הפורום הכלכלי החרדי

@שמואל
לתשומת לב, יש גם גרעון אקטוארי...לא רק עודפים
והשנה עקב המלחמה המצב יהיה גרעון (במיוחד בחברת הראל שמבטחת את אנשי הקבע והחיילים)
הגרעון/עודף אקטוארי הינו סכום נמוך, אם תשכחו לטפל בפנסיה שלכם עדיף לבצע ולא לחכות לתזמונים מיוחדים.

@רואה-את-הנולד
התקרה לעצמאי 20,520 ש"ח
לשכיר- גובה השכר שלו עד 15,712 ש"ח הנמוך מביניהם- הפקדה של 10%

איך מחושבת הקצבה החודשית מקרן פנסיה מקיפה בגיל פרישה?

במהלך השנים אנו מפקידים לקרן הפנסיה מתוך מטרה לקבל קצבה חודשית בגיל הפרישה, אך רבים לא יודעים כיצד מחושב הסכום שיקבלו בפועל. הנה כמה מהשאלות המרכזיות שמעסיקות רבים בנושא:

---

1. איך נקבעת הקצבה החודשית?

קרן הפנסיה נקראת גם קרן פנסיה צוברת, הקצבה החודשית מחושבת על בסיס סכום החיסכון שנצבר בקרן הפנסיה לאורך השנים. סכום זה מורכב מההפקדות החודשיות של העובד והמעסיק, התשואות שנצברו בקרן ודמי הניהול שנגבו לאורך התקופה. החיסכון הנצבר מחולק במקדם ההמרה המתאים לגיל הפרישה, וכך מתקבלת הקצבה החודשית.

ככל שסכום הצבירה יהיה גבוה יותר הקצבה החודשית תהיה גבוהה יותר.

---

2. מהו מקדם המרה ואיך הוא משפיע על הקצבה?

מקדם ההמרה הוא מספר המגלם את מספר החודשים המשוער שיקבל בהם הפורש קצבה, המקדם משמש להמרת סכום החיסכון הנצבר לקצבה חודשית. ככל שהמקדם גבוה יותר הקצבה נמוכה יותר. המקדם נקבע בעת היציאה לפנסיה בהתאם לגיל הפורש ובת זוגו ועל פי תקופת ההבטחה שנבחרה. מכיון שתוחלת החייים עולה עם השנים מקדם ההמרה עולה, מה שמקטין את הקצבה החודשית.

חשוב לדעת: הפורש יקבל את הקצבה לכל ימי חייו, גם מעבר לתקופה שהמקדם משקף, וכן לאורך כל תקופת ההבטחה שנקבעה.

---

3. אלו רכיבים נוספים משפיעים על גובה הקצבה?

הפקדות נוספות במהלך השנים, העלאת השכר החודשי, בחירת מסלול השקעה עם תשואות גבוהות ודמי הניהול שנגבים מהחיסכון הם פרמטרים קריטיים המשפיעים על הקצבה העתידית.

קרן פנסיה עם דמי ניהול נמוכים ותשואות גבוהות, תגדיל את הסכום שיצטבר לחיסכון ותשפיע ישירות על גובה הקצבה.

---

4. מה קורה במקרה פטירה - מה יקבלו השאירים?

במקרה פטירה, קרן הפנסיה ממשיכה לשלם קצבת שארים לבן/בת הזוג (לילדים עד גיל 21 או ילד מוגבל במקרים מסוימים לכל חייו) בהתאם להגנה שנבחרה.

את מסלול הפרישה וההגנות יש לבחור קודם קבלת הקצבה.

---

5. אלו הגנות ניתן לבחור בפרישה וכיצד הן משפיעות על הקצבה?

בפרישה ניתן לבחור הגנות שונות שיבטיחו תשלומי קצבה גם לאחר פטירת הפורש.

הבטחת תשלומים – מאפשרת להעביר את הקצבה ליורשים למשך תקופה מוגדרת, גם במקרה של פטירה מוקדמת. למשל, אם נבחרה הבטחת תשלומים של 240 חודשים, והפורש נפטר לאחר 60 חודשים, היורשים ימשיכו לקבל את הקצבה במשך 180 החודשים הנותרים.

אחוז קצבה לבן/בת הזוג – אפשרות להבטיח שבן/בת הזוג יקבלו אחוז מסוים מהקצבה לכל חייהם לאחר פטירת הפורש. ניתן לבחור אחוזים שונים (מינימום 30%) – בהתאם להעדפה, מצב רפואי ולצורך הכלכלי של בן/בת הזוג.

ככל שנבחר יותר הגנות, נשמור יותר של הכספים שלנו לאורך השנים, אך הקצבה החודשית תפחת, לכן יש לבחור באופן שקול בהתאם לצרכים האישיים.

---

6. מיסוי על קצבת הפנסיה- כמה מס משלמים?

קצבת הפנסיה עשויה להיות חייבת במס, אך קיימות הקלות ופטורים שניתן לנצל. באמצעות תהליך "קיבוע זכויות" ניתן להפחית או לבטל את המיסוי על הקצבה בהתאם לתנאים האישיים של הפורש. כמו כן, שילוב הכנסות נוספות עשוי להשפיע על חבות המס, ולכן חשוב לתכנן זאת מראש.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

@ניסן-עציוני
אכן כך אנו משקיעים פאסיביים, לא נבהלים מירידות ונצמדים לאסטרטגיה המקורית,
החשש שלי היה גם ממשיכות ולהכניס אנשים לבהלה....
אך, בעקבות פניות חוזרות ונשנות החלטתי כן לכתוב (לקח לי 3 ימים להתלבט...)

מה קורה בשוק ההון - ולמה לא להיבהל ?

שלום וברכה,

התלבטתי אם לכתוב על הנושא הזה, כדי לא לעורר דאגה אצל מי שלא עוקב, אבל בעקבות השאלות הרבות שקיבלתי החלטתי לשתף ולתת קצת בהירות.

---

אז מה קרה?

בימים האחרונים שוק ההון חווה ירידות, בעיקר בהשפעת ההתפתחויות האחרונות בסין. סין הצליחה לפתח מודל בינה מלאכותית, AI חדש – DeepSeek – שעושה שימוש מופחת בשבבים מתקדמים. ובכך הוכיחה שאפשר לפתח בינה מלאכותית בעלויות נמוכות משמעותית.

הצלחה זו, מעוררת חששות בשוק ההון, בעיקר בתחום השבבים. כתוצאה מכך, השווקים ברחבי העולם הגיבו בחשש:

• מדדי המניות העולמיים ירדו בעקבות חוסר הוודאות.
• משקיעים רבים החלו למכור אחזקות מחשש להאטה כלכלית.
• החשש מהשפעות גלובליות השפיע גם על שוק האג"ח ושוק הסחורות.

---

ומה זה אומר לנו כמשקיעים?

• אל תיבהלו. תנודתיות היא חלק בלתי נפרד מהשוק.
• תוכנית השקעה טובה לא משתנה בגלל תנודות קצרות טווח. השקעה מוצלחת מבוססת על תכנון ולא על תגובות אימפולסיביות.
• השוק תמיד נע בגלים. מי שנשאר יציב ורואה את התמונה הרחבה – מרוויח בסופו של דבר.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

לוח הניכויים לשנת 2025 – המספרים, התקרות וההזדמנויות שחשוב להכיר!

לוח הניכויים המעודכן לשנת 2025 פורסם, ואני כאן כדי לעדכן אתכם בסכומים, בתקרות ובנקודות החשובות שיכולות להשפיע עליכם כלכלית. הכנתי פירוט ברור, כדי שתוכלו להבין כיצד לנצל את המידע לטובתכם.

---

מדרגות המס וערך נקודת זיכוי – מה נשאר ומה המשמעות עבורכם?

מדרגות המס לשנת 2025 נותרו ללא שינוי

למרות יוקר המחיה ועליית המחירים, מדרגות המס לא עודכנו לשנת 2025. המשמעות היא:

• השכר שלכם עשוי להמשיך לגדול עקב עדכון שכר או תוספות יוקר, אך ייתכן שתחוו מעבר למדרגת מס גבוהה יותר, דבר שיגדיל את חבות המס.
• מומלץ לבדוק כיצד שינויי השכר משפיעים על הנטו שלכם, ולבחון ניצול הטבות מס כדי לצמצם את הפגיעה.

ערך נקודת זיכוי נותר זהה

• בשנת 2025 ערך נקודת זיכוי נשאר 242 ש"ח לחודש (2,904 ש"ח לשנה).
• המשמעות: ערך ההטבה במס אינו מתעדכן בהתאם לעליית יוקר המחיה, מה שעלול להשפיע על ההכנסה החודשית שלכם.

אז מה אפשר לעשות?

• לנצל הטבות מס שמגיעות לכם, כמו קרנות השתלמות, החזר ממס מתרומות או תכנון נכון של קיבוע זכויות.
• לבדוק זכאויות לנקודות זיכוי נוספות (למשל, עבור ילדים, תושבי פריפריה, נקודות זיכוי בגין לימודי מקצוע/תואר ועוד).

---

תקרות הפקדות לשנת 2025

קרנות השתלמות:

לעובדים שכירים:

• תקרה חודשית: 1,571 ש"ח לחודש (או 10% מהשכר - הנמוך מביניהם).
• הפקדות מעבר לתקרה יחויבו במס רווחי הון ויחשבו להכנסה.

לעצמאים :

• פטור ממס רווחי הון: עד 20,520 ₪ לשנה.
• הוצאה מוכרת למס: עד 13,203 ₪ לשנה (או 4.5% מהכנסה החייבת- הנמוך מביניהם).

קופת גמל להשקעה:

• עד 81,711 ₪ לשנה.
• חיסכון זה נזיל וכולל פוטנציאל לפטור ממס אם הכספים יימשכו כקצבה בגיל פרישה.

---

קיבוע זכויות – פטור ממס בגיל פרישה

מהו הפטור?

• תקרת הפטור על קצבה חודשית לשנת 2025 עלתה מהשנה הקודמת, וכעת עומדת על 5,375 ₪ לחודש (או פטור חד-פעמי במשיכה הונית בסך 967,518 ₪).
• אם טרם ביצעתם את הליך "קיבוע זכויות" במס הכנסה, ייתכן ואתם לא מנצלים את הפטור המלא שמגיע לכם.

למה זה חשוב?

• קיבוע זכויות מאפשר לחסוך תשלומי מס מיותרים על הכנסות בגיל פרישה.
• מדובר בהליך חד-פעמי שמשפיע משמעותית על גובה הפנסיה נטו שלכם.

פטור על פיצויי פרישה:

• תקרה: 13,750 ₪ לכל שנת עבודה (או שכר אחרון כפול 1.5- הנמוך מביניהם).
• זכרו: ניצול הפטור מקטין את סכום הקצבה החודשית בפרישה.
• ניצול הפטור עשוי לפגוע בהטבת מס עתידית על קצבת הפנסיה.

---

איך לנצל את התקרות בצורה חכמה?

• בדקו מול המעסיק שלכם האם ההפקדות תואמות לתקרות הפטורות ממס.
• חיסכון בקופות גמל להשקעה או קרן השתלמות הוא הזדמנות לצבור הון עם אפשרות לפטור ממס.
• התאימו את ההפקדות לצרכים שלכם כדי להבטיח עתיד פיננסי יציב.
  

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

@הקול-השפוי
כדאי להזכיר שבמידה ולא מנצלים נקודות זיכוי, יש אפשרות להחזיר את מס רווחי הון (כמובן לאחר המשיכה) בהגשת דוח שנתי.
כדאי תמיד לבדוק כדאיות 6 שנים אחורה כדי לא לצאת עם שומה לתשלום (במקום עם החזר).

@רואה-את-הנולד
נכון להיום אין אכיפה

בעקבות הדיונים האחרונים על השקעה במדד S&P500 כל מה שחשוב לדעת

לאחרונה השיח סביב ההשקעה במסלול מחקה מדד S&P500 תפס תאוצה, וקיבלתי פניות רבות בנושא. הנה מידע תמציתי שיעזור לכם להבין את המדד, למי הוא מתאים, מהם הסיכונים, ומהן המסקנות החשובות להשקעה נכונה:

---

מהו מדד S&P500 ולמה לחקות אותו?

מדד S&P500 ,הידוע גם בכינויו "סנופי", הוא אחד המדדים המרכזיים בעולם, הכולל 500 מהחברות הגדולות ביותר בארצות הברית במונחי שווי שוק. המדד מייצג מגוון רחב של סקטורים, החל מטכנולוגיה, אנרגיה, בריאות ועד פיננסים ותעשייה.

השקעה ב"סנופי" הינה השקעה ברמת תנודתיות גבוהה ובסיכון גבוה, "7 המופלאות" – אפל, מיקרוסופט, אמזון, אנבידיה, גוגל, מטא וטסלה – מרכיבות כ-30% מהמדד, מה שהופך את הביצועים שלו לתלויים מאוד בביצועי החברות הללו, בעיקר מתחום הטכנולוגיה.
הייחודיות של המדד נובעת מביצועיו המרשימים לאורך זמן ומהעובדה שהוא משקף את הכלכלה האמריקאית, הנחשבת למובילה בעולם. השקעה במדד מחקה נועדה לאפשר למשקיעים ליהנות מהתשואה הכוללת של שוק המניות האמריקאי המהווה כ-60% מהמדד העולמי .

---

למי לא מתאימה ההשקעה בעוקב מדד S&P500?

• משקיעים לטווח קצר: המדד מתאפיין בתנודתיות גבוהה, ולכן אינו מתאים למי שזקוק לכסף בטווח של פחות מ-8–10 שנים. השקעות לטווח קצר דורשות אפיקים סולידיים יותר.
• מי שמתקשה להתמודד עם ירידות בשוק: אם אתם נוטים להילחץ ולמכור את ההשקעות שלכם בכל ירידה משמעותית, המדד הזה אינו הבחירה הנכונה עבורכם. ירידות הן חלק בלתי נפרד מהשקעה בשוק ההון, ודורשות סבלנות ואמונה באסטרטגיה ארוכת הטווח.
• משקיעים שמחפשים ודאות מוחלטת: מדד S&P 500 אינו מתאים למי שמחפש השקעה עם תשואה מובטחת. בשוק ההון אין ודאות, וכדי להשיג תשואה גבוהה, נדרש לקחת סיכונים.
• משקיעים הזקוקים להכנסה חודשית קבועה: מי שמחפש אפיק שמייצר הכנסה שוטפת כמו דיבידנדים או ריבית קבועה ימצא אפיקים אחרים (כמו אג"ח או נדל"ן מניב) מתאימים יותר ממדד זה.
• משקיעים ללא תוכנית מוגדרת: השקעה במדד זה דורשת הבנה ברורה של מטרות ההשקעה, טווח הזמן ורמת הסיכון. ללא תוכנית ברורה, עלול להיווצר מצב של קבלת החלטות שגויות במהלך.

---

למי מתאימה ההשקעה בעוקב מדד s&p500 ?

• משקיעים לטווח ארוך: השקעה במדד זה מתאימה במיוחד למי שמחפש פתרון לטווח של 10 שנים ומעלה.
• מי שמוכן להתמודד עם תנודתיות: חשוב להבין שמדד S&P 500 מתאים למי שמסוגל להתמודד עם עליות וירידות בשוק, בידיעה שבטווח הארוך יש פוטנציאל לתשואה חיובית.

---

מדד עולמי או מדד S&P500 – מה לבחור?

מדד עולמי (כגון MSCI World) כולל מניות ממגוון שווקים בעולם, עם פיזור גיאוגרפי רחב. עם זאת, למעלה מ-60% מההשקעה בו ממוקדת בארה"ב.

תשואות: לאורך השנים, מדד S&P500 הראה תשואות גבוהות יותר, אך חשוב לזכור שתשואות העבר אינן ערובה לעתיד. בתקופות מסוימות הכלכלה העולמית הצליחה להוביל על פני כלכלת ארה"ב.

מה האפשרויות שלך?

• מדד עולמי: פיזור רחב יותר, אך מסלול בסיכון גבוה זמין בעיקר במסחר עצמאי.
• מדד S&P500: נגיש יותר דרך בתי השקעות וחברות ביטוח, אך בסיכון גבוה יותר עם ריכוזיות גבוהה יותר וכלכלה תלויה בארה"ב.
   _______________________________________

סיכונים בשוק דוגמאות:

• משבר 2008: במהלך המשבר הפיננסי המדד צנח בכ-38%.
• משבר 2020 (קורונה): המדד איבד מעל ל-30% מערכו תוך זמן קצר, אך הצליח להתאושש במהירות יחסית.
• דוגמאות אלה מדגישות את התנודתיות בשוק המניות ואת הצורך בהתמדה ובאסטרטגיה ברורה לטווח הארוך.
  

מסקנות חשובות להשקעה חכמה:

• מהי מטרת ההשקעה? הגדירו מראש אם הכסף מיועד לפרישה, לנישואי ילדים, או לכל מטרה אחרת.
• מהו טווח זמן ההשקעה? לטווח של 10 שנים ומעלה ניתן לבחור בסיכון מוגבר, משום שהזמן מאפשר תיקון תנודות השוק.
• חד פעמי או חודשי? בהשקעה חד פעמית כדאי לשקול טווח זמן ארוך יותר, בעוד שתשלומים חודשיים מאפשרים פיזור סיכונים לאורך זמן.
• מה עושים כשיש ירידות? להיצמד לאסטרטגיה הראשונית שנבחרה. משיכה במהלך ירידות רק מקבעת את ההפסד ופוגעת בסיכוי לתשואה עתידית.
• אל תיבהלו מירידות: תנודות הן חלק טבעי מהשוק. במקום להיבהל ולמכור, הצמדו לאסטרטגיה המקורית שלכם – ירידות זמניות אינן בהכרח סיבה לשינוי מסלול.
• אל תנסו לתזמן את השוק: חשוב לזכור שאין אפשרות לנבא את רגעי העליות או הירידות. השקעה עקבית ומחושבת לאורך זמן היא הדרך הנכונה.

השקעות אינן "פתרון קסם" להרוויח כסף, אבל גם לא סיבה לחשש. הן דורשות תכנון ברור, הבנה של עקרונות בסיסיים והתנהלות עקבית. עם גישה כזו, ניתן ליהנות מתשואות משמעותיות לאורך זמן ולבנות בסיס כלכלי יציב גם בשוק תנודתי.

בכל פעולה יש סיכון, אדם החושש להשקיע עלול לוותר על הזדמנויות, השקעה דורשת שיקול דעת והתנהלות מחושבת, אך לא פחד משתק.

אם יש לכם שאלות נוספות על השקעות או על התאמת ההשקעה לצרכים האישיים שלכם, אני כאן לייעץ ולסייע.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

@רואה-את-הנולד
מ-1000 ש"ח בשנה לא מתפרנסים.... כך שלעניין קצבה עתידית אין משמעות.
לגבי החוק, אכן צריך.
במקרה כזה יש כמה אפשרויות :

1. להפקיד כל שנה כ- 45 ש"ח, בפועל החברות לא כ"כ אוהבות את זה....
2. במידה ויגיע התראה על קנסות לשלם רטרואקטיבית לקופות לאחר הסבר שההכנסה נמוכה.
3. אם חלילה לא יסכימו הקנס הוא 500 ש"ח לשנה, בפועל היום לא גובים ורק שולחים מכתבי התראה.

@ניסן-עציוני
החל משנת 2017 עובד עצמאי צריך להפריש פנסיה.
יש החרגות בזה:

1. עצמאי שהוא גם שכיר, אם הכנסתו כשכיר גבוהה יותר- אינו מחוייב להפריש.
2. עצמאי מעל גיל 60 אינו חייב להפריש
3. עצמאי מתחת גיל 21 אינו חייב להפריש.
4. בעסק חדש החובה להפריש היא רק לאחר 6 חודשים.

השאלה שצריכה להישאל היא לא האם עצמאי חייב אלא איך עצמאי בונה לעצמו קצבה חודשית שיוכל להתפרנס ממנה בחכמה בגיל פרישה, כמתכננת פרישה אני נתקלת במצבים קשים של אנשים שעבדו כל החיים (והרוויחו יפה) ובפרישה נאלצים לחיות מקצבה נמוכה שאינה מספיקה להם.

בדיוור הקודם הצגנו את קופת הגמל להשקעה – אחד מאפיקי החיסכון הגמישים והיעילים ביותר שקיימים כיום בשוק הפיננסי. קופת גמל להשקעה מתאימה לטווח קצר, בינוני וארוך, ומאפשרת ליהנות מתשואות פוטנציאליות בשוק ההון.

היתרונות המרכזיים כוללים נזילות מלאה, אפשרות למשיכת כספים בכל עת (בכפוף למס רווחי הון), מגוון מסלולי השקעה לבחירה, ופטור ממס בגיל פרישה למי שבוחר לקבל את הכספים כקצבה חודשית.

בדיוור הזה נרחיב על אפשרויות נוספות להשקעות חכמות שיאפשרו לכם לבנות אסטרטגיה פיננסית מותאמת אישית ולהפיק את המיטב מהחיסכון שלכם.

מוכנים להכיר הזדמנויות השקעה חדשות? המשיכו לקרוא!

מהי פוליסת חיסכון?

פוליסת חיסכון היא מכשיר השקעה שמנוהל על ידי חברות הביטוח ומאפשר לחוסכים להפקיד כספים באופן חד-פעמי או בהפקדות שוטפות.

מהי קרן השתלמות?

קרן השתלמות היא אפיק חיסכון ייחודי שנועד לעובדים שכירים ולעצמאים, המשלב חיסכון לטווח ארוך או בינוני עם פטור מלא ממס על הרווחים לאחר 6 שנים, תוך ניהול מקצועי של הכספים בשוק ההון.

מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון וקרן השתלמות?

שלושת המכשירים – קופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון וקרן השתלמות – נחשבים לאפיקי חיסכון והשקעה פופולריים, המשלבים נזילות, גמישות ופוטנציאל לתשואה בשוק ההון. עם זאת, ישנם הבדלים מהותיים ביניהם שכדאי להכיר.

למי מתאימה כל אופציה?

פוליסת חיסכון

• מתאימה למי שיש לו סכומים גבוהים להשקעה, שמעוניין בהשקעה גמישה ללא מגבלות הפקדה.
• מתאימה לחוסכים שמעוניינים בגישה למסלולים ייחודיים שאין בקופת גמל להשקעה.

קופת גמל להשקעה

• מתאימה למי שמחפש אפיק חיסכון נזיל עם דמי ניהול נמוכים ופוטנציאל לפטור ממס בגיל פרישה.
• מתאימה לחוסכים שמעוניינים לחסוך סכום חד פעמי או חודשי עד לתקרה.

קרן השתלמות

אם יש לכם עסק עצמאי- קרן השתלמות היא המכשיר המועדף עבור עצמאים. ניתן להפקיד עד תקרה (נכון ל-2024: 20,520 ₪ בשנה) ולקבל פטור מלא ממס רווחי הון על הרווחים, תוך ניצול הטבות מס נוספות בדוח השנתי.

אם אתם שכירים בדקו מול המעסיק האם אתם זכאים להפרשות לקרן השתלמות כחלק מתנאי ההעסקה שלכם. זוהי אחת מההטבות החשובות ביותר לעובדים, המאפשרת לכם לחסוך ללא מס על הרווחים, עם תוספת משמעותית מהמעסיק (בד"כ עד 7.5% מהשכר).

טיפים חשובים:

ניצול תקרת קופת גמל להשקעה לכל נפש

רישום קופת גמל להשקעה על שם הילדים מאפשר ניצול תקרת הפקדה גבוהה יותר, אך עשוי להוביל לאובדן שליטה על הכספים לאחר גיל 18 ולסיכון שהחיסכון ינוצל שלא למטרה הרצויה. לעומת זאת, רישום הקופה על שם ההורים מבטיח שליטה מלאה, מאפשר שימוש בכספים כחלק מתכנון הפרישה, וניצול פטור ממס בגיל 60. לכן, במרבית המקרים, עדיף לרשום את הקופה על שם ההורים, אלא אם יש סכומים גבוהים במיוחד ורצון מוגדר ליצור חיסכון ייעודי לילדים.

ניצול תקרת קרן השתלמות:

ניצול נכון של תקרת ההפקדה השנתית לקרן השתלמות יכול לחסוך לכם אלפי שקלים ולמקסם את החיסכון שלכם:

• לעצמאים: נצלו את מלוא תקרת ההפקדה השנתית לקרן השתלמות (20,520 ש"ח, נכון ל-2024), המאפשרת פטור ממס על רווחי הון והטבות מס בהפקדה.
• שכיר שהוא גם עצמאי: תוכלו לנצל גם את תקרת ההפקדה לשכיר וגם את תקרת ההפקדה לעצמאי, ובכך להרוויח מכל העולמות.
• לבני זוג עם שני עסקים: אם יש לכם שני עסקים רשומים על שמות שני בני הזוג, תוכלו לנצל תקרת הפקדה כפולה, כל אחד על שמו.
  זכרו: קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון אידיאלי עם הטבות מס ייחודיות, אז ודאו שאתם מממשים את כל ההטבות המגיעות לכם!

---

מסקנה: מה לבחור?

• קרן השתלמות מתאימה לשכירים ולעצמאים שמחפשים חיסכון עם פטור מלא ממס על הרווחים והטבות מס ייחודיות.
• קופת גמל להשקעה מתאימה לחוסכים לטווח קצר, בינוני או ארוך שמעדיפים נזילות מלאה ואפשרות לפטור ממס בגיל פרישה.
• פוליסת חיסכון מתאימה למי שרוצה לחסוך סכומים גבוהים ללא מגבלת תקרה, עם מגוון מסלולי השקעה וגמישות מרבית.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

@רואה-את-הנולד
לא התפרסם, כנראה נשאר על 20,520 ש"ח לעצמאי ושכיר 10% משכר של 15,712 ש"ח

קופת גמל להשקעה- למי זה כדאי?

קופת גמל להשקעה היא אחת מאפשרויות החיסכון הגמישים והיעילים ביותר שהוצגו בשנים האחרונות בשוק הפיננסי. היא משלבת יתרונות של חיסכון לטווח קצר, בינוני וארוך, תוך אפשרות ליהנות מרווחים גבוהים בשוק ההון. עם זאת, היא לא מתאימה לכל אחד באותה מידה.

---

מהי קופת גמל להשקעה?
קופת גמל להשקעה הינה חיסכון פיננסי שמאפשר להפקיד עד 81,711 ש"ח בשנת מס (נכון ל-2025) לכל אדם, כולל ילדים.
כספי הקופה מנוהלים בשוק ההון במסלולי השקעה שונים לפי בחירת החוסך, והם נזילים לחלוטין – כלומר, ניתן למשוך אותם בכל עת ללא קנסות, בכפוף לתשלום מס רווחי הון בגובה 25% על הרווחים,
המס הינו ריאלי, 25% מס על הרווחים לאחר קיזוז האינפלציה (המס הוא 25% על הרווחים שנשארים אחרי שמחשבים את עליית המחירים במשך הזמן).
עם זאת, מי שישאיר את הכספים בקופה עד גיל הפרישה (60 ומעלה) ויבחר לקבלם כקצבה חודשית, יהנה מפטור ממס על הרווחים.

---

למי קופת גמל להשקעה מתאימה?

• הורים המעוניינים לחסוך לילדיהם ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה, וליהנות מניהול מקצועי של החיסכון. הכספים נזילים בכל עת, כך שאם יש צורך בכספים ללימודים, חתונה או רכישת דירה, ניתן למשוך אותם ללא מגבלות (מלבד מס רווחי הון).
• משקיעים לטווח בינוני-ארוך מי שמעוניין להשקיע כספים בחיסכון נזיל ובמקביל להגדיל את החיסכון העתידי לפנסיה, יוכל להשתמש בקופת גמל להשקעה כאפיק משלים.
• עבור אלו שמתכננים פרישה, קופת גמל להשקעה מספקת הזדמנות ליהנות מפטור ממס על הרווחים אם הכספים נמשכים כקצבה חודשית- כדאי לשקול אפשרות זאת למול הפקדה לקרן פנסיה.
• שכירים שממלאים את התקרות בקרן ההשתלמות ובקופות פנסיה, ועדיין מחפשים אפיק השקעה נוסף הוני, ימצאו בקופת גמל להשקעה אפשרות גמישה ונוחה.
• אם אתם בעלי עסק עצמאי, חשוב למצות תחילה את תקרת ההפקדה לקרן השתלמות, שהיא מכשיר חיסכון ייחודי עם פטור ממס רווחי הון והטבות מס נוספות.

---

יתרונות של קופת גמל להשקעה

• נזילות מלאה: ניתן למשוך את הכספים בכל עת.
• גמישות בהפקדות: אין חובה להפקיד סכום קבוע – ניתן להפקיד באופן חד פעמי או בהוראת קבע חודשית.
• מגוון מסלולי השקעה: אפשר לעבור בין מסלולים (למשל, מסלול סיכון גבוה או מסלול סולידי) ללא אירוע מס.
• פטור ממס בגיל פרישה: רווחי ההשקעה פטורים ממס אם הכספים נמשכים כקצבה חודשית החל מגיל

חסרונות של קופת גמל להשקעה

• תקרת הפקדה שנתית: יש מגבלה על הסכום שניתן להפקיד בשנה.
• מס רווחי הון בעת משיכה: במשיכת הכספים תשלמו 25% מס ריאלי על הרווחים.
• אין הטבות מס לעצמאים: בניגוד לקרן השתלמות, ההפקדה אינה מזכה בהטבת מס.

---

לסיכום
קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון והשקעה שמתאים למי שמחפש גמישות, נזילות, ותשואה פוטנציאלית גבוהה בשוק ההון. עם זאת, עבור עצמאים, חשוב למצות קודם את התקרות לקרן השתלמות.

רוצים לדעת האם קופת גמל להשקעה מתאימה לכם? לבחור מסלול השקעה? אני כאן כדי לעזור לכם לבנות אסטרטגיה פיננסית מותאמת אישית שתמקסם את הפוטנציאל הכלכלי שלכם ותבטיח חיסכון יעיל לעתיד.

---

הזדמנויות השקעה חכמות לפניכם

בדיוור הבא נפרט על סוגי השקעות נוספות ונספק פתרונות שיאפשרו לכם להשקיע בצורה חכמה ומניבה.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

חיסכון לכל ילד – איך להפיק את המרב מהתוכנית לטווח הארוך?

תוכנית "חיסכון לכל ילד" היא הזדמנות נהדרת לבנות בסיס כלכלי חזק לילדיכם לקראת נישואיהם. עם השנים חלו שינויים בתוכנית, ולפניכם כמה עקרונות והמלצות שיעזרו לכם לנצל אותה בצורה מיטבית:

---

ניהול החיסכון: לעבור לקופת גמל וליהנות מתשואה גבוהה
אם החיסכון שלכם מנוהל בבנק, תוכלו להפסיק את ההפקדות לבנק ולפתוח חיסכון נוסף בקופת גמל.
יתרון בקופת גמל: פוטנציאל תשואה גבוה משמעותית לעומת החיסכון בבנק.
מעבר לניהול חיסכון בקופת גמל – לחצו כאן

---

כמה יכול להצטבר בקופה עד גיל 21?
ניהול נכון של החיסכון, בשילוב עם אפקט התשואה המצטברת, יכול להוביל להבדל משמעותי בסכום שיצטבר עד גיל 21:
ללא הפקדת הורים: החיסכון עשוי להגיע לכ-17,000 ש"ח.
עם הפקדת הורים: ניתן להגיע לסכום של כ-90,000 ש"ח, בזכות תוספת הקרן והתשואה המצטברת לאורך השנים.

---

הפקדת הורים – שיקול חכם לטווח הארוך
הורים יכולים להוסיף 57 ש"ח לחודש מתוך קצבת הילדים לחיסכון:
יתרון משמעותי: תוספת זו מגדילה את הקרן ומאפשרת לריבית דריבית לעבוד לטובתכם.
שיקול: הכסף יהיה נגיש לילד בגיל 18. אם יש חשש שהילד ישתמש בו בצורה לא מתוכננת, מומלץ ללוות אותו בהחלטות כלכליות.

---

מה קורה אם לא תבחרו?

• לילד נוסף במשפחה: כספי החיסכון ינוהלו בקופת הגמל ובמסלול שבחרתם עבור הילד שנולד לפניו.
• אם בחרתם בבנק: כספי החיסכון של הילד הבא ינוהלו בקופת גמל במסלול סיכון מוגבר.
• לילד הראשון במשפחה: אם לא ביצעתם בחירה או שמדובר בילד הראשון – כספי החיסכון יופקדו אוטומטית בקופת גמל במסלול סיכון מוגבר.
  בחירה נכונה יכולה לעשות הבדל משמעותי בצבירה הסופית של החיסכון.

---

המלצה: השקעה במסלול בסיכון מוגבר לטווח הארוך
השקעה במסלול בסיכון מוגבר היא הדרך האידיאלית לייצר תשואה משמעותית לאורך השנים:
למה? טווח ההשקעה הארוך (עד גיל 18 או 21) מאפשר לצמצם את התנודתיות ולנצל את העליות בשוק ההון.
חשוב לזכור: ניהול נכון במסלול מניב מגדיל את פוטנציאל הצמיחה, ולכן מומלץ להשאיר את הכספים בקופה ולא למשוך אותם, אלא אם יש צורך משמעותי.

---

למה לא למשוך את הכספים בגיל 18 או 21?
אם אין לכם צורך מיידי בכסף, מומלץ לא למשוך את החיסכון, חשוב לדעת שמי שמשאיר את הכספים בקופה עד גיל 21 יקבל מענק נוסף בסך 568 ₪.

• דמי ניהול: אמנם החל מגיל 21 מתחילים לשלם דמי ניהול, אך הם מינימליים, ובפועל, התשואה הגבוהה של ההשקעה מכסה בקלות את עלותם.
• פוטנציאל צמיחה: השארת הכספים בקופת הגמל מאפשרת להם להמשיך לצבור רווחים משמעותיים ולנצל את אפקט התשואה לאורך זמן.
• תועלת בעתיד: החיסכון יכול לשמש את ילדיכם בעתיד למטרות כמו בניית ביתם – סכום שעשוי להיות משמעותי יותר אם תאפשרו לו להמשיך לצמוח.
  בשורה התחתונה: אם אין צורך דחוף בכספים, כדאי לאפשר להם להמשיך לגדול בקופה לטובת עתיד כלכלי יציב ומשמעותי יותר.

---

לסיכום
תוכנית "חיסכון לכל ילד" היא הזדמנות ייחודית להבטיח עתיד כלכלי יציב ומשמעותי לילדיכם.
מעבר לניהול בקופת גמל, הוספת הפקדות הורים והשקעה במסלול סיכון מתאים יאפשרו למקסם את פוטנציאל הצמיחה של הכספים.
אל תחכו – אם אתם שוקלים לשפר את ניהול החיסכון או מתלבטים באיזה מסלול לבחור, אני כאן כדי לעזור לכם לתכנן בצורה מותאמת אישית.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

ריבית דריבית: מנגנון שעובד בשבילך - או נגדך

האם אי פעם חשבתם על האופן שבו הכסף שלכם צומח לאורך זמן? או להיפך – איך חובות יכולים להתנפח ולצאת משליטה? התשובה לשאלות האלה טמונה במנגנון שנקרא ריבית דריבית – כלי שיכול להיות חברכם הטוב ביותר או האויב הגדול שלכם.

"ריבית דריבית היא הפלא השמיני בתבל. מי שמבין זאת, מרוויח. מי שלא-משלם." אלברט איינשטיין

מהי ריבית דריבית?

ריבית דריבית היא המנגנון שבו הרווחים שלכם מייצרים רווחים נוספים, כלומר, הכסף לא רק עובד עבורכם אלא גם צובר תאוצה לאורך זמן.
במילים פשוטות: כאשר אתם משקיעים או חוסכים, הריבית שמתקבלת על הקרן (הסכום הראשוני שהשקעתם) מצטרפת לקרן המקורית, ובסבב הבא הריבית מחושבת על סכום גדול יותר.

לעומת זאת, במצבים של חוב או הלוואות – הריבית דריבית יכולה להגדיל את החוב בצורה דרמטית, ולגרום לכם להחזיר הרבה יותר ממה שתכננתם.

איך הריבית דריבית עובדת לטובתכם?

אם אתם חוסכים או משקיעים, ריבית דריבית יכולה להפוך את הכסף שלכם למכונת צמיחה:

• דוגמה פשוטה:
  נניח שהפקדתם 100,000 ש"ח בקרן השקעות עם תשואה שנתית של 8%.
  אחרי שנה, יהיו לכם 108,000 ש"ח.
  בשנה השנייה, הריבית תחושב על כל הסכום (108,000 ש"ח), כך שבסוף השנה יהיו לכם 116,640 ש"ח – והרווח רק ילך ויגדל.
  ככל שתשאירו את הכסף להשקעה לאורך זמן, האפקט של הריבית דריבית יתחזק, ויגדיל משמעותית את החיסכון שלכם.

• כלל הזהב:
  בריבית דריבית, זמן הוא הכוח המשמעותי ביותר. ככל שתתחילו מוקדם יותר, כך תוכלו ליהנות מצמיחה גדולה יותר בטווח הארוך.

איך הריבית דריבית יכולה לעבוד נגדכם?

אם אתם לא מתכננים נכון את ההתנהלות הכלכלית שלכם, ריבית דריבית עלולה להיות מלכודת מסוכנת:

• הלוואות וחובות:
  כאשר לוקחים הלוואה עם ריבית גבוהה, החוב יכול לגדול במהירות אם לא מחזירים את הסכום במועד.
  לדוגמה, הלוואה של 50,000 ש"ח עם ריבית שנתית של 5% יכולה להפוך ל-52,500 ש"ח תוך שנה. אם לא מחזירים את הקרן, הריבית תחושב על הסכום החדש, והחוב ימשיך לגדול.

• תשלומים מינימליים בכרטיסי אשראי:
  כשמשלמים רק את המינימום, הריבית דריבית עובדת נגדכם וגורמת לחוב להתנפח.

מי שלא מתכנן - משלם את המחיר

"מי שלא תכנן הצלחה, באופן אוטומטי תכנן כישלון."

ריבית דריבית לא סלחנית כלפי מי שלא מתכנן את ההתנהלות הפיננסית שלו. אם לא תתכננו את החסכונות וההשקעות שלכם, או לחילופין לא תנהלו את החובות שלכם בצורה חכמה, אתם עלולים להיכנס למצב שבו אתם מפסידים במקום להרוויח.

אז איך מנצלים את הכוח של ריבית דריבית לטובתכם?

• התחילו מוקדם: כל שנה מוקדמת בחיסכון או השקעה מוסיפה לאפקט הריבית דריבית.
• חסכו באופן קבוע: הפקדות חודשיות עקביות מגדילות את הקרן ומזרזות את הצמיחה.
• הימנעו מחובות יקרים: היו זהירים עם הלוואות, במיוחד בכרטיסי אשראי, ובדקו תמיד את תנאי הריבית.
• תכננו לטווח ארוך: התייעצו עם יועץ פיננסי כדי לבנות תוכנית שמנצלת את הכוח של ריבית דריבית למקסימום.

לסיכום

ריבית דריבית היא כלי עוצמתי שיכול לשנות את עתידכם הכלכלי. אם תשתמשו בו בחוכמה – תוכלו ליהנות מחיסכון והשקעות שצומחים לאורך זמן. מצד שני, אם לא תנהלו נכון את החובות שלכם – תגלו שהריבית דריבית הופכת לנטל מכביד.

אל תחכו – התחילו לתכנן את ההתנהלות הפיננסית שלכם היום, כדי להבטיח שהריבית דריבית תעבוד בשבילכם, ולא נגדכם.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

@סייעתא-דשמיא
מיטב דש היא חברה לא גדולה ביחס לחברות הגדולות

@משקיע-צעיר

בת כמה היא? עדיין לא הגיעה לגיל פרישה?
ניתן לקבל החזר במצבי מסכנות :

• הוצאות רפואיות- של המבוטח או קרובו (ההוצאות גבוהות ממחצית ההכנסות של העמית וקרובו- ביחד)
• נכות צמיתה בדרגה של 75% או יותר לעמית או קרובו
• צבירה נמוכה מ-8000 ש"ח בכל הקופות
• בגיל 67- אם סך הצבירות בכל הקופות נמוך מ-104140

כאשר אתם בוחנים את החיסכון שלכם בקופות כגון: קרן פנסיה, קרן השתלמות, קופת גמל, גמל להשקעה, פוליסות חיסכון או חיסכון לכל ילד ועוד... אחת ההחלטות החשובות היא בחירת מסלול ההשקעה: פאסיבי או אקטיבי. לכל מסלול יש יתרונות וחסרונות שכדאי להכיר כדי לבחור נכון.

מהו מסלול השקעה פאסיבי ?

מסלול זה משקף השקעה שמחקה מדד מסויים, כמו S&P 500, עוקב מדדי מניות ועוד. הכספים מנוהלים באופן אוטומטי בהתאם להרכב המדד, וללא התערבות אנושית שוטפת.

יתרונות:

• ודאות בהשקעה: ההשקעה שקופה וברורה, מה שמאפשר לכם לדעת בדיוק כיצד הכספים מושקעים.
• מחקרים: על פי מחקרים שבוצעו בעשורים האחרונים התגלה שרוב מנהלי ההשקעות לא מצליחים להכות את המדד בטווח הארוך.
• עמלות נמוכות: מכיוון שאין צורך במעורבות של מנהל השקעות שמקבל החלטות שוטפות, דמי הניהול במסלול זה לרוב נמוכים יותר.
• פיזור רחב: המדד מייצג עשרות ולעיתים מאות נכסים, מה שמפחית סיכון מרכזי.

חסרונות:

• חוסר גמישות: ההשקעה מוגבלת לנכסי המדד ואינה מאפשרת תגובה לשינויים בשוק.
• רגישות לתנודות השוק: במסלול פאסיבי אין אפשרות להתערב במקרה של ירידות בשוק, כך שהשקעותיכם עשויות להיפגע בתנודתיות גבוהה.

מהו מסלול השקעה אקטיבי?

במסלול זה מנהל ההשקעות בוחר באופן פעיל את ההשקעות בהתאם למדיניות הקרן והערכתו לגבי השוק, לדוגמא: מסלול כללי, מסלול הלכה, מסלול מניות ועוד.

יתרונות:

• ניהול מותאם לשוק: מנהל ההשקעות יכול להגיב לשינויים בשוק ולשנות את מבנה התיק במטרה לשפר תשואות.
• הגנה מפני נפילות: מנהל השקעות מקצועי יכול לזהות ירידות צפויות בשוק ולבצע שינויים בתיק, כמו מכירת נכסים בסיכון גבוה, כדי להקטין הפסדים.

חסרונות:

• חוסר ודאות: מדיניות הקרן אינה תמיד שקופה, ולכן קשה להבין מראש כיצד הכספים מנוהלים.
• עמלות גבוהות יותר: ניהול אקטיבי דורש משאבים ומומחיות, ולכן דמי הניהול לרוב גבוהים יותר.
• תלות במנהל ההשקעות: הצלחת ההשקעה תלויה בכישוריו ובמקצועיותו של המנהל.

התנהלות נכונה – לא משנה באיזה מסלול תבחרו

בכל מסלול שתבחרו, חשוב להתנהל כמו משקיעים פאסיביים:

• לא להתלהב מעליות: אל תמהרו להשקיע עוד רק בגלל עלייה זמנית.
• לא להיבהל מירידות: ירידות הן חלק טבעי ובלתי נמנע מהתנהגות השוק. שמרו על קור רוח אל תמשכו כספים ואל תורידו את רמת הסיכון בעקבות תנודות זמניות- כדי לא לפגוע בצמיחה העתידית של ההשקעה.
• היצמדו לאסטרטגיה המקורית שלכם: ההחלטות שביצעתם בתחילת הדרך הן בדרך כלל שקולות ומותאמות ליעדים שלכם. שינויים תכופים עלולים לפגוע בתשואה ארוכת הטווח.
  

איך לקבל החלטה נכונה?

כדי להבטיח שהחיסכון שלכם מותאם לצרכים שלכם ומנוהל בצורה אופטימלית, חשוב להיעזר ביועץ מקצועי שיבחן את האפשרויות ויתאים לכם את הפתרון הנכון.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

@סייעתא-דשמיא
כשהולכים למסלולים פאסיביים, אין הבדל בתשואות העבר (בתנאי שהגידור למטח זהה)
ואכן דמי ניהול חשובים יותר.
כמובן שאח"כ חשוב גם גודל ויציבות החברה.
לא נשקיע את כספינו בקרן פנסיה כדוגמת ברירות מחדל במקרה שיש לנו הכנסה יציבה ומסודרת.