התחלתם עבודה חדשה? ייתכן שמועד ההפקדה לפנסיה תלוי דווקא בכם

[998877]

@רחל-עומסי
אבל דיברו על מי שיש לו פחות מ--300 אל''ש בגיל 35 ???

איזה סכום בגיל כן תוכלו להסכים שאין עניין להמנע להוסיף ?

[רחל עומסי]

@998877
זה נוגע אליך?
רוצה שאחשב זאת?
תשלח לי במייל באישי נתונים מדויקים

[998877]

@רחל-עומסי
התלבשתי על השאלה של @צמיחה אני לא בנתונים הנ''ל הרבה פחות מזה
בכל זאת הייתי שמח לשמוע קווים כללים ואני מבין שכנראה לא שייך
תודה על הנכונות לעזרה

וחשוב ליידע את הציבור שהיום פרסמתם טור המשך לזה בנקודה הזאת של הגדלת הפקדות

[רחל עומסי]

@998877
לגבי בקשתך לקווים כלליים
אני מבינה לחלוטין את הרצון לקבל כיוון ראשוני, אך כיועצת בעלת רישיון, חשוב לי להסביר מדוע מתן "כללי אצבע" בפורום עלול לעשות יותר נזק מתועלת:

עולם הפנסיה והחיסכון (ממש כמו עולם המשכנתאות או הרפואה) מושתת על ניתוח מעמיק של הנתונים האישיים. בדיוק כפי שלא היית מעלה לפורום תוצאות של בדיקות דם ומבקש אבחנה רפואית לחולה, אלא פונה לרופא מומחה שיבחן את התמונה המלאה, כך נכון לנהוג גם בניהול הנכסים הפיננסיים והפנסיוניים שלך.

מה שמתאים לאדם אחד (בהתאם לגילו, רמת הכנסתו, מצבו המשפחתי, מיסוי, ומסלולי ההשקעה הקיים) יכול להיות שגוי לחלוטין עבור אדם אחר, גם אם הנתונים נראים ממבט ראשון דווקא די דומים.

החלטות פיננסיות, גם בסכומים קטנים יותר, מלוות אותנו לאורך שנים רבות. כדי להגיע לתוצאה הנכונה ביותר עבורך ולא להפסיד זכויות או כספים, הדרך הבטוחה והאחראית היא כשיש צורך לבצע בדיקה פרטנית מול איש מקצוע שרואה את מלוא התמונה.

ישנם מקרים שבהם, לאחר בדיקה מקיפה, נמצא כי קצבת הפרישה הצפויה כבר עונה על יעד ההכנסה המבוקש. במצבים כאלו, נבחן האם נכון להגדיל את ההפקדות הפנסיוניות או שעדיף להפנות משאבים חופשיים לאפיקי חיסכון נזילים יותר עבור יעדים משפחתיים (כגון חתונות ילדים או הוצאות משתנות). גם החלטה זו חייבת להיבחן באופן אישי ולא ככלל גורף.

[צמיחה]

@רחל-עומסי
תודה על ההסבר ועל האריכות,
אני ממשיך לשאול - כדי להבין.

המרכיב העיקרי זה התשואה,
ותשואה זה דבר שא"א לדעת.

זאת ועוד,
המס שיש על הקצבת פנסיה הוא בהתאם למדרגות המס כמו המשכורת הרגילה.
ומדרגות המס יכולות להשתנות במהלך השנים.
ולכן גם התכנון שאפשר לעשות הרבה שנים קודם, הוא רק בערך.

ברור שצריך לעשות את התכנון הזה, וגם אני שולח אלייך לקוחות.
אבל אם אפשר לבקש מהמעסיק הגדלת הפקדות ל-7.5% מחלק המעסיק לתגמולים, זה הרי עוד כסף שהמעסיק מפריש, מדובר על סה"כ עוד 1%.

נניח משכורת של 10,000 ש"ח זה 100 ש"ח בחודש.
אם נלך על תקופה של בין 30 שנה ל- 40 שנה, מדובר על עוד סכום שבין 150,000 ש"ח ל-400,000 ש"ח.
בקצבה החודשית זה בין 750 ש"ח לחודש ל-2,000 ש"ח לחודש.

בהחלט ייתכן שדוקא הסכום הזה יגרום לתשלומי מס,
אבל אפשר לבצע החזר מס.

האם יש צד שעדיף שהמעסיק לא יגדיל את ההפרשות כדי לא להתחייב במס שאפשר להזדכות עליו.

לגבי הגדלת חלק השכיר,
אני מסכים שיש מקרים שעדיף להפנות את התוספת למוצרים אחרים כמו קרן השתלמות וכד'.
אבל יש כאן פן חשוב שצריך לתת עליו את הדעת, הגדלת ההפקדות לפנסיה, היא משהו פסיכולוגי, מדובר על סכום זעום, שיכול להיות מאוד שקשה להוציא אותו אחרי שהוא נכנס לחשבון בנק. אבל אם הוא יוצא להשקעה עוד לפני שהוא נכנס לחשבון בנק, א"א למשוך אותו בחזרה.
ואולי אפילו שווה לשלם עליו מס, הפרט שבד"כ ניתן להזדכות עליו.
כמובן שזה נתון שמשתנה בין אנשים.

[אנליזה פיננסית]

@רחל-עומסי תודה על כל הנגשת הידע המסובך לציבור בשפה מובנת. והתייחסות לכל אחד ואחד.

[אנליזה פיננסית]

וכמובן תודה גם למאסטר @צמיחה
על ההשקעה המרובה לטובת הכלל. עם ידע עצום אשר תמיד צומח ומצמיח.
אני רק לא יודע היכן לכתוב את התודה הזאת כמעט בכל אשכול שמיועד לעזרת הציבור ניתן לעשות זאת.

[רחל עומסי]

@צמיחה said:

אבל אם אפשר לבקש מהמעסיק הגדלת הפקדות ל-7.5% מחלק המעסיק לתגמולים, זה הרי עוד כסף שהמעסיק מפריש, מדובר על סה"כ עוד 1%.

ישנם הסכמים קיבוציים המחייבים הפקדה גבוהה יותר מחלק עובד, במקרים אחרים כדאי לשקול האם לבקש העלאת שכר או הטבות אחרות.

[רחל עומסי]

@צמיחה said:

המס שיש על הקצבת פנסיה הוא בהתאם למדרגות המס כמו המשכורת הרגילה.

לא רק, ישנו גם תהליך הנקרא קיבוע זכויות

[רחל עומסי]

@צמיחה said:

לגבי הגדלת חלק השכיר,

באופן כללי, אין מה לפחד ממס, תשלום מס גבוה הוא קודם כול סימן להצלחה ולהכנסה יפה.

יחד עם זאת, חשוב להימנע מפעולות אוטומטיות: הפקדה מראש באחוז גבוה אינה בהכרח הצעד הנכון. אם אין צורך אמיתי בהגדלת הקצבה החודשית, מומלץ לבחון מוצר פיננסי גמיש שיעניק לכם נזילות ושליטה מלאה.

מסתכלים על התמונה המלאה: מטרת החיסכון ובהתאם מחליטים לאן להפקיד.