הפורום הכלכלי החרדי

@שמואל
ניודים והחלפת מסלולים לא קשורים לקופה פעילה או לא.
קופה שהיא פעילה תנויד רק לאחר הפקדה ראשונה של המעסיק כדי לשמור על הכיסוי הביטוחי.
קופה שאינה פעילה תנויד ללא כיסוי ביטוחי.
המעסיק בעבודה חדשה שואל האם הקופה פעילה, מעסיקים גדולים דורשים הוכחה לקופה פעילה.

כדאי לקבל החלטה מקצועית מראש בהתאם לצורך ולמצב הפיננסי.
לרוב כל משיכה וניסיון לרווח גורמת להפסד ולא להיפך.
אין לנו דרך לחזות את השוק בצורה מוחלטת ואם קיבלנו בהתחלה החלטה מושכלת מומלץ להמשיך לאחוז בה.

אכן, במשך 5 חודשים הקופה עם ריסק זמני.
לאחר מכן כדי לשמור על הכיסוי הביטוחי ועל הקופה כפעילה מומלץ להפקיד בהו"ק סכום של 200 ש"ח.
הקופות בד"כ לא מוכנות הפקדה של פחות מ-200 ש"ח .
תודה על הברכות!
בשמחות אצל כולם בע"ה

מתחילים עבודה חדשה?

אלה הזכויות הפנסיוניות שאתם חייבים להכיר!

הרבה עובדים מגלים מאוחר מדי שלא הפרישו להם מספיק כסף לפנסיה. בואו תוודאו שזה לא קורה לכם!

---

פנסיית חובה - מה החוק קובע?

כל עובד שכיר זכאי להפרשות לפנסיה, גם אם לא דאג לכך בעצמו.

---

מי זכאי להפרשה לפנסיה?

• עובד מגיל 21
• עובדת מגיל 20
• מי שהתחיל לעבוד מעל גיל 67 וכבר מקבל קצבת פנסיה - אינו זכאי להפרשות לפנסיה.

---

יש לכם קרן פנסיה פעילה?

• המעסיק חייב להפריש לכם לפנסיה לאחר 3 חודשים או בתום שנת המס- המוקדם מביניהם.
• ההפרשות יבוצעו רטרואקטיבית מתחילת העסקה.

מה קורה אם זו העבודה הראשונה שלכם ואין לכם קרן פנסיה פעילה?

המעסיק יתחיל להפריש לכם רק לאחר 6 חודשים!

מה אפשר לעשות?

• לפתוח קרן פנסיה מראש.
• להפקיד לקרן סכום קטן - וכך להפוך אותה ל"פעילה".
• לבקש מהמעסיק להפקיד כבר מתחילת העסקה.

לא בחרתם קרן פנסיה? מה קורה לכסף שלכם?

• ההפרשות ינותבו לקרן ברירת מחדל.
• זכותכם לבחור כל קרן פנסיה שתרצו!

---

כמה צריך להפקיד לפנסיה?

• תגמולי עובד- 6% מהשכר
• תגמולי מעסיק- 6.5% מהשכר
• פיצויים- 6% מהשכר (8.33%)
  שימו לב! יש הסכמים מיטיבים למגזרים מסויימים (עובדי עירייה, הוראה וכו')

---

מאיזה שכר מחשבים את ההפרשה לפנסיה?

• כל השכר שלכם צריך להיות מבוטח לפנסיה!
• יש מעסיקים שמפצלים חלק מהשכר לרכיבים כמו שעות נוספות או החזרי הוצאות, שאינם נכללים במשכורת המבוטחת לפנסיה. כתוצאה מכך, ההפרשות הפנסיוניות שלכם עלולות להיות נמוכות מהמצופה.
• השכר הממוצע במשק לשנת 2025 הוא 13,316 ש"ח – זהו הסכום המירבי שחייב בהפרשה לפנסיה. עם זאת, לבעלי שכר גבוה מסכום זה מומלץ לבקש שההפרשות יבוצעו מכל השכר.

---

למה חשוב לבדוק את חוזה העבודה לפני החתימה?

• זה הרגע הטוב ביותר לשיפור התנאים שלכם!
• אפשר לבקש הגדלת אחוזי ההפרשות של המעסיק.
• לוודא שכל השכר הוא פנסיוני.
• לבדוק אם מגיעות לכם הטבות נוספות כמו קרן השתלמות
• להתייעץ עם גורם מקצועי שיבדוק שהחוזה אכן ממצה את הזכויות שלכם.

מתחילים עבודה חדשה?

אל תשאירו כסף על הרצפה – בדקו שאתם מקבלים את כל מה שמגיע לכם!
הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

כמה כסף צריך בפנסיה

ואיך מבטיחים שתגיעו לשם?

אנחנו משקיעים שנים רבות בעבודה כדי להתפרנס בכבוד, אבל האם עצרנו פעם לחשוב כמה כסף נצטרך בפנסיה כדי להמשיך באותה רמת חיים?

איך מחשבים את הסכום הדרוש בפנסיה?

כדי לדעת כמה כסף נצטרך בפרישה, אנחנו צריכים להבין מהן ההוצאות שלנו היום. איך עושים את זה?

מצד אחד, בפנסיה יש פחות הוצאות – אין משכנתא, אין הוצאות על נסיעות לעבודה, וגם תשלומי המסים יורדים בתכנון נכון.

מצד שני, יש הוצאות חדשות – הוצאות בריאות, עזרה לילדים ונכדים, לעיתים גם כיסוי חובות מנישואי הילדים.

המספרים שכדאי להכיר:

• ההכנסה המומלצת בפנסיה היא כ-70%-80% מהשכר האחרון.
• הביטוח הלאומי מספק קצבה נמוכה יחסית – השאר תלוי בחסכונות הפנסיוניים שלנו.

איך מבטיחים פנסיה שתספיק לכל הצרכים שלכם?

• תשואות  – האם הכסף שלכם צומח בקצב הנכון ?
• דמי ניהול – האם אתם משלמים יותר מדי?
• התאמת מסלול ההשקעה – האם המסלול שלכם מתאים לגיל ולמצבכם האישי?
• זכויות וכיסויים ביטוחיים – האם יש מרכיבי ביטוח מיותרים או חסרים?
• הפקדות והפקדות מעסיק – האם כל הכספים שהיו אמורים להיכנס אכן הופקדו?
• בזמן הפרישה מתכננים את הפרישה בצורה חכמה - כדי לשלם פחות מס וליהנות יותר. ובוחרים מסלול פרישה והגנות המתאימות לצרכים שלנו.

למה כדאי לתכנן את הפנסיה כבר היום ?

ככל שנתכנן מוקדם יותר - נוכל להתארגן נכון ולהוציא פחות כסף על העתיד!

• נבצע התאמות בחיסכון וננצל הטבות מס
• נבחר מסלול השקעה נכון שיצמח לאורך השנים
• נחסוך בדמי ניהול ונרוויח יותר
• נוודא שהמעסיק מפקיד לנו תקין
  
  לכבוד פורים - הטבה אישית עבורכם!
  לחצו על הקישור לרכישת ערכת האימון "זוג מעושר" במחיר מיוחד עם קוד הקופון romesi המקנה לך הנחה של מעל 15% הנחה. הקופון עד סוף שבוע זה בלבד!

הכותבת הינה יועצת פנסיונית ומתכננת פרישה

@שמואל
עדיין הפורשים של הדור הבא שעבדו כל השנים והיו עם מודעות מינימלית יגיעו לצבירה גבוהה יותר מהפורשים היום.

כמתכנתת מיסוי ופרישה אני נתקלת במקרים ממש מעוררי רחמים.... ולכן בכל פגישה עם לקוח אדגיש כמה חשוב לא למשוך כספי פיצויים בסיום עבודה. וכן, חשוב להדגיש שהכספים האלו לא מיועדים לחתונות ילדים.

@מונטיפיורי
אודה לעזרתך

@צמיחה
בשנת 2028 קיבוע זכויות לאחר עדכון האחוזים יקנה פטור בסך של 1,137,258 ש"ח
עוד כמיליון ש"ח זיכוי בגין נקודות זיכוי.
כך שצבירה מעל 2 מיליון אכן תחייב במס.

אכן, רוב הצעירים שנכנסו לשוק העבודה לאחר חוק פנסיית חובה יגיעו לסכום גבוה יותר.

לדעתי מי שעבד כל השנים ומגיע לקצבה זהה או לפחות 80% מהשכר החודשי שלו, אין עניין להפריש את האחוז הנוסף.
אם מתלבט שישים בגמל להשקעה וירוויח את הנזילות, וכן את המיסוי העתידי- גמל להשקעה המנויד בגיל פרישה לקרן פנסיה הופך לקצבה מוכרת הפטורה ממס.

@רחל-עומסי

@הגיוני
ניכוי עובד של 1% נוסף , 7% ניכוי מעובד ולא 6% , כדאית רק למי שלא תהיה צבירה גבוהה בפרישה.
בפרישה יש גם התחשבנות ממס ולכן מי שיגיע לגבול מס עם נקודות זיכוי וקיבוע זכויות מומלץ לא להגדיל ל-7%.

@מונטיפיורי
אני לא מצליחה לעדכן תג

קיבלתם דוח תקופתי?

כך תוודאו שהכסף שלכם עובד עבורכם!

בימים אלו מגיעים אליכם הדוחות התקופתיים של הפנסיה, קרנות ההשתלמות, קופות הגמל, חיסכון לכל ילד ועוד. לרוב, הם מלאים במספרים וטבלאות, אבל בתוכם מסתתר מידע נחוץ שיכול להשפיע על העתיד הכלכלי שלכם.

מה חשוב לבדוק בדוח?

• תשואות ודמי ניהול – האם הכסף שלכם צומח בקצב הנכון או שאתם משלמים יותר מדי?
• התאמת מסלול ההשקעה – האם המסלול שלכם מתאים לגיל ולמצבכם האישי?
• זכויות וכיסויים ביטוחיים – האם יש מרכיבי ביטוח מיותרים או חסרים?
• הפקדות והפקדות מעסיק – האם כל הכספים שהיו אמורים להיכנס אכן הופקדו?
• תחזית קצבה עתידית – האם הסכום שיהיה לכם בפרישה, תואם את הצורך שלכם?

כמה מבינים באמת את הדוח שלהם?
על פי נתונים עדכניים, כ-80% מהאנשים לא פותחים כלל את דוחות הפנסיה שלהם, ורק 17% מהם מבינים את תוכנם (על פי מחקר של ד"ר דויד לייזר מאוניברסיטת בן-גוריון).

למה זה כל כך נחוץ?
מדובר בכ-2.5 משכורות בשנה שמושקעות בפנסיה! אם לא תבדקו את הדוחות ותנהלו את החסכונות שלכם נכון, אתם עלולים להפסיד סכומי כסף משמעותיים לאורך השנים.

איך ייעוץ מקצועי יכול לעזור?

• למקסם תשואות ולשלם פחות דמי ניהול.
• לבחור מסלול שמתאים בדיוק עבורכם.
• לוודא שכל ההפקדות בוצעו כראוי.
• לבדוק את גובה הקצבה הצפויה ולתכנן בהתאם.
• לבנות תוכניות חיסכון לעוגן כלכלי ולחתונות ילדים.
• לקבל ביטחון שהכסף שלכם מנוהל נכון.

---

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

שמירה על ערך הכסף - למה זה קריטי לעתיד הכלכלי שלנו?

אנחנו עובדים קשה כדי להרוויח כסף, חוסכים ומשקיעים, אך האם עצרנו לחשוב כיצד לשמור על ערכו לאורך זמן?
"בזיעת אפיך תאכל לחם" (בראשית ג,יט) – העבודה הקשה היא חלק מגזירת האדם, אך אין להדר בה מעבר לנדרש (מסילת ישרים כא,מידת החסידות).

אינפלציה, החלטות כלכליות שגויות והיעדר תכנון פיננסי עלולים לפגוע בכוח הקנייה של כספנו ולגרום להפסדים מצטברים. לכן, חשוב להבין כיצד לשמור על ערך הכסף ולהבטיח יציבות כלכלית.

במאמר זה נבין כיצד ניתן לשמור על ערך הכסף ולהבטיח יציבות כלכלית.

---

מה קורה לכסף שלנו עם הזמן?

כל שקל שיש לנו היום שווה יותר מאותו שקל בעתיד.
למה? כי עם השנים כוח הקנייה של הכסף נשחק בגלל האינפלציה. לדוגמה, אם היום ניתן לקנות ב-100 ש"ח סל מוצרים מסוים, בעוד 10 שנים ייתכן שהסכום הזה לא יספיק לאותו סל.

---

איך שומרים על ערך הכסף?

1. השקעות חכמות במקום השארת הכסף בעו"ש
   רבים מחזיקים סכומי כסף גדולים בעו"ש או בפיקדונות בריבית נמוכה, אך בפועל, עם אינפלציה שנתית ממוצעת של 2%-3%, הכסף מאבד מערכו. הדרך לשמור על ערך הכסף היא להשקיע אותו באפיקים שמניבים תשואה עודפת על האינפלציה, כמו קרנות השתלמות, קופות גמל להשקעה, מניות, נדל"ן או השקעות מניבות אחרות.
2. חיסכון פנסיוני ותכנון נכון לפרישה
   חיסכון לפנסיה הוא לא רק להפריש כסף לקרן, אלא לוודא שהמסלול מתאים לנו ושאנחנו לא משלמים דמי ניהול גבוהים ללא הצדקה. תכנון נכון של החיסכון הפנסיוני מאפשר שמירה על כוח הקנייה שלנו גם לאחר הפרישה.
3. ניהול סיכונים- לא לפחד מהשקעות, אבל לעשות זאת נכון!
   הרבה אנשים נמנעים מהשקעות מתוך חשש מסיכון, אבל האמת היא שהימנעות מוחלטת מהשקעות מסוכנת לא פחות. מי שלא משקיע עלול לראות את כספו נשחק לאורך השנים. המפתח הוא פיזור סיכונים חכם, בהתאם לצרכים וליעדים האישיים.
4. תכנון חיסכון לטווח קצר וארוך
   מלבד פנסיה והשקעות, חשוב לנהל גם חיסכון ייעודי להוצאות גדולות כמו חתונות ילדים, רכישת דירה או פרויקטים עתידיים. תכנון מוקדם מאפשר לחסוך בצורה חכמה ולהימנע מהלוואות יקרות בעתיד.

בדיקת הוצאות והתנהלות פיננסית חכמה
מעבר להשקעות, חשוב גם לשים לב להוצאות ולנהל תקציב משפחתי מאוזן. מעקב אחר ההוצאות, השוואת מחירים, מיצוי זכויות ובדיקת חיובים קבועים יכולים לחסוך אלפי שקלים בשנה.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

@בנימין
אכן בד"כ יש עדיפות לקרן השתלמות רגילה
אך תמיד יש יוצאים מן הכלל, להלן דוגמאות :

• מה גיל המורה- קרוב לגיל פרישה? יכול לקבל 100% מהכספים.
• אם מתכננים למשוך את הכספים בטווח הקרוב- כדאי לנצל את דמי הניהול המוזלים
• מורה שוודאי יצא לשבתון לצורך רכישת מקצוע (מכירה הרבה מורים שנשארו בתחום ההוראה אך שדרגו לייעוץ חינוכי או ניתוח התנהגות וכו' ובכך שדרגו באופן משמעותי את שכרם)
  ולכן כדאי להחליט בשיקול דעת כל אחד בהתאם לנתונים שלו.

@סייעתא-דשמיא
לתשומת לב ,
המאמר נכתב על אישה שמשכה כספים כשנה לפני שהיא הייתה צריכה אותם ושמה בסיכון גבוה.
ברור שזה צעד שאינו נכון ורק שילמה דמי ניהול גבוהים יותר.
מבחינת תשואה היא נכנסה לסיכון גבוה לטווח קצררר.
וגם קיבלה פחות במשיכה.
במקרה כזה הייתי ממליצה לה לקחת הלוואה ע"ח קרן השתלמות למורים, לשקול ביישוב הדעת האם מעוניינת לצאת לשבתון או רוצה לחיסכון ובהתאם להחליט.

@רואה-את-הנולד
לטווח ארוך ברור שההמלצה היא שונה, כאן מדובר על שינוי סמוך למשיכה.

טעות יקרה שלא ניתן להחזיר לאחור, אל תמהרו לפעול בלי ייעוץ מקצועי!

השבוע קיבלתי שיחת טלפון מאישה הקרובה לפרישה. היא נשמעה מרוצה:

"עשיתי מהלך חכם, סוף סוף הכסף שלי יעבוד בשבילי!"

היא סיפרה ששמעה שקרן ההשתלמות למורים היא מוצר המניב תשואה נמוכה יחסית ושעדיף להעביר את הכסף לקופת גמל להשקעה.

היא מיד פעלה – משכה את כל הכספים והפקידה אותם בגמל להשקעה, בתקווה לקבל תשואה גבוהה יותר.

---

לכאורה, זה נשמע כמו מהלך משתלם, אך היו כמה דברים שהיא לא לקחה בחשבון:

• קיזוז כספי המעסיק – משיכה מקרן השתלמות למורים קודם פרישה מזכה רק ב-89% מחלק מעסיק. כשתפרוש בעוד שנתיים בלבד, הייתה אמורה לקבל את חלק המעסיק במלואו (100%), אך מכיוון שמשכה מוקדם – קוזזו לה 11% מהפקדות המעסיק.
• סיכון גבוה ללא צורך – לפי דבריה היא תזדקק לכסף כבר בשנה הקרובה לחתונת בנה, ולכן אין היגיון להשקיע במסלול בסיכון גבוה שעלול להוביל להפסדים.
• תשלום מס מיותר – בקופת גמל להשקעה היא תחויב במס רווחי הון של 25%, בעוד שבקרן ההשתלמות הכסף היה פטור ממס.
• עלויות ניהול גבוהות – דמי הניהול בגמל להשקעה גבוהים פי 3 לעומת קרן השתלמות למורים, מה שמקטין את הרווחים הצפויים.

---

מסקנה: מה שטוב לחברים לא בהכרח טוב לך!

לפני שמבצעים שינוי פיננסי משמעותי, חשוב לבדוק את כל ההשלכות. לפעמים, מתוך כוונה "להרוויח יותר" אנו עלולים דווקא להפסיד.

---

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

@שמואל
ההמלצה לא למשוך פיצויים ולכן אם אתה לא קרוב לגיל פרישה אין בעיה בשינוי מסלול השקעה.

@שמואל
לתשומת לב, יש גם גרעון אקטוארי...לא רק עודפים
והשנה עקב המלחמה המצב יהיה גרעון (במיוחד בחברת הראל שמבטחת את אנשי הקבע והחיילים)
הגרעון/עודף אקטוארי הינו סכום נמוך, אם תשכחו לטפל בפנסיה שלכם עדיף לבצע ולא לחכות לתזמונים מיוחדים.

@רואה-את-הנולד
התקרה לעצמאי 20,520 ש"ח
לשכיר- גובה השכר שלו עד 15,712 ש"ח הנמוך מביניהם- הפקדה של 10%