מינוף על ידי הלוואות מחברות הביטוח

[שמיל שמיל]

ראיתי לפני כמה שבועות טור של @fishel על המערבולת הכלכלית שאנשים יוצרים לעצמם בצורת ההתנהלות הזאת.
אשמח אם מישהו יוכל להעלותו לכאן.
בגדול בסביבת ריבית יקרה עם מס של 25 על הרווחים כשאתה לא יודע מתי בדיוק תהיה הנפילה של המדד, לא רואה את זה כמהלך כ"כ @הגיוני, אין כאן מציאה גדולה חוץ מנסיונות ל'נצח' את השיטה הפשוטה של להכניס כסף לשקעה מכח מה שיש לך ולא מכח מה שאין לך.
[וזה מלבד נושאי ההיתר עיסקא שעלו בעבר שיתכן ולא מועיל בהלוואות אלו]

[שמיל שמיל]

יש נושא שאנשים שוכחים לשם לב והוא הפסיכולוגיה של האנשים בהשקעות.
נכתבו על זה מאמרים רבים, פרופ' פרידמן אף קיבל על זה פרס נובל, אך הרעיון המרכזי הוא שאנשים לא מנהלים את כספם מחמת שיקולים שיכליים גרידא אלא בעיקר עם דפוסי התנהגות שקיימים בהם.
לא היית מציע למישהו למכור את הדירה הפרטית שלו ולהשקיע בסנופי גם אם אתה חושב שזה יותר רווחי, משום שחשוב לנו יציבות, וצריך רוגע כלכלי מסויים, א"א להתנהל בסחרחורת שלמה של כספים גם אם היא נכונה בשכל [בפרט שהיא לא בהכרח נכונה]
תחושת החוב הרובצת תמיד עם הסיכון לנפילה של כל ההשקעה הזאת לא עושה טובה לשום אדם גם ל'אמיץ', מה גם שלא ברור מתי ואיך תצרך לזה.
בבחינת והאלוקים עשה את האדם ישר והמה חישבו חשבונות רבים..
אשמח לצרף לכאן את מאמנים כלכליים נוספים לשמוע את דעתם [ואם פגשו כאלו שניסו להתנהל כך]
@משה-חיים @אבישי-ויינגולד @דוד-גולדברג אם יש מישהו נוסף אשמח שתכתבו.

[הגיוני+]

@צמיחה כתב במינוף על ידי הלוואות מחברות הביטוח:

אני לא קורא לזה "משחק" - בלי הבנה וניהול סיכונים.

אם הבנת את המילה "משחק"- שלא צריך להבין רק לנסות ולשחק- זו ממש לא היתה הכוונה,
קראתי לזה "משחק" בשפה העממית, וכוונתי כמובן רק למי שמבין מה הוא עושה ויש לו אסטרטגיה מסודרת מתחילה ועד סוף
מה שנקרא "לתת תסריט לכל תרחיש".
אחרת ברור שאין לך מה לחפש שם.

@ה.-שלמה כתב במינוף על ידי הלוואות מחברות הביטוח:

זו טעות נפוצה.
אין כל הבטחה שתפגוש את הסטטיסטיקה.
מי שלא יכול לקרוא סיכונים, פשוט לא יכול לנהל אותם.
הסטטיסטיקה לא תעזור לך מאומה בתרחיש המאוד סביר ולא נדיר למי שמכיר את הדינמיקה של שוק ההון.

אם אתה חושב שזו טעות- תסביר למה.
וכמו"כ כשאתה קורא למקרה שקרה פעם אחת בלבד בהיסטוריה- "סביר מאד ולא נדיר בכלל"- ג"כ חובת הביאור עליך.

@ה.-שלמה כתב במינוף על ידי הלוואות מחברות הביטוח:

(אגב בדןגמה שהבאתי מדובר ב10 שנים, וללא דמי ניהול וללא מס דיבידנדים)

ובשביל להיות פייר- גם לא כתבת על הרבית והרבית דרבית שצריך לשלם במקרה של גרייס מלא,

@ה.-שלמה כתב במינוף על ידי הלוואות מחברות הביטוח:

הבעיה במה שאתה מציע, שכל הצרות הכלכליות קורות ביחד, וממש לא בטוח שבמקרה של הירידות החריפות בשוק, הבנק בכלל יציע לך הלוואה.

למה אתה חושב שכשיש ירידה בוולסטריט, בנק ישראל מפסיק לתת הלוואות?

@ה.-שלמה כתב במינוף על ידי הלוואות מחברות הביטוח:

יש לי בעיה עם 'מומחים' במרכאות, שממלאים כנסים עם עשרות אנשים, ומציעים להם כאלה הרפתקאות בלי מינימום אחריות ומינימום הסבר על הסיכונים והתרחישים השונים.

איתם גם לי יש בעיה.

[הגיוני+]

@א-מייבין כתב במינוף על ידי הלוואות מחברות הביטוח:

הריבית 2.8

אתה בטוח שזו הרבית? (כי בקופ"ג אין רביות כאלה) וגם אם לא כדי למנף, כדי לסלק משכנתא עם 4.8% רבית זה נטו רווח ללא סיכונים!
באיזו חברה?
אני אשמח לעשות את זה גם!

[הגיוני+]

@א-מייבין
פתאום עכשיו נופל לי- יכול להיות שזה 2.8% צמוד למדד?
כי א"כ אני חוזר בי מכל מה שכתבתי עד עכשיו באשכול הזה!

[אבי ר.]

בעבר הקרוב נחום ברוק ממסילה כתב ע"כ כמה טורים,
מה שוודאי יצא משם זה שחייבים להתנהל בזה נכון מול הסיכונים,
ושיהיה כבר עכשיו אסטרטגיה ברורה בוודאות איך מסתדרים אם ח"ו...

ובכ"א מה שברור זה שבמקרים כגון זה שווה לשלם סכום מסויים לאנשים מבינים ומנוסים, וגם אם נפספס עי"ז את האפקט של הריבית דריבית, אבל מאוד יכול להיות (אולי אפילו קרוב לוודאי) שרק נרוויח עי"ז.

[משהמשה]

@שמיל-שמיל כתב במינוף על ידי הלוואות מחברות הביטוח:

א"א להתנהל בסחרחורת שלמה של כספים גם אם היא נכונה בשכל [בפרט שהיא לא בהכרח נכונה]
תחושת החוב הרובצת תמיד עם הסיכון לנפילה של כל ההשקעה הזאת לא עושה טובה לשום אדם גם ל'אמיץ', מה גם שלא ברור מתי ואיך תצרך לזה.
בבחינת והאלוקים עשה את האדם ישר והמה חישבו חשבונות רבים..

זו הודעה חשובה מאוד שצריך לכתוב אותה בדף הבית של הפורום - לא פחות
רווחים וכספים זה לא חזות הכל, וגם מי שיש לו אומץ, לא בטוח שלרעייתו יש גם אומץ, והגם שבתחילת ההשקעה היא סומכת על בעלה הצעיר בכל לב, יום אחד היא מתחילה לחשוש.
והכניסה לסחרחורת יכולה להיות הרבה יותר מהירה ממה שניתן לשער.
כל השקעה צריכה יציבות נפשית.
אני אישית מכרתי את דירת ההשקעה הראשונה שלי, רק בגלל שזה עשה בלגן - שכנים נזילות וכו.
למרות שמבחינה כלכלית היה אפשר להמשיך ולהסתדר עם זה, וכנראה שזה לא היה כדאי כלכלית למכור,
למרות זאת לא התחרטתי שמכרתי אותה, כי היציבות בחיים ובבית חשובה הרבה הרבה יותר מלחסוך כסף לחתן ילדים.
ילד שגדל בבית יציב, צריך פחות כסף לחיים... מילד שגדל בלי משענת והכסף בתחילת חייו הוא המשענת שלו...

[אבי ר.]

@משהמשה
ובקיצור החיים הם לא בשביל הכסף,
הכסף הוא בשביל החיים!!

[א מייבין]

אכן ריבית קבוע 2.8% צמוד מדד
זה מה שהציעו לי בהלוואות מקופות גמל במגדל

[א מייבין]

מי שמקל סחרחורת מזה שמבקשים ממנו להוסיף קצת כסף זה אכן לא בשבילו
אבל מי שהולך על זה מראש ומכין את עצמו לזה ובשכל מחושב מוסיף מתי שצריך ומחכה לעליות . יכול להרויח בגדול.

[הגיוני+]

@א-מייבין
הא!
אם כך, אין פה מציאה.
ואם כבר אני הייתי ממליץ על קופ"ג- ולא פוליסת חיסכון כמו שכתבת- בגלל דמי הניהול שהם חצי אחוז פחות בערך,
ובנוסף הייתי ממליץ לך לקחת מסלול פריים מינוס חצי שנותנים ברוב החברות או פריים מינוס 0.75 ב"מור",
ולא לקחת 2.8% צמוד למדד- טעם שלי.
אם תרצה הסבר מפורט יותר- בשמחה.

[א מייבין]

מה פתאום קופ"ג, הרי זה מוגבל לסכום קטן של 80,000 בשנה אני מדבר על סכומים של כ500,000 ש"ח
בנוסף בסכומים גבוהים שמעתי מסוכן ביטוח שאפשר להתמקח על דממי ניהול ולקבל כמעט כמו קןפ'ג.

אשמח להרחבה למה עדיף פריים מינוס חצי שזה בעצם 5.5% על פני 2.8% קבועה . תודה.

[הגיוני+]

@א-מייבין
לגבי פוליסה מול קופ"ג-
אם אתה נשוי, אתה יכול לרשום 80000 נוספים על שם אשתך,
אם יש לך ילדים, אתה יכול לרשום על כל ילד עוד 80000 (את זה לא ניסיתי בעצמי, כך שמעתי)
ואם יש לך חברים קרובים נאמניםשלא אכפת להם, אתה יכול להוסיף עוד.
נשאר לך עוד כסף?
שים בפוליסת חיסכון.
לאחר סוף השנה, שוב תשקול להעביר עוד 80 מהפוליסה לקופג וכן 80 של אשתך וכו',
רק תבדוק לפני זה אם זה אירוע מס, שאז צריך לבדוק הטבת דמי ניהול מול אירוע מס (של השנה הראשונה שבד"כ קל להחזיר).
בנוגע למסלול הרבית-
אם אתה רוצה מפורט יותר, אתה יכול לעיין באשכול "בעלי משכנתא וכו'" שם דובר על זה בהרחבה יותר,
אבל בגדול, צמוד למדד- זה אומר שבנוסף לרבית, הקרן גדלה במקביל לעליית המדד (קרי- אינפלציה), שכרג עומדת על 3.5% ויותר,
מה שיוצא בסה"כ גבוה יותר מ5.5% שתקבל בפריים.
אם זה לא מספיק, יש עוד סיבה למה להעדיף פריים, אבל אני משער שזה מספיק בשלב זה.
יש גם עוד סיבות למה להעדיף גמל ע"פ פוליסה אם לא מספיק לך הסיבה של דמי ניהול.
בכל אופן כיון שאתה נחשף כרגע לכך שהרביות גבוהות יותר ממה שחשבת, תחשב מסלול מחדש אם שווה לך למנף ולקחת את הסיכון,
בפרט אם אתה חדש בתחום.
בהצלחה.

[הגיוני+]

@א-מייבין למה לא פוליסה-
א"א לנייד מחברה לחברה,
דבר שנצרך לעתים מסיבות כשרותיות או שנפתח מסלול חדש ואטראקטיבי בחברה מסויימת וכדו'
דבר נוסף- א"א לנייד את זה בגיל פרישה לקצבה משלמת ולהיפטר עי"ז ממס,
ושני הדברים הללו בקופ"ג כן קיימים.
אבל שוב, לשיקולך.
(ההצבעה נגד הפוסט היא לגבי מה שהיה כתוב כאן לפני כן- שהיה מראש ע"ד להמחק, ולא לגבי מה שכתוב כאן כעת)

[אבי ר.]

@הגיוני כתב במינוף על ידי הלוואות מחברות הביטוח:

שכרגע עומדת על 3.5% ויותר,

המדד עכשיו הוא 3.12

[אבי ר.]

כתב במינוף על ידי הלוואות מחברות הביטוח:

המדד עכשיו הוא 3.12

ואגב אוסיף כאן ב15 הקרוב שאז מתפרסם המדד על החודש הקודם,
ההשערות אומרות שהמדד יכנס לרציונל שזה מתחת ל3%,
וא"כ מאוד יכול להיות שב29 לחודש -שאז בנק ישראל אמור לפרסם את הריבית של הפריים- מאוד יכול להיות שנראה אז ירידה של משהו בריבית.

[ה. שלמה]

@הגיוני כתב במינוף על ידי הלוואות מחברות הביטוח:

@ה.-שלמה ו @צמיחה
אני לא מתכוון להתווכח על דבר שהוא לא רלוונטי,
אבל אם באמת אתם חושבים שלא מומלץ לרוץ ולמנף הלוואה של 2.8% לא צמודה,
לדעתי אתם צריכים לעשות חשבון נפש עם עצמכם לרגע, האם לא יכול להיות שאתם טועים,
לא בכוונה לפגוע או משהו חלילה, רק כ"הערה בונה",
בפרט שאתם מלווים משקיעים, מציע שתעברו שוב על האשכול.
(אם אתם רוצים שאמחק את הפוסט, תגיבו שקראתם או תצביעו שאדע שאפשר למחוק או לערוך אותו)

קודם כל, כיום אין הלוואה של 2.8% לא צמוד, אא"כ במטבע פרנק שוויצרי באינטראקטיב.
לגבי ליווי המשקיעים שלי, אני משתדל מאוד לתת לכל משקיע את התמונה המלאה, ולשקף לו את כל התוצאות של מעשים שהוא בעצמו עושה, והוא בעצמו לוקח אחריות.
ולכן לא אייעץ לו לא לכאן ולא לכאן, ואתן לו את המציאות כפי שהיא נראית לי.
מינוף, זה לפעמים משובת נעורים של אנשים הנחשפים לראשונה לתחום, ורוצים להרוויח כמה שיותר ורצים וממנפים.
אין לי דבר נגד מינוף, וגם לא בעד, אני בעד שכל דבר שעושים יהיה בשום שכל.
אני כן בגישה, שלפני מינוף צריך מינימום חצי שנה שנה להשקיע בלי מינוף, בשביל להכיר את השוק, להכיר את עצמך, ואת הצרכים שלך.

[הגיוני+]

@ה.-שלמה כתב במינוף על ידי הלוואות מחברות הביטוח:

אין לי דבר נגד מינוף, וגם לא בעד, אני בעד שכל דבר שעושים יהיה בשום שכל.
אני כן בגישה, שלפני מינוף צריך מינימום חצי שנה שנה להשקיע בלי מינוף, בשביל להכיר את השוק, להכיר את עצמך, ואת הצרכים שלך.

גם אני בעד הגישה.

[עומק הסיכוי]

@ה.-שלמה כתב במינוף על ידי הלוואות מחברות הביטוח:

שלפני מינוף צריך מינימום חצי שנה שנה להשקיע בלי מינוף, בשביל להכיר את השוק, להכיר את עצמך, ואת הצרכים שלך

רק בתנאי שהשוק יורד בתקופה הזאת ...

[א מייבין]

קופג או פוליסה.
1]כל הההבדל בין קופ''ג לפוליסה הוא 0.5 אחוז בדמי ניהול . בפוליסת ככל שהסכום גבוה יותר יש יותר הנחה בדמי ניהול
כך שלא שווה את הבלגן לפתוח עשר קופות על שם הילדים.2]
2] כשהילדים יהיו בני 18 יצטרכו למשוך לחשבון בנק שעל שם הילד]
3]גם הלוואה אי אפשר לקבל על שם הקטין.
להעביר כל שנה מהפוליסה לקופ"ג זה אירוע מס בוודאות כך שזה לא ששווה
איזה עוד סיבות יש להעדיף קופ"ג ע"פ פוליסה חוץ מפטור מס בגיל 60???