הפורום הכלכלי החרדי הראשון

בשמחה!
רק שמישהו יתן איזה דוגמא של דילמה \ חשש \ ספק, עם כמה פרטים מהמקרה שלו, ואשמח להרחיב על כך!

ליזום זהו ההפך של להגיב.

בואו ניקח רגע דוגמא מהיזם הקלאסי - דהיינו אותו אחד שמרים פרויקטים של בניה בארצנו הקדושה.

מדובר באדם שרואה חלקים רבים של פאזל, אך הם מפוזרים בכל עבר...

• יש כאן קרקע שהמדינה \ עירייה תשמח לקבל עליה כסף.
• יש כאן אוכלוסיה שרוצים לגור, וצריכים עוד דירות חדשות.
• יש קבלנים שיודעים לבנות וצריכים עבודה.
• יש פועלי בנין שצריכים תעסוקה.
• יש מפעלים של חומרי בניין שמחפשים למי למכור את סחורתם...

מה חסר כאן בתמונה?

איזה מישהו שיבוא ויחבר את הכל ביחד! והוא לא ממתין שאחרים יתחילו והוא יצטרף אח"כ...
אלא הוא יוצא לדרך ויוזם, מקדם, מפעיל אנשים - כדי להביא את הפתרון הפשוט שכולם זקוקים לו..!

ונשאל אותכם:

מתוך כל המשתתפים בפרויקטים של בניה - למי מגיע בדרך כלל הנתח הגדול ביותר?
ליזם! למה---הוא לא עבד כלום?! רק קישר בין גורמי המקצוע השונים...

והתשובה היא שהרווחים לא נמצאים דווקא בידיים, אלא בראש, בחכמה, באנרגיה שאנחנו מזרימים..!!

---

כשמדברים על רעיונות 'מחוץ לקופסא' כדי להגדיל הכנסות (בפורום הזה - עבור חסכונות לעתיד), חשוב שנדע שאנחנו לא רק מחפשים את הכסף שנמצא בסוף - 'אז יאללה תביא איזה רעיון'...
הפוקוס שלנו צריך להיות על החכמה בעצמה; איזה פתרונות אנחנו יכולים למצוא, איזה חידוש אנחנו יכולים להביא??

ואני רוצה להביא כאן דוגמא קטנה (- כידוע לפעמים העצות של אחרים זה רק הורס... אז אל תקחו את זה בתור הוראה מה לעשות, רק תתחילו לסובב את גלגלי החשיבה שלכם...):

נגיד שיש לכם בבית נערה. לפעמים הן מתעניינות קצת ב'להרוויח כסף'.
למה הם צריכות כסף? לא יודע... (-הגדולה שלי בגיל 9..)

אפשר אולי לעודד אותן לסייע להורים לחתן אותם!!

לדוגמא - לומר לילדה שכל סכום שהיא שמה אצלנו בחיסכון היא תקבל פי שנים לדירה.

אז אנחנו פותחים קרן השתלמות או קופת גמל לבת הזאת, מכניסים כל סכום שהיא רוצה - ואם בסוף הסכום המצטבר בקופה הוא לא כפול, נצטרך להשלים לה...

מה הרווחנו?

• קבלנו את העזרה שלה לשלם על החתונה.
• הילדה בודאי מרגישה טוב עם זה שלא הכל 'מתנת חינם'.
• חינכנו והרגלנו אותה לשים כסף בצד (שווה יותר ממאה אלף נוספים לדירה!)

מאיפה בחורה כבר יכולה להכניס כסף?

• בייביסיטר
• מכירת ביצים מהבית
• שיעורים פרטיים עם ילדות
• מכירת דברי מאפה
• מכירת תכשיטים עונתית
  וכו' וכו'...

תחשבו לבד. אל תבנו עלי...

@צופה-ומביט תוכל לפנות אלי בפרטי אם תרצה:
moshechaimmeir@gmail.com

פנתה אלי משפחה שהילדה הגדולה בת 17 - והשאלה מה עושים...

אז קודם כל, יפה שהם שואלים עכשיו ולא אחרי שכבר סגרו שידוך והתחייבו לסכומי עתק שאינם ברשותם..!

מה שאני אוהב לעשות במקרים כאלו, זה דבר ראשון - להוציא אותם מהפוקוס.
מה זאת אומרת?
כל מה שהם חושבים כרגע, זה איך מתחילים להשיג המון כסף..?
הרי אנחנו כבר שומעים את השדכנית איך שהיא אומרת שיש לבחור כבר כמה הצעות שנותנים 500+ לדירה, ואם אתם רוצים בחור מוצלח אז כדאי ש...

כידוע, כל ההבדל בין האנשים שמצליחים בחיים (בכלכלה, בלימוד התורה, בריאות הגוף וכו') ובין אלו שלא... שורש הדבר תלוי בהאם הם בוחרים להיות יוזמים מובילים ומתכננים של חייהם, או שמעדיפים 'לזרום' ולתת לדברים לקרות לבד עד שנאלץ להגיב אליהם...

אז בואו נאמר שאנחנו נמצאים כרגע 3 שנים לפני החתונה של הבת.

יש כאן שלושה נושאים:

א. דאגה לילדה שלנו (ולחתן שלה העתידי בע"ה) שיהיו להם חיים שלווים בהקמת בית של תורה, ולהקל במעט את המצב הכלכלי - שלא יעיק עליהם חלילה.

בנקודה הזאת, פשוט וברור שעוד מאתיים אלף לדירה לא יהיה מה שיציל אותם..!

עיקר ההשתדלות לכאורה צריכה להיות בכך שנבדוק איזו הכשרה \ עבודה נוכל לסדר לבת שלנו כדי שתהיה להם האפשרות להכנסה חודשית מספקת בס"ד.

כמו"כ החינוך שנעניק לה לחיות עם חשבון ולהוציא רק מה שנכנס (או שנשלח את הזו"צ למאמן כלכלי שיתן להם הקדמה לחיי כלכלת הבית), הוא יהיה המתנה הגדולה ביותר עבור הבית שלהם - הרבה מעבר לסכום כסף מכובד לדירה...

ב. למנוע לחץ מההורים כשמגיעות ההוצאות הגדולות. ג. מה לומר לשדכן \ למחותנים.

בנושא הזה, הנקודות החשובות ביותר הן התכנון והאסרטיביות.

לפני שמתחילים לשמוע הצעות, כדאי לנו לבדוק עם עצמנו מה הם המשאבים העומדים לרשותנו. אולי הם מורכבים מחסכונות, עזרה מההורים קצת, הלוואות מקרן פנסיה, זכות ליחידה בגמ"ח, גיוס כספים בחו"ל, הכשרה לגלגול גמחי"ם וכו'...
לא חשוב כעת איזו אסטרטגיה יש למשפחה, העיקר לבדוק מהי היכולת שלנו באמת.

כדאי להכין מראש את הרשימה של כל ההוצאות שישנם סביב החתונה החל מהאירוסין עד אחרי השבת שבע-ברכות.
יש לנו 120 אלף ש"ח - הנה כל הרשימה של ההוצאות השונות, בואו נחליט כמה מוציאים על ביגוד, על מתנות, כמה על פרחים וכסא כלה, צלם ב-4000 ש"ח או ב-10,000? כמה ישאר אח"כ לריהוט - חדש או יד 2?

מומלץ להתייעץ עם האנשים הנכונים, דהיינו - אותם אלו שחיים ברמת חיים וערכים דומים לשלנו, למצוא את האנשים המחושבים והמסודרים - ולשאול אותם מה מקובל, מה עושים, ואיך משיגים את הצרכים תוך כדי חסכון בעלויות.

בשלב הבירורים כדאי לחקור קצת על המשפחה המוצעת - מהי הרמה שלהם? לשאול את המחותנים איפה הם חתנו בעבר? מה הרמה של שבת שבע-ברכות? האם קנו דירות לילדים? בירושלים או בצפון? האם הם עמדו בהתחייבויות שלהם? וכו'... (לא תמיד מורידים על זה שידוך, אבל לפעמים יש בזה קצת רמזים מלמעלה...)

והכי חשוב להגיע לכל שיחה עם 'הכללים שלנו'. דהיינו, לקבוע מתוך היכולות שלנו והערכים שלנו - איך אנחנו נוהגים בכל קטגוריה:

'אצלנו נהוג שלא לוקחים מנות יותר מ-69 ש"ח'

'לנו חשוב שיהיה ריהוט חדש לזוג הצעיר ולכן הצלם והתזמורת לא יעלה על מחיר כך וכך'...

כמובן שיהיו קצת חילוקי דעות בין הצדדים - וזה בסדר! כדאי להתפשר ולבוא לקראתם בדברים הזולים יותר, ולעמוד על שלנו בסעיפים שיגרמו לנו לחרוג מהתקציב באופן משמעותי.

גם בנוגע לנושא הדיור, כדאי להיות ברורים עם עצמנו כמה אנחנו באמת יכולים להתחייב ולתת, ולא לפחד שאנחנו 'מאבדים כאן שידוך' כאשר הנתונים של המציאות נקבעים ע"י הבורא יתברך.

אם יש לנו תכנון מעשי איך להביא סכום מסוים - כדאי להדגיש זאת לשדכן, כיון שפעמים רבות אנשים מבטיחים וקצת קשה לקיים... אז אם אנחנו אומרים שאמנם יש לנו קצת פחות להציע לעומת האחרים, אבל הכסף נמצא מוכן למסירה - יתכן מאוד שזו תהיה סיבה להקדים אותנו על פני ההבטחות של השאר...

שירבו שמחות בלב שמח!

@איש-אחד והשאלה איך הגיעו לידיך ה-40 הללו?
אם זה מצביע על עודף הכנסות - אולי כדאי גם להגדיל משכנתא ולקנות נכס נוסף...!

אני מוכרח לשתף עם הציבור היקר תובנה מהשבת האחרונה:

הג"ר משה שטרנבוך שליט"א העיר - מה היתה התועלת של יעקב אבינו בסידור האבנים סביב לראשו, הרי אין בזה באמת שמירה מן החיות..?
אלא שבאמת השמירה שלו היתה מכח הבטחון בה' שישמור אותו מנזק, רק שמדרכי השי"ת לקשור את השפעתו באמצעות ענייני הטבע, ולכן היה מוטל עליו לעשות משהו קטן כדי שיהיה אפשר לומר ש'הנה - הוא עשה משהו לשמירה!', אך השמירה האמיתית לא תלויה באמת בהשתדלות כזאת או אחרת.

---

ואני חושב שהתובנה הזאת מועילה מאוד לבני תורה המתכננים את הוצאות העתיד וחותכים מעט מן ההכנסות עבור כך. - זה ברור לכולנו, שרק חסד ה' הוא זה שמלווה אותנו לאורך כל הדרך, וגם יחתן לנו את הילדים כמו שהוא זן אותנו היום. כל העניין של החיסכון, השקעות וכו' זה רק לעשות איזה מעשים מסתברים שע"פ טבע יהיו אמצעי להחיל עליו ברכת שמים.

לכן כאשר אני יושב עם משפחות בני-תורה לתכנון החיסכונות שלהם, והם שואלים כמה בדיוק צריך, כמה יעלו חתונות (והתחייבויות) בעוד 15 שנה, ולפי איזה שנים בהיסטוריה הכי נכון למדוד את ביצועי המדד...

לדעתי העניה אולי לא נדרש מאיתנו למצוא פתרון שהוא בטוח 100%! בואו נעשה השתדלות ראויה שהיא ב'כיוון הנכון', ונראה להקב"ה שאנחנו מנסים להיות חכמים כפי מיעוט ערכנו... וה' כבר יסתיר בתוך הטבע - שהמדד יביא 12% ולא 9%, או שהראש ישיבה של החתן לא יבקש 400 אלף - רק 200...

בטחו בה' עדי עד!

@רואה-את-הנולד אין לי בעיה שאנשים יפטפטו...
רק כפי שהבנתי, מטרת הארגון הוא שאנשים יתחילו לעשות דברים למעיישה בכדי לשפר את עתידם הכלכלי בס"ד.
אם אנחנו נמשיך בדיבורים - במה הכי כדאי להשקיע, ומה הציבור עושה, איזה חסידויות נותנות לקהילה שלהם הלוואות בלידת התינוק וכו' וכו', ולא נתקדם בעצמינו לעשות מעשים...
הרי שבבוא עת דודים - לא יועיל לנו לומר לשדכן שיש לנו 15 שנה של דיבורים על מדד ה-S&P...

אם יש לכם אפשרות לקנות נכס שני, וחוששים ממס רכישה וכו',
תעלו כאן את החששות שלכם או מה מעכב אותכם מלהתקדם -
אולי הציבור יתן קצת חיזוק (או מידע רלוונטי)

לדעתי, חלק מהעניין של המדינה זה להוריד לחץ מהשוק הכללי. וזאת על ידי הנחה משמעותית שגורמת לכולם להמשיך לחלום שהם יהיו מה-5% שזוכים בפעם הקרובה, ובכך נמנעים מלהתעניין בדירות יד שניה וכדו'.
עכשיו יש פחות 'טענות' על קצב הבניה וכו', כיון שהנה מיליון משפחות בכלל לא מבקשות דירה - אם לא ב'הנחה'...

לכל אחד מאיתנו ישנה הגבלה של משאבים (כמו זמן, אנרגיה, כסף).
כשנייגשים לנושא של 'מצוקת דיור', ישנם אלו שצריכים לתת את הדעה שלהם לגבי הפתרון הגדול שמישהו צריך ליזום.
אם מדובר בעסקן ציבורי או במוביל דעת קהל שיכול באמת לשנות משהו ולהביא תועלת לציבור - רוב ברכות על טוב פעלו!!
אבל אם אני ואתה מקדישים זמן וכוחות נפש לפטפט על מה ראוי להיות, ומה הממשל הזה או האחר עושה לא טוב וכו' וכו'... אנחנו פשוט שורפים אנרגיות!! ובמקום להתמקד במה שאנחנו יכולים לעשות עבור עצמינו או עבור משפחתנו וכדו' - אנחנו עסוקים בתלונות על דא ועל הא...
מי שאכפת לו מעצמו, כדאי להתעלם מעט מהדברים הגדולים שקורים בארץ, באוכלוסיה וכו' וכו', ולחשוב על עצמו בלבד: מה הנתונים שלי, מהי יכולת ההחזר שלי, איפה אני רוצה לגור, איך אני בונה לעצמי תוכנית להגדלת הון באמצעות נדל"ן וכו'.
אם מפסיקים להתלונן ומחפשים פתרונות - הלא לאלוקים פתרונים!
בסייעתא דשמיא!

בכדי להעדיף השקעה בחו"ל על פני ארצנו הקדושה - צריכים בודאי סיבה טובה.
אשתף מה שעלה בדעתי, ואשמח לשמוע את תגובות הציבור.
אני מכיר באופן אישי מספר אברכים צעירים שבבעלותם דירה באזור המרכז ללא משכנתא כלל (!).
כשמדברים על תכנון הוצאות העתיד כחתונות הילדים בע"ה, ישנם אלו שאינם מוכנים להשתדל בחסכון חודשי בסכום מכובד, ואף שעי"ז השמחות יעלו רבע מחיר.
אז אברכים אומרים לי - 'אני מוכן להוציא משכנתא של מיליון ש"ח - רק תמצא לי השקעה שמכניסה בחודשי 6000 ש"ח כדי שאוכל להחזיר את המשכנתא...'
אשמח לשמוע אם מישהו מכיר חיה כזאת... - לרכישת דירה שניה בארץ ללא הון עצמי, אדם זקוק ליכולת של הוצאה חודשית של כ-2000 ש"ח.
גם שוק ההון לא מציע פתרון להנ"ל, כידוע.
במקרה כזה, אני חושב שאפשר לשקול השקעה פאסיבית בנדל"ן בארה"ב, שם הנתונים של גובה השכירות לעומת מחירי הבתים - מראים על תזרים גבוה שמאפשר כיסוי החזר משכנתא בארץ.
אז המטרה היא לא לשכנע אנשים שכדאי להרוויח 8% בחו"ל במקום 3.5% בארץ. - הרי יש כאן עליית ערך..!
אבל אם הפתרון הזה יביא מישהו להשקיע במקום לעשות את ה'כלום' שהוא עושה עכשיו - אז כדאי שיבדוק את האפשרות...

@סייעתא-דשמיא ישנם מספר דרכים להיפטר מזה. אחוז המקרים שהמס הנ"ל נגבה בפועל הוא נמוך מאוד.
ועכ"פ כמובן שכדאי להתייעץ עם רו"ח אמריקאי כדי לצמצם את הסיכון ע"י הגדרת הבעלות בנוסח מסוים.

ישנם כמה מעלות בשוק הנדל"ן של ארה"ב:

• רף כניסה נמוך.
• אפשרויות מימון מגוונות (לפעמים המוכר יקח את הכסף בתשלומים...)
• 5 מיליון עסקאות בשנה, ומתוכם כמה עצלנים שימכרו 20-30% תחת מחיר שוק.
• טפסים ובירוקרטיה הרבה יותר פשוט.
• הממשל מעודד השקעות, ולא תוקע מיסים בכל רכישה...

מה שחשוב מאוד לדעת - שבנושא ההשקעות בארה"ב ישנם 2 סוגי משקיעים:
א. משקיע פאסיבי - מקבל ליווי צמוד עד לרכישה בטוחה של נכס טוב, שמכניס נטו של 8% בשנה ויותר.
ב. הרבה אנשים פותחים עסק נדלנ"י בארה"ב ומוצאים את הנישה שלהם לגדול בו. האפשרויות הן רבות ומגוונות...
אך חשוב ללמוד אותם לעומק ולדעת שלא עושים שטויות.
וכמובן כל אחד צריך להכיר את מקומו, ולהבין האם הוא המוכר בחנות הפיסטוקים, או בעל העסק, או המשקיע...