הפורום הכלכלי החרדי הראשון

@שמואל כתב במתחילים עבודה חדשה? מה חשוב לבדוק כבר עכשיו?:

שאלה אם יש אפשרות ואם זה גם עדיף לשנות מסלול פנסיה (למסלול בעל סיכון מוגבר יותר),
בזמן המתנה בין עבודות ?

שינוי מסלול אפשרי תמיד, ואכן ההמלצה המקובלת היא סיכון מוגבר לטווח הארוך.

והאם בתקופת ההמתנה הנ"ל יש אפשרות להפקיד עצמאית,

כן,
וגם תמיד אפשר לעשות הפקדות עצמאיות, אפשר גם בהו"ק.

ובמידה ולא יעשה כך מתי אם בכלל הקופה תהפוך ללא פעילה ?

לאחר שחלפו 5 חודשים ממועד ההפקדה האחרון מאבדים את רצף הזכויות, ואין ביטוח על גובה המשכורת.
יש אפשרות של הסדר ריסק [כדאי לעשות אותו לפני שעברו 5 חודשים] שמאפשר לשמור על הזכויות הקיימות, זה עולה קצת כסף, אפשר שירד תשלום חודשי מהקרן פנסיה עצמה, ואפשר לשלם אותו לחברת פנסיה מבלי שירד מהחסכון.
זה מוגבל לשנתיים.
ניתן לבצע הפקדות עצמאיות כדי לשמור על הרצף הביטוחי.
ניתן לראות באתר כל זכות.
https://www.kolzchut.org.il/he/הסדר_ריסק_בביטוח_פנסיוני

@הקול-השפוי
האפשרויות הן לנייד למסלולים סולידים בסיכון מועט,
יש מסלול כספי שקלי שהוא אג"ח ממשלתי,
אבל לא עשיתי השוואה על כמה שנים לראות אם הוא עדיף על פני קרן כספית,
וחוץ מזה שהדמי ניהול בגמל להשקעה גבוהים יותר מהדמי ניהול של קרן כספית.

@רחל-עומסי
כתוב ממש יפה,
האם יש עדכון מה תמהילי ההשקעה מהיום של הראל הלכה,
האם זה עוקב מדד S&P500 או שזה לא עוקב אחרי מדד מסויים.
כמו כן האם יש איזה מסמך מטעם הראל שאפשר לראות את תמהילי ההשקעה החדשים מהיום.

@מנסה-להבין כתב בחדש! מסלול כשר עם פיזור ברמת סיכון גבוהה:

לכל המומחים בפורום דידן.

מה ההבדל בין מדד s&P500 לעוקב מדדי מניות?

מתאריך 01/07/2024 אין מסלול שמשקיע כולו במדד אחד בגלל הסיכון חוץ ממסלול S&P500, כמו כן אין מסלול שהוא מעל 50% במדד אחד, ולכן נעשו כל מיני שינויים בעקבות זה.
עוקב מדדי מניות זה מסלול שמשתנה בין החברות, ישנם חברות שזה יותר טכנולוגיה, ישנם חברות שזה יותר בארה"ב, ישנם חברות שזה יותר פיזור גלובלי, וישנם חברות שזה עם חשיפה לישראל.
כאן אפשר לקרוא ע"ז בהרחבה, אבל לא בטוח שזה מעודכן.
https://yeda-kesef.co.il/תכנון-פיננסי/fire/מסלולי-השקעה-כל-מה-שרציתם-לדעת/

@רחל-עומסי
נראה לי שעל פי רוב הלוואה מקה"ש של מורים לא רלוונטית, כי היא מוגבלת לעד 50,000 ש"ח.

@הקול-השפוי כתב בחדש! מסלול כשר עם פיזור ברמת סיכון גבוהה:

להחליט שהטכנולוגיה כאן כדי להתפתח זה קצת לצאת מהעיקרון של מדדים רחבים.
זה בעצם קצת נסיון לחזות עתידות ולא ללכת על הרחב ביותר.

ללכת על הרחב ביותר בלי להבין בכלל, זה בהכרח לכלול הרבה חברות שלא יעלו.
ומאידך להשקיע רק בטכנולוגיה זה באמת לא מתאים לכל אחד, וכנראה גם לא הדבר הכי חכם.
תיק ההשקעות מורכב מפנסיה, קרן השתלמות, חל"י, מסחר עצמאי וכו', ואין אף אחד שאומר שבכל המוצרים תבחר רק מדד עולמי.

זה שכמה חברות בודדות משפיעות מאוד על המדד לדעתי אין בזה חסרון כיון שהחברות האלו מחזיקות אינסוף מוצרים ואין סיבה להתייחס אליהם כחברה אחת.

לא כ"כ הבנתי, אם חברה שמייצרת אין סוף מוצרים זה סוג של פיזור, אולי תשקיע רק בה.

@דרור כתב במסלולי מניות בהראל:

ומה הכשרות של המסלול?

עוקב מדדי מניות של הראל בכשרות בד"ץ העד"ח

@חופש-כלכלי
יקבל קצבה בהתאם לסכום שיהיה בעת הפרישה.
לגבי משיכה חד פעמית,
זה כבר תלוי בעת פרישה לפנסיה האם מחליטים למשוך חלק מהסכום, או לקבל את הכל כקצבה.

אבל כדאי לשים לב שאם אין הפקדות לקרן פנסיה, הדמי ניהול יכולים לעלות למקסימום 0.5% מהצבירה. במקום 0.2%.
המשמעות של זה, אם מדובר באדם בגיל 30 והכסף יכול להיות מושקע לעוד 30 שנה [רק בשביל הדוגמא], אם זה במסלול מניות של 9% שנתי יהיה שם בערך 1,240,000 ש"ח בהנחת דמי ניהול 0.2%. ואם זה יהיה דמי ניהול 0.5% יהיה שם כמאה אלף פחות.
כלומר ההבדל בדמי ניהול יכול להיות שווה לכל הסכום שכבר נצבר !!

דבר נוסף, וחשוב מאוד,
אם במשך 5 חודשים אין הפקדות, אז מאבדים את הביטוחים שיש בקרן פנסיה, נפק"מ למקרה נכות או מוות ח"ו. ניתן לשמור על רצף הזכויות ע"י הסדר ריסק או הפקדות עצמאיות לקרן פנסיה.
ניתן לקרוא ע"ז כאן
https://www.kolzchut.org.il/he/שמירה_על_רצף_זכויות_פנסיוניות_במהלך_הפסקת_עבודה

@user_5782
מעניין שלאחרונה נתקלתי בשאלה הזאת כמה פעמים.

לפי החוק א"א לקבל קצבה גם מהביטו"ל וגם מהחברת פנסיה.
יש גם הבדלים, אכ"ע זה רק 75% מהשכר, ורק אחרי 3 חודשים,
בשונה מהביטו"ל שזה 100% מהשכר ואחרי חודש.

אמנם אם המעסיק לא מפריש לפנסיה בתקופה זו, אפשר לתבוע את החברת פנסיה, רק על החלק של ההפרשות לפנסיה.

אכן שמעתי שישנם כאלו שאחרי שקיבלו מהביטו"ל תובעים גם את הקרן פנסיה בניגוד לחוק,
ואם הביטו"ל ידע מזה הוא יתבע את כל הכסף בחזרה, כפי שכתבו.

מבחינה הלכתית, אחרי שכבר קיבלו כסף מהביטו"ל, איך אפשר לגזול מהחברת פנסיה שלא צריכה לשלם כלום [חוץ מההפרשות לפנסיה].
אא"כ סוברים שמותר לגנוב מהמדינה, ואז נגיד שעיקר התביעה היא מהחברת פנסיה, ומה שתבעו מהביטו"ל זה בגלל שאפשר לגנוב מהמדינה.
אבל אם זה היה הפוך שקודם תובעים את החברת פנסיה ואח"כ את הביטו"ל, אולי היה אפשר לשמוע צד כזה.

מבחינת השתדלות, לא שמענו שיש בזה מצות השתדלות, זה נשמע יותר שהחריצות שקר.

אפשר להרחיב ידיעות כאן
https://pensuni.com/?p=482
עד משכורת של 12,000 ש"ח עדיף לתבוע את הביטו"ל.

זה נראה שכל חברה מבטחת בתנאי שלא מקבלים קצבה ממקום אחר.
מי שרוצה לחקור יותר יכול לעיין בתקנון של כל החברות.
https://www.gov.il/he/pages/newpensionfunds

בהצלחה

@סתם-אחד
ברי ושמא ברי עדיף, ואין ספק מוציא מידי ודאי.
אז לכאורה לא כדאי לממש רווחים.
אבל אפשר לממש ולהביא קבלות על תרומות.
או להתחיל ליצור קרן חירום ע"י הו"ק חדשה לקרן כספית.

@חופש-כלכלי
זה בהחלט משתנה בין החברות,
על פי רוב בכזה מסלול ניתן לקחת הלוואה עד כנגד 50% מהצבירה,
במסלול יותר סולידי אפשר להגיע עד 80%.
ישנם כאלו שמעבירים למסלול סולידי, מבקשים את מקסימום ההלוואה, ואז מעבירים למסלול מנייתי.

ההלוואה היא לתקופה של בין 5 שנים ל-7 שנים תלוי באיזה חברה.

ישנם כמה סוגי הלוואות,
בשיטת שפיצר הידועה - מחזירים כל חודש גם קרן וגם ריבית.
חצי גרייס - מחזירים כל חודש רק את הריבית, ובסוף תקופת ההלוואה מחזירים את הקרן.
גרייס מלא - בכל תקופת ההלוואה לא משלמים כלום, אבל בסוף תקופת ההלוואה משלמים גם את הקרן וגם את הריבית.

יש הלוואות בריבית של פריים מינוס חצי.
ויש הלוואות אחרות שהם צמודות מדד.