ט
.
מישהו השקיע זמן ומחשבה בכתיבה לטובת אחרים,
והוא לא מקבל שום משוב האם ה"אחרים" הזה
בכלל קרא וקיבל תועלת ממה שהוא כתב,
אז למה שימשיך לכתוב....
אף אחד כאן לא צריך 'מוניטין',
וממילא מעל 100 זה כבר לא משנה בתואר,
(מצידי שיעלימו בכלל את מספר המוניטין)
אך, לאף אחד לא נעים ולא מתחשק להתכתב מול קיר....
(לפעמים אפילו עדיף לקבל הצבעה נגד רק כדי לדעת שמישהו לקח את הדברים ללב 
)
.
אגב הדיון בהגדלת הכנסות - כתבו לי פעם:
יש עוד נקודה, הרגשה שהרבה אברכים חושבים שהם באמת יכולים לנצח את המערכת [באנגלית זה יותר חזק beat the system]
זאת אומרת, אדם פשוט יודע שכדי להרוויח 8,000 ש"ח לחודש צריך לעבוד ככה וככה שעות, וכדי להרוויח 15,000 צריך להשקיע ללמוד מקצוע, וכן על זה הדרך למעלה למעלה, לפום צערא אגרא.
מאידך, הרבה אברכים מרגישים שבאמת הם יכולים לנצח את המערכת, הרי ראיה לדבר, שהם מצליחים מאוד לנצח, כי ידידינו אברימי מכניס גם מילגה מהכולל עם שמירת סדרים, וגם מעיון הפרשה, וגם מדרשו, וגם משמירת הלשון, וגם ממבחן על חומש רש"י, וכל זה תוך זמן לימוד של אברך רגיל.
בנוסף הוא יודע איפה לקנות כל דבר באופן הרבה יותר חכם מכולם. הרי לפסח הוא קיבל מ6 סוגי קימחא דפיסחא והצליח להכניס פי 4 מהחברים שלו...
וסיוע לשכר דירה, הוא הצליח "לסדר" המסמכים באופן כזה, ודמי אבטלה יחד עם שאר מיני קומבינות, עד שהוא כבר מרגיש שגם בהשקעות הוא גם יצליח יותר מכולם...
וכמו שפעם אברך אחד בכולל אמר לי, שכל האמריקאים שהוא מכיר הם אנשים ישרים כמו סרגל, ולא מבינים בשום קומבינות, ואפי' מה שמגיע להם הם לא יודעים להשיג, מצד שני, כל אחד מהקהילה שלו, יודעים איך לנצל כל מה שמגיע להם.
אז הוא שאל, איך זה יכול להיות שהראש האמריקאי מצליח להרוויח הרבה כסף, ואילו הישראלי המתוחכם לא...
וזה מה שעניתי לו:
התושבה לדעת הפסיכולוגים להנ"ל:
כי קומבינות (גם ההכי חכמות) בתוך מעגל העוני, לא מניבים תוצאות שמעל ומעבר למעגל,
וכמו שאפילו עבודה ממש שבתוך מעגל העוני, באופן כללי לא מניבה פירות יפות במיוחד...
משא"כ הראש האמריקאי שנמצא בתוך מעגל העושר, אם יעבוד כראוי יכול להניב תוצאות טובות במעגל שלו...
@פלוס כתב באשכול למשקיעים המתחילים – שאלות ותשובות בגובה העיניים:
אז אם יש לכם שאלה – תשאלו. גם אם היא נשמעת בסיסית.
אם התשובה לא ברורה – תשאלו שוב. ושוב. ושוב.
כך אני רכשתי ועדיין רוכש ידע !
גם כיום אני ממש מתבזה בפורומים למומחים עם השאלות הפשוטות שלי,
ואני מעצבן אותם אם בירורים חוזרים לפרטי פרטים,
(כמה מהם הוסיפו אותי אפילו לרשימת "התעלם" שלהם)
עד שאני מבין את המושג החדש שלפני כן היה עבורי סינית...
טוב שפתחת אשכול ייחודי המיועד לכתחילה עבור שאלות בסיסיות למתחילים!
א. אין ברשימת מאה (ומסתבר גם לא ברשימת אלף) האנשים העשירים בעולם אף לא סוחר מניות לטווח קצר אחד (על מסחר יומי מאן דכר שמיה) !
ב. קרנות השקעות ענקיים מעסיקים את הסטונדטים הכי מצטיינים מהאוניברסיטאות הכי מצטיינות, כדי לעלות על נוסחה להרוויח הרבה יותר מהשוק, עד כה ללא הצלחה !
(יוצא מן הכלל אחד יחיד ומיוחד Renaissance Medallion Fund)
ג. האם אתה מכיר מישהו שמכיר מישהו שמכיר מישהו ששמע על מישהו שסוחר מניות על בסיס יומי ומצליח ? אם לא, למה שאתה תהיה הראשון ?
ד.עובדה היא, שהפסיכולוגיה של מסחר יומי עומד בניגוד כמעט גמור להרכב הפסיכולוגי הטבעי של האדם. כך שברירת המחדל של האדם הוא להפסיד, ואז להפסיד עוד !
ה. למה זה כל כך מסוכן ? פשוט, כי אין עוד עבודה בעולם שכל פעם שאתה עושה טעות הכי קטן, מורידים לך מאות ואלפי ש"ח תוך שניה, ועוד לא מהשכר הצפוי אלא מההון האישי שלך !
ו. מי שסוחר על בסיס יומי בהצלחה, אין לו שום צורך להתפרנס מהגרושים שהוא מקבל ע"י ציפיות בסרטונים שלו ביוטיוב, וגם לא ע"י מכירת קורסים למתחילים. הוא אמור להתפרנס מהסחר עצמו, ואם אין לו מספיק הון עצמי, הוא יכול לקחת מינוף, ואף לעבוד אצל קרנות השקעות וגידור שישמחו מאוד להעסיק אותו בשכר עתק. כך שכל המרצים וספקי קורסים למסחר יומי מצליח אינם אלא נוכלים כידוע ומפורסם אצל יודעי דבר !
@משהמשה כתב באני כבר מפקיד לגמ"ח, להפסיק את ההפקדות?:
הם חדשים ומשקיעים בשוק הישראלי, וב 2023 היו להם רווחים של 9% למרות המלחמה. וב 2024 13.5.
משגעים את השכל, המדד הידוע (SP500 שאליו מתכוונין בדרך כלל עם 'שוק ההון') המפוזר הפיק תשואה מעל ומעבר,
2023 - 24%, 2024 - 23%, וסה"כ משנת 2015 - 191% ! (הממוצע עומד כעת על 11% לשנה בערך)
אם שלח לחמך לא הרוויחו יותר מהמדד הנ"ל, זה נקרא שהפסידו בענק !
כמו שיועץ השקעות בתשלום שהפיק לך בבאר שבע 9% תשואה שנתית בשנה שהממוצע הארצי עלה ב14% - זה נקרא הפסד וכישלון ! (במידה והייתי יכול לקנות נכס באותו נגישות בכל מקום בארץ)
@הגיוני כתב בתגובה למאמר ההטעייה "האם מתאים לי להשקיע בs&p 500":
@הקול-השפוי סליחה! אתה צודק, כנראה שטעיתי, למרות שאני לא מצליח להבין איפה הטעות. אשמח אם תוכל להסביר איך זה קורה.
החישוב הוא כדלהלן:
חובת מס אחר שנתיים: 10,000 + 10% = 11,000 + 10% = 12,100 - 25% (מסך הרווח 2,100) = 11,575
חובת מס שנתית: 10,000 + 10% = 11,000 - 25% (מרווח השנתי 1,000) = 10,750 + 10% = 11,825 - 25% (מרווח השנתי 1075) = 11,558
הבדל של 18 ש"ח בדוגמה זו.
הסיבה להבדל בין החישובים:
כי בתרחיש הראשון,
בשנה הראשונה חל חובת מס בסך 250,
אך רק עקרונית ולא חויב בפועל ונשאר בחשבון,
כך שאע"פ שבסוף תשלם את ה250 בכל מקרה,
בינתיים בשנה השניה הרווחת עליהם 10%, דהיינו 25,
שמזה אתה משאיר לעצמך אחרי ניכוי מס בסך 25%,
את ה75% הנותרים - סה"כ 18.
ובמילים אחרות:
דיחוי תשלום המס, גורם לתוספת 75% מהרווח השנתי (באחוזים) על 25% מרווח השנה הקודמת.
וכן הלאה, ובמצטבר זה סכום נכבד.
@ארגון-בנקל כתב בקול קורא מגדולי הפוסקים בענין גדרי ההשתדלות לחסוך לחתונות הילדים:
אין לראות בחתימות אלו תמיכה בארגון בנקל אלא אך ורק תמיכה וגיבוי לרעיון החשוב העומד מאחורי הארגון
אבל כן יש לראות בהודעה זו ישרות הארגון בנקל, שאינו אך ורק קידום הארגון החשוב בכל דרך ומחיר...
כל הכבוד לכם - זה נדיר ! 
למעשה - הכל תלוי בתפיסת עולם
בסוף החוברת של יד שמשון הנ"ל, מאריכים שם בתועלת הכלכלית במעבר לפריפריה, בנוסח כזה (מזכרון):
"בפרט שאת הסכום שניתן לחסוך בהחזר המשכנתא, יגיע קרוב למליון או שתי מיליון ש"ח,
ועם הצטברות סכום משמעותי, הרי בטוח יושקע ברכישת נכסים נוספים כמנהג גברין יהודאין דידן,
מה שיביא עוד מיליון ש"ח ויותר, נמצא שהרווח הכלכלי ממעבר לפריפריה עומד על ארבע מיליון ש"ח..."
הרי שמוסכם ברור ופשוט שאברכים משקיעים ומרוויחים מליונים - השאלה היא רק איפה...
כיום נדל"ן נחשב להשקעה חרדית/אברכית מקובלת אפילו אצל השמרנים ביותר, והשקעה פאסיבית בשוק ההון כחדש האסור מן התורה,
כמו שגם ששמעתי ממו"ץ חשוב בבני ברק, שהתנגד בתוקף נגד השקעה במדדים (מכל הסיבות האפשריות),
אך בעבר גם הציע בנדיבות לבו עזרה (מניסיון) בכל הנוגע לרכשית דירה ופיצולה באזור האוניברסיטה בבאר שבע...
לדעתי כמעט כל התנגדות להשקעה פאסיבית במדדים שורשה בתפיסת עולם, ופחות בפן ההלכתי והפרקטי והכדאיות...
בעוד כמה שנים השקעה פאסיבית במדדים תהיה הברירית מחדל של הציבור ו-"כגברין יהודאין דידן",
וכמו שבציבור הלא-חרדי ולא-יהודי השקעה כזו נחשבת לפשוטה ביותר, ואילו נדל"ן כמסובך ולמטיבי לכת בלבד.
רק היום קיבלתי חשבונית על סך 3780 ש"ח עבור התקנת מזגן בדירה שאני משכיר...
פלוס מוטל עלי לדאוג ללכלוך שהמתקינים השאירו בבנין, גם אם זה כרוך (רק) בצעקות על החברה המספקת...
חבל שהכסף לא נמצא במדדים - אבל זה לטווח קצר, ועבור גידור מול מחירי הדיור כאן בארה"ק...
אבל יתכן שזה באמת משתנה מאדם לאדם,
אותי טיפול שוטף (ויש לי איש ניהול) גורם לי ל-"סחרור, לחוסר מנוחה וערעור הבטחון",
ומדדים שקורסים ממש לא - ויתכן שאצל אנשים אחרים זה בדיוק הפוך, לא יודע.
@ניסן-עציוני כתב באשכול תודה להנהלת הפורום והנהלת בנקל:
במה סגורה נוחה ומצומצמת
למה "סגורה ומצומצמת" ?
הפורום לא מיועד עבור כלל הציבור החרדי ??
זה שהפורום בשלב זה מצומצם הוא באג,
בתקוה שיהפך בקרוב לנכס ציבורי גדול !
@שמואל כתב בהמלצות להשקעה פאסיבית:
תכל'ס בשביל הסיכום,
אי גידור מט"ח זה יותר תשואה או פחות - יותר סיכון או פחות ??
מה זה קרן מנוטרלת מטח והאם משתלם להשקיע באמצעותה?
ברוב המוחלט של המקרים אין באמת סיבה לגדר תנודות מט"ח כאשר אנו סוחרים בשוק ההון,
בסוף לגידור מט"ח קיימת עלות של כ1-2% בשנה (תלוי בעלות גלגול החוזים העתידיים באותה תקופה + בדמי הניהול שהקרן המנוטרלת גובה מעבר לקרן שחשופה למט"ח).
עלויות הגידור מביאות אותנו למצב בו אנחנו בטוח מאבדים בוודאות מלאה בין 1-2% מהתשואה שלנו,
זאת לעומת מצב בו לא גידרנו ששם אנו אומנם יכולים להפסיד מתנודות המט"ח,
אך באותה מידה גם להרוויח מהם.
אם נפשט זאת אז במקום לעשות "הימור" של 50-50 על תנודות המט"ח,
בעת גידור אנו פשוט מוכנים להפסיד מראש 1-2% כל שנה ולא להמר על כך.
אנחנו לא אוהבים להמר בהשקעות שלנו ואכן החשיפה למט"ח היא הימור לא קטן,
אך האם זה חכם תמיד לגדר ולהפסיד באופן קבוע 1-2% מדי שנה בגלל החשש מתנודת הדולר/שקל?
לדעתי התשובה היא לא,
בעיקר אם ההשקעה היא לטווח ארוך של שנים קדימה.
ניקח את הדולר/שקל כדוגמה.
לפני 10 שנים בשנת 2013 שער הדולר/שקל היה 3.60,
נכון למועד כתיבת הסקירה הנוכחית (יולי 2023) שער הדולר/שקל גם נמצא באיזור 3.60.
מי שביצע גידור במהלך העשור האחרון הפסיד כ 10-20% מהתשואה שלו על עלויות הגידור,
כאשר באותה עת בין כה וכה הוא לא היה מפסיד או מרוויח מתנודות המט"ח.
יותר מזה,
באותו פרק זמן בין 2013-2023 שער הדולר/שקל נע בין שער 4 (בשנת 2015) לשער 3.08 (בשנת 2022).
גם אם אדם מסוים איכשהו קנה תעודה בשיא של העשור האחרון בשער 4 ומכר כיום בשער 3.6,
במקרה כזה הוא הפסיד רק 10% על הפרשי מט"ח.
במידה והוא היה מבצע גידור סביר להניח שעלויות הגידור שלו היו גבוהות מכך.
במקרה הקיצון אם אדם נכנס להשקעה כאשר הדולר/שקל היה בשער 4 ומכר את ההשקעה כאשר הדולר/שקל היה בשער 3.08 אז הוא הפסיד על תנודות המט"ח 23%,
אך עם זאת לקחתי פה את המקרה הגרוע ביותר ועם מחירי הקיצון של עשור שלם (!).
הסבירות שמישהו רכש במחיר הגבוה ביותר ומכר במחיר הנמוך ביותר אינה גבוהה,
אך גם במקרה כזה ההבדל לא מהותי.
זאת מכיוון שעלויות הגידור גם היו בין 10-20% במהלך העשור האחרון ולכן אומנם יהיה פה הפסד של 23% בשל תנודות המט"ח,
אך גם אם הוא היה מגדר הוא היה מפסיד בין 10-20% בין כה וכה,
זה אומנם לא 23% הפסד אבל זה לא רחוק מכך.
לעומת זאת חשוב לזכור שגם הצד החיובי קיים,
מי שרכש כאשר שער הדולר/שקל היה 3.08 ומכר כאשר היה 3.70 הרוויח כ20% על תנודות המט"ח.
אם אותו אדם היה מגדר הוא לא רק היה מפספס את ה20% הללו,
אלא הוא היה עוד משלם עלויות גידור באותה תקופה.
לכן ההבדל בתוצאה הסופית היה הפרש של 20% ויותר בין התשואה של מי שגידר לבין התשואה של מי שלא גידר (!).
עד כאן העתקה מהאתר הנ"ל.
והנה,
כל זה בחישוב השקעה חד פעמית או על פני תקופה קצרה יחסית,
אך בהפקדה קבועה למשך תקופה ממושכת, גם בתנודות חזקות לרעת המשקיע,
ההפסד הרבה יותר מצומצם, מאחר ולא הכניס את כל הכסף כשהדולר היה 4 ש"ח אלא גם כשהיה 3.9 /3.7 /3.6 3.2 וכו' ,
כך שמחיר הרכישה הממוצע של המשקיע בהפקדה חודשית היה 3.62 ש"ח לדולר (נניח), ולא 4 ש"ח,
וגם אם רוב הכסף הושקע בתקופה בו הדולר היה גבוה והמשיכה מתבצעת כשהדולר נחלש, מכל מקום ההפסד יותר מצומצם ממה שתואר למעלה,
כך שבחישוב מול ההפסד הבטוח בעמלות הגידור, למפקיד הקבוע זה עוד פחות משתלם!)
@ניסן-עציוני מה אתה אומר על כל הנ"ל ?
.
באדיבות הסופר המוכשר - שווה קריאה במיוחד
שעריי שמים פתח, כמידי בוקר רוטט לו הפלאפון בניגון מרטיט סמוך לעיניו הטרוטות של אברימי.
זוכרים את אברימי? אברך מרוט, עייף, מתוסכל? הגיע הזמן שתשכחו,
התקדמו נא לשנת ה'תשפ"ט, הגיע הזמן להכיר את ר' אברהם.
ר' אברהם משתיק את השעון המעורר וקם בזריזות, יום עמוס מחכה. הפועלים עצלים ובעל הבית דוחק.
פיזור ילדים, שחרית והגעה בשעה 9:00 לכולל לפניו, ר' אברהם לא מאחר לכולל אף פעם.
ר' אברהם מארגן את הילדים בזריזות וממהר למרפסת הסוכה המקורה, הבינה המלאכותית מזהה
אותו והגג נפתח מאיליו. ר' אברהם מעמיס את הילדים לרכב המעופף, מחבר את הנטו ווייז ומגדיר
מסלול פיזור. הרחפת האוטונומית תעשה את כל השאר.
ר' אברהם עצמו יוצא מהווילה המפוארת אי שם במערב גוש דן עילית (שכונת מגדים למי שמתעניין)
ופוסע לבית הכנסת הסמוך ברגל, הוא מקפיד על שכר פסיעות ועל אווירא דארץ ישראל. נכנס לבית
הכנסת בצעד מתון, וזוכה לקבלת פנים נלהבת מהגבאי, בכל זאת התורם של המבנה. ר' אברהם מגיב
בחביבות, העושר לא עלה לו לראש, הוא נשאר חד מן חבריא.
אחר התפילה מזמן ר' אברהם את הרחפת, הוא צריך להגיע לכולל שהוא עומד בראשו, מאתיים
אברכים יושבים שם. ר' אברהם מחזיק אותם מהמעשרות, את החומש הוא מעביר לסניף השני שלו,
הממוקם בעיר התורה במקסיקו.
בנסיעה הקצרה מתעדכן ר' אברהם בנעשה במכרות הזהב שלו אי שם באתיופיה, מתברר כי גם
החודש הם הניבו עשרה אחוז תשואה, עורקי הזהב העשירים שם ממשיכים לצמוח, סייעתא דשמיא
עצומה. ר' אברהם ממשיך בדילוג הווירטואלי סביב העולם, בבית האבות בלונדון, בדירות בקפריסין,
בביטוחים בארה"ב, במלון באיטליה. נראה טוב ב"ה, הכל עולה ומתעלה.
הגיע הזמן שהעקרת תעזוב את העבודה מהרהר ר' אברהם בפעם האלף. נכון, היא עובדת רק שש
שעות ביום ומרוויחה ,₪ 32,000 אבל עם כל הכבוד ל"אתרא" הוא מרוויח את הסכום הזה בשעתיים
של הכנסה פסיבית. העקרת כרגע מסרבת, "אתרא זה משפחה, זה לא הכסף זו הנשמה."
הסלולארי הכשר מצלצל, ר' אברהם הוא נשיא ארגון אשרינו, אין לו "דומיו" וכ"ש אייפון ח"ו. על
הקו נמצא העוזר האחראי על מכונות הקפה, מתברר שמכונות הקפה שלו הפזורות בכל רחבי הארץ
מרוויחות יותר מידי כסף, הוא חוצה שוב ושוב כל תקרת מס. אין מה לעשות נאנח ר' אברהם "צרות
של עשירים."
רגע לפני שר' אברהם סוגר את האימייל ויורד מהרחפת ליום של שטייגען בתענית דיבור נכנסת הודעה חדשה,
מתברר כי נסיך ניגרי מעוניין להוריש לו את כל הונו. ר' אברהם מאשר כמובן, ככה זה אצל העשירים
"כסף הולך לכסף." אין מה לומר, שעה רגילה בחייו של ה"תורה וגדולה" ר' אברהם שליט"א.
ר' אברהם מפליג במחשבתו למצבו שש שנים קודם לכן, חבריו עדיין באותו מצב נאנקים תחת
משכנתא בדירה דלוחה בפריפריה ירושלמית, אך ר' אברהם, או כפי שנקרא אז אברימי, שבר את
הגלגל, יצא ממעגל העוני. בעזרת כשרונו המבריק וחושיו החדים שחודדו בעמל של שנים על הבנתה
של סברא דקה ובעזרתו של הבורא יתברך זכה אברימי שתורה וגדולה יתאחדו על שולחנו.
בראשית הייתה דירה. כל מי שמבין משהו יודע שדירה זו השקעה גרועה. הכסף שוכב בקירות, %3
תשואה שנתית, עדיף לקבור את הכסף ולקוות שיצמח עץ של דולרים, יש סיכוי גדול יותר להתעשר
כך. מי שלא מעז לא מחתן ילדים.
אז אברימי גייס את האינטלקט המבריק שלו יחד עם שנות לימודיו, מכר את דירתו, וקבע לעצמו
רשימת כללים להשקעה.
.1 הכנסה פסיבית, בלי עבודה, בלי מאמץ.
.2 תשואה של לפחות חמישה אחוזי ריבית חודשית.
.3 תשואה מובטחת.
.4 להשקיע אצל אנ"ש בלבד.
.5 רק השקעה שאנשים מכובדים ממליצים עליה.
.6 לפצל את ההשקעה.
אחרי שקובעים כללים הכל קל יותר. ברור שדירה עם 3% תשואה שנתית היא לא משהו מעניין.
גם שוק ההון לא מועיל, סיכונים מוגברים, מקסימום 7% תשואה שנתית וגם זה על פני שנים רבות.
הוא רוצה להרוויח.
אברימי הרגיש אבוד, אבל אז הגיעה ההשקעה המיוחלת, אברימי עשה מנוי לעיתון! מתברר שהאוצר
נמצא מתחת לגשר, אברימי מצא עשרות הזדמנויות השקעה נפלאות. הנה תראו אותו היום, במקום
דירה עלובה אי שם, אברימי מחזיק בווילה במערב גוש דן, רכב מעופף (בצבע לבן, לא לנקר עיניים,)
מאות סוכנים שעובדים תחתיו בכמה עשרות פירמידות, מאות עסקים בקניון וירטואלי, מכרות זהב,
יהלומי דמים, מלונות באירופה, שדה נפט ישראלי, קרקעות בירח ובפרדס חנה כרכור. והצדקה?
בהתאם, מאות אברכים, אלפי נזקקים. וכמובן, קורסים בכלכלה נבונה לכל דורש, חינם אין כסף.
נשמע דמיוני? קבלו סקופ, זה באמת דמיוני!! זה לא דמיוני בגלל שאין כסף קל, האמת היא שיש
כסף קל. תפרסם על קרקעות חקלאיות בכרמי רוממה, תצטלם עם ערבי בכפיה ותספר שהוא בן של
מלך ירדן והנה עשית כסף קל. זו הצורה היחידה, כל צורה אחרת היא הונאה.
נשאלת השאלה איך אנשים נבונים וחכמים, אנשים שהשווער השקיע בהם חצי מיליון ₪ מאמינים
בהזיות, מה הסוד? מה הפרופיל הפסיכולוגי? למה אברכים מסוגלים להשקיע כסף שאין להם בהשקעה
שאין לה היתכנות?
אנסה להעלות פה כמה נקודות בתקווה למצוא הסבר.
א. טיפשות: אחד הדברים העצובים בטיפשות היא העובדה שמי שטיפש אינו יודע שהוא טיפש
בדרך כלל. למעשה ככל שאדם טיפש יותר כך הוא משוכנע בהיותו חכם. אם הייתי ממש חכם יכולתי
לכתוב נוסחא מתמטית ולחשב כמה אדם הוא טיפש לפי מידת הביטחון שלו בחכמתו. כשטיפשות
ויהירות נפגשים התוצאה היא שילוב מושלם של סכל הבטוח שהוא וורן באפט. למעשה יש נוסחא
כזו, חפשו את אפקט דאנינג קרוגר. לחרדים יש "מעלה" נוספת, יתכן והם פקחים ביחס לסביבתם,
בתחומי העניין שלהם. אולי הם מבינים בלימוד ומשוכנעים שזו עילה להבנה בכל. הבעיה היא שגם
העוקצים מבינים בלימוד, לא רק הנעקצים. מוחות גדולים חושבים באופן דומה, לכן כל כך קל לעבוד
עליהם.
ב. טיפשות של אחרים: כאשר אדם קונה מניות של טבע למשל הוא מחשב שני אפיקי רווח,
דיבידנד, כלומר, החברה תרוויח בשנה הקרובה סכום מסוים ותחלק אותו לכל הבעלים, כך שאם היא
תרוויח עשרה אחוזים מערכה הוא יקבל סכום נאה בסוף השנה (המכפיל של החברה,) וכמובן עליית
ערך החברה, אם הצפי של רווחי החברה יעלה הרי שערך החברה יעלה כי אנשים ירצו את הרווח,
כתוצאה מזה ערך המניה שלו יהיה שווה יותר. אם כן, כל ההשקעה שלו מבוססת על כמה החברה
תרוויח, אבל הרווח שלו מתבטא בשני אפיקים.
יש מקרים מסוימים בהם החברה לא תרוויח את ערכה כמעט בוודאות, חברת טסלה למשל הייתה
שווה בתקופות מסוימות סכום שייקח לה מאות שנים להרוויח. הסיבה שאנשים השקיעו בה היא בגלל
הסברא שמחיר המניה ימשיך ויעלה. כלומר, כולם בנו על זה שהם יצאו מהחברה ברגע הנכון וטמבל
אחר ייתקע עם המניות.
כך גם כאן, אותו אברך שקונה קרקע חקלאית או רכב מעופף, שומע מהמוכרים כמה ערך הקרקע
כבר עלה, הוא לא חושב להחזיק בקרקע עשרים שנה ואז לשכור קבלן ולבנות שם בית, הוא מתכנן
למכור אותה עוד שלש שנים אחרי שערך הקרקע יכפיל את עצמו לטמבל אחד שייתקע עם הקרקע.
מי אמר שערך הקרקע יוכפל? עובדה, הוא כבר הוכפל. בעלי הקרקע מוכרים יחידות קרקע במחיר
כפול מאשר לפני שנה, מה שעבד פעם אחת יעבוד לעולם.
כמובן שהמחשבה לקוות להעלות בחכה מישהו אחר, כשבשוק מסתובבים יזמים ממולחים עם
רשתות, היא מחשבה נאיבית וגרוע מכך.
ג. חלום: לחלום זה אנושי, כולם חולמים. כולם רוצים חיים טובים, רגועים ושלווים. אם תיקח אדם
שמרוויח יחד עם הרבנית ,₪ 10,000 יש לו ארבעה ילדים שני בנים ושתי בנות, הוא אמור לחתן את
כולם בעשרים שנה הקרובות ואין לו מושג כמה ילדים ייוולדו לו עד אז, על מה הוא יכול לחלום?
שמורות יתחילו להרוויח ₪ 50,000 בחודש? שמחירי הדירות ירדו מתחת לאחוז החסימה? הוא חייב
לחלום על דברים מסוג זה. איך הוא שם ₪ 200,000 ועוד כמה שנים הוא מיליונר, אין אפיק אחר
לחלומות שלו (מלבד החלום על איך הוא יבכה בכותל וגביר ידפוק לו על הכתף ויושיט לו צ'ק פתוח,
המעלה בחלום הזה שרכבת לכותל עולה ששה שקלים בלבד.)
ד. פחד: הפחד מהחמצת הזדמנויות, לכל אחד יש את השווער שכמעט קנה את קרית ספר, הסבא
שהחזיק מניות באפל, הדוד שרצה להשקיע בביטקווין והתחרט ברגע האחרון. הוא לא רוצה להיראות
כמוהם, מרירים, עצבניים, מדברים כל היום על הפספוס של חייהם. כמובן שאותו אברך לא שמע
מעולם על העסקה ברומניה שהציעו לשווער שלו ועשרות האברכים שפשטו שם רגל, על מניות
הבנקים שחברים של סבא שלו נהפכו בגללם לפושטי יד.
הוא שמע רק על אותה הזדמנות שדמתה לכל ההזדמנויות האחרות אבל היא הייתה האמיתית,
רק שעל כל אחת כזו יש מאה שהם עושק ומאה אנשים שהפסידו את הונם וכבודם.
אך המחמיצים הם הבעיה הקטנה, עיקר הבעיה היא המצליחנים. כולם רוצים ללמוד ממצליחים, אף
אחד לא לומד מלוזרים. אם עשרה אנשים השקיעו בהשקעה שיש לה 10% סיכוי, תשעה יישארו בלי
כלום ואחד יתעשר. אף אחד לא הולך לשאול את הלוזרים, כולם שואלים את היחיד שהצליח איך
זה קרה. כך אנשים בטוחים שהחכמה היא להמר ולהעז ולא להקשיב לכל השמרנים שמניאים אותך
מהשקעה ולעולם לא יהיה להם כסף.
נקודה נוספת על עניין ה"אונזערעס," אנחנו אוהבים לסמוך על אנ"ש, על כאלו שהם חלק ממנו,
שתורמים למוסדות שלנו, שמפרסמים אצלינו. רק שאנחנו שוכחים שגם אם 99% מהציבור ישר כמו
סרגל ובחיים לא ייטול אסימון שאינו שלו, יש אחוז אחד קטן שמסתובב עם שטריימל ובעקיטשע
והוא פשוט נוכל. אין צורך שרוב היהודים יהיו גנבים, די בכך ש"רוב גנבי ישראל." אותו האחוז מכיר
היטב את נקודות התורפה של הציבור החרדי, יודע לנצל את האמון שרוחשים לו, לכן עובדת היותו
חרדי אינה נקודת זכות בעניין. את השלישי שהוא מקבל בבית המדרש הוא מממן מהכסף שלך. את
המקווה שהוא תרם, אתה תרמת. הוא מקבל את הכבוד, אתה קונה את זה.
אם אתם שואלים את עצמכם, העושקים ניחא, אבל כולם משתפים איתם פעולה? העיתונים? אנשי
המקצוע? אנשים מכובדים ששימשו בתפקידים בכירים יושבים אצלם בחברות, איך אפשר לומר
שכל העסק הוא לופט גישעפט?
כדי לענות על זה אצטרך לחשוף סוד אפל. אתם יודעים למה אני כותב נגדם ולא בעדם? מה הסיבה
שאיני תומך בחברות אלו? פשוט מאוד! הן לא משלמות לי. אם חברה הייתה פונה אליי ומציעה
לי מספיק כסף כדי לכתוב בשבילה, הייתי מבין עד כמה היא שווה ואמינה. הייתי מבין באמת, לא
כבדיחה, הייתי משכנע את עצמי עד הסוף, (תלוי בסכום כמובן.)
אין לי תלונה על אנשים שמקבלים משכורת ו"מבינים" כמה כדאי להשקיע בבית אבות באנגליה
או בחברת מחשבים שתחלק עשרות אלפים למתכנתות חסרות ניסיון אם הן רק תשלמנה סכום כסף
התחלתי. התלונות שלי על אותם אנשים שנדרשים לשלם כסף ובכל זאת משתכנעים, מה התירוץ
שלכם?
נהניתם? כועסים? אל תסבלו לבד!!
אשמח לשמוע!!!
לכל הערה
uhcle9876@gmail.com
חדש !
מיזם ארגון "לפנסיותם" !
הארגון תומך באברכים מבוגרים בקצבה חודשית בסך 3000 ש"ח עבור דיור הלבשה ומזון,
(הוקם מתוך התקלות עסקני הציבור במצוקה הנוראית של אברכים מבוגרים שמעולם לא הפרישו כספים לפנסיה עקב היותם שרויים באהלה של תורה, ובעידוד רבני הקהילות המכירים במצוקה מקרוב)
מפקידים מדי חודש 500 ש"ח לארגון, מכובן ניתן לתרום מכספי מעשר,
מצטרפים עד גיל 30, ובהגעה לגיל 56 התורם זכאי לקצבה חודשית בסך 3000 ש"ל לחודש,
(מאחר ומדובר בקצבה חודשית ולא בהלוואה אין חשש ריבית, ומאחר ואין התחייבות גמורה מצד הארגון להבטיח לכל תורם קצבה חודשית ניתן לתרום מכספי מעשר, בפרט שכרגע הכסף הולך ישירות לאברכים מבוגרים עניים)
בעידוד ובהסכמת כל גדולי הדור זצ"ל ושליט"א.
עדיין בשלבי תכנון - מיזם "לפרנסתם" - המבין יבין.
עכשיו ברצינות -
למה כשמדובר בארגון או גמ"ח וכדומה הכל סבבה הכל מותר הכל חובת האדם למשפחתו,
ולאידך כמשמדובר בכלכלה נבונה של האיש הפרטי עבור העתיד הטבעי הנראה לעין הכל חוסר בטחון ויציאה מהלימוד והתחכמות על ה'...
אולי כדאי שארגון 'בנקל' יפתח אפשרות של פתיחת תיק גמ"ח אישי (שיהיה מנוהל ע"י רו"ח העמותה ובפיקוח רבני הארגון),
בו כל אחד יכול להפקיד עבור עתיד הכלכלי שלו, בלי צורך להסתיר זאת מחברי הכולל, ואדרבה אף לקבל עידוד מכל רבני וגדולי הדור שליט"א...
@צמיחה כתב בהמלצות להשקעה פאסיבית:
אבנר סטפק הראה גרף שכל פעם שהסנופי עלה הדולר ירד וכשהסנופי ירד הדולר עלה
@שואף-ליותר כתב בהמלצות להשקעה פאסיבית:
ההגיון אומר הפוך, אם המדדים עולים זה סימן שכלכלת ארה"ב היא חזקה וא"כ זה סיבה שהדולר יעלה?
צודק עקרונית, אך בפועל בשנים האחרונות זה לא עובד כך,
כיום המדדים מושפעים לטובה בעיקר מכלכלה מתמודדת ולא מכלכלה חזקה,
מאחר ובכלכלה מתמודדת מדיניות הממשלה והבנקים משחקת לטובת העסקים, מה שנקרא (Quantitive easing),
כדוגמת ריבית אפסית, אשראי בקלות, מענקים לעסקים, הטבות מס, מענקים לאזרחים ועוד,
(וכמו בקורונה בתקופת המענקים בכל העולם, שהוזרמו ישירות לשוק שהיה אמור להיות בירידה ובמקום זה השוק שבר שיא)
ומאידך מדיניות זו פוגעת קשה מאוד בערך הדולר,
כי מאחר והם מדפיסים יותר דולרים, מאשרים הלוואות בקלות, וגם הריביות על הלוואות דולרים זול,
נמצא שהדולר קל להשגה וזול להשיג = ערך הדולר נשחק והשער יורד.
להמחשה,
מתי הציבור רוכש דירות להשקעה במחירים גבוהים - כשהם מקבלים משכנתא בריבית 2% ורק השכירות עומד כבר על 4%.
ומתי הציבור רוכש דירות על הנייר במחיר יותר יקר מדירה מוכנה - כשהם מקבלים הטבות מימון ואשראי (20/80).
ומתי הציבור לחוץ לרכוש נכסים בכל מחיר העיקר לא להשאיר בעו"ש - כשהכלכלה מתמודדת עם אינפלציה המוחקת את ערך הכסף.
על כן עליית המדדים היא לעיתים קרובות במקביל לירידת ערך הדולר
(לא בדקתי האם זה מדויק ותמיד כך, אבל ניתן לסמול על מר סטפק).
מצרף כאן קטע שקיבלתי היום מיועץ השקעות:
שבוע שעבר, חול המועד.
חוף בית ינאי.
אשתי ואני, חמישה ילדים, חברים, משפחה – אווירה של חג.
ופתאום – שני כרישים שוחים במים.
קרוב. קרוב מדי.
הנה תמונה שצילמתי מהחוף.
החוף נעצר, כולם מתכנסים, מצלמים.
אני לא מרשה לאף ילד להיכנס למים.
ואז, כמובן –
כמה צעירים גאונים קופצים פנימה.
מנסים לגעת בכרישים.
המציל צורח, מאיים בקנס, רק אז הם יוצאים.
והם? מקללים.
תפסתי אחד מהם ואמרתי לו בפשטות:
....
והנה, רק אתמול – שחיין נכנס לחוף בחדרה…
וכריש טרף אותו למוות.
מצמרר.
.....
להבדיל אלף אלפי הבדלות.
גם בהשקעות.
מבחוץ, הכל נראה נוצץ: פרויקטים נוצצים, הטבות מגניבות,
מניות שעולות בלי סוף, קרקעות שעוד רגע גורמות לך להתעשר,
אבל הסיכונים לא תמיד מובנים וברורים.
מי שלא יודע לקרוא את הקרקע,
ופועל בהתאם, פשוט נמצא בסכנה ברורה ומיידית.
בטח ובטח בשוק של היום.
.
בציבור החרדי, כשמישהו מבקש ממני הלוואה, יש לי בדיוק שתי אפשרויות:
מה אין לי אפשרות לעשות?
נכון מאוד! לשאול שאלות הגיוניות!
כמה חובות כבר יש לך? איך אתה מתכנן להחזיר לי?
יש לך תוכנית, או שהתוכנית היא "בעזרת ה'" ואני הבעזר"ה?
אותו דבר עם ערבויות.
מישהו מבקש שאחתום לו על ערבות, ואני בטבעיות רוצה לדעת: תגיד, כמה הלוואות כבר יש לך? איך בדיוק אתה מתכוון להחזיר? או שבשלב מסוים הגמ"ח או המלווה פשוט ידלג עליך ויקפוץ ישירות אליי?
אבל אם אשאל – אוי ואבוי! הוא ייעלב, יכעס, ואולי אפילו לא ידבר איתי יותר. (שזה אולי דווקא פתרון ולא בעיה...)
אפילו כשאני עונה לאברך בתקופה זו אין לי אפשרות לחתום על סכום שאיני יכול לעמוד בו אני מקבל כבר מבט קודר...
איך הגענו למצב הזוי שבו עזרה כלכלית חייבת להינתן בעיניים עצומות?
הרי אם מישהו היה בא אליי ברחוב ומבקש ממני את המפתחות לרכב כי הוא "צריך דחוף", אני לפחות הייתי שואל אם יש לו רישיון!
ואפילו היה מותר לי לברר האם הוא מעל הגיל הנצרך עבור ביטוח הרכב שלי.
אבל בהלוואות? לא שואלים שאלות.
האם אפשר לשנות את זה?
מה אתם אומרים ?
.
מצו"ב קובץ אקסל (פשוט) עבור חישוב התקציב החודשי בקלות:
*אין לגעת בקוביות הצבועות, הם מתוכננות לחישוב אוטומטי.
**הקובץ הועלה כאן ללא התחייבות לשירות לקוחות, המבין כבר יבין.
***אם למישהו יש קובץ יותר איכותי - שיעלה כאן לטובת הציבור.
***כמובן אפשר גם לשפר את הקובץ, ולהעלות את השדרוג כאן.
@ארגון-בנקל כתב בקול קורא מגדולי הפוסקים בענין גדרי ההשתדלות לחסוך לחתונות הילדים:
אין לראות בחתימות אלו תמיכה בארגון בנקל
מכלל רמז לא יצאנו :
"...כיוון שכיום ניתן בנקל למצוא דרכי חיסכון הנושאות פרי..."
עד לפני חצי שנה היו מנסחים 'בקלות'...
מיי גמל נט מאפשר לבחון את ביצועי קופת הגמל או קרן ההשתלמות שלך ולהשוות אותה לקופות אחרות מאותו סוג, כל זאת באמצעות מערכת חכמה להשוואת קופות גמל וקרנות השתלמות.
מיי גמל נט (www.mygemel.net)
אתר השוואת המסלולים הקיימים בבתי השקעות :
קופת גמל / קרן השתלמות / חיסכון לכל ילד / פוליסת חיסכון / פנסיה.
*יצויין שההשוואה היא על בסיס תשואה מצטברת לפני דמי ניהול,
ולפעמים יתכן עדיפות למסלול עם תשואה טיפה יותר נמוכה, אך עם דמי ניהול מופחתים.
**עוד יצויין, כי "פירוט הרכב הנכסים" המופיע במיי-גמל אינו משקף לגמרי,
מאחר ויתכן והמסלול חשוף (/מגודר/מגובה) לנכסים נוספים מעבר לשוויו.
לדוגמה, אינפיניטי מסלול 11914 מורכב מ92% מחקה ממד עולמי, ורק מגובה/מגודר עם 45% אג"ח ממשלתיות, ו12% מזומנים.
כך שבמיי-גמל המחלק את כלל המסלול ל100 חלקים, מופיע שהוא מורכב מ50% אג"ח ו40% מניות,
אע"פ שהמסלול מחקה בפועל ב100% את המדד העולמי ולא את האג"ח....
המשמעות עבור הצרכן החרדי = עליית מחירים (מחיר מונית או מחיר דרייבר פלוס ביטוח מע"מ ומס הכנסה)
גם מחיר התחבורה ציבורית עלה (8 ש"ל לנסיעה בודדת גובל בהפקעת שערים)
גם המחירים של סיטיקר עלו בעשרות אחוזים לפני כחודשיים
גם מחירי טיסות מאז הקורונה עלו דרסטית ונשארו גבוהים מאוד
חייבים דחוף לבטל את הסטיגמה החרדי על רכיבת אופניים (ואופונוע?) !