התחלתם עבודה חדשה? ייתכן שמועד ההפקדה לפנסיה תלוי דווקא בכם

[רחל עומסי]

התחלתם מקום עבודה חדש? חשוב שתדעו מתי המעסיק חייב להתחיל להפקיד לכם לפנסיה

אחד הדברים שאני פוגשת שוב ושוב אצל עובדים שמתחילים מקום עבודה חדש הוא חוסר בהירות סביב השאלה מתי המעסיק חייב להתחיל להפקיד לפנסיה, והאם צריך לעשות משהו מצד העובד.

דווקא היום, כשאנשים מחליפים מקומות עבודה
בתדירות גבוהה יותר, חשוב להכיר את הכללים. טעות קטנה בתחילת עבודה עלולה לגרום לכך שההפקדות יתחילו באיחור, שהחיסכון הפנסיוני יהיה נמוך יותר, ולעיתים גם שהכיסוי הביטוחי לא יישמר ברצף.

אז מתי המעסיק חייב להתחיל להפקיד לפנסיה?
אם יש לכם קרן פעילה
המעסיק צריך להתחיל להפקיד עבורכם לאחר 3 חודשי עבודה או בתום שנת המס לפי המוקדם מביניהם, וההפקדה מתבצעת רטרואקטיבית מיום תחילת העבודה.

אם אין לכם קרן פעילה
המעסיק חייב להתחיל להפקיד עבורכם רק לאחר 6 חודשי עבודה.

ומה קורה בפועל?
אני נתקלת שוב ושוב בעובדים שמחליפים מקום עבודה, אבל לא מעדכנים את המעסיק החדש שיש להם כבר קרן פעילה ממקום העבודה הקודם.
במצב כזה, המעסיק עלול להתייחס אליהם כאל עובדים ללא הסדר פנסיוני קיים, ולהתחיל להפקיד רק לאחר חצי שנה.

המשמעות עלולה להיות כפולה:
גם פחות כסף שנצבר לפנסיה, וגם פגיעה ברצף של הכיסויים הביטוחיים שבקרן.

לכן, אם התחלתם עבודה חדשה ויש לכם קרן פעילה, חשוב לעדכן את המעסיק כבר בתחילת ההעסקה ולא להניח שהוא יודע זאת לבד.

האם המעסיק יכול לחייב אתכם להצטרף לקרן מסוימת?
לא. לעובד יש זכות לבחור את המוצר הפנסיוני שאליו יופקדו הכספים, והוא אינו חייב להצטרף דווקא לקרן שהמעסיק עובד מולה.

האם המעסיק חייב להפקיד גם לקרן השתלמות?
לא תמיד.
הפקדה לקרן השתלמות אינה חובה כללית לפי החוק, והיא תלויה בהסכם העבודה, בהסכם קיבוצי, בצו הרחבה או בתנאים שסוכמו מול העובד.

כמה אחוזים חייבים להפקיד לפנסיה?
שיעורי המינימום המקובלים כיום הם:
6% על חשבון העובד
6.5% תגמולי מעסיק
6% לפיצויים
כלומר, סך ההפקדה המינימלית עומד בדרך כלל על 18.5% מהשכר המבוטח.

אבל חשוב לזכור: זהו רק המינימום.
במקומות עבודה מסוימים קיימים הסדרים מיטיבים, ולכן לא מספיק לבדוק האם מפקידים אלא גם כמה מפקידים, ועל איזה שכר.

ומה אפשר לעשות אם אין לכם קרן פעילה, אבל אתם רוצים להתחיל הפקדות לפני חצי שנה?
במקרים מסוימים, היערכות נכונה עוד לפני תחילת העבודה יכולה למנוע מצב שבו תתחילו את מקום העבודה החדש ללא הסדר פנסיוני פעיל.

לכן, אם אתם לפני התחלת עבודה חדשה או ממש בתחילתה, כדאי לבדוק מראש מה הסטטוס של הקרן שלכם, האם היא פעילה, ומה נכון לעשות כדי לא לאבד חודשים יקרים של הפקדות וכיסוי ביטוחי.

לסיכום
תחילת עבודה חדשה היא לא רק שינוי בשכר או בתפקיד.
זו גם נקודת זמן חשובה מאוד מבחינה פנסיונית.

אם יש לכם קרן פעילה – עדכנו את המעסיק מיד.
אם אין לכם קרן פעילה – אל תחכו לרגע שבו תגלו שעברו חודשים בלי הפקדות.
ולפעמים, דווקא בדיקה קצרה בתחילת הדרך יכולה לחסוך טעויות שילווו אתכם שנים קדימה.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

[לחכמים לחם]

@רחל-עומסי

אדם שעומד להתחיל עבודה ראשונה
האם יעזור לו לפתוח קרן פנסיה של הפקדה עצמית ואז זה ייחשב שיש לו קרן פנסיה פעילה?
אם כן כמה כסף וכמה פעמים הוא צריך להפקיד כדי שייחשב?

תודה מראש.

[סתם אחד]

@לחכמים-לחם ניתן להפקיד עצמאית,
את סכום המינימום צריך לבדוק מול החברות, לכאורה לא מדובר בסכומים גבוהים.
https://www.kolzchut.org.il/he/הפקדות_עצמאיות_לביטוח_פנסיוני

[מיסטר ועל]

@לחכמים-לחם said:

@רחל-עומסי

אדם שעומד להתחיל עבודה ראשונה
האם יעזור לו לפתוח קרן פנסיה של הפקדה עצמית ואז זה ייחשב שיש לו קרן פנסיה פעילה?
אם כן כמה כסף וכמה פעמים הוא צריך להפקיד כדי שייחשב?

תודה מראש.

50 ש"ח בדר"כ
אל תשכח למלאות בטופס 101 שיש לך קופה פעילה
וכשאתה פותח פשוט תגיד להם שאתה רוצה לפתוח כעצמאי (כל אדם שלא עובד יכול גם להפריש לעצמו לפנסיה)
לא נכנסתי לענין האם מן היושר לעשות כן

[לחכמים לחם]

@מיסטר-ועל
למה לדעתך זה לא מן היושר?

אני לא מבין למה זה מן היושר לדפוק בן אדם בגלל שזה העבודה ראשונה שלו.

[מיסטר ועל]

@לחכמים-לחם said:

@מיסטר-ועל
למה לדעתך זה לא מן היושר?

אני לא מבין למה זה מן היושר לדפוק בן אדם בגלל שזה העבודה ראשונה שלו.

אני ממש לא כתבתי שזה לא מן היושר
ואני מסכים איתך אני באמת לא מבין את ההגיון בחוק הזה
רק תסכים איתי שזה "קומבינה"
(אגב רק אחרי 3 חודשים יפקידו רטרואקטיבית)

[רחל עומסי]

חברות הביטוח בד"כ לא מסכימות לקבל הפקדה של פחות מ-200 ש"ח

[998877]

מגדל מינימום 250

[צמיחה]

@רחל-עומסי said:

אז מתי המעסיק חייב להתחיל להפקיד לפנסיה?
אם יש לכם קרן פעילה
המעסיק צריך להתחיל להפקיד עבורכם לאחר 3 חודשי עבודה או בתום שנת המס לפי המוקדם מביניהם, וההפקדה מתבצעת רטרואקטיבית מיום תחילת העבודה.

כלומר בתלוש של חודש שלישי שמגיע בחודש הרביעי, יהיה כתוב על כל השלוש חודשים הראשונים.

אם אין לכם קרן פעילה
המעסיק חייב להתחיל להפקיד עבורכם רק לאחר 6 חודשי עבודה.

האם הכוונה שרק מהחודש השביעי צריך לשלם לו פנסיה, וממילא זה ייכנס להפקדה בחברה רק בחודש השמיני. או שמיד לאחר 6 חודשי עבודה הוא כבר צריך לשלם על החודש השישי?

כמה אחוזים חייבים להפקיד לפנסיה?
שיעורי המינימום המקובלים כיום הם:
6% על חשבון העובד
6.5% תגמולי מעסיק
6% לפיצויים
כלומר, סך ההפקדה המינימלית עומד בדרך כלל על 18.5% מהשכר המבוטח.
אבל חשוב לזכור: זהו רק המינימום.
במקומות עבודה מסוימים קיימים הסדרים מיטיבים, ולכן לא מספיק לבדוק האם מפקידים אלא גם כמה מפקידים, ועל איזה שכר.

כמו כן, חשוב לציין שאפשר לבקש להגדיל את ההפקדות, לדוגמא מהפקדות השכיר ל-7%, זה דבר שלא מרגישים אותו, אבל ברבות השנים זה מצטבר לסכום ממש גדול.
אפשר גם לבקש הגדלת הפרשות של המעסיק, והוא כמובן לא חייב להסכים.

[רחל עומסי]

@צמיחה said:

@רחל-עומסי said:

אז מתי המעסיק חייב להתחיל להפקיד לפנסיה?
אם יש לכם קרן פעילה
המעסיק צריך להתחיל להפקיד עבורכם לאחר 3 חודשי עבודה או בתום שנת המס לפי המוקדם מביניהם, וההפקדה מתבצעת רטרואקטיבית מיום תחילת העבודה.

כלומר בתלוש של חודש שלישי שמגיע בחודש הרביעי, יהיה כתוב על כל השלוש חודשים הראשונים.

נכון

אם אין לכם קרן פעילה
המעסיק חייב להתחיל להפקיד עבורכם רק לאחר 6 חודשי עבודה.

האם הכוונה שרק מהחודש השביעי צריך לשלם לו פנסיה, וממילא זה ייכנס להפקדה בחברה רק בחודש השמיני. או שמיד לאחר 6 חודשי עבודה הוא כבר צריך לשלם על החודש השישי?

מהחודש השביעי

כמה אחוזים חייבים להפקיד לפנסיה?
שיעורי המינימום המקובלים כיום הם:
6% על חשבון העובד
6.5% תגמולי מעסיק
6% לפיצויים
כלומר, סך ההפקדה המינימלית עומד בדרך כלל על 18.5% מהשכר המבוטח.
אבל חשוב לזכור: זהו רק המינימום.
במקומות עבודה מסוימים קיימים הסדרים מיטיבים, ולכן לא מספיק לבדוק האם מפקידים אלא גם כמה מפקידים, ועל איזה שכר.

כמו כן, חשוב לציין שאפשר לבקש להגדיל את ההפקדות, לדוגמא מהפקדות השכיר ל-7%, זה דבר שלא מרגישים אותו, אבל ברבות השנים זה מצטבר לסכום ממש גדול.

לא תמיד זה כדאי, צריך לחשוב גם על מיסוי בפרישה שהינו גם על הקרן, צריך לבדוק זאת.

אפשר גם לבקש הגדלת הפרשות של המעסיק, והוא כמובן לא חייב להסכים.

כדאי גם לבדוק תועלת, מול הגדלת שכר או הטבה אחרת וכן לקחת בחשבון את המיסוי בפרישה.

[צמיחה]

@רחל-עומסי
אולי אפשר לתת טיפים איך אפשר לדעת האם הגדלת ההפרשות של המעסיק והשכיר תגרום למיסוי בפרישה - בלי לבוא לפגישה אצלך...

[רחל עומסי]

@צמיחה
שאלה מצוינת, אך הסיבה שאין "טיפ" או נוסחא פשוטה של כמה שורות היא שהנושא תלוי במגוון רחב של משתנים דינמיים:
מורכבות חישובי המס: שאלת המיסוי בפרישה מושפעת לא רק מגובה ההפקדות הנוכחי, אלא מתקרות המועברות בחוק (תקרת הון פטורה, תקרת קצבה מזכה), הרכב הקופות הקיים, שיעורי המס העתידיים המשוערים, ומסלולי הפרישה הנבחרים.

סימולציה פרטנית: כדי לדעת בוודאות אם הגדלת ההפקדות תגרור מיסוי בפרישה, נדרשת הרצת סימולציה ממוחשבת ומקיפה שלקוחה בחשבון את צפי הצבירה עד גיל פרישה, יחד עם בדיקת הזכאויות האישיות והטבות המס (קיבוע זכויות וכדומה).

אחריות מקצועית: מתן "כלל אצבע" חלקי בפורום ציבורי עלול להוביל להחלטה שגויה ולחשיפת מס מיותרת בעתיד.

כיועצת פנסיונית ומתכננת פרישה בעלת רישיון, המחויבות שלי היא לתת תשובות מדויקות ואחראיות המבוססות על בדיקת עומק של מלוא הנתונים.

לכן, מי שרוצה לבדוק את הנושא לעומק ולמנוע הפתעות מס בעתיד, מומלץ שיבצע בדיקה פרטנית ומקיפה עם סימולציה מותאמת אישית.

[צמיחה]

@רחל-עומסי
ברור שזה תלוי במגוון רחב של משתנים.
אבל אבנר סטפק בהרצאות שלו כן המליץ על הגדלת ההפקדות בצורה גורפת,
כנראה שהוא הבין שלרוב האנשים זה לא יגרום תשלום מס.

אולי אפשר לומר בצורה כזאת,
אם אתם בני 35 ומעלה ויש לכם צבירה בפנסיה פחות מ-300,000 ש"ח,
כנראה שכדאי לכם להגדיל את ההפקדות לפנסיה.

ברור שזה תלוי בגובה התשואה - שזה מרכיב שא"א לצפות אותו מראש.

[רחל עומסי]

@צמיחה
הואיל ואני גם מתכננת פרישה הראיה שלי היא גם עם הסתכלות לפרישה.

[רחל עומסי]

@צמיחה said:

@רחל-עומסי
ברור שזה תלוי במגוון רחב של משתנים.
אבל אבנר סטפק בהרצאות שלו כן המליץ על הגדלת ההפקדות בצורה גורפת,
כנראה שהוא הבין שלרוב האנשים זה לא יגרום תשלום מס.

ממש לא נכון, אנו מבצעים במשרד כל פעם תכנוני מס לפורשים.

אולי אפשר לומר בצורה כזאת,
אם אתם בני 35 ומעלה ויש לכם צבירה בפנסיה פחות מ-300,000 ש"ח,
כנראה שכדאי לכם להגדיל את ההפקדות לפנסיה.

אלו לא המרכיבים היחידים

ברור שזה תלוי בגובה התשואה - שזה מרכיב שא"א לצפות אותו מראש.

לא רק בתשואה

[998877]

@רחל-עומסי said:

אלו לא המרכיבים היחידים

מה עוד יכול להיות , הרי לא יגיע לחבות מס ?

[רחל עומסי]

@998877
רושמת כאן חלק מהנקודות:
שכיר / עצמאי
גובה שכר
אחוזי הפקדה
מסלולי השקעה

[998877]

@רחל-עומסי
אבל דיברו על מי שיש לו פחות מ--300 אל''ש בגיל 35 ???

איזה סכום בגיל כן תוכלו להסכים שאין עניין להמנע להוסיף ?

[רחל עומסי]

@998877
זה נוגע אליך?
רוצה שאחשב זאת?
תשלח לי במייל באישי נתונים מדויקים

[998877]

@רחל-עומסי
התלבשתי על השאלה של @צמיחה אני לא בנתונים הנ''ל הרבה פחות מזה
בכל זאת הייתי שמח לשמוע קווים כללים ואני מבין שכנראה לא שייך
תודה על הנכונות לעזרה

וחשוב ליידע את הציבור שהיום פרסמתם טור המשך לזה בנקודה הזאת של הגדלת הפקדות