הפורום הכלכלי החרדי הראשון

@מנסה-להבין
בהראל הכל ארה"ב

@הקול-השפוי
טכנולוגיה זה ההתקדמות היום.
הפיזור הינו מבחינת הפיזור בארצות- מכיל 3 מדדים שונים.
לא כמו בשאר החברות- שהכל בארה"ב

בשורה למשקיעים המחפשים פיזור רחב וסיכון גבוה - ועם הקפדה על כשרות

מסלול עוקב מדדי מניות בחברת כלל- קיבל כשרות של בד"ץ העדה החרדית.

המסלול כולל הרכב:

44% מדד נאסדק 100 טכנולוגיה ארה"ב

36% מדד טכנולוגיה אירופה

20% מדד מומנטום

זמין במוצרים:

פנסיה מקיפה ומשלימה, קופת גמל, קרן השתלמות, גמל להשקעה וביטוח.

שימו לב: מדובר במסלול השקעה ברמת סיכון גבוהה - מתאים למי שמוכן להתמודד עם תנודתיות לצורך תשואה גבוהה לאורך זמן.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכנת פרישה

@דוד-גולדברג
ייעוץ אינו רק נקודתי אלא הסתכלות על המכלול- מצורף פרוט חלקי
עצמאי - האם הפנסיה מספיקה לך? זהו הסכום שאתה חייב להפקיד? כמה כדאי להפקיד מבחינת פנסיה עתידית, כיסוי ביטוחי, מבחינת מיסוי כיום ומיסוי בפרישה.
שכיר- המעסיק מפקיד תקין?
בניית תוכניות חיסכון בשוק ההון, התנהלות עם התוכניות.
באיזה מוצר להשקיע
ועוד...
בנוסף דמי הניהול שאני משיגה ללקוחותיי נמוכים משמעותית מדמי ניהול של סוכנים ובפניה ישירה לחברות הואיל ואני בעלת רישיון אך איני מקבלת כספים מחברות ביטוח.

כשזה נוגע לכסף שלנו – במיוחד לחסכונות – חשוב לדעת עם מי אנחנו מדברים. ההחלטות האלו ילוו אותנו כל החיים, ויש להן השלכות של מאות אלפי שקלים.

ועדיין – רבים לא באמת יודעים להבדיל בין יועץ, סוכן, משווק ומלווה כלכלי.

יועץ פנסיוני - היועץ שבצד שלך

יועץ פנסיוני בעל רישיון ממשרד האוצר פועל אך ורק לטובת הלקוח, ואסור לו לקבל עמלות או טובות הנאה מגופים פיננסיים.
הייעוץ מתבצע בתשלום ישיר מהלקוח – ולכן הוא שקוף, אובייקטיבי ולא מוטה.
היועץ בודק את כלל הקופות, קרנות ההשתלמות, קופות הגמל והפנסיה – ומסייע לך לבנות תיק שמתאים בדיוק לצרכים שלך.

סוכן ביטוח פנסיוני/ משווק פנסיוני - מייצגים את חברות הביטוח

למרות שגם להם יש רישיון פנסיוני, הסוכן והמשווק מייצגים את חברות הביטוח – ולא אותך.
הם מקבלים עמלות מהחברות על כל מוצר שיימכר דרכם, ולכן עשויים להמליץ על מוצר שמתאים לחברה – לא בהכרח לך.
כמובן שיש סוכנים מצוינים שפועלים במסירות, ויחד עם זאת – תמיד חשוב להבין מה עומד מאחורי ההמלצה, כדי לקבל החלטה מושכלת ונכונה עבורך.

יועץ כלכלי/ מלווה תקציב/ מלווה כלכלי

מדובר באדם שעוזר לך להתנהל נכון ביום-יום: איזון בין הוצאות להכנסות, תכנון חודשי, תעדוף מטרות.
לרוב אינו בעל רישיון, ואינו יכול לתת ייעוץ בנושאים כמו פנסיה, השקעות או ביטוח.
השירות הזה חשוב – אבל משלים ולא מחליף ייעוץ פנסיוני מקצועי.

אז מה נכון לך?

לקבל ייעוץ מקצועי שמסתכל על כל התמונה – ובוחר עבורך את האפשרויות המשתלמות והמתאימות ביותר.
כיועצת פנסיונית מורשית ובלתי תלויה, איני מקבלת עמלות מהגופים הפיננסיים – ולכן פועלת בשקיפות מלאה ומתוך מטרה אחת: להשיג עבורך את המקסימום.

בזכות ההסמכה שלי, באפשרותי להציע דמי ניהול מוזלים במיוחד ולבנות עבורך תוכנית כוללת – עם הסתכלות על החיסכון הפנסיוני, היערכות לחתונות הילדים, וחיסכון נזיל לטווח קצר.

והכי חשוב – התהליך פשוט, ברור, ומסתיים בביצוע בפועל. לא תיאוריה – אלא תוצאה.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

קצת היסטוריה...

הרעיון של חיסכון פנסיוני הומצא לראשונה ב־1889 על ידי הקנצלר הגרמני אוטו פון ביסמרק.
גיל הפרישה שנקבע אז היה 70.
אבל שימו לב: תוחלת החיים באותה תקופה הייתה רק כ־45 שנים,
כך שרוב האנשים כלל לא הגיעו לגיל שבו יקבלו קצבה.

מאז, תוחלת החיים קפצה משמעותית, אך גיל הפרישה כמעט לא השתנה, והתוצאה: פערים כלכליים משמעותיים שדורשים מאיתנו תכנון אישי מדויק.

מהי בכלל הפנסיה?

פנסיה היא קצבה חודשית שמחליפה את ההכנסה מעבודה לאחר גיל פרישה. לאורך שנות העבודה, אנחנו מפרישים כספים לקרן פנסיה – והיא מצידה צוברת עבורנו חיסכון שישמש אותנו בפרישה.
הרעיון פשוט: ליצור רצף הכנסה גם כשכבר לא עובדים.

ומהו גיל הפרישה כיום?

בישראל גיל הפרישה החוקי עומד על:

גברים:67
נשים: 63 (ועולה בהדרגה ל-65)
אבל שימו לב- ניתן לפורש גם לפני או אחרי, ולכן חשוב להבין איך ההחלטה תשפיע על גובה הקצבה שלכם.

ולמה נשים פורשות מוקדם יותר?

הפער בגיל הפרישה נובע משילוב סיבות היסטוריות:
נשים עבדו פחות, השתכרו פחות, וחיו יותר – ולכן הוצע להן לפרוש מוקדם יותר.
בנוסף, ההבדל המקובל בגיל בין בני זוג חיזק את התפיסה שנשים צריכות לפרוש מוקדם – כדי ששני בני הזוג יפרשו בסמוך.

אך כיום, כשהמציאות השתנתה, חשוב להתאים את החיסכון למציאות הכלכלית של כל אחת ואחד מאיתנו.

תכנון פנסיוני זה לא רק לחכות לגיל 67

זה להבין איך החיסכון שלך מתנהל, כמה יישאר לך ממנו, ואיך אפשר לשפר את התנאים כבר עכשיו. עולם הפנסיה משתנה, אבל האחריות שלנו לדאוג שנגיע לגיל פרישה עם חיסכון מספיק, מותאם אישית ויעיל ככל האפשר.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

כדי לבצע מינוף צריך משמעת עצמית גבוהה.
אם מדובר כמו שרשמו כאן ל-15 שנה, זו תקופת זמן שניתן לבצע בה מינוף.
הריבית הינה 7.5%
לשים לב לא להיבהל ולא למשוך בתקופות של הפסדים.
כ-4 שנים לפני שצריך את הכסף לבדוק מה מצב השוק ואם השוק לא בירידה להתחיל להוריד רמת סיכון.

התשובה האם כדאי לבצע את זה היא מאוד אישית ותלויה באופי של האדם.
לדעתי האישית אם יש רצון לחסוך ניתן לבצע תשלומים חודשיים לחיסכון, אם הלוואה זה מה שימריץ אותך לחסוך- אז תבצע דרך מינוף.
אמנם הסכומים שיתקבלו יהיו שונים, אך יש כאן גם את המרכיב המנטלי שהוא מאוד חשוב.
בהצלחה!

הלוואה אחרי החג? עצרו רגע לחשוב כלכלית

חג הפסח הסתיים, וכמו בכל שנה – מתחילות לזרום הצעות מפתות להלוואות: מהבנקים, חברות האשראי ועוד.

אבל רגע לפני שלוקחים הלוואה – חשוב לעצור ולשאול: האם זו באמת הבחירה הנכונה עבורי?

• הלוואה למימון הוצאות שוטפות (חג, חופשה, רכישות) היא יקרה – משלמים עליה ריבית, ולעיתים גם עמלות. במקום להקל, היא עלולה להכביד ולהכניס אותנו ללחץ כלכלי מתמשך.
• לעומת זאת, הלוואה שנועדה למינוף – למשל משכנתא לרכישת נכס – יכולה להיות צעד כלכלי נכון כשהיא מתוכננת היטב.

מסקנה:
הלוואה למימון הוצאות
מה מקבלים? שקט זמני.
מה נשאר? חוב+ ריבית

הלוואה למינוף חכם
מה מקבלים? נכס מניב/ השקעה לטווח ארוך.
מה נשאר? רווח עתידי+ בניית הון

---

אז מה עושים?

• ההוצאות צריכות להתאים להכנסות.
• אם יש קושי – כדאי לחשוב איך להגדיל הכנסות או לצמצם הוצאות.
• ובעיקר – חשוב לקבל החלטות מתוך תכנון, לא מתוך לחץ.
• בונים תכנית השקעה מותאמת אישית.
  

הכותבת הינה יועצת פנסיונית ומתכננת פרישה

@מתעניין-1
משרד החינוך מבצע בקרות ועלול לקזז למוסד בתקצוב.
הואיל והוא מתקצב לפי קרן השתלמות של מורים.
זאת לא בעיה חוקית, אלא פרקטית.

@מתעניין-1
ישנם עמותות המעדיפות להשאיר את ההפקדה ל-8.4 כדי להימנע מקיזוז של משרד החינוך במקרה של בקרה.
מבחינה חוקית ניתן להפריש 7.5 במקרה של קופה רגילה, אך משרד החינוך רשאי לקזז את התקצוב.

@צופה-ומביט
כמתכננת פרישה, כשאנו ממלאים טפסי פרישה אנו בוחרים את מסלול ההשקעה הרצוי לנו.
כך שאין משמעות למסלול ההשקעה הקיים.

@דוד-גולדברג
אכן, אבל למרות זאת רוב המעסיקים מפקידים 7.5% כשהעובד בוחר קרן רגילה.
לעובד זה 2.5% במקום 4.2%

העובד יכול להפקיד את ההפרש לגמל להשקעה או תוכנית חיסכון אחרת (גם כך ההפקדה תהיה חייבת במס)

@הרואה
תקופת אכשרה לנשים המזכה בקצבת זקנה החל מגיל פרישה:
60 חודשים ב-10 שנים שקדמו לגיל הפרישה
144 חודשי ביטוח

@מתעניין-1
זה לא בדיוק כך
מגיעים אלי מאות מיועצים, רוב העמותות מעדכנות ל-7.5+2.5 למעט עמותות קטנות מאוד (בד"כ מחוסר ידיעה).

@שמואל
ניודים והחלפת מסלולים לא קשורים לקופה פעילה או לא.
קופה שהיא פעילה תנויד רק לאחר הפקדה ראשונה של המעסיק כדי לשמור על הכיסוי הביטוחי.
קופה שאינה פעילה תנויד ללא כיסוי ביטוחי.
המעסיק בעבודה חדשה שואל האם הקופה פעילה, מעסיקים גדולים דורשים הוכחה לקופה פעילה.

כדאי לקבל החלטה מקצועית מראש בהתאם לצורך ולמצב הפיננסי.
לרוב כל משיכה וניסיון לרווח גורמת להפסד ולא להיפך.
אין לנו דרך לחזות את השוק בצורה מוחלטת ואם קיבלנו בהתחלה החלטה מושכלת מומלץ להמשיך לאחוז בה.

אכן, במשך 5 חודשים הקופה עם ריסק זמני.
לאחר מכן כדי לשמור על הכיסוי הביטוחי ועל הקופה כפעילה מומלץ להפקיד בהו"ק סכום של 200 ש"ח.
הקופות בד"כ לא מוכנות הפקדה של פחות מ-200 ש"ח .
תודה על הברכות!
בשמחות אצל כולם בע"ה

מתחילים עבודה חדשה?

אלה הזכויות הפנסיוניות שאתם חייבים להכיר!

הרבה עובדים מגלים מאוחר מדי שלא הפרישו להם מספיק כסף לפנסיה. בואו תוודאו שזה לא קורה לכם!

---

פנסיית חובה - מה החוק קובע?

כל עובד שכיר זכאי להפרשות לפנסיה, גם אם לא דאג לכך בעצמו.

---

מי זכאי להפרשה לפנסיה?

• עובד מגיל 21
• עובדת מגיל 20
• מי שהתחיל לעבוד מעל גיל 67 וכבר מקבל קצבת פנסיה - אינו זכאי להפרשות לפנסיה.

---

יש לכם קרן פנסיה פעילה?

• המעסיק חייב להפריש לכם לפנסיה לאחר 3 חודשים או בתום שנת המס- המוקדם מביניהם.
• ההפרשות יבוצעו רטרואקטיבית מתחילת העסקה.

מה קורה אם זו העבודה הראשונה שלכם ואין לכם קרן פנסיה פעילה?

המעסיק יתחיל להפריש לכם רק לאחר 6 חודשים!

מה אפשר לעשות?

• לפתוח קרן פנסיה מראש.
• להפקיד לקרן סכום קטן - וכך להפוך אותה ל"פעילה".
• לבקש מהמעסיק להפקיד כבר מתחילת העסקה.

לא בחרתם קרן פנסיה? מה קורה לכסף שלכם?

• ההפרשות ינותבו לקרן ברירת מחדל.
• זכותכם לבחור כל קרן פנסיה שתרצו!

---

כמה צריך להפקיד לפנסיה?

• תגמולי עובד- 6% מהשכר
• תגמולי מעסיק- 6.5% מהשכר
• פיצויים- 6% מהשכר (8.33%)
  שימו לב! יש הסכמים מיטיבים למגזרים מסויימים (עובדי עירייה, הוראה וכו')

---

מאיזה שכר מחשבים את ההפרשה לפנסיה?

• כל השכר שלכם צריך להיות מבוטח לפנסיה!
• יש מעסיקים שמפצלים חלק מהשכר לרכיבים כמו שעות נוספות או החזרי הוצאות, שאינם נכללים במשכורת המבוטחת לפנסיה. כתוצאה מכך, ההפרשות הפנסיוניות שלכם עלולות להיות נמוכות מהמצופה.
• השכר הממוצע במשק לשנת 2025 הוא 13,316 ש"ח – זהו הסכום המירבי שחייב בהפרשה לפנסיה. עם זאת, לבעלי שכר גבוה מסכום זה מומלץ לבקש שההפרשות יבוצעו מכל השכר.

---

למה חשוב לבדוק את חוזה העבודה לפני החתימה?

• זה הרגע הטוב ביותר לשיפור התנאים שלכם!
• אפשר לבקש הגדלת אחוזי ההפרשות של המעסיק.
• לוודא שכל השכר הוא פנסיוני.
• לבדוק אם מגיעות לכם הטבות נוספות כמו קרן השתלמות
• להתייעץ עם גורם מקצועי שיבדוק שהחוזה אכן ממצה את הזכויות שלכם.

מתחילים עבודה חדשה?

אל תשאירו כסף על הרצפה – בדקו שאתם מקבלים את כל מה שמגיע לכם!
הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

כמה כסף צריך בפנסיה

ואיך מבטיחים שתגיעו לשם?

אנחנו משקיעים שנים רבות בעבודה כדי להתפרנס בכבוד, אבל האם עצרנו פעם לחשוב כמה כסף נצטרך בפנסיה כדי להמשיך באותה רמת חיים?

איך מחשבים את הסכום הדרוש בפנסיה?

כדי לדעת כמה כסף נצטרך בפרישה, אנחנו צריכים להבין מהן ההוצאות שלנו היום. איך עושים את זה?

מצד אחד, בפנסיה יש פחות הוצאות – אין משכנתא, אין הוצאות על נסיעות לעבודה, וגם תשלומי המסים יורדים בתכנון נכון.

מצד שני, יש הוצאות חדשות – הוצאות בריאות, עזרה לילדים ונכדים, לעיתים גם כיסוי חובות מנישואי הילדים.

המספרים שכדאי להכיר:

• ההכנסה המומלצת בפנסיה היא כ-70%-80% מהשכר האחרון.
• הביטוח הלאומי מספק קצבה נמוכה יחסית – השאר תלוי בחסכונות הפנסיוניים שלנו.

איך מבטיחים פנסיה שתספיק לכל הצרכים שלכם?

• תשואות  – האם הכסף שלכם צומח בקצב הנכון ?
• דמי ניהול – האם אתם משלמים יותר מדי?
• התאמת מסלול ההשקעה – האם המסלול שלכם מתאים לגיל ולמצבכם האישי?
• זכויות וכיסויים ביטוחיים – האם יש מרכיבי ביטוח מיותרים או חסרים?
• הפקדות והפקדות מעסיק – האם כל הכספים שהיו אמורים להיכנס אכן הופקדו?
• בזמן הפרישה מתכננים את הפרישה בצורה חכמה - כדי לשלם פחות מס וליהנות יותר. ובוחרים מסלול פרישה והגנות המתאימות לצרכים שלנו.

למה כדאי לתכנן את הפנסיה כבר היום ?

ככל שנתכנן מוקדם יותר - נוכל להתארגן נכון ולהוציא פחות כסף על העתיד!

• נבצע התאמות בחיסכון וננצל הטבות מס
• נבחר מסלול השקעה נכון שיצמח לאורך השנים
• נחסוך בדמי ניהול ונרוויח יותר
• נוודא שהמעסיק מפקיד לנו תקין
  
  לכבוד פורים - הטבה אישית עבורכם!
  לחצו על הקישור לרכישת ערכת האימון "זוג מעושר" במחיר מיוחד עם קוד הקופון romesi המקנה לך הנחה של מעל 15% הנחה. הקופון עד סוף שבוע זה בלבד!

הכותבת הינה יועצת פנסיונית ומתכננת פרישה

@שמואל
עדיין הפורשים של הדור הבא שעבדו כל השנים והיו עם מודעות מינימלית יגיעו לצבירה גבוהה יותר מהפורשים היום.

כמתכנתת מיסוי ופרישה אני נתקלת במקרים ממש מעוררי רחמים.... ולכן בכל פגישה עם לקוח אדגיש כמה חשוב לא למשוך כספי פיצויים בסיום עבודה. וכן, חשוב להדגיש שהכספים האלו לא מיועדים לחתונות ילדים.