הפורום הכלכלי החרדי הראשון

@רואה-את-הנולד
אתה כ"כ צודק!
אבל נראה לי שדווקא בכזה מאמר נחרץ חשוב לייצר הבדלה בין מטרות הכותב.
לבין עצם תוכן המאמר שהוא תוכן חשוב ונכון. וחשוב שלא למסמס אותו רק בגלל האינטרסים הזרים שסביבו...

@סומכוס
כיון שהיצואנים בעצם קונים או מייצרים בארץ מוצרים שעליהם שילמו בשקלים. ואותם הם מוכרים מעבר לים בדולרים-שזה בעצם הכסף של אותם מדינות.
יוצא שעל מוצר שעד היום קיבלו עליו לדוגמא 37 שקל כיום הם מקבלים עליהם רק 32 שקל. כך שהרווחיות שלהם הרבה יותר נמוכה עד בלתי רווחית.
וכדי שזה לא יקרה המדינה שומרת ע"י קניית ומכירת דולרים לדוגמה שהדולר לא ירד.

@אבי-ה-נערה
אני חושב שכאן המקום להזכיר שחשוב לא לאבד את הצפון.
מצוות הלוואה היא מצווה חשובה ביותר ומבחינות מסוימות גם יותר מצדקה.
וצריך להיזהר לא להיגרר לחלוטין למחשבה הכפרנית שהכל זה כסף, ואיך לייצר כסף וכו'. ולשכוח שבסוף כל הביזנעס האלו וההשקעות הם רק השתדלות ותו לא!
אני אישית משקיע במקביל להשקעה בs&p500 בהשקעה שבעיניי היא זאת שמחזיקה ונותנת לי את הזכות שיהיה לי את הכסף להשקיע ושהוא באמת יניב רווחים. להלוות מכספי לאנשים. ואני חושב שזה ההשקעה הכי משתלמת.
(זה נכון שבמקביל אדם גם צריך לעשות את ההשתדלות הגשמית ולכן אני מניח גם במדד...)
ואם כבר אדרבה בזמן שעדיין אין עליהם את העול של פרנסת המשפחה שאז גם לא תמיד יש את ההון הנזיל לזכות בו במצוות הלוואה, זה הזמן הנכון להחדיר על ידי העשייה את חשיבות החסד וההלוואות.

אחרי שילמדו נכונה כמה חשוב לחסוך בצורה מניבה ונכונה ובטוחה, ניתן להדריך אותם מהם כספי מעשרות וראוי לעזור לפני הכל להורים ולבני המשפחה עמלי תורה שזקוקים לכך ובין היתר ניתן וראוי לשים בגמחים קהלתיים וגם בגמח יד שמשון ודומיו.

וודאי שכדאי ללמד אותם את הלכות הקדימה במצוות הלוואה וכפי שמאריך האהבת חסד. ובפרט להורים שיש בזה גם הכרת הטוב מינימלית.

@יוסףי
מל"צ זה הלוואה שהריבית עליה משתנה כל מספר שנים כפי שסוכם בעת לקיחת ההלואה.
קל"צ זה הלואה שהריבית עליה קבועה לכל החיים.
ק"צ זה הלואה שהריבית עליה קבועה לכל החיים אבל הקרן צמודה למדד.
המדד בשנים האחרונות היה סביב ה3 אחוז עליה שנתית.
בריבית קבועה יש מעלה שהיא לא עתידה להתייקר, (סיבה שכעת אינה מעלה כי כעת היא יחסית מאוד יקרה ואין צפי שעלול לעלות בצורה משמעותית).
אבל יש לה גם חיסרון שבמקרה ורוצים בעתיד למחזר את המשכנתא והריבית הממוצעת נמוכה יותר מהריבית שיש לך משלמים קנס גבוה. (את הפער בריבית כפול השנים שנותרו למשכנתא). ולכן בתקופה כזאת שהריבית מאוד גבוהה ויש צפי שתרד בשנים הקרובות מומלץ יותר מל"צ. אלא א"כ מדובר על ריבית מאוד נמוכה כמו החלק של הק"צ עם 1.5%.
כיון שחייבים חוקית לקחת לפחות שליש מההלואה בקבועה המליצו לך למחזר עד השליש עם קל"צ.
ואת החלק של המל"צ מומלץ לך לעשות לשנה וחצי. א. כי באמת יש צפי לירידות.(ולכן אין כל כך צורך שתעקוה אחרי מצב הריביות) ב. כי זה הכי זול במל"צ - כי אם תיקח לדוגמא לכל 5 שנים הריבית תהיה גבוהה ב0.2 לפחות. ובפרט בתקופה כזאת בגלל הסיבא הראשונה לא שווה לעשות את זה.
(בגדול כתבתי סיכום של הדברים שנכתבו)

@אבי-ר. כתב במחשבונים חדשים מבית בנקל - להערות חברי הפורום הנכבדים:

יש נ"ז על בן זוג שלא עובד וכן על ילדים.

אין נקודת זיכוי כזאת.
ודיברתי לפני ילדים.

@אבי-ר. כתב במחשבונים חדשים מבית בנקל - להערות חברי הפורום הנכבדים:

ללא הכפלה של ההורים הם יגיעו בע"ה לקרוב ל40,000 כך שיקח להם 6 שנים למשוך...
ועם הכפלה כ75,000 יקח להם כ11.5 שנים (בתקווה שיתחתנו ויהיה להם ילדים עד אז)

ונערה בגיל הזה בד"כ עובדת כך שהיא מנצלת חלק מהנ"ז שלה.

אם מצטבר 40000 כשמתוכם ההפרשות הם כ11000 יוצא שהמס יהיה בערך 7.5 אלף (25% מהשלושים שהורווחו ). שזה פחות מהנקודות זיכוי שיש לנערה בשנה אחת (2.75*2904=7986). ודו"ק ותשכח.

@קל-זכות
מאמר מוצלח מאד.
כמה חבל שכשמגיעים לסוף פוגשים את המניע. את יד שמשון.
שבמקום להבהיר את הסכנות בהשקעות. קרפטו. ומינופים. משתייך מיד למקום של נגד השקעות באופן כללי. בכלל. כך שמי שבעד השקעות אוטומטית עלול למחוק את התוכן החשוב כ"עוד קמפיין".
מקוה שהובנתי...

@אבי-ר. @פייבל-אשרינו
למרות שלדעתי האישית המ"צ בשנים האחרונות אף פעם לא מומלץ גם אם מקבלים אותו ב 2 אחוז ואפילו פחות. בגלל שהמדד הוא סביב ה 3 אחוז וא"כ יוצא ביחד למעלה מ 5 אחוז שנתי ועוד בקרן!
וגם אם יועץ משכנתאות מוסמך ממליץ שכן. לא לשמוע לו!
רק לשם המחשה כואבת (קצת לא הוגנת בגלל הקורונה) אפשר להסתכל ביתרה שצירף פה שכשלקח את המ"צ ב2021 הקרן היא 305000 וכעת היתרה לסילוק היא 319000.

@צמיחה
אני יחזור על מה שכתבתי גם למעלה וביתר ביאור.
כמדומני שזה מוסכם בפוסקים שקניית מניה נקראת קניה ולא הלוואה וכמו שהסברת למעלה מבחינה טכנית.
וכל הנידון בפוסקים הוא רק האם קניית מניות בודדות, (נראה לי עד 5% מהחברה) -שמבחינה חוקית וניהולית אין שום יכולת להתערב בהחלטות וניהול החברה. בחברה שמחללת שבת וכדו' היא אסורה מחמת שנחשב שחברה שלי מחללת שבת או שבעלות כזו שאין לה משמעות מעשית אינה אוסרת את קנייתם.

@פושט-רגל-מרמה-ד
028000050

@הקול-השפוי
לא הבנתי....
אני הבעתי את דעתי בעד המאמר מי שחושב שהוא לא. זכותו.
דיברתי על עניין אחר. שבגלל שהוא פורסם ע"י יד שמשון אוטומטית אנשים עלולים לשלול אותו בתור אנטי השקעות במקום לקבל את ההזהרות הנכונות הטמונות בו. לא קשור לעצם הזכות לבקר אותו.

בעיניי התשובה מתחלקת לשתיים .
א. עצם העניין של לשקוע בעולם הזה.
ב. הגישה של ניקור עיניים אינה דרך התורה.
בעניין הא. עצם הרעיון של לחיות יותר מידיי את העולם הזה הוא בא על חשבון הרוחניות וכבר ידוע מה"קצות" שאמר שהסיבה שהקצות הרבה יותר מוצלח מהנתיבות הוא בגלל שאת הקצות הוא כתב כשהיה ברבנות בעיר קטנה ועניה וכיון שכתב מתוך דחקות יצא לו מוצלח משא"כ הנתיבות הוא כתב כשכבר היה בעיר גדולה והיה לו יותר כסף וכיון שכך פחות מוצלח. וגם כתוב בראשונים (מתנצל שלא זוכר מקור מדויק) שכל גשמיות שנכנסת לאדם היא על חשבון רוחניות. והעניין של פת במלח הוא לא רק מאילוץ אלא שכך היא דרכה של תורה. ויש עוד הרבה מקורות בזה.
הב. עצם הרעיון של חיי רהב אין זה התנהלות עפ"י דרך התורה.

@האברך-מירושלים כתב בכאן תוכלו לשאול כל שאלה על מיסוי ישראלי:

א. השאלה היא היות ואנחנו שתי זוגות נפרדים האם ישנה אפשרות לחשב כאילו כ"א בפנ"ע כך שיהא מתחת לתקרת הפטור?

בעבר זה היה עובר בקלות.
כיום בעיקרון זה לא עובר וחייבים לשלם מס.
כדאי לבקש בכל אופן מהעורך דין שיגיש בנפרד כי אני יודע על מישהו שעשה את זה בתקופה האחרונה ופתאום אישרו לו ולא היה צריך לשלם מס.

@סומכוס
אם הבנתי נכון הרעיון הוא כזה.
s&p500 לדוגמא הוא רק מדד חיצוני שעוקב ומראה מה שווים הממוצע של המניות של 500 החברות הגדולות.
כמו שמדד מחירי הדירות אינו משהו שניתן להשקיע בו אלא הוא בסך הכל בודק מה מחירי הדירות בישראל. אבל אפשר לחקות אותו ע"י שיקנו דירות בכל אזורי הארץ לפי אחוזים וגודל וכדו' כמו שהמדד משקלל אותם ואז הרווחים וההפסדים ממילא יהיו צמודים לעליה וירידה של המדד.
כך גם בs&p500 הקרן המחכה בעצם קונה מניות בחברות עצמם לפי האחוזים המשוקללים במדד. וממילא הרווחים וההפסדים הם כמו המדד.
(ואגב לכן יש גם הבדלים קטנים בין החברות השקעה, כי זה תלוי כמה הם הצליחו לדייק בחיקוי של המדד מבחינת השווי של כל חברה האחוזים וכדו')

@אבי-ר. כתב במחשבונים חדשים מבית בנקל - להערות חברי הפורום הנכבדים:

לנער/ה לא נשואים אין כ"כ הרבה נ"ז.

יש להם אבל בדיוק כמו נשואים...
לנער 2.25 נקודות ולנערה 2.75 נקודות. כשכל נקודה שווה 2,904.

@אבי-ר. כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

אז לידיעתך הממוצע של המדד בעשור האחרון הוא 1.72% ולכאו' (כמובן בלי ידיעה אלא שלזה בנק ישראל שואף) כך יהיה גם בעשור הקרוב.

אני בכוונה דיברתי על השנים האחרונות כי באמת עד 2020 המדד היה נמוך ואפילו עם ירידה. ולכן יש עדיין יועצים שממליצים על זה אך למעשה מאז המדד גבוה.
2024: 3.2%
2023: 3.0%
2022: 5.3%
2021: 2.8%
והשנה היא לבינתיים 2.7 אחרי ירידה של 0.6 בחודש האחרון.
כך שהממוצע הוא 5.4.

@אבי-ר. כתב בבעלי משכנתא? יכולים לחסוך בהוצאות!!:

העניין הוא שיש בזה את הבחינה של האפקט ריבית דריבית וכידוע שבתקופה ארוכה יש לזה משמעות משא"כ בתקופה קצרה.

זה נכון שטווח הארוך זה יותר משמעותי מתקופות קצרות.

@פייבל-אשרינו
כששאלתי אותם בטלפון מה העדיפות שלהם על פני s&p500.
נעניתי בקוצר רוח שאין מה להשוות בין זה לבין השקעה ע"י בית השקעות וכו'.
וכשניסתי לשאול. שתכלס אבל מה זה עוזר לי כי בפועל הם הרוויחו פחות, לא קיבלתי תשובה והוא רק שלח אותי להסתכל בפרוספקט שלהם שבו כמובן לא היה התייחסות לעניין הזה.
אבל באופן עקרוני נראה לי שטענתם היא שבסוף הממוצע של s&p500 הוא רק 8-10% ואילו הם תמיד אמורים לעשות יותר.

@סומכוס
שוב. אם הבנתי נכון.
באמת אין דבר כזה להשקיע במדד אלא רק מחקה מדד.
והמדד הוא המדד המתפרסם והמחקה הוא הקרנות שמשקיעים בהם בפועל.
מקווה שהבנתי והובנתי.

מדריך מפורט וברור!
אבל כמה ההערות ותיקונים...

@סייעתא-דשמיא כתב בכל המידע על החזר מס, כאן!:

צורת הבדיקה להחזר מס על נקודות זיכוי
צורת הבדיקה כדלהלן:

חבל על העבודה. יש סימולטור של רשות המיסים. פשוט למלאות שם את כל השדות הרלוונטיים לפי הקודים המופיעים בטופס 106 של שתי בני הזוג ואם יש רווחי הון וכדו' להוסיף ג"כ במקומות הרלווטיים וכך אפשר לעשות חישוב מדויק האם יש חוב או זכות.
@סייעתא-דשמיא כתב בכל המידע על החזר מס, כאן!:

טופס 116

טופס 106. אפשר לקבל אותו מהמעסיק בד"כ רק אחרי מרץ על השנה האחרונה. או לחילופין להוציא מהאזור האישי ברשות המיסים. יש לשונית מיוחדת.

@סייעתא-דשמיא כתב בכל המידע על החזר מס, כאן!:

החזר מס על תרומות

יש לשים לב שיש הגבלה על סכום התרומות שאפשר לקבל עליהם זיכוי. עד 30% מההכנסות ברוטו.

@סייעתא-דשמיא כתב בכל המידע על החזר מס, כאן!:

ניתן לאחד את כל הקבלות לקובץ PDF אחד באתר

צריך לאחד אותם לקובץ אחד כי אחרת הם מבקשים אח"כ שיעשו את זה וחבל על הטרטרת.

@סייעתא-דשמיא כתב בכל המידע על החזר מס, כאן!:

מומלץ גם להעלות קובץ עם טבלה מרכזת של כל הקבלות (שם עמותה, מספר עמותה, מספר קבלה, תאריך קבלה וסכום קבלה).

גם את זה כהנ"ל צריך לעשות. זה נקרא קובץ ריכוז תרומות. המספר קבלה פחות חובה.
פרט נוסף. על תרומה מעל 10000 הם מבקשים גם עו"ש של התרומה כולל שלש חודשים אחורה. ואם התרומה נעשתה בכרטיס אשראי אז גם את הפירוט החודשי של האשראי שרואים בו שנעשה התרומה.
לפעמים גם בתרומות קצת יותר נמוכות הם מבקשים.

@סייעתא-דשמיא כתב בכל המידע על החזר מס, כאן!:

זכאי לנקודת זיכוי בשנות המס שאחרי שנת סיום הלימודים, למשך מספר שנים כמספר שנות הלימודים ולא יותר מ-3 שנים.

הנ"ל נכון רק החל מ2023 אבל מי שסיים את הלימודים עד 2022 הזיכוי הוא. נקודת זיכוי אחת לשנה שאחרי סיום כל החובות או לשנה שאחריה מה שמעדיפים.
אפשר לממש רק פעם אחת בחיים. (ולא על כל תעודה חדשה).
יש לשים לב שיתכן שזה לפי תאריך סיום כל החובות ולא לפי תאריך קבלת התעודה בפועל. אולי תלוי בפקיד. כדאי לברר ברור. (אני למעשה קיבלתי לפי סיום החובות אבל רק אחרי שהסבתי את תשומת לב הפקיד שבהתחלה סרב).

@סייעתא-דשמיא כתב בכל המידע על החזר מס, כאן!:

זאת אומרת שבחישוב מס הכנסה על הפרשי שכר לשנה קודמת מתירה הפקודה לנישום לבחור באפשרות הנוחה לו; ייחוס ההפרשים לשנה בה שולמו או ייחוסם לשנה בגינה שולמו. לאחר בחירה זו יחושב המס לפי הכנסת הנישום בשנה המתאימה ולפי הוראות החוק התקפות באותה שנה.

כמדומני שזה רק אם מפורש בתלוש זה הופיע כהפרשי שכר. אבל אם זה הופיע כשכר רגיל אז לא. (רלוונטי מאוד. היו שהתחילו לקבל שכר לפי אופק חדש, ואחרי שהתברר שלא מקבלים קיזזו להם את זה מהמשכורת למרות שהקיזוז היה כבר בשנת המס הבאה בכל אופן לא נתנו להגדיר כהפרשי שכר. מה שגרם שבשנה הראשונה הרוויחו הרבה ובשנה שלאחריה קצת. )

צורת הגשת הבקשה היא או באזור האישי ברשות המיסים ואז ממלאים טופס 135 לפי ההוראות ומצרפים את האישורים הנ"ל כולל אישור ניהול חשבון. (יש לפתוח בקשה להגשת דו"ח ורק למחרת נפתחת בפועל האפשרות להגיש).
או שמגישים בדלפק קבלה של רשות המיסים (יש לבדוק מראש לאיזה פקיד שומא משויכים.) כנ"ל ואז צריך להוריד מהאתר טופס 135 ולמלאות ידנית לפי ההנחיות.
עקרונית קבלות פיזיות אפשר להגיש רק ידנית ולא במקוון. (משום מה לפעמים זה כן עובר אין לי מושג למה.)
חשוב מאוד במקרה של הגשת קבלות פיזיות בדלפק. לבקש העתק חתום שבאמת הגשתם כי אחרת במקרה שהקבלות יאבדו להם (דבר שקורה!). תתבקשו להביא קבלות חדשות /העתק של הישנות דבר מעצבן ומסובך.
בהצלחה!

@בוטח-בה
התגובה כמובן באה להסביר את דעתי על הדימוי התלוש בין שתי הנושאים.
ואת תגובתי על הטיעונים כבר הגבתי למעלה.

@בוטח-בה כתב בככה לא מתכננים מס:

והדוגמא הזאת היא הדוגמא הפשוטה לתודעת עושר מול תודעת עוני

היא לא. אלא א"כ התכוונת לטיטולים...
זה קצת מדהים שכל פעם שמראים בכל השרשורים את הרווחים שהs&p500 מרוויח לעומת נדל"ן משכנתא וכדו' כותבים בסוף שמתוך רווח של מיליון (אחרי אינפלציה)לדוגמא צריך להוריד את המס שהוא 250000 וכשמגיעים לאפשרות לחסוך את רוב המס הזה. פתאום רווח של מאות האלפים האלו נהפך להיות תודעת העוני.
בעיניי זה אבסורד.

@ניסן-עציוני
באמת מעניין.
שנה שעברה המחיר של שמן למאור היה סביב ה27 וקרוב לחנוכה היה מבצעים לאזור ה22-20,
ואילו השנה כבר עכשיו אני רואה מבצעים גם ב16. והמחיר הבסיסי הוא לא הרבה יותר גבוה.