הפורום הכלכלי החרדי

@הקול-השפוי
האפשרויות הן לנייד למסלולים סולידים בסיכון מועט,
יש מסלול כספי שקלי שהוא אג"ח ממשלתי,
אבל לא עשיתי השוואה על כמה שנים לראות אם הוא עדיף על פני קרן כספית,
וחוץ מזה שהדמי ניהול בגמל להשקעה גבוהים יותר מהדמי ניהול של קרן כספית.

המדד האחרון שפורסם השבוע ע"י הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) לא משאיר מקום לספק:

מדד המחירים לצרכן עלה באפריל ב 1.1% העליה החדה ביותר בשלוש השנים האחרונות.

האינפלציה השנתית טיפסה ל  3.6% מעל גבול היעד של בנק ישראל.

מדוע זה רלוונטי לנו?

במילים פשוטות: הכסף שלנו קונה פחות ולא מדובר בתופעה חולפת, כי מדינה מתוקנת תשאף לשמור על אינפלציה מתונה לאורך זמן.

ולכן אם הכסף שלכם "יושב בצד" באפיקים סולידיים מדי- או גרוע מכך, שוכב בעו"ש או פיקדון - הוא נשחק בשקט ובמהירות.

כסף שלא עובד מאבד ערך!

אז מה עושים?

בודקים את מסלולי ההשקעה בחסכונות הקיימים (פנסיה, גמל, השתלמות ועוד) משאירים ביתרת העו"ש רק כספים שאנו צריכים לשימוש שוטף. מתאימים את רמת הסיכון למצב האישי- כדי לשמור על איזון בין יציבות לצמיחה שוקלים השקעה חכמה בשוק ההון דרך קופות מפוקחות.

דוגמא אישית מהשבוע
השבוע סיימתי ללוות זוג מקסים – האישה בשנות ה-30 לחייה, עובדת בשכר גבוה, עם הפרשות מסודרות לפנסיה כבר משנת 2012.

כשעברתי על הנתונים כהכנה לפגישה, נתקלתי בפרט שכאב לי במיוחד:
כל הכסף שהופרש עבור הפנסיה הושקע במסלול "אג"ח ממשלות"– עם תשואה ממוצעת שלילית של 0.37%- בחמש השנים האחרונות.
כן, קראתם נכון – במקום לצבור רווחים, היא רק הפסידה ערך כל שנה.

למרות התסכול, התעודדתי מהתחושה שזו בדיוק הסיבה שאני כאן – כדי להחזיר שליטה, ולתקן עיוותים שקטים כאלה.

במהלך הפגישה עברנו יחד למסלול השקעה המתאים לגיל ולמצב הכלכלי שלהם – מסלול בסיכון גבוה יותר, שמאפשר שמירה על ערך הכסף לאורך זמן ואפילו צמיחה אמיתית.

והם?
הופתעו. אולי אפילו נבהלו לרגע – אבל הודו לי על כך שלא הנחתי להם להמשיך כרגיל מבלי לדעת.
0a2663162a52a66d22bdb18e815985b2.png
הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה
חתימה למייל .png

@הקול-השפוי
אפשר לשלב כמה מסלולים וליצור כל אחד את הפיזור המתאים לו.

@דוד-גולדברג
ייעוץ אינו רק נקודתי אלא הסתכלות על המכלול- מצורף פרוט חלקי
עצמאי - האם הפנסיה מספיקה לך? זהו הסכום שאתה חייב להפקיד? כמה כדאי להפקיד מבחינת פנסיה עתידית, כיסוי ביטוחי, מבחינת מיסוי כיום ומיסוי בפרישה.
שכיר- המעסיק מפקיד תקין?
בניית תוכניות חיסכון בשוק ההון, התנהלות עם התוכניות.
באיזה מוצר להשקיע
ועוד...
בנוסף דמי הניהול שאני משיגה ללקוחותיי נמוכים משמעותית מדמי ניהול של סוכנים ובפניה ישירה לחברות הואיל ואני בעלת רישיון אך איני מקבלת כספים מחברות ביטוח.

קצת היסטוריה...

הרעיון של חיסכון פנסיוני הומצא לראשונה ב־1889 על ידי הקנצלר הגרמני אוטו פון ביסמרק.
גיל הפרישה שנקבע אז היה 70.
אבל שימו לב: תוחלת החיים באותה תקופה הייתה רק כ־45 שנים,
כך שרוב האנשים כלל לא הגיעו לגיל שבו יקבלו קצבה.

מאז, תוחלת החיים קפצה משמעותית, אך גיל הפרישה כמעט לא השתנה, והתוצאה: פערים כלכליים משמעותיים שדורשים מאיתנו תכנון אישי מדויק.

מהי בכלל הפנסיה?

פנסיה היא קצבה חודשית שמחליפה את ההכנסה מעבודה לאחר גיל פרישה. לאורך שנות העבודה, אנחנו מפרישים כספים לקרן פנסיה – והיא מצידה צוברת עבורנו חיסכון שישמש אותנו בפרישה.
הרעיון פשוט: ליצור רצף הכנסה גם כשכבר לא עובדים.

ומהו גיל הפרישה כיום?

בישראל גיל הפרישה החוקי עומד על:

גברים:67
נשים: 63 (ועולה בהדרגה ל-65)
אבל שימו לב- ניתן לפורש גם לפני או אחרי, ולכן חשוב להבין איך ההחלטה תשפיע על גובה הקצבה שלכם.

ולמה נשים פורשות מוקדם יותר?

הפער בגיל הפרישה נובע משילוב סיבות היסטוריות:
נשים עבדו פחות, השתכרו פחות, וחיו יותר – ולכן הוצע להן לפרוש מוקדם יותר.
בנוסף, ההבדל המקובל בגיל בין בני זוג חיזק את התפיסה שנשים צריכות לפרוש מוקדם – כדי ששני בני הזוג יפרשו בסמוך.

אך כיום, כשהמציאות השתנתה, חשוב להתאים את החיסכון למציאות הכלכלית של כל אחת ואחד מאיתנו.

תכנון פנסיוני זה לא רק לחכות לגיל 67

זה להבין איך החיסכון שלך מתנהל, כמה יישאר לך ממנו, ואיך אפשר לשפר את התנאים כבר עכשיו. עולם הפנסיה משתנה, אבל האחריות שלנו לדאוג שנגיע לגיל פרישה עם חיסכון מספיק, מותאם אישית ויעיל ככל האפשר.

ווטסאפ.png
הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה
מחתימה למייל.png

כדי לבצע מינוף צריך משמעת עצמית גבוהה.
אם מדובר כמו שרשמו כאן ל-15 שנה, זו תקופת זמן שניתן לבצע בה מינוף.
הריבית הינה 7.5%
לשים לב לא להיבהל ולא למשוך בתקופות של הפסדים.
כ-4 שנים לפני שצריך את הכסף לבדוק מה מצב השוק ואם השוק לא בירידה להתחיל להוריד רמת סיכון.

התשובה האם כדאי לבצע את זה היא מאוד אישית ותלויה באופי של האדם.
לדעתי האישית אם יש רצון לחסוך ניתן לבצע תשלומים חודשיים לחיסכון, אם הלוואה זה מה שימריץ אותך לחסוך- אז תבצע דרך מינוף.
אמנם הסכומים שיתקבלו יהיו שונים, אך יש כאן גם את המרכיב המנטלי שהוא מאוד חשוב.
בהצלחה!

@שמיל-שמיל כתב בכך ננצל נקודות זיכוי בהשקעה בשוק ההון:

@טריידר
המדינה חתומה על הית"ע

נכון, אבל עד כמה שצריך עקרונית הית"ע,
יהיו אלו שמחמירים לא להסתמך על הית"ע,
מה שהופך את קבלת הריבת בהחזר מס לבעייתי...

@שמואל
ניודים והחלפת מסלולים לא קשורים לקופה פעילה או לא.
קופה שהיא פעילה תנויד רק לאחר הפקדה ראשונה של המעסיק כדי לשמור על הכיסוי הביטוחי.
קופה שאינה פעילה תנויד ללא כיסוי ביטוחי.
המעסיק בעבודה חדשה שואל האם הקופה פעילה, מעסיקים גדולים דורשים הוכחה לקופה פעילה.

https://forum.benakel.org/topic/162/איך-מחושבת-הקצבה-החודשית-מקרן-פנסיה-מקיפה-בגיל-פרישה

קיבלתם דוח תקופתי? כך תוודאו שהכסף שלכם עובד עבורכם!

בימים אלו מגיעים אליכם הדוחות התקופתיים של הפנסיה, קרנות ההשתלמות, קופות הגמל, חיסכון לכל ילד ועוד. לרוב, הם מלאים במספרים וטבלאות, אבל בתוכם מסתתר מידע נחוץ שיכול להשפיע על העתיד הכלכלי שלכם.

מה חשוב לבדוק בדוח?

תשואות ודמי ניהול – האם הכסף שלכם צומח בקצב הנכון או שאתם משלמים יותר מדי? התאמת מסלול ההשקעה – האם המסלול שלכם מתאים לגיל ולמצבכם האישי? זכויות וכיסויים ביטוחיים – האם יש מרכיבי ביטוח מיותרים או חסרים? הפקדות והפקדות מעסיק – האם כל הכספים שהיו אמורים להיכנס אכן הופקדו? תחזית קצבה עתידית – האם הסכום שיהיה לכם בפרישה, תואם את הצורך שלכם?

כמה מבינים באמת את הדוח שלהם?
על פי נתונים עדכניים, כ-80% מהאנשים לא פותחים כלל את דוחות הפנסיה שלהם, ורק 17% מהם מבינים את תוכנם (על פי מחקר של ד"ר דויד לייזר מאוניברסיטת בן-גוריון).

למה זה כל כך נחוץ?
מדובר בכ-2.5 משכורות בשנה שמושקעות בפנסיה! אם לא תבדקו את הדוחות ותנהלו את החסכונות שלכם נכון, אתם עלולים להפסיד סכומי כסף משמעותיים לאורך השנים.

איך ייעוץ מקצועי יכול לעזור?

למקסם תשואות ולשלם פחות דמי ניהול. לבחור מסלול שמתאים בדיוק עבורכם. לוודא שכל ההפקדות בוצעו כראוי. לבדוק את גובה הקצבה הצפויה ולתכנן בהתאם. לבנות תוכניות חיסכון לעוגן כלכלי ולחתונות ילדים. לקבל ביטחון שהכסף שלכם מנוהל נכון.

דוח רבעוני.JPG
הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה
חתימה למייל .png

שמירה על ערך הכסף - למה זה קריטי לעתיד הכלכלי שלנו?

אנחנו עובדים קשה כדי להרוויח כסף, חוסכים ומשקיעים, אך האם עצרנו לחשוב כיצד לשמור על ערכו לאורך זמן?
"בזיעת אפיך תאכל לחם" (בראשית ג,יט) – העבודה הקשה היא חלק מגזירת האדם, אך אין להדר בה מעבר לנדרש (מסילת ישרים כא,מידת החסידות).

אינפלציה, החלטות כלכליות שגויות והיעדר תכנון פיננסי עלולים לפגוע בכוח הקנייה של כספנו ולגרום להפסדים מצטברים. לכן, חשוב להבין כיצד לשמור על ערך הכסף ולהבטיח יציבות כלכלית.

במאמר זה נבין כיצד ניתן לשמור על ערך הכסף ולהבטיח יציבות כלכלית.

מה קורה לכסף שלנו עם הזמן?

כל שקל שיש לנו היום שווה יותר מאותו שקל בעתיד.
למה? כי עם השנים כוח הקנייה של הכסף נשחק בגלל האינפלציה. לדוגמה, אם היום ניתן לקנות ב-100 ש"ח סל מוצרים מסוים, בעוד 10 שנים ייתכן שהסכום הזה לא יספיק לאותו סל.

איך שומרים על ערך הכסף?

השקעות חכמות במקום השארת הכסף בעו"ש
רבים מחזיקים סכומי כסף גדולים בעו"ש או בפיקדונות בריבית נמוכה, אך בפועל, עם אינפלציה שנתית ממוצעת של 2%-3%, הכסף מאבד מערכו. הדרך לשמור על ערך הכסף היא להשקיע אותו באפיקים שמניבים תשואה עודפת על האינפלציה, כמו קרנות השתלמות, קופות גמל להשקעה, מניות, נדל"ן או השקעות מניבות אחרות. חיסכון פנסיוני ותכנון נכון לפרישה
חיסכון לפנסיה הוא לא רק להפריש כסף לקרן, אלא לוודא שהמסלול מתאים לנו ושאנחנו לא משלמים דמי ניהול גבוהים ללא הצדקה. תכנון נכון של החיסכון הפנסיוני מאפשר שמירה על כוח הקנייה שלנו גם לאחר הפרישה. ניהול סיכונים- לא לפחד מהשקעות, אבל לעשות זאת נכון!
הרבה אנשים נמנעים מהשקעות מתוך חשש מסיכון, אבל האמת היא שהימנעות מוחלטת מהשקעות מסוכנת לא פחות. מי שלא משקיע עלול לראות את כספו נשחק לאורך השנים. המפתח הוא פיזור סיכונים חכם, בהתאם לצרכים וליעדים האישיים. תכנון חיסכון לטווח קצר וארוך
מלבד פנסיה והשקעות, חשוב לנהל גם חיסכון ייעודי להוצאות גדולות כמו חתונות ילדים, רכישת דירה או פרויקטים עתידיים. תכנון מוקדם מאפשר לחסוך בצורה חכמה ולהימנע מהלוואות יקרות בעתיד.

בדיקת הוצאות והתנהלות פיננסית חכמה
מעבר להשקעות, חשוב גם לשים לב להוצאות ולנהל תקציב משפחתי מאוזן. מעקב אחר ההוצאות, השוואת מחירים, מיצוי זכויות ובדיקת חיובים קבועים יכולים לחסוך אלפי שקלים בשנה.

מדד המחירים לצרכן.png

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה
חתימה למייל .png

@רחל-עומסי
נראה לי שעל פי רוב הלוואה מקה"ש של מורים לא רלוונטית, כי היא מוגבלת לעד 50,000 ש"ח.

איך מחושבת הקצבה החודשית מקרן פנסיה מקיפה בגיל פרישה?

במהלך השנים אנו מפקידים לקרן הפנסיה מתוך מטרה לקבל קצבה חודשית בגיל הפרישה, אך רבים לא יודעים כיצד מחושב הסכום שיקבלו בפועל. הנה כמה מהשאלות המרכזיות שמעסיקות רבים בנושא:

1. איך נקבעת הקצבה החודשית?

קרן הפנסיה נקראת גם קרן פנסיה צוברת, הקצבה החודשית מחושבת על בסיס סכום החיסכון שנצבר בקרן הפנסיה לאורך השנים. סכום זה מורכב מההפקדות החודשיות של העובד והמעסיק, התשואות שנצברו בקרן ודמי הניהול שנגבו לאורך התקופה. החיסכון הנצבר מחולק במקדם ההמרה המתאים לגיל הפרישה, וכך מתקבלת הקצבה החודשית.

ככל שסכום הצבירה יהיה גבוה יותר הקצבה החודשית תהיה גבוהה יותר.

2. מהו מקדם המרה ואיך הוא משפיע על הקצבה?

מקדם ההמרה הוא מספר המגלם את מספר החודשים המשוער שיקבל בהם הפורש קצבה, המקדם משמש להמרת סכום החיסכון הנצבר לקצבה חודשית. ככל שהמקדם גבוה יותר הקצבה נמוכה יותר. המקדם נקבע בעת היציאה לפנסיה בהתאם לגיל הפורש ובת זוגו ועל פי תקופת ההבטחה שנבחרה. מכיון שתוחלת החייים עולה עם השנים מקדם ההמרה עולה, מה שמקטין את הקצבה החודשית.

חשוב לדעת: הפורש יקבל את הקצבה לכל ימי חייו, גם מעבר לתקופה שהמקדם משקף, וכן לאורך כל תקופת ההבטחה שנקבעה.

3. אלו רכיבים נוספים משפיעים על גובה הקצבה?

הפקדות נוספות במהלך השנים, העלאת השכר החודשי, בחירת מסלול השקעה עם תשואות גבוהות ודמי הניהול שנגבים מהחיסכון הם פרמטרים קריטיים המשפיעים על הקצבה העתידית.

קרן פנסיה עם דמי ניהול נמוכים ותשואות גבוהות, תגדיל את הסכום שיצטבר לחיסכון ותשפיע ישירות על גובה הקצבה.

4. מה קורה במקרה פטירה - מה יקבלו השאירים?

במקרה פטירה, קרן הפנסיה ממשיכה לשלם קצבת שארים לבן/בת הזוג (לילדים עד גיל 21 או ילד מוגבל במקרים מסוימים לכל חייו) בהתאם להגנה שנבחרה.

את מסלול הפרישה וההגנות יש לבחור קודם קבלת הקצבה.

5. אלו הגנות ניתן לבחור בפרישה וכיצד הן משפיעות על הקצבה?

בפרישה ניתן לבחור הגנות שונות שיבטיחו תשלומי קצבה גם לאחר פטירת הפורש.

הבטחת תשלומים – מאפשרת להעביר את הקצבה ליורשים למשך תקופה מוגדרת, גם במקרה של פטירה מוקדמת. למשל, אם נבחרה הבטחת תשלומים של 240 חודשים, והפורש נפטר לאחר 60 חודשים, היורשים ימשיכו לקבל את הקצבה במשך 180 החודשים הנותרים.

אחוז קצבה לבן/בת הזוג – אפשרות להבטיח שבן/בת הזוג יקבלו אחוז מסוים מהקצבה לכל חייהם לאחר פטירת הפורש. ניתן לבחור אחוזים שונים (מינימום 30%) – בהתאם להעדפה, מצב רפואי ולצורך הכלכלי של בן/בת הזוג.

ככל שנבחר יותר הגנות, נשמור יותר של הכספים שלנו לאורך השנים, אך הקצבה החודשית תפחת, לכן יש לבחור באופן שקול בהתאם לצרכים האישיים.

6. מיסוי על קצבת הפנסיה- כמה מס משלמים?

קצבת הפנסיה עשויה להיות חייבת במס, אך קיימות הקלות ופטורים שניתן לנצל. באמצעות תהליך "קיבוע זכויות" ניתן להפחית או לבטל את המיסוי על הקצבה בהתאם לתנאים האישיים של הפורש. כמו כן, שילוב הכנסות נוספות עשוי להשפיע על חבות המס, ולכן חשוב לתכנן זאת מראש.
office-1574717_1280.jpg
הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה
חתימה למייל .png

@טריידר
אנשים ששמעו שיש פה כסף קל ואפי' לא ביררו איך זה עובד, מעולם לא קיבלו הסבר מה זה תזוזות שוק ולמה זה לא קשור אליהם (כמעט).

לוח הניכויים לשנת 2025 – המספרים, התקרות וההזדמנויות שחשוב להכיר!

לוח הניכויים המעודכן לשנת 2025 פורסם, ואני כאן כדי לעדכן אתכם בסכומים, בתקרות ובנקודות החשובות שיכולות להשפיע עליכם כלכלית. הכנתי פירוט ברור, כדי שתוכלו להבין כיצד לנצל את המידע לטובתכם.

מדרגות המס וערך נקודת זיכוי – מה נשאר ומה המשמעות עבורכם?

מדרגות המס לשנת 2025 נותרו ללא שינוי

למרות יוקר המחיה ועליית המחירים, מדרגות המס לא עודכנו לשנת 2025. המשמעות היא:

השכר שלכם עשוי להמשיך לגדול עקב עדכון שכר או תוספות יוקר, אך ייתכן שתחוו מעבר למדרגת מס גבוהה יותר, דבר שיגדיל את חבות המס. מומלץ לבדוק כיצד שינויי השכר משפיעים על הנטו שלכם, ולבחון ניצול הטבות מס כדי לצמצם את הפגיעה.

ערך נקודת זיכוי נותר זהה

בשנת 2025 ערך נקודת זיכוי נשאר 242 ש"ח לחודש (2,904 ש"ח לשנה). המשמעות: ערך ההטבה במס אינו מתעדכן בהתאם לעליית יוקר המחיה, מה שעלול להשפיע על ההכנסה החודשית שלכם.

אז מה אפשר לעשות?

לנצל הטבות מס שמגיעות לכם, כמו קרנות השתלמות, החזר ממס מתרומות או תכנון נכון של קיבוע זכויות. לבדוק זכאויות לנקודות זיכוי נוספות (למשל, עבור ילדים, תושבי פריפריה, נקודות זיכוי בגין לימודי מקצוע/תואר ועוד).

תקרות הפקדות לשנת 2025

קרנות השתלמות:

לעובדים שכירים:

תקרה חודשית: 1,571 ש"ח לחודש (או 10% מהשכר - הנמוך מביניהם). הפקדות מעבר לתקרה יחויבו במס רווחי הון ויחשבו להכנסה.

לעצמאים :

פטור ממס רווחי הון: עד 20,520 ₪ לשנה. הוצאה מוכרת למס: עד 13,203 ₪ לשנה (או 4.5% מהכנסה החייבת- הנמוך מביניהם).

קופת גמל להשקעה:

עד 81,711 ₪ לשנה. חיסכון זה נזיל וכולל פוטנציאל לפטור ממס אם הכספים יימשכו כקצבה בגיל פרישה.

קיבוע זכויות – פטור ממס בגיל פרישה

מהו הפטור?

תקרת הפטור על קצבה חודשית לשנת 2025 עלתה מהשנה הקודמת, וכעת עומדת על 5,375 ₪ לחודש (או פטור חד-פעמי במשיכה הונית בסך 967,518 ₪). אם טרם ביצעתם את הליך "קיבוע זכויות" במס הכנסה, ייתכן ואתם לא מנצלים את הפטור המלא שמגיע לכם.

למה זה חשוב?

קיבוע זכויות מאפשר לחסוך תשלומי מס מיותרים על הכנסות בגיל פרישה. מדובר בהליך חד-פעמי שמשפיע משמעותית על גובה הפנסיה נטו שלכם.

פטור על פיצויי פרישה:

תקרה: 13,750 ₪ לכל שנת עבודה (או שכר אחרון כפול 1.5- הנמוך מביניהם). זכרו: ניצול הפטור מקטין את סכום הקצבה החודשית בפרישה. ניצול הפטור עשוי לפגוע בהטבת מס עתידית על קצבת הפנסיה. איך לנצל את התקרות בצורה חכמה? בדקו מול המעסיק שלכם האם ההפקדות תואמות לתקרות הפטורות ממס. חיסכון בקופות גמל להשקעה או קרן השתלמות הוא הזדמנות לצבור הון עם אפשרות לפטור ממס. התאימו את ההפקדות לצרכים שלכם כדי להבטיח עתיד פיננסי יציב.
graph-8828099_1280.png

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה
חתימה למייל .png

@צמיחה כתב בהאם זה הזמן הנכון להשקיע ב-s&p500?:

לא בדקתי כרגע את תמהילי ההשקעה, אבל בעדכון האחרון של תשואה כהלכה הם כתבו שמסלול הלכה של אינפיניטי הוא 100% מדד עולמי בכל המוצרים.

צודק.

בדיוור הקודם הצגנו את קופת הגמל להשקעה – אחד מאפיקי החיסכון הגמישים והיעילים ביותר שקיימים כיום בשוק הפיננסי. קופת גמל להשקעה מתאימה לטווח קצר, בינוני וארוך, ומאפשרת ליהנות מתשואות פוטנציאליות בשוק ההון.

היתרונות המרכזיים כוללים נזילות מלאה, אפשרות למשיכת כספים בכל עת (בכפוף למס רווחי הון), מגוון מסלולי השקעה לבחירה, ופטור ממס בגיל פרישה למי שבוחר לקבל את הכספים כקצבה חודשית.

בדיוור הזה נרחיב על אפשרויות נוספות להשקעות חכמות שיאפשרו לכם לבנות אסטרטגיה פיננסית מותאמת אישית ולהפיק את המיטב מהחיסכון שלכם.

מוכנים להכיר הזדמנויות השקעה חדשות? המשיכו לקרוא!

מהי פוליסת חיסכון?

פוליסת חיסכון היא מכשיר השקעה שמנוהל על ידי חברות הביטוח ומאפשר לחוסכים להפקיד כספים באופן חד-פעמי או בהפקדות שוטפות.

מהי קרן השתלמות?

קרן השתלמות היא אפיק חיסכון ייחודי שנועד לעובדים שכירים ולעצמאים, המשלב חיסכון לטווח ארוך או בינוני עם פטור מלא ממס על הרווחים לאחר 6 שנים, תוך ניהול מקצועי של הכספים בשוק ההון.

מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון וקרן השתלמות?

שלושת המכשירים – קופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון וקרן השתלמות – נחשבים לאפיקי חיסכון והשקעה פופולריים, המשלבים נזילות, גמישות ופוטנציאל לתשואה בשוק ההון. עם זאת, ישנם הבדלים מהותיים ביניהם שכדאי להכיר.
השוואה בין קופות גמל.png

למי מתאימה כל אופציה?

פוליסת חיסכון

מתאימה למי שיש לו סכומים גבוהים להשקעה, שמעוניין בהשקעה גמישה ללא מגבלות הפקדה. מתאימה לחוסכים שמעוניינים בגישה למסלולים ייחודיים שאין בקופת גמל להשקעה.

קופת גמל להשקעה

מתאימה למי שמחפש אפיק חיסכון נזיל עם דמי ניהול נמוכים ופוטנציאל לפטור ממס בגיל פרישה. מתאימה לחוסכים שמעוניינים לחסוך סכום חד פעמי או חודשי עד לתקרה.

קרן השתלמות

אם יש לכם עסק עצמאי- קרן השתלמות היא המכשיר המועדף עבור עצמאים. ניתן להפקיד עד תקרה (נכון ל-2024: 20,520 ₪ בשנה) ולקבל פטור מלא ממס רווחי הון על הרווחים, תוך ניצול הטבות מס נוספות בדוח השנתי.

אם אתם שכירים בדקו מול המעסיק האם אתם זכאים להפרשות לקרן השתלמות כחלק מתנאי ההעסקה שלכם. זוהי אחת מההטבות החשובות ביותר לעובדים, המאפשרת לכם לחסוך ללא מס על הרווחים, עם תוספת משמעותית מהמעסיק (בד"כ עד 7.5% מהשכר).

טיפים חשובים:

ניצול תקרת קופת גמל להשקעה לכל נפש

רישום קופת גמל להשקעה על שם הילדים מאפשר ניצול תקרת הפקדה גבוהה יותר, אך עשוי להוביל לאובדן שליטה על הכספים לאחר גיל 18 ולסיכון שהחיסכון ינוצל שלא למטרה הרצויה. לעומת זאת, רישום הקופה על שם ההורים מבטיח שליטה מלאה, מאפשר שימוש בכספים כחלק מתכנון הפרישה, וניצול פטור ממס בגיל 60. לכן, במרבית המקרים, עדיף לרשום את הקופה על שם ההורים, אלא אם יש סכומים גבוהים במיוחד ורצון מוגדר ליצור חיסכון ייעודי לילדים.

ניצול תקרת קרן השתלמות:

ניצול נכון של תקרת ההפקדה השנתית לקרן השתלמות יכול לחסוך לכם אלפי שקלים ולמקסם את החיסכון שלכם:

לעצמאים: נצלו את מלוא תקרת ההפקדה השנתית לקרן השתלמות (20,520 ש"ח, נכון ל-2024), המאפשרת פטור ממס על רווחי הון והטבות מס בהפקדה. שכיר שהוא גם עצמאי: תוכלו לנצל גם את תקרת ההפקדה לשכיר וגם את תקרת ההפקדה לעצמאי, ובכך להרוויח מכל העולמות. לבני זוג עם שני עסקים: אם יש לכם שני עסקים רשומים על שמות שני בני הזוג, תוכלו לנצל תקרת הפקדה כפולה, כל אחד על שמו.
זכרו: קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון אידיאלי עם הטבות מס ייחודיות, אז ודאו שאתם מממשים את כל ההטבות המגיעות לכם!

מסקנה: מה לבחור?

קרן השתלמות מתאימה לשכירים ולעצמאים שמחפשים חיסכון עם פטור מלא ממס על הרווחים והטבות מס ייחודיות. קופת גמל להשקעה מתאימה לחוסכים לטווח קצר, בינוני או ארוך שמעדיפים נזילות מלאה ואפשרות לפטור ממס בגיל פרישה. פוליסת חיסכון מתאימה למי שרוצה לחסוך סכומים גבוהים ללא מגבלת תקרה, עם מגוון מסלולי השקעה וגמישות מרבית.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה
חתימה למייל .png

@רואה-את-הנולד
התקרה לעצמאי 20,520 ש"ח
לשכיר- גובה השכר שלו עד 15,712 ש"ח הנמוך מביניהם- הפקדה של 10%

@צמיחה זה מה שיש עכשיו באתר של הראל
מסלול ההשקעה לא מעודכן עדיין

ריבית דריבית: מנגנון שעובד בשבילך - או נגדך

האם אי פעם חשבתם על האופן שבו הכסף שלכם צומח לאורך זמן? או להיפך – איך חובות יכולים להתנפח ולצאת משליטה? התשובה לשאלות האלה טמונה במנגנון שנקרא ריבית דריבית – כלי שיכול להיות חברכם הטוב ביותר או האויב הגדול שלכם.

"ריבית דריבית היא הפלא השמיני בתבל. מי שמבין זאת, מרוויח. מי שלא-משלם." אלברט איינשטיין

מהי ריבית דריבית?

ריבית דריבית היא המנגנון שבו הרווחים שלכם מייצרים רווחים נוספים, כלומר, הכסף לא רק עובד עבורכם אלא גם צובר תאוצה לאורך זמן.
במילים פשוטות: כאשר אתם משקיעים או חוסכים, הריבית שמתקבלת על הקרן (הסכום הראשוני שהשקעתם) מצטרפת לקרן המקורית, ובסבב הבא הריבית מחושבת על סכום גדול יותר.

לעומת זאת, במצבים של חוב או הלוואות – הריבית דריבית יכולה להגדיל את החוב בצורה דרמטית, ולגרום לכם להחזיר הרבה יותר ממה שתכננתם.

איך הריבית דריבית עובדת לטובתכם?

אם אתם חוסכים או משקיעים, ריבית דריבית יכולה להפוך את הכסף שלכם למכונת צמיחה:

דוגמה פשוטה:
נניח שהפקדתם 100,000 ש"ח בקרן השקעות עם תשואה שנתית של 8%.
אחרי שנה, יהיו לכם 108,000 ש"ח.
בשנה השנייה, הריבית תחושב על כל הסכום (108,000 ש"ח), כך שבסוף השנה יהיו לכם 116,640 ש"ח – והרווח רק ילך ויגדל.
ככל שתשאירו את הכסף להשקעה לאורך זמן, האפקט של הריבית דריבית יתחזק, ויגדיל משמעותית את החיסכון שלכם.

כלל הזהב:
בריבית דריבית, זמן הוא הכוח המשמעותי ביותר. ככל שתתחילו מוקדם יותר, כך תוכלו ליהנות מצמיחה גדולה יותר בטווח הארוך.

איך הריבית דריבית יכולה לעבוד נגדכם?

אם אתם לא מתכננים נכון את ההתנהלות הכלכלית שלכם, ריבית דריבית עלולה להיות מלכודת מסוכנת:

הלוואות וחובות:
כאשר לוקחים הלוואה עם ריבית גבוהה, החוב יכול לגדול במהירות אם לא מחזירים את הסכום במועד.
לדוגמה, הלוואה של 50,000 ש"ח עם ריבית שנתית של 5% יכולה להפוך ל-52,500 ש"ח תוך שנה. אם לא מחזירים את הקרן, הריבית תחושב על הסכום החדש, והחוב ימשיך לגדול.

תשלומים מינימליים בכרטיסי אשראי:
כשמשלמים רק את המינימום, הריבית דריבית עובדת נגדכם וגורמת לחוב להתנפח.

מי שלא מתכנן - משלם את המחיר

"מי שלא תכנן הצלחה, באופן אוטומטי תכנן כישלון."

ריבית דריבית לא סלחנית כלפי מי שלא מתכנן את ההתנהלות הפיננסית שלו. אם לא תתכננו את החסכונות וההשקעות שלכם, או לחילופין לא תנהלו את החובות שלכם בצורה חכמה, אתם עלולים להיכנס למצב שבו אתם מפסידים במקום להרוויח.

אז איך מנצלים את הכוח של ריבית דריבית לטובתכם?

התחילו מוקדם: כל שנה מוקדמת בחיסכון או השקעה מוסיפה לאפקט הריבית דריבית. חסכו באופן קבוע: הפקדות חודשיות עקביות מגדילות את הקרן ומזרזות את הצמיחה. הימנעו מחובות יקרים: היו זהירים עם הלוואות, במיוחד בכרטיסי אשראי, ובדקו תמיד את תנאי הריבית. תכננו לטווח ארוך: התייעצו עם יועץ פיננסי כדי לבנות תוכנית שמנצלת את הכוח של ריבית דריבית למקסימום.

לסיכום

ריבית דריבית היא כלי עוצמתי שיכול לשנות את עתידכם הכלכלי. אם תשתמשו בו בחוכמה – תוכלו ליהנות מחיסכון והשקעות שצומחים לאורך זמן. מצד שני, אם לא תנהלו נכון את החובות שלכם – תגלו שהריבית דריבית הופכת לנטל מכביד.

אל תחכו – התחילו לתכנן את ההתנהלות הפיננסית שלכם היום, כדי להבטיח שהריבית דריבית תעבוד בשבילכם, ולא נגדכם.
המצליח מול המפסיד.png
הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה
חתימה למייל .png