הפורום הכלכלי החרדי הראשון

@הקוד-הפיננסי
במשיכה מוקדמת תשלם מס על ה-13203+ הרווחים עליהם.

לא מס רווחי הון אלא מס מירבי (או שולי)

@הקוד-הפיננסי
כל החלק שקיבל הטבות מס חייב במס במשיכה מוקדמת- לפי 47% או מס שולי :
שכיר עד תקרה הפקדות מעסיק + רווחים
עצמאי- מה שנחשב להוצאה פטורה + רווחים

מה שלא קיבל הטבות מס- פטור במשיכה מוקדמת + הרווחים.

@הקול-השפוי
המס על הרווחים הוא לפי הכללים של קרן השתלמות.
במקרה של משיכה מוקדמת לדעתי הרווחים מצטרפים לקרן ויש מס לפי 47% מס או מס שולי.

@בנימין-26
זאת התשובה הנכונה.
משיכה מוקדמת באופן אוטומטי מנוכה 47%
אם פונים לפקיד שומה ניתן לקבל מיסוי לפי המס השולי.

חינוך פיננסי מתחיל בבית
אבל הפעם גם במערכת החינוך

השבוע פורסם כי החל משנת הלימודים תשפ"ז ייכנס לראשונה חינוך פיננסי כחלק מתוכנית חובה בחטיבת הביניים (כיתות ז'-ט').

התגובות בתקשורת לא איחרו להגיע - ורובן... דווקא חיוביות.

"מעולה סוף סוף משהו מועיל!"
"הישראלים לא יודעים להתנהל עם כסף - הגיע הזמן ללמד את זה בבית הספר!"
"חייבים לימודים פרקטיים - לא רק תיאוריות!"
"למה רק שעה בשבוע?"
"למה רק מחטיבת הביניים?"

אבל בין שלל המחמאות, הייתה תגובה אחת קטנה - שנגעה בדיוק בלב הנושא:

"מה זה יעזור אם ההורים קונים לילדים כל מה שהם רוצים?"

וזו השורה התחתונה.

כי חינוך פיננסי אמיתי - לא מתחיל בכיתה, אלא בבית.
הילדים רואים, מחקים ומפנימים את מה שאנחנו עושים.
אפשר לדבר על חיסכון, על תקציב, על תכנון אבל אם הם רואים אותנו מושכים, מבזבזים או דוחים טיפול בחשבונות ובחסכונות,
המסר כבר נקלט - בלי מילים.

בדיוק כמו בתזונה בריאה,

אפשר ללמד ילד מה זה ירקות, אבל אם בבית יש בעיקר עוגיות - זה לא יעבוד.
אותו דבר בחינוך פיננסי.
אם אנחנו לא מנהלים נכון, חוסכים, מתכננים ומתייעצים,
הילדים שלנו לא ילמדו לעשות את זה בעצמם..

לכן, לצד היוזמה המבורכת במערכת החינוך,

ההמלצה שלי היא שכל זוג, כל משפחה וכל הורה יעבור בעצמו תהליך של התייעלות כלכלית ותכנון פיננסי נכון.
להתחיל מוקדם, ללמוד איך לחסוך ולהשקיע, ולטפל כבר עכשיו בכספי הפנסיה והחסכונות.
כדי שהדוגמא האישית שלנו תהיה השיעור הכי טוב שהילדים יקבלו.

אף פעם לא מאוחר להתחיל - אבל ככל שמקדימים, הרווח גדל.

אם עוד לא עשיתם סדר בכספים שלכם - זה הזמן.
תיאום פגישה אחת יכולה לפתוח לכם דרך לחיים כלכליים חכמים יותר, ולילדים - דוגמא לחיקוי.

לחיות נכון היום- כדי לראות רחוק מחר.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

האם 70% מהשכר עדיין מספיקים בפרישה?
בעבר, התפיסה הכלכלית הייתה ברורה:
אם בגיל הפרישה נקבל 70% מהשכר האחרון שלנו – נוכל לשמור על רמת החיים.

לכן כך נבנו הפנסיות התקציביות וגם הפנסיות הוותיקות:

בפנסיות התקציביות (בעיקר לעובדים בשירות המדינה, מורים רשויות מקומיות וכו', לעובדים שהצטרפו עד 2002), הקצבה שולמה ישירות מתקציב המעסיק הציבורי, ללא חיסכון אישי. גם שם, המקסימום שניתן היה להגיע אליו – היה 70% מהשכר הקובע.

בפנסיות הוותיקות (שהיו נהוגות עד 1995), העובדים הפרישו מהשכר לקרן פנסיה, אך גם בהן החישוב נעשה – עד תקרה של 70% זכויות.

מי שצבר מעבר לכך – קיבל החזר על דמי הגמולים ששולמו מעבר לתקרה (או מענק שנים עודפות).

התפיסה באותה תקופה הייתה שהוצאות המחייה לאחר הפרישה קטנות – הילדים כבר עצמאיים, אין נסיעות יומיומיות לעבודה, והחיים פשוטים יותר.

אבל המציאות היום שונה לגמרי.
אנחנו חיים יותר שנים, ישנם הוצאות בריאות, נשארים פעילים, עוזרים לילדים ולנכדים– והוצאות החיים נשארות כמעט זהות גם אחרי הפרישה.

היום ברור – כדי לשמור על אותה רמת חיים, נדרש תזרים של כמעט 100% מהשכר שהתרגלנו אליו.

ופה נכנסת החשיבות של התארגנות מוקדמת:
ככל שמתחילים לבדוק את הפנסיות, ההפרשות, דמי הניהול ומסלולי ההשקעה מוקדם יותר – כך אפשר למקסם את הכספים, לחסוך עשרות אלפי שקלים, ולבנות לעצמכם יציבות אמיתית לעתיד.

בייעוץ פנסיוני נכון ובחינת החסכונות הקיימים כבר היום – אפשר ליצור תכנון חכם שיבטיח שביום שבו תחליטו להאט את הקצב,
הכסף ימשיך לעבוד בשבילכם – ואתם תיהנו מפרישה רגועה, חכמה ומכבדת.

אני פוגשת לא מעט אנשים צעירים שחושבים ש“עוד מוקדם לי”…
אבל אחרי בדיקה קצרה – הם מבינים כמה החלטה בזמן הנכון יכולה לשנות את כל התמונה הכלכלית לשנים הבאות.

אם גם אתם רוצים להבין איך להגיע ל־100% מהשכר בפנסיה – זה הזמן לבדוק, לתכנן, ולפעול נכון כבר עכשיו.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישהטקסט מודגש

רחל עומסי- פנסיה חכמה, פרישה בטוחה
ייעוץ פנסיוני, תכנון וליווי פרישה
ליצירת קשר
rachel@romesi.com
050-4134803
055-9338159

לכל חברה מסלול עוקב מניות הינו בתמהיל שונה
אם אתה צעיר ורחוק מגיל פרישה אז אפשרי ומומלץ לשים כ-30-40% מהפנסיה במסלול זה.
בהצלחה!

@צמיחה
לטווח ארוך משתלם אם כל תקופה מבוצעת העלאת שכר.
אך להוריד שכר = להוריד הפקדות לפנסיה ולכן אם המיסוי אינו גבוה בד"כ לא כדאי

@פשוט-יהודי
כדאי לבחון שאכן זה משתלם לכם...
לא תמיד זה כדאי כמו שרשמתי

כמו שנרשם, זה הכיסוי הביטוחי הסטנדרטי והמומלץ בגדר השתדלות מינימלית.

כמעט תמיד כשמדברים עם המעסיק על תוספת שכר – האוטומט הוא לבקש העלאת שכר.
אבל יש עוד אפשרות שלא כולם מכירים: לבקש קרן השתלמות.

מהי קרן השתלמות?

קרן השתלמות היא תכנית חיסכון לטווח בינוני-ארוך, המיועדת לשכירים ועצמאיים. ניתנת למשיכה אחרי 6 שנים, ובינתיים הכסף מושקע בשוק ההון במסלול השקעה לפי בחירה.
לשכירים – המעסיק מפקיד מדי חודש 7.5% מהשכר, והעובד מוסיף עוד 2.5% משלו.
המשמעות: 10% מהשכר נכנסים מדי חודש לחיסכון, המושקע וגדל עם הזמן.
חשוב לדעת: קרן השתלמות אינה חובה על פי חוק, אלא אם יש הסכמים קיבוציים או הסכמים מיוחדים (למשל למורים, לעובדי מדינה או בענפים מסוימים). ברוב המקרים מדובר בהטבה שניתנת במשא ומתן מול המעסיק.

מה היתרונות בקרן השתלמות על תוספת שכר?

• רוב ההפקדה היא על חשבון המעסיק – בפועל זו תוספת שכר “סמויה”.
• ההפקדות של המעסיק אינם נחשבות הכנסה ופטורות ממס וביטוח לאומי (עד לתקרה).
• הרווחים בקרן פטורים ממס רווחי הון (עד תקרה) – יתרון שאין בשום מוצר חיסכון אחר.
• ככל שהשכר עולה – גם ההפקדות לקרן עולות.
• ️מדובר בהשקעה "אוטמטית" ומובטחת.
• אחרי 6 שנים הכסף נזיל וניתן למשיכה- ההמלצה להשאיר ולא למשוך.

ומה לגבי העלאת שכר?

גם לה יש יתרונות:

• מגדילה את הנטו החודשי.
• מוסיפה הפקדות לפנסיה, הואיל והן נגזרות מגובה השכר ברוטו.

מצד שני - על כל תוספת שכר משלמים ביטוח לאומי ומס הכנסה, ולכן לא כל הסכום נשאר נטו בכיס.

אז מה עדיף - העלאת שכר או קרן השתלמות?

זה תלוי בכמה גורמים:

• גובה השכר שלך ומדרגות המס הרלוונטיות.
• הנכונות של המעסיק – לא תמיד זה אפשרי.
• הצרכים הכלכליים שלך בטווח הקצר מול החיסכון לטווח הבינוני-ארוך.

כדאי לדעת: למעסיק קרן השתלמות הינה צעד מועדף על פני תוספת שכר.
הפקדות שהוא מבצע (7.5% מהשכר) נחשבות הוצאה מוכרת לצורכי מס ומקטינות לו את חבות המס. בנוסף – בשונה מתוספת שכר, שעליה המעסיק משלם גם ביטוח לאומי והפרשות נוספות, על הפקדה לקרן השתלמות אין לו עלויות נוספות מעבר לסכום ההפקדה עצמו.

טיפ: לפעמים לא חייבים לבחור – אפשר גם להגיע להסכמה עם המעסיק על שילוב: חלק כתוספת לשכר, וחלק כהפקדה לקרן השתלמות.

כך זה נראה בפועל: לא פעם לקוחות מתייעצים איתי רגע לפני דיון שכר – מה עדיף להם לבקש. אנחנו בודקים את הנתונים האישיים (שכר, מדרגות מס, צרכים כלכליים), ומחליטים יחד מה ישתלם יותר: תוספת שכר, קרן השתלמות, או שילוב של שניהם.

עומדים לפני שיחה עם המעסיק? אני כאן כדי לבדוק יחד איתך מה הכי נכון עבורך – כדי שלא תפספס/י הטבות משמעותיות.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

@החושב
כדי לעדכן את מסלול ההשקעה בפיצויים יש צורך באחד מהשניים:

אישור מהמעסיק
או סעיף 14

@אבי-ר.
סעיף 14 הינו טופס שהעובד והמעסיק חותמים ובו מוסכם שהכספים שהמעסיק מפקיד עבור פיצויים הינם במקום פיצויי הפיטורין.
שזה אומר שמה שבקופה שייך לעובד בכל מקרה ואם המעסיק הפקיד 8.33% הוא אינו צריך להשלים.
אם הפקיד 6% צריך להשלים רק 2.33% במידה ופיטר את העובד (או שהעובד התפטר בנסיבות המזכות לפיצויים)

רבים בודקים ומשנים את מסלול ההשקעה בקרן הפנסיה – אבל לא מודעים לכך שכספי הפיצויים מנוהלים בנפרד, והשינוי בהם לא מתבצע אוטומטית.

ולמה זה כל כך חשוב?

משקל משמעותי בחיסכון הפנסיוני

כספי הפיצויים מהווים כשליש (ולעתים אף יותר) מכלל החיסכון הפנסיוני. לכן, אם הם לא מושקעים נכון – ההשפעה על סך הפנסיה העתידית גדולה מאוד.

נדרש אישור מיוחד לשינוי

כדי לעדכן את מסלול ההשקעה בפיצויים יש צורך באחד מהשניים:

• אישור מהמעסיק
• או סעיף 14
  ללא אישור כזה, הכספים נשארים במסלול ברירת המחדל- גם אם הפנסיה כבר עודכנה.

המשמעות עבורך

ניהול לא נכון עלול לגרום להפסד תשואה של עשרות אלפי שקלים לאורך השנים. ניהול נכון- מגדיל את הסיכוי לפרישה נוחה ושקטה.

סיפור מהשטח:

לקוח הגיע אליי כשהוא בטוח שכבר עדכן את מסלול ההשקעה.
אכן, בעבר הוא פנה לחברה וצירף אישור מהמעסיק – אבל בפועל עודכן רק חלק מהחיסכון (תגמולים), ואילו כספי הפיצויים נשארו במסלול הישן.
במהלך הפגישה שלנו עלינו על הבעיה, והוא פנה שוב לחברה.
לאחר בדיקה – החברה הכירה בטעות וזיכתה אותו בכ־30,000 ₪!

מה כדאי לעשות?
לבדוק כבר עכשיו:

• האם כספי הפיצויים שלך מושקעים במסלול המתאים לך?
• האם יש לך את האישור הנדרש מהמעסיק או סעיף 14?
• האם השינוי שביקשת בוצע?

זו בדיקה קטנה שיכולה לעשות שינוי גדול.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

@איש-קיש
ההבדלים הם מזעריים בין הקרנות.
תתחיל לפי סדר ... בהתאם לדמי הניהול

@איש-קיש
לא ידוע לי שיש אפשרות.
למה לא תפתח בקרן אחרת?
להלן פרוט קרנות כספיות
 קרן כספית- להלן פרוט קרנות כספיות והכשרים (מוזרח בצהוב המומלץ)
חברה מס' קרן כשרות דמי ניהול
מגדל 5138094 בד"ץ העדה החרדית, גלאט הון 0.09%
אי.בי.אי. 5139522 הרב אריה דביר 0.09%
הראל 5137815 הרב אריה דביר 0.1%
מיטב 5136544 הרב אריה דביר 0.14%
אלטשולר שחם 5105820 תשואה כהלכה 0.19%

כולנו יודעים שכסף לא מבטיח אושר. אבל מה שפחות מדברים עליו הוא שאושר כן יכול להבטיח כסף.
כשאנחנו רגועים, שמחים ושלווים – אנחנו מנהלים את הכסף בצורה חכמה יותר: פחות החלטות אימפולסיביות, יותר תכנון נכון, פחות "כיבוי שריפות".

כמה דוגמאות מהשטח?

• אנשים מאושרים שמחים בחלקם ופחות מנסים לקנות אושר בהנאה רגעית.
• חוסכים מאושרים לא רצים למשוך קרן השתלמות ביום שבו היא נזילה – הם יודעים לתת לכסף להמשיך לעבוד.
• משקיעים רגועים לא נבהלים מתשואה שלילית ברבעון אחד – הם מבינים שבשוק ההון אחרי ירידות באות עליות.
• משפחות שחיות באיזון נפשי – מתכננות נכון גם את ההוצאות, גם את החסכונות, ולא נשברות מכל בלת"ם.
• בסוף, תחושת שפע פנימי מתורגמת לשפע כלכלי.

כי כשאתה מתנהל מתוך מקום יציב – גם ההחלטות שלך מייצרות יותר רווחים.

הטיפ שלי:

אל תתמקדו רק ב"מה עושים עם הכסף", אלא גם איך אתם ניגשים אליו – באיזו אנרגיה, באיזו תחושת ביטחון.
מאחלת לכם תקופה מלאה בשמחה ובהחלטות נכונות.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

@חופש-כלכלי
בקרן פנסיה עצמאית- הכיסוי אינו בהתאם לסכום הצבירה
בד"כ החישוב הוא הסכום שהפקיד לחלק ל-16% (אלא אם בחר משהו אחר)
לדוגמא מפקיד 1000 ש"ח הכיסוי הביטוחי הינו על סך של 6250 ש"ח ורק בהנחה שאכן מרוויח סכום כזה (אם מרוויח פחות לכל חברה כללים אחרים).
במקרה נכות יקבל 75% מ-6250 ש"ח + הפקדה ע"ס 1000 ש"ח לקופה
במקרה חיים אשתו תקבל 60% מ-6250 ש"ח לכל חייה ואם יש 2 יתומים הם יקבלו 40% מ-6250 ש"ח עד גיל 21 (אם יש יתום נתמך והקופה נפתחה קודם שהוכר כנכה יקבל לכל חייו)

כמובן הכל בהנחה שנכנס לקופה בריא ושלם או שעברו 5 שנים מיום שנכנס לקופה ולא עבר החרגה.

@אסתר-קונינסקי
קרן השתלמות לעצמאיים היא בהחלט מהלך חכם – גם חיסכון לטווח בינוני-ארוך (מומלץ ארוך) וגם הטבת מס משמעותית- מוכר כהוצאה וללא מס רווחי הון.
היכן כדאי לפתוח? זה תלוי בעיקר בדמי ניהול, במסלול ההשקעה שמתאים לך ובשירות שתקבלי.

אצלי ניתן להשיג דמי ניהול מוזלים במיוחד ולהתאים את המסלול באופן אישי. השירות כרוך בתשלום, אך בסופו של דבר החיסכון עבורך הוא גדול ומשתלם.

בימים האחרונים קיבלתם את הדוחות הרבעוניים של מוצרי החיסכון שלכם (פנסיה, גמל, קרן השתלמות, חיסכון לכל ילד ועוד) - עבור התקופה שבין ינואר ליוני 2025.
זו ההזדמנות המושלמת לעצור לרגע- ולהקדיש דקה לבדיקה שתוכל למנוע טעויות יקרות בעתיד.

מה חשוב לבדוק בדוח הרבעוני:

• דמי ניהול – האם הם מינימליים? האם לא קפצו בלי ששמתם לב?
• מסלול ההשקעה – האם הוא ממצה את פוטנציאל ההשקעה ומתאים לצרכים, לגיל וליעדים שלכם?
• הפקדות חודשיות – האם יש הפקדות עבור כל החודשים?
• התאמה לצרכים עתידיים – האם הקצבה הצפויה משקפת את רמת החיים שתרצו בשנות הפרישה?

נקודה חשובה:
אם אתם רואים תשואה שלילית – אל תיבהלו. ככה עובד שוק ההון: אחרי ירידות מגיעות עליות, וההשקעות נבחנות לאורך זמן, לא ברבעון אחד.

️למה זה קריטי? סיפור מהמשרד:
לקוחה בשנות ה־40, שכירה בחברה גדולה, לא פתחה את הדוח שלה במשך שנים. כשהסתכלנו יחד, גילינו שגובים ממנה את דמי הניהול המקסימליים בחוק – מה שעלה לה עשרות אלפי שקלים לאורך השנים. בפעולה פשוטה הורדנו את דמי הניהול וחסכנו לה סכום עצום עד הפרישה.

במקרה אחר, לקוח גילה בדוח שמעסיקו לא הפקיד עבורו במשך חצי שנה – מה שגרם לביטול הכיסוי הביטוחי שלו. לו לא היינו בודקים בזמן, הוא היה נותר ללא הגנה פיננסית במקרה חירום.

המסר הוא פשוט:
הקדשת דקה לבדיקה עכשיו – יכולה למנוע הפסדים גדולים ולהבטיח שהכסף שלכם עובד בשבילכם, לא ההפך.

רוצים לוודא שהכל בסדר עם הדוחות שלכם?
אני כאן כדי להסביר, לנתח ולבדוק איתכם בצורה פשוטה וברורה, ולזהות הזדמנויות לשיפור ולחיסכון.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית ומתכננת פרישה