה, למה זה חוסך בדמי ניהול?

לשכירים יש אפשרות לבחור כמה הם רוצים להפריש לקרן הפנסיה שלהם-6% או 7% או משהו באמצע.
מי שמפריש 7% מקבל הטבות מס מסוימות בגיל הפרישה.
השאלה היא האם נכון להוסיף את 1% ההפרשה הזה?
השיקול העיקרי שלי הוא שאת הכסף אני צריך לחתונות הילדים שמסתיימות לפני הפרישה לפנסיה בד"כ.
בנוסף יש הבדל בדמי הניהול שנגבים באופן מחולק בין צבירה להפקדה.
ויש גם את ההיבט הפסיכולוגי שמקרן הפנסיה אין לך איך למשוך בירידות.
לא ראיתי מי שמדבר על הענין הזה,
מה אתם אומרים?

(אם אפשר נא לא לגלוש מהנושא. תודה)

@טריידר האותיות הקטנות גם לא מענינות כאן כ"כ, בתחום הזה יש לבחור את הבנאדם לפי איך שהוא מתנהל בשטח. כי בפועל לא תתבע אותו על הפרת חוזה וגם בלי להפר חוזה הוא יכול לסובב אותך בלי בעיה