לפני חתימה על משכנתא, רוצה להתייעץ

[אבי ר.]

@am140630
במשכנתא א' חודש קודם היתה לך תחנת השינוי כך שפיספסת שלא מחזרת קודם,
כיון שהריבית במסלול הזה קפצה לך בכמעט 4% כך שעכשיו הריבית בזה מאוד גבוהה כך שחשוב למחזר את המסלול הזה,
אלא שיתכן שיש לך ע"ז עמלות פירעון מוקדם גבוהות,
(זה נמצא בדף הקודם של הדו"ח, אולי תעלה את זה כאן)

במשכנתא ב' הפריים יחסית גבוה כך שאולי ניתן להוריד אותו או למחזר אותו למל"צ,
וגם את המ"צ מומלץ למחזר או למל"צ או למ"צ עם מרווח נמוך יותר וקיצור תקופה.

[יוסי אוסטר]

@אבי-ר. רק בירוקים (דיסקונט ומרכנתיל) נוצר במשתנות קנסות יציאה גבוהים אחרי קפיצה במשתנות.
בשאר הבנקים עם לי היה תזוזות דרמטיות בשוק לא נוצר קנסות.

[צרכי רבים]

@יוסי-אוסטר כתב בלפני חתימה על משכנתא, רוצה להתייעץ:

@אבי-ר. רק בירוקים (דיסקונט ומרכנתיל) נוצר במשתנות קנסות יציאה גבוהים אחרי קפיצה במשתנות.
בשאר הבנקים עם לי היה תזוזות דרמטיות בשוק לא נוצר קנסות.

איך זה נוצר מיד אחרי ההעלאה?

[אבי ר.]

@צרכי-רבים
זה תלוי אם מתייחסים לממוצע ריבית היום ביחס לממוצע בזמן השינוי,
או ביחס לריבית של ההלוואה, שאז יכול להיות פערים גדולים.

@יוסי-אוסטר האם לזה היתה כוונתך?

[am140630]

דבר ראשון תודה רבה לכל המגיבים,
מצרף את דף היתרות, ועמלת פירעון מוקדם

[אבי ר.]

@am140630
כמו שניתן לראות אין לך כרגע עמלות היוון אלא עמלות אי הודעה מראש,
(שאת זה לא תשלם באם תודיע לבנק 10 ימים קודם המחזור שאתה רוצה לפרוע)

ולכן כמו שכתבתי למעלה במשכנתא א' צריך למחזר את המל"צ כיון שבתחנת השינוי שהיתה עכשיו הריבית נהיתה מאוד גבוהה.
ובמשכנתא ב' צריך למחזר את המ"צ שבמו שניתן לראות שבס"ה כבר כשנתיים שאתה משלם ע"ז כ300 ש"ח בחודש ס"ה כ7200 ולא רק שהקרן כלל לא ירדה אלא אפילו היא עלתה בכמעט 2000 ש"ח, וגם המרווח בה מאוד גבוה.
וכן מומלץ למחזר את הפריים שהוא 5.7 או להוריד בו את הריבית או לצרף אותו ג"כ למל"צ.

[הגיוני+]

@אבי-ר. כתב בלפני חתימה על משכנתא, רוצה להתייעץ:

כמו שניתן לראות אין לך כרגע עמלות היוון אלא עמלות אי הודעה מראש,
(שאת זה לא תשלם באם תודיע לבנק 10 ימים קודם המחזור שאתה רוצה לפרוע)

ולכן כמו שכתבתי למעלה במשכנתא א' צריך למחזר את המל"צ כיון שבתחנת השינוי שהיתה עכשיו הריבית נהיתה מאוד גבוהה.
ובמשכנתא ב' צריך למחזר את המ"צ שבמו שניתן לראות שבס"ה כבר כשנתיים שאתה משלם ע"ז כ300 ש"ח בחודש ס"ה כ7200 ולא רק שהקרן כלל לא ירדה אלא אפילו היא עלתה בכמעט 2000 ש"ח, וגם המרווח בה מאוד גבוה.
וכן מומלץ למחזר את הפריים שהוא 5.7 או להוריד בו את הריבית או לצרף אותו ג"כ למל"צ.

כל מילה.

[יוסי אוסטר]

@אבי-ר. כן

[יוסי אוסטר]

@am140630 צריך את כל הקובץ לא מספיק דף ראשון

[אבי ר.]

@יוסי-אוסטר
7 הודעות קודם יש גם את הדפים הבאים.

[החושב]

יש לי שליש במשכנתא צמודה למדד עם ריבית 2.35 האם שווה למחזר את זה

[יוסי אוסטר]

@החושב קבוע צמוד או משתנה צמוד.
משתנה כדאי קבוע מחלוקת הפוסקי דעתי נוטה שלא

[יוסי אוסטר]

@אבי-ר. צריך למחזר את המשתנה צמוד והלאצמוד

[אבי ר.]

@יוסי-אוסטר כתב בלפני חתימה על משכנתא, רוצה להתייעץ:

קבוע מחלוקת הפוסקים דעתי נוטה שלא

אני מהפוסקים שמחלקים.
זה תלוי כמה זמן נשאר לך לפרוע את זה,
אם זה תקופה קצרה לא שווה למחזר אם זה תקופה ארוכה שווה בהחלט,
כיון שבתקופה ארוכה הקרן לא נפרעת אלא היא ממשיכה לגדול.

[משכנתא בקצב שלך]

@אבי-ר. כתב בלפני חתימה על משכנתא, רוצה להתייעץ:

כיון שבתקופה ארוכה הקרן לא נפרעת אלא היא ממשיכה לגדול.

גם בתקופה קצרה הקרן עלולה לגדול לפי קצב האינפלציה
רק שבתקופה קצרה ישנו סיכון של פחות זמן

[אבי ר.]

@משכנתא-בקצב-שלך כתב בלפני חתימה על משכנתא, רוצה להתייעץ:

גם בתקופה קצרה הקרן עלולה לגדול לפי קצב האינפלציה
רק שבתקופה קצרה ישנו סיכון של פחות זמן

נכון. רק שאני התכוונתי לומר לא רק את זה שהקרן גדילה,
אלא שאז היא כלל לא נפרעת, היא לא יורדת,
משא"כ בתקופה קצרה שהיא נאכלת בצורה יותר נכונה.

[הגיוני+]

@אבי-ר. כתב בלפני חתימה על משכנתא, רוצה להתייעץ:

אני מהפוסקים שמחלקים.
זה תלוי כמה זמן נשאר לך לפרוע את זה,
אם זה תקופה קצרה לא שווה למחזר אם זה תקופה ארוכה שווה בהחלט,
כיון שבתקופה ארוכה הקרן לא נפרעת אלא היא ממשיכה לגדול.

@משכנתא-בקצב-שלך כתב בלפני חתימה על משכנתא, רוצה להתייעץ:

גם בתקופה קצרה הקרן עלולה לגדול לפי קצב האינפלציה
רק שבתקופה קצרה ישנו סיכון של פחות זמן

@אבי-ר. כתב בלפני חתימה על משכנתא, רוצה להתייעץ:

נכון. רק שאני התכוונתי לומר לא רק את זה שהקרן גדילה,
אלא שאז היא כלל לא נפרעת, היא לא יורדת,
משא"כ בתקופה קצרה שהיא נאכלת בצורה יותר נכונה.

לא הבנתי מה ההבדל בין תקופה ארוכה לקצרה.
כן אני מבין שיש הבדל בין אם גובה הסכום ביחס לתקופה הוא באופן כזה שאתה משלם יותר קרן ממה שהאינפלציה מעלה אותה.
שאז היא הולכת ונגמרת.
אבל גם באופן כזה הייתי ממחזר למל"צ כי באחוזי הפסד זה אותו דבר.
מתי לא הייתי ממחזר מצ למלצ- כאשר בזמן הקרוב אינך יכול לשלם את ההחזר שיגדל כשתמחזר אותו למלצ.

[אבי ר.]

@הגיוני כתב בלפני חתימה על משכנתא, רוצה להתייעץ:

לא הבנתי מה ההבדל בין תקופה ארוכה לקצרה.

ומאידך גיסא

@הגיוני כתב בלפני חתימה על משכנתא, רוצה להתייעץ:

כן אני מבין שיש הבדל בין אם גובה הסכום ביחס לתקופה הוא באופן כזה שאתה משלם יותר קרן ממה שהאינפלציה מעלה אותה.
שאז היא הולכת ונגמרת.

ואם עדיין אני לא מספיק מובן אסביר יותר את המשמעויות:
אם המשכנתא היא לתקופה ארוכה כך שאז המצב הוא שסך הקרן לא יורדת כלל
המשמעות של זה היא א. שהריבית ממשיכה להיות על הסכום הגבוה.
ב. שהמדד ממשיך להצטבר על כל הסכום.
משא"כ אם המשכנתא היא לתקופה קצרה יתכן מאוד שאז כן יהיה שווה להשאר עם הריביות הנמוכות,
כיון שאז הקרן נפרעת יותר טוב, וגם אם יש עליה של המדד הקרן בס"ה יורדת,
כך שזה שווה את הריבית הנמוכה.

@הגיוני כתב בלפני חתימה על משכנתא, רוצה להתייעץ:

אבל גם באופן כזה הייתי ממחזר למל"צ

אז אתה אומר שאתה מהפוסקים שאומרים ששווה למחזר.

@הגיוני כתב בלפני חתימה על משכנתא, רוצה להתייעץ:

כי באחוזי הפסד זה אותו דבר.

אם זה אותו דבר אז מה הענין למחזר??

[הגיוני+]

@אבי-ר. כתב בלפני חתימה על משכנתא, רוצה להתייעץ:

כי באחוזי הפסד זה אותו דבר.

אם זה אותו דבר אז מה הענין למחזר??

"אותו דבר"- התכוונתי בין מצ לתקופה קצרה לבין ארוכה.
במלצ ההפסד נמוך יותר בד"כ (אאכ יש לך רבית ממש נמוכה במצ שגם אחרי האינפלציה היא פחות מהרבית של המלצ)

[הגיוני+]

@אבי-ר. כתב בלפני חתימה על משכנתא, רוצה להתייעץ:

אם המשכנתא היא לתקופה ארוכה כך שאז המצב הוא שסך הקרן לא יורדת כלל
המשמעות של זה היא א. שהריבית ממשיכה להיות על הסכום הגבוה.

אתה צודק בחילוק בין תקופה קצרה לארוכה!
זו הייתה טעות שלי.
אני כתבתי:

כתב בלפני חתימה על משכנתא, רוצה להתייעץ:

כן אני מבין שיש הבדל בין אם גובה הסכום ביחס לתקופה הוא באופן כזה שאתה משלם יותר קרן ממה שהאינפלציה מעלה אותה.
שאז היא הולכת ונגמרת.

כי זו באמת הסיבה הישירה להבדל,
אבל בעקיפין אתה צודק שזה תלוי בקצרה וארוכה (פשוט חשבתי שיתכן ארוכה שהקרן כן פוחתת וקצרה שלא וכנראה שזה לא נכון),
בקיצור שנינו אמרנו את אותו הדבר כל אחד בסגנונו.