ייעוץ פנסיוני הוא לא רק למי שמתקרב לפרישה

[רחל עומסי]

ייעוץ פנסיוני הוא לא רק למי שמתקרב לפרישה

דווקא כשיש עוד הרבה שנים עד הפרישה, להחלטות שמקבלים היום יכולה להיות השפעה גדולה יותר.

לא מעט השומעים את המילים "ייעוץ פנסיוני" וחושבים מיד על פרישה.
"יש לי עוד שלושים שנה עד הפנסיה. למה שאני אצטרך להתעסק בזה עכשיו?"
אבל כאן בדיוק נמצא ההבדל.

ייעוץ פנסיוני ותכנון פרישה הם שני דברים שונים.

תכנון פרישה אכן מיועד בעיקר לשלב שבו מתקרבים לפרישה וצריך להחליט כיצד להשתמש בכספים שנצברו, כיצד לקבל את הקצבאות ואיך לתכנן נכון את המיסוי.

ייעוץ פנסיוני, לעומת זאת, רלוונטי הרבה קודם.

ולמעשה, ככל שמתחילים מוקדם יותר, יש יותר זמן להחלטות שאנחנו מקבלים להשפיע.

אז מה עושים בייעוץ פנסיוני?
המטרה אינה רק לבדוק "איפה נמצאת הפנסיה".
מסתכלים על התמונה הכלכלית והפנסיונית הקיימת ובודקים האם היא מתאימה לכם:
קרן הפנסיה – איפה היא מנוהלת, מהו מסלול ההשקעה, מהם דמי הניהול ואילו כיסויים ביטוחיים קיימים.
קרנות השתלמות וקופות גמל – אילו כספים כבר נצברו, כיצד הם מנוהלים והאם המבנה הקיים מתאים לצרכים ולמטרות.
הפקדות מהמעסיק – האם הכספים מופקדים בצורה תקינה והאם השכר המבוטח תואם את הנתונים הרלוונטיים.
מסלולי השקעה – האם רמת הסיכון והמסלול מתאימים לגיל, לטווח ההשקעה, למטרות ולהעדפות שלכם.
ומה עם הכסף שאתם רוצים לצבור מעבר לפנסיה?
למשפחה יש בדרך כלל מטרות רבות עוד הרבה לפני גיל הפרישה:
עזרה לילדים, הוצאות גדולות בעתיד, יצירת הון, מטרות משפחתיות או פשוט הרצון לבנות בסיס כלכלי משמעותי יותר לאורך השנים.
לכן במסגרת הסתכלות כלכלית רחבה כדאי לבחון גם פתיחת תוכניות חיסכון והשקעה למטרות השונות, בהתאם לטווח הזמן, לצורך בנזילות ולמאפיינים האישיים.
במקום שכספים יישארו ללא מטרה מוגדרת, אפשר לבנות להם תפקיד:
מה מיועד לטווח הקצר? מה לטווח הבינוני? ומה יכול להישאר מושקע לשנים רבות?

וככל שאנו צעירים יש יתרון שאי אפשר לקנות אחר כך: זמן

כשאנחנו צעירים, קל לחשוב:
"כשארוויח יותר, אתחיל."
"כשיהיה לי סכום משמעותי, אטפל בהשקעות."
"יש עוד המון זמן עד הפנסיה."
אבל דווקא השנים האלו יכולות להיות משמעותיות מאוד.

לא רק בגלל הסכום שמפקידים, אלא בגלל מספר השנים שבהן הכסף יכול להיות מושקע ולצבור תשואה לאורך זמן.

גם החלטה שנראית היום קטנה: הפקדה קבועה, בחירת מסלול מתאים, הפחתת עלויות או פתיחת חיסכון למטרה עתידית, יכולה לקבל משמעות גדולה הרבה יותר כאשר נותנים לה מספיק שנים.

לכן לא צריך לחכות לפרישה כדי לטפל בפנסיה
בגיל צעיר המטרה היא בדרך כלל לא לתכנן עדיין כיצד תיראה הקצבה בפרישה.
המטרה היא לבנות נכון את הדרך אליה.
לבדוק שהפנסיה מנוהלת נכון.
להכיר את החסכונות שכבר קיימים.
להגדיר מטרות לכסף.
לבחון אילו תוכניות חיסכון והשקעה יכולות להתאים למטרות השונות.

ובעיקר - להתחיל.

כי בתחום הפנסיה והחיסכון, ככל שמתחילים מוקדם יותר, לא רק שיש יותר זמן לחסוך, יש יותר זמן לכל החלטה נכונה לעבוד עבורכם.

הכותבת הינה יועצת פנסיונית מורשית ומתכננת פרישה

[חושב וחושב]

@רחל-עומסי דוגמה אחת למה זה משנה כבר עכשיו, דמי ניהול. הפרש של 0.3 אחוז בשנה מהצבירה, על חיסכון של 300 אלף שקל, שווה אחרי 30 שנה יותר מ-100 אלף שקל, בהנחה של תשואה של 5 אחוז בשנה. וזו בדיוק שיחה של חצי שעה עם הקרן או עם הסוכן.