הפורום הכלכלי החרדי הראשון

מסילה,
גוטפלוס,
תבונה,
(פעמונים)

לדעתי מומלץ מאוד לעבור תהליך עם חונך אישי,
ושווה אפילו לחזור פעם בכמה שנים לדייק לפי הנתונים המתעדכנים.

וזאת ההנחיה האישית שאני קיבלתי מרב.
וודאי שאין כאן מקום ללמוד כלום לאחרים.

@פושט-רגל-מרמה-ד כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

איך רוכשים עוד דירה כשבקושי מסתדרים עם הלוואת המינוף הראשונה?

כבר רשמתי זאת מספר פעמים:
נדל''ן לא מתאים לכל אחד בכל מצב.
ואם אין לכם עדיין אפשרות,
תחסכו בינתיים בשוק ההון וזה מצוין.

@משהמשה כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

מה שמעניין שהזוג מסודר עם דירה וחיים רגועים.

נכון מאוד,
והפסיכולגיה של לתת דירה שווה הרבה מאוד.

@אפ_על_פי_כן כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

לו נניח ששוק ההון יורד בעשור הקרוב ב- 10%

כנראה התכוונתם לרשום שוק הנדל''ן, נכון?
וזה נכון לגמרי.
עדיין-
אני מכירה הרבה הורים שהמטרה שלהם מעבר לסכום לתת,
זה את האפשרות לרכוש קורת גג מהסוג אותו הם מחפשים.
ואם תהיה עליית ערך דרסטית,
שתהיה להם את האפשרות.

@אפ_על_פי_כן בדיוק כמו ש@מבין-עניין ו@השומר רשמו זה מאוד משתנה ותלוי בביקושים והרבה פעמים גם במתווכים.

יצא לי לראות 2 דירות באיזור חיפהןהקריות, לדוגמא,
אחת-
יש תהליך מעשי בעירייה אחרי בחירצ יזם וחתימות שכנים ועדיין אין עליית מחיר כלל,
ודירה ברחוב סמוך-
נמכרה במחיר יקר בהרבה בשל האיזור עם הפינוי בינוי....

לפעמים בשביל להעלות את הערך מספיק לשלם כמה אלפי שקלים לשלט מרשים עם שם היזם....

אבל באמת תלוי בהרבה גורמים,
השלבים,
התמורה הצפויה במטרים,
השווי שלה,
שיתוף הפעולה של היזם והעירייה,
שכנים מתנגדים/ איזור של משקיעים,
רמת הביקוש וההיצע,
ברכישה-
המטרה שלכם-
פליפ קצר וודאי בזמן קצר או אורך רוח לרכוש ולהמתין?

במכירה-
אתם הולכים לרכוש נכס יקר יותר או זול יותר-
כי אם אתם הולכים להגדיל משמעותית את שווי הנכס,
אם תהיה עליית ערך היא עלולה למחוק לכם את פוטנציאל הרווח.

@חופש-כלכלי כתב בשימוש ב- AI בציבור החרדי:

נסו לבקש ממנו לנסח עבורכם את ההודעה הזו, ותוכלו לעמוד על ההבדלים.

ב''ה אני משתמשת בבינה לצרכים הקריטיים בלבד ולכן לא אשתמש בעצתכם.

@צמיחה כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

בכל מקרה סביר להניח שמי שממנף בשוק ההון ירויח פי כמה ממי שמינף בנדל"ן.

חייב להיות כך.
כי סיכון מוגבר משמעו סיכוי מוגבר.
אגב,
לדעתי-
מי שמשקיע בנדל''ן ברמת סיכון כמו בשוק ההון יכול להרוויח הרבה הרבה יותר משוק ההון כי יש דברים מדהימים ברמת סיכון מוגברת.
מטבע הדברים,
הרבה מהאנשים שמשקיעים בנדל''ן מגיעים אליו בשל הבטיחות ולכן לא רוצים את הסיכון הגבוה

@צמיחה כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

מצד שני בשוק ההון יש מעלה גדולה של נזילות, ובנדל"ן אין אפשרות למשוך רק חלק מהכסף.

רשמתי כבר שלטעמי זאת מעלה של שוק הנדל''ן.
תאורטית כל ההשוואות מבוססות על נתונים דומים לנדל''ן ולשוק ההון,
מעשית,
אם ניקח 100 משקיעים בשוק ההון, ו100 משקיעים הנדל''ן,
וודאי שבקבוצה של שוק ההון נמצא לאורך 10-20 שנה יותר אנשים שהפסיקו לשלם כל חודש או השתמשו בכסף מאשר אנשים שעשו זאת בשוק הנדל''ן, נכון?

@צמיחה כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

את יכולה לפתוח אשכולות עם חלק מהפוסטים שלך ברשימת תפוצה,

תודה על ההמלצה, בעז''ה אעשה זאת בהמשך.
אני רוצה קודם לסיים לרשום את כל הנושא של הדיונים של שוק ההון מול שוק הנדל''ן בשרשור זה כדי שאוכל אח''כ להפנות לכאן בשביל לדבר על נדל''ן כנדל''ן ולא על נדל''ן מול שוק ההון.

@אבי-ר. כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

ברור לכולם שההבדל בין שוק ההון לנדל"ן הוא הזמן שבנדל"ן קוצרים את הרווחים בזמן קצר משא"כ בשוק ההון,

אבל האמת שדווקא הזמן הקצר הוא זה שגורם לאנשים להשקיע בעיסקאות מסוכנות כמו ה 20-90-
חלקם בעינייים פקוחות מתוך הבנה שאין להם ברירה אחרת.

הנכון הוא לדעתי-
כשיש את האפשרות למשכן דירה/ כשיש די הון עצמי/ כשהילד הגדול מגיע לגיל 10-12, להיכנס גם לנדל''ן

@שמח-לעזור כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

לא רואה את ההבדל בין נדל״ן לשוק ההון
חוץ מההבדל שקיים גם ללא מינוף

תודה על התגובה המפורטת-
אחזור שוב על נקודה אחת שהיא קריטית לדעתי.
ההצמדה של הדירה לסוג ההשקעה.
אם לקחתי משכנתא על דירת המגורים, השקעתי בשוק הנדל''ן והשוק נפל-
גם אני אמכור את דירת המגורים, ואעבור לפריפריה או לדירה קטנה יותר- הכל בסדר, כי גם מחירי הדיור החליפי צמודים למינוף שלקחתי.

@משהמשה כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

בשוק ההון גם למשקיע החכם ביותר יהיו הפסדים, ובוודאי למשקיע הפסיבי.

אין בזה ספק.
ואני יכולה לומר את זה גם מהיכרות אישית עם משקיעי נדל''ן גדולים מאוד מאוד.
יש לפעמים שאנשים משקיעים בכל מיני סוגי שותפויות וניהול של אנשים אחרים ואז אין להם סיכון כי הם מסכנים כסף של אחרים.

@פושט-רגל-מרמה-ד כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

כי לא מכרתי בהפסדים להיפך רק רכשתי יותר בתקופות שפל (העברתי מאג״ח למניות וכן להיפך באירועי מס בסוף שנה) אבל הסיבה האמיתית היא סיעתא דשמיא.

וודאי שהכל ס'ד, אבל ההתנהלות המצוינת שלכם קשה להרבה אנשים.

@פושט-רגל-מרמה-ד כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

לעומת זאת בנדל״ן מי שהקשיב לו לפני כ4 שנים בחריש הוא כרגע בהפסדים גדולים.

בדיוק כמו בשוק ההון, מי שרכש בחריש לפני 4 שנים לא מוכר בירידות, אלא נכנס ורוכש שם עוד דריה.
איפה מתחילה הבעיה,
כשרוכשים נכס על מנת למכור אחרי השבחה ואין אפשרות להחזיק בנכנס הזה לאורך זמן ומכאן הקריטיות בהתאמת סגנוטן העיסקה ללקוחות.

@אבי-ר. כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

אבל כשהמדובר הוא על דירה להשקעה והתכנון למכור אותה בעוד כמה שנים עם רווח נאה,

השאלה האם זה התכנון או שהמטרה שתהיה דירה לתת לילדים בעז''ה לנישואין.
ופה טמון ההבדל הגדול.

@צמיחה כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

יש יועצי נדל"ן שבאיזה שלב הם נהפכו פתאום למשווקי נדל"ן.

אמת,
הפיתוי בזה הוא עצום.
כי בקלות אפשר להרוויח פי 10 ופי 20 מהתשלום של הלקוח.
אבל דווקא מתוך החסר הזהנ חשוב לי להיות במקום הזה שמלווה לקוחות באופן ענייני ובלתי נגוע וכפי שרשמתי-
טאני מעבירה ללקוחות הליווי שלי את העמלות על העיסקה.

@שמח-לעזור @צמיחה @משהמשה ו @השומר תודה על ההמלצה.

@אפ_על_פי_כן כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

להכיר גם בכך - שלא לכל בנאדם מתאימה השקעה בנדלן.

אין בזה ספק.

השבוע התקשרתי ללקוחה שהמזכירה שלי עמדה לסגור איתה פגישה,
לקוחה עם יכולות בסיסיות לא מדי טובות.
והיא הסבירה שקשה לה לשלם על פגישה בתנאי תשלום הנוכחיים.

חזרתי אליה-
והייתה לי מטרה אחת:
להסביר לה שאם אין לה הון עצמי כמעט, וגם אין לה יכולת החזר בכלל ברמה שקשה לה לעמוד בתשלום הפגישה-
אין לה בשביל מה לבוא לפגישה.

למעשה,
היא סה''כ רצתה עוד הנחה וב''ה סגרה על פגישה.

כלומר-
יש הרבה מאד מי שלא מתאים לו נדל''ן.

אין ספק שיש הרבה מאוד ששוק ההון בשבילם הוא פתרון מעולה.
ואפילו כהכנה להשקעת נדל''ן (לפי דעתי)
הוא מקפצה מצוינת-
אנשים מתרגלים לחסוך,
יוצרים להם הון עצמי ויכולים כך חהתקדם.

ואני אכן לא מבינה בשוק ההון! ולא מתיימרת להיות כזו.
אבל כשמשווים מיליון ש''ח בשוק ההון למיליון ש''ח בשוק הנדל''ן ב 20 שנה האחרונות,
ויש בטענה הזו כ''כ הרבה עיוותים-
בפרט למי שהוא לא משקיע מקצועי ומנוסה.
אני נזעקת לתקנם.

@אפ_על_פי_כן כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

קחי בחשבון שאנשים תמיד ישימו כוכבית ליד דברייך - כמי שמתפרנסת מכך שאנשים משקיעים בנדלן... דעה של משקיע "סתם", תתקבל יותר בהקשבה.

בסדר גמור,
אם זה היה מפריע לי, הייתי יכולה להיכנס כניק אנונימי..
אני מעדיפה לומר את דעתי כאחת שעוסקת בתחום- למה בחרתי בנדל''ן.

@אפ_על_פי_כן כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

נ.ב. לא הבנתי מה נרשם בדברייך בסעיף 3... אשמח להבהרה

כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

תחילת תשלומי המשכנתא

כשמגיע אלי לקוח (ממוצע ונורמטיבי) שביתו הגדולה בת 10-12,
כלומר במילים אחרות-
הוא אמור לשלם לה משכנתא בכל מקרה עוד כמה שנים.
(הרי לו שוק ההון כבר לא מספיק מתאים)
ויש לו יכולת החזר מסוימת- נניח של 2000 ש''ח לחודש.
ברגע שהוא חלוקת משכנתא, חלק חוזר מהשכירות וחלק הוא מוציא מהכיס שלו-
אבל זה כסף שבכל מקרה היה אמור לקחת משכנתא על הבית שלו ולשלם.
אז במקום להתחיל עוד 10 שנים משכנתא ל 20 שנה ולסיים עוד 30 שנה,
הוא מתחיל היום ומסיים לשלם 10 שנים אחרי שהיא התחתנה.

@בן-עליה כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

ג. בשביל זה יש יועצים לכן עולה הבעיה של אמון (אני לא יודע אם זה רק אצל ישראלים) אבל כל הזמן חושבים מי אמר שהוא לא עובד עלי ועושה עלי סיבוב

אכן לצערי הרב הבעיה בשוק הזה מובנית ולא פשוטה כלל.
השוק הזה מבוסס על עמלות הפנייה וייעוץ מוטה בהרבה מקרים,
וזו הסיבה שאני ב''ה מחזירה ללקוחותי את העמלות שאני מקבלת מהמתווכים בעיסקאות שאני מלווה,
על מנת לזכות להעניק ייעוץ בלתי מוטה בס''ד.

@שמש-מרפא כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

יש לציין שההגינות שלכם בהצגת גם החסרונות של נדל"ן כלל לא מובנת מאליה.

ב''ה, האמינות שלי זה הדבר שהכי חשוב לי.

@צמיחה כתב בהצעת שיפור לפרויקט החשוב של 'בנקל':

מצד שני, הפקדת הו"ק אפשר להפסיק בעת קושי, וזו שאלה גדולה האם חוזרים להפקיד. אבל במשכנתא חייבים לעמוד בהחזרים.

זה אחד המעלות של שוק הנדל''ן

@הקול-השפוי כתב בשימוש ב- AI בציבור החרדי:

אם אנשים משתמשים לנסח, זה חבל אבל זה לא בעייה,

איך אפשר לדעת אם זה רק ניסוח או שהשתמש לגמרי גם לרעיונאות?

@אבי-ר. כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

אבל כשהמדובר הוא על דירה להשקעה והתכנון למכור אותה בעוד כמה שנים עם רווח נאה,

מדובר על לרכוש דירה להשקעה על מנת שיהיה לילדים שלנו קורת גג.
סה''כ הרבה ממי שרוצה להשקיע לא מחפש תשואה ורווח אלא יציבות ורוגע.

@איש-בנימין כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

לעומת מליון שהושקעו בS&P. ומסקנתו כמובן - שהדירה שווה היום 5 מיליון ש"ח, והתיק בS&P שווה 18 מיליון.

וגם הנקודה היא שמי שיש לו,
גם היום מיליון ש''ח להשקעה בנדל''ן,
יכול לרכוש נכסים בשווי של כמעט פי 4.

ואני אומרת שוב-
השקעה בנדל''ן גם הרגועה ביותראינה השקעה פסיבית.
הסיבה שאני ממליצה עליה היא מהסיבה שבחאו הכי האברכים החשובים דכאן ילכו לרכוש דירוצ בבנדל''ן עוד מספר שנים כזה או אחר,
וכאשר עם נכנסים לשוק הנדל''ן בשביל ילדיהם,
הם מרוויחים:

1. רוגע מההיצמדות לשוק הנדל''ן. (תתארו לעצמכם מה קורה אם אתם בשוק הון ויש קריסה)
2. תשלומי שכירות שנכנסים (ומי שיאמר לי שזה לא מכסה ריבית- צודק, נא לעיין בסוגריים בסעיף הבא)
3. תחילת תשלומי המשכנתא (רוב האברכים דכאן- בלאו הכי מתכננים לקחת משכנתא בשלב כלשהוא, כפי שכבר רשמו כאן כמה וכמה פעמים- רוב האנשים כאן לא מפקידים בשוק ההון 2500 לחודש החל מהרגע הראשון לכל תינוקת כדי לחתן את כל הבנות מהכסף הזה, במקום להתחיל בגיל 40 ולסיים בגיל 70)
4. עליית מחירי הדירות באם תהיה (וגם כאן גם אם יש צפי לירידת מחיר ואפילו דרמטית בזמן הקרוב אף אחד לא צופה שמחירי הדירות ימשיכו לרדת לאורך 10-20 שנה ולו בשל מחירי הבנייה העולים.)

השתדלתי להשקיע ולרשום,
בפוסטים קודמים שרשמתי הרגשתי שכאן בפורום יש הרבה שלא מוכנים לקבל מילה בעד ההגיון להשקיע בנדל''ן ואני משקיעה לשווא.
ולכן מי שנתרם מפוסט זה,
אשמח שיציין.

@פושט-רגל-מרמה-ד כתב בשוק ההון מול נדל"ן:

אז למה להמשיך להקשיב לתחזיות שלהם, מאיפה הביטחון שהירידות לא ימשיכו כמו לפני 20 שנה?

אין לאף אחד ביטחון בכלום.
הירידות יכולות להימשך.
למה לשמוע בקול היועצים-
כי יש להם מידע על הנתונים עכשיו.

אני הייתי בייעוץ מקצועי מאוד שיעץ לי להעביר את הפנסיה לסנופי,
כעת בעקבות ירידת הדול החדה
המציאות מוכיחה שלטווח הקצר הפסדתי.
האם היועץ ההוא אינו מומחה?

נוסף על כך-
גם שוק ההון וגם שוק הנדל''ן הציגו תנודתיות במהלך השנים.
לצערנו,
תמיד,
חלק ניכר מהציבור החרדי נכנס בשיא לקראת הירידה מתוך רצון לחקות את מי שנכנס מוקדם והרוויח.
ההבדל הגדול בין שוק ההון לשוק הנדל''ן הוא-
מי שנכנס לשוק ההון בשיאלפני ירידה הפסיד מאוד.
לעומת זאת,
בשוק הנדל''ן,
גם כשמחירי הדירות היו בשיא לא הגיוני,
וכל שבוע המחירים בלוחות המודעות התעדכנו-
אנשים רצו לרכוש-
ולמה?
כי אנשים חששו להישאר בלי קורת גג.

כך שלענ''ד-
כעת,
כששוק הנדל''ן בירידה (וייתכן שהירידה תמשיך עוד לטווח מוסים, לפי דעתי יותר בדירות היקרות מאשר בזולות)
אבל אח''כ תגיע העלייה בעז''ה-
זה הזמן להיכנס לשוק הנדל''ן.

עם תוכנית מתאימה, אפשרות להישארות לטווח ארוך ויציב בעז''ה, התאמה מדוייקת לנותנים הכלכליים ולמטרה של כל אחד-
אבל בהחלט כעת זה הזמן בס''ד

אשמח לשמוע חוות דעת.
ראיתי כאן בפורום לפחות 2 בודעות שנכתבו בוודאות בעזרת צ'אט.
מפריע לי מאוד ומוזיל את רמת הפורום.

האם מותר להגיב על זה?
אין לי מטרה לפגוע ח''ו.

הרי אין כאן אפשרות של השארת הודעות באישי.

ארשה לעצמי להעיר בציניות:
מי שיפתח סקר:
מה דורש יותר טרחה,
קנייה במכולת ליד הבית או במשנת יוסף.

המחירים בעמנואל עלו מאוד בשנים האחרונות.
אנשים מהמקום מאוד מאמינים בו וגם משקיעים בו.

לתקופה הקרובה יש קבוצת רכישה שמתכננת למכור כמות דירות גדולה במחירים נמוכים לאורך זמן.

@אבי-ר. הכל נכון לגבי טאבו משותף.

בדיוק היום ראיתי מודעה בביתר-
טאבו משותף,
שלושה שותפים בלבד.

אם זה לא היה עצוב,
זה היה מצחיק.

@שבתי-בבית-ה הטוב ביותר זה להפוך את הסדר-
במקום לחתום לחברה כזו או אחרת,
לבחור עו''ד מטעמכם,
שהוא יעשה מכרז בין החברות.

אם יש חברה שמציעה לכם שירות ליווי דיריים-
חשוב מאוד לוודא שהיא לא קשורה מאחורי הקלעים לחברה כזו או אחרת וד''ל.

זה גם מאוד תלוי האם הכסף כבר נזיל (ואז הרבה פעמים זה 50%)
לבין כסף שלא נזיל (ואז זה 30%)

מניסיון של לקוחות שליוויתי,
אני לא מתמצאת בשוק ההון.

@משה-חפץ
יש לי הרבה מה.
אשתדל להעלות כאן בקצרה מעט.
ראשית,
מעבר לכל המדובר על הסכנות של הטאבו המשותף,
בזמן האחרון בהרבה ערים חרדיות מוכרים דירות שהן רחוקות כמטווחי קשת מטאבו משותף,
ואסביר:
טאבו משותף,
בבסיסו,
הוא רכיש משותפת של 2 קונים שרוכשים יחד.
הרווח-
מחיר זול יותר למטר,
המחיר-
קושי בקבלת משכנתא, סיכון במידה ואחד השותפים לא פורע את חלקו במשכנתא,
(לזה יש היום פתרון בנק ירושלים של משכנתא נפרדת אמנם יקרה יותר)
ירושה תהפוך להיות מורכבת מאוד מאוד (כמעט סוג של דמי מפתח....)
ועוד נקודות רבות ולפני כניסה להשקעה כזו יש להיוועץ עם מומחים ספציפיים לתחום.
אבל-
בזמן האחרון משווקות דירות רבות עם הון עצמי גובה ומשכנתא נמוכה-
המשמעות-
אין כלל הגנה על הכסף.
לשם הדוגמא-
לקוח שלי קיבל הצעה קוסמת מחבר:
יש לו דירה מחולקת בקרית אתא,
מושכרות ומניבה.
הוא מעוניין למכור לו חצי מהעיסקה תמורה הון עצמי של קרוב לחצי מיליון ש''ח.
מה הוא הולך לעשות עם הכסף הזה?
להתקדם הלאה לעיסקה אחרת.
המשמעות-
במקרה של קושי וסיבוך כלכלי (ולא דיברתי על נוכלויות שי שהרבה, אפילו אנשים ישרים)
לא נשאר כלום מהכסף.

דוגמא נוספת,
אמיתית שנתקלתי בה:
יחידה בביתר,
במחיר של 700 אש''ח בלבד,
הון עצמי 500 אש''ח.
למעשה-
מדובר על דירה + 3 יחידות שנמכרו בטאבו משותף,
שווי הנכס עומד על 4 מיליון,
עם משכנתא של 3 מיליון.
שווי הנכס למימוש מהיר עומד על 3.2 מיליון.
כלומר-
כאשר הבנק ימכור,
גם אם הוא ימכור במחיר יחסית גבוה-
נניח של 3.5 מיליון,
והמחיר יכול להיות גם ירידה של 20% כידוע למי שמונח בתחום המכרזים,
תישאר יתרה של 0.5 מיליון במקרה הטוב ביותר שאמורה להתחלק בין 3 אנשים שכל אחד שם 500 אש''ח!!

כלומר אין שום הגנה על הכסף,
וגם הערת אזהרה במקרה הזה לא מועילה כלום.

עוד נקודות שחשוב לבדוק:
מי הולך לגור בדירה ומי להשכיר?
במקרה של שותפות שאחד הולך לגור והשני להשכיר,
למי שגר יש הגנה טובה יותר והשני לוקח סיכון גבוה יותר,
כשמציעים שכל העסקה תרשם ע''ש הקונה-
מי לוקח אחריות על המשכנתא?
האם השופתים גרים או מושכרים?
מה יהיה במקרה שהשותפ/ים לא יעמדו בתשלומי המשכנתא?

עוד נקודה אחת אחרונה שראיתי בטאבו משותף בירושלים-
אנשים מוכנים לשלם על נכס לפי ההכנסה שלו משכירות:
כלומר-
דירה שמחולקת ל2 יח''ד,
עולה 2.8 מיליון הופכת להיות להיט אצל המשקיעים,
כי החשבון פשוט-
400 אש''ח הון עצמי,
מיליון ש''ח משכנתא (קצת יותר)
ההחזר החודשי עומד על 5000 ש''ח בערך,
נמוך יותר משכירות ורגוע יור.
רק מה-
הרבה מהדירות האלו אמנם הצליחו להתחלק יפה,
אבל לא רשומות נורמלי בטאבו,
עם בעיות קשות ומהותיות,
אבל עדיין אנשים מסתנוורים.

אמנם לפעמים שווה לקחת סיכון אבל צריך להכיר את הסיכון,
ולמדוד אותו בעיניים מקצועיות.

(לדוגמא,
יש לי מתווך שיודע לבנות דירה על גגות שנמכרות עם הסכמת שכנים ללא רישום, ובחצי מיליון ש''ח אנשים מגיעים לדירה משלהם במקום מיליון וחצי,
וזה עובד אצלו)

@צמיחה
בוודאי שזו אחת השאלות הקריטיות הראשונות.

אני הוספתי נקודה שלא כ''כ ידועה